導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業銀行如何發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

作為現代服務業的重要一環 金融業，農行淮安新區支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現代服務企業全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優化業務流程，不斷創新金融服務手段和金融產品，以提高自身的金融服務能力；加快開發面向服務業企業的多元化、多層次信貸產品，在實際操作中，為現代服務業企業提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，以期更好的為現代服務業提供良好的金融支撐和服務。針對現代服務業各子行業的特點，提供個性化的融資支持，根據不同環節、不同企業的經營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現代現代服務業客戶特點的金融服務模式和金融產品，形成了特色產品體系。比如除積極支持現代服務業中區域龍頭企業的項目建設及日常經營周轉以外，還大力發展龍頭企業上下游貿易融資、滿足了龍頭企業及其上下游企業和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現代服務企業提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業務、結算與現金管理、對公存款、企業年金和資產托管以及個人金融業務等全產品服務。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活業的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業的本、外地籍職工購房全力支持，優先受理、優先發放，并提供優惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業的目的，2007年以來，己先后發放上千戶臺資企業員工的按揭貸款數億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現代服務企業，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產企業――淮安首裕置業有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優先受理、優先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現代服務業具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產業結構調整及消費升級過程中蘊含巨大的發展潛力。商業銀行應緊抓現代服務業快速發展的歷史性機遇，把握重點發展領域，針對產業特點積極創新，持續完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業銀行支持現代服務業存在諸如對現代服務業外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經濟發展相對滯后地區現代服務業的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發展滯后對現代服務業的外生支持效應較弱等不可忽視問題。

（一）傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。抵押和擔保是商業銀行對信息不透明的企業提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現代服務業企業具有重知識和技術含量、輕固定資產的特點，自身資產較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產等資產，使得傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。

（二）商業銀行支持現代服務業的信用狀況不佳。現代服務業大多是近年發展起來的民營性質中小企業，許多財務制度不規范、不透明，申請貸款時難以向商業銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業銀行的信用狀況調查和評價的困難，因此商業銀行對現代服務業企業的貸款持慎重態度。

（三）商業銀行支持現代服務業的內在動力不足。大多是點多面廣的中小企業的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業銀行為其服務需要增加更多的機構網點資源，增加更多的運營設備，配置更多的人員，無疑增加了經營成本，導致商業銀行缺乏支持現代服務業的內在動力。

（四）商業銀行支持現代服務業的間接融資渠道不暢。長期以來商業銀行在經營戰略上偏重于傳統工業、房地產業及基礎建設，而對現代服務業的認知度偏低，面對現代服務業旺盛的市場需求，由于傳統的觀念認識，缺乏相應創新支持現代服務業的金融產品，導致現代服務企業從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當前，商業銀行如何促進區域服務業快速發展已成為產業經濟領域值得關注的熱點問題。在政府大力推動、現代服務業加速發展的背景下，商業銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業務創新、系統建設、營銷模式等方面進行探索，進而在現代服務業快速發展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關系到商業銀行自身可持續發展，更決定了未來在現代服務業市場上的主動權和話語權。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業化營銷團隊，通過細分市場創新產品和服務模式，實行差別化業務績效考核，努力把這一塊業務做大做強，為該行健康發展注入強勁的動力。一來自農業銀行江蘇淮安新區支行的報道

（一）高度重視，著力支持現代服務業發展。面對未來開發區現代服務業發展的巨大潛力，商業銀行大力發展現代服務業相關業務，有利于其拓展客戶、帶動業務發展、改善業務結構，是商業銀行自身轉型發展的內在需要。

首先，商業銀行拓展現代服務業金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業務量。由于現代服務業為生產型企業和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現代服務業客戶和商業銀行以制造業為主的戰略客戶、廣大的零售客戶聯系緊密，通過發展現代服務業金融服務，加強和現代服務業客戶的合作，將有力帶動商業銀行在其他產業領域和零售領域的業務發展，為商業銀行帶來新的市場機會。

其次，商業銀行拓展現代服務業金融市場有利于自身轉型發展。隨著市場變化，商業銀行以利差為主的傳統盈利模式難以為繼。在如此“緊環境”中，商業銀行亟需找到一條更有質量、更有內涵、更具可持續性的轉型發展之路，而廣闊的現代服務業金融市場提供了此種機遇。客觀而言，現代服務業客戶的金融需求和傳統銀行業務有較大差異，客戶業務需求類型多樣。現代服務業市場不僅為商業銀行傳統融資服務發展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結算與現金管理、投資理財、企業年金和資產托管等全產品服務的發展提供了機會。緊跟我國產業結構轉型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現代服務業客戶，將是商業銀行優化業務結構，提升市場綜合競爭力，實現轉型發展的有效途徑。

（二）開拓思路，創新支持現代服務業發展。

面對現代服務業企業難以符合商業銀行傳統的信貸標準的狀況，商業銀行要不斷通過產品創新、服務創新和流程創新，探索推出適應各類現代服務業客戶特點的金融服務模式和產品，形成能覆蓋大多數優質現代服務業客戶需求的特色產品體系，得到廣大現代服務業企業的認可和接受，實現銀企雙贏的局面。

l、創新拓寬現代服務業融資渠道。商業銀行應根據服務業企業不同的生產周期、市場特征和金融需求，積極開展產品、服務創新，實現金融服務的專業化、特色化和多樣化。例如，在信貸業務方面，對信譽度高、資產質量良好的成長型服務業企業，可采取公開統一授信的方式，適度擴大授權授信額度，積極推行倉單質押、訂單融資、應收賬款質押等業務；對信譽良好、收益穩定的服務業主，可適度發放創業貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業企業，可以法定代表人或自然人財產抵押質押的方式提供可循環使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業企業和業主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產、不動產抵押質押及財產權利質押等信貸業務的同時，積極探索開發中小企業或業主聯戶聯保貸款業務。在提供服務渠道方面，商業銀行應根據現代服務業網絡化、信息化的趨勢，大力發展網絡銀行等業務，推廣自助設備以及非現金支付工具的使用。在服務模式方面，商業銀行應充分發揮中間業務優勢，為服務業企業提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協助其籌措和有效利用資金。 引導現代服務業企業完善會計制度，強化公司治理，通過發行短期融資券、集合票據、聯合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現代服務業企業分享金融服務的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現代服務業有效需求。引導商業銀行適當簡化房地產信貸審批手續，貫徹落實國家關于擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度等有關政策。鼓勵金融機構研發、推廣科技、教育、旅游等領域的消費信貸產品，推動農村消費信貸市場發展，不斷增加現代服務業有效需求，促進健康發展。

3、有效介入現代服務業的基礎建設。商業銀行進入現代服務業金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關的基礎建設。為推動現代服務業的發展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業基礎設施建設，各類產業園區層出不窮，促成了對商業銀行項目融資、結構融資產品的強烈需求。商業銀行應緊跟國家、省市戰略規劃，立足于資源基礎、市場潛力和發展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業務模式，為現代服務業產業園區和基地、倉儲、景區、醫療場所及設施、文化場館和有線電視網絡建設等提供多層次、多樣化的金融產品和服務需求。

篇2

作為金融科技的重要組成部分，互聯網金融始于信息革命和大數據時代，自2013年以來發展非常迅速。憑借信息技術的優勢，互聯網金融顯示出強大的創新能力和競爭力。它的特殊優勢在一定程度上引發了整個金融行業的創新。商業銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴重和直接。互聯網金融甚至改變了商業銀行的市場格局和發展模式。如何采取積極有效的應對措施，將直接影響到互聯網金融背景下商業銀行的生存與發展。營銷被認為是互聯網金融實踐的主要內容。在互聯網金融的背景下，商業銀行營銷成為經濟管理，科學技術和心理學的交叉學科，指導商業銀行提高市場效率。有了金融科技的幫助，借助大數據挖掘技術，商業銀行可以分析大量數據，這些數據可以精確地定位客戶的需求，并實現將合適的產品賣給合適的人的目的。所以說，精準營銷為商業銀行在市場環境下創新發展提供了新的思路。

二、 互聯網金融、大數據分析和精確營銷

（一）互聯網金融

強調數據驅動的操作的互聯網金融通常是指通過互聯網技術實現融資的行為。它主要依靠數據挖掘，云計算，移動支付和其他互聯網工具來實現融資，支付和信息中介。它的核心價值觀是“開放，平等，合作和共享”；它還強調了“以客戶為中心”和“客戶體驗”的經營理念。通過逐步重建市場，客戶，產品和價值鏈，互聯網金融正在全面改變傳統銀行業產業鏈的面貌。

（二）大數據分析

銀行業務特征注定擁有大量數據。隨著信息技術的普及和進步，數據收集和使用已被上升到戰略高度。如何收集、保存、維護、管理、分析和共享數據，這是我們必須面對的重要挑戰。大數據的意義在于：人類可以大量增加對數據的分析和使用，通過交換，集成和分析這些數據，進而發現新知識并創造新價值。更重要的是，隨著大數據的快速增長，人們正在嘗試使用數據進行決策，使用數據進行管理以及使用數據進行創新。通過數據挖掘實現商業銀行創新發展是大數據的意義之一。通過特定的算法自動分析大量數據，該算法可以揭示數據的隱藏歷史規律和未來趨勢，并為決策者提供政策參考。

（三）精準營銷

菲利普·科特勒提出了精確的營銷概念。精準營銷是建立在個性化客戶定位基礎上，依托數據分析信息系統的個性化客戶溝通服務系統。精確營銷的核心思想在于精確，即針對目標客戶，采用更精確的營銷方法以獲得可衡量的營銷結果。精準營銷建立個性化營銷通過精確評估營銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數據分析來制定計劃。通過可以操縱和評估的精確度量，它努力準確反映營銷過程并實現精確的客戶營銷。與傳統營銷相比，精確營銷更加關注業務活動的有效成功率。

三、互聯網金融對商業銀行營銷的影響

隨著互聯網金融的飛速發展，商業銀行的核心業務受到了系統性和持續性的影響，其盈利能力也受到了嚴重影響。商業銀行不僅需要面對科技進步帶來的挑戰，而且還需要分析自身情況，同時抓住互聯網快速發展的契機。商業銀行應該引導客戶更多地關注效率和成本，因為它具有獨特的優勢。最重要的是，商業銀行應該更加重視客戶體驗，并為客戶提供各種金融產品，服務和個性化服務。互聯網金融對商業銀行營銷業務的影響主要體現在以下幾個方面：

（一）以客戶為中心

互聯網金融的本質是以客戶為中心，其產品設計和業務實踐均根據客戶的需求進行處理。在同一時間，它可以關注單個消費者群體。互聯網金融使市場結構升級到買方市場。商業銀行作為賣方，需要在日常業務活動中進一步關注個人消費者。

（二）金融服務中介化

“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發生的交易并跳過所有中介。在傳統的金融體系中，支付和結算必須通過商業銀行來實現。但是在互聯網金融時代，第三方支付公司的發展通過互聯網技術實現了一定程度的金融服務中介化，這使得傳統的商業銀行業務遭受了巨大的沖擊。商業銀行必須改變傳統的業務模式，充分利用大數據技術，以最低的成本爭取最大的價值。

（三）業務環境虛擬化

商業銀行的傳統營銷主要是通過客戶經理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯網金融的全面發展，互聯網金融企業打破了商業銀行進入的壁壘，無需任何物理網絡就可以完成網絡營銷。客戶可以選擇互聯網金融企業平臺提供的銀行產品，并通過支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗過程中逐漸養成新的金融消費習慣這就要求商業銀行在關注傳統營銷渠道的同時，要更加注重虛擬營銷渠道的建設。

（四）基于數據的營銷決策

科學決策需要一定數量的信息來支持，并且大多數信息來自數據或隱藏在數據中。整個營銷過程無法與數據分開，正確使用數據通常會決定營銷的實際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續增強，數據已成為銀行的核心資產，數據利用能力將成為核心競爭力之一。商業銀行應具有依靠數據決策的意識，通過直觀的感受，經驗判斷來改變傳統的實施管理方式，并通過數據分析來輔助管理決策。

四、 商業銀行的精確營銷策略

營銷在商業銀行業務流程中起著重要作用。在不斷變化的營銷環境中，深入了解消費者的行為并制定精確的營銷策略已成為商業銀行在營銷過程中要考慮的首要問題。對于商業銀行，首先，應該有清晰的自我意識；其次，應該對用戶的需求有一個全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過實施精確的營銷策略來提高商業銀行的營銷效率和競爭能力。

（一）精確的客戶需求分析

在互聯網金融時代，有可能收集和存儲大量數據。充分利用數據信息，建設能夠滿足數據存儲，分析和檢索要求的信息系統，是商業銀行必須面對和解決的現實問題。可以從數據中恢復所有客戶的信息，借助大數據，商業銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業銀行產品的研究應從構思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產品有效地滿足個性化客戶的需求并迅速創新并推出產品服務，商業銀行才能在長期競爭中保持優勢。商業銀行應建立大客戶數據信息平臺中心，以供各分支機構共享，每個分支機構還應從基層收集客戶信息，并將其收集到大數據平臺中心。大數據信息平臺應該對客戶數據信息和從各種渠道獲取的主數據庫信息進行深度挖掘和統計分析。商業銀行應探索在互聯網上捕獲和過濾信息的有效方法，通過第三方數據服務提供商獲得有效信息，并提高處理損壞數據的技術水平。基于結構化和非結構化數據資源的集成，商業銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計算出客戶的風險偏好，消費習慣，嗜好和其他個人信息，找到營銷點，發現客戶需求。如此，商業銀行就有可能根據分析結果將滿足客戶需求的金融產品和服務推向客戶，從而實現差異化營銷。

（二）精確的市場細分和定位

精確的市場細分和定位是要使商業銀行的產品或服務形象在客戶心中占據重要位置。當客戶有相關需求時，他們可以立即考慮產品和服務，并做出購買決定。在金融科技的背景下，精確營銷要求商業銀行使用大數據來完善市場細分。商業銀行應通過聚類分析、因子分析、關聯規則、對應關系分析、回歸分析、方差分析、決策樹和協作過濾進行市場細分。先進的數據分析技術的使用是為了實現客戶細分，從而為客戶提供針對性的服務。通過使用這些技術，商業銀行可以了解目標客戶的特征，將目標客戶群劃分為不同的群體，判斷消費者行為模型和目標群體的價值并進一步細分，并區分忠實客戶和普通客戶。在此基礎上，商業銀行分析目標消費者的需求和偏好，并指導其隨后的市場定位活動。商業銀行應為客戶建立服務檔案，并對數據進行統計分析，為客戶提供適當的服務和產品組合方案。商業銀行應根據客戶的風險承受能力，對新事物的認知能力和服務滿意度來了解客戶的需求。同時，還應收集消費習慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費者需求。通過準確定位用戶，商業銀行業務將變得更有針對性，這有助于大大降低商業銀行成本。

（三）精細的營銷組合

商業銀行應根據不同客戶群的特點和喜好，建立精確的營銷組合，綜合運用個性化的產品策略，價格策略，渠道組合策略，促銷策略，實現精確的營銷。

1、產品策略

基于各種結構化和非結構化數據以及與客戶相關的數據分析，商業銀行可以找出規律和潛在模型，結合客戶的特征，專注于提高客戶價值。客戶細分后，商業銀行可以根據不同的客戶標簽設計屬于客戶群的不同產品。在對目標客戶需求進行深入分析后，使產品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產品搭配，并有效地刺激客戶的購買欲望。一方面，客戶可以體驗個性化產品；另一方面，商業銀行還可以有效地組合各種金融產品。

2、價格策略

在互聯網金融背景下，商業銀行不是盲目定價，它們需要充分收集消費者需求數據，衡量競爭對手的定價因素，然后根據對商業銀行目標利潤和成本的分析來進行差異定價。

3、渠道策略

科技的進步使得越來越多的人傾向于通過網絡渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯網上購買需要的產品，而只把商店當作展覽平臺。銀行的主要競爭策略是創造和轉移客戶價值。商業銀行只有接近客戶的價值需求時，才具有市場競爭力。建立實體渠道，成為客戶咨詢的平臺，溝通與客戶體驗互動站點，加強自助智能渠道建設，促進業務聯動處理，實現線上線下渠道的深度整合，形成良性互動。在大數據時代，客戶越來越多地參與創造價值的過程，他們已成為核心價值創造。商業銀行應根據客戶的行為特點和個性偏好與客戶進行溝通，通過客戶的行為打動那些具有明顯消費特征的客戶。收集數據，分析消費者的個人需求。商業銀行借助電子郵件，SNS，網絡帳戶和DSP的幫助，采用個性化推送技術，該技術基于方法、平臺、內容以個性化推薦產品或服務，幫助客戶避免瀏覽大量無用的信息，商業銀行允許客戶親自參與產品的生產和指定，從而實現客戶的全面定制需求。用戶體驗是客戶購買或使用產品過程中所構建的主觀感覺，它決定了客戶是否將繼續購買產品并成為商業銀行的忠實客戶。商業銀行應找出客戶最關注和關心的因素，為這些因素提供相應的改善和服務，并改善用戶體驗和客戶滿意度。

（四）準確的控制和評估

商業銀行應建立精確的業務營銷控制和評估系統，采用有效的監控手段和客戶信息反饋機制，并及時調整策略。在客戶購買產品或服務之前，商業銀行應舉行各種用戶體驗活動。在體驗過程中，他們為選定的精確客戶提供一對一的體驗服務，并培養客戶的消費習慣和依賴路徑。當客戶選擇商業銀行的產品時，商業銀行應幫助客戶感受增值過程，從而使他們能夠找到服務水平和所付價格之間的平衡點；商業銀行為客戶完成服務后，應建立完善的售后服務體系，通過完善的售后服務提高客戶滿意度；商業銀行應及時回應客戶的評價，通過實時互動對話，引導客戶發送有關產品或服務的正面信息，從而提高服務質量;應利用聲譽影響客戶來引導公眾輿論，不僅有助于改善商業銀行的品牌形象，同時也增強了客戶的存在感以及對品牌和服務的感知，從而成為了忠實的客戶；商業銀行應建立完善的客戶生命周期評估系統，分析相關客戶信息，測試信息質量，整合系統數據，在定性分析的基礎上進行定量分析，并預測客戶行為。

五，總結

篇3

發展情況

儲蓄存款人均、網均絕對量偏低。華夏銀行2012年底機構總數475個，22991名員工，儲蓄存款1611.64億元，人均儲蓄存款701萬元，網均儲蓄存款3.39億元，均大幅落后于其他同業，以招商銀行為例，其人均儲蓄存款和網均儲蓄存款分別為華夏銀行的2.23倍和3.21倍。

儲蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，華夏銀行活期儲蓄存款604.24億元，在儲蓄存款中占比37.49%，低于招商銀行、興業銀行、光大銀行；儲蓄存款占各項存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同業水平，距離同業最高水平（招商銀行儲蓄存款占比36.55%、光大銀行儲蓄存款年度增幅33.33%）還有較大差距。

個人業務綜合貢獻提升空間大。一是個人中間業務收入方面。目前匯豐控股的私人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到50%以上，在恒生銀行非利息收入中，服務費和傭金收入占比也達到了49%，保險承保收入占比為22%。比較來看，華夏銀行中間業務的發展明顯不足，2012年華夏銀行中間業務收入為48.4億元，個人中間業務收入占比為12.17%，而同期招商銀行、民生銀行的個人中間業務收入占比分別達到28.21%、41.19%。二是個人貸款利息收入方面。華夏銀行2012年個人貸款利息收入51.11億元，占全部貸款利息收入的11.33%，個人貸款利息收入占全部貸款利息收入比例分別比招商銀行、民生銀行低16.19%、19.53%。

產品品牌的創建有待加強。盡管華夏銀行個人金融產品自成體系，與德意志銀行合作成立了銀行卡中心，具有較先進的銀行卡系列產品，也形成了系列化的個貸產品和理財產品，但是與同業中小型上市銀行對比，并不具有特別的優勢，很難形成核心競爭力。一是個人業務的核心競爭產品匱乏。目前，一線的中小商業銀行上市公司在個人業務上均積極創建自己的品牌，以特色產品樹立良好的市場形象，增加市場份額。如浦發銀行的“輕松理財、快樂生活”系列，招商銀行的“金葵花理財”、“一網通支付”、“信用卡產品”，民生銀行的“商貸通”，光大銀行的“陽光理財”等，而目前華夏銀行還沒有在主流個人客戶群體中享有較高聲譽，能夠穩定和吸引大批有效戶的品牌產品。二是華夏銀行部分個人金融產品的功能亟待開發和完善，如華夏銀行的個人網上銀行由于電子商務合作伙伴少，難以解決客戶網上支付“吃穿住行游”消費，與同業相比，其競爭市場的能力正在削弱。

此外，從渠道配置上看，網點的多頭并進值得研究。截至2012年末，華夏銀行的物理網點為475個，相對來說，網點擴張的步伐較慢，物理網點不足，存量網點創利能力較低。從2012年人均利潤和點均利潤分析，華夏銀行的網均/人均利潤分別為2694萬元/55.66萬元，遠遠低于中小上市銀行的平均水平。同時，由于市場存在不同的客戶群，這也要求我們根據不同的客戶群配備相應的特色網點，形成高低搭配的階梯模式。而華夏銀行網點的功能基本雷同，不利于目標客戶的吸引和運營成本的降低。而且，華夏銀行在虛擬網點特別是個人電子銀行推進的步伐不是很快，渠道建設的滯后一定程度上阻礙了個人業務的發展。

以轉促變的思考

面對市場，華夏銀行必須對現有的經營理念、經營思想、經營方式和經營模式進行調整。

從儲蓄銀行向零售銀行轉變。在過去的十幾年里，中國居民儲蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融資產，各種基金、國債、外匯、理財類產品已成為金融資產重要的組成部分。與此同時，居民消費結構在升級換代，住房、汽車和耐用消費品的支出比重日趨上升，這種消費的升級則意味著需要更大金額的支付，需要借助更多的金融產品來平衡現金流。因此，華夏銀行不能再固守儲蓄銀行的思路，需要按零售銀行的新思路發展個人金融業務。

目前，儲蓄業務在華夏銀行個人金融資中占比90%左右，因此，未來仍要千方百計的狠抓儲蓄存款。但儲蓄的凈增已經不能完全反映個人金融業務的市場競爭力，儲蓄凈增額和個人其他金融賬戶的凈增額才是衡量個人金融業務市場競爭力的首要指標。華夏銀行需要在加快儲蓄存款增長速度的同時，促進理財產品規模不斷擴大，并以根據流動性情況和業務發展的需求，有計劃、有目的的引導儲蓄存款凈增額和其他金融賬戶凈增額的比例關系，保持合理的結構比例。

篇4

一、商業銀行支持區域經濟發展存在的問題

（一）商業銀行貸款審批權限上收嚴重

最近幾年，一些規模較大的商業銀行上收基層貸款權限嚴重，使資金投大量放到大項目和大企業中，導致基層銀行沒有貸款審批權限，同時地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國家進行的宏觀調控目的在于保護重點企業，而很多欠發達區域主要以中小型企業為主，因此宏觀調控對其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業務帶來較大困難。

（二）商業銀行利潤與區域經濟發展相矛盾

為了追求更大的經濟效益，商業銀行信貸業務的開展更加傾向于效益高、發展好、信譽高的工業企業，而對第三產業的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產業格局相矛盾。針對地方服務業和中小企業而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強的抗風險能力，因此，商業銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴重阻礙了地方服務業與中小企業的發展。

二、商業銀行支持區域經濟協調發展措施

（一）抓緊區域經濟發展產業脈絡

落實區域經濟發展規劃目標，需要從扶持相關產業和優惠政策中體現出來，例如對消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國家不斷出臺區域發展規劃，無非是產業結構調整的嘗試，但是考慮到不同區域政策敏感度和經濟結構的差別使發展不平衡現象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業銀行應正確判斷并準確把握區域發展的產業脈絡，為此需要明確在發展規劃中發揮重要作用的相關產業。

首先，商業銀行應深入研究相關產業的授信政策，并將其進行細分。同時也可借鑒在成熟行業、市場的成功經驗，做好經驗移植，進而打破區域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業的研究、分析經驗，例如防范措施、風險識別等；其次，詳細了解不同地方已出臺的發展規劃，把握地方未來發展方向，例如不少地區將新能源的開發，以及傳統行業中新興領域當做發展的重點；最后，商業銀行應轉變以資源換市場的發展觀念，因為當前很多地方為了實現可持續發展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業，注重生態、綠色行業發展。這種現象出現的原因，一方面由于受到當地有限資源的限制，導致開發難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業中的企業再生難度困難較大。因此，對于商業銀行而言這些項目并不利于長期的儲存。總之，商業銀行應對地方發展規劃進行詳細的研究，在對地方不同行業充分調研的基礎上，肩負起調配市場資源的重擔，為地方相關產業和行業提供支持。

（二）注重區域經濟發展協同效應的利用

商業銀行其優勢體現在擁有位于不同區域、不同行業豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動產業結構升級，往往能夠達到事半功倍的效果。以紡織業為例，位于該行業鏈上游的主要是羊毛供應商和制造紡織產品機械設備生產商，另外羊毛生產與自然環境關系聯系較為緊密，因此，紡織業具有產業集群特點。此時商業銀行如能借助業務遍及全國以及網絡機構優勢，將防治產品市場整體性的向紡織企業較為集中的區域轉移，不但能夠促成商機，而且能降低授信風險，有助于客戶資源范圍的擴大。

這種發展模式以傳統的產業鏈為基礎，促進政策的使用性和有效性延展，即隨著產業扶持政策逐漸在產業鏈上發揮作用，進而為相關經濟主體的發展添加動力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢推動下，社會資本布局的科學性將大大提高，尤其各大商業銀行廣泛推廣的供應鏈金融，將在這種趨勢下發揮不可估量的作用。以此同時商業銀行還應對政策過剩提高警惕，因為在政策扶持條件下，很多項目將爭先恐后的上馬，會加快新興行業衰退步伐，例如之前晶體硅行業發展形勢迅速轉變就是很好的說明。因此，商業銀行在促進發展的同時，不能忽略對發展質量的把控。

三、準確把握完善業務資源布局時機

商業銀行應綜合分析自身實際情況，重新安排和梳理業務分布和結構，選擇性的退出未被列為重點的發展行業。站在全局角度分析商業銀行布局，同時可以借鑒當前區域發展思路適當調整業務，使業務發展與政策相協調，以避免因政策的配置錯誤影響業務的正常開展。為此，商業銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業務帶，依靠不同地域的政策資源優勢，實現各個支行的業務融合。同時建立以行業為序列的分析和管理團隊，及時評估可能出現的風險，進而選擇最佳時機退出。

四、準確定位客戶

商業銀行發展不能僅給實力雄厚的企業提供支持，應考慮給中小型企業發展提供必要的幫助，因為中小型企業貸款時的議價能力相對較低，利率變動較為明顯，商業銀行如采取措施將風險控制在一定的范圍內，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業貸款獲得的利潤。另外，商業銀行適當向中小型企業提供支持，能夠在分散貸款投向的同時降低信貸風險。

另外，商業銀行還應注重中間業務的發展速度和質量，尤其應在電子銀行、投資銀行、理財業務等方面突出自己的戰略優勢，依靠實力雄厚的影響團隊，設計并制定綜合性產品組合與金融服務方案，為業務的發展提供支持。

五、總結

商業銀行在推動區域經濟增長方面起著不可替代的作用，因此，為了促進區域經濟的協調發展，商業銀行應認真分析在支持區域經濟發展中存在的問題，適當增加對中小型企業中的信貸投入，進而實現降低風險實現雙贏的目的。

參考文獻

篇5

城市商業銀行在支持地方經濟發展中的生力軍作用已初步顯現

加大支持地方經濟發展的信貸投放力度。近年來,東北地區的城市商業銀行為地方政府重大項目、基礎設施建設等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團貸款,于2007年4月聯合14家商業銀行共同為“五點一線”沿海經濟帶建設提供300億元的授信貸款,并已根據項目進度逐步發放;二是在貸款投放上優先滿足“五點一線”基礎設施建設和項目開發的需要,兩年多來已累計發放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個經濟區的建設;三是為大連市各級政府部門提供戰略授信累計達500億元,為大連經濟發展提供了強大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設及勝利路改造項目就提供授信100億元。

科學規劃、合理布局分支機構,拓寬為地方經濟服務的區域范圍。近年來,國家金融監管部門對城市商業銀行的跨區域經營政策有所調整,鼓勵有條件的城商行在異地設立分支機構,東北地區的各家城商行也紛紛作出了積極響應。以大連銀行為例,一是在環渤海經濟區域迅速設立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設五家異地分行,其中四家分行位于環渤海經濟圈;二是發起設立大連市莊河匯通村鎮銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮銀行已累計發放貸款20億元,其中90%以上為涉農貸款,有效地推動了當地“三農”的金融服務水平。

準確進行客戶定位,探索建立小企業信貸業務專營機構,努力支持中小企業發展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業經營部,不斷優化小企業融資審批流程、及時推出適應小企業發展需求的融資產品,與特定機構建立業務合作平臺拓展客戶資源,認真貫徹銀監會“六項機制”的要求,有效開展小企業融資服務。2009年末,小企業授信余額為25億元,比年初增加11億元。

重視金融研究和信息交流,積極為區域金融發展獻計獻策。城市商業銀行扎根于地方經濟,對當地產業有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應當努力發揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會保障部批準設立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業銀行設立的博士后工作站。同時,我行還參與發起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進東北亞區域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財經大學及大連銀行共同發起創辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設和研究工作,并以該研究院為平臺,加強與研究機構的交流與合作,為促進東北亞金融合作與交流獻計獻策。

城市商業銀行應當積極進取,爭取為建設東北亞國際金融中心做出更大貢獻

加快在沿海經濟帶設立營業網點的進程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經濟帶的三線城市設立了分支機構,但在鄉鎮一線卻呈現收縮網點的趨勢;全國性股份制商業銀行在沿海經濟帶各城市中設立的分支機構更少,甚至沒有形成基層網點。城市商業銀行要對遼寧沿海經濟帶建設做出更大的實質性貢獻,就必須盡快爭取在這些地區增設網點布局。大連銀行在本地網點布局上,已經在長興島經濟開發區新設了支行,填補了網點空白。近期,我行已經成立了大連銀行“五點一線”分行籌建工作組,專門負責沿海經濟帶營業網點建設的推進工作,已經完成了沿海經濟帶擬設分行的前期調研和建設規劃工作。

積極創造條件做精做強,著力打造品牌形象和業務特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機構。金融中心的重要表現之一,就是要有一批規模大、實力強、功能全的金融機構體系。地處東北地區的各類法人金融機構,尤其是城市商業銀行,可以考慮通過發行上市、資本重組、增資擴股或戰略聯盟等方式盡快做大做強,尋求超常規發展之路。有條件的金融機構應志向高遠,爭取在東北地區盡快發展幾個能夠跟招商、平安、浦發相提并論的本土商業銀行。

積極參與發起設立村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構。為了切實支持遼寧沿海經濟帶農村經濟的發展,各級地方政府可以考慮出臺相應扶持政策,動員各家商業銀行,尤其是城市商業銀行牽頭在沿海經濟帶建立一到兩家村鎮銀行。這樣,就可以在短期內建立10〜20家村鎮銀行。如果此舉成功,將會對沿海經濟帶農村地區的建設起到極大的推動作用,同時也能為城市商業銀行跨區域經營積累經驗、儲備資源。

努力探索參股保險公司、發起設立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經營道路。目前國內城商行群體中,探索綜合化經營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區具備一定實力的城商行創新思路、積極探索綜合化經營之路,爭取盡快出現幾個市場競爭力強的金融控股集團。

城市商業銀行的跨越式發展需要各級政府的扶持

篇6

2013年7月15日國務院組織召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議。會議強調：在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，小微企業發揮著極為重要的作用。做好小微企業金融服務工作，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。會議還提出：確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標；加快豐富和創新小微企業金融服務方式；著力強化對小微企業增信服務和信息服務；積極發展小型金融機構；大力拓展小微企業直接融資通道；切實降低小微企業融資成本；加大對小微企業金融服務的政策支持力度；全面營造小微企業金融發展環境的八項措施。這八項措施的出臺突顯國家對小微企業持續發展的高度重視和強力支持。

一、大中型商業銀行支持小微企業協調發展的信貸業務存在的問題和瓶頸

近年來，各金融機構，各大中型商業銀行對小微企業的發展支持，在制度建設、政策制定、機制調整和產品創新等方面想了很多辦法，下了很多功夫，做了大量工作。全國小微企業的貸款增速和增量已經連續4年實現“兩個不低于”的顯著成果。但是就目前金融機構對小微企業的發展支持與國家提出做好小微企業金融服務工作，促進小微企業協調發展的要求還遠遠不夠，特別是大中型商業銀行在支持小微企業發展的信貸業務方面仍存在諸多問題和瓶頸。歸納起來主要有以下幾個方面：

（一）缺乏對支持小微企業的正確認識和經營理念

雖然近年來，全社會不斷呼吁小企業融資難，貸款難問題，國家有關部門也不斷出臺支持小企業發展的各項政策，并不斷強調金融機構要承擔起支持小企業持續發展的社會責任。各級金融機構，包括大中型商業銀行也在不斷增強和改進支持小企業發展的經營思路和經營方式。但是，由于大中型商業銀行長期以來強調的是價值最大化，利潤目標最大化的經營理念，走的是集約化的經營模式；在對公業務方面，大力提倡：“大城市，大項目，大企業”的三大戰略；在經營業績考核上，追求股東利益與核心資本利益最大化為經營管理業績考核的終極目標。因此，從本質上決定了大中型商業銀行在現有政策和經營機制的市場競爭中，只能以“三大”戰略為對公業務的經營重心的思路，而不可能立即改變固有的經營理念和戰略，將經營的重心，或者是信貸業務的重心轉向小企業，甚至轉向小微企業。

（二）缺乏服務小微企業的創新產品

由于小微企業經營規模小，或處于起步創業初期，很多小微企業在向銀行申請融資時，無法提供抵押物和擔保方，以及財務報表。有關調查顯示，有60%的小微企業無法提供抵押物和擔保方；有50%的小微企業無法提供合適的財務報表；有90%的小微企業反映，向銀行貸款門檻高，條件多，手續復雜，時間長，利率高，效率低等等。另一方面，小微企業融資需求的普遍特征是：額度小、期限短、成本低、需求急、頻度高。

大中型商業銀行要支持和服務好小微企業，必須要有針對小微企業經營特征，滿足于小微企業需求的業務產品。而現實的狀況是大中型商業銀行，往往缺乏針對小微企業量身定制的業務產品，以及更缺乏推動小微企業協調發展的創新型業務產品。

（三）小微企業的信貸業務經營機制與大中型企業的相比無明顯差異

盡管大中型商業銀行對企業客戶的服務和業務產品均有不同的業務管理辦法和業務操作流程，但很多業務管理辦法和業務操作流程均無針對大、中、小企業的特點和管理要求加以區分，或具有個性化。也就是說，一般情況下，大中型商業銀行為企業提供某個業務產品的服務時，是不論企業的大、中、小形態，而是使用同一個業務管理辦法和業務操作流程，小微企業也不例外。例如：中國銀監會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》與《固定資產貸款管理暫行辦法》是不分企業大、中、小，只要涉及流動資金貸款，固定資產貸款均適用于此管理辦法。為此，各商業銀行也是參照中國銀監會的各項業務管理辦法制定自己的業務管理辦法。即便是各商業銀行有針對小企業個的業務產品及配套的管理辦法，那也僅僅是在準入門檻或貸款發放條件上有所變動，或者降低一些標準，而在授權管理，信貸政策，規章制度，業務操作流程等機制方面沒有大的變化，一般情況下仍然是在一個統一的授權管理，統一的信貸政策，統一的業務管理辦法和業務操作流程下，開展小微企業的信貸業務。

（四）對小微企業的信貸業務風險控制標準和監測工具的運用更為嚴格

人們普遍認為小企業與大中型企業相比較，均存在經營管理不規范，變化快，穩定性差，市場競爭與抗風險能力弱等風險問題，因此，大中型商業銀行在制定小微企業的風險控制標準和在監測工具的運用方面顯得更為嚴格，更為謹慎。在大中型商業銀行中普遍存在對小企業或小微企業的不良貸款的控制與考核要求更高的現象。例如：某大型商業銀行在對小企業（包括小微企業）的不良貸款余額的控制與考核上，采取零容忍的態度，要求不良貸款余額為零。只要經辦行或經辦網點出現一筆小企業不良貸款，不分具體情況，均一律停發相關人員的當月工資，或者考核績效，直至貸款全部收回。

（五）為小微企業提供信貸業務產品的定價高于大中型企業

長期以來，一般的商業銀行，特別是大中型商業銀行為小企業、小微企業提供的業務產品，其定價均往往高于大中型企業。例如：對貸款利率的執行，要么按人民銀行基準利率上浮20%或30%，甚至按更高的價格執行。要么在執行基準利率的基礎上，額外收取所謂的業務咨詢費，貸款承諾費，貸款受托支付費，風險補償金等名目繁多的中間業務收費。大中型商業銀行也不例外，它們把對小企業、小微企業的經營服務定位為高風險，高成本的客戶，因此要求經營部門，經營網點對小微企業提供業務產品服務時，必須執行高風險，高回報，高收益，高定價的政策。

二、大中型商業銀行支持小微企業協調發展需要認真的思考研究和改進各項經營管理工作

大中型商業銀行應當按照國務院全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議精神的要求，把做好小微企業金融服務工作，促進小微企業健康發展，上升到事關國家經濟社會發展全局的戰略高度來認識。要在推行實施國務院八項措施方面，發揮大中型商業銀行的重要作用。為此，大中型商業銀行要真正走出支持小微企業協調發展的信貸業務瓶頸，需要從以下幾個方面認真的思考研究和改進各項經營管理工作。

（一）真正樹立支持小微企業協調發展的正確認識和經營理念

大中型商業銀行要帶頭認真學習和深刻領會國務院組織召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議精神，要真正從國家發展戰略高度，認識推動小微企業協調發展的重大意義，要勇于承擔起國有中大型企業的社會責任和支持國家經濟建設與發展的重任。對此，大中型商業銀行需要從自身經營理念，經營價值觀，發展戰略與支持小微企業協調發展，勇于承擔社會責任和支持國家經濟建設與發展方面進行認真的思考與研究。要在充分認識小微企業的經營特征與發展規律的基礎上，結合自身的經營能力和目標，重新調整為有利于支持小微企業協調發展的經營理念，經營價值觀和經營目標。

（二）建立和完善小微企業信貸業務的經營機制

大中型商業銀行的信貸經營機制，既包括信貸授權，信貸政策，規章制度，業務操作流程等體系，也包括貸前調查，貸款審批，貸款支用，貸后管理等各個經營環節。要建立和完善支持小微企業協調發展的信貸經營機制，必須要使信貸業務的每一個體系，每一個環節都盡可能的適應于小微企業的經營特征與發展規律，并能高效的，較好的滿足于小微企業對信貸業務的需求。例如：建立統一的小微企業客戶認定標準，便于準確識別小微企業；建立單獨的小微企業信用評級和評分體系，便于降低小微企業的信貸準入；實行單列的小微企業信貸規模和計劃，便于滿足小微企業的融資需求；擴大對小微企業的信貸審批權限，便于提高小微企業的信貸審批效率；實施一站式服務的小微企業信貸綠色通道，便于為小微企業提供優質高效的服務。對小微企業貸款的資本耗用和存貸比實行差異化的內部考核，便于對所屬機構實施小微企業信貸業務差別化監管和激勵政策。

（三）大幅提高對小微企業信貸業務風險控制的容忍度

大中型商業銀行對小微企業信貸風險的控制標準必須降低，容忍度必須適度放寬，這是走出小微企業信貸業務瓶頸，積極推動小微企業協調發展的必然。對小微企業信貸風險的控制模式和標準，以及應用的風險控制工具不應與大中型企業信貸風險的控制要求相同，更不能高于大中型企業信貸風險的控制標準和容忍度。小微企業雖然存在經營管理不規范，變化快，穩定性差，市場競爭與抗風險能力弱等問題，但是也要充分看到小微企業也有貸款額度小，期限短，不良貸款和不良資產易于處置轉讓等風險控制優勢。實際上大中型商業銀行的小微企業貸款不良率是非常低的，并且貸款占比也很低，出現系統風險的可能性幾乎為零。如果大中型商業銀行能夠加快信貸資產證券化機制的建立，盡快推行小微企業貸款資產的證券化交易，以及完善定期對小微企業不良貸款和不良資產進行轉讓剝離的機制，那么對小微企業信貸風險的控制將會有更多的渠道和方法。

（四）精心打造服務于小微企業專業化的經營機構和營銷隊伍

大中型商業銀行由于長期把對公信貸業務的經營重點放在大中型企業客戶上，對小微企業信貸業務的經營和營銷重視不夠，因此，特別缺乏適應小微企業信貸業務經營的專業化機構和營銷隊伍。大中型商業銀行要盡快走出小微企業信貸業務發展的瓶頸，真正在支持小微企業協調發展方面發揮主力軍的重要作用，就必須要有專業化的經營機構，要有一支技術過硬，業務熟練的專業化營銷隊伍。為此，需要從三個方面入手：一是要建立和完善針對小微企業的專業化經營機構與信貸業務部門，統一和加大對小微企業的業務營銷和信貸業務管理，把小微企業的信貸業務做得更專業，更專注。二是要重點打造為小微企業提供專業化服務的基層網點，要細分基層網店的小微企業客戶和經營優勢，使部分網點的經營重點，或經營定位放在針對小微企業的經營與服務上。三是要加強從事小微企業信貸業務的專業化隊伍的建設，要重點充實客戶經理人員和信貸業務管理人員，要強化業務培訓，使他們盡快熟練業務，迅速走上服務于小微企業的信貸崗位。

（五）不斷開發和完善支持小微企業發展的業務產品與服務功能

大型商業銀行要積極參與面對小微企業的服務與業務產品的市場競爭中，沒有適合于小微企業經營特征和發展規律，滿足與小微企業特殊需求的業務產品是難以立足于小微企業的市場競爭。另一方面，小微企業本身也處于激烈的市場競爭之中，它們對金融服務的需求，對銀行業務產品的需求也在不斷的變化和升級。因此，大中型商業銀行客觀上必須面對商業銀行相互之間與小微企業對銀行業務產品需求變化升級要求的兩個市場競爭。今天的社會已發展到一個互聯網大范圍覆蓋，信息高度集中與快速傳遞的網絡時代，積極開發電子銀行新業務，新產品，不斷完善電子銀行的信貸業務功能，為廣大小微企業提供快捷的信貸服務是商業銀行營銷小微企業，服務于小微企業的發展方向，也是大中型商業銀行能夠領軍小微企業信貸業務的關鍵所在。大中型商業銀行有著強大的資金實力和優秀的人才隊伍，在研發新業務，新產品方面有著根本的優勢，特別是在電子銀行業務方面更應當有所作為，有所創新。因此，大中型商業銀行除了要不斷完善現有信貸業務產品和服務功能外，還要積極創新業務產品。創新的重點是網絡銀行，電子銀行方面的小微企業信貸業務的產品和服務功能。

（六）對小微企業必須實行業務產品與服務價格的優惠和讓利政策

大型商業銀行固然要講經營價值最大化，利潤目標最大化，但也要講社會責任和國家利益，況且，目前中國的大中型商業銀行絕大部分都是國有控股企業。另一方面，小微企業對大中型商業銀行的經營收入和利潤的影響程度非常小。據有關方面的調查分析，一般大中型商業銀行的對公業務與對私業務的平均收入各占一半，平均利潤各占65%與35%左右；其中對公業務收入與利潤中，約有85%以上的收入和利潤均來自于對大中型企業客戶的經營，只有10%左右的收入和利潤來自于對小型企業客戶的經營（含小微企業客戶）。可見小企業客戶對大中型商業銀行的經營收入和利潤的影響程度是非常小的，小微企業客戶的影響程度就更是微不足道。大型商業銀行對小微企業客戶實施業務產品與服務價格的優惠和讓利，既有社會責任與國家利益的必然要求，也有相應的價格優惠和讓利的可能性。大中型商業銀行對小微企業的業務產品與服務價格實施優惠和讓利政策，首先要從禁止不合理的貸款利率上浮，禁止變相附加費用，禁止添加不合理的附加條件，切實減輕小微企業融資負擔方面入手；其次要嚴格執行國家大力支持小微企協調發展的相關優惠政策，在此基礎上制定自己支持小微企業發展，能滿足小微企業對金融業務產品與服務需求的、合理的、優惠的價格政策；再其次就是要對小微企業實施差異化的服務，特別是要提高和擴大小微企業信貸業務產品價格的差異化服務范圍。例如：對于涉及國家重點支持的行業，或涉及高科技和高技術裝備的，或具有地方區域經濟發展優勢的，或信用評價等級較高的小微企業都應當大幅提高對其貸款利率的優惠力度。

參考文獻

篇7

1　傳統觀念認為，商業銀行效益目標要求銀行的經營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領域注重分配和公平，從表面上來看沒有經濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2　認為商業銀行獨立的市場經營主體地位與其在民生領域應承擔的社會責任是對立的。將民生領域僅視為政府的責任，認為發展民生應依靠國家財政的扶持，商業銀行在民生領域作為不大，不應過多的參與民生和廣泛的社會責任活動，只應承擔與其性質、地位相對應的責任與義務。

3　認為民生領域不同于一個具體的工程和項目，商業銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務將無從人手。

二、我國商業銀行關注民生的必要性

1　外部政策原因。我國商業銀行在經濟、金融發展和改革過程中。除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖，為國民經濟和社會發展提供支持，維護經濟社會穩定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境之外，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。因此，我國商業銀行關注民生領域是實現與政府意圖對接，尋找業務發展機會的必然選擇。

2　內部發展原因。銀行本身既是經濟組織，也是社會組織。關注民生、承擔社會責任與銀行的發展是共生共榮，相輔相成的關系。做好民生領域的金融服務，是商業銀行實現戰略轉型，優化客戶結構的需要。

近幾年，國內商業銀行紛紛加快了戰略轉型步伐，并在中間業務、零售業務、內部架構方面取得了一定成效。然而，由于產品的高度同質化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術和產品方面競爭上升到社會責任理念以及商業倫理和道德水準的競爭，這才是國內商業銀行真正的轉型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉化為企業發展的機會可能不在于新技術，新產品，新服務，而在于社會問題的解決，即社會創新。這種社會創新可以直接和間接使企業得到利益。營利性作為商業銀行的本質特征，是應當得到高度肯定和鼓勵的，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關人之間的利益均衡。商業銀行需要通過進軍民生領域調整客戶結構，促進業務發展戰略轉型，實現利益相關者的均衡發展。

三、服務民生的重點領域選擇

1　基礎設施建設領域。發展中國家民生領域的一個基本國情就是基礎設施、基礎產業、基礎產品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續的融資支持。隨著擴大內需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規模基礎設施建設的，客觀上為我國銀行業積極介入大型基礎設施建設項目，擴大業務規模，特別是信貸資產規模方面提供了巨大拓展空間。

2　保障性住房領域。住有所居是民生領域的基本要求。因此，國家促進房地產市場發展的政策重點之一是加大保障性住房建設力度，增加經濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經濟適用住房，建設資金規模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發展時期。

3　教育、醫療、環保、社保領域。教育、醫療、環保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質量的重要保證，是現代服務業的重要組成部分。社保、醫療、學校、環保等眾多客戶群體，多屬于服務行業客戶，是民生領域建設的直接參與者，這四個民生領域的金融服務覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業務，是我國銀行業實現支持民生事業，拓寬增收渠道，實現調整客戶結構和業務轉型最重要的內容。做好這四個領域的工作重點是：一要注重將建行相關業務和產品整合成一個產品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關心的突出問題，提供全方位、高品質、個性化的金融服務方案。三要體現人性化的服務理念。

篇8

管理不可缺少的組成部分，尤其對于現代商業銀行的發展具有特殊的意義。

本文試對什么是人力資源的智能開發，現代商業銀行與人力資源的智能開發

的關系，現代商業銀行智能開發的過程、方法與技術等問題進行初步的探討。

關鍵詞： 人力資源 商業銀行 智能開發

一、 現代商業銀行與人力資源的智能開發

1．現代商業銀行的人力資源智能開發的含義

所謂現代商業銀行人力資源的智能開發就是商業銀行等組織通過培訓或開發項目

增進或提高銀行職員能力水平和組織業績的一種有計劃的、連續性的工作。習慣上，智能開發被稱為培訓。

2．人力資源的智能開發對現代商業銀行的重要意義

智能開發與現代商業銀行的興衰密切相關。因為信息和知識是現代企業前進的推動力，而培訓常常是提供信息、知識和相關技能的最有效途徑。現代商業銀行作為現代企業的重要組成部分，在社會經濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現代經濟的核心、國民經濟的命脈，為促進經濟發展發揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發對于現代商業銀行來說具有更重大的意義。

2．1智能開發是商業銀行經營管理的需要

商業銀行的經營特點主要是指負債性經營、風險性經營和盈利性經營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現三者之間的協調統一，就成為商業銀行業務經營所必須遵循的基本方針。

金融產業是一種競爭激烈的高風險產業。商業銀行作為金融產業的主要組成部分，其經營安全性的核心就在于正確處理風險。金融風險并非在金融危機爆發時才發生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業銀行的經營基礎，因此產生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導致了損失或不利因素被這種信用循環所掩蓋。同時商業銀行具有信用貨幣發行和創造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創造派生存款。因此金融風險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數量倍數擴散的效應。因此，金融風險一旦爆發，出現存款不能兌付時，極易產生社會波動。這就要求商業銀行努力防范和控制金融風險。作為商業銀行的管理者，要能夠依據一定的方法、制度對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。

流動性問題是任何財務活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業銀行，研究和掌握流動性要比一般企業顯得更為重要。銀行一旦出現流動性危機，對銀行生存發展所帶來的威脅要比出現經營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調度，是銀行家最重要的經營訣竅和經營藝術。

所以，商業銀行在負債經營的前提下，面臨著包括信用風險、支付風險、資產損失風險、犯罪風險等在內的各種風險，而又要完成作為企業必須完成的盈利目標，所以就必須通過培訓使管理者了解金融風險的性質、產生條件；識別金融業務經營和管理中存在的各種可能導致損失的因素；掌握概率統計知識以及現代化技術手段，建立各項金融風險的技術性參數；學習現代金融制度。懂得如何衡量風險，如何分析風險，如何規避風險，如何控制和減少風險，如何轉移風險，如何預防風險都是現代商業銀行經營管理者所必備的素質。

要真正實現商業銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業銀行無不把人力資源視為資產負債表上看不到的最重要的資產和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩發揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經過對員工進行智能開發，或者說培訓。

2．2智能開發商業銀行適應內外環境變化的需要

由于科技知識的突飛猛進，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經濟演進的過程中，組織的經營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質上不斷創新。因此，如果組織外界的大環境在變化、在進步，而維系整個組織成敗?quot;人"品質方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。

當代金融新浪潮雖然使商業銀行的業務努力有了大幅度提高，也為其發展創造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統業務和優勢地位面臨嚴峻的挑戰。在這種情況下，商業銀行就應審時度勢，在指導方針、經營思想、管理模式、業務活動、組織結構等方面進行調整，利用其傳統優勢采用各種有效措施去適應新的環境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高。這就必然要求銀行根據客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業銀行的競爭和發展必將成為一句空話。

隨著經濟的發展，國家對商業銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構之間的競爭；另一方面，一些非金融機構也進入金融領域與金融機構展開了激烈的競爭，商業銀行過去的壟斷地位和比較優勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業務競爭、資本競爭、服務競爭、技術競爭，但人才競爭是最關鍵的內容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業服務創新、業務創新、管理創新的速度因高科技、高技術的引入而逐步加快，我國的商業銀行對擁有大批高素質人才的緊迫感也隨之增加。

而目前我國的商業銀行，尤其是國有商業銀行內部還存在著一種舊觀念"進了銀行門，就是國家人"，因此導致銀行的有關部門忽視培訓工作，一部分銀行職員放松自身的學習。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質，導致競爭的劣勢。面對變化無常的經營前景，商業銀行必須強化培訓的意識，要不斷適應新的環境所提出的新的要求。

值得借鑒的是，由于意識到培訓所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區每年花在員工培訓開支就達9000億港幣 ，其培訓體系也是相當完善的，對培訓的巨大投入所產生的效益已使該銀行在近幾年的發展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發必須緊緊抓住培訓這一環節。

2．3智能開發是促進商業銀行員工個人發展的需要

作為商業銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們

不斷的學習。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業的最新動態，掌握有關的新技

術和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結構。特別是對自己的職業道路

有長遠計劃的人，一般都渴望能有學習的機會，以利于下一步的發展。

員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導致員工流失，尤其是優秀的員工其自身發展的需要可能更加強烈。

因此，智能開發可以增強員工的責任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發本身就是一種重要的激勵方式。現代商業銀行安排職員參加培訓，通過去國外分行任職，去先進銀行學習，或者去先進國家進修等形式都可以滿足他們的這種需求。經過培訓的銀行職員，不僅提高了素質和能力，也改善了工作動機和工作態度。

二、現代商業銀行的特征和智能開發的目標定位

現代商業銀行是以獲取利潤為經營目標、以多種金融資產和金融負債為經營對象、具有綜合功能的金融企業。在各類金融機構中，它是歷史最為悠久、業務范圍最為廣泛、對社會經濟生活影響最大的一種。

與一般工商企業相比，商業銀行具有一般工商企業的基本特征。它擁有業務經營的自有資金，以利潤為最終目標，按商品經濟的經營原則從事經營活動，這些與其他工商企業并無二致。但商業銀行的經營對象與一般工商企業截然不同。工商企業的經營對象是具有一定使用價值的商品和服務，從事商品的生產和流通；而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經營的內容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運動相關的金融服務。

篇9

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-208-01

商業銀行對中小企業“惜貸”的原因:一是中小企業的貸款不良率高,資產流動性差;二是中小企業的貸款戶數多,貸款管理困難;三是中小企業的市場競爭力脆弱,貸款風險大;四是中小企業的貸款經常發生挪用,償貸可信度較低。

中小企業向商業銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復雜,貸款難度大;二是個別貸款經辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協調好商業銀行與中小企業之間的信貸矛盾,使商業銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業發展;中小企業如何以良好的發展,創造更高的經濟效益回報商業銀行,回報社會,是個重要的課題。正確處理好兩者之間的關系,有利于雙方的經營效益的提高,有利于社會穩定,有利于社會經濟發展。

一、轉變觀念,將支持中小企業發展作為商業銀行的重要職責

商業銀行應該充分認識為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業盡管在國民經濟中占重要地位,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業銀行市分行以下的分支機構要想拓寬業務領域,解決高籌資成本、低上存資金回報的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業。商業銀行要從根本上重視中小企業的發展,擺正自身位置,把中小企業納入服務的行列,公平、熱情、誠摯地服務中小企業。

二、提高信貸員素質,規范審貸行為

信貸業務是個原則性很強的工作,必須用規章制度嚴格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經濟損失將是不可估量的,甚至會把銀行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質入手,包括信貸有關的管理人員,上至行長,下至經辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發放貸款時要堅持原則,精通業務,實事求是。商業銀行的領導和職工要有主人翁意識,對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴加監督。發現一個、處理一個,決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責任。信貸員對外代表銀行形象,對內掌握大額資金投放,其素質高低,能力強弱,品德優劣,直接關系到銀行的生存和發展。

三、實行中小企業經營者準入制,限制企業素質低劣者

工商行政管理部門應對因主觀原因關閉、停產、破產的企業、不能如數償還銀行債務的企業的法人代表登記注冊,規定今后該企業在沒有還清銀行債務之前,該企業法人代表不允許成為其他企業的法人代表,也不允許他以獨立法人資格重新成立新的企業或公司。通過這些法規性、行政性措施使中小企業經營者因自身素質不高,不具備領導者標準、經營不善或將企業財產侵吞已有,造成企業虧損、停產、破產的企業法人代表,應取消其再擔當其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業經營者素質低劣而形成風險。

四、制定中小企業經營與制約法律法規,以法護貸

法律保障,對商業銀行來講極為重要。自從《商業銀行法》、《擔保法》等一系列針對金融業改革的法律法規出臺后,總的看對規范商業銀行的有序經營有了法律依據。但對企業與銀行之間的經濟糾紛,如何保護商業銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細致,急需一個實施細則來補充和改進。比如,如何鑒定企業的逃債行為;如何鑒定企業對銀行資金構成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業繼續經營的法人代表不再獲得法人經營權等等。總之,要想保證商業銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業銀行提供具體的明確的法律法規,作為保證商業銀行資金安全的依據。

五、組建中小企業信用擔保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題

目前商業銀行與中小企業共同面臨一個問題,由于中小企業自身條件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業信用擔保公司,由地方政府牽頭,實行會員制,制定公司章程,各商業銀行和中小企業都可以入會。依據公司章程和《貸款通則》進行貸款投放,貸款損失按所規定的比例共同承擔風險,一家損失,多家承擔。其好處在于地方政府通過信用擔保公司,借助擔保基金達到扶持本地區經濟發展的目的;商業銀行通過這種信用擔保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業借助信用擔保公司順利獲得貸款,就能發展經營項目與規模,取得良好的經營效益和發展機遇。

六、改革貸款獎勵制度,發展信貸營銷業務

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這三項政策要求：到2006年底，絕大多數城商行資本充足率應達到8%的監管要求；80％以上的城商行要力爭建立起合理制衡的“三會制度”和有效運行的決策、執行、監督與約束機制；所有城市商業銀行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監督。

從監管部門的強硬立場來看，對于總體實力普遍薄弱的城市商業銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業銀行的董事長和行長們不得不積極、認真地思考，如何在短短的18個月里實施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國城市商業銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規模大都較小，資產質量不高，技術水平、服務手段較落后，從業人員的業務素質整體不高，企業品牌影響不大，經營范圍受區域性限制等。歷史負擔和現實環境的雙重壓力嚴重地阻礙著城市商業銀行的發展。

城市商業銀行的區域性決定著其業務經營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區域的企業集團提供金融服務時受到很大制約，從而最終影響了業務拓展。當然，中國金融機構對城商行的經營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動。

據業內有關人士指出，目前大多數城市商業銀行都是照搬早期國有商業銀行的管理模式和業務體系，帳務信息分離、客戶信息分散，控制資產質量和風險管理的能力相對薄弱。

作為中國銀行業“第三梯隊”的城市商業銀行，越來越感受到國有銀行、外資銀行、股份制商業銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監會對城市商業銀行的“市場退出”機制的壓力，所以，城市商業銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業銀行所困惑與彷徨的問題。

企業戰略定位

縱觀中國城市商業銀行的發展，城市商業銀行的市場定位并不十分明確。盡管目前對城市商業銀行的市場定位主要體現在“立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優勢。從行業發展趨勢看，各商業銀行都在倡導以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，強化利用信息技術增強自身市場競爭力的思想。可以說，“立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民”是對城市商業銀行粗放的市場定位，無法明確細分市場，無法清楚適合本地區和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力。

全成本管理

城市商業銀行要立足市場，實現成本管理是必然的。但是，目前城市商業銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業的全部成本、費用公攤至利潤中心。

隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優勢占領市場已成為包括城市商業銀行在內的金融企業共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業十分關注的問題。

全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進行全方位考察，實行全過程控制。

根據目前城市商業銀行的業務模式和管理方法，實現成本的全過程控制幾乎是不可能，那么，如何實現成本管理，其成本管理的精細度和準確度是多少，恐怕是城市商業銀行的董事長和行長們目前十分關心的問題。

差異化服務

差異化服務不僅是目前國內商業銀行積極發展的領域，也是國外商業銀行一直探索的的方面。對于城市商業銀行而言，如何借助當地資源，為中小企業和市民開發一些我有人無的個性化、貼身關懷的產品服務，真正體現地方銀行、中小企業銀行和市民銀行的特色，是城市商業銀行的決策層苦苦思索的問題。

產品創新能力

產品創新一直是各商業銀行積極發展和研究的領域，但是由于諸多條件的限制，城市商業銀行對于產品創新往往力不從心。例如銀行卡業務：城市商業銀行由于網點有限，開發銀行卡業務的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內，開發出具有競爭力的產品是城市商業銀行關注的問題，而如何提供快速反應市場變化的產品創新能力，如何開發出適應當地市民、受市民喜愛的金融新產品，卻是城商行更為關注的問題。

風險控制管理

風險控制是城市商業銀行未來發展過程中的重中之重。由于城市商業銀行先天不足，在資產質量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產，另一方面又要防范新的不良資產的產生。雖然人民銀行出臺了有關風險控制管理的規定，但是，落實到具體實施和執行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內部經營管理和業務運作中實現有效的風險控制機制和手段，使風險控制管理體系化，讓每筆業務流程和流程的關鍵環節都具有可控性，是每個城市商業銀行近期必須解決的問題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業銀行的行長所說：目前國內許多銀行都在實施數據大集中，城市商業銀行這種區域型銀行不存在此類問題。我們更關注數據大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來什么。如果沒有想清楚，數據大集中的作用將會大打折扣。數據大集中僅僅是技術實現問題，真正的目的是要實現企業的戰略目標，包括全成本管理、產品與服務創新、風險內控管理、客戶關系管理等等。怎樣將它們有機地結合在一起是需要經過科學論證和規劃的，遺憾的是目前國內還沒有完全成功的案例可以參照、學習”。

城市商業銀行再造出路

當然，從近期各城市商業銀行積極引資行動可見，城市商業銀行在當地政府主導下正在實施和醞釀重組改造、增資擴股和資產置換，并積極引進戰略投資者，從而化解歷史風險，強化內控能力，同時也在按照市場規則和自愿原則進行聯合并購，實現優勢互補和資源整合。

盡管城市商業銀行通過重組改造、聯合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動”提升自身實力的一個方面。從戰略層面看，應該涉及到IT技術、人才資源、金融創新、資產質量、市場信譽等諸多因素，而IT技術的應用卻是“主動”提升城市商業銀行市場競爭力和可持續發展能力的關鍵手段，也是近期城市商業銀行渡過生死大限的有效手段。

利用IT技術打造業務新模式，實現專業化的精品銀行；利用IT技術提升經營管理水平，實現良性的公司治理機制；利用IT技術加強內部控制能力，實現高標準的資產質量；利用IT技術有效調配內部資源，實現優質的資源組合。

然而，城市商業銀行在建立初期，其信息化的發展具有一定共同性。城市商業銀行在資產結構上與四大國有商業銀行有很多雷同，現在絕大多數都是對公業務。而銀行的業務品種、服務品種和利潤來源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業銀行由于區域化比較明顯，所以比較容易開發出適合當地客戶的服務以及金融產品。普遍而言，過去城市商業銀行對IT技術的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問題的解決上要求立竿見影，出現什么問題就解決什么問題，有什么需求就開發什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。