導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇村鎮銀行存款風險，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

(一)沖突的表現及影響

國家設立村鎮銀行的目的，據2007年頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》看，主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。對于村鎮銀行的管理，作為國家代表的銀監局完全是依照對商業銀行的管理方式進行，突出表現就是對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。農業是弱質產業，農民是分散的個體和弱勢群體，農村是欠發達地區。因此“三農”貸款的風險是較大的，要遠大于工商業貸款和城鎮貸款的風險。讓村鎮銀行經營風險較大的“三農”貸款，但完全用管理以工商業貸款和城鎮貸款為主的商業銀行的方式對其進行管理。村鎮銀行的設立目的和管理方式間顯然是矛盾的。雖說村鎮銀行的貸款利率可以比以工商業貸款和城鎮貸款為主的商業銀行高一點，但并沒有完全達到讓村鎮銀行值得大膽去冒險的程度。對于這一問題，各地村鎮銀行有著普遍反映。在完全商業銀行行為的管理方式下，出于規避風險的本能反應，村鎮銀行收縮了“三農”貸款的額度，把貸款投放到風險較低的工商業和城鎮里，否則其就無法生存下去。然而，如果村鎮銀行長期如此作為，就會偏離國家設立村鎮銀行的目的，使國家的設立目的不能完全達到，甚至可以說達不到。

(二)村鎮銀行和銀監局的解決方案

對于當前村鎮銀行的設立目的和管理方式間具有的這種矛盾，應當如何去化解呢?村鎮銀行認為：第一，希望國家能夠主動改變設立目的。但這幾乎是不可能的。如果改為服務工商業和城鎮，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，而且這一職能已經有其他商業銀行承擔了，因此，村鎮銀行也就沒有存在的必要了。第二，如果改變設立目的這個辦法行不通，希望國家能夠在管理方式上有所松動。譬如在注冊資本金的使用、存貸比的指標限定等方面，能夠給予比經營工商業貸款和城鎮貸款為主的商業銀行相對寬松點的政策。這一要求估計也很難被國家接受。村鎮銀行經營的“三農”貸款風險要比其他商業銀行所經營的工商業貸款和城鎮貸款大，卻要求對其風險防范與監管放松點，這是不合情理和不可行的。第三，如果以上兩種辦法都行不通，為了生存，村鎮銀行只能被動地去改變國家為其設立的目的，以工商業和城鎮發展作為主要服務對象。實地調研也發現，目前，相當部分的村鎮銀行已有這種趨向。但這和國家設立村鎮銀行的目的又是相悖的，銀監局也決不會允許。銀監局認為：為“三農”發展提供金融服務的設立目的是村鎮銀行產生和存在的前提與依據。管理方式的完全商業銀行行為是為防范金融風險，因此，這兩者都不允許改變。要解決它們間的矛盾，關鍵是村鎮銀行要開發出風險較低的涉農金融產品。但“三農”天生就具有較高風險性，要在短時期內開發出與其相關的低風險金融產品，這似乎也有點不太現實和不可能。

(三)“三農”貸款風險分攤與補償機制

上述解決方案，村鎮銀行是從被管理者的視角提出的，銀監局是從管理者的視角提出的，明顯都有維護當事人自身利益的意圖，皆不夠客觀。因此，它們都不能被對方所接受。但我們也發現這些方案都是圍繞著如何規避“三農”貸款風險設計的。如果能夠提出一種降低“三農”貸款風險的方案，當前村鎮銀行在設立目的和管理方式間所具有的矛盾也就能夠得到解決。為此，我們設計了“三農”貸款風險分攤與補償機制模型。我們設想這一機制的參與者由四方共同組成(見圖1)，即國家(包括銀監局在內的各相關政府機構)、保險公司或擔保公司、村鎮銀行、“三農”貸款者(包括貸款的農民和農業生產經營者、在農村地區從事工商業的貸款者)。整個運作流程是：首先，“三農”貸款者向保險公司或擔保公司提出信用保證保險或擔保申請；其次，保險公司和擔保公司對申請進行評估，做出是否接受或擔保的決定；再次，“三農”貸款者持保單或擔保單申請貸款，村鎮銀行接受申請并發放貸款；最后，“三農”貸款者按時還貸，村鎮銀行通知國家，國家向保險公司或擔保公司支付保險費或擔保費。這一機制的核心是讓擔保專業化。雖說“i農”風險大，但卻是可控和可預測的，因此，“三農”保險與擔保有相當大的利潤空間，擔保公司和保險公司是愿意經營的。據此可以讓保險公司和擔保公司專門負責“三農”擔保，使其也分攤一部分“三農”貸款的風險。關于保險費和擔保費支付問題，我們的解決辦法是：如果“三農”貸款者按時歸還貸款，其保險費或擔保費就完全南國家承擔，作為對因采用這一機制而使信用良好者費用增加的補償。而且從“三農”對整個國民經濟持續健康發展有著至關重要作用的角度看，國家在“三農”貸款中也不能只擔當管理者角色，也應該是義務人和出資者，替“j農”貸款者支付這一機制所產生的保險費和擔保費。如果“三農”貸款者未按時歸還貸款，則由其自己單獨承擔，作為對其不守信用的懲罰。表面上看，這一機制會使國家的財政支出有所增加；但實際上并不會，甚至還可能會使其財政收入有所增加。貸款風險降低和擔保專業化，會使貸款效率和貸款回收率提高，進而會使村鎮銀行和“三農”對國家稅收的貢獻率提高；保險公司和擔保公司做“三農”保險與擔保，也會產生新的稅收貢獻。這些稅收貢獻合起來，足以彌補國家支出的保險費和擔保費。

二、“三農”概念過于寬泛

(一)過于寬泛的表現及影響

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監局對此非常重視，始終要求村鎮銀行“j農”貸款必須占其貸款總額的一半以上。調查統計顯示，目前“三農”貸款所占比例在各行最低，但也在55％以上。單從數據上看，達到了國家設立村鎮銀行的目的；但深入分析看，并沒有完全達到。通常所說“三農”，農民是指戶籍上的農業人口，農業是指動植物的種養及加工，農村是指城鎮之外的廣大區域。當前村鎮銀行的貸款流向主要有三：一是進城創業的農業戶籍人口，二是從事非農產業的農業戶籍人口，三是縣城農產品加工企業。比較分析來看，村鎮銀行貸款流向的“三農”只是通常所說“三農”中的小部分，而且是風險較小的部分。村鎮銀行服務的貸款對象是農民——進城創業和從事非農產業的農業戶籍人口，是以通常所說的農業戶籍人口為判定標準的；倘若按國家統計局目前劃分農業人口和非農業人口的標準——根據居住地看，在城鎮居住半年以上的常住人口就視為非農業人口，其中相當一大部分又不屬于真正意義上的農民了。村鎮銀行服務的農產品加工企業這個貸款對象，從其經營產業類型看，是屬于農業的范疇；但從所處地域看，又不在農村范圍之內。分析產生上述情況的原因，主要是當前人們對“三農”概念的界定過于寬泛，村鎮銀行利用這個漏洞來大肆規避“i農”貸款風險。村鎮銀行的這種行為，如果從企業行為的視角看，應無可厚非，因為避險盈利也是村鎮銀行作為企業運作的本性。但村鎮銀行的存在是有一個重要前提的，即國家為其設立了為“j農”發展提供金融服務的目的。因此，我們應當更多地從這個視角看。如此，村鎮銀行就有故意躲避為“三農”發展提供金融服務的企圖。這是一個非常令人擔憂的問題。如果國家對這種行為不予阻止，設立村鎮銀行的目的就很難達到和實現，其從農村地區吸儲的存款會再次流向城鎮尤其是縣城，所發放的貸款也多會為工商業服務。為此。想要提高村鎮銀行服務“三農”發展的績效，促進國家設立目的的盡快達到和實現，就必須對村鎮銀行貸款服務的“i農”做一個清晰的內涵界定，即對“三農”的范圍加以限定。

(二)村鎮銀行貸款服務的“三農”概念界定

在經濟大發展快速拉動我圍城鎮化大發展的背景下，整個社會對“三農”的認識也發生了諸多重大變化。如國家統計局劃分農業人口和非農業人口的標準，就由按戶籍改為按居住地。村鎮銀行貸款服務的“三農”概念界定需要及時應對這些變化，并對“三農”發展中亟需貸款的關鍵點和地方予以支持。城鎮化大發展使農業戶籍人口大量流向城鎮，并在城鎮常住甚至永久搬離農村而在城鎮定居，從事非農產業并以其作為主要收入來源。他們已經成為事實上的非農業人口，所謂的農業戶籍人口已是虛名，不再具有實際意義。與仍在農村地區常住的農業戶籍人口相比，他們中的許多人已經不再弱勢。因此，從縮小城鄉貧富差距的視角出發，村鎮銀行貸款服務的“農民”應被界定為在農村居住半年以上的農業戶籍人口。農村是與城市相對應的一個概念，由于縣屬建制鎮的相對落后，我們從宏觀上可以把整個縣域范圍內都視為農村，但縣城必須被排除在外。因為，縣城一般都聚集有眾多的商業銀行，足以滿足農民在此進行各種產業活動的貸款需求，而村鎮銀行的進入只會加劇銀行業之間的競爭。因此，從促進農村地區繁榮的視角出發，村鎮銀行貸款服務的“農村”應被界定為縣城之外的整個縣域范圍。動植物的種養風險比較大，國有商業銀行一般不愿意從事這方面的貸款，可它們又亟需貸款支持。同時縣域外的動植物種養風險更大，村鎮銀行控制起來也更加困難，有些甚至都無法控制。因此，我們可以把村鎮銀行貸款服務的“農業”界定為縣域范圍內的動植物種養。由于農產品加工的風險相對較小，在縣城經營，向其他商業銀行申請貸款比較容易獲得批準。因此，村鎮銀行貸款服務的“農業”又應把在縣城從事農產品加工的企業排除在外，把在縣城之外的縣域范圍內進行的農產品加工企業界定在內。

三、吸儲難

(一)吸儲難產生的原因及其表現

本文所說的吸儲難是指吸引個人和企業到村鎮銀行存款難。這是當前村鎮銀行發展中遇到的頭等難題。調查資料顯示，幾乎所有村鎮銀行的存款業務都主要依賴于地方政府的對公存款，占其存款總額的90％左右；個人和企業的存款在絕大多數村鎮銀行的存款總額中所占比例基本都不超過10％。對公存款只是政府的短期支持行為，不具有長期性和可持續性。個人和企業的存款才是村鎮銀行發展的根本所在。吸引不到他們的存款，僅靠資本金和對公存款放貸，村鎮銀行很難發展壯大起來。調查分析個人和企業不到村鎮銀行存款的原因，有營業網點少，存取款不方便；有折無卡，取錢、消費不方便；剩余資金有限，沒有多余資金存放銀行等。其實最重要的原因，是個人和企業對村鎮銀行的認知度較低。認知度低主要表現在三個方面：一是許多個人和企業沒聽說過村鎮銀行這一新生事物，能夠認識、了解其優點者更是少數；二是許多個人和企業認為村鎮銀行是民辦銀行，發生倒閉的概率較大，而且倒閉后，如果股東無能力支付，他們的存款就無法獲得賠付；三是許多個人和企業認為國有商業銀行經過多年經營，實力雄厚且有國家做后盾，一般不會倒閉，在其處存款比在村鎮銀行這樣的小銀行要安全、保險。很明顯，個人和企業對村鎮銀行的認識有許多誤區。但正是這種低認知度，才使許多個人和企業產生了對村鎮銀行的不信任和懷疑，影響了他們往村鎮銀行存款的意愿和積極性，最終導致吸儲難。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，吸儲難成為制約村鎮銀行進一步發展的主要因素。村鎮銀行要壯大發展，必須突破吸儲難這個制約瓶頸。

(二)解決方式與途徑

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國家設立村鎮銀行的目的主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。而各地銀監局對村鎮銀行的管理完全依照對商業銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發生了沖突和矛盾。農業是弱質產業、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區是欠發達地區，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業的。利用對以非農存貸為主的商業銀行管理方式，讓村鎮銀行去經營比非農存貸為主的商業銀行所經營產品——工商業存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮銀行對此都有反映。因此讓村鎮銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，村鎮銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業及城市。當前一些村鎮銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。:

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我監管辦按照《農村合作金融機構監管流程指導意見》的規定和要求，對XX村鎮銀行？？？？年四季度經營狀況和風險狀況進行了分析并報告如下。

一、基本情況

（一）資產負債結構情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行資產總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；負債總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；所有者權益為？萬元，較年初增加？元，增幅為？%。

（二）盈利水平情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行各項收入？萬元，同比減少？萬元，降幅？%；各項支出？萬元，同比上升？萬元，增幅？%；凈利潤？萬元，同比減少？萬元，降幅為？%。從收入結構來看，上半年共實現貸款利息收入？萬元，同比增加？萬元，增長？%，占收入比例？%，同比上升？個百分點，貸款利息收入仍是收入的主要來源；投資收益？萬元，同比下降？萬元，占收入比例？%，同比下降？個百分點；金融機構往來收入？萬元，同比下降？萬元，降幅為？%，占收入比例？%，同比下降？個百分點。

（三）各項存款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行各項存款？萬元，較年初凈增？萬元，增幅為？%。存款增長主要呈現兩個特點：一是單位、個人存款穩定增加。單位存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%；個人存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%。二是低利率存款增長較快。截止？？月底，該行活期存款余額為？萬元，占各項存款的？%，較年初增長？萬元，增幅為？？.？？%，定期類存款余額？？？？？？.？？萬元，占各項存款？？.？？%，較年初下降？？？？？.？？萬元，降幅為？.？？%，低利率存款增長較快，利潤空間大。

（四）各項貸款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行各項貸款余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？？.？萬元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期貸款余額？？？？？？.？萬元，占比？？.？%；中長期貸款余額為？？？？？？.？？萬元，占比？？.？%。新增短期貸款較年初？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%；新增中長期貸款？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%。

二、主要監管指標變化特點

XX村鎮銀行？？月份主要風險指標一覽表：  單位;萬元,%

  

（一）  新口徑資本充足率指標達到監管標準

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行新口徑資本充足率？？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監管標準？.？？個百分點；一級資本充足率？？.？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監管標準？.？個百分點；杠桿率？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監管標準？.？？個百分點。

（二）貸款預期風險抵補指標有所增長

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行貸款損失準備余額？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增長？？.？？%；貸款撥備率？.？？%，較年初提高？.？？個百分點，超過監管標準？.？？個百分點。

三、經營風險分析

（一）風險狀況總體評價

？？？？年四季度，XX村鎮銀行存款穩步增長，信貸投放有效增加，不良貸款占比略有下降，股本金保持穩定。

(二)信用風險分析

？、信貸資產質量分析。

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行各項貸款余額？？？？？？.？？萬元，其中不良貸款余額？？？？？萬元，較年初上升？？？？萬元，不良貸款占比？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，低于監管標準？.？？個百分點。

？、非信貸資產分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行非信貸資產余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增幅？.？？%。按五級分類口徑，無不良非信貸資產。

？、大額風險集中度分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行最大十家集團客戶授信余額為？？？？？.？？萬元,最大單一集團客戶授信余額？？？？.？？萬元，單一集團客戶授信集中度為？.？？%，最大十家集團客戶授信集中度為？？.？？%，比去年同期下降？.？？個百分點。從總體情況看，我行單一集團客戶授信集中度都在穩定指標范圍內。

（三）流動性風險分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮銀行超額備付金率？？.？？%，比年初下降？.？？個百分點;流動性比例為？？.？？%，比年初下降？.？？個百分點；從總體上看，該行資金富余，不存在支付風險。

（四）操作風險分析

XX村鎮銀行為有效遏制各類案件風險…………堅決遏制了各類案件的發生，努力構建了風險防范長效機制，確保了全轄的依法合規經營。

（五）聲譽風險

銀行作為高風險、高信用的金融………………截止目前為止，該行………………。

五、監管意見

（一）提高資本充足率，強化資本管理

（二）降低不良貸款，有效防范信貸風險

（三）全面做實利潤，增強抗風險能力

（四）認真執行相關制度，加強資金風險管控。

一是

二是

三是

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1.1資金有限，業務開展受到限制

雖然國家一再加大對農村金融的扶持力度，但是在實際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮輻射區，再次重新進入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業網點分布比較廣泛，進入農村市場的利潤不高，這些都導致了它們進入農村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮銀行的資本金規模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業務規模受限，服務對象不能有效擴大，勢必影響設立村鎮銀行的目的。事實上，村鎮銀行作為一個新生的金融團體，所面對的經濟環境相對比較復雜，資金規模比較大的話，就會對銀行的資本產生一定的影響。而且在監管層設立網絡的時候，沒有把村鎮銀行納入銀聯系統之內，這樣一來，村鎮銀行只能吸納本地的存儲，在這個地區進行放貸，一些外出人員在匯款的時候也只能選擇在其他銀行進行。這造成村鎮銀行在業務操作上很不方便，限制了村鎮銀行的吸儲能力。

1.2吸存能力不強

通過觀察村鎮銀行的經營可以看出，其吸存較為困難，這已經成為其發展的一個障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮銀行，不可避免地會吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會誤以為是私人設立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產了都是極其不安全的，這樣的不可靠導致他們不敢輕易地把錢存進去;其次是村鎮銀行設立的時間還不是特別長，還沒有設立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構長期累積的信譽，相比之下，農民更愿意到以上金融機構辦理業務，而不愿到村鎮銀行存款;最后，由于村鎮銀行成立的時間不長，經營的網點有限，最低也是設在了縣城，在鄉鎮里一般是沒有網點的。這樣就會導致存取款都非常麻煩。農民一般都會更愿意去周邊網點較多的農村信用社或郵政儲蓄銀行存款，一般不會選擇到村鎮銀行存款。

1.3存在一定的信用風險

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。可見，村鎮銀行也是金融機構，同一般商業銀行一樣，具有高風險的特征，但是村鎮銀行風險的表現形式有其自身的特殊性。

2村鎮銀行風險表現形式及原因分析

2.1村鎮銀行的利率風險

在市場經濟體制相對比較完善的情況下，利率風險主要表現在利率的市場變動，這樣就會引起銀行的風險。有的專家學者認為，一些國有商業銀行在這方面表現的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現實需要的基礎上制定調控的，相當于利率風險被鎖定。就村鎮銀行而言，銀監會在現階段對其發展采取比較嚴格的調控措施，利率風險并不十分明顯。

2.2村鎮銀行的操作風險

這個風險主要存在于由于銀行在機構的設置以及銀行工作人員自身的素質方面的原因，還有就是銀行本身經營方面的風險。作為村鎮銀行，一直沿襲著以前商業銀行的經營方式，在那些經濟條件不是特別發達的地區，工作人員的素質不是特別優秀的話，就可能存在一定的操作風險。但是事實上，存在大的操作風險一般都是由于銀行自身的業務操作，這是銀行自身的風險，屬于可以控制的風險。

2.3村鎮銀行的信貸風險

所謂的信貸風險主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內外部經濟環境內存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風險主要在貸款之前存在的風險逆向選擇，還有貸款發生之后存在的道德風險。在銀行自身發生了信貸業務，就會產生一些信貸風險，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內。

2.4村鎮銀行的經營風險

從國家公布的數據來看，全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。涉農貸款不良率較高是因為農業受自然災害與市場影響較大，是高風險產業。村鎮銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農”，這導致其貸款品種多是高風險品種，貸款也大多投向高風險領域，存在較大的風險隱患。

3村鎮銀行業務的風險控制對策分析

3.1擴大資本規模

作為村鎮銀行，要積極的吸納民間資本到農村金融行業，不斷鼓勵一些民間資本投入到村鎮銀行的建設中來，可以讓其以入股的方式實現。這就使得那些愿意為“三農”服務的投資主體進入了農村市場。實現了資本構成的多元化，擴大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當地政府的支持，讓它們入股，這就能看到當地政府對村鎮銀行發展的一個基本態度。消除了公眾對這個事件的顧慮，把銀行的信譽度也提高了。還能通過吸收財政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經營中要堅持發起銀行的控股地位，避免政府過度干預。

3.2健全農業保險制度

農業保險主要是針對農業生產者在從事一些養殖業和種植業過程中，防范自然災害的一種風險。農業保險的外部性比較強，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關部門加大政策扶持力度，運用法律規范的方式促進農業保險行業的發展，為農業保險的發展提供政策上的支持。

3.3建立風險管理機制

銀行業的性質就決定了其是一個高風險的行業。防范、管理和化解風險是其不變的主題。預防風險，降低風險，把風險的損失控制在一定的范圍內，為銀行的經營活動提供最大的經營效益。這樣能防范銀行的經營風險，建立相應的風險管理機制，建立行之有效的風險管理體系，切實防范各種類型的風險。還可以建立一個科學管理的模型，不斷加強對風險的預警和分析工作的開展，提高信貸業務的監管水平。村鎮銀行在推進風險管理的時候，要打破傳統的管理模式，運用全新的管理理念，不斷強化分析其風險應對能力。尋求其在運營中可能產生的風險，通過資源管理和組織架構等技術對其進行全方位的管理。

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河北省在2008年6月建立第一家村鎮銀行――張北信達村鎮銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區內村鎮銀行達23家，其中，2008年設立1家，2010年設立5家，2011年設立15家，2012年上半年設立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮銀行業務發展迅速，經營財務狀況良好，支農效果初顯。河北省村鎮銀行因時因地制宜，針對“三農”和各地小微企業的特點，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮銀行的“農商三寶”組合貸款、種植養殖專項貸款等；任丘泰壽村鎮銀行的“農戶聯戶聯保”、“中小企業信用聯盟”、“鄉村2+1”等產品。截至2012年9月30日，23家村鎮銀行注冊資本總額為11.8億元，從業人員630名；資產總額58.91億元，負債總額47.03億元，各項存款42.70億元，各項貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發放中小企業貸款9.98億元，發放農戶貸款9.47億元， 投向中小企業和農戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實現利潤1379.4萬元。

二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題

1. 社會信譽度低，吸收資金不足。河北省村鎮銀行成立時間短，74%的村鎮銀行營業時間在1年左右， 當地居民對村鎮銀行的認知度較低。 盡管村鎮銀行也進行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業銀行、農村信用社等。再加上大部分村鎮銀行只有一個營業網點，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結算系統，結算功能不健全，也影響了村鎮銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮銀行只有蔚縣銀泰村鎮銀行一家有分支機構，只有文安縣惠民村鎮銀行一家加入了人行金融管理與服務體系。再者，村鎮銀行主要設立在農村地區，居民收入水平較低，農戶和中小企業的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮銀行對公存款份額較大，儲蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮銀行生存和發展的社會基礎還很不穩固。

2. 金融服務品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮銀行的經營范圍看， 一些村鎮銀行只能提供存款、貸款、國內結算、票據承兌和貼現等業務，匯兌、同業拆借等一些基礎業務都沒有，更不要說發行、電話銀行、投資理財、擔保咨詢等其他新型金融業務了。再加上大多數村鎮銀行還沒有實現與人民銀行大小額實時支付系統、征信系統的對接，導致村鎮銀行不能充分為客戶服務，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結構來看，雖然各村鎮銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導致一些有較好發展潛力的項目其貸款需求無法得到支持，也影響了村鎮銀行的發展。

3. 經營風險大，抗風險能力低。村鎮銀行的主要貸款對象是農業、農民和小微企業，農業對自然條件的依賴性高，抵御自然災害的能力較差，而我國當前針對農村地區自然災害的風險補償機制還很不健全， 信貸資金存在嚴重的風險隱患；此外，一些農村地區客戶的信用意識較差，村鎮銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風險；再者，村鎮銀行規模小，抗風險能力低。因此，村鎮銀行的經營風險比其他金融機構更大。目前村鎮銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因為村鎮銀行成立時間較短，貸款投放較少，隨著信貸規模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風險問題將日漸突出。

三、促進河北省村鎮銀行發展的建議

1. 提高吸存能力，擴大資金來源。首先，村鎮銀行要利用各種媒體和平臺，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮銀行的了解，提高村鎮銀行的影響力。其次，適時開設分支機構，增設儲蓄網點， 這既可以滿足偏遠地區的金融服務需求，為農戶提供更便捷的服務，還可以擴大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲蓄存款的來源，解決負債結構不合理的問題。同時，村鎮銀行應爭取早日加入到銀行支付結算系統，完善自己的金融服務功能。

篇6

從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。另外，村鎮銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業務發展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業的信貸需求，影響其資產業務拓展。

（二）配套法規政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環境較差且貸款風險難以控制

農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現

當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。

（五）業務類型有限且存款來源不足

目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。

我國村鎮銀行健康發展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優化經營環境

首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

（四）進一步完善監管體系

金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（六）加強金融手段創新

從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

篇7

——結算系統不暢。目前，村鎮銀行與人民銀行征信系統尚未連接，未設置金融機構聯行行號，使清算、匯兌等業務無法辦理，這也限制了村鎮銀行存款的增長。此外，村鎮銀行的業務處理系統是基于簡單聯結的內部網絡，與外界相關機構和發起行沒有實現相應的網絡連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦，在一定程度上影響業務正常開展。

——資金籌集難。村鎮銀行地處農村貧困地區，由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高。加之村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，村鎮銀行不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風險控制難。一是服務對象風險。銀監會強調，村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。由于這些類型的貸款風險高、數額小，村鎮銀行信貸支持的主要對象為農民，農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經營風險。村鎮銀行尚處于萌芽階段，規模尚小，實踐證明：規模過小的金融機構難以存活。作為農村金融機構，村鎮銀行會碰到所有在農村地區開展業務的商業銀行同樣的問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監會聯合的《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯入網等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮銀行作為服務“三農”的銀行業金融機構，卻沒有享受到與農村信用社一樣的待遇，相關行政性、事業性收費項目減免和涉農資金存款的支持都沒有體現。如政府沒有出臺與村鎮銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補貼、貸款利率及信用擔保、法律環境等政策，由于業務開展缺乏相應的政策扶持，不同程度地影響了村鎮銀行的業務開展。

村鎮銀行發展對策

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摘要：村鎮銀行的可持續發展問題事關當前農村金融體制改革的整體布局、農村新型金融機構發展的未來以及農村金融體系的穩定。基于河南省汝州玉川村鎮銀行個案，在深入調研的基礎上，系統分析了該村鎮銀行的現實困境及困境產生的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。

關鍵詞 ：村鎮銀行；可持續發展；農村小微金融；路徑選擇

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

農村小微金融是現代農村經濟的主要支柱之一。中國農業基礎薄弱，農村經濟社會發展水平大大落后于城市，城鄉居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區在資金上的嚴重“貧血”。村鎮銀行作為小微金融，是當前農村金融改革的重要實踐，它的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。但作為新型農村金融機構，由于成立時間較短，自身發展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業的自我生存和永續發展面臨諸多難題。村鎮銀行能否實現可持續發展，不僅影響到當前農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發展的未來，而且事關農村金融體系的穩定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮銀行個案，深入進行調研，并系統分析了該村鎮銀行的現實困境及可能的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。

二、汝州玉川村鎮銀行發展的現狀

汝州玉川村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮銀行）是由河南省濟源農村商業銀行股份有限公司發起設立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業，注冊資本5000萬元。其中濟源農村商業銀行出資2000萬元，本地14家中小企業和自然人出資共3000萬元。

截止2014年3月底，該行資產總額14978萬元，負債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標值（達標值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風險指標符合監管要求；資產利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。

三、汝州玉川村鎮銀行可持續發展的現實困境及原因分析

（一）吸收存款困難

從汝州玉川村鎮銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩定，對村鎮銀行的可持續發展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮銀行設立的初衷是填補“金融服務空白”，因而所選擇的設立地點大都是經濟欠發達地區，受資源環境、開放程度以及經濟發展規模等因素影響，農民和鄉鎮企業的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認知度不高，無農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災區，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農民對這個植根于農村的“草根”銀行很難在短時間內接受。三是村鎮銀行營業覆蓋面小。汝州玉川村鎮銀行只有一個經營網點，而且設在縣城，在鄉鎮沒有網點，存取款不方便，農民更傾向于周邊存取款方便的農村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮銀行存款。

（二）業務品種單一，金融創新不足

根據《村鎮銀行暫行管理規定》，村鎮銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業務，在滿足所在縣域內農戶、農業和農村經濟的發展需要后，還可以用富余的資金投放當地產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。然而，汝州玉川村鎮銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮銀行還沒有開辦信用卡業務，中間業務更加無從談起。雖然中國人民銀行規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，企業愿意到村鎮銀行存款的很少。汝州玉川村鎮銀行開業到現在，當前僅僅開辦了基本的存貸款業務，小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務。目前該村鎮銀行還是停留在傳統的業務和產品上，沒有實現金融產品的創新。對于農戶教育、購置生活用品、房屋建設等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財等中間業務的開發較少，缺少具有農村特色的金融產品和服務，業務創新能力明顯不足，無法有效滿足農戶多元化的金融需求。

（三）專業人才匱乏，人力資源不足

村鎮銀行基于立足為“三農"服務的宗旨，一般都設立在地區偏遠或經濟不發達的落后地區，要想吸引優秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮銀行的員工構成上來看，該村鎮銀行缺乏必要的專業人才。該村鎮銀行現有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業銀行外派的管理人員，而基層業務人員主要在當地招錄，全部是剛走出校門的學生，本科學歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統的金融專業知識和全面技能。

（四）支付系統、征信系統不健全

支付結算系統不順暢。支付結算系統，是指人行的支付系統和銀聯網絡兩個系統。到目前為止，我國村鎮銀行的支付系統還沒有實現和人民銀行的直聯，人民銀行沒有給村鎮銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現了支付系統對接，但自身資金規模小、地位孤立必然造就其支付結算的高成本。目前，村鎮銀行支付結算主要依托控股金融機構或協議機構，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯網絡系統對該村鎮銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮銀行對銀聯網絡望而卻步。

征信系統不健全。汝州玉川村鎮銀行雖然地處經濟發展較好的汝州市，但是多年來，農村的信用環境一直不好，農民的信用體系建設覆蓋規模不大，服務水平不高，滿足不了農村多元化的金融需求。目前為止，當地人民銀行還沒有提供給汝州玉川村鎮銀行征信系統接口，在辦理貸款業務時，該村鎮銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業務不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業務處理時間的延長，都極大地降低了該行業務處理效率和村鎮銀行靈活短小的業務優勢。

（五）風險控制任重道遠

從內部控制看，盡管村鎮銀行有背后的控股商業銀行進行間接管理，商業銀行的成熟管理經驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務，具體環境和實際情況也與商業銀行有所差異。村鎮銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構管理的經驗。另外，由于村鎮銀行與其控股機構存在空間的不連續，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮銀行違規經營埋下隱患。

另外，根據制度的安排，村鎮銀行主要從事農業信貸業務，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之農村擔保資產的缺失，造成村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。同時，從該村鎮銀行的資產結構來看，資產主要是貸款和票據貼現，其他金融資產幾乎為0。單一的業務范圍限制了多元化資產配置，信貸資金安全面臨很大挑戰，無形中加大了該村鎮銀行的市場經營風險。從數據看，2014年3月底，汝州玉川村鎮銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經營風險已經很高。

四、村鎮銀行可持續發展的路徑

（一）提高村鎮銀行機構網點覆蓋率

針對汝州市目前農村地區金融機構網點少、金融支持不足的現狀，應積極引導村鎮銀行提高農村銀行機構網點覆蓋率，增強村鎮銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風險的能力，而且可以實現以規模取勝。村鎮銀行應本著為“三農”服務的宗旨，立足于以農村為主的經濟欠發達地區，在發展可持續的基礎上保持旺盛的“下鄉”動力，真正服務于“三農”。

（二）多渠道拓寬資金來源

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務。

地方政府要做好正向引導工作。村鎮銀行是新型農村金融機構，地方政府要引導當地居民正確認識這些新生事務，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮銀行的資金組織能力，提高其經營水平。

人民銀行要加大支持力度。在從嚴監管的基礎上，在頭寸再貸款、支農再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮銀行積極支持。適當降低村鎮銀行的法定存款準備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風險的能力。

（三）創新金融產品，提供多樣化的金融服務

在金融產品創新方面，汝州玉川村鎮銀行可以從金融產品的廣度和深度進行挖掘。根據不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細分、客戶細分，為客戶量身定做金融產品。例如，對于農戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務，開展家庭房屋改造貸款、子女助學貸款，購買大型生產資料貸款；針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定做金融產品。探索新的貸款模式。引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，解決農民對資金的需求；對供應鏈產業上的企業可實行“公司擔保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，農戶（企業）聯保貸款，有價證券質押貸款等品種。在經營方式的創新方面，汝州玉川村鎮銀行可嘗試與當地政府部門、當地企業、保險公司本著“共同經營、共擔風險”的原則，進行合作，實行聯保貸款，減少信貸風險。此外，村鎮銀行在大力發展信貸業務的同時，還要加快發展如信用卡、匯兌等中間業務，提高核心競爭力

（四）加強人才隊伍培訓，提高員工綜合素質

在國家大力發展農村經濟之時，農村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發激烈。根據汝州市玉川村鎮銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業知識的培訓外，還要加大企業文化與核心價值觀的培訓，增強員工的責任心、增加員工對村鎮銀行的認同感，培養提高工作的各項能力；而對中層管理者應該側重團隊協調能力、服務管理、風險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創新，做出正確的領導決策，起到帶領團隊、發掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓，才能使村鎮銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮銀行的可持續發展提供保證。

（五）加強風險管理意識的培養

村鎮銀行全面推行風險管理，必須遵循風險管理的基本原則，突破原有的傳統模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風險管理意識。在日常業務操作中，強化分析應用能力，抓住管理的重點目標，尋找和把握村鎮銀行經營中可能產生的各種風險，并通過管理模式、組織架構、業務制度、運行機制、資源管理、方法技術等方面的全方位改革與創新，構筑起全體參與、協調配合的防范和控制風險的管理體系，以此來提高整體的風險管理水平。

（六）加大政策優惠和扶持力度

加大村鎮銀行的稅收減免力度。村鎮銀行在成立之初的若干年內，對提供的“三農”貸款應免除所得稅和減收營業稅，稅收減免可用于核銷“三農”貸款壞賬。

改善村鎮銀行的金融生態環境，政府在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務，處置抵貸資產，合法有序進行破產清算等方面給予積極的支持。

篇9

關鍵詞 村鎮銀行 發展 對策研究

一、引言

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮銀行發展歷程及現狀

2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮銀行“四川儀隴惠民村鎮銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業。這是我國為解決農村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農村金融機構發展規模穩步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行，村鎮銀行的發展進入提速期，到2011年底，我國已開業村鎮銀行達700余家。村鎮銀行從設立之初起，就以“服務三農、支農支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農村、農村資金留在農村的渠道，以激活農村市場，加強、改進農村金融服務，力爭在支持縣域經濟、服務“三農”和中小企業、活躍農村金融市場方面發揮積極的作用，從現實情況來看，村鎮銀行也確實發揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農村發展面臨著很多制約因素，村鎮銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮銀行發展存在的困難和挑戰

（一）外部政策支持困難。一是村鎮銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮銀行與農信社都是為“三農”服務，但是目前村鎮銀行尚沒有獲得類似支農再貸款等優惠政策的支持。

（二）自身經營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮銀行設立于農村地區，雖然具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行存款的增長。同時，村鎮銀行成立的時間較短，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高，使村鎮銀行在發展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮銀行所在地經濟發展水平較低，吸收公眾和企業的存款都有限，村鎮銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，村鎮銀行不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風險管理面臨挑戰。（1）村鎮銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經營發展中的重要性，在農業保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮銀行所面臨的重要課題。（2）農村金融需求旺盛，村鎮銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮銀行存貸比過高，容易產生流動性風險，影響村鎮銀行的可持續發展。

四、進一步推動村鎮銀行發展的幾點建議

（一）建議政府及監管層應加大政策扶持力度，實現村鎮銀行可持續發展。一是給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。在村鎮銀行成立初期人民銀行應執行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農再貸款向村鎮銀行傾斜，在進入征信系統、大小額支付系統等系統時給予優惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮銀行員工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（三）正確處理好業務發展與風險防控的關系，實現可持續發展。一是繼續加強內控制度建設。加大制度的執行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業道德教育，把防范風險作為拓展業務的前提。二是控制好貸款的投放規模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現流動性風險。三是不能盲目進行貸款創新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現村鎮銀行可持續發展。

五、結語

村鎮銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內控建設規劃，構建制度流程體系和內部治理、風險控制、責任追究、協調聯動、培訓教育的長效機制，健全內部考核機制，切實轉變以規模為核心的經營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經濟利潤為主要約束的考核機制，按現代金融企業要求轉換經濟管理模式。

參考文獻：

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一、村鎮銀行可持續發展現狀分析

（一）村鎮銀行設立背景

過去幾十年發展，我國銀行體系在農村服務上氣勢不足，97年前后大多商業銀行撤出農村，取消縣級分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實際通過銀行系統轉移資金，造成農村資金流失。這些大型金融機構不僅沒有對農村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農村金融服務進一步逼近邊緣地帶。

農村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲蓄少，資金盈利率低，農業生產周期季節性特征等一系列因素導致農村農戶向銀行等金融機構貸款尤其有限。

在江蘇省某縣的一次調查中，選取245戶農戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規借貸中主要來源于親戚朋友，大多數的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據的比率較低，需要支付利息的比率也相應較低。

同時在貧困地區存在著一定的金融抑制。在調查樣本中，2007年有借貸需要的農戶有147戶，能夠從金融機構貸得所需金額的農戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農戶無法從金融機構獲得貸款，存在著明顯的供給約束。

另外在農戶借貸用途方面，得到貸款支持的農戶中，35.2%的農戶最優先用于建房、看病和教育等生活消費，53.9%的借貸農戶最優先將貸款用于生產投資。以往農戶現實的資金需求較多用于生活消費的現象有所改變，較多的農戶在獲得貸款之后不再優先選擇滿足其生活需要，而是用于生產和擴大再生產。

從目前農村的發展我們可以看出，當前農民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴大。所以，完善農村金融體系，創新農村信貸模式也越來越重要。

（二）村鎮銀行發展現狀

2006年底，政府為了抑制上述現象，對農村銀行業準入規則作出重大調整，放寬準入資本范圍，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資各類金融機構。07年初，村鎮銀行等新型農村金融機構設立，從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始試點。07年03月01日，首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌，標志著我國解決農村金融邁進第一步。10月，銀監會擴大試點范圍，由原來6省（區）擴大至全國31省（區、市）。截止2010年，共有300多家村鎮銀行成立，預計今年村鎮銀行的設立數目還會進一步提高。

如今我國農村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構和非銀行金融機構構成的正規部門；由農村扶貧社、農民互助儲金會、國內非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規部門以及新型農村金融機構，包括小貸公司，村鎮銀行，農村資金互助合作組織。

村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮銀行的發展中必然會面對眾多機遇以及挑戰。

二、村鎮銀行可持續發展的風險問題

村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險很多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風險：

（一）信用風險：金融機構的債務人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機構損失。所有的金融機構都會面臨信用風險，通常期限越長，面臨的風險越大。

解決措施：加強銀行對授信業務的政策性指導，完善信用風險管理機制，實施標準化的信貸管理流程，在貸款過程中仔細估計貸款人的盈利能力，從多方面深入評估其還款水平。同時深入群眾，鼓勵群眾自我監督，互相監督。最后對關注類貸款客戶進行有效監管，督促它們合理經營，努力還貸。

（二）流動性風險：金融機構遇到突發大量現金需求，如存款人大量提取現金，必須以資產變現處理。流動性風險主要表現在吸收存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風險。09年1月5日開業的雙流誠民村鎮銀行，3月底的存貸比就達到97.35%，6月底進一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農村商業銀行拆借5000萬元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實際存貸比為104.40%，因為有1億元的存款是年末突擊從其他銀行轉入，后迅速轉走。

解決措施：制定流動性風險管理制度，加強對存貸款比例、備付率等流動性指標的檢測，時刻關注各行流動性風險程度，及時發現并解決問題；同時適當增加自有資本，積極引導農村私人企業入股，擴大知名度，增加抵御風險的能力。面對過高的存貸比，村鎮銀行應該積極吸收存款，加強金融創新，以新穎的服務項目和高水平的服務能力贏得存款人的信賴。

（三）操作風險：由于剛剛興起，并處中國不發達地區，村鎮銀行設立以來普遍面臨著人員少、專業技能弱的問題，村鎮銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實務經驗和業務知識，極易產生操作風險。

解決措施：進一步強化內控和操作風險管理，密切監測風險變化情況，建立反洗錢制度，對接觸和使用銀行資產的記錄進行安全監控，同時定期對交易和賬戶進行復核和對賬。最后對在職人員進行定期培訓，增強操作知識，提高綜合素質，增加優惠措施，積極引進專業人才，以外部資源擴充內部實力，也是村鎮銀行可選之道。

（四）政策性風險：農業作為弱勢行業有很大風險。農民對自然條件的依賴性強，抵御能力弱，出現風險損失慘重。同時農村特殊性，很多企業技術落后卻是地方的“香餑餑”，因為他們可以增加稅收帶動經濟，地方政府會給予照顧，然而一旦出現風險，他們會慘不忍睹。

解決措施：農村脆弱性是歷史遺留問題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來講,最可行的是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。一旦國家政策嚴格實施,它們可能瞬間倒閉，風險很大。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。

三、村鎮銀行可持續發展的戰略選擇

我國村鎮銀行在發展過程中面臨著多維風險，自成立以來在很多方面無法實現與傳統農村金融機構有效競爭。目前在存貸款、政府政策傾向、系統建設金融創新和專業人員素質上難以滿足多元化的金融服務需求。

（一）我國村鎮銀行發展過程中存在的問題

1、存貸款方面：我國村鎮銀行普遍面臨一個問題，存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風險。

一方面，村鎮銀行吸收儲蓄有限。農民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農戶常將錢存入大型金融機構；再者村鎮銀行剛剛起步，營業網點少，競爭力不足，在數量上不能滿足居民需要。

另一方面農村放貸需求較大。村鎮銀行的設立目標即為“三農”服務，所以很多在原有金融機構得不到貸款的企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，過大的資金需求量增加了村鎮銀行的負擔。

2、政府政策傾向：自2006年來政府大力扶持村鎮銀行，村鎮銀行得以快速發展。但在村鎮銀行發展過程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮銀行營業稅率為5%，企業所得稅率25%，遠遠高于農村信用社的3%和12.5%。最后，當前村鎮銀行在很多方面處于弱勢地位，缺乏自己的存款機制，無存款保險，也沒有征信系統，很多方面都力不從心。

3、系統建設：村鎮銀行難以與其他金融機構抗衡的原因。村鎮銀行是新生事物，正處于運營初期，在實際操作中存在很多問題。網點少，設備有缺陷，甚至連ATM機和銀行卡都沒有。對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是儲存閑置資金，村鎮銀行都無優勢。另外村鎮銀行不能加入大、小額支付清算系統，也不能進行票據結算等，運行呈“孤島”狀。

4、金融創新：如果村鎮銀行一味遵循現在的經營模式，始終呆板進行現在的存貸款方針，那么村鎮銀行將難以擔當解決農村金融困境的重任。就目前形勢看，村鎮銀行發展中的很多制約因素限制了村鎮與其他機構抗衡。

5、專業人員素質：村鎮銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機構，它的發展離不開具有專業技能和豐富執業經驗的人才。由于當前農村金融環境欠佳，物質條件不如城市優越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質人才會選擇到城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。

（二）綜觀以上問題，提出以下建議

1、面對各大村鎮銀行普遍存在的過高存貸比，村鎮銀行設立時應當適當增加自有資本，同時政府應鼓勵農村市場中的個人和企業參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮銀行的投資定會給村鎮銀行注入新活力。

2、政府應當對村鎮銀行免征或者減征營業所得稅。在邊遠地區，應實行差別準入制度，制定符合當地經濟形勢的進入準則。最后政府應該輔助村鎮銀行完善相應制度，引入存款保險，巨災保險等，對村鎮銀行申請加入銀聯網或者征信系統給予支持，提供優惠政策，鼓勵其健康發展。

3、村鎮銀行應合理利用周邊資源，努力與政府或者監管機構溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統建設，同時在能力范圍內擴大機構影響力，在《陽光村鎮銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點》中孔新忠行長在陽光村鎮銀行成立一年來，關注農戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當地原有的金融機構的競爭優勢。

4、村鎮銀行產生的特殊背景。努力辦好職責內工作，通過優質的產品和服務贏得客戶的贊許，同時積極拓展自己的業務，設計出針對性的服務，如：對特困個人給予優惠，進而改善生活；對需要學費的貧困學生設置專門學生貸款，鼓勵其好好學習。最后村鎮銀行可以設計出一些類似國際微金融機構的政策，實行小組聯保，互相監督降低信息不對稱，利用村鎮鄰居的軟信息優勢。

5、村鎮銀行在招收員工時應該適當給予優越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當然，村鎮銀行的員工不僅要熟悉金融業務，還應該熟悉農村市場。所以建議在招收專業人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農村市場的個人，以“農民信貸員”的身份出現，這樣有利于擴大在農村中的影響力，讓農民對“村鎮銀行”這四個字更加熟識，方便后期業務的開展。

參考文獻：

[1]中國村鎮銀行門戶省略/

[2] 數據來源：中國農村統計年鑒1990-2000，2001-2005，2008,2009,2010,2011年度

[3]中國地方金融網省略/

[4]南方報業新聞 2010年04月12日 來源: 21世紀經濟報：J10版：專題《問診村鎮銀行》