導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇通信行業調研報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

與金融市場較為活躍的發達城市相比較，云南省銀行業金融機構同業業務發展起步較晚、規模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業金融機構同業業務擴張速度明顯加快，業務品種也明顯豐富起來，2012年呈現出同業資產和同業負債快速增長態勢，至2013年6月末，擴張趨勢開始逐步放緩。以“同業存放”和“買入返售資產”為例，2011年12月末我省商業銀行同業存放余額為743.86億元，2012年12月末達到1111.8億元，增長49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達819.19億元，增長108.01%。目前，我省各家商業銀行已開展的同業業務主要有同業存放、存放同業、賣出回購金融資產、買入返售金融資產、信托受益權轉讓、資產管理計劃受益權轉讓、同業代付、同業償付、買斷式票據轉貼現、保險協議存款和購買同業發行的定向理財產品業務等。

表1 云南省銀行業金融機構同業業務情況表 單位：億元

近年來，我省以興業銀行、民生銀行、光大銀行、浦發銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業銀行和以富滇銀行、曲靖市商業銀行、玉溪市商業銀行為代表的城市商業銀行同業業務發展較快，這些銀行同業業務規模擴張速度較快、業務品種豐富，同業業務已成為其重要的資產負債管理手段和利潤增長點。而以工、農、中、建、交為代表的國有商業銀行同業業務主要只涉及同業存放和票據轉貼現等傳統業務。在流動性管理方面大部分商業銀行采用FTP資金管理系統，流動性風險管理職責都集中于總行層面，分行層面同業業務拆入的資金都統一上劃至總行，同業業務所需資金全部由總行FTP系統供給，因此分行層面的同業業務流動性管理職能為被動管理，但部分股份制銀行對同業存放融入的資金經總行授權后具有自主使用權，可以不上劃至總行。

二、同業業務運行特點

（一）差異化的同業業務發展定位

從調查結果來看，國有商業銀行和農信社等金融機構網點發達、在存款市場上擁有一定優勢的金融機構，把同業業務定位為傳統業務的補充；而一些網點較少和存款負債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業銀行近幾年都視同業業務為業務發展主線。調查顯示，同業資產占總資產的比例以及同業負債占總負債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業銀行同業資產、同業負債占比較小。同業業務發展較快的銀行，大多設立專門的同業部或金融市場部（金融機構部）開拓同業業務，股份制銀行的同業業務發展較快、產品豐富、決策機制靈活。而國有大型銀行同業業務并不是其業務發展主線，同業業務條線基本歸屬于公司業務條線。如：興業銀行昆明分行、浦發銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業銀行都把同業業務定位為和公司業務、個人業務并列的三大主線業務之一，但同時也有一些同業業務發展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認為同業業務雖然是行內重點發展業務，但定位為傳統業務的補充。中小型股份制銀行對同業資金的依賴性較大，是同業資金的“需求方”，而以農村信用社為代表的資金充裕銀行則充當了同業資金“供給者”的角色。

（二）同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度明顯提高

調查顯示，部分股份制銀行和城市商業銀行同業負債占總負債和同業資產占總資產的比例呈逐年上升趨勢，同業負債占總負債的比例、同業資產占總資產比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時，同業業務利潤對各銀行貢獻度明顯提高，且呈逐年上升趨勢。在貨幣市場流動性較緊的狀況下同業存放業務的盈利空間還非常可觀，今年6月份貨幣市場出現流動性緊張時，我省同業存放利率最高達到23%。加之近些年買入返售金融資產業務、信托受益權轉讓、定向資管計劃受益權轉讓業務的興起給商業銀行帶來可觀的利潤，因此同業業務成為中小型股份制銀行和城商行的資產負債流動性重要管理手段和利潤增長點，同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度呈逐年明顯提高趨勢。

表2 2009～2013年云南省金融機構同業負債占總負債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機構同業資產占總資產比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機構同業利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業業務合作模式靈活多樣，金融業融合度增強

我省商業銀行同業業務合作對象涉及信托、證券、基金、保險、期貨、財務公司、金融租賃和資產管理公司等，同業業務的發展使得金融機構之間的業務合作更加緊密，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，同時也是金融市場創新最為活躍的領域。同業業務從最初的銀銀合作模式發展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業務創新層出不窮，金融業的融合度大大增強。

圖1 同業業務發展趨勢分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業務”達到騰挪信貸規模、規避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監管上，商業銀行同業業務受約束程度較小，同業業務不受存貸比、信貸規模和信貸政策約束，同業存款無需繳納存款準備金，在計提風險資產時需要計提的風險撥備較少，因此開展同業業務占用資本較少。商業銀行通過各種形式的同業業務合作模式，借助“通道業務”，把對企業的融資轉換為同業業務項下的“買入返售金融資產”、“可供出售類金融資產”和“其他應收款”等權益或資產項目，從而大量“信貸資產”轉換為“權益資產”。同業業務的快速擴張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉向，由適度寬松的貨幣政策轉為穩健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規模開始收緊，加之房地產企業和融資平臺信貸限制政策越來越嚴格，而同業業務具有隱匿“信貸資產”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業業務規模開始激增。同業業務合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業務”大致可以歸為兩類，一種是資產轉讓類，如信托受益權轉讓、定向資產管理計劃轉讓等；另一種資產買入返售類，如票據買入返售、信托受益權買入返售、定向資產管理計劃買入返售等。這些“通道業務”都具有隱匿信貸資產、規避信貸政策限制、滿足融資受限企業融資需求的特點，各“通道業務”合作模式如下表：

表5 資產轉讓類“通道業務”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業務”合作模式詳解

（五）以規避監管為目的同業業務創新

金融行業的發展一直遵循著“監管—創新—再監管—再創新”的規律，作為金融市場創新領域最為活躍的同業業務特別能體現這一規律。同業業務往往游走于監管的邊緣地帶，在監管指導意見沒有出臺前，某些套利性的同業業務會快速發展，而一旦受到監管，原有業務就會迅速萎縮，但不久就能開發出替換性的“同質業務”。以同業代付業務為例：同業代付業務在會計處理上，委托行把此筆業務記在表外，代付行記“應收款項”或“同業資產”，因此同業代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業代付，委托行和代付行都繞開了信貸規模控制，無形中增加了實際貸款規模。同業代付的突發性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創新的必然結果，2011年同業代付業務激增，隨著銀監會2012年8月出臺《關于規范同業代付業務管理的通知》后，同業代付業務迅速萎縮，但是很快商業銀行又創新了具有同質特征的同業償付業務。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業代付余額為8.79億元，2012年6月末同業代付業務“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業代付業務規范文件出臺后，同業代付業務受到嚴格監管，這時各家銀行開始開展具有“同質性”特征的同業償付業務，至2012年12月末同業代付余額已經下降到零，而同業償付余額為3.72億元。

三、同業業務發展中蘊含的風險

金融機構競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅動、信貸政策調控、非銀行類金融機構（證券公司、保險公司、信托公司、財務公司）快速發展都是近幾年同業業務迅猛擴張的客觀原因。同業業務的發展豐富了社會大眾的金融投資產品（理財產品、信托計劃、資產管理計劃個保險債權計劃等），同業資產負債規模的擴大提高了商業銀行非信貸資產占比、非存款負債占比，有利于優化商業銀行資產負債結構，但同時在業務發展過程中也蘊含著各種風險。

（一）干擾貨幣信貸政策實施效果，不利于實體經濟發展

同業負債擴大了商業銀行負債來源渠道，同業存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業存款不需計提存款準備金，削弱了法定存款準備金率作為貨幣政策調控數量型工具的作用。此外，商業銀行通過資產端發起設計了靈活多變的同業業務合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業務”流向了房地產、融資平臺等信貸政策限制性行業，同業業務的發展干擾了貨幣信貸政策的實施效果。同業存放資金期限較短，穩定性不如一般性存款，銀行多將之運用于同業拆借和票據市場，容易出現資金在金融體系內循環，不利于實體經濟發展，弱化金融機構服務實體經濟的能力。

（二）金融業大融合趨勢增加了金融不穩定性

同業業務參與主體涉及信托、證券、基金、保險、財務公司、金融租賃和資產管理公司等幾乎所有類型的金融機構，金融業呈現出大融合趨勢，同業業務的發展使得銀行業與保險業、證券業、信托業的業務合作更加緊密，由此產生的金融風險關聯度大幅提高，客觀上增加了金融不穩定性，容易引發系統性風險。

（三）同業資產負債結構期限錯配容易導致流動性風險

隨著金融創新的推進，大量非標債權業務納入同業資產范疇，很多銀行都將同業拆入短期資金用于購買信托受益權、買入返售金融資產等期限較長的非標債權業務，造成資產負債期限嚴重錯配，增加銀行流動性風險敞口。在市場流動性緊張的狀況下，將引發系統性的流動性風險。

（四）增加監管難度，難以判斷商業銀行真實資金缺口

在銀行、保險、證券分業監管的體制下，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，大量同業業務合作模式靈活多變，資金流向難以監控，同業業務的發展增加了各監管層面的監管難度。此外，部分銀行以同業存放形式，繞開同業拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業存放”之名行“同業拆借”之實，從而使得監管部門難以判斷商業銀行的真實資金缺口。

四、建議

商業銀行同業業務的發展有助于優化資產負債結構、提升商業銀行競爭力、增加商業銀行利潤收入，但同業業務發展模式缺陷蘊含著許多風險，為此，建議：

第一，建立同業業務監測分析制度，監測金融同業的大額風險敞口，探索建立預警指標體系。規范同業業務會計科目使用與核算方法。

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一、我省增值電信業務發展狀況

我省的增值電信業務自上世紀九十年代初開始起步，初期主要是無線尋呼和電話信息服務業務，1999年時全省無線尋呼業務用戶達到449萬戶，電話信息查詢量達到8576萬分鐘。近年來，隨著互聯網和移動通信的迅速崛起，我省的增值電信業務也進入了快速發展期。到底，全省增值電信業務經營單位共有637家，業務收入7.34億元，從業人員2萬多人。其中，信息服務業務經營單位504家，業務收入2.67億元，比上年增長36.4%；呼叫中心業務經營單位59家，業務收入7737萬元,同比增長93.2%。

調研發現，我省信息服務、呼叫中心等代表性增值電信業務發展勢頭良好，特別是濟南市的移動網和互聯網信息服務，泰安、濰坊兩市的呼叫中心業務發展前景廣闊，主要表現在：

1、各級政府重視信息服務業的發展

我省各級政府對發展信息服務業極為重視，出臺了具體意見和措施。其中，泰安高新區、濰坊高新區管委會為服務外包基地建設提供了大量優惠政策：前者調整土地規劃，專門劃出信息服務業發展基地，并計劃設立企業發展專項資金進行扶持，以解決企業的擴張融資問題；后者制定了《濰坊高新區軟件與信息服務業發展優惠政策》，從優先安排土地到降低企業稅賦、解決管理人員子女入學等方面推出了13項措施。

目前，__旅科集團在濟南和泰安分別運營有600和400個座席的呼叫中心，濰坊萬聲公司在當地建立了600個座席的呼叫中心，濟南天地網聯科技有限公司的互聯網業務也有相當規模，托管主機已發展到1800臺。

2、呼叫中心業務發展迅速

隨著社會信息化的不斷深入，增值電信業務將越來越受到社會各界的歡迎，以呼叫中心為代表的增值電信業務將在公共服務、工業企業、金融業等領域得到廣泛應用。據預測，我國的呼叫中心業務市場增長率將達到22%，市場規模達到380億，且未來幾年將繼續保持19%以上的增長率。

3、后備人力資源豐富

我省有高等院校__所、中等職業學校782所，每年畢業生達70多萬人，多數學生在學校就接受過有關信息技術培訓，這為增值電信企業招收員工提供了有力保障。在全球經濟危機蔓延、國內企業發展不景氣、就業壓力增大的大背景下，增值電信企業能夠大量吸納就業人員、為社會提供眾多就業崗位就顯得尤為重要。（預計到20__年，泰安、濰坊的呼叫中心座席數將分別達到3000個和10000個，提供6000、0多個就業崗位。）

二、當前增值電信企業存在的問題

雖然我省增值電信企業近年來發展迅猛，但與北京、廣東相比仍有一定差距，存在一些制約發展的因素和問題。主要表現在：

1、企業創新能力不足，缺少自主業務和知名品牌

我省的增值電信企業絕大部分屬于學習、模仿型，缺乏創新能力和自主業務，沒有形成像搜狐、網易一樣的國內知名品牌，因此在企業規模、盈利能力和技術水平上與先進省市的企業相比有一定差距。

2、總體規模較小，難以形成集約效應

我省增值電信企業至底已有637家，數量不少，但規模和總體質量不高。企業之間缺乏橫向的聯合，造成企業的市場拓展能力不足，規模效應、集約效應難以顯現。

3、資源開發深度不夠，社會認知度不高

在信息化突飛猛進地當今社會，像呼叫中心這樣的電信增值企業更應該發揮自身特長，承攬更多的金融、交通、大企業及社會( ）公共服務的呼叫外包業務。但由于社會認知度不高，資源開發的深度和廣度不夠，業務拓展受到影響。

4、政策因素影響較大

不少增值電信企業由于缺乏創新，沒有自己的知識產權，達不到當地政府對高新技術企業優惠扶持的政策和要求，因此無法享受政策優惠。新勞動法實施后，企業的人工成本增加。以呼叫中心為例，每個企業的員工人數往往上千名，屬高新技術下的勞動密集型企業，人工成本開支較大。峰谷分時電價政策大大增加了企業的運營成本，而增值電信企業又無法實行錯時上下班。前期省政府優惠服務業（實為 商業）的電價調整，增值電信企業并沒有得到優惠，企業成本壓力較大。

三、發展措施

1、進一步轉變政府職能，積極發揮社團組織作用

我局將進一步轉變職能，扎實推進政務公開，加強行政服務窗口建設，認真做好行政審批工作，努力為企業排憂解難。同時，在政府指導下，充分發揮通信行業協會等社團組織的作用，促進基礎電信企業和增值電信企業的互利互惠，為增值電信企業發展提供支持。組織開展技術、管理等多方面的交流，推動其企業管理水平和業務能力的不斷提高。

2、協調相關政府部門，為企業提供優惠政策支持

我局將努力協調相關政府部門，加強與企業的溝通、交流，充分利用各級政府部門的政策引導和優惠扶持，加強行業指導，積極落實在企業用人、用電、招商引資等方面的政策支持。

3、打造品牌，提高核心競爭力

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【基金項目】本文系2011年教育部立項項目“中央財政支持高等職業學校提升專業服務產業發展能力項目”（教職成[2011]11號）。

【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2014）08-0004-02

“師徒結隊”人才培養模式的探索，是一個“理論+實踐”的研究與探索過程。針對國內相關專家、學者對“師徒結隊”人才培養模式的優勢與劣勢比較，高等職業教育可以考慮傳承傳統職業教育模式與現代職業教育模式的融合，探索出一條“取其精華、去其糟粕”的職業教育新模式出來。

一、為什么要研究“師徒結隊”人才培養模式的應用

（一）通信技術專業傳統人才培養模式的不足

1.國際及我國通信行業一直處于高速發展階段，各類新技術、新產品、新概念更新換代頻率遠高于其它行業。但人才培養的方式依然雷同于傳統教學模式，不能適應產業的快速發展和技術的演進。

2.通信技術專業的培養目標和培養過程不能有效結合。在教學組織和實施過程中，未能從職業能力分析入手，與通信企業生產一線高技術人才和管理人才的知識能力結構脫節，對技能要求不高，造成高職通信技術專業畢業的學生偏離企業的實際需求。

3.教學資源和實驗設施地域差異性大，存在明顯劣勢。特別是貴州工業、經濟相對落后欠發達地區，信息產業與高新產業不發達，高校與企業間的科研活動薄弱，致使學生在實際崗位上實踐機會少、動手能力差。

4.學生在知識學習的過程中缺乏實際工作能力的鍛煉，對于工程實踐的項目和崗位創新思維想法的訓練不足，從而畢業生走到實際項目運營和開發時往往無從下手，企業需要在這方面再次投入大量的人力物力進行崗前教育培訓。

5.通信行業企業類型復雜，總體上講包括電信運營商、通信設備制造商、通信工程施工公司、通信網絡運維企業、通信網絡服務商、通信產品大中型制造商、通信產品銷售及服務商等各類公司，并且企業體系深度大，崗位體系復雜，而這些企業都有著大量可供高職學生就業的崗位，由此，對通信專業的崗位能力培養提出了很高的多元化要求。

根據以上五個方面的描述，對專業人才培養模式與課程體系改革、師資隊伍建設、以及校企合作、工學結合運行機制建設等專業建設的核心內容，都提出了很高的建設要求，最終導致的結果是“光靠本專業自身的師資力量無法有效貼近相關行業發展，也無法滿足行業人才培養與輸送的要求”。為此，通信技術專業的人才培養模式必須在原有模式上進行改變。

（二）通信產業高速發展呼喚人才培養模式的創新

貴州省通信業“十二五”規劃提出，貴州通信業“十二五”期間將投資330億元，開展寬帶提速工程、下一代互聯網工程、新一代移動通信工程、信息化應用提升工程、城鎮信息化推進工程、三網融合工程、“通信村村通” 工程等十大重點工程。這些工程的實施，需要大量的通信工程施工、通信設備維護、通信服務與營銷方面的人才。

目前中國大陸手機用戶總數已經超過9億人，貴州省手機用戶數也已超過2000萬，且仍有巨大增長空間，移動通信的發展將帶來對移動終端設備的維修、維護及營銷人員的大量需求，并且隨著3G網絡建設的日益完善，手機業務的不斷拓展，與3G相關的一條移動通信產業鏈將急需大量3G網絡工程建設、維護人員與手機制造、維修、銷售人員。我省以上的通信產業發展背景，將給貴州交通職業技術學院通信技術專業建設成為“產業支撐型”重點專業提出了很高的建設要求。

面對以上相關問題，在本專業“高等職業學校提升專業服務產業發展能力”項目建設中，我們基于企業調研和訪談，系統地研究并建立起了“通信技術專業高職學生人才培養初次模型”見圖1。形成了行業企業“崗位”與能力要求之間的橋梁，并以此作為本專業探索“提升專業服務產業發展能力”的起點，從中發掘和強化出專業人才培養模式改革的一些新思路。

二、“師徒結隊”人才培養模式的理論模型與探索歷程

（一）“師徒結隊”人才培養模式的理論模型

以下是通信技術專業基于職業教育“高職學生人才培養模式與課程體系改革”的理念所建立的“師徒結隊”人才培養模式的理論模型，見圖2。

在以上的理論模型中：

1.“行業企業崗位體系與能力研究、人才培養需求調研”《企業人才需求調研報告》《人才培養方案》《課程體系改革》《核心課程與教材建設》《校內外實訓基地建設》、《教學資源庫開發》是“人才培養模式與課程體系改革”的基礎模式；

2.以“師徒結隊、校企合作、工學結合長效運行機制建設”為核心，基于職業教育“校企合作”的基本要求，將“師徒結隊”的人才培養思想和理念滲透到“人才培養模式與課程體系改革”的各個關鍵環節。

通過以上方式，使“師徒結隊”培養模式與通信專業的傳統教學模式深度融合，從而實現了：

1.通過“師徒結隊”與校企合作，使本專業更加深入了解企業的崗位與人才培養的實際需求。

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【關鍵詞】

通信工程；應用型；研究

依據學校指導性意見、教育部頒布的《普通高等學校本科專業目錄和專業介紹》（2012版）中關于“通信工程專業表述為基礎，結合學校辦學定位。從2015年5月份開始了通信工程專業人才培養方案進行了修訂，成果顯著。現總結如下：

1研究的主要內容

1.1科學定位，明確人才培養目標在制定人才培養的過程中，我們遵照學院的“科學定位，明確人才培養目標”的原則，我們首先進行了通信工程專業人才培養的論證工作，我們調研了遼寧省內與通信相關的公司，了解到了通信產業的背景、企業的需求方向。其次，結合通信行業的崗位需求、社會需求、學院培養目標我們進行了專業生產崗位群類型分析，分別從無線通信、計算機網絡通信、數據傳輸三個行業類別出發，進行了各自的崗位職責分析以及崗位能力需求分析，并建立了通信工程專業相關的工作崗位群分析表，最終總結出來通信工程專業的培養目標。

1.2結合實際、建立培養要求首先，我們明確了通信工程專業的學生應獲得能力要求。第一方面是學習研究的能力，包括自學能力，信息獲取能力和學生交流能力。第二方面是技術應用的能力，包括基本實驗能力，信息分析、處理能力，知識遷移能力，工程實踐能力和設計開發能力，其中基本實驗能力是通過電工實驗、電子技術綜合實驗、自動控制系統綜合實驗等方面的訓練學生應具備獨立完成實驗的能力。信息分析、處理能力是發現問題，分析問題，解決問題的能力；獲取信息并對它進行加工處理，使之成為有用信息并出去的過程的能力。知識遷移能力是將所學知識應用到新的情境，解決新問題時所體現出的一種素質和能力，包含對新情境的感知和處理能力、舊知識與新情境的鏈接能力、對新問題的認知和解決能力等層次。工程實踐能力是通過校內教師與企業工程師聯合指導,使學生在工程現場直接參加工程項目實踐，實現了理論與實踐的結合，不僅拓寬了學生的就業門路，還為企業解決了工程技術問題，設計開發能力實現校企雙贏。為生產新的產品、裝置，建立新的工藝和系統而進行實質性的改進工作的能力。最后一方面是創新創業能力，包括團隊協作、組織管理、人際交往能力和研發創新能力。其次，我們圍繞著通信工程專業人才培養的目標明確了通信工程專業的學生應獲得的具體知識結構，第一方面扎實的公共基礎知識、包括數學知識，思想政治，外語，體育等基礎知識；第二方面是專業基礎知識，地基的牢固性決定了上層建筑的穩定性，因此根據通信工程專業制定了通信工程專業的基礎知識應該包含電路基礎知識，信號與信息處理，通信基礎知識；第三方面是專業知識，包括計算機網絡通信知識，有線通信，嵌入式等知識；最后一個方面是綜合素質知識包括計算機，外語，團隊協作組織協調等知識。再次，我們圍繞著通信工程專業所需要的工作崗位素質建立了工作崗位素質支撐體系，該體系從職業道德素養，愛國敬業精神和社會責任，健康的身心素質，人文科學素養，人文科學素養，工程素質，技能素質，管理素質這幾方面出發，通過思想道德修養與法律基礎的學習加強學生的職業道德素養，通過中國近現代史綱要的學習加強學生愛國敬業精神和社會責任感。在健康身心素質方面，制定健康教育方面的活動。通過基本原理和思想道德修養與法律基礎的學習培養學生的人文科學素養。通過單片機原理及應用、通信原理課程設計等方面的學習對學生工程素質進行支撐。通過電路分析基礎，模擬電子技術，信號與系統等專業課的學習對學生技能素質方面進行支撐。我們通過軍訓，畢業實習等活動對管理素質方面進行支撐，最終我們確立了畢業生應獲得的具體知識、能力和素質。

1.3遵循培養應用人才，制定教學體系根據這些能力我們要制定出相應的人才培養教育教學體系。教學計劃包括學分匯總表，學期教學計劃，教學進程表，理論課程匯總表和工程實踐環節。我們立足通信工程專業的特點建立了專業核心課程，如信號與系統、數字信號處理、通信原理、高頻電子線路、單片機原理及應用、計算機網絡及通信技術、光纖通信等。通過專業核心課的學習，培養專業基礎扎實的本科人才。同時我們根據就業需求將通信工程專業分為三個專業方向，分別為無線通信方向，計算機通信方向，數據傳輸方向，并根據不同的專業方向設立了特色專業方向課。無線通信方向我們設立了移動通信系統、衛星通信、專用無線通信系統、微波技術與天線、無線傳感器網絡與應用等課程。計算機通信方向，我們設立了數字圖像處理、多媒體通信、語音信號處理、嵌入式系統及應用、數據庫原理等課程。數據傳輸方向我們設立了IP電話原理、電視與視頻技術、數據通信、信息理論與編碼等課程。

1.4結合學校辦學定位，加強工程實踐環節1)前三年的實踐能力培養方案包括實驗教學體系改革設計；建設通信工程專業平臺；與企業加強合作；鼓勵學生參加各種科技競賽、不斷提高教師的指導能力與水平，提高教師工程教育能力，改善教學方法；課程設計的實現原則；課程設計的特色創新。2)第七學期集中實踐組織方案，第七學期為集中實踐階段。要充分利用校企合作與校企聯合辦學的資源優勢，廣泛建立校外實習基地，有組織的安排學生到這些實習基地進行實習。3)第八學期為畢業設計（論文）時間，共12周，計12學分。在畢業設計組織方案中包括畢業設計的質量要求、畢業設計的組織管理、畢業設計（論文）選題、畢業設計（論文）指導、畢業設計的答辯等環節。

2人才培養方案修訂過程中遇到的問題

1)在市場調研階段，認真開展工作，但在調研報告提交時，由于本人理解有誤，未能將前期的調研結果按學院的要求格式完整的展示出來，造成通信工程專業的調研報告嚴重缺乏規范性、內容過于簡單。2)在提綱撰寫階段，由于有些老師有課，存在系領導開會不能保證全部在場，導致在信息的傳達以及提綱最新版本發送過程中，存在不是最新版本的情況。針對此問題，采取解決的辦法是，無論哪名老師修訂為最新版本后，都先傳給專業負責人，然后再由專業負責人傳給系領導。3)存在通信工程專業相關課程的教學目標以及內容把握不是很好。4)在培養方案匯報階段，存在的問題是將通信原理課程放到了專業課中。在匯報當天，學院領導指出：應夯實基礎，不要拘泥于學分的限制。針對這種情況，系領導帶領通信工程專業培養方案組員，積極研討，最后將通信原理課程調整到專業基礎課中。

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關鍵詞：

提高；通信工程；監理企業；競爭力

近幾年，我國的通信工程發展迅速，但是就目前情況而言，我國的通信工程監理企業并沒有發展得很完善，仍然采用傳統的監理方法，這一點程度上限制了我國通信行業的發展，因此，在這種情況下，我國的監理體質發生了深刻的變革，與此同時，在這個轉變的時期，也為工程監理企業帶來了新的問題與挑戰，本文就如何提高通信工程監理企業的競爭力進行了探討，希望能夠促進通信工程監理工作的順利、高效開展。

1影響通信工程監理水平的因素

1.1監理單位資質管理不嚴格

據相關條例表明，監理單位不得允許其他單位和個人以本單位的名義承攬監理業務。但實際上監理業務掛靠行為比比皆是，美其名曰“內部合作”。更有甚者一些業主單位還存在私招亂雇或者內部聯合監理等現象，這樣使通信工程的監理工作在實際的項目中沒有起到應有的作用。同樣的，通信工程的質量、施工進度以及投資風險等得不到有效的管理與控制。

1.2施工企業決策人員

人是一項工程質量好壞的決策者，組織者和實施者，所以一項工程質量的好壞，直接決定于參與這項工程的人，而員工需要聽從企業決策人員的意見，所以施工企業決策人員對工程的態度，直接決定了工程的質量問題，并且施工人員的素質高低情況，決定了工程的質量好壞，由此可見，工程監理質量控制的方法很大程度上需要根據施工企業的決策人員的態度而改變，需要不斷地調整以保證工程的質量，要嚴格監督施工人員以及企業決策人員，嚴格進行工程監理質量控制。

1.3工程監理匱乏規范性技術管理與指導

在通信工程監理工作中，如果對施工人員匱乏規范性技術管理與指導，那么建筑施工人員通常是無法認識到自身施工項目上所存在的各類工程技術問題與管理缺陷。鑒于此，工程監理匱乏規范性技術管理與指導，將嚴重影響通信工程監理發展和先進的科學技術管理水平的應用與發揮。

2提高通信工程監理企業競爭力的有效措施

2.1規范監理市場行為

對于通信工程監理企業資質管理不嚴格問題，筆者認為應從規范監理市場行為入手解決。建設主管部門應規范監理的招投標行為，從源頭上規范監理的市場行為。建議招投標與監理企業資質等級、企業信用等級掛鉤，采用綜合評標法評標，增加資質等級、信用等級高的監理企業的中標概率，迫使所有監理企業把信用等級作為企業的生命線，管好企業的資質。建設主管部門應加大對監理企業掛靠行為的整頓力度。像整頓施工企業掛靠行為一樣，開展監理企業的“打非治違”行動，對監理企業的掛靠行為進行處罰。通過罰款、降低監理資質或吊銷監理資質等處罰手段，讓監理企業不敢有掛靠行為，從而達到規范監理市場行為的目的。

2.2重視人員培訓監理，提高質量控制意識

通信工程企業要加強施工監理隊伍建設，引進責任心強、監理水平高的工作人員，提高整個通信工程企監理工作隊伍水平。施工單位要注重監理人員培訓，包括工程監理制度、質量隱患預防和排除等方面知識，采用觀看視頻、現場授課、參觀學習、撰寫調研報告等方式，調動施工人員參與培訓的積極性，更好地學習和掌握專業技能，能有效應對施工存在的質量隱患，促進他們提高綜合素質，確保施工人員嚴格按照規范要求開展監理工作。施工人員也要增強自己的責任心和質量事故預防水平，加強自身學習，總結經驗，不斷提高綜合素質。施工中嚴格按照規范要求開展工程建設，提高責任心，推動通信工程企施工任務順利完成。

2.3監理企業必須充分做好科學化的規范性管理與指導工作

監理企業必須充分做好科學化的規范性管理與指導工作，主要與通信工程施工人員進行技術規范交流與管理，讓通信工程監理人員和施工人員充分認識到自身所存在的問題缺陷。即在通信工程施工現場，監理人員對現場施工人員進行規范性的技術指導，讓通信工程項目能夠按照原合同施工計劃目標順利進行完成。做到這些，不但可以充分有效地保障通信工程的整體質量、安全，還能給通信企業帶來巨大的經濟效益，并能在很大程度提高通信工程監理企業的知名度，為通信工程監理企業營造良好的形象。

2.4應用信息技術，建立動態監督管理模式

通信工程監理過程中重視信息技術和計算機技術應用，以先進技術為依托，建立施工動態監督管理平臺。以該平臺為依托，在現代信息技術支持下，根據施工進度和現場施工基本情況，調用最新監督管理規范標準，對施工事項進行科學合理安排，密切不同部門配合，避免因不同部門溝通不暢或技術措施應用不到位而導致隱患發生。對施工進度動態查詢和監督管理，明確監督管理目標和流程，確保通信工程施工監督管理更為準確和精準，及時采取措施預防和應對。實現對隱患的有效排除，提高通信工程施工效果和監督管理水平。

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中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設備，通過無線方式，為購買某種商品或服務而完成的支付交易行為。當前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業發達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區，移動支付業已開展得如火如荼。根據中國電子商務研究中心相關統計數據顯示，2012年我國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數據則預測，至2014年全球移動支付的交易規模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業環境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發展。

相較之下，現在便捷支付領域內的霸主信用卡，其發展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發展落后、經濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風險、使用安全風險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產業內的發展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現的一些信用卡相關的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現等案件也越來越多，給金融機構，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風險主要集中在金融系統的風險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環境的缺失等。

而移動支付業務由于才起步必然也要面臨一定欺詐風險，但相較信用卡業務依然優勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現信用卡細條信息被復制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業務分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區，遠距離支付為促進當地經濟發展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿易結算，更多應用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發生。目前開展的移動支付業務也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習慣不易變換：我國消費者目前的消費習慣可總結有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優點更多也應用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔不小的經濟負擔。

2.技術及標準遇阻

（1）目前我國國內雖然形成了一定的產業鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產業的發展，尤其是像移動支付產業這般涉及如此之長產業鏈的，必須有更成熟的標準引導體系建設才行。

（2）目前移動支付各項技術要求都已經基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經有為數不少的國家早在數年之前就已經開展了移動支付業務，當下移動支付業務已愈發成熟，新技術和新標準的不斷推出促進著移動支付產業的發展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。另據易觀智庫近期的《中國第三方支付行業發展階段及模式研究》報告，預計到2015年，中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀以來，我國移動通信發展迅猛，手機3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，目前我國移動通信網絡規模和用戶數量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續出臺了各類惠農政策，可像支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發放。而我國農村地區由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。在我國的廣泛地區，尤其是廣大的農村地區，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內相關企業一直對移動支付表現出了極大的熱情，經過幾年的發展，伴隨著2012年底我國移動支付相關標準的推出，我國移動支付產業也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產業鏈正在逐漸形成。產業鏈的形成，必將對我國相關企業整合優勢資源，發展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰

1.挑戰信用卡的稱霸地位

我國移動支付發展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內的地位依然是難以輕松挑戰成功。目前移動支付雖然出臺了行業標準，但一個可以基于全球性領域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續制約著移動支付產業的發展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區，如何去改變人們的這種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復認證再大規模推廣直至成為人們日常生活中必不可少的一部分的階段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰產業利益角逐

伴隨著國際國內移動支付的穩步發展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關系移動產業鏈的完成。

3.挑戰通信行業的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰就是移動通信行業的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統，定制的手機，應用等等，要在開發上緊跟創新步伐對Visa來說是一個重大挑戰。整合這些碎片，并且將其迅速根據用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。

五、移動支付發展建議

1.把握機會，加快行業標準完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風，移動支付將會以飛躍的形式發展，而抓住東風的途徑之一，就是要盡快促進行業標準完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產業的相關標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現實性的行業標準，對我國移動支付行業產業鏈的形成，對移動支付發展的促進將會是難以估量的。

2.掃除盲區，加快推廣營銷建設

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結，改變他們對移動支付的不信任度。根據我們在寧波鄞州區的調研報告可知，絕大多數消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設，是當務之急。

3.面對挑戰，及時調整戰略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調整戰略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業環節，提升整體服務水準，從而達到整體優化的目的。此外，將創新應用與移動支付結合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創新商業模式，應該成為移動支付相關企業思考的方向。

參考文獻：

[1]應小凡，吳冰.移動商務環境下價值鏈和服務模式瓶頸分析[J].物流技術，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風險與安全機制分析[J].移動業務，2013.

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在上午的CIO年會上，6位演講嘉賓的演講各具特色，既有理論和政策指向，又有國外先進的資訊通信管理經驗; 既有微軟、三星這樣的跨國公司介紹自己的創新經驗，又有群碩軟件這樣的新興企業的創新體會，而“嫦娥一號”因為其巨大的社會影響力受到業界的極度關注，葉培建院士的演講《信息化在“嫦娥一號”中的應用》更是成為了CIO大會上的一大亮點。

“十七大”指引發展方向

從第一個做主題演講的國務院信息化工作辦公室副主任楊學山開始，“十七大”這個詞就反復出現，達9次之多。作為企業演講嘉賓，微軟公司全球資深副總裁張亞勤和三星電子大中華區營銷副總裁、常務董事曲敬東也對“十七大”非常關注，在演講中不時提到相關的政策。

其中，“全面認識工業化、信息化、城鎮化、市場化、國際化深入發展的新形勢新任務，深刻把握我國發展面臨的新課題新矛盾，更加自覺地走科學發展道路”和“發展現代產業體系，大力推進信息化與工業化融合，促進工業由大變強”成為重點中的重點。尤其是信息化與工業化“融合”的提法，更是成為與會嘉賓關注的焦點。

“從‘四化’到‘五化’，顯示了信息時代我國發展的重大變革。從企業發展的角度講，信息化已經遠遠不是企業的發展之道，更是企業的生存之本。”曲敬東在演講中表示，三星將為中國的信息化發展、為北京奧運會的舉辦、為中國的社會和諧發展貢獻自己的力量。

跨國企業對“十七大”的關注，主要目的在于適應“十七大”報告的新提法，從企業的理念、思維方式、產品入手，針對中國市場進行調整，以便在中國市場取得更好的發展。在正常的工作之余，微軟全球資深副總裁張亞勤也多了一項任務，那就是給微軟全球高層傳達“十七大”報告的思想。張亞勤提到了一個細節，前段時間微軟全球CEO鮑爾默來中國訪問，在他從成都到北京的專機上，微軟中國的領導團隊利用一個半小時的飛行時間，特別給鮑爾默講解“十七大”報告的核心內容。

正如“十七大”報告所指出的那樣，信息產業和信息化將在中國的經濟、社會生活中發揮越來越重要的作用，包括中國經濟增長方式的轉變、經濟結構的調整、各個行業的現代化建設、整個經濟運行的效率和質量等。這其中，離不開創新和科學發展。

創新推動技術發展

“如果問我5年或者是10年之后三星做什么，我的回答是，要做的事情非常多，但是第一、第二、第三都是開發核心技術。這就是我的工作。”曲敬東在演講中引用了三星CEO尹鐘龍的這段話，來表明三星對于創新的重視。

在三星，創新可以說是有傳統的。1993年，三星啟動了“新經營運動”，決定從技術創新上首先突破，改變“三星就是替代產品”的品牌形象。也就是從那時開始，三星開始從單純追求數量增長轉變為以質量為導向的管理模式。

尹鐘龍也有一個生動的“生魚片”的理論，即新產品就像生魚片一樣，要趁著新鮮趕快賣出去，不然等到它變成干魚片，就難以脫手了。這正是三星領先一步搶占市場先機、創新理念和商業規則的寫照。

微軟全球資深副總裁張亞勤認為，創新是一個綜合的因素，既包括技術創新，也包括市場模式的創新，以及管理理念的創新。“一些企業之所以成功，除了技術創新外，更重要的是這個創新是面向用戶的，面向于市場的，而且具有獨特性。”也就是說，創新本身也是需要創新的。

“IT等于IQ加上IP，其中IQ是人的智慧，而IP是創新的結果，所以人才培養是創新的重點。”張亞勤說。目前微軟成立了微軟中國研發集團，已經有3000多名員工，創新隊伍涵蓋了基礎研究、技術轉化、產品開發和市場合作等全產業鏈。微軟已經與國家發改委合作培訓了一萬多名軟件人才，特別是中國IT產業最缺的高端技術管理人員和架構師。微軟還承諾，未來5年，人才培訓量將達到8萬名。

對演講嘉賓的精妙言論，聽眾不僅報以熱烈的掌聲，還采取各種方式記錄下這些內容。除了用紙和筆記錄外，還有很多聽眾拿出攜帶的數碼相機，把感興趣的PPT拍攝下來，以便回去繼續學習。

2007年10月24日，“嫦娥一號”衛星從西昌衛星發射中心成功發射。“嫦娥一號”衛星的研制和發射，是我國深空探測活動的開端，成為我國航天史上繼人造衛星和載人航天后的第三個里程碑。本次CIO年會特別邀請到“嫦娥一號”總指揮兼總設計師葉培建院士，為與會聽眾介紹信息化在“嫦娥一號”中的應用。

葉培建的到來和演講，在上午的CIO大會現場掀起了一個小。人們渴望了解，信息技術到底是如何在“嫦娥一號”上應用的？看起來神秘的“嫦娥一號”背后，有哪些是CIO們其實非常熟悉的IT技術呢？

“我們僅僅用了3年多時間，就高質量地完成了‘嫦娥一號’衛星這個艱巨任務，且一次成功，運行到現在都沒有發生任何細小的問題，這得益于多方面的貢獻，其中信息技術是重要的因素。”葉培建表示，仿真技術、數字化設計和制造的應用、三維設計、辦公自動化管理平臺的應用等基礎的IT技術，構成了“嫦娥一號”的IT系統。

而信息技術應用的根本目的，就是為了改善人們的生活。新加坡資訊通信發展管理局助理局長譚愛勤詳細地介紹了通信技術在幫助新加坡“跨越數字鴻溝，打造和諧資訊社會”中的應用，尤其是在“利用資訊通信技術，造福包括老年人、貧困學生、殘疾人”上的應用。

早在1981年，新加坡就確定了資訊通信行業將是新加坡的主要競爭力。如今，新加坡已經著手實施第六個國家資訊發展藍圖，而“智慧國2015計劃”的重要目的，就是豐富新加坡人民的生活，加強新加坡的競爭實力，轉變市民日常的生活、工作、娛樂和學習的方式。

新加坡在消除數字鴻溝方面的努力，尤其是在幫助老年人、殘障人士、貧困學生以及中小企業員工提高資訊通信技能上的努力，非常值得中國借鑒。這也是中國建設和諧社會的重要一步。

花絮

數字影響力

“根據IDC的調研報告，2007年我們攜手合作伙伴共建生態系統，預計給中國的軟件產業創造超過154億美元的價值。這就是說，微軟在中國每賺1塊錢，我們的合作伙伴就賺16.89元”。微軟公司全球資深副總裁張亞勤的數字，給現場的一位媒體工作者留下了深刻的印象。他感慨地說，各位CEO、CIO的講話中有很多寶貴的珍珠，需要用心地去聆聽和尋找。

巧妙“借用”

群碩軟件開發（上海）有限公司董事長兼首席執行官劉英武博士在“新城市與舊城市”的演講中，數次引用了“嫦娥一號”總指揮兼總設計師葉培建院士的發言內容，幫助聽眾理解他的演講內容。“剛剛總指揮說，任務要自上而下，產品要自下而上”，“總指揮提出了4大矛盾，其中一個解決方案就是要有總指揮”，等等。這些引用，更體現出嘉賓對于其他嘉賓演講內容的關注。

院士成明星

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隨著智能手機和移動互聯網的火熱興起，消費者越來越不愿使用傳統而繁瑣的銀行賬戶和現金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行用戶數超過7000萬。根據《2011中國手機銀行業務用戶調研報告》，手機銀行業務正被越來越多的人所接受，在手機網民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發卡速度。這些足以吸引商業銀行熱衷發展手機銀行業務。手機銀行屬于移動銀行的主要形式，是利用移動通信網絡及終端辦理個人金融服務。移動支付所使用的移動終端絕大多數是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。

一、國內外手機銀行的應用現狀

手機銀行起源于國外，手機銀行業務由最初利用短信向銀行發送交易信息的服務，逐漸在世界各地迅猛發展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發達地區，移動支付出現后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現了資金的存儲、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。

亞洲地區，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業務最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務，從而高效組織起整個手機支付產業鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，越來越多的移動用戶通過手機實現 POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。

與國外手機銀行的發展相比，我國手機銀行起步晚，但發展迅猛。國內各銀行快速布局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基于3G網絡的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機用戶規模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業務還處于試用階段，并且加快了手機支付輔助設施的建立，如 POS 機、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現客戶端享受一站式多種遠程支付服務，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢。總之，手機支付將成為集購物消費、公交、醫療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。

二、對手機銀行的機遇與挑戰

當前，我國手機銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，商業銀行如何突破現有業務發展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業銀行開展手機銀行業務的機遇與挑戰。

1、業務創新

目前移動支付多用于非接觸式現場小額支付，應用前景很多尚待發展，比如電子商務發展過程中現場結算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動用戶對小額快速轉帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業銀行只能為本行用戶提供手機銀行業務，移動支付業務在銀行之間不能互聯互通。第三，手機支付遠比電腦支付要復雜，用戶體驗不理想。

2、商業銀行踴做行業帶頭人

由于國內移動支付主導方和參與方各自利益沖突，導致線下手機支付產業處于多種技術解決方案和商業模式并行的發展狀態，這場惡性競爭遠未結束。而商業銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關系，并且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業銀行利用自身在賬戶管理、支付領域的經驗，依靠大量的現有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。

3、手機銀行面臨多重風險

目前我國手機銀行業務發展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業務推出地區差異較大，且規模很小；所購商品大多為虛擬產品，系統建設成本較低；產業鏈發展尚不成熟；有關的政策法律不完善、技術標準不統一；用戶黏性低；社會信用體系不健全。總之，我國商業銀行在開展移動支付業務方面面臨著法律、技術和信譽等多方面的風險。

三、手機銀行的發展策略

1、實現和諧共贏

在手機銀行移動支付產業鏈環節，銀行與移動運營商、設備供應商、移動服務提供商、商家、移動用戶等合作，組建手機銀行移動支付產業聯盟，進而實現利益相關者的合作共贏。如成本分擔、利益均沾；在推動通信行業支付標準、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業之間需加強合作。

2、正確定位，立足市場

商業銀行發展手機銀行過程中需進行細致的市場劃分，向用戶提供差異化服務，提升服務水平與品牌價值。如手機銀行業務的主要針對普遍接受過高等教育、經濟社會地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對使用過程中的安全性、對服務種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。

手機銀行提供豐富的應用服務：小金融、電子化的產品領域取得突破；商場、超市將大量裝備移動支付終端；手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內，手機銀行將進入大規模應用期,包含了大部分常用的個人金融業務，尤其是理財業務。

3、手機銀行讓消費成為時尚，實現任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務業務

如交通手機銀行開發了預訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯和電子商戶等方式與商戶系統連接，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應用，可以使每一部手機都能實現移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務的交易都是通過線下結算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現金結算帶來的成本和風險，同時也促進了銀行卡的發卡和消費。

4、安全性是用戶選擇手機銀行品牌的核心考慮因素

打造一流的安全支付平臺和技術支撐環境,確保交易安全,對于手機銀行的順利開展至關重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統穩定安全運行。其次，客戶身份信息一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動數據網絡可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統全程采用端對端的加密數據傳輸方式，交易數據在傳輸之前，手機端與手機銀行服務器端建立了安全通道。同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、轉賬額度自主設置等多種防護措施。

四、結語

我國手機銀行屬于一個新興產業，盡管現在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。

參考文獻：

[1]高立華.手機銀行的發展態勢及專利分析[J].北京:中國發明與專利,2007,(9).

[2]吳文忠.手機銀行塑造新一代電子支付模式[J].北京:金融電子化,2009,(10).

[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網絡安全[M].大連理工大學出版社,2010.

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誰是中國最優秀的NT>市場調查公司

Ⅰ. 中國市場調查公司25強（排名不分先后）

益普索（中國）市場研究咨詢有限公司

上海AC尼爾森市場研究公司

蓋洛普（中國）咨詢有限公司

華南國際市場研究公司

央視市場研究股份有限公司

央視-索福瑞媒介研究有限公司

北京慧聰國際資訊有限公司

廣東現代國際市場研究有限公司

新生代市場監測機構有限公司

深圳泛中（AMR）市場資訊公司

北京零點研究集團

新華信市場研究咨詢有限公司

北京環亞市場研究社

廣東大通市場研究有限公司

北京勺海市場研究公司

雅興市場研究公司

東方市場研究

賽諾市場研究公司

北京開卷圖書市場研究所

北京中通網信息咨詢有限公司

北京華通人市場信息有限責任公司

IDC

北京美蘭德信息公司

廣州市致聯市場研究有限公司

北京源流汽車市場咨詢有限公司

Ⅱ. 中國市場調查公司25強調研報告

誰拖了市場調查業進入黃金期的后腿

自1987年中國社會調查所成立以來,我國的市場調查行業已經走過了近18個年頭,民意與市場調查行業的企業與機構超過了1000家,調查業的營業額也接近3億美元（據市場調查協會的數字2001年為2億3千萬美元）。隨著市場競爭的不斷加劇，企業越來越關注客戶對其產品和服務的評價，因此，精確的、定量的市場信息需求不斷增加，市場調查行業正面臨著前所未有的增長契機。另一方面，本行業在技術水平和行業成熟度等方面與歐美等國相比，還存在著一些不足。因此，對于中國市場調查行業來說，通過考察其中的領先企業的發展狀況，可以對行業全貌和發展趨勢有準確的把握，更深入地探討阻礙行業健康快速發展的問題與相關對策。

1解析25強

第一陣營優勢：高級研究能力、國際經驗和資本實力

第二陣營優勢：基本具備了在某個行業或專業化領域充當市場領頭羊的資格

第三陣營優勢：占據細分市場，經營規模和效益具備增長潛力。

入選的25家市場調查公司作為整體來亮相，事實上可分為三大陣營。

第一陣營：居于業界領導地位的外資獨資或合資企業，包括益普索、AC尼爾森、蓋洛普、華南國際和央視市場研究等。

第二陣營：國內規模領先的民營公司或合資公司，包括央視-索福瑞媒介研究有限公司、新生代市場監測機構有限公司、北京慧聰國際資訊有限公司等，營業收入超過5000萬，甚至過億。其中一些已經上市，如慧聰國際。

第三陣營：躋身實力派陣營的國內公司。北京零點研究集團、新華信市場研究咨詢、北京環亞市場研究社等。此一陣營中的公司多為國內發展較為成熟的專業化調查公司，但目前在規模上與第二梯隊尚存在差距。

（注：陣營劃分的主要依據是公司的資產和營收規模，根據公開資料和公司自報數據，第三陣營的平均營收在1000萬以上5000萬以下。）

第一陣營有何優勢？高級研究能力、國際經驗和資本實力。

調查企業所能提供的服務因其研究能力而有差別。第一陣營的企業往往有自己的品牌產品和綜合信息服務能力，并占據相關市場的絕大多數份額。益普索（中國）公司的母公司，總部位于巴黎的益普索集團的個案研究水平全球排名第二，旗下的Ipsos-ASI是世界上最大的提供廣告投放前測試的專業公司。AC尼爾森的零售市場報告和媒體監測報告已成為業界參考標準。經濟全球化下對企業的國際化視野要求更高，而這些調查公司所具備的全球研究資源與經驗非國內企業所及。它們大多在全球各地設有分支機構，服務眾多國家的企業客戶。蓋洛普公司在全球25個主要國家設有分公司，涵蓋全世界60%的人口和70%的總產值，共有3000名分析、咨詢和培訓專家。

雄厚的資本是第一陣營企業征戰全球的后盾。2001年AC尼爾森與荷蘭VNU集團實現強強聯合，合并金額超過23億美元，成為全球市場研究的巨無霸企業。益普索（中國）公司是2003年1月由益普索集團合并豐凱興信息咨詢有限公司（曾為本土最為成功的個案研究公司之一），與益普索-華聯信咨詢有限公司（益普索集團和華聯信市場研究有限公司的合資公司）組建而成。華南國際的前身華南市場研究有限公司（SCMR）早在1994年就與世界上最大的專項市場研究集團國際市場研究集團（RI）建立聯盟伙伴關系，并于1997年與之正式成立合資企業，從而實現了本土成長的專業化公司與國際資本與經驗的成功對接。這也是我們把它歸入此類的主要原因。

第二陣營中業內規模領先的調查公司大多已能安全生存于開放的中國市場之中。這些公司面對外資企業的競爭，采取避其鋒芒、發揮專長的策略，基本具備了在某個行業或專業化領域充當市場領頭羊的資格。慧聰資訊成立于1992年，其創始人迅速找準商情信息這一市場空白，在外資忽視的市場邊緣，充分發揮人力優勢，在北京郊區興建了22000平米的數據中心，招募上千名員工從事行業信息收集和報刊廣告信息監測。從IDG獲得1400萬美元投資到香港上市，企業資本金超過億元，企業實力空前提高。新生代市場監測建立了“中國市場與媒介研究”年度連續調查制度，每年推出企業品牌評估報告。央視市場研究公司則擁有中國最大的市場調查網絡，在電視媒體調查方面經驗豐富。

實力派市場調查公司包括零點、新華信等知名市場調查公司。這些公司創制了自己的調查產品，在區域和細分市場方面具有一定優勢，但在整體實力上弱于第二陣營，有相當的增長潛力。零點公司在社會輿情調查、新華信在商業資信調查方面有良好的業界聲望。廣州致聯市場研究公司、北京華通人市場信息公司、北京開卷圖書市場研究所等公司分別在醫藥、行業信息和圖書市場等方面也確立自己的優勢地位。

2不善公開信息的信息收集者

目前采用市場調查的高端企業客戶，多為分布于大城市的外資公司，而外資調查公司在業務實力和客戶資源兩方面顯然是占有了先發優勢；因此，內資調查公司特別是民營調查公司，其真正的本土優勢和優質客戶的主要來源只能是不斷活躍的民營企業，面對調查行業的這塊“新邊疆”，本土調查業在市場推廣方面固守成規的結果只會導致在市場總量中占有的市場份額增長有限。

本刊向全國200家重點調查企業發出調查問卷，并從公開渠道收集企業相關情況。在選擇這25家企業的過程中，我們發現了兩個事實：其一，到目前為止，該行業尚沒有任何類似的企業排行榜可資參照。其二，本刊聯系的調查公司對此問卷調查的參與程度并不高。部分被訪企業和業內人士對此的解釋是，企業規模偏小，該行業尚不成熟，行業協會成立時間也不長，不適宜對企業實力做類似的橫向比較。當然，這類行業信息的短缺在一定程度上將給廣大企業選擇市場調查公司帶來困難。這些習慣于收集企業、消費者信息的企業，似乎不習慣把自身信息傳達給外部公眾（傳媒），這似乎折射出該行業自身存在的某種悖論。

問卷調查發現，一部分被訪企業認為企業對市場調查的認知度較低和社會公眾對調查數據不太認可，企業客戶對調查數據準確性存疑。由于文化心理原因，國人習慣于定性分析方法，本土企業特別是民營企業不太善于借助市場調查結果輔助決策，這直接導致調查行業的市場預期與實際需求之間存在脫節。因此，我國市場調查業的總體規模目前與世界水平相比差距較大（2001年中國市場調查業在世界市場占有率僅為1.4%,而美國則為39%。）。

另一方面，調查企業自身在對外推廣方面力度欠缺。數據顯示，約55％的被訪企業通過客戶間口碑來推廣自己，另有約30％的企業則通過同行業口碑；而通過定期調查報告和主動做廣告者微乎其微。調查企業自有其拓展客戶的渠道：即同行和客戶評價，這一點誠然是發達國家商業服務中介企業的不成文的定規；然而置于經濟全球化背景下的中國市場，本土企業參照此一規矩辦事并不可行。

原因很簡單，如同廣告客戶一樣，目前采用市場調查的高端企業客戶，多為分布于大城市的外資公司（約占80%的業務量），而外資調查公司在業務實力和客戶資源兩方面顯然是占有了先發優勢。零點集團董事長袁岳表示，中國市場研究行業每年增幅30％，但市場蛋糕中一半以上被外資公司分食。因此，內資調查公司特別是民營調查公司，其真正的本土優勢和優質客戶的主要來源只能是不斷活躍的民營企業，面對這塊調查行業的“新邊疆”，本土調查業在市場推廣方面固守成規的結果只會導致在市場總量中占有的市場份額增長有限。如此，市場調查行業作為黃金產業，只能是望梅止渴的空話。

如何迅速拓展優質企業客戶、優化客戶的行業分布已成為新興中小調查公司亟待解決的問題，通過傳媒和行業渠道加強與企業界的密切溝通將對此有所助益。

3專業化：全行業的心病

六成被訪企業明確表示“專業化程度差”已成行業發展最大瓶頸，另有約28%的調查公司認為行業內部存在“低層次競爭”，這兩個選項互相關聯，專業化取向較弱導致業內分工不明。很多公司沒有核心業務能力，泛而不精，導致了在很多行業的研究方面缺乏豐厚積淀，只能解決客戶的初級問題或者咨詢公司嫁接的調查業務。

調查顯示，絕大多數公司主要客戶是企業，外資客戶所占比重不一。就地區來說，京、滬、穗等大城市的調查公司接受外資客戶的比重較高，最高達到90%，而來自中西部的被訪公司表示此類客戶比重偏低，有些企業甚至為零。客戶行業分布主要是含金量高的行業：快速消費品、電信服務、傳媒、汽車和金融服務等，這些正是市場營銷活動重點產出的行業類別。在被訪企業中，規模較小者的大量客戶分布在上述行業之外的非主流行業，如政府、社會研究機構等。

專業化是取得優質行業客戶的必要條件，這一點恰恰是中國市場調查行業的一塊心病。

表現有三：其一，缺乏自主創新能力，自主調查品牌較少。在要求列舉公司的自主品牌性調查產品時，約80%的被訪企業沒有填答或只是公司研究方向的復述。本土公司中少數公司如零點和新生代則擁有自己的調查品牌，如零點的居民生活指數等。其二，多數企業痛感專業化問題。在問及市場調查行業自身最需要解決的問題時，六成被訪企業明確表示“專業化程度差”已成行業發展最大瓶頸，另有約28%的調查公司認為行業內部存在“低層次競爭”，這兩個選項互相關聯，專業化取向較弱導致業內分工不明，很多公司沒有核心業務能力。為了包攬業務，通常是什么行業的項目都做，甚至是打一槍換一個地方，對所涉足的行業都缺乏深入的研究和了解，泛而不精，導致了在很多行業的研究方面缺乏豐厚積淀，結果只能解決客戶的初級問題或者咨詢公司嫁接調查業務，最終導致處于行業低端產業鏈上的調查公司存在著濫價等低層次競爭格局。其三，專業化缺乏人力根基。除了市場定位因素以外，人才儲備問題更是調查公司專業化程度差的重要原因。調查發現，約40％的被訪企業把專業人才不足視為該公司發展的最大障礙，相當一批公司（約80％）把行業人才儲備看作對市場調查行業影響最大的兩大因素之一。在問及公司最主要的競爭優勢時，僅有約9％的企業選擇了“專業人才多”的選項。

因此，只有勇于展示自己，改善與包括企業界在內的社會公眾的交流效果；調整自身定位，謀求專業化經營并增加人才儲備，市場調查行業才能加快步伐進入高增長的黃金期。

本次調查的情況說明：

本次調查候選企業名單來源于中國信息協會市場研究業分會網站的會員名單和國家統計局公布的獲得涉外調查資格的企業名單。本刊通過公開途徑獲取資料，確定200家企業作為問卷調查樣本，根據本刊分析和企業回函情況，經營規模較大、專業特色明顯的公司得以入選。雖然注意了地域、行業領域的分布等問題，但仍有掛一漏萬的可能。報告的部分行業數據引自《1998－2002年市場行業調查報告》，謹向市場研究協會表示感謝；其他數據由本刊收集。

我們謹對上榜企業表示祝賀，對參與調查的企業表示感謝，對因資料不全等原因而未能入圍的企業表示遺憾。

調查研究起迄時間：8月20日至9月20日，由本刊獨立完成，調查參與方樂（實習）、李蕊（實習）。

相關鏈接：

中國市場調查十大知名項目（排名不分先后）

1.《“放眼中國市場”報告》――上海AC尼爾森市場研究公司

這份年度報告是中國零售市場的關鍵數據及發展趨勢的全面總結，旨在展示中國快速消費品市場的全貌，它綜合了AC尼爾森的零售普查、零售核數研究以及尼爾森媒介研究的分析數據，囊括了九十多個主要的快速消費品品類。AC尼爾森對中國零售市場進行監測已經有十年歷史。

2.全國消費者生活方式和態度調查――蓋洛普（中國）咨詢有限公司

此調查是中國蓋洛普公司自1994年起進行的兩年一度的調查，涉及生活方式、價值取向、就業選擇、收入水平、儲蓄目的、消費習慣、投資意向、對外了解、品牌認知、媒體使用、耐用消費品占有率和購買意向等廣泛內容。

3.CMMS（《中國品牌發展報告》）――新生代市場監測機構有限公司

此報告是迄今為止中國同類研究中規模最大、訪問最深、投入最多的調查之一。其內容覆蓋中國30個城市，70000個樣本，涉及5000余個品牌、1000多家媒體 。CMMS探測消費者的產品消費習慣、媒體接觸習慣和生活形態，其研究結果借助定制的數據分析軟件自由呈現。

4.《中國移動電話產業發展研究報告》――賽諾市場研究公司

此報告是關于國內移動電話產業的重要調查研究項目，影響著國家的產業政策，對于中國通信產業的發展起著相當大的作用。其數據來源自賽諾在中國通信市場研究領域規模最大的基礎調查網絡（移動通信市場零售監測）和最多的客戶資源（覆蓋150城市，5200家零售店）。

5.《中國電視受眾研究》――央視-索福瑞媒介研究有限公司

結合電視收視率數據和當年基礎研究資料每年對中國電視市場做一次總結，介紹中國電視觀眾的收視習慣、電視普及情況、分區電視收視情況等，從地域、季節、時間、觀眾構成等多個角度、不同層次對受眾的收視習慣和分布特點進行剖析。

6.《中國媒介手冊》――央視市場研究股份有限公司

該手冊涵蓋CTR市場研究與央視-索福瑞媒介研究調查的重要結果，全面展示了電視、廣播、報紙、雜志、網絡及體育市場等多媒體的受眾消費情況和媒介廣告投放情況。

7.CIS系列產品――IDC

通過對信息技術和通信行業的分析和研究，多種渠道最大限度地提供給客戶各種不同的服務，其中包括書面研究報告、電話會議、以及研討會等各種不同的方式。CIS產品是IDC每年向用戶提供的常規報告，主要涉及硬件、軟件、服務等領域。

8.中國城鎮和農村居民生活質量指數調查報告――北京零點研究集團

2003年度最新的“零點居民生活指數指標體系”（包括三項綜合指標和二十三項分項指標），從宏觀和微觀兩個維度全面而深入地剖析了當前中國城市居民的生活質量及未來預期。“零點生活指數”指標體系中的三項綜合指標包括目前個人總體生活滿意度、當前個人的情緒感受、對5年后個人生活的變化預期。

9.《中國媒體廣告市場研究報告》――北京慧聰國際資訊

篇10

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯網浪潮給傳統的銀行業帶來了創新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯網。作為50年來的第5個新技術周期，移動互聯網周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創造比之前更多的市值。新的贏家將浮現，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯網的有關金融服務的總稱。它將金融服務與移動互聯網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融的觸角將會深入到生產生活的每一個角落，是未來金融服務的發展方向。

二、特點與發展趨勢

2010年中國移動互聯網用戶達到2.88億人，比2009年增長40.5%，預計2012年中國移動互聯網用戶數將超過桌面互聯網用戶數。圖1給出了中國移動互聯網規模的發展趨勢，可以看出，中國移動互聯網正處于高速發展階段。移動互聯網的發展促使移動金融產業規模迅速擴張，并呈現以下幾個特點和發展趨勢：

（一）手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美和日韓已發展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發展速度迅猛。數字顯示，截至2010年10月底，中國手機用戶規模已達8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機網民的數量達2.77億，已經接近PC互聯網3億多的用戶基礎。3G門戶的調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調查結果為36.8%，2011年2月已經升至52.2%，見圖2。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

在對用戶對手機銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機銀行的使用率最高，達35.1%，建設銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進一步的分析發現，所有建設銀行的手機銀行用戶中，經常使用的比例達到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。

調查顯示（圖4），除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

（二）技術變革是移動金融發展的主要動力

技術的更新換代是推動移動金融用戶規模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現，移動金融用戶規模都會出現爆發式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業務。

1.手機銀行的技術發展路線

隨著移動互聯網和智能手機的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術實現形式。目前主流的手機銀行技術實現方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問手機銀行網站的一種。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。

客戶端手機銀行是指在手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能。基于智能移動終端的金融服務將進一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機移動金融服務。

3.信息安全是移動金融最重要的技術要求

對于移動金融來說，轉賬和支付環節對信息安全技術的要求最高。以手機銀行為例，用戶在關注手機銀行業務給自己帶來的方便快捷的同時，更關注它的安全性。

多數用戶擔心信息傳輸不安全，一項調查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機銀行業務，受訪人大多擔心手機銀行的安全。一個數據足以說明這一情況，擔心信息傳輸不安全的受訪用戶達到72.1％。為了保證手機銀行的安全性，各家商業銀行也紛紛推出相關舉措，三大手段捍衛手機銀行安全性。

手機銀行業務都客戶身份信息與手機號碼建立唯一綁定關系，只有綁定的手機號碼才能登錄手機銀行，用戶每次退出手機銀行之后，手機內存中關于卡號、密碼等關鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機銀行，要進行支付、轉賬操作時，銀行也做了防護。比如，浦發銀行實行的是動態密碼，當用戶進行轉賬、支付等操作時，銀行將會發送動態密碼到綁定的手機上，每次操作，發送的密碼是不一樣的。而招行實行的是圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼。

保護手機銀行安全性的第三種做法是實行“操作超時保護”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數有限制，登錄、轉賬等設計密碼驗證的操作中，如果連續輸錯密碼達到一定次數，系統會在當天自動鎖定賬戶。工行和建行規定錯誤次數不得超過3次，其他銀行規定錯誤次數不得多于5次。

（三）復雜的產業鏈是移動金融發展的主要載體

由于采用移動設備作為交易終端，涉及到移動通信技術及與移動終端適配的問題，所以移動金融產業鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統制造商都被納入其中，產業鏈更為復雜（見圖5）。

以產業鏈前端為例，作為世界第一大移動設備供應商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務的全新業務部門：愛立信金融服務部，旨在推動行業的持續發展，打造全球移動金融生態系統。目前，愛立信已開發出端到端解決方案以及相關業務和運營模式，并與運營商客戶和金融界具有創新意識的機構合作，滿足了所有必需的監管、法律和安全要求。

移動支付環節是整個產業鏈的中心，目前國內移動支付市場與業務發展運營相關的主體主要是電信運營商、金融機構（包括銀行和銀聯）以及第三方支付業務提供商，目前這三類業務主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業模式。

一是基于電信運營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機錢包、世博門票、手機一卡通三大移動支付業務，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業務規模化商用的推廣。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業務的融合支付業務“翼支付”，并在此基礎上推出了“翼機通”行業版應用，在上海、內蒙、南京、成都等地實現商用。中國聯通在2009年推出基于NFC技術的移動支付業務，并在上海進行試點，主要開展公交、積分兌換等業務。

二是基于金融機構的移動支付模式。目前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、農業銀行、交通銀行等金融機構均推出手機銀行類業務，手機銀行模式產生的數據流量費用由運營商收取，賬戶業務費用由銀行收取。2009年開始，銀聯推廣新一代采用13.56MHz頻段的現場支付業務（采用SIMPass技術），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進行了試點。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機的移動上網功能實現隨時隨地無線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進其移動支付業務的發展。

商業銀行與電信運營商展開合作，發力移動金融領域，移動金融產業鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發銀行與中國移動簽署戰略合作協議。作為中國電信企業和商業銀行首次實現的股權上的深入合作，此次中國移動和浦發銀行的聯手，也成為電信業和金融業的首次戰略合作嘗試。雙方的“聯姻”將對通信行業和金融行業均產生深遠影響，也將有望推進移動金融、移動電子商務、手機匯款等多項移動通信與金融產品的融合創新業務加快面市。

三、存在的問題與危機

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在的問題和危機加以分析。

(一) 農村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業務在農村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區特別是農村和邊遠地區的消費者還不了解移動金融服務優越性，沒有使用移動金融業務的迫切需求；二是農村人口和農民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務認同和接受度低；三是金融機構基于眼前的利益而忽視農村市場的推廣，在客戶端軟件設計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設計。這些都阻礙了移動金融業務的推廣，將會導致城鄉金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉統籌發展。

(二) 移動支付產業鏈和服務功能存在不足

從產業鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業尚未統一標準。移動支付應用的發展需要產業鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現控制產業鏈的目的，利用資金優勢雙向滲透，并建立了各自的行業標準。這種行業的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業的規模化發展。

從支付業務的功能來看，我國移動金融業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業務相對較少。多年來，中國的移動支付業務僅以手機錢包、二維碼掃描等形式出現在市場上，雖然使一些用戶得到了業務體驗，但就其發展情況而言，由于一直是運營商獨家主導，移動支付業務一直處于不溫不火的狀態，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。在韓國，消費者已經把手機作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

近兩年，金融機構和第三方支付平臺開始在遠程移動支付領域發力，積極發揮自身的優勢，取得了長足的發展，我國移動支付市場的總體規模不斷擴大，2010年達到了710億元人民幣。但是，由于現場移動支付仍處于試點階段，市場需要進一步發掘和完善。隨著現場移動支付的不斷推進，我國移動支付市場發展將進一步加快，預計2011年的增長率將會達到50%，2012年將會達到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康地發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

(四) 企業移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發展，商務人士的工作節奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現代社會經濟發展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。

財務管理等金融相關業務直接關系到企業的運營命脈，是企業商務活動中最為重要的環節，因此在移動商務發展的大背景下，企業移動金融需要先行。企業手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業發展訴求，極具發展空間。

總體而言，中國企業手機銀行的發展處于起步階段，推出專門針對企業的手機銀行業務的銀行屈指可數。艾瑞網聯合招商銀行對阻礙企業用戶使用手機銀行的因素進行了調研，數據顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業陷入危機，危及整個企業的經營和發展；二是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業和電信行業分屬不同的監管體系。根據監管要求，商業銀行無法借助移動運營商的網點向客戶提供手機匯款、手機取現等業務。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發展。而國外成功的經驗表明，良好的政策法規環境，有利于促進移動金融業務快速普及發展。

另外，我國與移動金融發展相關的應用環境和配套設施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養，終端POS機投放嚴重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發揮。

四、應對策略研究

銀行業的移動互聯網應用戰略要從移動互聯網的特征出發，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素,應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點應對策略。

(一) 重視農村市場拓展

農村范圍廣闊、農業人口比重較大，是我國的基本國情。發展移動金融，能夠借助移動互聯網技術可以極大地降低金融服務成本，有利于商業銀行更好地服務“三農”，支持農業現代化建設、提升農民收入水平和建設社會主義新農村。而國外成功實踐也表明，發展移動金融能夠向廣大農村地區低收入人群提供可以負擔的現代金融服務，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應加大對農村邊遠地區發展移動金融業務的支持力度。鼓勵商業銀行積極推動并參與農村地區移動金融業務推廣，降低移動金融服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統一采購等有效措施，實施“手機下鄉”，推出適合農民消費群體且帶有移動金融服務定制內容的低價格手機終端。在鄉村網點建立移動金融服務體驗站和流動宣傳車巡回下鄉等方式，方便農村用戶熟悉、辦理業務等。

(二) 建立以銀行為主導的移動金融產業鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導的移動金融產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，商業銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

(三)注重移動金融安全性體驗，培養客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業參與者完善支付安全技術，建立行業規范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業誠信問題，培養用戶的認同感與可信度，這樣才能有效地引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還應要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

(四) 積極推進企業手機銀行業務的發展

移動金融作為商務活動中的最主要環節，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發展打好基礎。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業的財務管理，因此備受企業青睞。艾瑞網的調研數據顯示，2010年有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業手機銀行都將獲得很大的發展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業用戶的需求，適時推出了企業手機銀行服務。諸如招商銀行、交通銀行等極少數銀行率先啟動了企業手機銀行業務。以招商銀行為例，其企業手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業務板塊，能夠實現企業支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業務的移動化處理和實時查詢。

(五) 探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

區別于其他互聯網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發粉絲的討論，進而引發他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯網運營商、各行業商戶優勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

除了以上五點策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統定勢和政策限制，積極改善移動金融發展相關的應用環境和配套設施。

五、結束語

銀行業正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業未來發展的重要趨勢，移動金融業務的發展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰。只有適應產業發展的特點，把握產業發展的方向，不斷創新發展思路，才能永遠走在行業的最前列。

參考文獻:

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