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商業(yè)保險發(fā)展分析1

在2019年11月發(fā)布的新版《商業(yè)健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展。國家對商業(yè)健康保險公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來越明朗。大力促進(jìn)健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展，不僅有助于促進(jìn)健康保險行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展文獻(xiàn)綜述

(一)我國健康保險現(xiàn)存問題研究從1982年國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后第一筆健康保險開始發(fā)展至今，我國健康保險市場經(jīng)歷了初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、專業(yè)化經(jīng)營階段以及綜合經(jīng)營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發(fā)，許飛瓊(2019)認(rèn)為國家政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU發(fā)展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導(dǎo)向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態(tài)發(fā)展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進(jìn)行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導(dǎo)健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU的發(fā)展會起到促進(jìn)作用。從消費者的角度出發(fā),全國各地對保險的認(rèn)可程度參差不齊，經(jīng)濟(jì)開放程度不同，保險認(rèn)可度也大相徑庭，這對保險業(yè)務(wù)的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費者逆向選擇與道德風(fēng)險的問題，消費者的道德風(fēng)險是導(dǎo)致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區(qū)、高年齡群體和學(xué)歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發(fā)，張金輝(2011)認(rèn)為健康保險有其自身經(jīng)營特點，健康保險必須要專業(yè)經(jīng)營。而我國專業(yè)健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費率計算不夠?qū)I(yè)。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學(xué)者指出現(xiàn)存產(chǎn)品難以滿足消費者個性化需求，甚至還存在損害消費者利益的險種，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。市場內(nèi)存在惡性競爭現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。張金輝(2011)指出像護(hù)理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創(chuàng)新動力。

(二)對商業(yè)保險公司開展健康管理的重要性研究對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強(qiáng)調(diào)健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展的重要性及必要性，認(rèn)為保險公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業(yè)內(nèi)看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態(tài)度，也指出保險公司要積極與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為顧客提供多元化服務(wù)，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫(yī)療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業(yè)健康保險的合作為例，探索出商業(yè)健康保險與重離子醫(yī)療服務(wù)的深度協(xié)同發(fā)展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新困境中進(jìn)行研究，最后在創(chuàng)新對策中，也在大力鼓勵產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

(三)健康管理在健康保險中的應(yīng)用研究目前我國商業(yè)保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務(wù)。山娜(2020)認(rèn)為保險公司參與社會辦醫(yī)已成為我國推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。這需要保險公司與醫(yī)療行業(yè)資源整合共同服務(wù)于被保險人，目前主要有三種模式：保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、收購或控股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺。這是我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的重點，但發(fā)展事前健康管理才應(yīng)是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的問題

(一)獲取數(shù)據(jù)并加工處理數(shù)據(jù)的能力不足獲取客戶的數(shù)據(jù)資源和處理數(shù)據(jù)的能力是健康保險與健康管理走入市場化經(jīng)營道路的前提基礎(chǔ)。醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的壟斷封閉導(dǎo)致商業(yè)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)缺乏有效的連接和整合，這就使得保險公司開展服務(wù)處于被動狀態(tài)。不僅產(chǎn)品設(shè)計需要數(shù)據(jù)支撐，日常管理用戶復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)的健康數(shù)據(jù)，這都離不開大數(shù)據(jù)、云計算、模型建設(shè)等技術(shù)支持。但我國的科技研發(fā)程度仍處于探索階段。

(二)健康管理型保險產(chǎn)品研發(fā)困境我國商業(yè)健康險產(chǎn)品主要集中于重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險等幾類,而其他類別險種的市場基本上處于空白狀態(tài)。除了缺少盈利模式外，也是因為大膽試錯的成本巨大。目前，健康管理型保險產(chǎn)品數(shù)量很少，種類也比較單一，健康管理服務(wù)單調(diào)且多集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。

(三)產(chǎn)業(yè)鏈整合效率不高保險公司發(fā)展健康險健康管理服務(wù)，涉及到醫(yī)療行業(yè)、專業(yè)健康管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融科技等多個行業(yè)聯(lián)合服務(wù)于被保人。而我國醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，保險公司一般采取合作、持股的方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同。但即便如此保險公司依然無法控制醫(yī)療費用支出高這一難題，這與中國人情文化有一定關(guān)聯(lián)。

三、對我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的展望

(一)政府推動實現(xiàn)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一化我國要打破醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點化的局面。政府應(yīng)加快電子病歷的推進(jìn)速度，構(gòu)建全國統(tǒng)一醫(yī)療信息系統(tǒng)。目前國家大力推動區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)有數(shù)據(jù)庫的共享性、去中心化和安全性高的優(yōu)勢，對于推動醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)庫的發(fā)展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險公司才能更好地對被保險人進(jìn)行健康管理，及時提供行之有效的服務(wù)。

(二)強(qiáng)化科技對數(shù)據(jù)的處理能力廣泛獲取客戶健康數(shù)據(jù)以及高效處理客戶信息是健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，便于及時發(fā)現(xiàn)客戶健康問題并為客戶提供準(zhǔn)確的服務(wù)指引。這就需要科技的力量來支持?jǐn)?shù)據(jù)搜集，以及將搜集的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)高效處理成可供識別的健康數(shù)據(jù)。政府應(yīng)鼓勵企業(yè)學(xué)習(xí)成熟的科技經(jīng)驗并加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，企業(yè)也需增加科技投入成本，社會各界共同努力加速科技落地。

(三)優(yōu)化健康管理產(chǎn)業(yè)群資源整合效率加快整合涉及健身、養(yǎng)生、健康食品、醫(yī)療等行業(yè)的健康管理產(chǎn)業(yè)群。優(yōu)化健康管理服務(wù)，為客戶提供貼近生活的健康管理，刺激客戶產(chǎn)生情感依賴。同時，保險公司進(jìn)行資源整合時可以通過公開招標(biāo)的形式來吸引各行業(yè)來競爭合作資格，實現(xiàn)資源共享，互利互贏。保險公司為保證招標(biāo)質(zhì)量，需加強(qiáng)招標(biāo)流程的嚴(yán)格度以及競爭難度，為被保險人后期享受的健康管理服務(wù)提供保障。

(四)加快研發(fā)健康管理型保險產(chǎn)品消費者對不同種類保險以及健康服務(wù)的需求在逐漸提升。研發(fā)健康管理型保險產(chǎn)品需走“溫情”路線，即站在消費者的立場思考問題，幫助他們實現(xiàn)“服務(wù)讓生活更美好”。保險公司可以定期組織校園險種創(chuàng)新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險研發(fā)方案，這對于保險公司開發(fā)新險種以及開展服務(wù)有啟迪作用。

(五)加快培養(yǎng)健康保險復(fù)合型人才協(xié)同發(fā)展健康保險與健康管理需要兼具保險和健康管理知識的人才、計算機(jī)人才、模型設(shè)計人才等。政府應(yīng)大力支持人才培養(yǎng)，明確專業(yè)人才級別劃分，為企業(yè)聘用、客戶選擇服務(wù)人員提供依據(jù)，也可以提升從業(yè)人員自身的積極性。同時保險公司也需增加優(yōu)秀員工培訓(xùn)、再教育、出國學(xué)習(xí)的機(jī)會，為復(fù)合型人才培養(yǎng)提供成長環(huán)境。

作者:段紫欣 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

商業(yè)保險發(fā)展分析2

一、研究背景

(一)人口老齡化背景。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，2018年底，全國GDP平穩(wěn)增長，總值超過90萬億元，人均GDP達(dá)到6.45萬元(約9510美元)。同年，我國65歲以上人口數(shù)量達(dá)到1.67億人，保持增長，老年人口撫養(yǎng)比為17%，占總撫養(yǎng)比(42.4%)的40.1%，如圖1所示為我國老年人口比重相關(guān)指標(biāo)發(fā)展趨勢。至2040年，據(jù)中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)研究報告顯示，65歲以上老年人口總占比有望突破20%。

(二)家庭人口結(jié)構(gòu)特點促進(jìn)商業(yè)保險發(fā)展。養(yǎng)老體系方面，我國目前執(zhí)行基本養(yǎng)老保險廣覆蓋、企業(yè)補充養(yǎng)老保險輔助積累和個人商業(yè)養(yǎng)老保險完善補充的三支柱模式。2018年底，統(tǒng)計顯示我國人均擁有68.7歲的健康預(yù)期壽命，與77歲平均壽命期相比，暴露出8.3年期帶病生存老人的醫(yī)養(yǎng)需求。此外，自1980年獨生子女政策施行，首批獨生子女父母步入老齡，超過1.8億為慢性病疾患老年人，約0.4億為失能、部分失能老年人。到2030年，空巢老人家庭比例將達(dá)到90%，相當(dāng)比例分布在農(nóng)村。基本養(yǎng)老保障滿足老齡基本生活需求后，無法覆蓋醫(yī)護(hù)支出，醫(yī)護(hù)養(yǎng)老商業(yè)保險企業(yè)在此基礎(chǔ)上積極參與擴(kuò)大客戶輸出范圍、補充需求場景、大量輸出資本以補充保障體系，介入老齡產(chǎn)業(yè)。

(三)智慧城市與保險科技發(fā)展迅速，“區(qū)塊鏈+”集成應(yīng)用增加。保險生態(tài)圈打造需要傳統(tǒng)保險企業(yè)、初創(chuàng)保險企業(yè)、非標(biāo)準(zhǔn)保險機(jī)構(gòu)和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同作用，目前各類機(jī)構(gòu)已在各自領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品如基于用量的保險研發(fā)－UBI車險、基于新業(yè)務(wù)模式的研發(fā)－P2P保險、基于新平臺的研發(fā)－智慧平臺，為滿足保險多樣化服務(wù)提供了基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈作為去中心化數(shù)據(jù)庫，在技術(shù)保證方面體現(xiàn)出無法篡改及偽造的特點，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展降低成本，增強(qiáng)信息共享，同時為保險業(yè)發(fā)展高效運營與防范欺詐提供保證。

二、我國案例發(fā)展探討

(一)區(qū)塊鏈集成應(yīng)用－輕松籌。2018年10月，首款將區(qū)塊鏈底層技術(shù)與保險全產(chǎn)業(yè)鏈相融合的“鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療”產(chǎn)品打通保險全流程，連接前、中、后端各類渠道輔助、承保理賠技術(shù)支持服務(wù)，在輕松籌平臺上市。中國財產(chǎn)再保險有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司簽訂區(qū)塊鏈技術(shù)合作協(xié)議，達(dá)成合作，致力提升保險業(yè)安全、互信、高效發(fā)展，順應(yīng)區(qū)塊鏈集成應(yīng)用趨勢以科技創(chuàng)新手段完善相關(guān)保障。與普通百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，“鴻福e生”為保單受益人保證充足重大疾病風(fēng)險財務(wù)保障，以三年為期延長停售后尾部保障期間。即使產(chǎn)品進(jìn)入停售狀態(tài)，公司繼續(xù)依約給付被保險人自確診之日起的三年醫(yī)療費用，解決保險人疾病后續(xù)醫(yī)治難題。

(二)投資產(chǎn)業(yè)鏈介入醫(yī)養(yǎng)保社區(qū)。1．間接簽訂合作協(xié)議，提供醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。保險公司通過確定輕重資產(chǎn)配比，采用與第三方合作提供床位等方式確認(rèn)養(yǎng)老資源保障。如太平人壽，2014年重資產(chǎn)投資40億元建立位于浦東地區(qū)的“梧桐人家”，另與太平保利、上海國和、蘇州國信合作延伸大健康產(chǎn)業(yè)，拓展醫(yī)療健康、保險科技領(lǐng)域、智慧供應(yīng)鏈物流領(lǐng)域。2．收購或參股投資介入醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)管理。2016年12月，合眾人壽采用輕資產(chǎn)投資模式，開支2億元收購長三角地區(qū)共七家養(yǎng)老院，包含上海地區(qū)金蘋果養(yǎng)老院、常青藤頤養(yǎng)院、南京地區(qū)歡樂時光老年公寓、真美好連鎖老年公寓(含瑞金北村分院、鎮(zhèn)江路分院、琥珀花園分院、東井亭分院)，創(chuàng)新醫(yī)護(hù)養(yǎng)老院股權(quán)介入發(fā)展模式。目前七家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可提供1200余張床位，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率已經(jīng)達(dá)到90%，運營良好有序。3．CCＲC持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)。商業(yè)壽險公司積極探索發(fā)達(dá)國家CCＲC發(fā)展模式，投資醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)業(yè)，重資產(chǎn)自建服務(wù)社區(qū)，拓展保險產(chǎn)業(yè)鏈，牽頭整合多元社會資源。首家養(yǎng)老社區(qū)投資試點企業(yè)泰康養(yǎng)老保險公司，于2011年啟動社區(qū)部署計劃，重投資200億元打造對接國際標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老系統(tǒng)。截至2018年底，泰康已在北京、上海等15個重點城市完成規(guī)劃，其中，四個社區(qū)廣州－粵園、北京－燕園、上海－申園、成都－蜀園已正式運營，入住人數(shù)超過2000人。

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+保險+醫(yī)療”模式。醫(yī)療健康公司完成醫(yī)療資源配置，形成醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺，融健康管理、協(xié)助護(hù)理、輔助就醫(yī)、提供保險產(chǎn)品多種功能于一體。優(yōu)加健保健康科技(北京)有限公司作為智聯(lián)醫(yī)療整合商保初期平臺，為30余家保險公司、企業(yè)提供醫(yī)療費用支付、健康規(guī)劃及風(fēng)險分析管控等服務(wù)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)背景與金融支付科技創(chuàng)新手段形成一體化支付模式，為300余萬名客戶開放提供智能導(dǎo)診、健康問詢、商保就醫(yī)、院后長期護(hù)理等服務(wù)。其中，針對養(yǎng)老領(lǐng)域，提供產(chǎn)品“暖心陪伴卡”，項目包含日常就診問詢、慢病營養(yǎng)調(diào)配、陪同就診，滿足老齡人群就醫(yī)需求。

三、問題及策略探究

(一)老齡化醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的“福利性”遠(yuǎn)強(qiáng)于“收益性”。商業(yè)保險公司投資參與醫(yī)養(yǎng)社區(qū)建設(shè)，資金回收期過長，對險企的資金鏈形成壓力。醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)所需要的社會資源如醫(yī)護(hù)服務(wù)、保健復(fù)健、特殊飲食調(diào)理等類別復(fù)雜多樣，保險企業(yè)完成牽頭運作，其間產(chǎn)生的溝通成本及交易費用導(dǎo)致嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)負(fù)外部性。針對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域所必須的外部環(huán)境，我國政府需補充出臺有利政策，大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，提升群眾保險意識，消除政策與制度實施障礙。同時，鼓勵引導(dǎo)民間資本投入，加強(qiáng)保險投資教育，釋放民間資本潛力。

(二)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)對象、功能精準(zhǔn)定位不足。當(dāng)前醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)如醫(yī)養(yǎng)社區(qū)等費用門檻較高，配置醫(yī)療資源的養(yǎng)老社區(qū)多表現(xiàn)為高端私立養(yǎng)老院，無法滿足中低收入老人養(yǎng)老醫(yī)護(hù)需求，養(yǎng)老社區(qū)多存在床位空置情況。商業(yè)保險公司為保證利潤率，定價保守，高保費標(biāo)準(zhǔn)使?jié)撛谕侗Ｈ吮３钟^望。同時，針對我國2050年老齡高峰期，保險公司自1949年發(fā)展以來將首次面臨高額養(yǎng)老年金給付壓力，產(chǎn)生對商業(yè)保險公司資金流動的嚴(yán)峻考驗。依托區(qū)塊鏈發(fā)展背景，保險行業(yè)將去中心化，形成碎片承保、全場景平臺應(yīng)用發(fā)展趨勢，針對各類場景模式下的點對點保險保障設(shè)計更加多元。借助區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算技術(shù)，保險企業(yè)可依此降低保單前期調(diào)查成本，智能提高保單管理效率，互聯(lián)互通完善理賠合約執(zhí)行方案環(huán)節(jié)。從精準(zhǔn)定價角度，區(qū)塊鏈輔助實現(xiàn)保單實時跟隨被保險人，及時依據(jù)被保險人可監(jiān)控行為確認(rèn)，交互保單條款，減少事故后核查低效情況，完成降低保險產(chǎn)品價格的目標(biāo)。

(三)商業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新供給短缺，“銀發(fā)浪潮”人才轉(zhuǎn)化不足。在提升資源配置效率方面，目前市場上存在大量相互獨立零養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)與零就醫(yī)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，保險公司可以通過產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新連結(jié)服務(wù)機(jī)構(gòu)。依托精算專業(yè)度高、客戶資源豐富、產(chǎn)品研發(fā)體系及開發(fā)能力相對成熟的優(yōu)勢，險企在擴(kuò)大養(yǎng)老保險產(chǎn)品范圍、探索場景需求、深度挖掘客戶群體方面存在天然優(yōu)勢。保險公司應(yīng)積極響應(yīng)國家引導(dǎo)政策，克服阻礙，建立康復(fù)、長期護(hù)理等多元豐富保險制度，補足家庭功能弱化、家庭規(guī)模縮小的缺憾。此外，政府應(yīng)積極舉措鼓勵“銀發(fā)人才”再就業(yè)，在法律制度上完善保障老年人再就業(yè)權(quán)益，設(shè)立老年人再就業(yè)管理部門，積極引導(dǎo)市場作用，開發(fā)老年資源，彌補人才不足的問題，消除“銀發(fā)人才”退休落差感，轉(zhuǎn)化老年勞動力為社會生產(chǎn)力。

作者:高雪巖 單位:浙江金融職業(yè)學(xué)院助教

商業(yè)保險發(fā)展分析3

新冠肺炎疫情的突發(fā)而至，給人們的生產(chǎn)生活造成了嚴(yán)重的影響，也對保險行業(yè)產(chǎn)生了震蕩。2020年1月，5家上市保險企業(yè)合計實現(xiàn)原保險保費收入5284.35億元，6.42%的增速不及預(yù)期。然而，本次新冠疫情對于保險行業(yè)來說也可謂危中藏機(jī)。新冠疫情不僅將民眾的健康意識、保險意識和對保險產(chǎn)品的認(rèn)知提高到了新的層面，同時也推動了健康管理、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的普及，商業(yè)保險的推進(jìn)也因此加快了腳步。

保險新政助力健康險轉(zhuǎn)型升級

今年年初，銀保監(jiān)會等十三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》（下稱《意見》），《意見》強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險存在的支撐作用不充分、保障功能弱等問題，并有針對性地給出了支持健康險及其配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體方向。《意見》明確提出，要“擴(kuò)大商業(yè)健康保險供給”，到2025年達(dá)到2萬億元的目標(biāo)規(guī)模。隨著國民健康意識的增強(qiáng)和中國衛(wèi)生健康事業(yè)的快速發(fā)展，中國居民的健康消費支出呈現(xiàn)持續(xù)快速增長態(tài)勢。2018年中國居民用于醫(yī)療保健的總花費達(dá)到了2.36萬億元，近五年復(fù)合年增長率為13.1%。受益于此，商業(yè)健康險尤其是重疾險的增長更是迅猛，截至2019年末，商業(yè)健康險已實現(xiàn)7年30%以上的持續(xù)增長，發(fā)展速度可謂迅猛。然而，中國健康險總體規(guī)模依然偏小，商業(yè)保險參與經(jīng)辦規(guī)模僅占醫(yī)保基金的5.2%，新的支柱作用尚未形成，與醫(yī)療控費的大目標(biāo)亦相去甚遠(yuǎn)。《意見》明確了提升健康管理支出在保費中的占比，說明這一比例在20%的基礎(chǔ)上仍有提升空間。同時，政策也明確支持保險公司發(fā)力醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，布局大健康生態(tài)。未來，商業(yè)健康險產(chǎn)品在政策的助力下，將更容易與海量醫(yī)療數(shù)據(jù)打通，從而能夠基于大數(shù)據(jù)打造醫(yī)療數(shù)據(jù)生態(tài)和服務(wù)生態(tài)閉環(huán)，真正發(fā)揮其對醫(yī)保的合理補充作用。同時，《意見》將商業(yè)保險、醫(yī)保與數(shù)據(jù)的對接提升到非常重要的位置，讓保險公司尤其是養(yǎng)老金公司挖掘出新的巨大的業(yè)務(wù)機(jī)會。醫(yī)保基金作為醫(yī)療領(lǐng)域最大支付方擁有絕對的話語權(quán)，在支付方式改革的大背景下，醫(yī)保單位將平臺建設(shè)服務(wù)外包，同時在一定程度上與商業(yè)保險分享數(shù)據(jù)，意味著保險公司不僅能夠通過幫助政府進(jìn)行信息化建設(shè)，獲得訂單和自身信息化能力的提升，更重要的是能夠獲得健康險設(shè)計中不可或缺的各項數(shù)據(jù)，而“鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與國家長期護(hù)理保險試點”則為商業(yè)保險指明了一個重要突破口。此前的項目實施過程中，政府考慮到醫(yī)保數(shù)據(jù)安全性等問題，并不會直接將數(shù)據(jù)分享給商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，而是在各類系統(tǒng)建設(shè)、升級維護(hù)的過程中將數(shù)據(jù)分拆、打包，根據(jù)項目進(jìn)度逐批提供。數(shù)據(jù)開放程度受限導(dǎo)致保險公司在健康險產(chǎn)品設(shè)計能力方面由于缺乏數(shù)據(jù)這一重要“原材料”而難以發(fā)揮出專業(yè)優(yōu)勢。商業(yè)健康險在產(chǎn)品設(shè)計過程中的最大痛點便是數(shù)據(jù)維度的缺失，與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品僅需生命周期表便可完成精算不同，健康險則需要投保人全方位的健康數(shù)據(jù)，包括遺傳病、既往病史等，二者在設(shè)計難度方面存在巨大的差異。本次《意見》的出臺則給有關(guān)各方在數(shù)據(jù)開放方面吃了一顆“定心丸”，合理合法的數(shù)據(jù)共享將逐步成為新常態(tài)，商業(yè)健康險的發(fā)展空間也將進(jìn)一步拓展。健康險發(fā)展的難點除了產(chǎn)品設(shè)計外，還需要成熟配套的健康管理服務(wù)，因此，《意見》也進(jìn)一步指出要“提高健康管理費用在健康保險保費中的列支比例”，這一點可理解為對新版《健康保險管理辦法》的強(qiáng)化和鞏固。2019年11月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布新修訂的《健康保險管理辦法》（下稱《辦法》），《辦法》首次將健康管理以專章寫入，本次發(fā)布的《意見》可以理解為進(jìn)一步鼓勵保險公司將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，使健康保險產(chǎn)品中的健康服務(wù)真正發(fā)揮作用，提升管理健康服務(wù)能力。這一舉措將給健康管理業(yè)務(wù)，如慢病管理、家庭醫(yī)生服務(wù)帶來更大的空間，有助于實現(xiàn)健康管理業(yè)務(wù)的全面落地。通過健康管理，健康險公司可以有效降低過高的賠付率，從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”，體現(xiàn)“治未病”的理念。

保險新政推動商業(yè)養(yǎng)老保險與養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展

老齡化問題始終是中國社會轉(zhuǎn)型和發(fā)展過程中面臨的棘手問題，本次發(fā)布的《意見》，針對養(yǎng)老保險及養(yǎng)老服務(wù)的政策幾乎占據(jù)“半壁江山”，未來商業(yè)養(yǎng)老保險有望在我國養(yǎng)老事業(yè)中發(fā)揮更加重要的作用。首先，《意見》指出，力爭到2025年，商業(yè)保險為參保人積累不低于6萬億元的養(yǎng)老保險責(zé)任準(zhǔn)備金。實現(xiàn)這一目標(biāo)盡管面臨一定挑戰(zhàn)，但同時也給商業(yè)保險公司帶來了巨大的發(fā)展動力和空間，未來將會有更多的商保公司積極投入到年金型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)中。其次，本次新政明確提出“支持保險資金進(jìn)一步加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資力度”，包括投資養(yǎng)老社區(qū)、康養(yǎng)小鎮(zhèn)，這意味著國家層面鼓勵保險公司進(jìn)行多元化、重資產(chǎn)投資。保險資金總體規(guī)模已超20萬億元，其中長期壽險占比近80%，因而保險資金在資金規(guī)模、期限方面天然適合進(jìn)行醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)等重資產(chǎn)投資。在傳統(tǒng)保險增速放緩、行業(yè)亟須新增長點的情況下，保險公司也有較強(qiáng)意愿布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。本次政策釋放了明確信號，未來保險公司對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資力度有望進(jìn)一步加大。最后，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資設(shè)立養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)機(jī)構(gòu)，按規(guī)定享受相關(guān)稅費優(yōu)惠政策。符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)舉辦或內(nèi)設(shè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，按規(guī)定納入醫(yī)保定點范圍。政策支持商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)有序參與基本養(yǎng)老保險基金投資管理，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金參與國家重大項目和民生工程等建設(shè)提供了發(fā)展平臺。此前，以泰康（泰康之家），中國人壽（國壽嘉園）等為代表的保險公司均已紛紛入局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，嘗試打造“健康+養(yǎng)老+保險”的閉環(huán)體系。《意見》出臺后預(yù)計會有更多的保險公司布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

未來發(fā)展與探索

經(jīng)過本次疫情，廣大民眾對商業(yè)保險作為社會保險的補充地位有了更清醒的認(rèn)識，商業(yè)健康險的作用也進(jìn)一步凸顯。然而，在持續(xù)多年的高速增長后，經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量持續(xù)增加，行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，險企如何尋找到適合自身的發(fā)展道路仍是一道不小的難題。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的閉環(huán)模式是主要方向之一。隨著中國老齡化程度日益加深，老年人的醫(yī)療和養(yǎng)老需求逐漸凸顯。一方面，過去30年中，作為支付方的保險與作為服務(wù)提供方的醫(yī)院、養(yǎng)老院始終處于割裂狀態(tài)，未能實現(xiàn)“服務(wù)+支付”的完整閉環(huán)，商業(yè)健康險處于整個健康產(chǎn)業(yè)鏈的下游，難以獲得上游健康產(chǎn)業(yè)，如公立醫(yī)院、藥品生產(chǎn)和流通企業(yè)的支持。另一方面，中國的醫(yī)療與養(yǎng)老資源又處于嚴(yán)重短缺狀態(tài)，據(jù)2018年統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，中國醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位缺口達(dá)42.97萬張，全科醫(yī)生缺口達(dá)2.64萬人；養(yǎng)老資源方面，養(yǎng)老床位缺口達(dá)251萬張。在這一醫(yī)療資源緊缺的大背景下，保險公司需要積極推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合戰(zhàn)略，并大力布局線下實體醫(yī)療機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老社區(qū)，嘗試做強(qiáng)包括醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)等在內(nèi)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，真正建立覆蓋國民全生命周期的產(chǎn)業(yè)鏈。然而，由于中國醫(yī)療體制改革的滯后，醫(yī)療供給側(cè)對商業(yè)保險作為支付方的角色仍然沒有給予足夠重視。一方面，商業(yè)健康險僅貢獻(xiàn)全國醫(yī)療衛(wèi)生總支出的6%左右；另一方面，保險行業(yè)專業(yè)醫(yī)療管理能力與其管理的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)規(guī)模不相匹配。保險公司基于自身健康管理能力的限制，率先發(fā)展重事后賠付、輕事中管理的重疾險，而與醫(yī)療服務(wù)直接相關(guān)的醫(yī)療費用補償保險則僅占商業(yè)健康險保費的約三分之一，商業(yè)醫(yī)療保險和健康服務(wù)脫鉤的問題仍未緩解。此次《意見》出臺后，保險公司有望在更大的平臺上為客戶提供更豐富的服務(wù)，也有助于推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)和保險產(chǎn)品。未來，健康險將呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，短期險扎堆、同質(zhì)化等問題將逐步得到解決。縱觀國內(nèi)市場，太平人壽、中國人壽和泰康人壽等保險企業(yè)已經(jīng)在醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域進(jìn)行了不同程度的布局，包括建立大型三甲醫(yī)院、CCRC社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)化養(yǎng)老社區(qū)等項目。醫(yī)療大數(shù)據(jù)的應(yīng)用促進(jìn)了保險公司健康險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。當(dāng)前保險產(chǎn)品中，健康險大多是針對標(biāo)準(zhǔn)場景下的標(biāo)準(zhǔn)人群設(shè)計。未來隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的充分落地，產(chǎn)品將逐漸呈現(xiàn)高度定制化特征，比如疫情期間備受關(guān)注的醫(yī)護(hù)行業(yè)和物流行業(yè)，由于場景特殊，保險公司需要在保障范圍和保障力度方面對標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行差異化設(shè)計。隨著保險大數(shù)據(jù)技術(shù)的落地與進(jìn)化，公司對患者的信息獲取能力逐漸提高，能夠形成完整的用戶畫像，數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題也將得到解決。在健康管理方面，保險公司可以通過服務(wù)機(jī)器人，運用圖像識別、姿態(tài)識別、NLP等技術(shù)，實現(xiàn)多模態(tài)情感交互能力，應(yīng)用于健康評測、飲食計劃、運動計劃、運動矯正等健康管理和疾病管理服務(wù)。7×24小時不間斷地為客戶提供服務(wù)，不斷挖掘客戶新需求，了解其特征及偏好，有針對性地推出新服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療“聯(lián)姻”，也是保險公司健康險轉(zhuǎn)型的有效助力。疫情期間，由于防疫要求，各大醫(yī)院僅接受預(yù)約掛號。微醫(yī)、丁香園等平臺紛紛配合公立醫(yī)院推出在線全科義診服務(wù)及心理咨詢服務(wù)，很好地解決了疫情期間的就醫(yī)需求問題。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式的出現(xiàn)也讓社會認(rèn)識到醫(yī)療服務(wù)部分線上化的合理性和可能性，政府也首次將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院納入醫(yī)保報銷系統(tǒng)，這讓健康管理中最核心的患者依從性問題和支付問題有了被解決的可能。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療提供合法收集的用戶數(shù)據(jù)和縱深的醫(yī)療體系服務(wù)能力，健康險公司通過大數(shù)據(jù)精算給出產(chǎn)品具體的健康管理目標(biāo)，二者合作可以進(jìn)一步實現(xiàn)保險控費，促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效。

作者:王柳堯 單位:北京航空航天大學(xué)人文與社會科學(xué)高等研究院