導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇開放銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

【關鍵詞】

民營銀行；發展現狀；經驗借鑒

1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統的調查。截止2000年底，其資產規模占全球銀行資產的比例接近70%。并且從發展趨勢來看，自1990年以來，無論是發展中國家還是發達國家，民營銀行的資產比重總體呈上升態勢，而國有銀行資產比重則在不斷下降。其中，發達國家國有銀行資產比重平均由40%下降到20%，發展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經日趨成為各國銀行業的主流。

一、我國發展民營銀行的必要性

發展民營銀行并非是權益之計，而是我國利率市場化等金融戰略改革的戰略性步，從我國目前來看，發展民營銀行有其客觀必然性。

第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。

中國的銀行體制開始改革到現在，已經形成了以中國人民銀行為中心，中農工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業銀行、農村商業銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業格局，但是總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產生優化銀行產業結構的動力的，從而造成了國有商業銀行對金融資源的配置低下的現狀。發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行“一統天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩定。

第二，是解決中小企業融資難題的必然要求。

中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，在促進經濟發展、擴大社會就業、改善人民生活和維護社會穩定方面發揮著重要的作用。據有關數據顯示，在我國企業總數中，中小企業占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮就業崗位和82%的新產品開發。當前，“十二五”規劃把加快轉變經濟發展方式和調整經濟結構作為戰略重點，這其中離不開在國民經濟中占據重要地位的中小企業的轉型發展，進而離不開一個與中小企業發展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現階段，我國的銀行業仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業提供金融服務。中小企業融資難的瓶頸一直制約著他們在經濟發展中作用的發揮。

第三，是促進民間金融規范發展的現實途徑。

民間金融的特點是自發和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當等形式。由于缺乏有效的規范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監管機制，處于比較混亂的自發狀態，因此容易引發借貸糾紛和刑事案件。不少債權人常通過暴力形式收回借款，導致地區經濟和社會秩序的混亂，加大經濟和金融運行風險。而民間銀行有著現有正式融資渠道所不具有的優勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規范作用。

二、我國民營銀行的發展現狀

民營銀行是由民間資本控制與經營的，相對于國有銀行而言的一種現代金融企業，它是產權結構、資產結構和治理結構的統一。

2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業自身服務，解決融資困境，在更大范圍內利用金融資源，甚至不排除有些企業想高關聯交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現，這對企業來說可謂是一本萬利。

2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。實施政策性金融機構改革?！蹦壳埃覈着圏c地區名單已經確定。

三、臺灣民營銀行的經驗借鑒

（一）開放民營銀行設立的速度不宜過快

臺灣地區開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規模遠高于既有的公營銀行，短期內對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數量過多、競爭過度，銀行業利潤下降，不良貸款率持續攀升。

（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數量，反而導致其與公營銀行形成了同質化競爭

為限制民營銀行申報家數，臺灣地區相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規模未能限制民營銀行申報數量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業務種類、經營規模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業務重點自然是傳統的大企業貸款，未能解決中小企業融資問題。

（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產業性等特征

臺灣地區開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產業等因素，銀行可自主選擇網點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業客戶的存貸業務。在總結開放民營銀行設立的經驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產業等特征，首批開放針對特定地區。

（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中

從開放民營銀行設立至今，臺灣地區一直沒有建立可行的銀行破產退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環境下，經營不善的銀行在考慮退出市場時發現退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。

參考文獻：

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我國資本市場已列居世界第二，金融業的發展無疑有力地推動了世界經濟的發展，由于金融衍生品最大的特點是依托一種投資機制來規避資本運作風險，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國金融業改革開放的方向對于經濟能否保持高速、穩定增長起著重要的作用。

一、當前我國金融業及金融衍生品發展現狀

(一)我國金融業改革開放對經濟發展的貢獻

近幾年來，我國金融業務與金融創新都得到了飛速發展，尤其是金融創新的發展，金融產品及其衍生產品有力地推動了社會經濟的發展，并發揮著越來越重要的作用。同時，金融衍生品經過衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類繁多的金融組合產品。經濟的快速發展，國外先進的思想不斷涌入，使金融行業的經營理念得到了較大的改變，金融創新意識明顯增強，金融業務收益已由傳統的輔業務創造間接效益轉變為主營業務創造直接效益，并有力地推動著我國經濟的高速發展。

(二)我國現有金融衍生品發展現狀

隨著我國對外貿易的加速，外國金融衍生品進入中國，在吸取國外先進經驗的同時，結合我國發展現狀，金融衍生品行業也得到快速的發展。金融衍生品是上世紀七十年代初期，以貨幣經濟為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風險較大，為了規避風險實現盈利而開發出來的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數等衍生出來的金融合約。目前我國常見的金融衍生品有遠期合約、期貨、期權等，國際上金融衍生品種類繁多，而我國以期貨的形式較為多見。

二、我國金融衍生品市場發展現狀及風險分析

從衍生品形態發展過程分析。在我國金融行業發展、期貨交易以來的近二十年的時間，尤其是社會轉型期的這幾年來，期貨市場已經歷了蓬勃發展、清理整頓和恢復發展三個階段，其衍生品種類已涵蓋了農產品、金屬、化工產品等眾多領域，交易量逐年增長。其中遠期、期貨、期權和掉期四大類在我國的發展態勢較為良好。但不得不承認，我國金融衍生品市場仍處于探索與發展階段，尤其是2008年由次貸危機引發的全球金融危機，也使我國金融衍生品市場的發展面臨著了巨大的挑戰與發展機遇。

從外匯和本幣衍生品的發展過程分析。人民幣改匯以來，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實現了股指期貨的高標準、穩起步。

我國金融衍生品風險是基于BIBS于1994年的《衍生品風險管理指南》而分為市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險和法律風險等五大類。

市場風險又稱為價格風險，是指衍生品交易中出現的價格波動而造成的交易損失。由于衍生品價格受利率、貨幣、股權等波動影響形成風險，發生利率風險主要為利率期貨、利率期權、利率掉期、利率遠期等；貨幣市場風險則受匯率市場變動，一般為外匯遠期、外匯掉期、外匯期貨等；股權市場風險是指股權類衍生品因價格變動而發生的風險。流動性風險是指因缺乏交易對手和流動資金不足，無法變現的衍生品風險，合約標準化程度越高、市場規模越大、流動風險就越小。信用風險是指衍生交易一方由于違約等帶來的風險。信用風險分為交易對手風險和銀行風險兩大類。操作風險是指由于交易中內部控制等因素影響而導致的程序失靈或不完善而帶來的風險。法律風險則是指由于交易合約的相關條款或標的資產不符合交易所在國或地區法律規定而產生的風險。

三、我國金融衍生品市場展望與應對策略

2009年受次貸危機的影響，我國銀行間交易協會在對金融衍生品主協議制度設計及操作的可行性進行充分分析的基礎上，對金融行業兩大協議進行了統一，對凈額結算制度、履約保障制度等做出了基礎性改進，降低了衍生品系統風險。應對金融衍生產品風險的策略如下：

首先，我國銀行的內部控制體系還有待加強。衍生品市場的參與主體是銀行，轉型階段，銀行面臨多項體制變革，作為衍生品風險控制的第一次關卡，加強銀行本身風險控制至關重要。衍生品是在交易所進行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會設置5%-10%的保證金，以避免風險的發生。交易所內部建立合理而嚴格的清算制度，加強衍生品的流動性與收益曲線監控，并對交易者持倉數量進行控制，以防止市場風險過度集中。

其次，央行要加強對衍生品市場的宏觀調控，形成有效的管理機制。衍生品常常會涉及跨國交易，加強國際間風險監管與合作，減少跨國交易風險也是刻不容緩的。央行要對衍生品市場動向予以及時管理，尤其是跨國交易情況下，結合《巴塞爾協議》，增強銀行的風險控制能力。

第三，由于衍生品本身就是一個不斷發展創新的產品，其本身具有復雜的因素及快速發展性。加強銀行本身的內部監控管理的同時，可開放企業和金融機構參與國際衍生市場的限制，允許外國資本在規定條件下參與中國衍生品交易市場。當然在與國外衍生產品交易時，要充分考慮我國國情需要，因此建議結合我國自身情況，衍生組合金融性產品而非一味地引進他國產品。

總之，隨著我國金融行業市場的不斷深入與發展，我國經濟發展已得到世界矚目，并開始影響與推動世界經濟的發展。尤其是金融衍生品市場在推動經濟社會高速發展的同時，應加強對我國衍生品市場的監管與控制，以防范金融衍生品風險。

參考文獻：

[1]成思危.中國金融衍生品問題研究[J].中國流通經濟.2007;12

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[中圖分類號]F8322[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者簡介]刁克武（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，研究方向：國際服務貿易。一、中國金融服務貿易發展現狀

2003年，中國金融服務貿易總額只有526億美元，但與2002年相比，增幅達到了46%。隨著2008年國際金融危機影響逐漸消退，中國金融服務貿易達到了一個新的高度，貿易額超過了200億美元。2011年和2012年分別達241億美元和277億美元。中國金融服務貿易主要是由保險、銀行、證券等領域構成，保險服務貿易額從2003年的4877億美元增長到2012年的239億美元，銀行和其他金融服務貿易額2012年達38億美元[1]。

二、美國金融服務貿易發展現狀

美國作為世界金融中心，具有一定的資本和技術優勢，其經濟增長最快的部門就是金融服務業，金融服務業增長速度要高于美國服務部門的總增長速度。美國金融服務貿易出口總額從2008年的630億美元增長到2013年的7948億美元；金融服務貿易順差從2008年的458億美元增長到2012年的585億美元，金融服務貿易額占全球服務貿易總額的20%左右[2]。美國金融服務貿易發展主要表現為以下四個特點：第一，金融服務貿易規模持續擴大。2003―2013年十年間服務貿易出口額持續增長530億美元，服務貿易進口額也增長了近80億美元。第二，金融服務貿易處在順差，其中保險服務貿易處于逆差。對于保險業務，美國既進口又出口。第三，美國金融服務貿易增長速度高于服務貿易增長速度。這意味著金融服務貿易正逐漸成為美國支柱性產業。第四，美國主要的金融貿易伙伴為歐盟和拉美國家。美國對歐盟和拉美國家金融服務貿易出口額占全美金融服務貿易出口總額的40%和25%，美國對歐盟和拉美國家的金融服務貿易進口額分別占全美金融服務貿易進口總額的50%和35%。

三、中美金融服務貿易比較分析

（一）創新能力比較分析

創新能力主要包括業務、市場以及監管制度的創新。從金融初期產品出現的時間看，20世紀30年代，美國就已經出現了債券、股票等金融產品，相比而言，中國在20世紀末才出現可交易金融產品。美國具有相對完善的創新體系，其不僅在商業票據、國庫券、回購協議、政府短期證券等傳統產品方面占有優勢，而且還創造了可轉讓定期存單、貨幣市場共同基金和貨幣市場存款賬戶以及可轉讓支付命令賬戶和自動轉賬服務賬戶等全新概念。此外，美國金融業已逐步實現電子化和網絡化運作。中國目前實行有管理的浮動匯率制度，利率并未完全自由化，央行只準許各銀行在標準利率的基礎上浮動10%～20%，所以與利率相關的貸款類金融創新因缺乏市場基礎而難以實現，資產證券化業務尚未實踐，國內銀行、證券業務網絡化運作也只是處于起步階段。

中國金融市場結構不合理也是金融服務貿易發展滯后的主要原因，主要表現在：首先，與發達國家的銀行業相比，中國的證券和保險業起步較晚，發展相對滯后。其次，金融衍生品市場發展滯后。金融衍生工具是作為企業規避風險的重要手段之一。目前中國指數期貨、外匯期貨、利率期貨和遠期利率協議等金融衍生工具尚未得到充分開發。第三，債券市場發展嚴重滯后，債券融資額遠遠低于股票融資總額，說明中國融資結構失衡，而與之相對，美國的股票市場規模和債券市場規?；酒ヅ鋄3]。

（二）金融服務貿易自由度比較分析

美國從第二次世界大戰后，逐漸對外開放金融領域，不斷健全金融服務貿易政策體系，從而吸引了大量外資金融機構進駐美國。至20世紀80年代后期，美國對外資銀行的監管制度逐步趨于完善。但是由于對外資銀行實行特殊優惠政策從而導致國內銀行競爭力相對減弱。美國聯邦儲備國際銀行委員會制定了一部對外國銀行在美實施金融活動統一管理的《國際銀行法》，從而對外資金融機構的監管制度進行了進一步的補充和完善。

1992―1998年中國先后開放了4個經濟特區和13個外資金融機構代表處。加入WTO以后，中國逐步擴大了對外資銀行的開放力度，外資銀行可以在國內設立分支機構，或者在中國開辦合資銀行，并且在經營兩年后可取消經營人民幣業務等方面的限制，三年后準許其開辦人民幣零售業務。與此同時，外資銀行在指定地區與中資銀行享有同等的權利。

（三）金融服務貿易監督體制比較分析

美國對于金融采取多頭的功能監管模式。監管體系由聯邦和州監管交織而成，常常會出現各州機構或聯邦之間司法和權益的重疊現象。美國的信息監管延伸至金融業的各個領域；安全監管直接作用于所有金融集團；金融監管廣泛運用于各家金融機構。

中國現有的金融監管機構由中國人民銀行、證監會、銀監會和保監會組成，共同協作對金融服務業進行分業監管。在這種分業監管體制中，中國人民銀行處于核心地位，是全國金融業的最高主管機關，它不僅負責銀行業和信托業的監管，還要從宏觀上對證券業和保險業的監管予以指導，以保證整個金融業的健康發展；銀監會負責對銀行業的監管，證監會作為國務院證券監督機構對全國證券市場實行集中統一的監督管理；保監會負責對全國保險業和保險市場的統一監管。

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一、我國外資銀行的發展現狀

1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。

3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。

5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。

三、結語

綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

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中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區支付一體化日益加深，歐元區零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經濟發展發揮著重要作用。隨著歐盟宣布歐元區范圍內單一歐元支付區（SEPA）將于2014年建成，屆時將對現有零售支付市場產生深遠影響。因此，研究歐元區零售支付市場的發展現狀和經驗，對于完善我國零售支付市場發展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區零售支付市場發展現狀和問題

現階段，歐元區使用最為廣泛的非現金支付工具主要是貸記轉賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發展存在很大差異。

（一）貸記轉賬和直接借記

貸記轉賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規章內以歐元支付的交易。貸記轉賬指由付款人主動發起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據指令要求將付款人資金轉入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發起的事先由付款人授權的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過互聯網進行的支付，通常包括3種方式。一是通過網絡進行遠程銀行卡交易；二是支付者通過網上銀行身份識別，在網上銀行轉賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內實現；三是通過第三方電子支付服務商支付。隨著電子商務發展，電子支付扮演著越來越重要的角色。

（四）移動支付

移動支付指支付數據和支付指令通過手機發起、傳遞和確認，可應用于在線或離線購買服務、數字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠程移動支付，通過Internet/WAP或SMS進行支付。目前，大部分通過Internet的遠程移動支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點直接發生。

二、歐元區零售支付市場未來發展目標

近年來，歐元區零售支付市場內外部環境發生了一些重要變化：一是單一歐元支付區逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎設施之間聯系進一步加強；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用；四是部分基礎設施發生重大變化，如單一歐元區證券結算體系（T2S）建設。

（一）是促進公平競爭性?；诠餐摹㈤_放的標準，服務供應商可在多國提供支付解決方案，擴大業務平臺，推動創新，帶來支付服務成本和價格同時下降，并對新進入者或其他成員國競爭者的市場準入提供便利，以此促進公平競爭。

（二）是促進為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導消費者使用最有效的支付工具。

（三）是促進業務更具創新性。市場一體化可帶來更多規模效益，對現有參與者而言，意味著節約更多成本或增加更多收益機會，且新進入者創新熱情會更高，創新地域范圍也會擴大。

三、歐盟培育和促進歐元區支付一體化的措施

（一）對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度

歐盟規定各成員國應對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度，確保遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。市場準入業務包括跨國收購服務供應商、發行聯名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務市場準入、依賴銀行卡交易支付的付款機制等方面。

（二）增加支付服務透明度

目前，支付服務的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經濟帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對協議、接口、應用、服務等方面實行標準化

歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實施標準化：一方面銀行卡應遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網絡運營商合作，實施統一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應消費者流動使用需求。

（四）加強支付安全和信息保護建設

―是歐盟從1990年起就開始實施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實做好數據保護，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應存放在安全支付基礎設施中；三是支付交易認證機制從設計開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數據保護需求。

四、對我國的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現金支付法規制度

一是推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化互聯網支付、移動支付、銀行卡收單、預付卡等業務規范和管理，促進發卡、使用、清算、收單等各環節業務可持續發展；二是建立和完善電子支付業務管理制度，制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法，夯實支付體系法律基礎，有效防范支付風險。

（二）以規范促發展，加強對新興電子支付業務的監管

一是建立健全非金融機構支付業務監管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。對非金融機構支付業務組織開展現場與非現場檢查，規范其經營行為；二是加強對銀行機構和支付機構風險監管，包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。

（三）以推動促普及，引導新興支付業務健康有序發展

一是大力支持銀行卡產業發展，繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用；二是優化政策和信用環境，促進移動支付、電話支付、預付卡支付等電子支付業務健康發展，保護消費者權益；三是加快農村地區電子支付普及，充分利用農村地區網絡通信設施，推動電話支付、移動支付、網上支付等業務在農村地區的開展。

篇6

在我國信用卡產業參與金融全球化態勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發展歷史的同時，更需要分析信用卡業務的風險所產生的背景、信用卡業務經營中的安全風險和強化信用卡安全監管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產業的有序健康發展，就必須著眼于實際、綜合分析，并闡明觀點、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業務的風險及其防范措施》應依據國內外的相關資料，在改革開放的深入發展而產生于金融領域中的一個具有強大生命力的金融創新產業，通過分析不同階段的信用卡發展狀況及其水平以及未來發展的前景，通過比較中外信用卡業務的發展過程，深度剖析信用卡的安全風險，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機制提出了發展思路。

二、選題依據

1. 與選題相關的研究現狀及發展趨勢

雖然信用卡業務在國內起步較晚，但在國外信用卡產業有一個比較完整的系統，對于信用卡業務的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊銀行信用卡業務的風險進行了詳細的分析，并對美國商業銀行信用卡業務的經營與管理進行了權威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時代消費支付的數字化革命》中總結信用卡支付產業的發展教訓，分析了制度與技術聚合而起的新經濟對支付產業的深層影響，解釋了信用卡產業的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業務管理與監管制度發展》、畢曼《中國銀行信用卡業務的發展與回顧》〔xx〕等對于我國信用卡也務的風險與防范做深入的研究，但從國外信用卡業務的風險管理與我國市場現狀來看，信用卡業務的風險防范已成為我國商業銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經濟在金融全球化快速發展的態勢，以知識為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產業全球發展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發展空間，就必須成立獨立核算、專門管理的信用卡業務中心，并實行高度專業化分工，加強發展信用卡監管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學、實用的風險防范與評價體系就是一個非常有應用價值的研究課題。

2.與選題相關的參考文獻

[1] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京：中國金融出版社，xx年版

[2] 陳建. 現代信用卡管理[m]. 北京：中央財政經濟出版社， xx年版

[3] 戴維h布澤爾. 銀行信用卡[m]. 北京中國計劃出版社， xx年版

[4] 尹龍. 信用卡業務管理與監管制度發展[j]. 中國信用卡， xx年第2期

[5] 劉沛、盧文剛. 金融安全的概念及金融安全網的建立[j]. 中國信用卡，xx年第2期

[6] 馬丁邁耶. 大銀行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陳勇、胡改琴、胡雪琴等. 我國商業銀行信用卡操作風險控制研究[j]. 現代經濟， xx年第8期

[8] 張倩、張云志. 芻議我國信用卡業務的發展及風險監管[j]. 中國農村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 趙永林. 信用卡安全機制與法律問題研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡業務歷史沿革研究[r]. 武漢大學經濟與管理學院生產力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要內容

一、歸納我國商業銀行信用卡業務的風險來源，明確我國信用卡業務的發展現狀

二、通過對比西方發達國家等國外的信用卡業務風險、管理的先進經驗。找出我國信用卡業務發展中所體現的不足

三、通過研究現有的背景情況，結合所學的知識，分析出我國商業銀行信用卡業務的風險管理的措施

篇7

[10]吳斌.臺灣就業怪相：七成畢業生待業七成企業招人難[EB/OL].臺灣社會.環球網.（2010-09-14） [2013-01-22]. .

[11]臺灣“教育部”.獎勵大學教學卓越計劃.臺灣教育部門戶網.（上載日期不詳）[2013-01-25]. [EB/OL]..

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作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解?，F從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值?！痘ヂ摼W金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

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1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業銀行和13家股份制商業銀行之后的第三梯隊。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建，為地方經濟服務的地方性商業銀行。雖然出現較晚，但數量在我國的商業銀行中最多，目前全國共有117家。根據中國加入WTO簽訂《服務貿易總協定――金融服務協議》的規定，2006年底我國金融業將對外資全面開放。開放后，數量眾多、出現時間晚、規模較小的城商行如何生存和發展是個值得關注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應如何市場定位及進行業務選擇進行一些探討，以期能對城商行的發展提供幫助。

一、城市商業銀行的發展現狀

城商行經過10年有余的發展，當前總體發展現狀可概括為以下幾點：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經過多年發展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業銀行抗風險能力的重要指標，城商行目前在這一指標上總體較低，不符合要求。根據2004年2月27日，中國銀監會頒布實施的《商業銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業銀行資本充足率必須達到8%，對于那些資本未能達標的銀行，銀監會將限制其機構和業務發展。目前，四大國有行和13家股份制商業銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標準，如2005年底天津市商業銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導致城商行的整體資本充足率較低。數據顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達到8%的最低監管要求。

資料來源:各銀行網站2005年年度報告

不良貸款率是衡量商業銀行資產質量好壞的標準，城商行目前在這一指標上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標準是15%，低于這一標準被認為是資產質量較好。在我國的金融機構中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農業銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標準，2005年工行、中行、建行這一指標分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現象。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年商業銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規模不斷擴大，但總體仍表現為中小商業銀行，所占市場份額較小，實力較弱

自1995年城商行組建以來，規模不斷擴大，尤其在我國加入WTO后，擴張更快。2001年我國加入WTO時，城商行總資產為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產每年平均遞增27%，發展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內其他商業銀行相比，總體上仍屬于中小商業銀行之列，所占市場份額較小，實力較弱。以2005年的資料為例，國有商業銀行在我國僅四家，但其資產占國內同期全部金融資產的50%還強;股份制商業銀行12家，其資產占國內同期全部金融資產的15%多些;城商行為112家，數量最多，而其資產占國內同期全部金融資產僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年總資產、總負債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前仍有相當數量的城商行表現出市場定位搖擺不定的現象，突出表現為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進行劃分，城商行向國有企業、500人以上的大型企業、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸，以及其他耐用消費品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業銀行發展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進地方經濟的發展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當前，大多數城商行的第一大股東都為當地地方政府。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業銀行所具有的比較優勢分析

1.眾多的中小企業是城市商業銀行發展的資源優勢

當前，中小企業在我國發展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優勢。據統計，目前我國中小企業在全部企業總數中占99%以上，在工業產值中占60%左右，實現利稅占40%，就業人數占75%，在新增就業機會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業的4倍 。對于快速發展的中小企業來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業缺少可供抵押的固定資產和與生俱有的高風險性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現目前中小企業融資難的普遍現象。這對規模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業金融制度調查.金融時報（第2版）.2004-6-22

2.城市商業銀行具有與客戶地域聯系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優勢

城商行自成立之初，就面臨一個只能在本地經營的區域限制，直到近來，監管當局才鼓勵其跨區域發展。長期的區域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關系，熟悉當地的經濟民俗，對本地客戶的客戶關系、經營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內其他銀行及外資銀行不具有這種優勢。因為一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設置過多的分支機構，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方即使設有分支機構，其經理人員也會因經常調換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方客戶的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞一地客戶的經營信息。

3.城市商業銀行具有經營靈活，決策效率高的優勢

城商行規模普遍較小，屬于中小商業銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業務集中、決策效率高、同樣的技術條件下業務調整快的比較優勢。以中小企業融資為例，企業要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，所耗費的時間很長?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策。例如，寧波市商業銀行提出，公司業務從申請到決定一般在3－5個工作日內完成，并在實際操作中真切地做到了這一點。

4.地方政府支持的優勢

如前所述，地方政府在城商行的發展中一直扮演著重要的角色。為了促進地方經濟的發展，地方政府也很希望在本地經營的城商行能夠不斷發展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念已經深入人心，使城商行在當地擁有一筆巨大的無形資產，這種優勢是國有行、股份制商業銀行、外資銀行及其他金融機構所不具有的。

三、開放條件下城市商業銀行的市場定位與業務選擇

1.開放條件下城市商業銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應是:

（1）企業客戶群體定位在中小企業。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型骨干企業等優質客戶，信貸業務主要集中于大城市、大企業、大項目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項服務費，從一個側面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優質客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發揮比較優勢的唯一選擇。目前中小企業在中國發展迅速，其在融資時首選的又是銀行貸款，但實際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業貸款的現象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業的高風險，城商行因具有熟悉當地客戶資信與經營狀況的比較優勢，因而可將這種風險降到最低。城商行為本地中小企業提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經營成本。

（2）個人客戶定位在大眾客戶和中產階層。與企業客戶群體定位類似，城商行在個人客戶定位上若想回避與大銀行發生正面交鋒，又能發揮自己的比較優勢獲得發展，就要選擇適合自己的個人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產階層。這一客戶群體對基本的金融服務需求較多，如信用卡業務、汽車、住房信貸業務等。這對金融資源有限和業務范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業銀行的成功是城商行應將個人客戶定位在大眾客戶和中產階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫?？ā钡柔槍Υ蟊娍蛻舻臉I務，使得該行七年內從一家虧損嚴重的小銀行躋身于全國城商行的十強之列。

2.開放條件下城市商業銀行的業務選擇

我國地域優勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發展，最重要的就是要取得當地客戶的認同，這就需要城商行根據客戶需要恰當選擇業務。結合城商行的市場定位和比較優勢，適合城商行發展的業務創新，主要有以下三種:

（1）大力開發人民幣理財業務。人民幣理財業務在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財B計劃”。該業務具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進行投資,最后將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業務具有收益較高、低風險、銀行的信譽保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準備金利率由1.62%調低至0.99%，導致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業務因收益減少而進入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅持大力發展人民幣理財業務。一方面，城商行會通過人民幣理財業務而吸收存款，從而達到擴大銀行規模以應對開放條件下的競爭危機；另一方面，城商行開發人民幣理財業務所獲得的收益率將遠高于股份制、國有、外資銀行開發同類產品的收益率。因為，城商行面對的企業對象是融資困難的中小企業，在我國利率市場化進程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財業務募集到的資金進行貸款利率較高的中小企業貸款。

篇10

二、新興市場國家金融開放政策的經驗借鑒

經濟全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動，同時也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經驗尤其值得深入學習與探討。東南亞國家自70年代末、80年代初開始實施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區，新加坡受到的危機影響最小、處境最佳?？偨Y其能在多次經濟危機中依據保持國家金融狀況穩定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。1．重點發展金融業，大力發展離岸金融業務，1968年創立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務，成為第三大人民幣離岸金融中心。2．引進聲譽良好且注冊資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業銀行競爭機制，在資本充足率、存貸比例等方面實行極其嚴格的資產負債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%－3%。3．對于本國金融機構及外資金融機構實行嚴格的金融監管制度，尤其是銀行業務的管理上，例如資本充足率最低設限為12%，但實際中甚至高達20%。然而相比之下，泰國1997年首發罕見的金融危機，墨西哥1994年也發生嚴重的經濟危機，其多半是泰國與墨西哥的不當的金融開放政策引起的。均由于兩國大肆放開對外資的限制，而導致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經濟自由化造成經濟實體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經濟”的打擊，最終演變為金融危機。澳大利亞在應對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機上，同樣在推進金融開放與金融監管方面實現了出乎意料的成功。20世紀80年代初，澳大利亞開始進行金融自由化改革，20多年的改革經驗對我國金融開放的進程有很大的借鑒意義。1．實行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機構存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實現金融全面開放。2．推進金融監管市場化，1996年，成立金融體系調查組，提高監管效率，實現金融監管體制的嚴格的管理方式。