導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇家庭財(cái)務(wù)情況分析，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞： 家庭經(jīng)營(yíng)；奶牛養(yǎng)殖戶；財(cái)務(wù)管理

Key words： household management of production；dairy farmers；financial management

中圖分類號(hào)：F253.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）03-0170-02

0 引言

農(nóng)民的生活水平隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷地提高，生活水平的提升也為家庭帶來(lái)了更多的收入，社會(huì)的安定與發(fā)展離不開(kāi)人民的生活質(zhì)量的提升。為了促進(jìn)山東省的農(nóng)業(yè)發(fā)展，應(yīng)該對(duì)山東省的奶牛養(yǎng)殖戶在財(cái)務(wù)管理上的規(guī)定做出合理的規(guī)范并對(duì)其財(cái)務(wù)行為進(jìn)行分析，使他們的財(cái)務(wù)能夠合理的利用和分配。

1 農(nóng)戶財(cái)務(wù)管理的含義

1.1 農(nóng)戶的概念

要了解農(nóng)戶財(cái)務(wù)管理，就要先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了解，什么才是農(nóng)戶，不同的學(xué)者對(duì)其有不同的理解和認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶的政治地位相對(duì)比較低，在國(guó)家所支持的福利中都沒(méi)有享受的權(quán)利；居住在農(nóng)區(qū)的戶可以稱為農(nóng)戶；農(nóng)戶的職業(yè)以農(nóng)業(yè)為主。

1.2 農(nóng)戶財(cái)務(wù)管理的含義

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多財(cái)務(wù)方面的管理，而如何對(duì)這些財(cái)務(wù)知識(shí)進(jìn)行管理和運(yùn)用就需要擁有專業(yè)的知識(shí)，而這些財(cái)務(wù)知識(shí)是至關(guān)重要的一部分，財(cái)務(wù)管理也是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)奶牛事業(yè)的財(cái)務(wù)關(guān)系的一種處理方法，包括了生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)行為、投資行為、農(nóng)戶籌資行為等。對(duì)于這種經(jīng)濟(jì)方面的收入和管理需要更多的財(cái)務(wù)管理，這也包括了更多的企業(yè)和農(nóng)戶之間的關(guān)系要進(jìn)行全面的調(diào)整才可以更好的對(duì)農(nóng)戶財(cái)務(wù)進(jìn)行管理和協(xié)調(diào)。

2 山東省奶牛財(cái)務(wù)管理方面所要解決的問(wèn)題

2.1 現(xiàn)金流和收支情況的管理

奶牛養(yǎng)殖戶在現(xiàn)金的使用上要考慮到自己的成本和要使用的具體情況，要將自己的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)才能有更好的運(yùn)用，現(xiàn)金流的管理是一個(gè)十分重要的過(guò)程，現(xiàn)金流控制的好才能更好的進(jìn)行工作上的運(yùn)轉(zhuǎn)。因此養(yǎng)殖戶一定要做好現(xiàn)金的使用并做好登記且要記錄下來(lái)。對(duì)于現(xiàn)金的收支要做好記賬，每一筆收支都要有明細(xì)，對(duì)于收支一定要清楚來(lái)源和去向，而且一定要把控好資金收支的情況，這樣才可以更好的對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行管理。

2.2 經(jīng)營(yíng)分析運(yùn)用得較少

很多奶牛養(yǎng)殖戶在對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)和經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有過(guò)多的投入自己的精力，因此對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有具體的分析和整理，最后就造成了經(jīng)濟(jì)的使用不當(dāng)和分配不合理的現(xiàn)象產(chǎn)生。為了使農(nóng)戶能夠增加經(jīng)營(yíng)方面的分析和管理，就要對(duì)其進(jìn)行全面的培訓(xùn)和教育，讓山東省的奶牛養(yǎng)殖戶更加了解此方面的知識(shí)和內(nèi)容，這就是財(cái)務(wù)管理方面一定要掌握的內(nèi)容和知識(shí)。要讓他們明白在做經(jīng)營(yíng)時(shí)什么才是最值得分析和了解的內(nèi)容，什么才是最值得他們關(guān)注的內(nèi)容，分析什么樣的數(shù)據(jù)才是最好的管理自己的財(cái)務(wù)，使自己的奶牛事業(yè)做的更好更強(qiáng)。

3 山東省奶牛養(yǎng)殖戶的家庭經(jīng)營(yíng)收入與財(cái)務(wù)管理行為的相關(guān)性

3.1 經(jīng)營(yíng)收入是否會(huì)受到家庭基本情況的影響

家庭基本情況包含了很多的內(nèi)容，戶主所接受的教育程度和戶主為這個(gè)家庭所帶來(lái)的收入，這個(gè)家庭的知識(shí)水平如何，技術(shù)如何，都與家庭情況有很大的關(guān)系。而奶牛養(yǎng)殖戶也會(huì)受到家庭基本情況的影響，戶主的學(xué)歷高，所得到的知識(shí)多，那么在管理和事業(yè)的發(fā)展上就會(huì)有很大的幫助，整個(gè)家庭中的技術(shù)水平高和知識(shí)水平高同樣會(huì)為整個(gè)奶牛事業(yè)帶來(lái)更大的幫助。而家庭的基本情況也直接影響著資金的來(lái)源與運(yùn)用。

3.2 籌資管理行為對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響

奶牛養(yǎng)殖戶在籌資管理行為方面有很大的限制，而且很多戶主都不了解這樣的行為對(duì)自己的家庭和自己事業(yè)會(huì)帶來(lái)多大的影響，家庭的收入也受到這一方面的影響，如果沒(méi)有合理的籌資管理行為那么家庭的經(jīng)營(yíng)收入就會(huì)被其所牽制。

3.3 決策與投資行為對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響

很多的奶牛養(yǎng)殖戶的資金大多來(lái)源于家庭的共同收入，所以在奶牛養(yǎng)殖的過(guò)程中如果沒(méi)有好的投資和決策行為就會(huì)直接影響到家庭的生活情況，更不能為家庭帶來(lái)更多的收益，所以在做投資和決策的時(shí)候一定要先從自己的家庭情況開(kāi)始做出考慮，要全面的考慮到家庭經(jīng)營(yíng)收入的組成部分有哪些，有了最全面的家庭經(jīng)營(yíng)收入分析才能更好的做出判斷。

3.4 控制與經(jīng)營(yíng)行為對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響

在控制與經(jīng)營(yíng)的行為過(guò)程中，很多的奶牛養(yǎng)殖戶會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)情況不同和經(jīng)營(yíng)手法不同而產(chǎn)生不一樣的收入和不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但是如果沒(méi)有控制好自己的經(jīng)營(yíng)情況和經(jīng)營(yíng)內(nèi)容那么在家庭經(jīng)營(yíng)收入時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的影響。對(duì)于經(jīng)營(yíng)行為的管理要進(jìn)行更具體更全面的了解和觀察使經(jīng)營(yíng)的行為更加的合理更加的適合這個(gè)家庭的發(fā)展和收入情況。在經(jīng)營(yíng)時(shí)要對(duì)經(jīng)營(yíng)情況和收益之間的關(guān)系做好比對(duì)并找出所存在的問(wèn)題，這樣才可以提升收入。

因此對(duì)于奶牛養(yǎng)殖戶來(lái)講財(cái)務(wù)管理是十分重要的課程，所涉及到的內(nèi)容更是非常的多，戶主一定要從多方面去了解財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，還要全面的考慮家庭經(jīng)營(yíng)收入的情況，使家庭收入與財(cái)務(wù)管理能夠平衡下來(lái)，也使管理模式能夠合理，才能正確的開(kāi)展奶牛養(yǎng)殖工作。對(duì)財(cái)務(wù)方面一定要有具體的分析和匯總，再出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)及時(shí)解決就可以得到更好的管理方式和方法。在資金的運(yùn)用和使用上更是一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)。

4 總結(jié)

本文通過(guò)上面的分析和介紹講述了財(cái)務(wù)管理對(duì)于農(nóng)戶的重要性，也講述了家庭經(jīng)營(yíng)收入上要如何改進(jìn)才適應(yīng)農(nóng)戶的發(fā)展，山東省的奶牛養(yǎng)殖這個(gè)行業(yè)在財(cái)務(wù)管理上一定要做好準(zhǔn)備，做好一定的規(guī)劃使整個(gè)養(yǎng)殖事業(yè)不受到財(cái)務(wù)的影響也不會(huì)受到其它因素的干擾。而家庭經(jīng)營(yíng)收入的過(guò)程中也不能與財(cái)務(wù)管理進(jìn)行沖突從而影響到整個(gè)奶牛事業(yè)的發(fā)展。山東省要在這方面對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行教育和培訓(xùn)加強(qiáng)他們的學(xué)習(xí)和知識(shí)，要提高農(nóng)戶的財(cái)務(wù)意識(shí)使農(nóng)戶的奶牛事業(yè)越來(lái)越輝煌。

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篇2

理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的書(shū)寫(xiě)應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題。現(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過(guò)程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過(guò)比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問(wèn)卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書(shū)寫(xiě)原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書(shū)寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的過(guò)程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤(pán)、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦汀＞唧w的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中都會(huì)遇到的常見(jiàn)事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開(kāi)源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹(shù)立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

篇3

于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢(qián)和財(cái)富增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢(qián)都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來(lái)管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來(lái)很多記賬軟件，讓人們開(kāi)始重視起理財(cái)記賬，控制開(kāi)支，注意結(jié)余。不過(guò)從實(shí)際狀況來(lái)看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長(zhǎng)期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來(lái)講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問(wèn)題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無(wú)的概念，可以說(shuō)是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)單把錢(qián)存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過(guò)投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒(méi)有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢(qián)的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問(wèn)和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說(shuō)說(shuō)？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理。現(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來(lái)。因?yàn)橐坏┦趧?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢保趺纯催@類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

篇4

優(yōu)秀的案例是活的。美國(guó)排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書(shū)的撰寫(xiě)。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢(qián)經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評(píng)選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢(qián)經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃

案例撰寫(xiě)：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財(cái)”中心理財(cái)經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來(lái)自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計(jì)劃明年添一個(gè)可愛(ài)的寶寶。可張先生一想到即將面臨妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實(shí)需求，以及將來(lái)孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時(shí)，就無(wú)時(shí)無(wú)刻不感受到來(lái)自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達(dá)32頁(yè)12800字的“生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對(duì)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對(duì)家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進(jìn)行計(jì)算，對(duì)張先生的人生進(jìn)行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過(guò)規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)他的人生理財(cái)目標(biāo)。

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

理財(cái)師首先針對(duì)張先生家庭情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無(wú)論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，而且張先生具有一定的理財(cái)意識(shí)，苦于沒(méi)有合適的投資理財(cái)機(jī)會(huì)、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬較高的進(jìn)取型投資組合。

在對(duì)張先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析中，采用流動(dòng)資產(chǎn)比率、速動(dòng)比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財(cái)務(wù)自由比率、日常維持比例等多達(dá)11個(gè)財(cái)務(wù)系數(shù)計(jì)算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財(cái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動(dòng)資產(chǎn)比率過(guò)小，固定資產(chǎn)比例過(guò)大，負(fù)債比例偏小，無(wú)法完全滿足家庭對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)的需求，而家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)于依賴工資性收入，他的投資并沒(méi)有給他帶來(lái)可觀的回報(bào)，回報(bào)率甚至于低于國(guó)債利率。這部分占流動(dòng)性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報(bào)率，可以使他的家庭財(cái)富迅速積累，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵所在。

在將來(lái)要使家庭財(cái)務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，如收入風(fēng)險(xiǎn)等，會(huì)打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險(xiǎn)，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財(cái)方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財(cái)務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長(zhǎng)率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購(gòu)買(mǎi)新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計(jì)為4654294元，與實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計(jì)現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長(zhǎng)率遞增，年終獎(jiǎng)水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計(jì)10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項(xiàng)水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬(wàn)元的差額，即為根據(jù)目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)的供需缺口。

理財(cái)建議和調(diào)整方案

以符合風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資報(bào)酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過(guò)合理規(guī)劃，重整各項(xiàng)收支，運(yùn)用理財(cái)手段以期達(dá)到目標(biāo)。

1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬(wàn)元的消費(fèi)貸款及10萬(wàn)元的車輛貸款，貸款所得增加為流動(dòng)資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬(wàn)元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開(kāi)支、購(gòu)買(mǎi)衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計(jì)算可以合理節(jié)約的費(fèi)用為2.6萬(wàn)元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬(wàn)元的資金，如何合理分配和運(yùn)用這筆資金以獲取相應(yīng)回報(bào)將是重點(diǎn)。

首先用銀行信用卡儲(chǔ)備家庭應(yīng)急金： 3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬(wàn)元。再考慮無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)，即購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，年回報(bào)約在4%左右，假設(shè)國(guó)債利率不變，投資7萬(wàn)元，則30年國(guó)債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元。……

將剩下的5萬(wàn)元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計(jì)這部分的投資收益為最低浮動(dòng)收益率每年10%。

通過(guò)以上各項(xiàng)計(jì)劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報(bào)，一舉兩得，所累計(jì)新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而妻子李女士購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，年支付保金5000元。將來(lái)張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)所在，建議增加終身醫(yī)療保險(xiǎn)，20年的累計(jì)交納期所增加支付的保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費(fèi)支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計(jì)劃在第15年末時(shí)購(gòu)買(mǎi)第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計(jì)每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

篇5

賈先生今年45歲，是公司的高級(jí)技術(shù)主管，月收入35，000元，年底獎(jiǎng)金約為7～10萬(wàn)元，妻子在某公司當(dāng)行政主管，也有15，000元的月收入，有一個(gè)13歲的女兒，賈先生希望能夠在女兒大學(xué)階段送其出國(guó)留學(xué)。賈先生父母為退休人員，賈太太父母在農(nóng)村，無(wú)收入。

2007年，賈先生以320萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)自住房一套，貸款150萬(wàn)元，期限20年，每月需要還貸9，000元。目前該房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格600萬(wàn)。另有一輛30萬(wàn)元的私家車，每月開(kāi)銷在3，000元左右。日常開(kāi)銷每月大約為6，500元，女兒的教育經(jīng)費(fèi)每月為2，000元。

根據(jù)賈先生提供的資料，家庭目前共有現(xiàn)金15萬(wàn)元，股票資產(chǎn)24.5萬(wàn)元，并購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

謹(jǐn)慎分析是第一步

通過(guò)恒久財(cái)富理財(cái)師的分析，從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，賈先生緊急預(yù)備金倍數(shù)偏高，說(shuō)明資金利用效率不高，投資配置管理尚有余地。同時(shí)，賈先生凈儲(chǔ)蓄率過(guò)高，其家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將40%～50%左右的凈收入用于投資。

整體來(lái)看，這個(gè)家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，但卻回報(bào)不足。“家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例有待提高。”恒久財(cái)富理財(cái)師認(rèn)為，賈先生應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)以及回報(bào)率，才是順利實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)的關(guān)鍵。

不僅是投資回報(bào)率的不足，通過(guò)全方位的透視，可以看出賈先生目前有不少需要注意的地方。

保障缺失。恒久財(cái)富理財(cái)師認(rèn)為，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的賈先生沒(méi)有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在養(yǎng)老規(guī)劃中應(yīng)首先滿足賈先生以及賈太太的保障需求。

醫(yī)療資金。賈先生父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。賈太太父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，賈先生夫婦需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金。

教育經(jīng)費(fèi)。由于子女教育在費(fèi)用上沒(méi)有彈性，因此該家庭的首要養(yǎng)老目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用。所以，保障財(cái)務(wù)目標(biāo)的優(yōu)先性顯得尤為重要。

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是先鋒

賈先生距離退休還有15年左右，為了能在退休時(shí)保障較高的生活品質(zhì)，當(dāng)下的規(guī)劃也顯得尤為重要，專家提出，“退休前家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是養(yǎng)老規(guī)劃的先鋒。”

首先是緊急預(yù)備金的設(shè)立。“緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3～6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支。”理財(cái)師分析稱，考慮到賈先生每月家庭結(jié)余較多，活期存款中留出可以應(yīng)付3個(gè)月支出的額度即可，即70，000元，余下80，000元活期可進(jìn)行投資。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的建立。在家庭養(yǎng)老中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。“賈先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是沒(méi)有投保基本保險(xiǎn)，一旦賈先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。”理財(cái)師認(rèn)為，考慮到他整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議他購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

子女大學(xué)教育金規(guī)劃。按照當(dāng)前美國(guó)大學(xué)費(fèi)用每年約3～3.8萬(wàn)美元，教材、生活、交通、醫(yī)保等費(fèi)用約1.5～2萬(wàn)美元，取中值折合人民幣約32萬(wàn)，留學(xué)費(fèi)用增長(zhǎng)率按美國(guó)30年CPI均值2.94%計(jì)算，5年后大學(xué)一年級(jí)需要380，763元的費(fèi)用，四年的大學(xué)需要1，591，546元的費(fèi)用。

贍養(yǎng)雙親規(guī)劃。由于賈先生父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要賈先生資助，賈太太父母在農(nóng)村，無(wú)收入來(lái)源，所以賈太太需要每年拿出3.6萬(wàn)元贍養(yǎng)父母，預(yù)計(jì)周期為10年。

養(yǎng)老規(guī)劃判斷和調(diào)整的過(guò)程

如果想要保持舒適的生活水平，必要的資金保障非常重要。對(duì)此，恒久財(cái)富理財(cái)師按費(fèi)用百分比替代法測(cè)算賈先生退休時(shí)每年需要的費(fèi)用。

假設(shè)費(fèi)用百分比為75%，賈先生退休后不再有房貸月供、子女教育和贍養(yǎng)老人的費(fèi)用支出，因此目前年支出費(fèi)用為195，000元，而退休后前10年年支出費(fèi)用（現(xiàn)值）需要146，250元，退休后前10年身體狀況下滑，需要增加20%的醫(yī)療費(fèi)用，因此后10年年支出費(fèi)用（現(xiàn)值）為175，500元。那么，賈先生退休后20年需要養(yǎng)老金5，852，570元。

篇6

1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀

中國(guó)老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識(shí)弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，就是買(mǎi)國(guó)債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國(guó)人僅僅有百分之二的收入來(lái)自投資所得，而我國(guó)居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲(chǔ)蓄這一個(gè)手段上。

另一方面，中國(guó)的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動(dòng)物牛、羊等畜類成群移動(dòng)，覓食，后來(lái)這個(gè)概念被引申來(lái)描述人類社會(huì)現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺(jué)、行動(dòng)，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來(lái)描述金融市場(chǎng)中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場(chǎng)中大多數(shù)人的決策方式。

目前，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說(shuō)并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對(duì)象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國(guó)內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有建立完整的體系。

2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟

2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則

收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對(duì)每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來(lái)決定采取何種行動(dòng)方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問(wèn)題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來(lái)安排各項(xiàng)開(kāi)支，又要量出為入，對(duì)于重大的支出要積極開(kāi)辟財(cái)源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財(cái)基本步驟：

（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評(píng)估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃

3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議

首先要具備必要的知識(shí)儲(chǔ)備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無(wú)至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識(shí)才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。

其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過(guò)培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來(lái)逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過(guò)程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過(guò)某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門(mén)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見(jiàn)的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見(jiàn)的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營(yíng)運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營(yíng)。

最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對(duì)好未來(lái)支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來(lái)看主要有購(gòu)房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來(lái)彈性需求較大的可能支出。

篇7

小姐妹袁玉笑著說(shuō)：你姐姐不是剛剛買(mǎi)了房子?可以‘救濟(jì)’你。黎荷苦笑說(shuō)，她還不如不買(mǎi)呢，大部分工資都還貸款了，以前每周還帶我出去玩，現(xiàn)在她為了省錢(qián)周末在家睡覺(jué)連早飯都省了。我以后可不學(xué)她，真是活受罪啊!

玉梅搖頭說(shuō)，我家情況也不好，我爸炒股很失敗，家里的余錢(qián)都放到股市了，姥姥生病了，家里還借錢(qián)給她看病呢。袁玉低頭不語(yǔ)，表示同情。

黎荷說(shuō)，一定是我們的理財(cái)方式有問(wèn)題，我聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在很多人都是“亞健康理財(cái)”，究竟我們?cè)趺醋霾拍茏屫?cái)富恢復(fù)健康呢?

月光族、工薪族、房奴、投資盲、財(cái)務(wù)裸奔，財(cái)富亞健康就在我們身邊，避免財(cái)富亞健康，創(chuàng)造健康的財(cái)富從理財(cái)體檢開(kāi)始，理財(cái)體檢可以對(duì)自身家庭財(cái)務(wù)健康狀況進(jìn)行相應(yīng)的客觀分析，是家庭理財(cái)?shù)幕挥辛私猱?dāng)前家庭的財(cái)務(wù)狀況，有條理地分析當(dāng)前的優(yōu)勢(shì)和不足，才能找出優(yōu)化的家庭財(cái)務(wù)，提高投資收入的辦法。正如去醫(yī)院體檢可以測(cè)知您身體健康狀況一樣，進(jìn)行理財(cái)體檢也可得知您的財(cái)務(wù)狀況是否健康。理財(cái)體檢的定期檢測(cè)是一個(gè)持續(xù)的提高的過(guò)程，因?yàn)槲覀兊呢?cái)務(wù)狀況是在不斷變化之中的，只有在一段時(shí)期內(nèi)認(rèn)真的做理財(cái)體檢，才能發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題，從而“對(duì)癥下藥”找出病因，為下一次理財(cái)體檢的健康指數(shù)加分。

定期做理財(cái)體檢，避免跨入月光族

“月光族”――掙錢(qián)一樣多，為什么人家月月有結(jié)余，而很多人卻總是月月光，月光族到底是因何形成?這可能是因?yàn)橄M(fèi)支出比率不健康，一般情況下，消費(fèi)支出應(yīng)是家庭收入的50％左右為合理。所以從理財(cái)體檢的角度看，建議將我們每月的費(fèi)用分為基本生活開(kāi)銷，必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個(gè)項(xiàng)目，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財(cái)務(wù)開(kāi)支，減少不必要的開(kāi)銷，做到開(kāi)源節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。消費(fèi)支出過(guò)多是造成“月光”的源由。

定期做理財(cái)體檢，讓還貸變的更輕松

“房奴”――背負(fù)著銀行貸款，供養(yǎng)著又愛(ài)又恨的房子。生活質(zhì)量直線下降、家庭儲(chǔ)蓄銳減，每月受到房子的奴役，為何會(huì)在不知不覺(jué)中淪為了“房奴”。這可能是因?yàn)榧彝サ呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有指標(biāo)不健康所造成，家庭負(fù)債比例過(guò)高，超過(guò)家庭的承擔(dān)能力，可能是由于我們每月的工資大部分都用于償還房貸，導(dǎo)致結(jié)余過(guò)少，流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)低，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過(guò)高將影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。因此最好進(jìn)行多元化投資，合理配置家庭資產(chǎn)，使房產(chǎn)持有比例適宜，分散單一資產(chǎn)貶值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)房子無(wú)論大小，只要舒適就好，買(mǎi)了過(guò)大的房子從而背負(fù)起沉重的債務(wù)，得不償失。掌握合適的房產(chǎn)持有比例，選擇一個(gè)適合自身承受能力的還貸比例，才能讓還貸變的更輕松。

定期做理財(cái)體檢，引導(dǎo)自己學(xué)會(huì)投資

“投資盲”――年年只有入款，手中持有大量現(xiàn)金閑置，“投資盲”由于對(duì)投資知識(shí)知之甚少甚至一竅不通，大都把每月大量的結(jié)余收入存入銀行，從而手中備足了準(zhǔn)備金，最終導(dǎo)致過(guò)多的資金閑置，這可能是流動(dòng)性指標(biāo)過(guò)剩或是投資能力差引起的。通過(guò)理財(cái)體檢，一般情況下會(huì)建議我們無(wú)需存有大量的現(xiàn)金儲(chǔ)備，最多在家里留存三到六個(gè)月的費(fèi)用就足夠了。其余的資金可以合理分配，用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金、股票、信托等金融理財(cái)產(chǎn)品，以獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過(guò)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。良好的投資能力對(duì)會(huì)為您最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由奠定良好的基礎(chǔ)。

定期做理財(cái)體檢，讓家庭財(cái)務(wù)不再裸奔

篇8

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)健康關(guān)系到一家人終生的幸福,需要定時(shí)檢查,及時(shí)調(diào)整。而判斷家庭財(cái)務(wù)狀況是否健康,需要從資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和保值增值三方面考慮,一般使用資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率和投資與凈資產(chǎn)比率三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量。為了便于人們理解,我們以案例分析的方式加以說(shuō)明。

案例介紹:

小麗是一家貿(mào)易公司的高級(jí)白領(lǐng),月稅后收入為6000元,她的先生是一家銀行的部門(mén)經(jīng)理,月稅后收入大約為15000元,月日常開(kāi)支為5000元;每月盈余慣于投資股票、基金,假設(shè)月收益率均為5%;兩年前結(jié)婚的時(shí)候,雙方父母出錢(qián)為兩人購(gòu)置了一套70平方米的住房,現(xiàn)價(jià)值為100萬(wàn);今年3月份兩人又在三環(huán)邊上買(mǎi)了一套120平方米總價(jià)200萬(wàn)元的期房,1年半后交房;首付40%,為此,小麗賣掉了自己所有的股票、基金,用盡了自己的儲(chǔ)蓄,還向親朋借了40萬(wàn);除此之外,采用等額本息還款法,每月還房貸約7500元,20年還清。

案例分析:

首先,我們來(lái)看這個(gè)二口之家家庭財(cái)務(wù)的安全性,即資產(chǎn)負(fù)債率,也就是負(fù)債在總資產(chǎn)中所占的比率。由于二次置業(yè),小麗一家負(fù)有較高債務(wù),總資產(chǎn)為兩套住房的市值,即300萬(wàn)元;負(fù)債方面,除了銀行貸款120萬(wàn)元,還有向親朋借的40萬(wàn)元,總計(jì)160萬(wàn)元,其資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到了53.33%。一般而言,資產(chǎn)負(fù)債率在20%-40%之間屬于安全狀態(tài),而小麗的這個(gè)指標(biāo)明顯超標(biāo),負(fù)債過(guò)高。

其次,再看小麗的資產(chǎn)流動(dòng)性,即流動(dòng)比率指標(biāo)。這個(gè)指標(biāo)反映的是家庭資產(chǎn)中可能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需要支付費(fèi)用的那部分資產(chǎn)與每月支出的比例。家庭實(shí)際情況不同,這個(gè)指標(biāo)的最優(yōu)數(shù)值不同,但是一般認(rèn)為3-6倍為合理水平。然而從小麗的資產(chǎn)情況看,流動(dòng)性特別差,幾乎所有的資產(chǎn)都集中在了變現(xiàn)能力較差的固定資產(chǎn)上。

篇9

操作上，可簡(jiǎn)可繁。簡(jiǎn)單一點(diǎn)的就是每天必須要記賬，將每日發(fā)生的收入、支出一筆一筆地記在分戶賬上。要分開(kāi)記賬，收入的記在收入賬本上，支出的記在支出賬本上。每日都要小結(jié)當(dāng)日的收、支數(shù)目。月末，再將分戶賬進(jìn)行匯總。這叫“日清月結(jié)”。匯總后再進(jìn)行編制月報(bào)表。

月報(bào)表也可簡(jiǎn)可繁。簡(jiǎn)單的就是將各分戶賬匯總的數(shù)字填寫(xiě)進(jìn)報(bào)表里，再進(jìn)行縱橫合計(jì)匯總。簡(jiǎn)單報(bào)表可設(shè)一總收入（支出）欄目，設(shè)若干收入（支出）小欄目，小欄目要根據(jù)生意收入（支出）的具體情況來(lái)設(shè)定，如支出中，有水、電、氣支出的，小欄目就一定要設(shè)水、電、氣支出。

季報(bào)表就是在搞好月報(bào)表的基礎(chǔ)上進(jìn)行編制的，即將三個(gè)月的月報(bào)表匯總即可。年報(bào)表是將全年各月（或季）報(bào)表進(jìn)行匯總即可。

分析要點(diǎn)

全覽式。所謂全覽式，就是對(duì)報(bào)表要進(jìn)行全面的細(xì)看一至二遍，總體上記住本月（季）的一些基本經(jīng)營(yíng)情況。比如這個(gè)月總收入多少，總支出多少，是盈利還是虧損等等。

重點(diǎn)式。對(duì)報(bào)表的重點(diǎn)部分，仔細(xì)認(rèn)真排看。通過(guò)排看，回憶本月（季）的一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，達(dá)到了解情況、改進(jìn)問(wèn)題的目的。

篇10

陳女士，47歲，某單位職工。丈夫，劉先生，49歲，為某企業(yè)中層管理人員。

資產(chǎn)：夫妻倆共有房產(chǎn)2套，市值約為300萬(wàn)元，一套用于出租，月租金為3000元。陳女士年收入為4萬(wàn)元，劉先生年收八為10萬(wàn)元。目前有存款10萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。

支出：每年家庭日常支出約為4萬(wàn)元。由于陳女士惠有糖尿病，每月醫(yī)療費(fèi)需自付約800元。

保障：夫妻倆均有基本的社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。由于陳女士身體狀況不好，因此醫(yī)療費(fèi)用是一個(gè)不小的開(kāi)支。

理財(cái)需求：

1.籌備足夠的養(yǎng)老費(fèi)用；

2.健康醫(yī)療方面的規(guī)劃；

3.目前家庭如何理財(cái)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

陳女士家庭的凈資產(chǎn)為320萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。每年可結(jié)余資金為12.6萬(wàn)元。通過(guò)分析陳女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況，得出該家庭的財(cái)務(wù)診斷分析結(jié)果見(jiàn)表1。可以看出，目前陳女士家庭的收支比較平衡，財(cái)務(wù)狀況較健康。最大的問(wèn)題是陳女士家庭的儲(chǔ)蓄率偏高，資金不能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)增值。其次，流動(dòng)性比率嚴(yán)重高于經(jīng)驗(yàn)值。另外，保障計(jì)劃中只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)明顯缺乏相應(yīng)的保障。

理財(cái)分析

結(jié)合陳女士家庭財(cái)務(wù)狀況分析，可將該家庭的理財(cái)目標(biāo)分為短期、持續(xù)性和長(zhǎng)期3類。

短期目標(biāo)

家庭備用金可以保證在出現(xiàn)意外情況下，家庭有充足的資金來(lái)應(yīng)對(duì)，因此需要留存一部分流動(dòng)性較強(qiáng)的資金，一般為家庭月支出的3－6倍。建議陳女士將3萬(wàn)元作為家庭備用金，可采取一部分定期儲(chǔ)蓄，一部分購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的方式來(lái)完成。

持續(xù)性目標(biāo)

對(duì)于陳女士家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)保障是一個(gè)持續(xù)性的理財(cái)目標(biāo)。

丈夫是保障重點(diǎn)　作為家庭頂梁柱的劉先生，一旦出現(xiàn)意外，將直接影響到家庭的整個(gè)財(cái)務(wù)狀況。因此，丈夫劉先生是重點(diǎn)保障對(duì)象。

目前的社保基本可以覆蓋重大疾病費(fèi)用的一半左右，參考重疾醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)驗(yàn)數(shù)字，假若劉先生患了重病，為保證他能夠接受良好的治療，設(shè)定醫(yī)療費(fèi)用為15萬(wàn)元；同時(shí)在劉先生患病期間，家庭的收入將會(huì)大打折扣。為減輕陳女士的壓力，并考慮到她治療糖尿病費(fèi)用的剛性需求，設(shè)定這部分支出為10萬(wàn)元。由此推出劉先生的保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)最少為25萬(wàn)元。市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)一般都同時(shí)含有壽險(xiǎn)保障，只要再附加一定的意外險(xiǎn)，劉先生的保障就比較周全了。

妻子的醫(yī)療費(fèi)用要考慮眾所周知，糖尿病一旦患上就很難根治，需要一直不斷地進(jìn)行調(diào)理、治療，同時(shí)還有可能引發(fā)一系列的并發(fā)癥。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)糖尿病都不予承保。在健康醫(yī)療規(guī)劃方面，需要給陳女士做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。建議陳女士采取投資增值的方式來(lái)籌備醫(yī)療費(fèi)。考慮到這筆資金是不斷持續(xù)的，且隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)有增大的趨勢(shì)，因此可將該資金的籌劃與養(yǎng)老規(guī)劃合并考慮。

長(zhǎng)期目標(biāo)

陳女士家庭的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)是養(yǎng)老規(guī)劃。因?yàn)樗麄兎驄D二人膝下無(wú)子，更加需要充足的養(yǎng)老金來(lái)保證夫妻倆退休后的生活質(zhì)量。

國(guó)家近期有調(diào)整退休年齡的可能性，因此可以假設(shè)陳女士和劉先生都在11年后退休。陳女士的慢性病會(huì)經(jīng)常就醫(yī)，花銷增大，因此醫(yī)療費(fèi)用會(huì)由現(xiàn)在的每年1萬(wàn)元，增加至每年2萬(wàn)元(現(xiàn)值)。如保持現(xiàn)有的生活質(zhì)量，陳女士家庭在退休時(shí)每年的基本支出約為4萬(wàn)元(現(xiàn)值)。因此，夫妻倆退休時(shí)每年的總支出約為6萬(wàn)元(現(xiàn)值)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)自1980年以來(lái)的年平均通脹率為5.92％，未來(lái)我國(guó)再次出現(xiàn)惡性通脹的可能性不大。因此在進(jìn)行計(jì)算時(shí)，通脹率按照4％來(lái)考慮。同時(shí)，退休后應(yīng)該以穩(wěn)健投資為主，因此假定陳女士家庭退休后扣除通脹后收益率為1％。

中國(guó)國(guó)家社科院2007年推出的《中國(guó)可持續(xù)發(fā)展總綱(國(guó)家卷)》中，提到2050年我國(guó)的平均人口壽命將達(dá)到85歲。因此將陳女士夫妻倆的退休規(guī)劃截止時(shí)間設(shè)定為90歲。通過(guò)計(jì)算可以得出，陳女士家庭的養(yǎng)老金缺口為104.2073萬(wàn)元(見(jiàn)表2)。