導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信貸業務論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產品和成套設備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業務累計對船舶出口發放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔保總金額的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學品船、高速水翼船和自卸船等在內的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內，對內銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內的大中型造船企業基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經達到90%，與廣大造船企業形成了良好的合作關系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業及其上游行業制造能力和技術水平的不斷提高，幫助相關行業創造了大量的就業機會，為我國船舶出口連續數年居世界船舶出口第三位的成績作出了應有的貢獻。

目前，我國造船業的發展既存在優勢也面臨困難。從優勢來看，一是我國造船業技術力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質量和服務都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發展速度快，潛力巨大，發達國家的不少船東預言，未來世界船舶建造的主要市場將轉到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快和造船業國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩定增長，或者出現下降趨勢，勢必極大地影響造船業的發展，并將對拉動經濟增長和解決社會就業問題產生很大影響。我們應該從國民經濟發展的戰略高度充分認識支持造船業發展的重大意義。中國進出口銀行將在現有基礎上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務機構普遍看好中國造船業的發展，他們希望能夠在為船舶及相關貿易提供融資與服務方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內造船企業資產負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業的資產負債率，使企業承擔一定的出口收匯風險。過高的資產負債率也增加了船舶出口企業持續獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內船廠的資產負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業務支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業務，對中國船舶市場和造船企業的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構也有比較廣泛的聯系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產質量也比較高，不良貸款比率低于其他行業的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險。可以說，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經成熟，只要各方共同努力，買方信貸應該也能夠在我國船舶出口融資方面發揮更大的作用，并逐步發展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結經驗的基礎上，采取切實有效的措施，加快發展這項業務，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業務品種齊全、功能強大等優勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務。根據企業的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預付款等保函服務，滿足企業在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續提供出口賣方信貸，使造船企業和船東得到全方位的融資服務。我們鼓勵造船企業積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關金融機構的交流與合作，為國內船舶出口企業提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優勢，請國外金融機構繼續為我行出口買方信貸提

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積極運用買方信貸業務

供擔保，還可利用這些機構長期從事船舶融資的經驗，借助它們廣泛的客戶網絡，為國內企業提供國際市場的相關信息。此外，對采用國外船用設備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設備的轉貸業務，以支持國內造船企業更新設備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內船舶出口企業爭取更多的市場機會。

篇2

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產品和成套設備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業務累計對船舶出口發放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔保總金額的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學品船、高速水翼船和自卸船等在內的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內，對內銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內的大中型造船企業基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經達到90%，與廣大造船企業形成了良好的合作關系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業及其上游行業制造能力和技術水平的不斷提高，幫助相關行業創造了大量的就業機會，為我國船舶出口連續數年居世界船舶出口第三位的成績作出了應有的貢獻。

目前，我國造船業的發展既存在優勢也面臨困難。從優勢來看，一是我國造船業技術力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質量和服務都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發展速度快，潛力巨大，發達國家的不少船東預言，未來世界船舶建造的主要市場將轉到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快和造船業國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩定增長，或者出現下降趨勢，勢必極大地影響造船業的發展，并將對拉動經濟增長和解決社會就業問題產生很大影響。我們應該從國民經濟發展的戰略高度充分認識支持造船業發展的重大意義。中國進出口銀行將在現有基礎上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務機構普遍看好中國造船業的發展，他們希望能夠在為船舶及相關貿易提供融資與服務方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內造船企業資產負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業的資產負債率，使企業承擔一定的出口收匯風險。過高的資產負債率也增加了船舶出口企業持續獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內船廠的資產負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業務支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業務，對中國船舶市場和造船企業的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構也有比較廣泛的聯系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產質量也比較高，不良貸款比率低于其他行業的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險。可以說，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經成熟，只要各方共同努力，買方信貸應該也能夠在我國船舶出口融資方面發揮更大的作用，并逐步發展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結經驗的基礎上，采取切實有效的措施，加快發展這項業務，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業務品種齊全、功能強大等優勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務。根據企業的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預付款等保函服務，滿足企業在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續提供出口賣方信貸，使造船企業和船東得到全方位的融資服務。我們鼓勵造船企業積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關金融機構的交流與合作，為國內船舶出口企業提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優勢，請國外金融機構繼續為我行出口買方信貸提

供擔保，還可利用這些機構長期從事船舶融資的經驗，借助它們廣泛的客戶網絡，為國內企業提供國際市場的相關信息。此外，對采用國外船用設備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設備的轉貸業務，以支持國內造船企業更新設備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內船舶出口企業爭取更多的市場機會。

篇3

二、阿里金融信貸業務發展中存在的問題

（一）定位模糊

阿里金融本質上是小額貸款公司，我國小額信貸公司的發展還處于摸索階段，2008年5月，中國人民銀行和銀監會聯合出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，將小額貸款公司的性質描述為“由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。明確了小額貸款公司的合法地位，但是對小額貸款公司定位模糊。一方面，阿里金融雖然經營著金融業務，但卻沒拿到金融許可證，所以，阿里金融不能享受金融機構的稅收優惠政策，稅收壓力過重，不能按“銀行間同業拆借利率”從其他金融機構獲得資金支持，不能納入央行結算系統，無法獲得央行征信系統中的信息。另一方面，我國小額貸款公司基本上是由地方金融辦牽頭進行監督管理，但是在非法集資、利率、資金流向等方面有歸屬與銀監會和人民銀行監管，存在著多頭監管和監管真空。

（二）資金規模有限

由于我國小額貸款公司不能內部或者外部集資或吸收公眾存款，但隨著放貸規模的不斷放大,阿里金融也會遇到和其他小額貸款公司同樣的資金不足問題。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規定，小額貸款公司的資金來源僅限于股本、接收捐贈的資金以及不超過資本凈額50%的借入資金。這一規定，限制了小額貸款公司的融資渠道，導致了后續營運資金不足。目前,阿里巴巴小額貸款公司的注冊資本金為16億元,加上可向銀行借入不超過資本凈額額的50%的資金，可供放貸的最多資金是24億元,在不考慮增加注冊資本金的前提下,即使放貸資金的周轉率非常高,放貸規模也是有限的。2010年6月，中國人民銀行制定的《非金融機構支付服務管理辦法》出臺,第二十四條規定“支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金，禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，第二十六條規定“支付機構需要選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行,且在該商業銀行的分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶”,以保障沉淀資金的安全。雖然阿里巴巴旗下的第三方支付機構支付寶上擁有巨額沉淀資金,然而阿里巴巴小額貸款公司卻與支付寶上的巨額資金無法關聯，不能借助支付寶上的沉淀資金來擴大資金規模。在解決資金來源的問題上，阿里巴巴小額貸款公司采用了網絡聯保貸款模式，阿里小貸擁有網商的交易以及信用數據，對網商進行信用評級，然后把客戶推薦給銀行，降低了銀行的成本，使得網商能從銀行取得貸款。但是這樣，阿里小貸處于一個比較尷尬的局面，原因在于，這種做法是建立在我國個人及中小企業信用體系不完善、不健全的情況下的，阿里小貸充當了信用評級機構的角色，一旦建立起比較完善的個人及中小企業信用體系，阿里小貸的網絡聯保貸款模式就是去了信息上的相對優勢。

（三）業務范圍受地域限制

阿里金融的客戶主要是阿里巴巴和淘寶平臺上的中小企業以及個人創業者，截止2014年2月，阿里金融服務中小企業已經超過70萬家。但是阿里金融本質上是小額貸款公司，所以阿里金融的業務范圍受到嚴格的地域限制，依據《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》第四章第25條明確指出：小額貸款公司只能在本縣（市、區）行政區域內從事小額貸款業務，不能跨區域開展經營活動。因此，阿里金融的小額信用貸款業務的客戶只限于阿里巴巴平臺上的江浙滬中小企業，以及淘寶上的個人創業者。但是，阿里金融利用其網絡貸款的特殊性，不斷打政策球，進行跨區域信用貸款業務，擴大其客戶群體范圍。

（四）貸后風險控制較弱

阿里金融擁有客戶大量數據，通過對這些數據的深度挖掘，分析客戶財務狀況、經營狀況，判斷客戶資質，對客戶進行放貸，再加上其獨特的風險控制體系，阿里巴巴小額貸款公司有效控制了壞賬率。這與商業銀行的供應鏈金融的不同，沒有抵押擔保，也沒有信用捆綁，貸款放出去以后沒有相應的籌碼，如果發生危險，損失將沒有辦法彌補。隨著放貸規模的擴大，潛在的風險也在不斷地增加。不管是數據還是互聯網，掌握的都是客戶的信息，并非客戶的資產。壞賬比率的上升，會侵蝕其資本，從而影響其放貸能力。如何控制貸后風險成為阿里金融一個不得不面對的問題。

三、阿里金融信貸業務發展的對策

（一）明確阿里金融定位

政府應明確阿里金融小額貸款公司的身份，小額貸款公司主要的作用在于解決中小企業融資問題,提供著著金融服務，但在運營中還不具備真正金融機構的資質,不能享受應有的稅收優惠政策,稅收壓力過重，不能按照“銀行間同業拆借利率”從其他金融機構獲得資金支持，大大侵蝕了其利潤。政府應在稅收和財政上給予優惠，為小額貸款公司的發展營造一個良好的市場環境。目前，我國小額貸款公司只可以向銀行借取其資本金50%的資金，而且沒有利率優惠，根據規定，非公眾金融機構可以允許兩倍融資，所以，政府可以考慮適當放寬小額貸款公司的融資比例，并鼓勵銀行給予小額貸款公司優惠的利率。另外，目前我國網絡融資監管還處于空白狀態，網絡融資的監管和立法方面相對滯后，政府應加快立法，完善監管體制。

（二）加強與銀行的合作

2013年，阿里金融與商業銀行合作開通的“信用支付”業務，借助銀行資金向個人提供信用服務，雖然目前被央行叫停，但是隨著互聯網金融的發展和監管的到位，與商業銀行的合作是必然的。雖然合作過程比較艱難，但是，與銀行合作是阿里金融未來突破自身短板的關鍵。阿里金融是從與銀行的合作起家的，阿里金融只有在依靠商業銀行的基礎上，才能在目前大環境中快速、穩定的發展。

篇4

長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現的跨行政區劃進行的經濟協作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區經濟發展帶動力最強的地區。2002年，長三角地區以占全國1%的土地和6%的人口，創造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區工業化程度高，綜合性制造業力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統一協調海底光纜的維護工作。區域旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發展汽車租賃業務，整合旅游資源，共同編制環太湖旅游規劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網站聯網。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環境推介會”、“融入上海發展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區的區域聯合，必將對全國經濟發展產生重大的影響。

二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰

經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區經濟一體化的不斷推進給區域內金融業的發展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業務方面，經濟的聯合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區域經濟的快速增長也是銀行信貸業務加快發展的有力支柱。農業銀行上海市分行作為處于長三角經濟區中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現經營業績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發展。

然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰。對于信貸這一銀行主營業務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發展形勢，我行信貸業務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業務存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業為一上海市企業提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區域經營的企業，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業務進一步發展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業務，將大量潛在客戶轉化為現實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據業務難以開展。隨著票據作為一種結算手段被越來越多地使用和票據市場的不斷發展，異地票據流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區域內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區域內各城市間的票據流通已成為極為普遍的現象，異地票據貼現的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據中心，受理全國各地區開立的商業票據，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據貼現，大大限制了票據業務的發展，在整個上海市票據市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據業務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業務中所涉及的數據和信息已經很難完全局限于本地企業。例如上海一貸款客戶為某一外地企業的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當地農行的客戶，在當地農行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區域內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關對策建議

面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業務中存在的問題與不足，使我行的業務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區域一體化的概念。所謂信貸區域一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網絡、人員、信

息等資源完成自身信貸業務中某些涉及異地操作的環節，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業務辦理在長三角區域內能像辦理同城業務一樣的便捷有效，真正實現對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業務方面

貸款業務是國內各大銀行的主要資產業務和利潤的主要來源，其經營情況的優劣在整個銀行的發展中有著舉足輕重的地位。長三角區域內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現對異地保證人、抵押物的實時有效監管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業監管公司代為監管，或者在業務需求較為集中的城市設派出機構進行監管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協助，代為對該抵押物進行日常的監管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監管其位于上海市內的保證人或抵押物的協助，從而實現不同城市農行系統內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區域貸款業務的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區域經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網絡傳輸的方式是勢在必行的。因此有必要設計一套覆蓋整個長三角區域的信貸信息查詢系統，或將目前已在推廣應用的CMS系統的查詢功能進一步強化，使得長三角區域內任一城市分行均可查詢到整個區域內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據業務方面

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個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業飛速發展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發形成信用的供需機制。因此從我國國情出發，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩定的優質客戶，而系統對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經驗，認為人行征信系統也有需要改進的地方：一是數據更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識

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農信社經歷多次變革，積累了許多不良貸款，處于東部發達地區的情況稍好一點，中西部地區的有些農信社往往還行使著政策性金融機構的職能。導致農信社貸款不良率過高的因素有很多，主要有政策的，社會經濟環境、管理體制的原因。

在政策方面：由于農信社經歷了多次變革，在計劃經濟時代，其以基層財政和政策金融機構雙重職能為主，地方政府對信用社有較大的干預能力，形成了撥改貸和一些指令性的貸款。

在社會經濟環境方面：中國的社會信用體系脆弱，金融信用缺失，在農村地區表現更為突出，許多人對金融信用缺乏認識，信用觀念淡薄，出現了大量的“賴賬戶”。

在管理體制方面：由于農信社長期缺乏一個真正意義上的有權人，造成產權約束缺位，經營管理缺少來自于財產所有者的監督，經營者能否維護農信社的利益取決于其個人是否忠誠、廉潔、敬業。

2.信貸內控制的不完善

長期以來由于農信社面向的借款大多數是相對分散的農民，借款額較小，在給誰貸款、貸多貸少的問題具有較大的主題隨意性，缺乏完備的信貸內控制度，具體表現在：

（1）對貸款人審查不嚴，尤其是借款主題資格、貸款用途償債能力以及信用狀況的審查。出現了有不良貸款記錄的人又在同一農信社第二次甚至第三貸款或提供擔保。對于擔保人的主體資格擔保范圍及期限審查不嚴，導致無效擔保。

（2）貸款決策雖有集體審批，但貸款責任不清。現行農信社的貸款審批委員會基本由聯社正、副主任和信貸、計劃、財務、稽核等部門負責人組成，此中模式的貸審會存在一定的弊端；信貸部門的負責人既參與貸款調查又參與貸款決策，難以做到真正意義的審貸分離；審貸委員的決策一定程度上受到聯社主任主觀意愿的影響，主任說了算等問題仍然存在。

（3）貸后檢查流于形式，未能及時預警風險，建立有效的貸后退出機制。

3.信貸品種比較單一

由于地區經濟發展的多樣性，對貸款營銷品種也提出了多樣化的要求。近年來，各商業銀行紛紛進行了信貸產品開發，相繼推廣了消費貸款、助學貸款、銀行承兌匯票、貼現、出口退稅賬戶托管貸款等一系列信貸品種。而農信社信貸服務滿足于傳統方式，一方面貸款方式以抵押、擔保為主，難以滿足農戶、個體工商戶和中小民營企業的資金需求。另一方面，金融服務還緊限于“柜臺服務”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創新，沒有把金融服務系統化。

二、加強農信社信貸業務發展的對策

近年來，農信社在信貸業務發展方面進行多項改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業務發展面臨的問題來采取切實有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個方面：

1.盤活不良貸款

農信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時根據各地實際的情況，可借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法，建立資產處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯社直接成立一個單獨經營機構，來統一處理農信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法收貸不良資產，法院強制執行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農信社核銷不良貸款充實資本金。

2.加強貸款營銷

隨著市場經濟的深入發展，貸款已由賣方市場轉向買方市場。農信社必須加強自身建設，利用浮動貸款利率在農信社試點的機遇，加強貸款營銷，主要做好以下三個方面的工作：

（1）改變觀念，強化貸款營銷意識

當前，在不少農信社干部職工存在一種認識，即：農信社資金十分緊缺，供不應求，在農村貸款業務方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進一步鞏固和擴大農村業務陣地。

（2）深入調查研究，確定目標任務

農信社分布在全國各地，其目標市場，總的來說是農業或農村經濟領域，根據各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產品。因此需要深入開展調查研究，廣泛收集相關信息和資料。

（3）根據目標任務，選擇營銷策略

首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業務外，通過橫向聯合，縱向深入，在農村時常形成一個龐大的營銷網絡；其次實行差異化市場營銷策略，由于農信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務；最后采取市場競爭策略，面對同業競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質量的金融產品與服務，在提高服務質量和貸款效益上狠下工夫。

3.積極推出新的信貸產品

（1）農戶小額信用貸款

農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定額度和期限內向農戶發放不需抵押、擔保的貸款，是農信社的一種創新產品。農戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

（2）農村農戶聯保貸款

農信社從2004年6月開始試點農戶聯保貸款，有效解決了長期困繞農民的貸款擔保難問題。信用社根據當地村委的推薦，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農戶經營項目、發展計劃、自有資金、尚缺資金數額以及個人社會信譽記錄、經濟狀況、經營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個農戶貸款額度。

具體做法如下：

首先是簽訂聯保貸款協議，所有參與聯保小組的成員對聯保小組其他成員貸款都要負連帶責任，并接受其他組員和信用社的監督檢查。

其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個貸款一次核定，分次發放。

貸款發放后，劃片包干落實到人，并明確責任，通過信息反饋來達到相互交流情況的目的，信貸員要堅持每月不少于一次上戶查看農戶生產記錄。

（3）個體經濟戶等級授信貸款

為支持地方經濟發展，合理簡化貸款手續，方便城區個體經濟戶貸款，湖南某縣城區信用社在深入調查論證、多放征求意見的基礎上，推出個體經濟戶貸款信用等級授信管理新業務。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標準的呈報審批表，向信用社提供呈報信用等級所必須的資料。二是信貸員（客戶經理）調查。根據客戶申報，信貸員按授信標準逐項調查，并承擔該客戶授信貸款額內的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯社復查評審。五是建檔發證。

4.改進和加強農信社信貸管理

（1）加強和完善內控制度建設。信貸內控機制是農信社防范道德風險、實行穩健經營的根本保證。農信社信貸管理必須確立內控先行的意識，農信社每辦理一筆業務、每辦理一件事情均要有內部制約，有統一、規范的業務操作規程。貸前調查、貸時審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

（2）建立嚴格的貸款管理責任及追究制度。原則上調查人員應當承擔調查失誤和評估失準的責任；審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責；貸后管理人員應當承擔檢查失誤，清收不力的責任；高級管理人員應當對重大貸款損失承擔相應的責任。

（3）改革和完善現有的信貸審批機制。逐步建立審貸分離、專業審貸、獨立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發放的貸款，聯社主任不能同意發放。聯社、信用社信貸人員不得既參與貸款調查又參與貸款審批決策，要嚴格執行審貸分離。

（4）強化貸后管理，對信貸客戶全面實施動態監測、動態預警及動態管理。

參考文獻：

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[2]馬永偉.農村金融是建設新農村[J].中國金融的命脈,2006,（7）.

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2.企業提供虛假資料騙貸產生騙貸風險。受國際經濟金融危機影響，一些企業資金周轉困難，急需融資，個別不法企業通過虛構交易合同，偽造真實貿易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現、套利。部分商業銀行信貸人員責任心不強，違規操作、未嚴格審核合同發票、合同等交易資料，甚至出現信貸人員內外勾結情況。

3.部分準信貸創新產品存在管理風險。由于信貸結構調整，部分行業在銀行貸款額度受限，當前出現了部分金融機構利用產品創新，避開信貸規模限制的問題。比較突出的是信托理財產品風險，主要表現在某些短期信托理財產品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時受信貸規模控制，導致到期無法置換的風險。如果出現到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業為繞過項目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當項目資本金，也使杠桿率接近或達到100%，增加信貸資金風險。

4.某些重點領域信貸存在潛在信用風險。近年急劇增長的政府融資平臺類貸款支持的地方基礎設施建設貸款，貸款資金管理監督難度大，擔保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財政收入下降，土地收益不能實現預定的目標，將引發風險。部分企業高負債經營導致信用風險。如部分房地產開發企業高負債經營所導致信用風險。當前我國大部分房地產開發商自有資金較少，開發資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場競爭日益激烈，監管力度不斷加大，開發貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會導致貸款不良。

5.當前市場風險加劇造成的信貸資金風險。一是受國外金融危機沖擊，部分外向型經濟為主導的區域出現大量企業出口受阻、倒閉現象，已經造成部分銀行不良貸款。二是房地產跌價引發市場風險。近年來部分地區房地產銷售價格上漲較快，容易導致市場價格過分偏離其真實價值。一旦金融危機加劇或經濟增長趨勢變壞引起房地產價格大幅下跌。抵押物價格將大幅縮水，導致貸款抵押不足。三是當前個別地方“假按揭”問題有增多的趨勢。部分城市某些房地產企業由于近期房地產交易低迷，資金緊張，甚至出現了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現象。

二、當前經濟形勢下金融機構應對信貸風險的宜采取的對策

針對以上信貸風險管理中存在的突出問題，各金融機構應當加強當前風險管理，采取有針對性的措施，切實防范業務風險。

1.堅持合規經營、規范操作。要嚴格遵照國家法律法規及監管制度，不踩政策紅線。嚴格按照審批權限和申報流程進行授信業務的申報審批，確保授信業務貸前調查和貸后管理的工作質量；加強貸后管理隊伍建設，配置富有信貸工作經驗的人員充當貸后管理崗位，要確保做到先落實貸款審批條件再發放貸款，項目貸款資本金合法合規，抵押擔保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監測。

2.加強信貸人員操作培訓和業務培訓，提高信貸人員對重點產品的操作規范。票據承兌和貼現業務要加強票據真實性和票據貿易背景的審查，嚴格增值稅發票、合同等內容的審核，加強對票據的查詢查復和鑒別。

3.對于信托貸款類理財產品貸款的審批和發放，要采取審慎原則，信托貸款對象主要針對優質公司客戶或者優質基礎設施建設項目。建立健全信托貸款審批標準、操作流程和風險管理政策；進行盡職調查，嚴格落實貸款擔保，密切監控貸款及投資情況。

4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導向、管理水平高、市場競爭力強、發展潛力好的行業和客戶。提高房地產開發商準入門檻，對開發商資質、誠信度、還款能力、還款意愿進行嚴格審查，實行項目有效抵押和資金的監管。對于政府融資平臺貸款，主要支持重點項目和重點企業，設立合法有效的抵押和質押擔保，將完成行政審批和落實資本金作為合同簽訂的必要條件。加強資金核算與資金支付管理，資金按照國庫集中支付制度直接支付到施工單位和供應商。

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(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。

征信數據的使用機構覆蓋面窄,只有為數不多的一些大型商業銀行才能分享這些數據,外資銀行、保險公司、村鎮銀行等許多金融機構目前仍無法參與數據庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數據庫。

個人信用內容不全面,數據更新不及時。目前征信系統中只涉及到極少數的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數據不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數據更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數據。

相應的法律法規滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規的制定遠遠滯后于現實需求。

此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題。

(二)地區之間發展不平衡且城鄉差距大

消費信貸業務在我國各地區之間的發展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當地經濟發展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業務時設置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發達地區消費潛力的開發以及消費對于當地經濟的帶動作用。

在農村地區,消費信貸業務的發展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區設立的網點少,使得農民借貸極為不便;第二,由于農村經濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數銀行都把信貸業務發展的重心放在為農民的生產提供資金上,對于農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農村消費等方面發揮的作用還遠遠不夠。

(三)缺乏有效的風險防范和風險轉移機制

雖然我國商業銀行一直致力于加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業銀行在開展消費信貸業務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現市場,信用擔保制度不完善。商業銀行在發放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚不完善,抵押品變現費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現,貸款擔保形同虛設。此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業務則操作性不強。

消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業銀行往往很難把握。一旦借款者出現無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業務十分不利。

(四)產品同質化現象突出

現階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品,擁有鮮明特色的產品較少,產品同質化現象比較突出。這是因為我國商業銀行在進行消費信貸業務品種研發與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,并且導致商業銀行在研發消費信貸產品時缺乏創新力。

我國商業銀行消費信貸業務發展對策

(一)完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統,利用現代電子網絡技術實現同業間的數據共享。同時聯合各相關政府部門與商業機構,信息互通,充實系統內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

借鑒他國成功經驗,提高我國商業銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規建設,規范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發展農村消費信貸

農村消費信貸的發展不僅能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉差距以及擴大內需的有效途徑。為了使消費信貸業務在廣大農村地區健康快速地發展,應該適當放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發展聯合信用貸款。同時,加強金融產品創新,以農民的切實需求為出發點,推出真正為農民所需的消費信貸產品。商業銀行還應進一步簡化放貸手續,提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢于貸款。

(三)建立和完善風險防范與風險轉移機制

銀行內部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業人員的職業道德教育和業務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環節入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監督約束機制。

建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規范的消費信貸二級市場,完善交易法規,降低交易費用,使商業銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現抵押物。再次,大力發展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保。

建立消費信貸商業保險制度。將消費信貸與商業保險結合起來,不僅能夠分散商業銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業的發展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業銀行消費信貸業務的發展。

(四)改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段

首先,商業銀行在經營戰略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產品,實行差別服務戰略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業結合與品牌聯合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰略,能夠有力地推動商業銀行消費信貸業務的發展。此外,銀行應加速產品創新,實施業務擴張戰略,進一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念

與發達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫療、失業、教育及養老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經濟的發展。居民消費的適度增長,是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產有機地結合起來,使勞動生產率的提高真正成為提高人們生活水平的出發點和落腳點。

參考文獻:

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2.潘麗娟.我國消費信貸現狀分析.合作經濟與科技,2008(1)

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隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農業發展銀行的業務范圍,也由單純支持糧棉流通向生產和加工轉化領域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業向各種所有制糧棉經營企業拓展。農發行要實現可持續發展,除做好政策性貸款業務外,還要做好商業性貸款業務。

一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種

現階段,我國農業發展銀行開辦商業性信貸業務主要是糧油業務和棉花業務兩大類。一類是糧油類商業性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業產業化龍頭企業、糧油加工企業和其他糧食企業貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業技術設備改造貸款及棉花產業化龍頭企業貸款等四大類。

流轉貸款的貸款對象是在農發行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業務的各類糧食購銷企業,包括:國有糧食購銷企業,國有糧食購銷企業改制后落實原有貸款債務、繼續從事糧食經營的購銷企業,以及依照國家有關規定取得糧食經營資格的各類所有制糧食購銷企業。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經營企業購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。

農業產業化龍頭企業貸款的貸款對象是經地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業的農業產業化龍頭企業。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經營企業調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。

糧食加工企業貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業,包括糧食系統的加工企業和其他所有形式的用糧企業。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經營企業購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。

二、對政策性業務和商業性業務并存市場定位問題的認識

首先,是農發行外部政策環境變化的需要。縱觀農發行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發行建行之初,外部政策環境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發行的成長和發展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業產業政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發行建行之初的基本職能和業務范圍已經有所改變,政策性業務的范圍和比重越來越小,商業性業務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環境的變化,已使農發行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業務和商業性業務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農發行自身可持續發展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業務和商業性業務進行分類管理、分賬核算、分別經營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發行在兩類業務并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發行既存在政策性業務,又存在商業性業務這個客觀現實,堅持農業政策性銀行的辦行方向,在發揮好農發行政策性業務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業性業務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經濟發展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發展商業性業務,釋放現代銀行經營管理功能的環境中立規矩,在完成好政策性業務和商業性業務和諧發展的統一中營造環境。因此,要確保農發行自身的可持續發展,就必須去適應政策性業務和商業性業務共生共存的現狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發行可持續發展提供條件。農發行延伸信貸支持環節,將糧食收購、存儲和加工各環節的資金流轉全部置于農發行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發行業務的可持續發展,增強對我國農業和農村的整體服務功能。

三、農發行開辦商業性信貸業務的意義

在新的改革形式下,農發行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業務的同時,適度、審慎地開展商業性信貸業務,具有十分重要的意義。

(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發行商業性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現出產業化、集團化經營的發展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業通過改革、改制和資產重組,從而實現一體化、產業化經營,有的糧、棉、油產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他糧食企業已經接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。

此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續發揮國有糧食購銷企業和現有棉花企業主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業化龍頭企業、大型糧食加工骨干企業和其他糧食營銷等企業。農發行通過發放商業性貸款對這些企業及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產量,穩定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業性貸款支持的客戶,除了依據市場狀況自主經營糧棉的購銷企業外,還包括糧、棉、油產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業。這些企業的業務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業的經營規模、經營內容等狀況,直接關系到農業增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業銀行不會大量進入,只能由農發行對其提供商業性貸款支持,支持企業延長產業鏈條和增加附加值,通過龍頭企業的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環節利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。

(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發育和完善。一是通過“扶優限劣”的信貸杠桿優化市場主體。成熟的市場是促進產業良性、健康、長效發展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業的壟斷局面后,通過商業性貸款擇優扶持,發揮對市場主體優勝劣汰的篩選作用,促使經營規模較大、競爭能力較強和具有發展潛力的市場主體能進一步發展壯大,對促進我國市場發育具有重要意義。同時,農發行商業性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優化。

二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發揮作用。農發行對商業性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業不顧市場價格風險、盲目經營的狀況,從而最大限度地發揮市場形成價格的價格機制作用。

三是通過商業性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。

四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業與產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業,通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經營,其收購資金需求量大、季節性強,農發行給予必要的貸款支持,可及時解決企業購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業實現規模經營,有效促進產銷區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場競爭力。

四、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目。現在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業性業務的經營要求。說它是商業性業務,又沒有完全按經營性貸款的要求來操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發行要防止出現空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發行既想爭取自主發展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經全面放開的情況下,讓農發行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發行有失公允。

(三)在處理商業性業務的實際操作方面,農發行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業產生一種錯覺,農發行成了為糧棉企業無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業,則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發行在對糧食企業進行商業性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環境沒有從根本上得到改變,農發行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。

(四)受政策環境影響過大,在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大,超出所有任何一個行業,既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護,農發行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發行的發展權沒有完全掌握在自己手中。

五、相關建議

(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業改制及經營當中去,實行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。

(二)探索和建立以效益為導向的資金優化配置機制,充分發揮資金使用效益。對商業性貸款業務,依據各基層行的經營管理、風險防范能力等擇優配置,對不良貸款實現“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區域和優良信貸業務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發放的貸款進行檢查評價,重點對商業性貸款開展貸后評價,及時發現和解決貸款調查、審查、審批各環節存在的問題。

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（一）借款人風險是消費信貸業務面臨的最主要問題，表現為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準確的判斷和預測；對消費者的還款能力也難以進行準確的評價。這必然加大了消費信貸的風險。

目錄一、我國目前消費信貸業務發展的現狀

二、我國目前消費信貸業務存在的問題

1、借款人風險是消費信貸業務面臨的最主要問題

2、商業銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風險防范措施

3、消費信貸市場的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業銀行消費信貸存在問題的對策

1、對借款人風險的防范

2、改革商業銀行管理體制，強化風險防范措施

3、加強對消費信貸市場的各種配套政策、措施的完善

參考資料1、曹子娟，《消費信貸：在規范中健康發展》，《中國金融》，2003年第15期。

2、中國農業銀行廣東省分行課題組，《國有商業銀行發展個人消費信貸業務的戰略思考》，《中國金融》，2003年第15期。

3、何愛武；孫海波，《商業銀行個人消費信貸風險分析及其對策》，《中國金融》，2003年第15期。

4、江影，《試論當前發展消費信貸的難點及對策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王軍，《消費信貸中個人信用評估指標的設立》，《農村金融研究》，2001年第10期。

6、何愛武；孫海波，《商業銀行個人消費信貸風險分析及其對策》，《金融與保險》，2003年第08期。

7、鄧雁蓉，《消費信貸的市場走勢及競爭對策》，《農村金融研究》，2001年第12期。