導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融科技治理體系，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

我國高等職業教育主要以培養生產、服務第一線的高素質的技術型和技能型實用人才為目標。近年來，培養了大量的技術應用型人才，對我國的教育、經濟建設、社會和諧作出了巨大貢獻。培養具備綜合職業能力，在金融實務崗位第一線從事管理、服務工作的應用型人才，是高職高專金融類專業人才培養的目標。高職高專金融專業課程建設的核心目標是培養學生的金融職業能力，以職業崗位所需的知識和能力為依據，打破傳統的學科式課程體系，構建科學完整的實踐課程體系，可以全面提高學生的職業能力，形成共享型的高技能高素養人才培養通道。

一、高職高專金融專業就業崗位與職業能力分析

金融專業面對的是銀行、證券、保險等多個部門對金融人才的需求，這就決定了高職院校的金融專業要面向“大金融”，也就是要面向銀行、保險、證券三個金融部門，同時，由于金融行業混業經營發展的必然趨勢，銀行職員賣保險、基金、證券業務或相反的已經越來越普遍，理財業務越來越多地成為金融行業各部門共同的主業，因而面向大金融也是行業發展的要求，這就要求金融專業的學生具備“大金融”行業所需要的職業能力。經過廣泛的調研，高職金融專業的畢業生的就業崗位群主要包括商業銀行柜員、證券公司客戶經理、保險人等領域。這些崗位的任職要求和職業能力分析見表一：

表一：金融專業就業崗位與職業能力分析表

（一）專業通用能力課程體系的設置

金融專業的學生應具備的職業通用能力為：計算機的操作能力，利用計算機網絡搜集信息、處理信息的能力；良好的語言（普通話）表達能力，文獻資料檢索能力，撰寫市場調研報告、營銷策劃方案的能力；在人際交往中善于溝通，在組織活動中善于協調，知曉現代商務禮儀并能熟練應用。為了培養學生的專業通用能力，主要開設的課程有：計算機文化、財經應用文寫作、職業素質與就業訓練等課程。此類實踐課程主要培養學生具備基本的職業能力素養，為專業基本能力與專業綜合能力的培養奠定基礎。

（二）專業基本技能課程體系的設置

第二層為專業基本能力實踐課程系列，包括商業銀行經營管理、保險理論與實務、個人理財、商業銀行授信業務、期貨交易實務、金融服務營銷、證券投資分析、國際結算操作、國際金融實務等課程。此類實踐課程主要培養學生具備金融崗位群所要求的職業能力，即基層復合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務營銷和業務管理三種能力。這些課程讓學生掌握基本的職業技能，如商業銀行柜臺業務能力、點鈔技能、證券投資技能、金融產品營銷技能等

（三）專業綜合技能課程體系的設置

第三層為專業綜合技能課程系列，主要包括基于金融業務流程而開設的綜合實踐課程體系和專業認知實習及頂崗實習。課程有銀行從業模擬實訓、保險業務綜合技能實訓、金融市場模擬實訓等。通過銀行從業模擬實訓，學生應知掌握商業銀行柜員的基本技能和柜臺服務的基本技巧；應會：現金收付業務、現金長短款差錯處理和沒收假鈔業務處理規程；各種儲蓄業務的開戶、續存、支取和銷戶的規程；銀行卡發卡和銀行卡柜臺業務核算的基本規程。通過金融市場模擬實訓,學生應知金融交易的發展過程，金融市場管理的內容，金融交易的實際操作；應會：開設個人股票、外匯、期貨賬戶，掌握股票、外匯、期貨買賣技巧，交易的基本流程。通過畢業頂崗實習，學生應知：所參與的商業銀行、保險公司、證券公司、信托公司及其它金融機構的崗位職責和基本理論知識。應會：應用在校學習的各種理論知識和技能能力，在企業導師的指導幫助下，結合柜員、信貸、結算、會計、保險、保險經紀等崗位的相關工作，掌握各崗位的操作技能，履行所從事崗位的職責使命。專業綜合技能課程主要注重學生綜合素質和后續發展能力的培養和提升。

通過以上遞進式的實踐課程的學習，學生能夠掌握金融企業所需要的基本職業技能和綜合技能，能夠較好的完成從學生向準職業人的轉變。

三、不斷完善高職金融專業實踐課程體系

高職金融專業的實踐課程體系和教學內容確定后不是一成不變的，應該隨著金融企業的發展而不斷完善。課程體系和教學內容的不斷完善，標明專業教學改革的深度，體現高職特色的教學質量，也是教學改革的難點和重點。金融專業的實踐教學項目課程以及頂崗實習都是全新的課程模式，沒有現成的教材，沒有現成的教學資源，一切都要按照工學結合的要求重新開發并不斷完善。

（一）金融專業所需的專業能力的培養貫穿教學全過程

首先通過崗位能力的分析，制定出符合本專業人才培養目標的實踐教學計劃，統籌學生在校期間的實踐教學內容；根據所確定的實踐教學目標，按能力層次劃分基本技能、專業技能和綜合技能三大模塊。然后，根據這些模塊的要求確定實訓課程，并制定每一門實訓課程的課程標準，再根據課程或專業的（下轉第17頁）

（上接第154頁）要求將每一門課程的實洲內容劃分成若干個獨立進行的基本訓練模塊，每個訓練模塊就對應為—個實訓項目。基本技能訓練項目和專業技能訓練項目應強調規范，注重動手能力、嚴謹的工作作風和科學的工作方法的培養；技術應用或綜合訓練項目要求有綜合的實訓報告作為考核的標準。金融專業的實踐課程不能只限于感性認識和動作技能的模式，應突出培養學生的技術應用能力和創新能力。

（二）明確實踐性教學要求。

通過制訂相應的實施項目教學文件來明確實踐性教學要求。教學文件應包括實踐教學計劃、實踐教學課程標準、實訓指導書、教材等等。實踐性教學必須在接近或達到職業活動環境氛圍中進行，并要突出體現“高標準、嚴要求、重實訓”的特點，注重理論聯系實際，把對學生的職業技能訓練與職業素質有機地結合起來，既要訓練學生的職業技能，又要注意結合教學內容對學生進行職業素質的培養。如團隊協作、高效嚴密、文明禮儀等方面的培養，全面提高學生素質。

（三）完善實踐性教學考核標準和方法。

金融專業的實踐課程應嚴格按照實踐課程的課程標準中規定的考核標準進行，注重過程考核和綜合能力測評。以確保實踐教學的質量。對于培養學生具備基本的專業通用能力實踐課程和專業基本技能實踐課程系列，通過設計專門的考核標準系統進行客觀評價，如針對中文輸入、小鍵盤輸入、電腦傳票輸入等課程設計的軟件操作系統，可以依據學生上機操作時的輸入速度、正確率等指標進行客觀的定性與定量相結合的評價，直接由計算機作出結果等級判定。對于點鈔和假幣識別技能可以參照銀行的崗位要求，制訂相關的考核標準，進行考核，以客觀公正的評價指標體系，在標準化的評判機制下，達到學生職業能力提升的目的。

對于專業綜合能力實踐課程系列，采取過程考核與結果考核相結合的考核辦法。如銀行從業模擬實訓、金融市場模擬實訓、保險綜合技能實訓等課程，主要采用基于金融業務操作流程的項目化教學，其教學評價的標準應體現項目驅動、實踐導向課程的特征，體現理論與實踐、操作的統一，根據能否完成項目實踐活動任務及完成情況給予評定。教學評價的對象包括學生知識掌握情況、實踐操作能力、學習態度和基本職業素質等方面，分為應知和應會兩部分。評價方法由試卷定成績改為對學生綜合素質進行全面性多視角的評價，側重于學生對學習方法的掌握和綜合能力的提高。如結合課堂提問、學生作業、平時測驗、實驗實訓以及考試情況，過程考核和結果考核相結合，綜合評定學生成績。特別是注重學生動手能力和實踐中分析問題、解決問題能力的考核。

對于頂崗實習的考核，主要以實習企業評價為主，依據實習企業指導教師對學生知識、技能和學習能力、工作態度等實習情況的綜合評定給出專業實習成績。對于校外頂崗實習等關鍵實踐環節，以頂崗實習單位管理為主，學校管理為輔。由學生頂崗實習的企安排經驗豐富的業務人員指導學生頂崗實習，學校專任教師作為指導教師定期走訪企業單位，檢查指導學生頂崗實習情況。學生在頂崗實習期間具有“學生”和“準員工”雙重身份，校企雙方根據企業提供的學生頂崗實習情況鑒定、學生頂崗實習報告和指導教師評價，共同實施考核，綜合評定學生的頂崗實習成績，實現對實踐教學環節的全面質量監控。

通過遞進式的實踐課程學習和嚴格的考核，高職金融專業的學生在校階段就能具備較強的實踐能力，為實現從學校到企業的零過渡奠定了基礎。

參考文獻：

［1］董瑞麗，基于就業導向的高職金融專業實踐課程體系建設

(J)，職業技術教育，2009,(3)

［2］楊則文，高職金融專業“七個三”人才培養模式探析（J）,

2009,(4)

［3］李曉健,高職金融專業實踐教學改革探討(J),廣西經濟管理

篇2

（一）2007年科技工作重點

1、大力提升生產運行質量和管理水平，保證全行生產系統安全穩定運行，推進兩大數據中心整合工程，建立全行集中的主機核心業務生產運行體系。

2、確保按計劃完成全功能銀行系統2007年版本的開發和投產任務，實現國際業務、牡丹卡、會計核算、網上銀行等業務應用的新突破；深入開發信貸管理應用，加快電子銀行平臺的集約化建設，加強網上銀行與柜面業務兩個平臺的互通；拓展海外分行業務系統功能，實現境內外業務聯動。

3、系統整合科技資源，優化科技體系架構；完善科技治理機制、進一步提高科技管理的規范化、信息化水平；進一步加大對科技人員在技術和管理方面的培訓力度，增加總行直管科技人員數量，壯大總行管理的產品研發人員隊伍。

（二）工商銀行信息化建設規劃

根據工商銀行確定的今后一個時期的改革目標和基本任務，我行信息化建設到2007年末，建立滿足我行經營管理需要、具有國際先進技術和管理水準的信息科技體系，全面發揮信息科技的優勢，推動我行向現代化商業銀行的根本轉變。

1、全面完成數據中心整合工程，形成高度集成的信息處理平臺，把全行生產運行管理提高到國際先進水平，保持生產系統的穩定運行。

2、建立完善的產品研發體系，實現全功能銀行系統整體，功能的應用，使其成為滿足我行競爭需要的、具有國際一流業務和技術水準的業務處理系統。

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（一）2007年科技工作重點

1、大力提升生產運行質量和管理水平，保證全行生產系統安全穩定運行，推進兩大數據中心整合工程，建立全行集中的主機核心業務生產運行體系。

2、確保按計劃完成全功能銀行系統2007年版本的開發和投產任務，實現國際業務、牡丹卡、會計核算、網上銀行等業務應用的新突破；深入開發信貸管理應用，加快電子銀行平臺的集約化建設，加強網上銀行與柜面業務兩個平臺的互通；拓展海外分行業務系統功能，實現境內外業務聯動。

3、系統整合科技資源，優化科技體系架構；完善科技治理機制、進一步提高科技管理的規范化、信息化水平；進一步加大對科技人員在技術和管理方面的培訓力度，增加總行直管科技人員數量，壯大總行管理的產品研發人員隊伍。

（二）工商銀行信息化建設規劃

根據工商銀行確定的今后一個時期的改革目標和基本任務，我行信息化建設到2007年末，建立滿足我行經營管理需要、具有國際先進技術和管理水準的信息科技體系，全面發揮信息科技的優勢，推動我行向現代化商業銀行的根本轉變。

1、全面完成數據中心整合工程，形成高度集成的信息處理平臺，把全行生產運行管理提高到國際先進水平，保持生產系統的穩定運行。

2、建立完善的產品研發體系，實現全功能銀行系統整體功能的應用，使其成為滿足我行競爭需要的、具有國際一流業務和技術水準的業務處理系統。

篇4

(一)農村金融組織體系。改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。1979年中國農業銀行恢復后，確立了中國農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制；1994年從中國農業銀行分離出中國農業發展銀行，為農村金融增加了政策性金融部門；1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制的一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立；1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

(二)農村金融市場體系。農村金融市場的主要供給方為農業發展銀行、農業銀行和農村信用社，而需求方則主要包括從事農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。客觀上由于我國的農村金融市場供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。

二、我國農村金融組織體系存在的主要問題

（一）中國農業銀行支農功能有所增強但還很薄弱。作為商業銀行的中國農業銀行，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。2007年全國金融工作會議后，農業銀行重新重視農村金融業務，制定了支持三農、開拓縣域市場的發展戰略，組建了三農金融事業部，積極創新金融產品，加大信貸投放，支農力量明顯增強。但農業銀行涉農貸款規模不大，占其貸款總額的比重仍然較小，支農力量還很薄弱。

（二）農業發展銀行支農力量受限。農業發展銀行作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展，支農力量受限。另外在支農領域主要涉及糧棉油收購、農業產業化經營、農業小企業發展、農業科技開發和主要農業生產資料儲備體系建設，支農范圍有限。

（三）農村信用社法人治理機構和經營管理制度不完善。農村信用社支農力不從心，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。長期以來農村信用社主要在農村開展小額信用貸款、聯保貸款等便農貸款，其電子化、信息化、網絡化建設滯后、不能為農村經濟發展提供高效、優質的服務。

（四）中國郵政儲蓄經營管理體制不完善，支農作用發揮有限。長期以來，郵政儲蓄作為郵政的一個內設機構，內部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏。現在郵政儲蓄組建成為現代金融機構，但法人治理機構不完善和現代管理制度仍然落后，同時由于涉足農村貸款市場時間較短，在貸款技術、貸款產品、貸款人才、風險控制方面還存在許多不足。郵政儲蓄資產龐大，但涉農貸款金額較少、支農作用沒有有效發揮。

（五）新型農村金融組織和小額信貸組織發展相對不足。近幾年，我國新型農村金融組織和小額信貸組織發展迅速，但是數量較少，貸款規模額度小，這樣的狀況遠遠不能滿足以農戶小額金融需求為主的農村金融需要。新型農村金融機構融資渠道狹窄，資金來源不足，發展后勁不足。

三、改革和完善我國農村金融組織體系的措施

（一）推動農業銀行繼續拓展農村信貸業務。農業銀行作為經營農村信貸業務悠久歷史的商業性銀行，在營業網點、農業信貸管理等方面具有獨特的優勢，應加大支農力度。一是針對農村金融“短、小、頻、急”的特點，完善三農金融信貸政策制度，簡化三農和小企業信貸運作流程，創新擔保方式，增加對農村信貸的支持。要發揮經營網點覆蓋廣的優勢，開發適合農村金融需求的金融產品，為農戶提供便捷的金融服務；二是加大對縣域營業網點的投入力度，增加和優化金融服務網點建設，增強服務能力，同時加強金融管理體系的信息化、現代化建設。

（二）完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業務外延。一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務劃為農業發展銀行；二是將國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃為農業發展銀行管理；三是改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券，建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金。

（三）改革完善農村信用社組織治理結構的經營管理制度。繼續推進以股份制和股份合作制為主的產權改革，組建農村商業銀行和農村合作銀行，完善合作制。在保持縣市法人地位總體穩定的前提下，深化省聯社改革，加快構建和完善省縣兩級法人體制。加快金融電子網絡建設進程，逐步實現業務處理和經營管理的信息化、科學化、現代化，推進科技、產品和管理的創新,逐步提升農村信用社支農服務的科技水平。

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前言

2008年的金融危機對于全球經濟產生了巨大的負面影響，而我國實體經濟也受到了不同程度的打擊，我國企業面臨多方面的財務風險。同時，金融危機也暴露出我國企業自身在產品、投資策略、公司結構以及風險控制等方面的諸多問題。因此，雖然目前金融危機的影響雖然已經逐漸消退，但我國企業仍應以此為戒，居安思危，從內部制度到外部策略上進行綜合的管理和規劃，以便更好的抓住市場機遇，抵御外部風險，實現企業的長期穩定發展。

一、金融危機對我國企業的影響分析

我國進入世貿組織以后，企業廣泛的參與到世界經濟中，受激烈的市場競爭環境和復雜多變的世界局勢影響，其財務風險來源不斷增多，風險等級也不斷提高。而隨著市場經濟下，商品流動性和行業依賴程度的加強，一旦遭遇金融危機，就會在多方面受到影響。金融危機對我國企業的影響可以概括為以下幾個方面：

(一)我國企業盈利水平下降，大量中小企業破產

在市場環境和技術條件相對穩定的情況下，我國企業的盈利水平主要受產量和價格的影響。在經濟相對平穩的時期，產品價格由市場供求關系決定，而產量則受到企業生產技術、銷售體系和市場需求等要素的綜合影響。因此，一旦發生金融危機，產品價格下降，就會直接導致我國企業的盈利減少。據有關統計數據顯示，受金融危機影響最大的2008年，我國有些企業當年的盈利較2007年下降了31.3%，在廣東沿海等地，很多中小企業因此破產。

(二)企業面臨融資困難

由于近年來我國整體經濟環境良好，吸引了大量國外企業入華投資，企業資金的相當一部分來源于海外投資。這部分投資為我國企業的發展提供了巨大的支持，也使得很多企業長期處于高速發展階段。但是金融危機的爆發，導致了全球經濟的不景氣，部分海外基于對后勢的悲觀預期，紛紛從華撤資，這就使得企業陷入資金困境，特別是已經開工建設的項目，一旦撤資，項目則難以繼續下去，最終導致前期投入成本都難以回收，而由于經濟形勢的惡化，企業很難通過其他方式獲得資金。在金融危機下各大銀行通常都會采取縮緊銀根的策略，嚴格控制貸款規模，在2008年金融危機中，我國不少企業因此破產倒閉。

二、我國企業財務風險應對策略

(一)調整和優化公司治理結構

2008年的金融危機暴露出了我國企業在融資、經營和管理方面的很多問題，其中很重要的一點就是公司治理結構存在制度缺陷。據此，我國企業應吸取教訓，不斷調整和成健全有效的公司治理結構。

首先，要加快企業股份制改革。實踐表明，公司制能夠實現所有權與經營權的分離，從而有效利用企業內外部各類資源，對于迅速擴大企業生產規模、分散投資風險、提高資本運營效率具有重要意義。而我國企業由于受到舊有體制影響，在結構上還存在諸多問題，因此國家和企業自身應共同努力推進企業股份制改革。其次，要在企業內部建立完善的公司治理結構。先進的公司治理結構能夠確保企業內部所有權和經營權的有效分離，從而在企業內部建立一種全新的委托關系，這種新型關系能夠顯著提高企業的管理效率，促進各項管理制度和體系的進一步建立和優化，發揮企業管理體系的最大效能。我國企業應嚴格按照《公司法》的要求，規范股東會、董事會、監事會和經理層的職責，從企業內外部選取最為恰當最有才能的人士充實到公司架構中，以便確保整個體系的協調運轉，實現各個部分直接的有效制衡，最終全面提企業內部治理結構。

(二)建立完善的成本管理體系，全面降低企業成本

在激烈的市場競爭中，低成本是企業競爭力的重要支撐，而在金融危機之下，低成本則直接影響到企業能否生存下去。前文我們提到過，金融危機影響下，由于企業原材料成本投入巨大，一旦產品銷售出現問題，價格很可能低于成本，從而使企業面臨虧損，陷入經營窘境。針對這種情況，我國企業要提高自身的風險應對能力，必須加強對成本的控制和管理，企業要在生產和經營過程中通過技術創新、流程優化、工藝改進等措施不斷提高成本管理水平，使企業始終在業內保持顯著的成本競爭優勢。加強成本管理主要可以從幾個方面進行：首先，要在企業內部建立完善的目標成本管理體系，根據企業各項業務和流程的具體特點，建立明確的成本管理目標。通過建立明確的目標成本管理系統來不斷提高企業效率，降低各環節的成本。其次，要充分利用現代科學技術降低成本。由于我國企業是技術密集型的產業，每一次技術的進步都會大大提高生產效率和效益，因此我國企業要加大科技方面的資金投入，通過引進先進技術來提高開發效率，降低成本。第三，要提高企業內部人員的工作效率。人力資源成本也是企業成本的重要組成部分，因此必須在企業生產經營過程中最大限度的限制人力方面的開支，降低人力成本。具體的可以通過企業機構合并重組和人員精簡等手段來實現。

(三)建立系統的風險控制和防范機制

一個企業的生存和發展，從根本上來講取決于這個企業的綜合管理能力。而在金融危機背景下，企業能否生存下來的關鍵在于其風險管理能力如何，風險管理控制體系是否有效。2008年金融危機中，很多企業破產倒閉，一個最本質的原因就是它們缺乏一套系統的風險控制體系，一旦市場環境發生變化，其難以及時有效的對自身經營活動進行調整，從而陷入經營困境。因此，我國企業要抵御金融危機的影響，必須建立起適合行業特點的高效效率的風險管理系統。完備的風險控制和防范系統應主要包括三個方面的內容：第一，這個系統要對企業各項生產經營活動進行有效的控制和監督，無論是哪個環境出現了問題，系統都能及時準確的將問題反饋到有關部門和負責人員；第二，這個系統應對行業的內外部風險因素進行高效的收集、分析和整理，當某一風險因素發生變化的時候，都能及時的作出反應，從源頭上遏制風險擴散。第三，這個系統要在企業內外部建立起一套高效的應急處理體系，一旦風險發生，可以及時的聯系相關負責人和在外部尋求相關支持，以便將風險從容化解，避免風險蔓延到企業內部，影響到整個企業的生存。

(四)加大科技投入，加強專業領域的技術創新

我國企業具有技術密集的特點，技術水平的高低直接決定了企業能否獲得持續競爭優勢和良好的經濟效益。因此，要從容應對金融危機、有效防范金融危機，企業必須走科技創新發展之路，充分利用科學技術支持企業的持續發展。

我國企業的技術密集型特點決定了其在研發領域和技術領域必然要投入大量的人力、物力和財力，但是從目前情況來看，相對與激烈的市場環境和不斷發展的科學技術水平，我國企業在科技領域的投入還遠遠不夠。因此針對這一情況，未來我國企業必須加大科技投入，要適當的提高企業用于技術攻關和項目開發方面的資金投入比例，將研發資金集中于重點領域和重點項目。

(五)建立完善科技創新體系

目前，我國企業在科技創新方面還缺乏體系優勢，科技創新資源相對較為分散，從而難以充分其資源優勢。針對這一現狀，我國企業有必要對核心技術優勢進行重新整合，根據技術涉及的領域、種類、層次對其進行重新劃分。具體的可以在科技攻關方面建立專門的課題研究組，在勘探和開發領域組建涵蓋多學科涉及多種技術和人才的項目組，以便充分利用企業現有技術資源和人力資源，提高企業整體科技創新能力。

參考文獻：

[1]李姝.金融危機中我國企業的應對策略[J].管理觀察,2009(12)

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1、明晰商業銀行治理結構應堅持的四項基本原則。一是控制權與剩余索取權的對稱原則。治理結構優化解決的關鍵問題是商業銀行控制權與剩余索取權的合理配置問題，只有堅持控制權與剩余索取權的對稱，才能有效解決由于信息不對稱造成的“內部人”控制問題。二是公平性原則。主要是平等對待所有股東，如果他們的權利受到損害，應有機會得到有效補償；同時，銀行治理結構的框架應確認公司利益相關者(債權人、雇員、客戶等)的合法權益。三是透明度原則。一個強有力的信息披露制度是對銀行進行市場監督的典型特征，是投資人具有行使表決權能力的關鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質量會計標準和可靠的信息審計，以確保信息披露的真實性和準確性。四是風險控制體系的不可替代性原則，即不以治理結構優化替代商業銀行風險管理體系的建立。要防止將治理結構優化作用夸大的傾向，那種認為“一股就靈”、銀行上市就會自動走上持續發展道路的認識是極其錯誤的。事實上，無論是英國巴林銀行的倒閉還是美國20世紀80年代出現的銀行倒閉潮都是在商業銀行具有良好治理結構背景下發生的。

2、實施商業銀行硬預算約束，明確法人治理結構優化的目標。漸進式改革、增量型改革是我國金融體系改革的重要特征，目前已經進入到攻堅階段，只有硬化商業銀行預算，完善產權制度改革，減少外部的非市場手段支持，才能從根本上改善商業銀行的治理結構，進而重造商業銀行的信用基礎。一方面，國有商業銀行應在股份制改革的基礎上，進一步明確經營管理層的責任和義務，配套建立激勵約束機制，進一步完善治理機制；另一方面，加速股份制商業銀行和城市商業銀行的民營化進程，讓地方政府和國有企業盡快退出商業銀行，減少地方政府和國有企業與中央銀行的博弈機會，通過解決商業銀行產權問題來建立合理的治理結構，恢復商業銀行的企業信用基礎。總之，無論是國有商業銀行還是地方性商業銀行或是股份制商業銀行，只有借助經濟民營化進程，實施“國退民進”的改革，才能從出資人的源頭解決商業銀行的治理結構優化問題。

2、根據巴塞爾委員會關于商業銀行治理準則的要求，進一步優化內部治理結構。巴塞爾銀行業監管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰略目標、責權劃分、管理者相互關系、內控體系、特殊風險監控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應具備的要素。根據這些原則，結合當前我國商業銀行的治理實踐，當前完善商業銀行治理結構應著重突出三個方面：一是完善規范組織架構，即股東大會、董事會、監事會、經營管理層之間相互制約的關系，改變經營管理層權力過份集中的現狀。二是建立董事會下屬的專家委員會，充分發揮董事會在商業銀行治理中的關鍵作用。基本途徑有兩種：一是引進外部非執行(獨立)董事以增強董事會的權威性和獨立性，并建立獨立董事評價制度。二是設立專門委員會。從目前的實際看，獨立董事受到供給源、社會聲譽機制缺乏的制約，將難以充分發揮作用。而專門委員會的作用將大于獨立董事的作用，主要包括風險管理委員會、審計委員會、薪酬委員會和提名委員會。專門委員會的建立將使董事會對公司高級管理層的領導和監督具體化，真正發揮董事會在商業銀行治理中的核心作用。三是優化對銀行高級經營管理人員的激勵與約束，防止剩余索取權與控制權的錯位。由于銀行高級經營管理層事實上擁有對商業銀行資源的投票權、支配權和決策權，他們是否會積極運用本身的經營管理才能(“企業家精神”)為銀行創造利潤，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機構的經營管理狀況。因此，必須以適當的形式(如相對較高水平的與業績掛鉤的獎金、認股權等等)給予這些高級經營管理人員以一定的剩余索取權。同時，加大對經營結果的監控、考察和評估，促使這些擁有事實上投票權的人員對投票后果承擔一定的責任(如風險金等方式)，從而抑制“廉價投票權”的廣泛存在對銀行經營效率的侵蝕。

3、以優化董事會的運行機制為突破口完善治理機制，力求治理結構優化效用最大化。首先要規范股東大會的運行機制，防止“一股獨大”和損害中小股東利益的行為。通過進一步明確股東大會的議事規則、運作程序等措施，充分發揮股東大會作為商業銀行最高權力機構在治理結構中的作用。重點要建立和規范董事會的運行機制，這是提高治理機制的關鍵環節。一是要規范董事會成員的構成和選聘程序，確保專家治理和適當的規模；二是要保持董事會的獨立性（美國花旗集團董事會的17名董事中有13人來自外部，美國十大投資銀行的董事會中外部董事占68.4%）。董事會某些方面的決策，特別是涉及到對經營班子的考核評價、獎懲、薪酬政策等方面均主要由獨立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會批準與監控指引”，規定了貸款和或有負債審查程序、一定數額以上的投資、資產負債管理、融資管理、增資計劃和財務預算等需董事會批準，衍生金融工具、利率風險和貨幣風險敞口的管理、審計方案、內部控制等事項需事后向董事會報告；三是要明確董事會的職責，設立執行董事，并建立獨立的評價機制。可以由監事會聘請管理咨詢公司對董事長和董事會成員進行績效評估，并由監事會向股東大會報告并向董事會反饋結果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會應就對銀行經營管理層的監督和激勵形成定期評估的機制，并至少要滿足幾個通用的標準：第一，至少要每年評估一次；第二，評估需要分析銀行的年度以及長遠表現，并且與競爭者進行橫向比較；第三，必須通過行長個人目標和銀行目標來判斷其業績的優劣；第四，行長必須對自己的業績表現作出自我評價；第五，行長必須與外部董事直接溝通并能夠有機會表達自己的反應。

4、改革銀行業的外部環境，提高外部治理效率。外部治理是優化商業銀行內部治理必不可少的方面，應重點注意以下幾個方面：一是大力發展競爭性的產品市場，即大力發展直接融資。通過資本市場產生的替代效應，促使商業銀行自覺改善內部治理；二是建立并實施商業銀行的退出機制，加大行業開放程度，鼓勵行業兼并，通過增加商業銀行生存壓力來促進治理結構優化，提高風險控制能力；三是大力推進商業銀行的上市進程，發揮資本市場對于治理結構優化的促進作用。商業銀行上市有利于加速商業銀行發展，借助外部力量改善商業銀行治理結構和機制。目前世界排名前50名的大銀行除我國的三大國有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業銀行上市是提升國際競爭力的必由之路。四是加強外部監管。以與國際接軌的監管要求對國內商業銀行實行評級、并大力推行規范的信息披露制度，引導公眾和存款人關注商業銀行的信用狀況，強化債權人約束，進而促進商業銀行自覺優化治理結構。五是大力培育銀行家市場，為商業銀行經營管理層的人員流動創造條件。

5、配套完善風險管理機制和內部控制機制，從而在科學的法人治理結構之上建立全方位的風險管理框架。商業銀行作為經營風險的專業機構，治理結構的優化與完善只是為商業銀行的風險管理創造了一個較好的基礎，要真正提高商業銀行的風險控制能力和核心競爭力，還需要商業銀行配套進行內部風險管理體系和內部控制體系的改革。這里首先是董事會必須建立清晰的發展戰略目標和具有指導性的企業文化價值觀，使全行的經營行為能夠得到統一。其次，商業銀行應該進一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經營系統，提高對市場的反映能力和對風險的識別能力。第三，建立垂直化的信貸風險管理系統，獨立評估信貸風險，并建立直屬董事會的風險控制委員會，對全行面臨的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等進行全面評估、監測、計量與控制，防止風險管理失控。第四，加強內部控制體系的建設，在實行董事會直接管理稽核部門的同時，引入外部審計部門實施對內部審計的再審計，確保內部控制體系的有效性。

6、充分的信息披露是市場約束有效發揮作用的前提條件。我國要根據國際上有關銀行信息披露的慣例，結合我國的實際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行《商業銀行信息披露暫行辦法》，標志著我國己初步建立了信息公開披露制度。我國商業銀行《暫行辦法》的規定，對財務會計報告、各類風險和風險管理情況、公司治理信息及年度重大事項進行公開披露。針對我國商業銀行風險管理能力較弱，各商業銀行要參照國際銀行業慣例，不斷提高風險管理水平和風險信息的公開披露水平。同時，要進一步改革會計制度，提高會計制度的透明度、可信度以及與國際通行準則的統一程度。監管當局還必須用經濟、法律的手段，對信息的虛假披露和不按期披露進行嚴格處罰，以保證披露信息的真實性、可靠性。

公司治理問題歸根結底是要在出資者、經營者、勞動者、相關利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無止境的課題。世界上也許不存在一種統一的、完美的、或一成不變的公司治理結構模式。事實上，由于經濟、社會和歷史、文化等方面的原因，各國公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規則。隨著我國國內金融市場開放程度的不斷加深，我國商業銀行在借鑒國際規則的基礎上建立和完善自己的公司治理，既是一個必然選擇，也是一項緊迫的任務。

（二）制定清晰明確的發展戰略和市場定位

在經濟環境越來越復雜和變幻莫測，競爭異常激烈的形勢下，認識發展戰略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務中解脫出來，及時發現和解決那些有關商業銀行生死存亡、前途命運的重大戰略問題，有助于將銀行經營活動的視野放在全方位的未來發展和廣闊的市場競爭中，對系統、對銀行進行戰略策劃，從而尋求出適合自己成長的最佳道路，使銀行獲得更大的發展。

我國商業銀行要在越來越激烈的市場競爭中鞏固并保持傳統的競爭優勢，需要采取與競爭對手截然不同的戰略。首先要結合銀行自身實際選擇一個獨一無二的戰略定位；其次，為了選擇戰略定位，必須列出盡可能多的可選擇項；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。

為此，我國商業銀行需要認真思考并解決以下問題：

1、發展目標和市場定位。商業銀行的發展目標和市場定位是什么？是向全能銀行發展，是以對公業務為主，還是以零售業務為主？在確定總體目標后，還應進行市場客戶細分，明確提出追求什么，放棄什么。

2、市場戰略。在市場競爭日益激烈的情況下，我國商業銀行要研究制定自身市場競爭戰略，是立足于鞏固現有市場，還是發現一個新的市場，是用現有的產品來打開新的市場，還是開發新產品來打開新的市場，還是組合使用各種市場戰略，來不斷鞏固、發展銀行的市場。

3、區域戰略。要確定業務發展的重點區域，對重點區域要在機構設置、技術投入、產品研發、費用分配、人力資源配置等方面進行傾斜，進一步形成在該區域的市場競爭優勢；對于非重點區域，要實施果斷的推出戰略，減少資源的無效、低效占用。

4、客戶戰略。要對公司客戶、機構客戶和個人客戶按照貢獻度進行細分，確定本行重點依托的客戶群體，建立起能長期合作、提供穩定收益來源、保障銀行長遠發展的客戶基礎。

5、產品戰略。產品戰略要以特色突出、品質優異、收益顯著為目標，培育銀行自身的核心品牌產品。對核心產品，要大力提高研發質量、適當加大資源投入，精心組織營銷策劃，有效開展產品包裝，宣傳營銷和市場推介，落實具體人員，提升核心產品的售后管理，擴大產品市場占有率，凸顯品牌價值。

6、科技戰略。積極進行技術創新，充分發揮現代信息網絡技術在金融產品創新中的支撐作用是提升金融服務的技術保障。在網絡經濟條件下，信息網絡技術與金融的聯系日益加深，依托于現代信息網絡技術進行產品創新，創新科技含量高的金融產品，已成為商業銀行金融產品創新的主旋律。

7、文化戰略。要想贏得競爭，就要建立適于現代商業銀行市場競爭需要的企業文化。突出的是要樹立整體營銷的意識和氛圍，要主動為客戶服務，主動去營銷客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務。要通過建立營銷的競爭文化來對銀行員工的行為進行導向、約束和激勵，從而促進整個銀行更加健康、高效地運行和發展。

8、活化經營策略――面向市場，融入市場，搶占制高點，開拓生存和發展空間，走集約化經營之路。當前，商業銀行的經營困難是由于外部經濟環境變化、許多歷史問題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的。活化經營、搶占制高點，實現可持續發展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰略選擇。我們要本著“發揚傳統優勢、擴大獨特優勢、培植后發優勢、聚合整體優勢”的指導思想，面向國際國內兩個市場，并了解、融入、服務、開拓、占有市場，審時度勢地提升經營層次，突出經營重點。在組織資金上要把主攻點放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場份額上；在配置資金上要把落腳點真正放在壯強扶優上；在追求目標上要把根本點放在以效益為中心的集約經營上。摒棄大包大攬、規模擴張、粗放經營等習慣行為，注重人均創利和存貸款平均成本等效益性指標。當前，要研究、調整、拓展金融產品的消費群，真正實現有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內需，鞏固傳統產業，著眼新興產業。

（三）健全內部控制機制和風險管理機制

控制風險是確保業務穩健發展的前提。加入WTO后，隨著國內金融市場開放程度的不斷加深，銀行經營將暴露在更多的國際、國內的不確定因素之中，承受更多的風險。所以，如何建立一套比較完善的評估、預警、監測、消化、防范機制，規避經營風險就顯得更加重要。還要看到，目前國有商業銀行面臨的經營環境很不寬松，潛在風險很多，防范和減震的難度增大，更要求我國商業銀行要十分地提高警惕，把防范化解風險的每一個環節都能抓緊抓好。同時要學習和借鑒國外的先進管理經驗，吸取亞洲金融風波的教訓，以實現國有商業銀行經營管理的高效、穩健、安全運作。為此，我國商業銀行要做好以下幾方面的工作：

1、構建完整獨立的風險管理體系。風險管理是商業銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰略定位的科學、完整、高效、可控的風險管理體系，是建設良好銀行治理的要求。股份制商業銀行要通過風險管理委員會實現對風險管理進行整體戰略決策管理；通過獨立而權威的風險管理部門實現對銀行內各機構風險的有機統一管理；通過科學的風險管理模式實現對銀行內各種類型風險的全面有效管理；通過創新先進的風險識別、衡量、監測、控制和轉移，實現對風險的全過程管理；通過合理明確的職能劃分，實現風險管理職責在各業務部門之間、上下級之間的有效協調和聯動管理，最終實現以促進業務發展為根本的增值型的風險管理體系的建立。

2、建立健全風險識別、評估體系和完整的內控信息反饋機制。我國商業銀行要按照新巴塞爾資本協議框架要求，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，從風險組織流程、風險計量模型、風險數據庫、風險管理信息系統等方面，建立科學的內部評級法，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控和評價預警系統，并進行持續的監控和定期評估。同時，應充分利用現代化的信息處理和通訊技術，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機制，建立完整的信息交流渠道，使各項決策和業務經營活動建立在充分的信息支持的基礎上，利用各種信息及時調整業務經營方針和發展策略，加強決策和經營管理活動的針對性和主動性，及時協調解決內部控制中的問題，消除信息傳導失真，有效防范和控制業務風險。

3、整合優化業務流程，有效落實各項規章制度。股份制商業銀行應當對現行的業務制度和流程進行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類規章制度之間缺乏足夠的相互制約性問題，真正做到“一個業務品種、一套業務流程、一套規章制度”的要求，實行內控管理標準化和規范化，使員工對自己的工作流程與職責有明確認識，將防范風險落實到每個具體環節。

4、加強稽核審計，完善專業監督檢查制度。首先，應建立獨立、垂直、具有監督權威的內部稽核部門；其次，應建立合理有序的內部稽核檢查制度。第三，要設置科學的量化監控指標體系，科學反映監控對象的主要內容，作為警戒線對監控對象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國外審計經驗，將外部審計作為內審的有益補充，促進內控和管理水平的提高。

（四）建立市場化的人力資源管理體制和有效的激勵約束機制

銀行業的競爭，歸根到底是人才的競爭。誰擁有了人才優勢，誰就擁有競爭優勢。一方面，要加強對銀行業人才的培養，更重要的則是留住人才。因此，要加強企業文化建設以增強凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場競爭規則的人才開發和激勵機制，建立起較為穩定和可持續的人力資源有效開發和配置的制度體系；同時還要建立起一整套有效測度和績效評估的技術指標和科學管理體系。留住人才并不是要制造人才流動的障礙，留人而留不住心是沒有實際效應的。只有在人才的流動和競爭過程之中，積極地創造適宜金融核心人才發展的空間和機會，我們才能發現和真正留住人才。

建立和完善激勵制度。激勵制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵中，報酬激勵和控制權激勵是兩個重要方面。國有商業銀行改革的基本方向就是將控制權激勵內化于市場型的公司治理體系時，重視報酬激勵機制，使人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級管理者應按照公開、公正的選拔標準、制度、程序及其規則，競爭擇優聘任，實施科學的控制權激勵。

在員工激勵中，建立市場化用人制度，優化勞動組合，加快實施按需設崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競爭上崗制度和崗位管理制度。在優化勞動組合的同時，建立績效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內部授權，依據經營效益、管理水平、客戶結構、風險履歷等多種因素綜合授權，并根據情況不同進行調整，建立權限和程序合法有效的經營機制，使人力資本與銀行經營資本優化配置。

考慮在董事會中設立薪酬委員會，制定書面的、制度化的對高級管理層成員績效評價的標準和程序，以完善對高級管理層的薪酬激勵機制。對員工的薪酬制度進行改革，薪酬標準由以職位和工齡為基礎過渡到以崗位技能和業績為基礎，依據科學的崗位評價標準，將員工的薪酬拉開檔次，以真正反映員工的工作表現、勞動強度和技術含量，并在此基礎上加大收入中與員工績效掛鉤的部分，以加強薪酬的激勵作用。逐步考慮員工持股計劃和股票期權計劃，員工持股計劃屬于長期激勵收入行為，是通過資本投入取得紅利；股票期權計劃是建立在該銀行股票上升的基礎上的，運行程序是：銀行授予員工股票期權員工更好地為本銀行工作銀行取得更大的業績、利潤股票價格上升股票持有人獲得無成本收益員工持續地、更好地為銀行工作、服務。該計劃做到了“零風險、高收益”，克服了員工持股計劃的墊資負擔和套牢風險。通過員工持股計劃和股票期權計劃，來激發員工在銀行治理中發揮更加積極的作用，并藉此實現股權結構的多元化。

（五）全面提升綜合服務、業務創新，創建核心競爭力

“當變則變，不可自縛”。面對市場化、全球化、信息化和入世帶來的各種挑戰，國有商業銀行就要不斷進行制度創新、業務創新和產品服務創新。惟有創新，才能跟上市場變化，才能推進銀行的有效公司治理、增強銀行的實力。金融創新是一個系統性工程，它要求在一定機制下銀行各部門協同工作，進行整體聯動性的研制、開發、運用和推廣。

首先，與客戶關系密切的公司業務部門、零售業務部門、營業部門應及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務需求信息，針對這些信息，信息科技部門應及時為客戶量身定做個性化的金融服務產品，對有普遍性的新型金融服務產品加大宣傳、推廣運用的力度，以贏得更多的新客戶。

其次，人力資源管理部門要從組織結構上、人員結構上、業務結構上對相關業務部門進行及時調整優化，使業務流程安全可靠、快速細致、齊全周到。

第三，實現業務流程科學化，這樣能減掉傳統業務流程70%以上不必要的工作，從而節省成本；使經理人員得以集中精力和時間研究企業的發展戰略、發展方針以及人才培育開發等重大事項；減少管理層，實現管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務要求。

第四，我國商業銀行業務、產品和服務品種的創新應以高知識含量、高附加值及安全性為準則，實現負債業務方面的存款證券化、可轉讓支付命令賬戶、貨幣市場存款賬戶和個人退休賬戶等的創新，資產業務方面的銀團貸款、并購貸款、保理貸款、個人信貸等的創新；中間業務方面的多功能高品位的銀行卡、現金管理、投資理財、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業務等方面的創新。

篇7

建立科學的IT治理體系

天津農商銀行組建成立以來，建立了科學的IT治理體系，全面落實信息科技風險管理職責，保障科技建設的順利開展。首先，成立了由董事長擔任組長、行長擔任副組長、其他行領導任成員的科技信息領導小組，將信息科技治理提高到全行戰略管理層面。其次，董事會每年都審議科技年度計劃和科技風險報告，每季度審議科技規劃實施情況報告。其三，在高管層設立科技信息委員會，委員會對行長負責，定期召開會議審議信息科技戰略和重大科技項目立項，并對科技項目開展后評價和信息科技風險評估。其四，對科技規劃的具體執行部門――科技信息部進行組織架構改革，成立了規劃與服務管理、需求管理、應用開發、數據管理、生產運行和災備六個中心，新的架構分工清晰、專業化水平高，有效促進了科技隊伍的快速發展和科技能力的迅速提升。

重視科技發展規劃與實踐

規劃是實踐的前提。成立之初，天津農商銀行便聘請專業咨詢公司制定較全面的戰略發展規劃，其中重要的一項就是第一個“3～5年科技發展規劃”，該規劃對天津農商銀行科技治理及科技崗位人員設置、應用架構、基礎架構規劃和數據等進行了全方位的規劃和設計，為天津農商銀行科技信息工作理清了思路，指明了道路。

幾年來，天津農商銀行將原有落后的應用架構調整為業界領先的SOA架構，建成了以ESB企業服務總線為核心、數據倉庫為經營支撐平臺的科技高速公路，使天津農商銀行系統優化、改造和建設的成本不斷降低，實施周期不斷縮短。

在應用架構調整的同時，天津農商銀行大力推進信息系統建設工作，一是通過建設新電話銀行、農村金融服務、手機銀行系統以及優化自助、網銀、柜面等業務功能，進一步豐富渠道品種與業務，不斷改善用戶體驗。二是通過實施新借記卡系統改造、POS收單系統以及完善信貸類系統功能，不斷支持業務創新。三是實現了集中放款、遠程授權等業務管理改進需求，在提升業務處理效率的同時，有效控制業務操作風險。四是通過建設監管數據綜合報送、個人綜合積分管理、客戶關系管理、經營管理平臺等管理類系統，加強了管理層掌握經營信息的及時性和準確性。

在科技規劃實施的幾年里，在大規模的改造和頻繁的系統升級變更中，天津農商銀行沒有一天停止對外營業，重要系統的對外服務可用率達到業界先進的99.98%。至2013年底，天津農商銀行科技發展規劃已基本實施完畢，按照評估結果，實施完成超過90%，完成程度在業界處于較高水平。

強化科技風險管理

近年來，天津農商銀行持續加強信息科技風險管理力度，形成了信息科技風險三道管理防線架構，即科技信息部負責一線風險管理、風險合規部負責二線風險管理、稽核監察部負責三線風險管理的體系，有力地保障了信息系統的建設和穩定運行。

篇8

一、重慶農村商業銀行簡介

1. 重慶農村商業銀行基本情況介紹

重慶農村商業銀行股份有限公司（下稱“重慶農商行”或“農商行”）發源于20世紀50年代初誕生的重慶農村信用社，2003年啟動法人體制改革轉型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農村商業銀行，成為全國注冊資本金最大的農村商業銀行，并于2~3年內實現上市、于5~10年內真正成為一流的現代商業銀行。作為全國首家突出城鄉統籌概念的省級農村商業銀行，重慶農商行擁有區縣支行43家、營業網點1837個、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產2026億元，是繼上海、北京之后全國第三家，西部首家省級農村商業銀行，也是重慶目前資產規模最大、機構人員最多的地方金融機構。截至2009今年5月末，重慶農商行各項存款達1883億元，各項貸款余額達1070億元，居全市金融機構之首。重慶農商行力爭到2011年末，各項存款余額達到2800億元，各項貸款余額達1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過8%，股本回報率達到20%以上。

2. 重慶農村商業銀行業務特點

重慶農村商業銀行在2008年6月成立，前身是重慶農村信用社。重慶農村商業銀行作為一家成立不久商業銀行，業務發展與其它國有商業銀行相比，非常單一。

由于國家相關政策法規對農村信用社這一模式的金融機構的限定，重慶農村信用社金融服務業務手段有限制，重慶農村商業銀行目前處于成立之初，主營業務還是傳統的存、貸業務，金融服務的主體集中在“三農”，即為農業，農村，農民服務。除存、貸業務外，其它中間業務只有少量代收付業務，業務占比不足0.5%，與傳統商業銀行的業務相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國的直轄市，又定位為西南中心城市，同時作為城村改革試點城市，為重慶農村商業銀行這一年輕的地方商業銀行創造了廣闊的發展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究內容

1. 本文研究的目的

重慶農商行作為重慶市金融機構翹楚，在我國農村金融改革和農信社改制的大趨勢下，已成功改制為商業銀行，有望成為全國規模最大的農村商業銀行，而重慶農村商業銀行必須在內外環境下制定整體戰略發展。

為了肩負起服務“三農“，服務“城鄉“的企業使命，實現“成為具有良好價值創造力的現代商業銀行”的戰略愿景，重慶農商行必須加快改革和創新，以提高客戶服務能力為基點，主動調整客戶結構；以提升資產負債管理水平為核心，積極調整負債結構；以發展零售業務為核心，加快調整業務結構；以降低資本占用為中心，大力調整資產結構。

因此，文章研究的目的是結合重慶農村商業銀行戰略發展愿景，通過對商業銀行內部與外部環境分析，研究農村商業銀行戰略實施方法。

2.研究主要內容

文章主要結合重慶農村商業銀行現狀, 內外部環境及對其戰略發展和實施進行研究。

三、重慶農村商業銀行業務環境分析

（一）重慶農村商業銀行內部環境分析

1.優勢部分

重慶農商行相對于同業競爭對手而言，在以下幾方面據有明顯優勢：

（1）具有強大的政策支持。為配合農信社的改革，國家從財政、稅收及資金等方面給予強力的支持。除國家統一的政策扶持外，針對重慶的現實情況，國務院批準用于彌補三峽庫區淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項長期低息借款，用于農信社消化歷史包袱并使其達到票據兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農信社的不良資產，而且還出臺了以土地收益置換不良貸款、“三農”貸款營業稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運作優勢。重慶農商行作為地方金融機構，其總行即最高決策機構所在地處于重慶本地，擁有較其他當地非總行級同業相對更為簡單的組織結構、更為快捷的決策效率和更為充分的經營自主性，且更加接近市場和客戶，了解地方政策與環境，在市場響應能力、金融創新步伐和業務領域拓展等方面都具有其他全國性銀行不可比擬的優勢。

（3）具有經多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對公業務方面，重慶農商行與70多萬家企業和機構等對公客戶群體建立了良好的業務關系。在個人業務方面，個人存款賬戶超過1000萬戶；個人消費貸款客戶超過10萬戶。作為當地最大的縣域和農村資金供應者，與413萬戶農戶建立了密切的合作關系。龐大的客戶資源，將為重慶農商行進行重要業務拓展和交叉銷售提供大量的潛在機會。

（4）具有明顯的本地農村金融市場優勢。除農業銀行、郵政儲蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農村業務，而近年來農行農村網點又處于收縮狀態。重慶農商行的本地農村金融市場優勢明顯。

（5）具有支農產品優勢。上世紀90年代后期以來，農村合作金融機構歷史性地成為了農村小額信貸的承載主體，并逐步開創了社、農、微企、政多贏局面。小額信貸事實上已成為重慶農商行的招牌產品。此外，代扣煙草款是重慶農商行近年來發展較為成熟的一個中間業務產品，并將為進一步開發中間業務產品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢部分

對比國際先進的商業銀行和國內其他國有銀行、股份制銀行，結合重慶農商行所肩負的特殊歷史使命， 重慶農商行在諸多方面還存在差距，主要表現在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉換，法人治理亟需完善。改制前，市聯社集政府授權管理機構、金融企業、行業管理者于一身，所有權和實際控制權錯位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務，甚至取代農村合作金融機構法人自主管理等問題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過渡也必將經歷一個較長的時間。統一一級法人后，總行的法人治理機構亟待完善，各支行原有的法人治理機構也將作相應調整。

（2）核心競爭力不突出。核心競爭力是在特定環境要素下，整合銀行價值鏈中的戰略環節，在所處經營環境下所表現出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的，且不易被競爭對手所模仿和替代的動態能力，由若干核心能力構成要素組成。重慶農商行除網點優勢較明顯之外，在其他的核心能力構成要素中表現均不突出，而網點優勢受成本制約往往反而體現為劣勢。由于沒有形成明顯的核心競爭力，農商行在向商業化運作和持續發展的過程中，必將受到較大影響。

（3）業務和產品創新意識及能力不足，業務和盈利結構單一。由于沒有專門的研發力量，且員工日常事務纏身，重慶農商行全體員工普遍缺乏創新意識，具備創新能力的人才也相對較少，造成迄今為止仍以經營傳統銀行存貸業務為主的局面，利息收入是利潤的主要來源，中間業務市場和創新型金融產品開發嚴重不足。

（4）風險意識相對薄弱，全面風險管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風險意識，代為授權、代為操作的行為時有發生，操作性風險極大。現有風險管理主要以信貸風險管理為主，全面風險管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風險管理的相關培訓也有待加強。

（5）科技支撐亟待加強，對科技的重視沒有提升到戰略的高度。業務操作未完全實現電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學化基礎尚未搭建，科技創新能力欠缺，科技只能跟著業務走，且一直處于“救火”的被動狀態，難以引領業務創新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨立的、戰略層面的科技決策與指導組織，決策層對業務的重視程度遠遠高于對科技的重視程度。科技制度、標準尚不健全，科技交付、科技運維等科技服務流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對科技項目缺乏規范性、系統性管理，缺乏科學的方法論，科技績效評價機制和標準尚未建立。沒有將科技相關工作納入全行的經營業績考核范疇，缺乏科技人員的職業規劃、培訓計劃和績效考核。

（二）重慶農村商業銀行外部環境分析

1.優勢部分

2007年6月，國務院批準重慶市設立為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，總書記為重慶勾畫“314”藍圖，市第三次黨代會確立了“加快建設城鄉統籌發展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發展目標，提出了“一圈兩翼”的發展新規劃。

根據重慶城鄉統籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進新型工業化和城鎮化為支撐，建立“以工促農、以城帶鄉”長效機制，著力引導和促進“農村富余農民進城、城市生產要素下鄉”。在具體實施中，將大力強調增強金融統籌城鄉發展能力，完善金融組織體系，加快涉農金融機構改革，推動設立村鎮銀行、社區性金融合作組織等新型金融機構；擴大直接融資和中小企業擔保規模；建立多層次農村保險和再保險體系；探索開展農村集體建設用地使用權、鄉村房屋產權抵押融資服務；加快社會信用體系建設，構建政府、企業、個人三級信用網絡。重慶農商行是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。重慶城鄉統籌發展首當其中將農商行推向了歷史舞臺的前面，城鄉統籌將為以“三農”為服務宗旨的重慶農商行拓展優質客戶、加快金融創新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場空間和極為有利的發展機遇。

2. 劣勢部分

隨著我國金融改革的逐步深入，農村金融市場呈現出多元化的新格局，國外金融機構已經開始涉足農村金融市場，國內各類新型農村金融機構逐漸催生，在同業“城鄉夾擊”的競爭態勢下，農村金融市場不再是以農村為主要陣地、作為農村金融主力軍的農商行“唯我獨尊”的局面。具體表現在：

已有金融機構正在進行戰略調整。國家政策性銀行和國有商業銀行紛紛重心下移，加大對包括縣域經濟在內的各類市場的營銷力度；股份制和城市商業銀行迅速發展，機構網絡不斷擴張；外資銀行加快搶灘；郵政儲蓄銀行已經掛牌；券商、基金公司、保險公司等非銀行金融機構通過不斷創新提供與商業銀行同質的金融服務。

新型農村金融機構已相繼出現。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮銀行、成為進入中國農村市場的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會在中國內地農村設立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進入。據悉，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構目前試點已擴大到了全國31個省(區、市)，2008年獲準開業的新型農村金融機構將會突破100家，并且村鎮銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統等。

包括外資銀行在內的各類資本的參與，必將進一步激活農村金融市場，但同時也必將直接威脅重慶農商行在重慶農村市場的地位，擠占重慶農村地區的市場份額。

四、重慶農村商業銀行戰略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對企業的優勢、劣勢、機會和威脅的全面評估。從內因和外因兩方面來分析企業在競爭中的優勢，劣勢、威脅、機會及競爭地位。

制定戰略的基本思路是：發揮優勢因數，克服弱點因素，利用機會因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當前，著眼未來。運用系統分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環境因素相互匹配起來并加以組合，得出公司未來競爭戰略對策。這些對策包括：最小與最小對策(WT對策)，即考慮弱點因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最小；最小與最大對策(WO對策)，著重考慮弱點因素與機會因素，目的是努力使弱點趨于最小，使機會趨于最大；最小與最大對策（ST對策），即著重考慮優勢因素和威脅因素，目的是努力使優勢因素趨于最大，使威脅因素趨于最小；最大與最大對策(SO對策)，即著重考慮優勢因素和機會因數，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰略成功因數分析

財務層面：滿足股東、滿足投資者，實現股東價值最大化，資本充足、價值最大。

客戶層面：向客戶提供優質服務，能贏得客戶，產品齊全、服務最優。

內部運營層面：保持優勢、克服劣勢，提高競爭力，效率最快、內控嚴密。

學習與成長層面：持續提升并創造更大的股東價值，學習成長、持續創新。

四、重慶農村商業銀行戰略規劃及實施

1. 整體戰略

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行。在堅持服務“三農”、做實縣域的基礎上，增加高成長、高盈利、風險可控的業務領域的市場份額，強化零售銀行經營特色，形成較強的比較優勢。即：定位于鞏固和開發“三農”、縣域中的零售市場，定位于發展零售銀行產品。

2. 戰略規劃

統一成一級法人治理，建立完善的公司治理結構，健全“三會一層”公司治理架構與平衡機制，科學規范議事制度和決策程序，并力爭引進一到兩家金融類戰略投資者，優化股權結構。

構筑以價值管理為核心的全面財務管理體系，逐步實現財務管理職能從以核算、報告和控制為主向以價值管理為核心的根本轉變。

推行產品經理制，建立一支以客戶為中心，以產品為主線，集研發、管理和營銷服務于一體的專業化產品經理隊伍，加快掌握產品的設計、定價、業務流程和風險控制等核心技術，提高風險回報基礎上的產品定價水平。

建設以客戶為中心的營銷服務體系，建立重點客戶業務快速通道積極推進“一級法人、兩級管理、三級營銷”建設，加快分支機構扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺機構職責，增加客戶和產品管理部門；將中后臺管理及經營決策職能向總行和支行集中，提高集約化經營管理能力。

推進風險管理體制改革，構建以委派風險主管（BRO）為主要內容的集中、垂直的風險管理體系，推進審批垂直管理，逐步實現風險管理的獨立性，打造專業化的風險管理團隊。

將品牌建設與形象推廣工作納入企業文化建設范疇，增強產品品牌宣傳的系統性、有效性，樹立健康、良好的社會形象。

將建立創新型銀行確立為戰略目標，初步形成較為完善的產品創新、研發和定價機制，產品市場競爭力明顯提高

3. 戰略實施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。

（2）組織優化：完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。充分借鑒先進銀行的成功實踐，明確前、中、后臺職責，在信用卡、電子銀行、國際業務、資產保全、信息技術等業務單元探索建立條線型事業部。基本建成流程銀行，形成持續有效的合規管理體系。

（3）風險管控：提高資產質量和風險控制水平，逐步實現風險和審批條線的垂直管理，資產質量接近“好銀行”標準。加強表外不良資產的管理和清收，探索通過設立不良資產資產管理公司，提高管理效率。

（4）市場拓展：鞏固在中小企業市場的優勢地位，積極拓展大中型企業客戶和機構客戶，提升對公業務市場占比。堅持優勢區域優先發展戰略，提高在經濟發達地區的市場占比，鞏固和擴大在縣域經濟的領先地位。

（5）業務發展：大力發展個人金融業務，積極建設零售銀行，在夯實大眾客戶市場基礎的同時，加快培育高端客戶群體，提高個人業務對全行效益貢獻度。大力發展中間業務和資金業務，提高非利息收入占比，不斷優化收益結構和贏利水平。

（6）經營管理：建立起以經濟增加值和經濟資本為核心的價值管理和績效評價體系，提升價值創造能力和資本回報水平，主要財務指標達到并保持全國農村商業銀行較好水平。建立垂直、獨立的內部審計管理體制，拓展審計范圍，提高審計水平，審計的監督、評價和建設作用得到有效發揮。完善人力資源管理機制，建立科學的績效考核和激勵體系及崗位培訓和后備人才培養體系，為員工提供良好的發展機會。

（7）渠道建設：完善銷售渠道建設，大力發展電子渠道，積極調整營業機構布局，加快客戶經理隊伍建設，提高分銷渠道的服務效率。

（8）產品創新：建立創新型銀行，初步形成較為完善的產品創新、研發和定價機制，產品市場競爭力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現代商業銀行經營要求的IT架構，加快推進以綜合業務系統升級為核心的IT建設規劃，信息技術建設處于全國農村商業銀行領先水平。

（10）企業文化建設：建立“農商行文化”的基本框架，確立“誠信，協作，創新，發展”的核心價值觀。

五、結論

文章結合重慶農村商業銀行歷史轉型時期，通過對商業銀行內部與外部環境分析，研究農村商業銀行戰略實施方法。

參 考 文 獻

[1] 唐文.重慶農村商業銀行、重慶農村信用社志. 重慶農村商業銀行. 2008.

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二是方式轉變：信息科技發展從關注規模、速度轉向關注質量、效益。

對銀行業科技從業者而言，這五年，既是信息化建設重要戰略轉型的窗口期，

也是面對復雜經營環境，實現自身轉型發展的關鍵期。

早在2011年11月，銀行業信息科技風險管理高層指導委員會在江蘇無錫正式成立，銀行業信息科技“十二五”發展拉開序幕，信息化建設開創新局面――信息科技承擔起提升金融創新能力，強化風險管理意識的重要使命。

回顧“十一五”建設成果，銀行業數據大集中、多中心化基本實現，應用系統建設漸成規模，電子銀行渠道與創新應用不斷豐富，信息安全技術保障體系初步建立……各大銀行IT藍圖新系統相繼上線，銀行傳統“以賬戶為中心”的業務流程模型正向“以客戶為中心”轉變，信息科技成為構建銀行核心競爭力的關鍵。

與此同時，重應用輕戰略、信息化建設前瞻性不足，IT建設無法適應業務發展節奏，科技風險管理水平與信息化發展速度不匹配等銀行信息化進程加快帶來的問題隨之暴露。

信息科技戰略與企業戰略結合不夠緊密；應用系統架構擴展性、靈活性不足；管理信息系統對經營決策、前臺營銷支持不夠；應用系統建設“重功能、輕數據”，數據治理體系建設相對滯后；科技風險管理體系尚不完善……這些客觀存在的問題為“十二五”銀行業信息科技發展戰略明確了方向。

“兩個轉變”貫穿“十二五”銀行業信息科技發展進程。一是地位轉變：信息科技與業務發展的關系從支撐轉向引領；二是方式轉變：信息科技發展從關注規模、速度轉向關注質量、效益。

對銀行業科技從業者而言，這是信息化建設重要戰略轉型的窗口期，也是面對復雜經營環境，實現自身轉型發展的關鍵期。

“‘十二五’期間整個銀行創新變化較大。”興業銀行北京分行科技部總經理黃晟在接受《中國信息化周報》記者采訪時表示，“科技環境改善的力度不斷加大，主要圍繞基礎設施建設、信息科技治理、外包風險監管幾個重點展開。信息科技對改善服務、創新產品的作用進一步加強。”

在中國銀行信息科技部總經理劉秋萬看來，“十二五”期間，銀行業信息科技真正實現從支撐保障到引領創新角色的跨越轉變。

“我們這五年的信息科技建設工作也是圍繞IT治理、基礎設施與運維體系建設、應用系統建設、信息科技風險管理四方面展開，取得了一定成績。”他表示。

篇10

2計算機安全管理的影響因素

2.1相關標準規范體系

在金融機構中有一種操作風險是不容易控制的，到目前為止都沒有較好的辦法可以將操作風險的概率計算出來。盡管近幾年有部分金融機構將重心放在操作風險的研究上，并針對操作風險建立了相應的管理體系、管理流程和計算方法，但收效甚微。對于國內金融業操作風險的評估，首先需要建立一套科學的指標體系，對于金融業信息的衡量如果沒有標準規范作為參考，始終會存在一些安全隱患，標準規范的設立對我國金融業計算機安全管理水平的提高會起到指導和促進的作用。

2.2災難備份體系

金融機構開展災難備份建設工作需要以成本效益作為開展原則，并考慮系統的風險承受能力、系統的重要程度和災難恢復時間。國際上比較先進的金融機構基本上都采用了這種方法，在使用這種方法前首先要確定金融機構計算機系統的災難備份等級，對不同等級的災難備份制定不同的措施，特別是比較關鍵的系統和設施的災難備份等級要高于其他備份等級。因此，國加金融行業的主管部門應該引導其他金融機構，按照自身災難備份的重要程度分級實施，借鑒國際先進金融機構的經驗，以有序推進為原則，對關鍵性設施和重要業務系統進行重點備份，保證系統的正常運轉，將災難降至最小。

2.3相關業務部門

在金融機構中大部分的工作內容都和計算機的安全管理掛鉤，特別是業務部門與計算機的關系更加密切，業務部門制定業務計劃、建造災難備份、中斷或者恢復業務等應急工作都離不開計算機的安全管理，因此，計算機安全管理系統在科技和業務部門充當協助者的角色。產品質量在應用研發過程中起著關鍵性的作用，它的好壞對系統的正常運行、軟件程序的開發應用和檢測性能需求等方面都會造成影響。

3計算機安全管理的有效措施

3.1組建計算機安全管理體系

每個金融機構都需要建立一個完整的計算機安全管理體系，本文以銀行計算機安全管理體系的建立為例說明，在銀行安全管理體系中首先要選出一個組長即安全管理體系的負責人，一般是由銀行行長或者副行長擔任，其次在辦公室、信息科技部、個人金融部和運行管理部分別選出一個代表人作為這個管理體系的成員，這個安全管理體系的人員需處理計算機系統故障帶來的問題，負責制定應急措施、災難備份和信息恢復等工作。科技部門負責安全管理情況工作的定期匯報，另外在每個分行的科技部門也要建立安全管理部門，讓這種體制走向規范化，為金融機構培養出一批優秀的專業性強的計算機安全管理工作人員。

3.2項目開發管理