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中國人民銀行于2021年12月底印發了金融科技“新規劃”，提出新時期金融科技的發展方向和指導意見，明確了到2025年金融科技發展的原則和任務，指出需在踐行數字普惠金融方面精準發力。而地方中小銀行作為地方經濟和小微企業的金融服務站，發展其金融科技能夠有效貫徹落實金融普惠性原則，推動地方經濟發展，滿足人民對于金融產品的個性化需求。地方中小銀行金融科技在新時期如何發展，成為其數字化轉型的關鍵。

一、地方法人銀行在“舊規劃”下的發展成就

江蘇省宿遷市現有地方法人銀行9家，其中4家為農村商業銀行，5家為村鎮銀行。各法人銀行機構近年來緊跟計算機技術發展腳步，嚴格貫徹落實“舊規劃”中的發展要求，聚焦“舊規劃”中的重點任務，在技術與制度上不斷開拓創新，積極應對國內外市場環境的變化，找準自身定位，同時不斷借鑒國有大型銀行的優秀發展案例，實現了數字化轉型的跨越式邁進。通過金融科技創新，地方法人銀行實現了金融服務質量的提升、客戶服務理念的優化、產品的定制化、運營渠道的豐富化、業務處理的高效化以及風險管控的智能化。

（一）科技賦能產品，強化金融科技戰略部署地方法人銀行為進一步貫徹落實金融科技發展理念、簡化貸款申請流程、提升用戶辦理體驗，積極開展生物識別支付方式研究、搭建數字化框架、上線移動金融應用平臺，實現在線貸款申請、信用卡在線還款、在線快速轉賬、線上生活繳費等功能。其中，沭陽農村商業銀行的分布式零售平臺實現5個“不見面”，即不見面授信、不見面驗資、不見面大額貸款審批、不見面簽約、不見面小額貸款，目前已完成近2?000筆業務，業務金額達1?170萬元。民豐農村商業銀行的“掌心廳”，集成存款業務、中間業務、貸款業務等多項功能，并建立合適的引導機制。截至2021年底，“掌心廳”已有超過20萬的注冊用戶，完成業務申請5萬筆，初步構建出基于微信生態的智能化營銷網絡，有效提升服務質效。

（二）踐行普惠精神，賦能金融服務提質增效地方法人銀行機構積極學習行業內先進機構，全力聚焦普惠金融，運用新興計算機技術推動地方普惠金融發展。一是豐富移動端服務功能。沭陽農村商業銀行與當地住建局、不動產登記局、第一人民醫院和人社局合作，共同研發數據接口，實現了線上生活繳費、燃氣費充值、水電費繳費、醫院掛號、房產查詢和公積金查詢的一站式服務。民豐農村商業銀行推出二維碼收單產品“一碼通”，集微信、支付寶、京東、銀聯和“宿速e”五種支付渠道于一體，實現了掃碼方便、支付安全、資金直接進入銀行賬戶。截至2022年4月，“一碼通”收單系統注冊商戶超過8萬戶，交易數量34?771萬筆，交易金額約達1?012萬元。二是完成便民金融服務終端上線應用。便民金融服務終端的上線為用戶提供了小額存取款、存款金額轉賬、卡內余額查詢、支付密碼修改、卡內余額定轉活等功能服務。泗洪農商行通過長期的用戶數據積累，實現了對數據的挖掘與應用，后臺系統根據用戶生活數據、消費數據等進行推算并得出合適向客戶推銷的業務，提高業務員走訪效率，并在業務辦理時免去多余的授權操作與用戶信息填寫，有效簡化業務辦理流程。三是在人流量較大的網點布置智慧柜員機，并配置專業引導員，實現賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡辦理等業務，有效擴大網點客戶容納量并提升業務辦理效率。

（三）匯多方資源，增強金融風險技防能力各銀行積極完善自身業務風險防控體系，靈活運用機器學習、隱私計算、大數據挖掘、云計算等新興技術優化風險防控數據指標，有效辨別可疑交易，降低電信網絡詐騙發生數量。農村商業銀行配合市公安、市人民銀行共同搭建反詐多方安全基礎數據資源庫，并以此為基礎建設“警銀通”反詐聯防聯控服務平臺，實現了對反詐信息的匯聚、整理、分析和挖掘，幫助宿遷地區涉及詐騙金額從全省第三降為全省第十一。沭陽東吳村鎮銀行將基于AI技術的客戶身份識別算法加入到“東吳E貸”中，實現對客戶實名、實人、真實意愿的識別和評估，并基于客戶定位判斷申請客戶所在位置是否為東吳村鎮銀行經營注冊地所在縣域區域，依據“本地經營”的原則，對非經營區域的客戶進行攔截，降低放貸風險。

二、地方法人銀行面臨的困境與問題

近年來，地方法人銀行的金融科技發展在穩步前進，但在發展過程中仍然存在金融科技轉型框架不清晰、金融科技資源受限、金融科技投入不足等問題。

（一）數字化轉型框架不清晰，規劃布局不完善地方法人銀行金融科技自主創新主要采取模仿行業優秀先進案例的方式，此做法雖然能顯著降低創新開發的試錯成本，快速縮短其與大型國有銀行間的金融科技發展差距，但大型銀行在客戶數據量、地方網點數量以及自身軟件開發實力上都遠勝于地方法人銀行。隨著開發系統功能的完善，地方法人銀行很難一直走模仿的路線，很容易存在因客戶數據量有限導致的客戶畫像刻畫不完善、業務推送不準確等問題。且地方法人銀行存在因急于縮小與大型銀行間的差距，并未充分明確數字化轉型方向而導致的系統開發受阻的情況。

（二）體制機制存在束縛，金融科技資源受限江蘇省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）根據全國農村信用社行業管理組織制定的農村信用社管理制度和辦法，對農商行的信息化建設進行規劃。其中省聯社為各家農商行提供基礎電子業務系統，并統一管理用戶數據庫。各農商行所開發的業務系統要兼容省聯社提供的原生系統，且業務系統中的數據也只能通過省聯社提供的接口獲取，這導致各家農商行自主研發的系統更偏向于是省聯社系統的輔助系統。此外，各農商行業務系統內的數據無法直接通過數據接口導入省聯社數據的數據庫中，因此，各家農商行在使用自身業務系統處理完數據后，還需手動將新數據導入到省聯社的系統當中，這大大增加了科技人員與業務人員的工作量。
（三）地方法人銀行規模小，金融科技投入不足科技資源投入不足是地方法人銀行金融科技發展的掣肘。2021年，4家農商行營業收入總額為133?680萬元，科技總投入5?848萬元，占比4.37%，較2020年下降了0.41個百分點。導致這一情況的原因是科技基礎硬件設施和新興技術在金融領域的應用都需要投入較多的研發資金以及時間，且研發的收益慢，前期的產出和投入不成正比，這對于體量較小、盈利能力不強的地方法人銀行而言存在較大的資金困難。

（四）人才培養體系不完備，缺乏高精尖人才目前各行業對計算機高新人才的需求量均呈跨越式增長趨勢，各行業競爭高精尖型IT人才逐漸趨于白熱化。地方農商行及村鎮銀行均存在因提供的薪資待遇不高而無法吸引到新人才和原有人才的流失的問題。5家村鎮銀行均存在由于體量小而無法設立專門的信息科技部門，科技工作由其他業務科室人員兼職完成的現象。這既阻礙了金融科技的開發，又容易導致由于業務系統均來自外包開發引發的安全問題。由于科技人員條線晉升規則不完善，導致行內科技人員晉升路徑閉塞，科技人員無法向上發展和交流，大大加劇了年輕科技人才的流失。金融科技人員思維還需要向互聯網金融方向過渡。由于科技人員大多缺乏業務理論基礎與業務開展經驗，其無法正確把握金融市場的發展方向與需求，開發的系統功能單一、無特點；缺乏電商思維，無法開發具有高靈活性、跨界性、客戶主導性的業務系統。

三、未來金融科技創新發展的建議

“新規劃”明確指出數據要素成為金融業的生產要素，是金融科技行業和企業的發展核心。如何在保障數據安全和以技術作為驅動的前提下，充分激活數據要素潛能，推動數據的高效治理、有序共享和綜合應用是各家金融機構未來的發力點。此外，“新規劃”還指出金融機構需壯大創新共贏的產業生態，引導資源流動和共享。在可持續性發展方面，“新規劃”提出要扎實做好金融科技人才培養，持續強化標準規則體系建設，人才培養與引入同步推進，確保人才穩定性與人才結構的合理性，提升對人才的吸引力，注重對復合型人才的引入與培養。本文提出如下建議。

（一）明確數字化轉型目標，突出自身創新特色金融科技是推進數字化轉型的工具和手段，只有在數字化轉型方向上做好總體設計，才能更好地明確金融科技發展的重點領域并持續推進。建議地方法人銀行吸收借鑒業內實踐經驗，客觀分析自身資源稟賦與優劣勢，盡快研究明確數字化轉型的目標、框架體系、實施路徑與重點舉措，更好地將科技賦能融入到日常經營發展的各個領域。對地方法人銀行而言，差異化、特色化發展之路知易行難，要充分發揮自身反應靈活高效等優勢，加快構建適合自身發展的金融科技組織架構體系，走差異化、“小而美”的發展道路。

（二）完善人才培養機制，加強自主科研隊伍建設為進一步推進金融產品與計算機技術的結合，地方法人銀行需更多的綜合型科技人才作為發展支撐，特別是在計算機技術領域和金融領域中都有較強知識儲備的復合型人才。地方法人銀行可以從如下4個方面出發。一是制定完善的復合型人才培養戰略。根據鄉村產業和自身發展戰略的實際需求擬定人才需求，強化頂部政策設計，與IT培訓機構合作，制定更加完善的人才培養方案，打造出具備金融思維與編程能力的復合型金融科技人才，并使其熟練掌握行內業務系統的開發邏輯和存在風險，從而有效規避風險操作，實現業務系統的全盤操控以及安全風險最小化。二是建立科技人員激勵機制。通過設立科技專項獎金提升科技人員實干動力，調動科技人員的開發積極性。三是拓寬人才招聘路徑。積極與高校合作，參與高校內部校園招聘會，安排專人負責學校招聘的宣傳、招聘講座的召開，同時，通過為應屆畢業生提供實習崗位等方式吸引年輕科技人才，為行內注入新鮮血液。此外，在充分吸納本地人才的同時，積極引入和招納外地優秀IT人才。四是培養科技人員的電商思維。電商思維作為互聯網金融企業的制勝法寶，以用戶思維、社會化思維、大數據思維和平臺思維為核心。地方法人銀行應拓展科技人員培訓方式，積極與互聯網公司進行交流學習，提升對用戶數據的挖掘深度，將反向思維、大數據思維和互聯網思維注入到業務系統的開發中去，從而提升系統的高效性和便捷性。

（三）完善用戶畫像，拓展個性化服務目前，金融機構所能提供的基礎性金融服務已經到達了飽和狀態，面對千篇一律的業務推廣，客戶對于個性化金融服務的需求越來越強烈，個性化服務也成為了地方法人銀行在競爭中突圍的利器。用戶生活數據作為用戶消費習慣和消費能力的重要體現依據，通過將生活數據與客戶交易流水結合分析，對客戶行為偏好、渠道偏好、購買傾向等多方面分析，從而進一步完善客戶的畫像。在實現精準營銷和業務拓展的同時也可以提高客戶的消費體驗和業務員的走訪效率，從而進一步幫助地方法人銀行提高客戶黏性。

（四）健全數據保護規則，踐行金融科技倫理理念“新規劃”關注金融科技理論，強調了金融科技倫理缺失會帶來多個層面的危害。因此，各金融機構需重視自身金融科技倫理約束，建立相應的規章制度，明確責任歸屬，落實違規懲罰。同時，重視對員工金融科技倫理意識培養，通過開展培訓、講座和問答等方式強化相關意識，實現制度規范與自我約束相結合。重點聚焦數據倫理問題和算法倫理問題，對開展項目進行事前審查、事后追責，嚴防隱私侵犯與技術濫用。此外，對于體量較小的村鎮銀行可通過成立區域性的管理組織（例如地市級村鎮銀行行管組），實現一定區域內的集中統一管理，從而提高各支行網點對業務系統使用的規范性，有效降低安全事故發生概率。

（五）強化跨行合作，擴展科技創新廣度業務系統的開發涉及業務邏輯、界面開發、數據庫開發等多項工作，對銀行科技開發人員的開發水平和業務精通度都有較高的要求，這對于開發資源不充沛的地方法人銀行來說壓力巨大。各銀行所開發的業務系統在系統的基礎性開發以及框架搭建方面都有較多的共同之處，若各家銀行攜手合作，集中資源，先完成系統的整體性開發，之后各家銀行再根據自身需求對系統進行個性化改造，則可以有效所縮短系統開發周期，降低開發投入，又保留各銀行自身的特色。FTT

參考文獻：

[1]董希淼.新規劃推動金融科技積厚成勢[J].中國金融，2022(4):76-77.

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[3]許波，呂大軍，丁新宇.運用金融科技破解鄉村振興金融難題[J].金融電子化，2020(6):100-101.

作者:蔣子賢 單位:中國人民銀行宿遷市中心支行