導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人消費貸款論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務的健康和穩(wěn)定發(fā)展產生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經(jīng)營權限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構

信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設置風險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務發(fā)展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經(jīng)理領導之下，各主要業(yè)務領域（如公司業(yè)務、零售業(yè)務等）也都設有一位首席風險經(jīng)理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經(jīng)理辦公室或風險管理部。在業(yè)務領域首席風險經(jīng)理的領導下，各分行都有自己的高級風險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風險經(jīng)理。風險經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產質量、有效實施風險監(jiān)管的職能，必須強調建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據(jù)主要是被授權個人的個人消費信貸業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風險經(jīng)理的授權額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經(jīng)理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風險經(jīng)理審批貸款的質量，每年對其審批權限進行調整，對審批貸款質量好的風險經(jīng)理升高其授權額度，反之則下調，對個人消費貸款的審批權限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務風險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務的風險進行研究，提高對風險的監(jiān)控水平，是當務之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風險預警功能。一是計算機技術和網(wǎng)絡應用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內的計算人員積極參與建設和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風險，這與公司業(yè)務是有本質區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統(tǒng)風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風險標準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務的擴大，在統(tǒng)計學基礎上對各項業(yè)務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務本身的發(fā)展。在風險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規(guī)事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應當適當?shù)乩L業(yè)務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

篇2

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務中收取必要的手續(xù)費、服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。

（二）對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規(guī)定最初一段時間內的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務往來。

篇3

面對消費信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。 

 

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度 

 

建立 科學 有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。 

 

二、建立科學的個人信用評價體系 

 

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。 

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 

 

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體 

 

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟 聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。 

 

四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系 

 

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。 

 

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險 

 

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產證券化進程。 

 

六、進一步完善消費貸款的擔保制度 

 

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。 

 

七、把個人消費貸款與保險結合起來 

 

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的 發(fā)展 。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。 

 

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息 

 

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一、消費信貸中的風險因素

（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。

現(xiàn)在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業(yè)務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。

發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務部、房地產信貸部、零售業(yè)務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風險。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業(yè)銀行資產的流動性，縮小商業(yè)資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經(jīng)在上海展開，應下大力氣將成功經(jīng)驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據(jù)信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

（三）重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險。

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產證券化進程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。版權所有

（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

篇5

論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。

我國商業(yè)銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業(yè)務仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風險

消費信貸業(yè)務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風險嚴重的制約了消費信貸業(yè)務的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數(shù)相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。現(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質不高，專業(yè)的信貸業(yè)務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務的長遠發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。

篇6

關鍵詞 消費信貸市場 信息不對稱 貸款風險 博弈論

個人消費信貸市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點，但是，我國消費信貸發(fā)展時間短，市場不夠成熟和完善，貸款風險問題突出。

一、個人消費信貸市場現(xiàn)狀

目前，我國的消費信貸已進入市場高速成長期，平均每年以160%的速度增長，占GDP總量的10.46%，占銀行貸款規(guī)模的7.6%①。從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70%-80%，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。這樣，貸款風險的加大就嚴重阻礙了個人消費信貸市場發(fā)展。

二、個人消費信貸市場貸款風險加大原因分析

1．信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展

個人信用包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。個人信用觀念淡薄在一定程度上會使個人消費的貸款風險加大，但是，關鍵原因還是我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

2．信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風險的產生是由于信用缺失，而信用問題的產生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風險問題。

我們以消費信貸市場為例，來分析由于信息不對稱所引起的逆向選擇問題。銀行與借款人之間在信息上是不對稱的，借款人本人對自己的經(jīng)濟狀況和收入水平最清楚，而銀行對這方面的信息了解較少，商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時，對個人信用的了解只是靠申請人自己提供的有關資料來進行判斷，而我國居民收入透明程度和貨幣化程度低，存在很多非貨幣即實物收入，使絕大部分實際收入和名義收入相差很大。有關個人的信用信息資源分散在街道、公安、工商、醫(yī)院等部門。居民在申請消費信貸時，可能故意保密某些關鍵信息甚至謊報有關信息，來騙取銀行信用。由于信息傳遞不暢，銀行對申請人填報的有關資料不能完全了解證實。銀行與居民對有關信息的占有是不對稱的，居民在最大化自身效用時，就可能會做出不利于銀行的行為，從而加大銀行開展消費信貸的風險。

三、從博亦論的角度分析如何降低個人消費信貸市場的貸款風險問題

1．一次易的“囚徒困境”問題

如果交易雙方是一次性買賣關系，那么在信息不對稱的情況下，存在著“囚徒困境”問題。具體到消費信貸市場中，作為消費信貸的申請者（買方）的理性反映則是不遵守信用，欺騙銀行貸款；作為產品的賣方（銀行）則拒絕提供信貸產品，這樣就嚴重降低市場的運行效率。

但是，信貸市場畢竟是一個有利可圖的市場，為了獲得社會福利，改變競爭規(guī)則是贏取博弈的根本出路。于是，銀行為實現(xiàn)信貸市場較理想的均衡就需要做出以下的制度安排：使信用較差的客戶進行偽裝的成本一定要存在而且要較高，如果該成本高出信貸產品的價格，則信用較差的客戶的欺騙行為將變得無利可圖，只能放棄以次充好的打算，自然市場就能實現(xiàn)最理想的完全成功的均衡。

2．重復博弈在克服信息不對稱方面的作用

雖然通過加大欺騙者的交易成本可以較好的克服消費信貸中的逆向選擇問題，實現(xiàn)最理想的完全成功的市場均衡。但這種類型的市場容量畢竟有限。

博弈理論認為，通過重復博弈對信用建設做出合理的制度安排規(guī)范博弈雙方行為，可以使理性經(jīng)濟人降低交易成本、合理配置社會資源、使其“自私自利”的行為最大限度地增進社會福利。

而重復博弈之所以能克服“囚徒困境”問題，主要因為它從根本上解決了以下幾個問題：（1）重復博弈使得博弈雙方都在更大程度上了解了對方的信息，使得更多的私人信息變?yōu)椴┺碾p方的公共信息。（2）重復博弈使得“以牙還牙”式的報復得以實現(xiàn)（威脅的可信性）。“以牙還牙”式的報復指的是博弈一方永遠不先背叛對方，而且還會在下一輪中對對手的前一次合作給予回報，但它也會采取背叛的行動來懲罰對手前一次的背叛②。

注釋：

①吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

②朱紅云.信貸中的信息不對稱問題解決措施.南開經(jīng)濟研究.2008.5.

參考文獻：

[1]吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

篇7

我國商業(yè)銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業(yè)務仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風險

消費信貸業(yè)務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風險嚴重的制約了消費信貸業(yè)務的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數(shù)相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。現(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質不高，專業(yè)的信貸業(yè)務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務的長遠發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

（四）培養(yǎng)先進的專業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內消除信貸信用風險。先進的風險管理技術是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準確性，力爭在短時間內改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國的消費信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風險，能否有效防范和化解信貸風險關系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規(guī)避信貸風險，使得消費貸款業(yè)務規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻：

[1]陳杰.消費信貸業(yè)務的潛在風險及成因.浙江金融，2006，(3)

篇8

消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中．消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領域．對于更好的引導消費，發(fā)展生產，滿足人們日益增長的物質文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內需求，而擴大國內需求的關鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內需增長．支持經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了多項消費信貸政策。

在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。

二、我國個人消費信貸中存在的問題

當前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔負債務使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務水平存在著不足。基層工作人員素質不高，服務水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。

（四）老百姓對未來的收入預期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經(jīng)濟準備，這種心態(tài)難以讓人有信心預支未來的收入。

（五）銀行風險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應該沒有風險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。

三、解決消費信貸存在問題的對策

（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認定的機構對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會和銀行界關心的焦點，尤其是在進一步拉動內需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。

20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關系共享機制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務”的業(yè)務．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務以證明自己在工商銀行的業(yè)務往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務．調查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個人信用體系的建設不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。

我國在個人信用建設還剛剛起步，沒有經(jīng)驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作。總之，人們越來越呼喚個人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。

中國加入世界貿易組織后，消費信貸將在社會經(jīng)濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。

種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調查結果顯示，我國居民對信貸消費的認知度和認可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關調查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。

篇9

消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中．消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領域．對于更好的引導消費，發(fā)展生產，滿足人們日益增長的物質文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內需求，而擴大國內需求的關鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內需增長．支持經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了多項消費信貸政策。

在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。

二、我國個人消費信貸中存在的問題

當前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔負債務使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務水平存在著不足。基層工作人員素質不高，服務水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。

（四）老百姓對未來的收入預期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經(jīng)濟準備，這種心態(tài)難以讓人有信心預支未來的收入。

（五）銀行風險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應該沒有風險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。

三、解決消費信貸存在問題的對策

（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認定的機構對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會和銀行界關心的焦點，尤其是在進一步拉動內需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。

20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關系共享機制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務”的業(yè)務．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務以證明自己在工商銀行的業(yè)務往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務．調查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個人信用體系的建設不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。

我國在個人信用建設還剛剛起步，沒有經(jīng)驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作。總之，人們越來越呼喚個人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。

中國加入世界貿易組織后，消費信貸將在社會經(jīng)濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。

種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調查結果顯示，我國居民對信貸消費的認知度和認可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關調查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。

篇10

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導致了銀行業(yè)經(jīng)營風險增大,影響了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。

1商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險

1.1信用風險

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。

1.2流動性風險

消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。

1.3抵押物風險

消費貸款大多數(shù)采用財產抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因將導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費信貸風險原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風險與效益整合的管理機制

近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業(yè)務發(fā)展與風險控制之間的關系,往往不能夠同時抓好業(yè)務發(fā)展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業(yè)務發(fā)展,以使信貸業(yè)務持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業(yè)務發(fā)展,而無視信貸資產風險,盲目地發(fā)放貸款,從而導致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。

2.1.3缺乏完善的信貸風險控制機制

長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導致各種貸款風險。

2.1.5盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸

近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務,以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模,對基層行下達硬性的貸款任務,這些基層行為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

2.2借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因,無法按期還款,導致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關的法律法規(guī)不健全

目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護銀行債權的法規(guī)又不健全,從而導致信貸風險控制難以落實。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關法律法規(guī)的要求,銀行應建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度,實行風險監(jiān)控和審慎經(jīng)營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務都要嚴格按照相關的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產風險管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產風險化解系統(tǒng),三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策,密切關注國家產業(yè)政策的調整,加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應對危機的策略。要高度重視對產能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場化

為保證信貸資產的安全和效益,銀行貸款應符合國家產業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調整信貸結構,優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質,如:較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統(tǒng)的教育和培訓來提高信貸人員的素質,增強信貸人員的風險防范意識,創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責任感。

參考文獻:

[1]常新萍,張國花.商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

[2]吳明飛.商業(yè)銀行信貸風險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).