導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇大學生精準扶貧論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：G449 文獻標識碼：A

0 前言

隨著我國高等教育逐步實現大眾化，高校貧困生問題也漸漸凸現。貧困大學生與普通大學生生比較起來，存在主客觀上的心理弱勢，面臨著疊加性挫折或持久性挫折。關于逆商視角下貧困生思想狀況問題的已有研究表明，高校貧困生的整體思想狀況與心理健康水平低于普通大學生，并未實現“精神脫貧”，對于貧困大學生的精準扶貧不只是經濟上的精準，也要在思想政治建設和心理健康的培育上實現精準，才能幫助學生真正“脫貧”。要讓家庭經濟貧困的大學生能從容應付挫折，立于不敗之地。

1 國內外研究現狀述評

1.1 國外針對大學生逆商的研究現狀

逆商（AQ）譯自英文 Adversity Quo-tient，全稱為逆境商數，也被稱為挫折商或逆境商，是保羅?史托茨于20世紀90年代中期提出來的概念，用以衡量人們面對挫折、擺脫困境和超越困難的能力。國外對于大學生耐挫能力及逆商教育等方面的研究一直是一個頗受關注的領域，主要都圍繞逆境的概念展開。其中，較為著名的是多拉德的理論“逆境一攻擊理論”即“攻擊行為往往是逆境的結果”；此外，巴克爾等著名的兒童侵犯行為實驗也展現逆境與攻擊行為之間的關系。在一些教育發達國家，學者們關于逆境商的理論與原理方面有了較深刻的認識，研究的深度和廣度也達到較高的水平。

1.2 國內針對大學生逆商的研究現狀

國內對于大學生逆商的研究頗多，但主要集中于在學校和社會中如何提高大學生的逆商能力，以及逆商能力對于大學生日后的工作發展的相關性研究。張定強，曹春艷以西北師范大學為例調查師范大學生逆商現狀并對師范教育進行了反思；龔曉會等人在逆商教育研究中采用了實驗研究的方法，使逆商教育研究進一步科學化；唐新華將CDIO 教學模式應用于工程學生的逆境商教育中，這是逆商教育在實踐領域的一次突破；魯楠從家庭、學校、社會、自身四個角度分析了影響高職學生逆商的因素，并提出了逆商提高的建議；呂靜提出了在素質拓展活動中開展逆商教育，是逆商教育實踐中的又一創新。

1.3 國內外對于貧困大學生逆商的研究綜述

在CNKI中以“貧困大學生逆商教育”檢索論文94篇。可見，目前對貧困與逆商之間關系的研究高度不夠，在提高逆商措施等方面實踐性不強。國內關于貧困生問題的研究主要是政策、體制、以及多元視角層面上，如杜志麗研究發現，與非貧困生相比，貧困大學生更多地采用不成熟型的心理防御機制來減輕或接觸心理緊張和壓力；雷生的研究表明，貧困大學生的社會支持狀況低于非貧困大學生。曹旭探討團體心理輔導對改善貧困大學生在人際交往上敏感、缺乏自信心的作用。從目前相關的文獻資料看，研究者們對貧困生逆商視角下的思想狀況的調查與施教對策方面研究較少，因此一線的學生思想政治教育工作者應該立足現實，有針對性地開展相關研究，同時創新研究方法，提高研究水平。

2 主要研究內容

貧困大學生問題的研究已成為社會各界共同關注的話題，但從全面的角度，跨學科的角度研究高校貧困生的思想政治教育仍有必要，仍是個新課題。采用文獻分析法、問卷調查法等方法對高校貧困生逆商視角下的思想狀況做深入研究，進行保羅?史托茲編制的《逆境反應量表》（Adver sity Response Profile，ARP量表）測試，并編制《逆商視角下高校貧困生思想狀況調查表》，從個體心理和情緒的角度考察高校貧困生的逆商水平，用以了解貧困大學生在學習生活中的主要挫折源，以及挫折事件發生后的生理、心理和行為上的反應，并研究其認知結構、歸因模式、社會支持系統狀況以及個體的挫折應對方式等。

參考文獻

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[6] 唐新華.CDIO工程教育在推進工程應用型本科學生逆商教育中的作用研究[J].教育與職業，2010（3）.

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國家為了加快新疆各民族人才培養步伐，實施科教興疆和人才強疆戰略，組織內地各高校（其中部分民辦高校也參與其中）實施“內地高校支援新疆協作計劃”，對新疆籍少數民族學生實行特殊政策，他們可以通過民考民、民考漢等形式進入內地高校接受高等教育。國家根據各高校的辦學情況及學生選讀的專業，這部分學生被分配到不同的接收學校就讀，各學校分別承擔著幾十人到幾百人不等教育任務。由于這部分學生大多數家庭經濟困難，學習基礎較差，他們更容易出現學習、生活、心理、就業等方面的問題，所以各高校對這部分學生既要進行經濟上的“資助”，又要擔負起“育人”的職責。由于現在的大學生因家庭經濟困難引發的“心理、精神、思想、素質、能力”等多方面的問題較多，且民辦高校的學費標準比公辦高校約高出2-3倍，所以對承擔合作計劃的民辦高校來說，對這部分學生的資助培育更是一個嚴重的挑戰。因此，做好民辦高校新疆籍少數民族家庭經濟困難學生的資助與育人工作顯得尤為重要。

一、民辦高校新疆籍少數民族貧困生產生的原因

1、新疆地區整體貧困。地區整體經濟落后是全國范圍出現貧困生現象的重要原因。由于我國經濟發展不平衡，東部及沿海地區經濟較為發達，中西部地區經濟發展相對落后。新疆地處我國西北偏遠地區，其經濟、文化、教育發展相對落后，尤其是少數民族的經濟、文化和教育，同內地沿海發展較快地區相比滯后很多，很多新疆少數民族家庭生活相對困難，還停留在解決溫飽問題上，因此他們用來培養其子女接受教育的費用很低，有些家庭甚至要舉債送其子女接受教育。

二、民辦高校新疆籍少數民族貧困生思想特征

新疆籍少數民族貧困生大多數來自經濟落后和交通信息不發達的地區，尤其以南疆地區的居多，他們與漢族學生相比，其認知方式、心理特征等方面有就明顯的差異性，主要表現在：

1、依賴心理較強，“自救“意識薄弱

新疆地區經濟發展水平較落后，長期依靠國家的特殊民族政策照顧，很多家庭 “等、靠、要”思想嚴重。這種思想也嚴重影響到內地高校新疆籍少數民族學生，他們寄希望學校減免學費，或從政府和學校那里得到高額資助。但是新疆籍少數民族學生整體學習基礎差，想要通過優異的學習成績獲得國家高額的獎學金幾乎不可能。而民辦高校的資金來源主要依靠學生的學費收入，除了能給予少部分家庭經濟特別困難且表現優異的學生適當的學費減免外，大多數學生還是需通過勤工助學、社會資助或其它方式來減輕家庭經濟壓力。然而有些學生缺乏“自救“意識，他們礙于面子的問題或其它原因，不愿意參加勤工助學或靠自己的努力擺脫經濟困境。甚至還有部分學生將貧困責任歸咎于民辦高校學費太貴，他們既不刻苦學習，又不思進取，有的甚至因違反校紀校規而受到學校處罰，有的因曠課或成績不及格而淪為留級生，這更加重了家庭經濟負擔。

三、民辦高校新疆籍少數民族貧困生資助育人的思路

如何構建民辦高校新疆籍少數民族學生資助育人新模式，如何在經濟上資助貧困生的同時使其在精神上自強、自立、自信、自愛與感恩，這是一個非常重要的課題。因此，要想促進新疆籍少數民族貧困學生全面發展，順利成才，民辦高校在經濟資助與精神資助方面實行“兩手抓”， 以“經濟支持”為基礎，以人為本，幫助他們解決由經濟困難引發的“心理、精神、思想、素質、能力”等多方面的問題。

四、構建多元的“經濟支持”模式

1、精準區分新疆籍少數民族學生的貧困程度

民辦高校的新疆籍少數民族學生90%以上是貧困生，但是貧困生中有一般經濟困難、特殊原因經濟困難和特別困難三個等級。要想使極需資助的貧困生獲得最及時、力度最大的資助，民辦高校需精準區分新疆籍少數民族學生的貧困生的貧困等級，多渠道了解貧困生實際情況。目前確定貧困生的多數做法是讓其出示生源地政府的貧困證明，但實際情況是只要寫申請的學生都能拿出貧困證明，因此貧困證明不能作為其評判依據。因此，民辦高校要與新疆籍少數民族貧困生的生源地及初中、高中學校進行聯系，明確了解和登記好這些學生的家庭貧困情況，包括貧困程度，造成貧困的原因等，如有可能，最好能建立從小學、初中、高中、大學延續一體的貧困生家庭狀況檔案。以便于做到資助精準，扶貧得力。

2、以人為本，促進新疆籍少數民族貧困學生全面發展

（1）經濟幫扶與思想引領相結合。將思想道德教育滲透于助學全過程中，實現在助困中育人。為避免新疆籍少數民族學生“等、靠、要”的思想，對他們進行經濟資助的同時，還培養他們自立自強的品格。如果對他們只是強調物資資助，這種“等、靠、要”的思想將會越來越嚴重，隨著校內貧困生人數的增多，民辦學校助困壓力也會愈來愈大。因此，學校在給予他們資助的同時，要教育他們學會“自救”，鼓勵他們主動參加勤工助學和其它社會實踐活動，讓通過勤工助學通過勞動獲得報酬，使他們心理上不再有被施舍的感覺，有利于幫助他們克服自卑感，培養自尊心和自信心。

（2）心理幫扶與自我調適相結合。解決新疆籍少數民族貧困生的心理貧困問

}首先是要幫助他們樹立健康的心態。學校的心理咨詢中心、院（系）的心理成長輔導室和班級的心理心理委員需跟蹤了解新疆籍少數民族貧困生的心理動態，對他們學習、生活中的疑惑及時進行心理疏導。通過舉辦心理健康講座、團體輔導、勵志成才報告等活動，引導他們不以富為榮，不以貧為恥，以平等、自信的心態融入大學生活。幫助他們學會自我調適，把困難當成磨練自己意志和毅力的寶貴財富。

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2016年短視頻APP爆發以來，5分鐘以內的短視頻，獲得各大平臺、粉絲和資本的青睞。使得傳統媒體影視節目收視率直線下降，造成傳媒行業紛紛整合。那么對于高校影視教育專業，也出現了業內擔憂，業外不看好的境況。筆者認為短視頻雖然節奏快、信息量大、生產流程簡單、制作門檻低等特點。但也有它的短板，比如，在人人都能拍抖音的情況下，他的拍攝質量和水平，他的剪輯水平，因為沒有專業訓練，無疑會大打折扣。影視語言是一種不分國家，不分民族都能看懂的語言。這種語言被稱之為影視藝術、時空藝術和視聽藝術，為什么能稱其為藝術，為什么會有這三種稱謂，就是因為它有很強的專業特性。這些專業特性也是上百年來影視創作者探索出來的，它不是哪一個人拍了一個不錯的短視頻，就能成為專家的。網上的短視頻快餐可以迎合人們的熱捧，但厚重的影視節目也肯定不可或缺。比如能紀錄、反映歷史事件的紀錄片、專題片、綜藝節目等，它都不是短視頻所能承擔的。從另一方面講，雖然“抖音”“快手”等能夠持續不斷地推出短視頻，他們背后一定會有強大的專業團隊支持，這也正是我們一個契機，也是我們輸送專業人才的一個平臺。為此，我們認真地總結了以往的經驗、教訓，重新修訂教學大綱。本著以下原則進行了改革：

一、以師資為主的教學改革

①按照能提高現有教師教學水平進行改革；②按照深化和提高教學效果和質量進行改革；③按照我院影視教育方向學生的實際水平，讓他們學有所為，學有所用進行改革。新的教學大綱最大的改動，就是加大技能課的比重，讓各專業技能課能始終貫穿學生四年學習中；④加強技能教師師資力量。當今高校對師資標準很高，專業教師準入條件基本都要達到博士標準。但實際上，在影視教學中僅僅是理論講授，學生就會聽天書，摸不著頭腦。而且這些博士能不能真正到一線去創作？那么如果不能創作，他們的理論知識又從何而來？我們認為就一個省級高校而言，學生畢業以后就是為地方政治經濟建設服務。因此，我們提出了引進一線“會打仗的教師”，也就是引進真正會創作，能創作的教師來完成影視教育教學任務，從學生在各種大賽獲得的成績表明，“會打仗的教師”對提高我們的教學效果，對培養應用型人才效果更好。

二、利用“五個一”項目作表率，精品課程來鋪墊，專業里手來牽引，教學科研來推進

“五個一”項目就是選擇有創作經驗的教師，創作一部系列紀錄片、一部微電影、一系列短視頻、一系列新聞、一系列推送來作為標版，引導專業發展，推動專業建設，明確專業方向?！拔鍌€一”項目基于案例，以解決問題為宗旨，倡導啟發式、探究式、討論式、參與式教學。比如師生共同創作的十集紀錄片《發現烏魯木齊》就能給學生起到表率作用。精品課程來鋪墊，就是利用我院集中師資優勢推動的《紀錄片創作》精品課程。這門課程開辦10年來，經過大家不懈努力，先后在全國第一屆大學生電視節和全國第五屆大學生電視節獲得金獎。尤其是在第五屆大學生電視節，所有評委對我院學生創作的作品給予了很高的評價，按他們的話說“要不是考慮照顧其他院校，新疆藝術學院就把所有獎牌拿光了”。那么這種能體現我們教學特色和經驗的做法，我們將鞏固和發揚。專業里手來牽引，就是利用社會精英的新理念、新技術引領師生實踐創新。在2019年一個學期我們就先后聘請了北京師范大學博士生導師周星教授、中國傳媒大學博士生導師田維鋼教授、地理學家徐錦峰、劇作家張冰、紀錄片創作者紀林等知名專家進行了8次以上的講座。教學科研推進，就是深化學研一體，推動影視教學發展。比如有位同學在創作《發現烏魯木齊——邊城秦腔》紀錄片過程中，我們不僅要求她撰寫《邊城秦腔考》論文，專業老師還聯系了《新疆社會科學》學術刊物，該責編看了以后非常贊賞，并答應刊登。專業教師還舉辦多期“讓影像語言更有力量”網絡論壇，讓他們就自己作品，在沒有限制情況下，自己談、大家談，推心置腹研究影視語言，以期達到專業提高的目的。

三、分層次、分目標，利用平臺，強化教學

為了讓教學內涵環環相扣，我們分層次、分目標進行教學，實現人才培養目標。比如說我們將新聞采訪與寫作課程提前到大一，讓專業課和基礎課同時介入，目的就是讓他們，第一，學習基礎知識，另一方面也能受到專業氛圍的熏陶；第二，新的教學大綱打通了技能課，使技能課按層次進行，增加了他們專業學習時間；第三，利用校園電視臺，傳媒試驗示范中心這兩個平臺與專業接軌，讓課程與專業實踐結合更加緊密。具體措施是，每個同學必須給校園電視臺撰寫三份新聞稿件，凡是在校園電視臺播出新聞的同學，新聞采訪與寫作課免試；第四，傳媒實驗示范中心針對學生實踐全面開放，用硬件扶持軟件，這樣不僅能有效地提高實驗室的使用效率，而且還有效地縮短了項目形成周期。

四、從人才培養模式運行入手，強化專業薄弱環節

影視作品創作瓶頸就在于缺少策劃的人，因此，我們專業人才培養就有意識側重培養這一方面的人才。我們圍繞這一目標，按照“育人為本，德育為先”原則，首先，要學生奠定思想基礎，要有堅定的思想政治方向，要熟悉我國的文藝、政策，否則培養出來的學生都不知道為誰服務，那就更不可能又紅又專。有了思想定力，學生在創作中就知道什么是好的選題，在創作中哪些該舍，哪些該取，就能明辨是非。我認為這是最重要的事，否則就會事倍功半。其次，我們根據學生的強項，有側重地培養學生。我們刻意細化了培養目標，修改了籠統的發展目標。在不同類型的影視節目中讓他們選定一個方向，比如短視頻，他們就必須從選題開始，一步步創作，教師一步步指導，學生在創作中驗證。在實踐中鞏固專業知識，最后達到某一個方面人才的培養。

五、利用創新實踐改進教學方法

我們開創性地建立了實踐小學期，這也是近年來我們進行大膽嘗試。比如，在作品創作中，教師帶領學生積極深入各地，與已經建立的實訓基地相結合，提高學生的創作水平。2019年9月，我們就帶領學生前往新疆哈密地區進行實踐，新聞班的同學就在我們的實訓基地哈密電視臺新聞部實踐；影視創作的同學進行了《發現哈密》紀錄片創作；新媒體專業同學創作了百期反映哈密古跡《國寶檔案》的推送；還有的老師帶領學生深入牧區，同當地牧民同吃同住同勞動，拍攝國家精準扶貧，牧民脫貧致富的紀錄片，這些無疑都培養了學生的觀察、理解、概括生活、挖掘故事的能力。再比如，為了提高他們對專業的關注度和積極性，我們根據學科特點，規定大一到大四，任何一個學生只要你有好的選題，經過老師同意，你就可以進行創新創作；影視作品創作有時一個人無法完成的，尤其是女同學在創作中困難很大，我們就進行了分組。每人一個作品，編導負責制，一人為大家，大家為一人，這樣不僅能互相幫助，集思廣益，還能做到安全第一；另外，規定創作必須在當地，這樣有利于老師指導，有利于作品修改；論文必須與作品內涵結合，實行指導教師責任制，對教師進行無記名考察考核，分優劣等級；論文實行學院兩次上網，避免剽竊，以利于保護學生，保護教師。

六、鼓勵創新、鼓勵參加競賽，激發創新能力

積極參加各類大學生專業競賽是應用型人才培養的重要載體，也是我們多年來堅持不懈地一項措施。它即是大學生應用能力培養的大舞臺，也是學生學以致用與實際結合的助推器，是學生樂學的牽引車，是以賽促學的著力點。對于學生來說，參加比賽是“育新人、興文化、展形象”很好的實踐方式，一方面，在創作中鍛煉學生各種能力；另一方面，各高校師生可以面對面交流。我們積極鼓勵學生參加校外比賽，并采取了激勵措施，如有同學在校外的大賽中獲獎，我們一定會向社會、學院展示，并給予物質獎勵。

七、從硬件上加強前瞻性教育，讓學生能使用上

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二、主動作為，大力推動婦女創業就業。一是強化政策推動，優化婦女創業就業環境。根據婦女的需求，變安置性就業為開發式創業，通過崗位、項目、資金等全方位的服務創造良好的創業就業環境，激活女性自主創業就業的能力。積極爭取相關政策和資金支持，推動有關部門制定、完善促進女性創業就業的政策措施，廣泛發動各級婦女組織、巾幗文明崗、女企業家等共同參與到促進婦女創業就業工作中來，形成部門聯合、社會聯動促就業的良好氛圍。二是狠抓崗位扶持，滿足創業就業需求。充分利用創業就業的政策環境和輿論氛圍，巧借外力，積極挖掘就業崗位，積極開展春風送崗活動，為婦女創業就業牽線搭橋。三是廣泛培訓提高，增強創業就業能力。整合黨政相關部門及各種教育資源，不斷健全完善多層次、多渠道的婦女教育培訓體系。為了改善農村婦女經濟和社會地位，推動農村富余勞動力再就業，舉辦了“綠楊好阿姨”家政服務培訓班和農村婦女“網上行”基礎技能培訓班。通過培訓，共有124名婦女取得了從業資格證書并幫助推薦家政崗位或實現微創業。

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一、研究綜述

（一）針對女性經濟學的研究

“女性經濟學”（Womenomics）[1]是企業通過更深入地了解和利用女性在職場中的作用而獲得經濟實惠?！芭越洕鷮W”一詞取自women和Economy，最早出自英國《經濟學家》雜志。它將女性與經濟的發展聯系起來，將女性的地位提到了促進經濟發展的重要地位，以此說明女性的生產力對未來經濟發展的作用日益凸顯。同時，基于目前我國人口情況和國情的考慮，人口老齡化問題日益嚴重，充分調動閑置女性勞動力已成為一個可選之路。

（二）針對農村小額信貸的研究

農村小額信貸[2]是小額信貸業務的重要組成部分，農村小額信貸與一般銀行貸款相比，具有以下特點：一是服務對象是貧困人口；二是貸款期限短、額度?。蝗切庞脫?、分期還款，農村小額信貸采用的是信用擔保，無須抵押品，實行短期貸款和分期還款相結合的還貸方式，還款期間數額小；四是農村小額信貸的經營理念具有扶貧和可持續發展的雙重目標。

從農村小額信貸的供求、風險影響因素、風險的管理控制、模式創新以及現狀改善幾個方面查閱相關文獻，了解到我國的農村小額信貸項目所面臨的風險主要包括信用風險、管理風險和利率風險等。與此同時，貸款人的健康狀況、年齡、性別、家庭凈資產、家庭勞動力數量也會對小額貸款風險產生影響。[3]盡管農村小額信貸發展困難重重，但是保持農村小額信貸的持續發展是農村經濟發展的當務之急。

（三）針對以女性為主體的寧夏惠民小貸的研究

寧夏東方惠民小貸股份有限公司（簡稱“惠民小貸”）于2008年12月在鹽池注冊成立，2009～2014年間，設立了除鹽池縣以外的7個營業部，其特點是：踐行面向三農，婦女為主，關注貧困，微貸惠民的宗旨，以農村的弱勢群體――農村貧困婦女為服務對象，經過10多年的探索、總結、完善，最終創新建立了具有可操作性、可推廣性、指向貧困人口的本土化小額信貸模式――“鹽池信貸扶貧模式”。[4]

二、研究內容與實地調研成果

（一）研究內容

（二）調研成果

經過若干天對寧夏惠民小額貸款有限公司（以下簡稱惠民小貸）銀川總部、鹽池縣營業部及若干農村的實地調研之后，我們對惠民小貸的組織架構、業務模式等有了進一步的了解。以下分別從是否緩解了農村女性貸款難問題、對貸款女性農戶家庭收入的影響、其他福利影響、以女性為主體的惠民小貸與其他小額信貸績效對比、惠民小貸公司模式的可復制性及惠民小貸公司存在的問題及可行性建議6個方面詳細闡述此次調研成果。

1.對農村女性貸款難問題的影響。（1）以女性為主體的寧夏惠民小貸的覆蓋面。以女性為主體的惠民小貸自成立至今，覆蓋面不斷擴大。用覆蓋面來描述以女性為主體的寧夏惠民小貸，主要是指惠民小貸的服務總人數、惠民小貸的女性群體瞄準問題以及惠民小貸的供給時間。[5]通過調研了解到，截至2016年5月底，公司總資產達到了3.8億元，信貸余額3.4億元。建成縣級分公司8個，即惠民公司目前已有8個營業部。信貸業務覆蓋了鹽池縣、紅寺堡開發區、同心縣、海興開發區、海原縣、原州縣，西吉縣、隆德縣8縣區的65個鄉（鎮）、988個村，1268個信貸中心；有效客戶數18606戶，全部為農民，其中婦女客戶占97%；貸款回收率始終保持在99.6%以上，貸款額在1萬～5萬之間，客戶戶均貸款1.82萬元，貸款期限為半年或者1年。（2）女性群體的瞄準問題。依據此次調研，我們認為女性群體（低收入家庭的婦女）的瞄準問題的有效解決依賴于以下方面：第一，借貸前的充分準備。此次調研發現，惠民公司的“赤腳信貸員”即業務推廣員每當到一個村子開展小額信貸之前，會做大量的調查工作，以最大限度地保證將款項貸給低收入家庭的婦女。除了對該村的基本情況、社情民意、農戶之間的社會關系等方面進行調查外，還進行農戶的貧富排序。這些工作從很大程度上保證了以女性為主體的寧夏惠民小貸的接近100%的女性群體的瞄準度。第二，自動瞄準低收入家庭的制度。其一，在貸款額度方面，以女性為主體的寧夏惠民小貸的貸款額度是1萬元起步，逐輪滾動增加，最高限額5萬。其二，貸款期限短，半年期或者1年期，利率1分2厘，高于銀行的利息，即實行對于富人來說并不實惠的商業化利率。其三，幕菝窆司貸款，不需要擔保與抵押，而是聯保制度。此外，惠民公司設計了月度例會，客戶必須參加每月一次的固定例會。所以，低額度、短周期、商業化利率以及聯保、月度例會等設計，就形成了一種自動指向低收入家庭的這種自動瞄準制度，使富裕家庭不去爭搶。這樣，貸款就能夠到達需要貸款的低收入家庭。（3）已貸款女性的授信額度。我國個人征信系統于2006年1月正式在全國聯網運行。包括惠民公司在內的小額信貸公司、銀行、信用社等金融機構在放貸前，都會搜集借款人的各項資料，尤其關注借款人的歷史信用記錄。所以，定會通過網上征信系統獲取個人歷史信用信息作為是否放貸的依據。惠民小貸公司主要針對農村女性進行無財產抵押信用貸款，給予零信用記錄的女性開始進行借貸信用積累，可以幫助眾多零信用記錄的貧困女性積累良好的信用記錄，促進這些貧困女性在其他機構的貸款。相反，如果在惠民公司形成不良信用記錄，通過征信系統的迅速反應，該借款人將更難從別的機構進行貸款。（4）女性貸款需求的滿足程度。通過對3個村貸款客戶的訪談與問卷調查，那些貧困女性的貸款需求90%以上都在5萬以下。所以，惠民小貸所提供的5萬以下的貸款額度是可以滿足其貸款需求的。一方面，那些低收入家庭本身就面對較高的經濟脆弱性，抵御風險能力不足，超過90%的貧困女性更愿意選擇低額貸款；另一方面，依據邊際效用遞減規律，窮人的邊際效用明顯高于富人，貧困農戶會盡可能用最少的貸款創造最大的經濟效益。[6]對他們來說，貸款用途中可詳細分為46種，其中養羊、運輸、種植和產羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%，他們的這些生產經營項目不管是從起步時間還是發展速度來看，規模都不是特別大，不需要巨額貸款的資金支持。

2.對貸款女性農戶家庭收入的影響。根據惠民公司總部在2014年對122個村組2126戶小額信貸客戶項目經營情況統計結果顯示：戶均每年每筆1000元貸款可獲得純盈利388.46元（毛收入728.54元）。有30%以上的客戶選擇了新的經營項目，參加信貸3年的家庭，其收入可以實現翻一翻。（1）按用途說明貸款對家庭收入的影響。首先，如上文提到的，客戶貸款用途可詳細分為46種。其中，養羊、運輸、種植和產羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%。在對農戶的訪談中了解到，針對養羊，一些大戶從前幾年的幾十只羊的規模擴大到現在幾百只羊的養殖規模，大多數農戶現在已經擁有超過100只羊的養殖規模了。而其他的有很多是用來貸款買車進行長途運輸，年收入也從先前的不超過4萬增加到10萬。（2）按生活條件說明貸款對家庭收入的影響。這個主要從當地貧困女性貸款前后家庭住房情況、交通工具的改善來說明。據我們在鹽池縣古峰莊村、馮記溝村、柳條井村的實地調研，包括對當地農戶的問卷調查與訪談來看，惠民小貸在生活條件的改善方面作用較大。具體體現在家庭住房情況的改善（如舊房翻新、外部美化、內部裝修以及添置家電設備）和交通工具的進步（貨車或者轎車數量、種類的增加）。畢竟家庭收入的提高與生活條件的改善是多因素作用的結果，所以不能說這些影響唯一源于惠民小貸，但卻不可否認惠民小貸的促進作用。

3.以女性為主體的惠民小貸的其他福利影響。（1）女性勞動參與率。女性勞動參與率提高?；菝裥≠J公司很好地將“替代式”轉變成“參與式”，為了提高農村家庭婦女的經濟參與率，盡力為她們發展產業提供持續的支持。通過訪談不難發現惠民小貸給農村婦女帶來的巨大變化，從思想觀念的轉變到視野的開闊，從小心翼翼地看著身邊的人貸款到大膽地作出自己的選擇，通過貸來的款做生意不僅改善了家庭生活條件，對自身也是一次難得的投資。（2）婦女家庭及社會地位。農村家庭婦女社會地位普遍得到提高?；菝裥≠J通過持續支持農村家庭婦女創業，讓她們盡可能大地發揮自己的家庭及社會價值。除業務支持外，公司還和法國沛豐協會攜手開展針對農村婦女的金融知識講座，不但有效提高了農村婦女的家庭金融管理意識，還促進了農村婦女社會地位的提升。實踐證明，惠民小貸公司開展的扶持婦女的創收活動不僅提高了家庭經濟收入、改善了經濟狀況，而且隨著與外界的不斷接觸，她們的技能得到提高，社會心理也發生了積極變化，在家庭中擔任著越來越重要的角色，話語權得到保障。調研過程中，問及家庭地位的變化時，90%的貸款女性自身與其配偶均表示貸款后女性為家庭創收，對于家庭事務更有話語權了。（3）貸款女性家庭濟脆弱性。采訪過程中發現，農戶當中有因為家庭出現緊急狀況才進行貸款的，絕大部分因為病患，也有家中有大學生急需用錢等原因。對于這些家庭而言，家庭可用資金基數極小，對于需要資金的緊急情況束手無策，但是以公益為出發點的惠民小貸，對于這部分農戶的家庭經濟脆弱性起到了極大的緩沖作用。（4）貸款女性精神層面。貸款婦女的精神面貌得到提升。經濟基礎決定上層建筑，惠民小貸公司的出現和發展不僅帶動農村地區的經濟發展，農戶的精神面貌也得到了改善。公司基于這方面的考慮，惠民小貸公司組織了形式多樣的文化娛樂活動，豐富了惠民客戶的業余文化生活。截至2016年，東方惠民公司在鹽池地區組織的“農民文藝匯演”活動已有16屆，同心地區6屆，每年有3000余名農村婦女參與了惠民公司組織的科技文化競賽、文藝匯演、趣味運動會等活動。（5）貸款女性農戶對孩子教育的重視程度。貸款女性農戶開始重視孩子的教育問題。由于長期受傳統思想的約束，農村地區對下一代的教育問題要么避而不談，要么消極回避。通過這次調研，我們發現隨著大多數婦女社會地位的普遍提高，對家庭經濟收入的貢獻越來越大，她們愈發重視孩子的教育問題，支持孩子讀書。

4.以女性為主體的惠民小貸與其他小額貸款的績效對比，依據微型金融大三角，衡量微型金融機構績效包括三個指標：覆蓋力、福利影響和可持續性。小額貸款公司內部業務之間對比的衡量指標是指公司的可持續性，可持續性包括三個層次；操作上的可持續性、財務上的可持續性和組織上的可持續性。此次調研就要針對財務可持續性，決定公司可持續性的因素包括：貸款余額、貸款利率以及貸款回收率。

經過對寧夏東坤小額貸款公司的走訪調查，我們得知：該公司主要針對男性客戶，高利率、高額度的財產抵押貸款，利潤來源為純利差。兩公司具體對比情況如表1。

5.以女性為主體的惠民小貸的可復制性。作為精準扶貧的手段，以寧夏惠民小額貸款為例的公益小貸在我國的復制前景廣闊。（1）在寧夏回族自治區內的可復制性。惠民小貸公司對中國公益小額信貸行業發揮了積極的帶動作用。從目前的市場占有角度看，在寧夏還有大量的金融服務盲點。初步計算，僅僅在寧夏的9個山區縣，小額信貸的需求量就達到50億以上，有廣闊的市場前景。對此，公司也在努力吸收外來資金，努力將惠民小貸業務發展到寧夏南部山區，造福更多的貧困人口。（2）在全國范圍內的可推廣性。從成立至今，惠民小貸公司以其獨特的發展模式引起了很多人的關注。公司先后在鹽池接待了國際國內的考察學者1200余人，召開全國性的金融扶貧研討會7次。東方惠民貸款公司員工多次應邀到山西、甘肅、內蒙古、青海、陜西等外省區講課，培訓指導。目前，國內已經有近10家的公益小額信貸機構開始嘗試進行企業化改制，認為惠民小貸在我國很多地區具有可復制性。通過對寧夏鹽池縣進行調研，分析總結出惠民小貸發展成熟地區所具備的自然環境、人文環境以及地區經濟特征。第一，自然環境。在地勢崎嶇、交通不便地區，惠民小貸“赤腳信貸員”模式具有優勢。寧夏大部分地區地勢并不平坦，交通不便，村莊內的婦女很少也很難到縣城辦理業務，但是惠民公司已經在這些地區設立營業部，“赤腳信貸員”親自到農戶家中收取利息，方便客戶，截至目前取得了不錯的效果。第二，地區經濟狀況?；菝裥≠J在貧困地區更易推廣。鹽池縣是我國沙漠化最嚴重的國家級貧困縣之一，自然環境惡劣，受氣候的影響導致不可抗力風險因素較高，當地農村經濟狀況不容樂觀。長期的實踐證明，越是貧困的地區，越是需要公司提供的小額信貸服務，惠民小貸的貸款額度是1萬～5萬元，小額信貸的定位在貧困地區更能發揮資金價值。[7]第三，人文環境。大量的家庭閑置女性勞動力是以女性為主的惠民小貸開展業務的必要條件。年輕父母選擇出門打工，孩子則大多是雙留守，孩子的教育、心理健康等問題引發社會各界的熱烈討論。在這種情況下，出現了很多母親選擇回歸家庭照顧孩子的趨勢，以女性為主體的惠民小貸為這些貧困女性帶去創收機會，具有可推廣性。

三、數據分析

對赴寧夏實地調研所取得的數據資料，包括營業部業務數據、問卷和采訪數據等進行深入分析，了解寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司的實際經營狀況、當地居民真實的內在需求以及惠民小貸公司在發展過程中存在的問題，包括資金來源、政府的扶持力度等現實背景下的限制因素。

我們將收集的第一手資料以鹽池縣營業部數據為例，進行細致的整理與分析得出：有108個村共636戶進行了貸款，其中聯貸戶573家占88%，個貸73家占11%，微企和展期個貸各1戶。

貸款用途中可詳細分為46種，其中養羊、運輸、種植和產羔羊占比相對較大，分別占27%、14%、7%和7%。

2016年，累計發放貸款2047萬元，寧夏惠民小貸公司貸款規模不斷擴大。

據了解，惠民小貸鹽池縣營業部目前業務范圍幾乎實現了鄉鎮全覆蓋，在其他7個營業部處于業務拓展期。惠民小貸旨在進行精準扶貧，增加農戶收入。

四、存在的問題

（一）貸款額度小

貸款女性用戶從惠民小貸獲得的貸款資金額度較低，通常為1萬～5萬元，并不能滿足部分貸款用戶的資金需求。

（二）貸款利率高

惠民小貸公司目前采取各營業部差別化貸款利率，最高利率為13.8%，最低利率為西海固地區的11.4%，平均利率為1分2厘，高于銀行與信用社貸款利率，對于經濟實力相對較弱的農村女性群體而言，這一貸款利率仍然不夠實惠。

（三）貸款資金效率低

通過我們對貸款女性主體的調查，貸款用途可詳細分為46種，但是其中養羊、運輸、種植和產羔羊共占比高達55%，發現這些生產經營項目都是當地比較傳統的產業。過于集中的產業會導致產業的生產效率下降，并不利于資金的回收和資產收益。

五、可行性建議

（一）針對貸款額度小、貸款利率高問題

惠民小貸公司目前貸款額度小，貸款利率保持較高水平，主要是由于公司資金實力薄弱、融Y渠道單一、資金來源不足等。因此，解決這些問題的根本渠道就是從公司融資方面入手。

第一，國家開發銀行寧夏分行是惠民公司重要的資金支持者，可以向國家開發銀行寧夏分行申請更多有利的貸款條件，盡量擴大其對惠民公司（下轉第頁）（上接第頁）提供的信貸額度，延長還款期限，降低貸款利率。此外，積極爭取政府的支持（包括：政策優惠、利息補貼以及資金投入）和積極爭取更多的投資，可有效緩解惠民公司的短期資金周轉問題。第二，將惠民公司上市?；菝窆疚瓷鲜校谫Y渠道狹窄，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，導致惠民公司在拓展業務、穩定客戶以及抵御風險方面由于缺少資金的后盾而面臨重重困難。公司上市后，不僅可以進行有價證券融資，從很大程度緩解融資難問題，提高其抵抗風險的能力，而且由于中國目前的法律和政策對上市公司給予了最大限度的支持和傾斜，允許上市公司發行債券和用二級市場交易的股票市值作為質押物向銀行融資。所以，惠民公司上市后，融資渠道將更加多元。第三，發展為村鎮銀行?；菝窆灸壳皩儆趶氖乱耘詾橹黧w的小額信貸的社會企業，堅持鹽池小額信貸扶貧模式，以填補農村金融服務盲區、盲點為己任，面向農村低端市場，以向貧困女性低息放貸為主要業務，不僅收益少，而且無法吸收存款。發展為村鎮銀行，突破“只貸不存”的制度框架，吸收存款，拓展資金來源渠道，有利于解決資金不足問題，進而利用存款擴大貸款規模，拓展公司業務。

（二）針對貸款資金效率低問題

惠民公司應針對貸款女性主體貸款資金用途開展專業指導，由于該公司貸款主體具有特殊性，一般均為教育水平較低的農村女性，對于投資沒有概念，更不懂得風險控制、收益最大化問題，這就造成資金效率的降低，進而加大公司回收本息的難度，所以公司專業人員進行指導是提高效率的可行之策。

（作者單位為中央民族大學）

[基金項目：本文系國家級大學生創新項目“對以女性為主體的寧夏惠民小貸綜合績效的研究”資助，項目編號：GCCX2016110086。]

參考文獻

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