導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司運營管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工廠的總體規模水平

佛山市建業電梯導軌有限公司是專業生產電梯導軌的中外合資企業，該公司擁有先進的設備;雄厚的技術力量和完善的管理體系，目前年產量達5000噸。走進廠區，只見整齊的環境和次序井然的工作程序。到了車間，看過那些先進的流水線，那些熟練的技術水平，完全會感覺到專業化生產所帶來的效益。作為電梯導軌產品的制造廠，一些諸如鐵屑的飛揚，機器的喧囂以及混合著的油漆味等問題，都是難免存在的，但是工廠已經把這些都盡可能的減少到最低限度了。工廠有自己的作息時間，并且都會嚴格遵守。就連中午休息間隙，每個工人都會把自己得區域整理得井然有序，這樣的自覺整理也是工廠之所以能保持潔凈的原因之一。

二、學習過程

（一）鋼材的選用

由于我們學習的不是工科課程，對鋼材的選用我們不是有太大的認識，但我們聽總經理的描述我們可以知道該工廠全部都是選用國內的電梯導軌胚再通過再加工作成成品。這些常規鋼材在倉庫里都備有一定數量的庫存，其他的鋼材也有備量，這對于工廠的加工技術、生產周期、生長成本等都會有所幫助。

（二）加工方面 ??

工廠所采用的機器都比較先進，一般來說都是機器自動操作，比如濟南第二機床所生產的刨床等。所以，只要操作得當，人員安排合理，一般都能產生較高的效率（一般來說，都需要熟練人工）。該工廠的技術工人大部分都是技校出身的技術工人，所以他們都可以熟練操作機器。以下是總經理介紹給我們的生產流程圖：

過程名稱：粗調

檢驗重點：直線度

過程名稱：毛坯預處理

檢驗重點：毛坯質量

過程名稱：粗調

檢驗重點：直線度

過程名稱：刨加工

檢驗重點：寬度

過程名稱：拉陽榫

檢驗重點：對稱度

過程名稱：鉆孔

檢驗重點：孔距

過程名稱：鋸加工

檢驗重點：長度

過程名稱：滾陽榫

檢驗重點：對稱度

過程名稱：銑底

篇2

保險公司一直是促進保險行業發展的重要力量，現階段在我國正處于宏觀環境日益復雜、科技變革加速和行業結構化轉型的環境下，對保險公司的發展趨勢進行分析尤為重要。一方面，“保險姓保”，行業回歸本源，保險價值鏈重構，中小保險公司難以完全復制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發展機遇。另一方面，保險公司只有轉變發展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創造力，才有可能贏得未來的競爭優勢。隨著大數據、云計算、人工智能、遠程信息處理技術、區塊鏈、可穿戴設備等新興技術在保險行業的運用［2］，創新型保險場景出現，大量細分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產品創新、保險營銷、成本控制、運營管理、風險管理等方面取得更大的進步。在這一趨勢下，保險公司應在戰略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創新，進行精準獲客，高效運營，全流程服務，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統保險公司互聯網保險業務以及專業的互聯網保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業之本。以AI、大數據、云計算為核心的保險科技的加持，互聯網保險業務憑借其服務效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。

一、中國保險公司發展現狀分析

（一）原保險保費收入分析近十年來，我國原保險業保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經過兩年增速下降，在2018年底達到3.8萬億元，穩居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠低于世界主要國家保險深度水平。

（二）互聯網保險保費收入分析對于互聯網保險而言，我國互聯網保險行業發端于2011年，從2012年開始進入了全面爆發期，據中國保險業協會數據顯示，2012-2015年間中國互聯網保險保費收入經歷了爆發式增長，但受行業結構轉型影響，互聯網保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯網保險總保費達1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯網企業布局保險業目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯網巨頭紛紛布局保險業務，雖然保險公司與互聯網公司正處于合作大于競爭的狀態，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數據、人工智能、云計算等技術層出不窮，互聯網公司相較于傳統保險公司有著無法比擬的優勢，互聯網公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數據，對用戶的生活習慣和消費習慣進行分析，對客戶的風險偏好水平以及風險需求進行精準預測，這無疑對傳統保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業的競爭不僅存在于傳統保險公司之間，互聯網公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應充分利用保險科技積極創新對消費者的風險進行精準衡量和精準定價，憑借科技創新開展更好的服務。

二、保險公司在轉型發展中面臨的困境

（一）保險前端銷售效率低下，產品同質化嚴重我國傳統保險依據大數定律進行產品設計，產品種類繁多，但大量的細分保障需求無法滿足，存在著同質化嚴重，產品創新程度不足的問題，各家公司的產品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統保險的前端銷售往往采取電銷、網銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業務往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進行對比，不僅降低了展業效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復購。

（二）保險中端定價、風險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業存在的痛點之一，由于保險公司、行業協會、各險企內部各方面數據質量不高且共享困難，缺乏大數據支撐。保險公司采集用戶數據獲取風控信息主要是通過人工溝通獲得。據2019年的“FRISS保險欺詐調查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經驗鑒別高風險客戶和監測欺詐案件，數據獲取困難且溝通不暢導致傳統保險公司銷售管理、核保管理、風險管理非常被動，難以展開主動的精準營銷和提供定制化保險服務。

（三）保險后端理賠難，服務體驗差傳統保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現場勘查調查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫療發票認定、識別復雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯網保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導致了用戶對保險產品及公司的不信任，服務體驗感差。

三、保險科技在保險公司中的創新應用

針對上述保險科技發展給保險在渠道獲取、產品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰，目前保險公司運用保險科技加強底層技術的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠的將來，通過技術的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創新型產品應用協同推進保險產品上下游產業鏈價值發現，重塑保險業態［4］。

（一）運用大數據和區塊鏈推進保險創新產品設計保險與科技的結合應從數據和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風險管理中使用分析工具處理有限數據以應用于風險敞口和損失模式，而目前重點已經轉向利用大量數據源獲取更多關于被保險人的性格、健康數據、收入數據，金融理財產品數據、用戶行為數據等來為用戶進行多維畫像，對用戶進行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數據進行預測模型，進行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區別于其他保險公司的個性產品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進行了大數據應用實踐。此外，區塊鏈技術作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業可以利用區塊鏈實現產品開發，為保險產品設計提供精準的場景識別，開發具有特定風險場景的保險產品。區塊鏈技術具有自動執行協議的功能，即在去中心化系統基礎上構建共識機制而無需中心化檢驗。基于自動化執行協議運行的保險產品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運用人工智能優化保險公司運營和管理計算機圖像識別、機器學習、NLP、人機交互是AI的四大核心技術，其背后的核心技術是大數據和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩定地與客戶進行互動。例如，在銷售環節，例如引入智能客服，不間斷的響應客戶咨詢，進行信息整理，這極大地降低了公司的運營成本。在投保環節，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產品中適配出符合客戶真實需求的產品，節約了客戶在海量的信息中進行搜索比對的時間，借此提高客戶轉化率。在核保環節，當前核保呈現出數字化、智能化、自動化的發展態勢。基于人工智能，保險公司通過人機交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預測用戶風險，作出是否承保的決定，節約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準定價方面也有應用價值，對多維度，立體化的客戶信息進行風險分組，進行差異化定價，實現“千人千價。”在索賠處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數據，提升風控以及反欺詐能力，側重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產品設計、定價、承保核保、風控等各個環節，將會提高保險公司的運營管理能力，從被動管理到主動管理。

篇3

改變發生在2011年。是年，埃塞俄比亞和吉布提決定修建兩國首都亞的斯亞貝巴市至吉布提市的鐵路（下稱亞吉鐵路）。同年10月和12月，中土集團與中鐵二局分別與埃塞鐵路公司簽署項目合同;次年1月，中土集團與吉布提財政部簽署了吉布提段合同。經過四年多的建設，2016年10月5日鐵路正式通車。亞吉鐵路是非洲第一條跨國電氣化鐵路，也是繼坦贊鐵路之后，中國在海外修建的又一條跨國鐵路。

與40多年前建成、現今運營狀況不佳的坦贊鐵路相比，亞吉鐵路首次采用了全套的“中國標準”，即集設計、投融資、裝備材料、施工、監理為一體的“全產業鏈中國化”，并且拿下了六年運營管理權，首次實現了建設、運營一體化，或為未來中國企業在非洲承建鐵路及孵化沿線項目帶來示范效應。

吉布提鐵路公司總經理達巴爾（Mohamoud Robleh Dabar）稱，他希望中國運營能夠為亞吉鐵路創造業績，通過一個合同的成功，獲得再一個合同。

對還款能力預期樂觀

埃塞俄比亞位于非洲之角中心，是非洲的政治外交中心，包括非盟在內的160多個國際組織在此落戶。作為內陸國家的埃塞進出口貨物主要依靠鄰國吉布提的港口，使用其約90%的吞吐能力。

吉布提地處紅海、亞丁灣中節點，扼國際戰略通道――蘇伊士運河要沖，戰略價值顯著，是非洲之角地區最重要的港口、交通中心和通往非洲內陸國家的中轉站。

埃塞首都亞的斯亞貝巴與吉布提港口間曾有一條法國修建的窄軌鐵路相連，使用100多年后已經停用。2011年，中土集團得知兩國欲新建亞吉鐵路。

中土集團董事長袁立介紹，埃塞政府雖然過去一直以歐標、美標為正宗，但早在亞吉鐵路項目正式規劃前，埃塞政府已經初步了解中國鐵路技術標準的特點和優勢，希望啟用中國的技術和團隊修建鐵路，雙方一拍即合。此外，本項目的貸款方與監理方都來自中國，也對采用中國標準起到了推動作用。

亞吉鐵路全線長750余公里，分兩段施工，中國中鐵二局負責承建西段埃塞亞的斯亞貝巴至米埃索約329公里，中土集團負責承建東段米埃索至吉布提421余公里。設計客運時速120公里、貨運時速80公里，總投資約40億美元（含機車車輛采購）。埃塞段鐵路70%的資金和吉布提段鐵路85%的資金使用貸款，共計29億多美元，由中國進出口銀行以商業貸款的利率為其提供融資。

另外，中土集團擁有吉布提鐵路10%的股份。這是由于貸款后吉布提仍支付不起預付款，于是中土公司決定，將其中的10%變更為鐵路的股權，對方僅負責5%的預付款。

進出口銀行東南非代表處國別經理張飚介紹，埃塞方就貸款向中國的保險公司投了信用保證保險，理賠額度達95%，另外5%的風險敞口以埃塞出口芝麻、咖啡、鮮花及活畜等償還;吉布提也采用相仿的模式，一方面向保險公司投保，另一方面由擔保，即如果逾期不還，將轉為吉布提對中國的外債。

承建和運營脫節的教訓

2010年之前，中國企業在海外承建的鐵路項目主要是工程承包或裝備出口，這一模式曾為推動中國鐵路走出去做出了巨大貢獻，但也存在著諸多問題。

中國企業在非洲承建的工程竣工后，運營權多由當地政府或其他國家的企業承擔，承建和運營脫節。運營商常將運營期間發生的問題推諉給中國承建企業，這不僅給中國企業帶來負面影響，更損害了中國在非洲的形象。

其中尤以1970年中國建設的、迄今為止最大的援外跨國項目之一――坦贊鐵路為甚。這條在1998年坦桑尼亞大洪水期間（當時包括中央鐵路在內的許多交通設施都被洪水沖垮）仍屹立不倒并運營至今的鐵路，經營狀況卻慘淡異常。

坦贊鐵路設計年運量200萬噸，運量在1977年最高達到127萬噸后便大幅下滑。如今，鐵路在貨源充裕的情況下依然連年虧損，維持運轉的資金和機車設備長期依賴中國援助，并要定期派出專家組進行技術維護。

中土集團埃塞公司總經理李吾良分析稱，管理機制官僚化和僵化，人員選派等各方面沒有靈活、自由的淘汰機制，許多表現不佳的人員長期霸占著重要的管理崗位，管理效率每況愈下，直至形成惡性循環。由于經營的主導權在兩國政府組成的坦贊鐵路管理團隊手里，這些問題無法根本解決。

亞吉鐵路建成后，為避免出現坦贊鐵路的后續局面，中方決定拿下鐵路的運營管理權。

2015年8月，埃塞俄比亞鐵路公司和吉布提鐵路公司組成聯營體公司，正式對鐵路運營管理權進行招標，邀請了包括中土集團、中國中鐵、土耳其鐵路公司、法國鐵路公司和德國鐵路公司等公司。中國中鐵與中土集團組成聯營體參與競標。

2016年7月28日，中方與埃塞鐵路公司、吉布提鐵路公司簽署了“亞的斯亞貝巴-吉布提鐵路運營管理服務合同”，將在未來六年為亞吉鐵路的運營管理提供服務和技術支持。

在合同敲定過程中，中國與埃塞和吉布提兩國政府進行了艱苦的談判。據介紹，難處主要集中在三點：一是界定業主方和運營方的責任;二是如何設定對中方的考核指標;三是對當地人培訓、鍛煉、移交等方面的方式以及必要的商務條款、外匯比例、預付款比例等。

這份運營合同的價值為4億美元左右。據李吾良稱，4億美元略高于人力成本，并沒有太多盈利空間，中方的目標是運營管理好鐵路。正如袁立所說，能否運營好亞吉鐵路，是對中國企業綜合能力的全面檢驗。

運營應對多維度挑戰

在亞吉鐵路建設之初，中方對線路的客運和貨運量進行了測算。記者獲得的資料顯示，通過分析現狀客流量及區域人口和經濟發展情況，預測初期、近期、遠期年客流密度分別為18萬人、30萬人和43萬人;貨運方面，預期最大區段初期貨流密度上行479萬噸/年、下行148萬噸/年，近期貨流密度上行800萬噸/年、下行242萬噸/年，遠期貨流密度上行1700萬噸/年、下行358萬噸/年，初期和近期一天車輛頻次為雙向各一次，遠期有望增加到兩次。

此前，公路運輸是亞的斯亞貝巴至吉布提市的主要運輸形式，亞吉鐵路將運輸時間從一周縮短為10余個小時。

篇4

一、城鄉居民養老保險運行管理體制現狀

城鄉居民養老保險運行管理體制是在“新農保”和“城居保”管理體制基礎上建立并施行的。2009 年國家建立新型農村養老保險制度，“新農保”采用縣級統籌管理模式，在“新農保”試點縣采用統一制度設計、統一繳費標準與財政補貼水平以及統一的基金管理和使用等管理制度安排。2011 年國務院頒布《國務院關于開展城鎮居民養老保險試點的指導意見》，城鎮居民社會養老保險制度以試點縣為管理單位進行基金收支管理。隨著城鎮化水平不斷提高，城鄉養老保險制度整合需求愈發凸顯，2014 年國家推進新型農村養老保險制度和城鎮居民養老保險制度統一，建立城鄉居民養老保險制度。城鄉居民養老保險基金由新農保基金和城居保基金構成，實行市縣級統籌管理，設置城鄉居民養老保險管理服務和經辦機構，各級人力資源和社會保障部門對基金進行監管。

二、城鄉居民養老保險運行管理制度存在問題

（一）監管辦不分離容易導致政府尋租

在新農保制度和城居保制度運行初期階段，集監管辦于一體的縣級管理模式容易誘發基金挪用、虛報瞞報等問題。2013年調查結果顯示各地區新農保和城居保虛報、瞞報參保人數問題嚴重。2011 年全國約有 2.2 萬人重復參保，導致國家財政支出額外增加約 290 萬元。城鄉居民養老保險給付完全由國家財政負擔，各地區參保人員越多獲得的財政補貼越多，由于城鄉居民養老保險制度由市縣自行管理，市縣政府為獲得更多的財政補貼對城鄉居民養老保險參保人數，特別是參保老年人口進行虛報。同時，城鄉居民養老保險制度經辦和監管均由市縣政府完成，市縣政府或為了完成基金保值增值目標，或負責機構、負責人員為謀取私利容易產生基金挪用的問題。

（二）貧困地區不具備財政負擔能力

市縣財政是城鄉居民養老保險待遇給付的主要來源，特別是在東部地區，國家財政部分負擔基金籌集的情況下，貧困地區市縣財政將難以負擔城鄉居民養老金給付，導致城鄉居民養老金待遇難以提高，不能滿足其養老保障需求。產生這一問題的主要原因是管理層級過低，各地區城鄉居民養老保險基金未能實現統籌使用，低收入地區在財政能力約束下容易出現財政缺口。

（三）城鄉居民養老保險管理效率有待提高

《國務院關于建立統一的城鄉居民養老保險制度的意見》中提出“各級人力資源部門履行監管職責，財政部門和審計部門負擔基金監管，地方政府為經辦機構提供必要的工作場地、設施設備、經費保障，城鄉居民養老保險工作經費納入同級財政預算”。可見，城鄉居民養老保險制度采用完全依托政府的管理模式。在城鄉居民養老保險制度運行過程中，政府設立經辦機構，對經辦人員進行定期培訓，將耗費大量政府資源，而且“花別人錢、辦別人事”的管理模式將導致制度運行效率損失，可引入“第三方力量”提高管理效率。

三、城鄉居民養老保險全國統籌法人受托管理體制

（一）全國統籌法人受托管理

法人受托管理最早應用于企業年金之中，是指企業年金委托人將年金的運作管理等事務交由具有相關資質的法人受托機構代為執行，法人受托管理具有充分競爭、基金安全性高等優點。城鄉居民養老保險可采用全國統籌法人受托管理體制，以省級為單位開展國家的各項治理工作，結合中央、地方財政分權改革，進行城鄉居民養老保險制度全國統籌管理。同時，將城鄉居民養老保險基金籌集、運營和投資等經營管理權由政府剝離出來，交由充分競爭的基金管理公司，不僅能夠提高管理效率，而且能夠降低政府管理成本。

（二）城鄉居民養老保險全國統籌法人受托管理體制優勢

1、全國統籌法人受托管理體制有利于轉變政府職能

針對城鄉居民養老保險市縣管理存在的弊端，采用全國統籌法人受托管理體制將有利于改變政府包辦的管理格局，將城鄉居民養老保險基金籌集、運營、投資等事務在政府職能中分離出來。只需要為城鄉居民養老保險制度運行提供完善全面的法律體系和制度框架，發揮養老保險收入再分配功能，建立城鄉居民養老保險基金投資運行的良好經濟環境和金融環境，促進形成有效的監管機制，而不再直接參與基金運營管理。國家建立全國和省級城鄉居民養老保險基金管理委員會，委員會將基金投資運營權委托專業的基金管理企業，基金管理企業通過競標方式獲得管理權，基金管理企業直接面向金融市場將更加有效的實現基金保值增值。同時，委員會將基金支付事務交由銀行系統和商業保險公司，利用其已經十分發達的經營網絡，最大程度方便城鄉居民領取養老金，提高支付效率。政府負擔基金投資、運營監管，明確了政府的職能定位，在保證基金運營安全的前提下提高管理效率。

2、全國統籌法人受托模式有利于降低管理成本和交易成本

在全國統籌法人受托模式下，城鄉居民養老保險基金投資運營交由專業基金管理企業，這些企業通過相互競爭獲取管理權，可降低基金運營管理費用，這種模式也避免了政府建立基金投資運營管理機構帶來的資本投入。城鄉居民養老保險待遇發放交由銀行和商業保險公司，可充分利用其分布廣泛的營業網點，形成全覆蓋的管理服務網，方便城鄉居民的同時還能夠避免政府設立專門待遇發放機構所帶來的高昂成本。

3、全國統籌法人受托模式有利于構建高效的監督機制

全國統籌法人受托模式提高了管理層級，并引進了管理機構和經辦機構相互制衡的監督模式，提高了基金管理的安全性，避免市縣統籌管理模式下存在的基金挪用、虛報和瞞報等問題。同時，全國統籌管理模式擴大了城鄉居民養老保險基金規模，能夠起到降低投資風險的作用，大規模養老保險基金能夠影響金融市場，提高基金收益能力。在全國與省級城鄉居民養老保險基金管理委員會監督管理下，可以最大程度地提高城鄉居民養老保險基金監管效率，并從法律的高度規范城鄉居民養老保險的管理運行。

篇5

中圖分類號：D92

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）06-040-01

一、農業保險現狀與困境

（一）農業保險立法薄弱，農業保險運營管理中政府職能性缺位

我國是一個農業大國，農民在中國是多數同時也是弱勢群體，他們經濟基礎薄弱，承受風險能力較差。對于農民來說最主要的經濟來源都出白于土地，一個家庭的所有希望都在土地上而，所以在而對巨災風險的情況下農民的抵抗能力是很差的，農村問題得不到解決將直接影響我們國家的穩定，但即便是在這樣的情況下，我們的農業保險立法并不完善，社會保障體系的發展不完善，農業是一個弱質性產業，農業生產很大程度上就是屬于靠天吃飯、靠地吃飯的，不穩定性極大，單純的市場調節并不能完全滿足實際需求，在農村社會保障體系中農業理應重中之重的位置，但實際卻并沒有被完全涵蓋進來，如何更好的構建、實施農業保險，政府職能并沒有發揮應有的作用。

（二）過度市場化運營

我們國家社會保障體系尚不夠健全，農業保險尚未被國家統籌在社會保障體系之內，農業保險市場化屬性相對突出，商業性保險公司承攬關于農業保險的相關業務，弊端隨之而來，這部分保險公司追求的并不是如何更好的幫助農民實現風險管控，而是自身利益的最大化。在這樣的背景之下，農業保險處于一種放任白生的狀態，形同虛設。

（三）半強制性與半自愿性結合

一方而，目前我國農業保險運作形式是政府戰略性引導下市場調節占據主導地位，保險業務及經營范圍由保險公司白主決定經營，農戶與保險公司自主自愿訂立保險合同，白主經營、自負盈虧，政府對有限參與的態度；另一方而，中國特色國情下，農業是關乎國計民生的根本產業，國家在一些領域無法完全放任其發展，我國是一個災害頻發的地域，完全意義上的市場化并沒有足夠的能力支撐農業保險的穩定發展，尤其在而臨巨災風險的時候，必須要發揮政策性保險的作用，但這種政策性保險帶有強制性，與我們國家農業保險的基本原則背道而馳，在很多時候會遭到排斥，如何走出這種博弈的困境需要下一階段我們進行探索。

（四）財政支持不足

我國農業保險財政補貼覆蓋率低，僅針對一部分種植物和養殖物進行保險；補貼層次低，僅在基本層而上給予支持，而農業作為農民的經濟支柱，基礎層而的補償不能解決農民根本問題；另外，巨災風險基金不完善，沒有完善的專項基金對巨災進行支持，使得農民而臨巨災的時候得不到救濟。

二、農業保險立法的價值分析

（一）構建農業社會保險機制的公平性

效率與公平是長久以來我們經濟發展追求的目標，建國初期，為了保障我們國家工業經濟的發展，在一定程度上犧牲了農業發展，造成了現在的二元化格局，貧富差距較大，為了保障未來更長遠經濟社會的穩定，我們國家逐漸構建相對比較完善的農村社會保障體系，涉及醫療、養老、工傷等各個領域，但對于農村社會保障體系來說最為重要的農業保障部分并沒有完全被吸收，沒有從根本上解決農民的迫切需求。構建完善的農業社會保險法律機制對于填補社會保障體系的這一漏洞具有建設性意義，是實現社會效率與公平的協調發展的重要舉措之一。

篇6

組織結構設計是保險公司經營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經營管理效率。筆者對組織結構做出如下定義：組織結構是組織通過專業化分工與協作來完成各項任務的方法總和。組織結構的內容包括部門設置、崗位設置、業務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結構設計的核心。

一、保險公司的經營管理活動和影響組織結構設計的主要因素

(一)保險公司經營管理活動和保險公司組織結構設置

保險公司的經營管理活動是保險公司組織結構設置的基礎。保險公司從事風險管理業務，需要進行程度較高的專業化分工。其主要經營管理活動包括：產品開發、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責業務發展和客戶開發，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環節，為前臺部門提供支持服務，對業務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產品開發部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和部門的設置充分體現出保險行業的經營管理特色和各家保險公司的發展戰略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結構設計的主要因素

1.公司戰略

公司戰略在很大程度上決定了組織結構的設計，組織結構設計必須充分體現公司戰略，并支持公司戰略的實施。采用成本領先戰略的保險公司，其組織結構強調較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結構設計有利于提高經營效率。采用差異化戰略的保險公司，其組織結構相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協調能力較強，組織結構設計注重提高市場反應能力和創新能力。另外，一些保險公司依據自身優勢資源，制定了大力發展特定業務的戰略，并在組織結構設置方面做出相應的安排。

2.信息技術

信息技術的發展對保險公司的經營管理產生了深遠的影響，為保險公司進行組織結構變革創造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統、數據集中、客戶服務系統、辦公自動化系統和管理信息系統等領域，為保險公司實現集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。

3.有影響力的外部機構

保險行業屬于受到政府嚴格監管的行業，保險公司組織結構設計必須符合法律、法規、行業監管政策的規定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結構產生較大的影響。

4.主流的組織結構形式

參考和借鑒同業主流的組織結構形式是保險公司組織結構設計的通常做法。主流的組織結構形式一般為行業內公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結構形式會不同程度地體現在各家保險公司組織結構之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結構還受到組織規模、經營管理環境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結構現狀分析——國內外保險公司的組織結構實踐

(一)西方保險公司組織結構變革的最新發展趨勢和動因

自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現了以下新的發展趨勢：第一，市場監管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構購買系列金融產品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經營管理的各個環節。

上述發展趨勢對西方保險公司的組織結構和經營管理產生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規模經濟優勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環節的控制成本，更加靈活地參與地區保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結構和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區業務單元的經理人員授予充分的經營自，各地區業務單元的經理人員有權做出關于品牌管理、產品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結構發生了深刻的變化：大多數西方保險公司已將原來基于產品線的組織結構變革為基于客戶類型的組織結構。安聯保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結構變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業戰略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結構不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產品有關的信息，實現交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協調成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯網營銷因具有明顯的成本優勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(directmarketing)服務事業部。AIG集團非壽險事業部下設了專門從事直效營銷業務的AIGDirect。

第四，保險公司的經營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優勢的經營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。IBM咨詢公司的調研結果顯示，80%接受調研的保險公司經理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發展趨勢。

(二)國內外保險公司組織結構的比較研究

1.前臺部門設置

(1)前臺部門設置的選擇標準

保險公司前臺部門的設計是組織結構設計的關鍵，充分體現出各家公司的發展戰略和發展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業務部和團體業務部。該種設置方法的依據在于個人保險業務和團體保險業務在產品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發展戰略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業和兼業中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發展特定銷售渠道的戰略，有利于開發、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產品設置部門。按照產品設置部門對于財產保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結構可以體現出保險公司大力發展特定產品線的戰略，有利于公司加強對產品線業務的開拓和管理，促進與產品線相關的知識和技能縱深發展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產品和服務。

(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法

按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設個人金融服務事業部和機構金融服務事業部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設個人業務事業部和公司業務事業部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業部、公司業務事業部之外，還設立了保障產品事業部來重點開發保障類保險市場。

大多數國外產險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產品類型相結合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設置了兩個按客戶類型命名的事業部(商險事業部、個險事業部)和兩個按產品類型命名的事業部(意外及健康險事業部、能源險事業部)。Chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結合的方法。安盛保險(安盛集團的財產保險分支)下設四個事業部：公司合作事業部、個人保險中介事業部、商業保險中介事業部、安盛解決方案事業部。CGNU保險公司下設了零售業務部、公司合作部和保險中介業務部。

事業部制已普遍為西方保險公司所采用。依據產品類型、客戶類型和渠道類型設置事業部是常見的做法。一些大型跨國經營的保險公司在集團層次設立地區事業部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業部、歐洲事業部和國際事業部3個事業部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區事業部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結構。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業務線和地域相結合的事業部，包括全球公司事業部、北美商險事業部、歐洲非壽險事業部和全球人壽事業部。應該說，全球化和綜合化經營是歐美大型保險公司設立事業部的基礎。

(3)國內保險公司在前臺部門設置方面的做法

國內人壽保險公司已普遍依據客戶類型設置業務部門，大多數壽險公司都設有個險業務部和團險業務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數國內壽險公司都設立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內壽險公司的發展歷程有關。早期經營壽險業務的保險公司僅開展團體人身保險業務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業務在國內取得了快速發展，各家壽險公司都增設了個人業務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業務發展重點各有差異，但基本上都按照個人業務、團體業務和銀行保險業務來設置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產品線設置前臺部門一直是國內財產保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產險公司所接受(見表2)。例如，平安財產保險公司依照客戶類別和產品類別相結合設置前臺部門，都邦產險也是依照客戶類別設置前臺部門。

國內一些規模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業部制。對于業務規模較大、經營能力較強的保險公司而言，事業部制已成為一種現實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業務規模較小，業務結構不均衡，各職能的專業能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業能力，實現職能規模經濟，建立職能資源的共享機制。

2.部門設置

(1)部門設置的關鍵問題

部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，部門能否在各職能領域建立專長和技能優勢，向客戶和前臺部門提供優質服務并有效控制經營風險；第二，部門能否在各職能領域實現規模經濟，降低經營成本；第三，部門設置能否降低前臺部門和部門之間的協調成本，提高市場反應速度。

長期以來，如何實現部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業務風險，有利于在特定職能領域實現規模經濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經營管理經驗、業務流程的標準化程度、信息系統的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構成挑戰。另外，設立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協調成本，影響市場開發的效率。伴隨著保險行業的發展和數據的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協調成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在部門設置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經驗數據，除了少數較為復雜和規模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業務流程標準化，借助于信息技術系統實現遠程電子核保。依據集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統一負責下屬各保險品牌的業務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業部對其全球2000多名理賠人員進行了統一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統，實現理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環節的管理效率。

(3)國內保險公司在部門設置方面的做法

在核保和理賠等職能領域，國內人壽保險公司和財產保險公司在組織結構設置方面存在著差別。國內人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業務管理部)、理賠部。對財產保險公司而言，其部門設計存在一定的差異。一些財產保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產品事業部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產險公司的主要業務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現更為緊密的結合，有利于核保和銷售環節的融合，提高展業的效率。

總體而言，國內保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經完成全部個人壽險業務和銀行保險業務的核保和理賠集中，完成60%的產險業務的理賠作業集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結構研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結構

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現了綜合化經營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內部交叉銷售產品的成功率，有利于保險公司降低經營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結構將成為一種發展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據客戶類型設置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領域實施集中管理

隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域實施集中式管理具有明顯的優勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內部低成本地實現共享；第二，業務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域實現了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業的通行做法。

然而，國內保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現有的經營管理能力、經營管理環境、自身業務規模、發展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業技能強的人員，并需要克服許多執行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術，優化經營管理流程，提高經營管理效率

西方保險公司已完全將其經營管理模式承載在信息技術系統之上。信息技術廣泛運用于經營管理各主要環節，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經營管理體系中，經營管理模式和業務流程設計是基礎，而信息技術則為經營管理模式和業務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續改善經營管理水平和業務流程，并不斷通過信息技術實現管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰略定位，基于公司的戰略需求設置組織結構

組織結構設計體現出保險公司的經營發展戰略。由于西方保險市場已發展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰略定位和發展戰略，充分體現在其選定的業務范圍、經營地域、分銷渠道、經營管理活動之中。許多國內保險公司還處于初創期，尚未確立清晰的戰略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發展，各家國內保險公司應盡早明晰戰略定位，對重點業務領域、重點經營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結構進行相應調整。

篇7

一、養老保險基金運營的收入分配效應分析

養老保險實質上是一種分配行為，養老保險基金的籌集、使用和管理，涉及到宏觀上的總需求與總供給的平衡，涉及到積累與消費的比例關系，涉及到國家與企業、國家與居民的分配關系（張慶洪、岳遠斌，1998）。雖然養老保險基金的籌集、支付和積累均不同程度地具有收入分配效應，然而，鑒于本文的研究范圍，這里側重于探討養老保險基金運營對收入分配的影響。

養老保險基金運營的結果可以概括為三種：養老保險基金因運營良好而規模擴大、因運營一般而規模不變、因運營較差而規模縮小。而這種結果反對來會影響養老保險基金的籌集和支付水平，進而影響到人們的收入分配。從其影響結果來看，主要有三種：養老保險基金對勞動者個人的再分配影。向、養老保險基金對勞動者代際間收入的再分配和養老保險基金對同代勞動者之間的收入再分配。

勞動者個人收入再分配是指勞動者的收入在不同年齡段的再分配，即勞動者勞動期間的部分收入由于養老保險基金的作用而被延遲到退休期間使用，從而體現出個人收入的再分配效應。如在個人帳戶管理的儲蓄積累式養老保險模式中，個人收入再分配效應表現非常直觀，退休收入在形式和內容上均表現為勞動者退休前工作期間收入的一種積累，是延期或轉移部分收入的結果。如果養老保險基金運營狀況一直能夠保持良好，則勞動者勞動期間的收入將會小比例地納入養老保險基金計劃，進而提高其現期消費水平；反之，如果養老保險基金運營狀況一直不佳，則勞動者勞動期間的收入將會大比例地納入養老保險基金計劃，進而降低其現期消費水平。

勞動者代際間收入的再分配集中體現在采用現收現付籌資模式的養老保險計劃中，現有老年人口的退休費用由生產性勞動人口負擔，而現有生產性勞動人口將來的退休費用將由下一代勞動者承擔，如此順延下去，體現出勞動者代際間收入的再分配。因此，可以說現有勞動者是上一代人撫養的結果，并撫養下一代，下一代人將贍養現有勞動者，現有勞動者贍養上一代人。從而形成一種“反饋撫養模式”（殷建強，2001）。這種代際再分配在量上是不相等的，可以從兩方面得到解釋，一是當推行某一新的養老保險制度時，中年人和年輕人盡管繳費比例一致，但由于中年人要在相對短的時間里獲得領取養老保險待遇，其中一部分繳費無疑轉移給了中年人，存在著明顯的收入再分配；二是就兩代人的繳費與所獲得給付來看，隨著工資水平的上升，繳費金額不斷增加，給付金額也不斷增加，而上一代人的退休金標準是根據其退休前某個時期的工資水平確定的，所以，其繳費額與給付額之間始終存在一個差額，這個差額中有一部分就靠下一代的繳費來彌補，而下一代也存在著同樣的問題，須由更下一代的繳費來彌補，同樣形成一種代際收入的再分配。如果養老保險基金運營狀況一直保持良好，則上述的代際再分配比例將大大降低；反之，則將大大提高。

同代勞動者之間的收入再分配是指收入高低不同的勞動者之間的再分配。在養老保險運行機制中往往存在這樣的狀況：高收入者獲得的養老金低于其繳費水平，而低收入者獲得的養老金則高于其繳費水平。這說明，養老保險計劃存在著明顯的、形式各異的收入再分配效應。如果養老保險基金運營狀況一直保持良好，則上述低收入勞動者給付將更多地依賴養老保險基金的增值；反之，則將更多地依賴高收入者的繳費，并且這種繳費比例有提高的趨勢。

二、國外養老保險基金運營管理經驗

國外養老保險基金運營管理經過數十年乃至上百年的探索，無論其運營規模，還是其管理方式，都有許多經驗值得我國借鑒。下面以歐州四國（瑞士、德國、英國和法國）為例，就國外養老保險基金的運營情況做一簡要介紹，進而總結出可資借鑒的經驗。

1.瑞士的做法

瑞士的養老保險基金受聯邦法律管轄，定期向監管當局提交運營狀況報告和審計師、精算師的報告。根據張小聞（1998）所做的調查，瑞士養老保險基金主要投資于國債（37％）、房地產（19％）、本國股票（15％）、抵押證券（10％）、外國債券（8％）、儲蓄（6％）和外國股票（5％）。法律對總投資比例做了如下要求：每一養老保險基金總資產投資于各種股票的比例上限為50％；投資于股票和房地產的比例上限為70％；投資于建立養老保險基金的雇主本身企業股票的比例上限為10％。同時，對于不同的投資品種也分別規定了不同的投資比例上限。對于養老保險基金投資收益免稅，但對退休人員的養老金收益則要課稅。

2.英國的做法

在英國，由雇主設立的養老保險基金是通過簽訂信托契約的方式來進行管理的，監管當局每三年對基金的全部資產和負債情況進行一次評估，對總資產和總負債至少每年評估一次，如果發現資產大于負債，將降低繳費率；否則，將限期予以糾正。

英國養老保險基金主要投資于本國股票（54％）、外國股票（23％）、本國債券（9％）、外國債券（3％）、房地產（5％）、儲蓄（4％）和抵押證券（2％）。英國對于職業養老保險基金的投資結構基本上不加限制，唯一的限制是其資產投資于建立養老金的雇主企業的比例不能超過5％。

3.德國的做法

德國的養老保險基金受投資公司法管轄，由聯邦銀行進行監管。其主要投資于債券（75％）、房地產（13％）、股票（9％）和儲蓄（3％）。根據投資公司法規定，養老保險基金投資于股票比例為21％—75％，具體比例由各養老金計劃靈活掌握；投資于房地產、流動資金和套期保值性金融衍生工具的上限公別為30％、49％和30％（資產承受傾向風險的上限）。

4.法國的做法

與德國一樣，法國的養老保險基金受投資公司法管轄，由法蘭西銀行進行監管。但基金管理必須通過人壽保險公司進行，而人壽保險公司則可以委托注冊投資管理公司進行運營。其主要投資于債券（上限為65％）、房地產、股票和儲蓄，但投資于一家公司發行的證券的上限為5％。養老保險基金的行政管理和投資運營相分離，不強制雇主參加養老保險計劃，并且規定雇主繳費不得超過雇員的四倍。

上述四國的做法可資我國借鑒的經驗主要有：

（1）建立統一的養老保險基金運營監管機構，歸口管理是上述四國的共同做法，要提高我國養老保險基金的運營效益，也必須在監管機構上統一，不能政出多門。

（2）投資渠道多樣化是上述四國養老保險基金運營的普遍做法，一方面可以提高養老保險基金收益率，另一方面也可以降低養老保險基金運營風險。

（3）對養老保險基金的監管是以市場化為導向的，各養老保險基金運作在政府有效的監管下，充分競爭，服務水平和效率均比較高。

（4）在四國養老保險基金運營中，各國均注重培育和發揮審計、精算等中介機構的監督作用，提高了基金運作的透明度。

三、我國現行養老保險基金運營中存在的主要問題

我國實行養老保險部分積累制以來，養老保險基金的規模越來越大，尤其是個人帳戶已經成為一筆不斷擴大、滾動增加的積累基金。據勞動保障部和國家統計局統計顯示，2001年，全國基本養老保險基金總收入2498億元（含征繳收入和中央財政、地方財政補助），總支出2321億元。到年底，全國有10802萬職工和3381萬離退休人員參加了基本養老保險，分別比上年增長3.39％和6.65％。其中，企業參保職工為9198萬人，離退休人員為3165萬人，分別比上年增長0.81％和5.1％。絕大多數離退休人員按時足額領到基本養老金，同時補發歷年拖欠的養老金14億元。基本養老保險費基本實現全額繳撥，全年基金征繳率達90％以上。

農村社會養老保險整頓規范工作繼續進行。截至2001年年底，全國農村參加養老保險的人數為5995.1萬人，農村養老保險基金滾存結余216.1億元。

盡管我國養老保險基金經過10多年的發展，規模相當可觀。然而，由于管理制度不健全、不統一，管理手段軟化，因而發生或存在著一些問題，導致養老保險基金的保值增值不能充分實現。

（1）養老保險基金被擠占、挪用，造成基金流失。雖然財政部早在1993年就下文明確規定，養老保險基金、待業保險基金必須專款專用，任何部門、單位和個人都無權挪作他用；國務院也多次明文規定不得挪用社會保險基金。但不少地方政府和部門對此熟視無睹，擅自擠占挪用現象時有發生，如有些地方在沒有進行詳細市場調查和投資可行性研究的情況下，動用養老保險基金進行風險性投資和基建投資，進行市政建設投資，甚至是修建樓堂館所，基金不能如期收回，造成流失。1993年全國被挪占的養老保險基金為51億元，1994年上升為64億元。1997年的有關抽樣調查顯示，7個主要省市的養老保險基金余額中，銀行存款、購買國債和其它占款分別為11％、23％和66％。

（2）養老保險基金投資渠道狹窄，保值增值無保證。1993年勞動部的《企業職工養老保險基金管理規定》中規定，養老保險基金的保值增值途徑是購買國庫券及國家銀行發行的債券，或委托國家銀行、國家信托投資公司放款，采取購買國家債券的形式進行增值，可以將養老保險與國家預算結合起來，既可以保證基金的增值，又可以完整體現養老與國家的本質聯系，還可以緩解一部分國家財政壓力。然而，我國養老保險基金的投資渠道比較單一，不像國外養老保險基金可以進行房地產、股票、企業債券等多種投資，并且投資收益率處于一個相對較低的水平。作為一項長期貨幣收支計劃，將養老保險基金用于購買國債，雖然風險很低，但很難達到增值的目的。相反，養老保險基金非常容易受到通貨膨脹的影響，導致養老保險基金出現貶值，進而影響到養老保險基金的總體支付能力。

（3）養老保險基金財務管理制度不健全。養老保險基金實行社會統籌以來，一直沒有出臺與之配套的財務制度，具體經辦機構只能執行由部門下發的財務制度。由于該制度由制度的執行者自己制定，缺乏完整性、科學性，執行中容易出現基金流失和浪費現象。財政、審計等監督部門由于沒有參與基金運營事前和事中管理，只是簡單地事后檢查和監督，發現問題，只能以部門的財務制度為依據進行處理，致使許多問題因無章可循而無法處理。

（4）養老保險基金運營效率低下。正是由于可用于運營的養老保險基金規模較小、投資渠道單一，加之缺乏對基金運營的規范監管，因此，養老保險基金運營過程中被人為操作現象較為嚴重，運營效率低下也就是情理之中的事了。

四、加強養老保險基金運營管理，提高養老保險基金保值增值能力

根據上述分析，目前我國養老保險基金亟待加強運營管理，提高其保值增值能力。

（一）養老保險基金運營的基本原則與政策導向

養老保險基金與一般的基金運營不同，它具有投資周期長、投資空間大和資金規模大的特點，除了遵循一般基金運營的原則之外，還有其自身的運營原則，具體如下：

（1）安全性原則：是指養老保險基金投資要做到規避風險。它是養老保險基金的最基本原則，即以養老保險基金的保值為其資金運用的首要任務。因為養老保險基金的有效運營，關系到已退休人員現在的退休金和在職人員將來的退休金能否得到保證，所以養老保險基金不可投入風險較大的項目。否則，一旦投資失敗，損失將會慘重，甚至將危及養老保險事業。

（2）流動性原則：養老保險基金支付的持續性要求基金投資具有流動性。其投資應以間接投資為主，直接投資為輔。對于某些短期平衡的保險計劃來說，投資的流動性原則更為重要。

（3）盈利性原則：指養老保險基金投資要確保收到一定的收益回報。應遵照分散化、多元化的投資方針，進行組合投資，但要避免風險投資。即在符合安全性原則的前提下使養老保險基金的投資取得最大的投資效益，保證基金的保值增值，確保養老保險戰略目標的實現。

（4）社會效益原則。由于養老保險基金是長期基金，有很強的穩定性。因此，養老保險基金可適度投資于基礎設施建設這類有穩定回報的項目，支持國家經濟建設，促進社會事業發展。

與一般投資不同，世界各國在養老保險基金的投資政策上都有特殊的：限制性規定，如對投資方向、投資結構及其比例有一定限制。此外，國家對養老保險基金的投資應給予適當的優惠政策，如提高其定期存款利率；國家對養老保險基金投資給予稅收優惠，如免征所得稅等。

（二）我國養老保險基金投資方向與投資組合的選擇

1.我國養老保險基金的投資方向選擇

養老保險基金的投資不僅要保證基金本身的保值和增值，而且要有利于經濟的發展，所以投資方向的選擇必不可少（陳旭明，2002）。世界各國養老保險基金通常投資于金融資產（股票債券）和實物資產（不動產和實業），實現產業化經營。目前，在確保養老保險基金安全性與流動性的前提下，可供我國養老保險基金投資選擇的方向主要有以下幾個方面：

（1）實業投資。主要是投資于不動產，尤其是房地產。由于房地產投資是一項中長期投資，其投資回收期較長，占用資金量很大，技術性要求很高，所以存在著一定的投資風險。在養老保險基金的營運中，可以選擇一些相對來說風險小、周期短、效益顯著的領域進行實業投資，在短期內獲得較高利潤并收回本金。這種方式雖然投資風險小，但資產的流動性差，不易變現，因而不利于養老保險基金的隨時支付。

（2）購買政府債券。由于國債信譽好，安全性強，風險小，而且具有一定的流動性，易于變現，是一種比較穩妥的養老保險運營方式。

（3）購買企業債券。由于企業有價證券承諾償還本金，支付利息，可自由轉讓，風險較股票小。企業債券利率一般較高，但因為無國家財政做后盾，所以風險較國債大。

（4）購買公司股票。股票投資具有投機性強、風險性大、變現靈活、收益豐厚等特點，因而是風險最大，但同時收益也最大的投資方式。

（5）委托投資。指委托金融機構進行信托投資。多為間接投資于國家的基礎設施建設。這種投資方式因為有金融機構的監督管理而使投資風險較小，并有穩定的較高利息收入。但在投資過程開始前，應規定出最低收益率，投資風險由信托投資機構承擔。這種運營方式手續簡便，易于操作，收益也有保證。

（6）現金和銀行存款。這種投資方法既安全又保值，但由于銀行利息很低，所以增值不大，而且如果遇到通貨膨脹，養老保險基金有時甚至會貶值。

2.我國養老保險基金的投資組合選擇

根據投資組合原則要求，我國養老保險基金的投資組合選擇應該將一定數量的資金在不同的資產，如到期日、流動性、收益率和風險性不同的資產之間進行合理配置。由于養老保險基金在時間和數量上具有剛性，所以必須有一部分資產具有一定的流動性，以用于短、中期養老金的支付。但是，這部分資產的保值增值能力較差，防范通貨膨脹風險的能力也較差。因此，又必須有另一部分資產進行收益性最大、風險性合理的儲備性投資。這部分資產在養老保險基金中所占的比例最大，期限最長，收益率最高。為此，可考慮：一方面根據資金的可用程度和可用期限，合理安排養老保險基金投資的短期、中期和長期項目；另一方面進行組合投資，合理安排國債、貸款、現金、投資基金及不動產等項目的比例。因為各類投資項目的安全性、收益性、流動性各異，進行合理的投資組合有利于規避風險，提高投資收益。與此同時，可考慮通過直接或間接的渠道，將養老保險基金投資于證券市場，以期獲得高收益，但必須在保證有充分支付能力的情況下方能進行。

（三）我國養老保險基金的管理

筆者認為，我國養老保險基金的管理應從以下兩個方面著手：

（1）建立健全養老保險基金管理制度，在條件成熟的情況下，使之法律化。只有如此，各種養老保險基金的運營才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對養老保險基金被擠占、挪用情況進行相關處理。

（2）建立相應的養老保險基金投資運營機構，專司養老保險基金運營工作。目前，可考慮借助各家保險公司、投資基金公司、信托投資公司等專業性公司的優勢，具體運營養老保險基金；在條件成熟的情況下，可以成立專門的養老保險基金運營公司，參與實業和證券市場投資。至于這些機構的運營監管，可考慮由保監會代行職能。

參考文獻

[1]陳旭明。論我國養老保險基金的運營。國研網，2002-08-01.

[2]郭愛英、靳秉強。關于養老保險基金保值增值的探討。石家莊經濟學院學報，1999（2）。

[3]孫殿武。設立養老保險基金的問題——體制上的風險。投資與證券，2001（8）。

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二、加強營銷員、生調、體檢等核保相關管理工作

由于壽險經營中的保均保額不高，免體檢、免生調的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業務員完成的，業務員如果在承保中不能規范經營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導致承保質量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業務員，需兼顧業績及責任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權益造成損害。因此要繼續加強營銷員的管理及監督工作。

體檢和生調是核保過程中的兩個重要風險選擇階段。目前的體檢和生調規則與比例比較寬松，可能不再適應不可抗辯條款引進后的業務管理。體檢醫師的責任心需要更強了。體檢醫師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發現可疑之處，進一步詢問查證，引導體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環節就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業務員、體檢醫師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發現業務員、體檢師及核保員的工作環節中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調人員風險意識，增加責任心，是規避承保時風險的重要環節。

三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關，到了理賠這一出口關時，通過調查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關重要。核賠人員認真調查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內多堵漏洞的重要途經。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環節稍有不慎使不如實告知者蒙混過關，核賠調查及信息反饋等環節不到位，都將給公司帶來嚴重的經濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關口，兩個關口相互影響，相互依存。核保結論影響理賠結果，核賠信息支持核保結論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業技能、增加責任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續穩健的經營。

參考文獻：

[1]王.壽險核保.中國財政經濟出版社，2002.

[2]王.壽險理賠.中國財政經濟出版社，2002.

[3]核保手冊.中國人壽保險公司，2004.

[4]核保手冊.中國人壽保險公司，2008.

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2010年，是光大永明人壽具有歷史意義的一年。 7月20日，中國保監會正式批復光大永明人壽增資、股權結構變更等相關事宜，批準公司注冊資本金從14.994億元人民幣變更為30億元人民幣，使得公司資本實力躍升到全國壽險行業第7位，同時光大永明人壽成為國內首家由合資轉變為中資的保險公司，這在全國保險行業尚屬首例。

增資股改完成后，公司股東為中國光大（集團）總公司、加拿大永明人壽保險公司、鞍山鋼鐵集團公司和中國兵器工業集團公司，具體持股比例為：光大集團50%，永明人壽24.99%，中國兵器12.505%，鞍山鋼鐵12.505%。公司引進的兩家新股東――中國兵器工業集團公司和鞍山鋼鐵集團公司是國家的骨干企業。兩家股東的加盟在為公司帶來雄厚資本支持的同時，其豐富的保險資源也為業務拓展奠定了重要基礎。

增資及股改的成功，對于光大永明人壽的長遠快速健康發展具有重要意義。股改增資完成后，光大永明人壽在業務快速增長的同時，公司治理結構更加合理，經營效率明顯提高，渠道建設、機構拓展、風險管控及客戶服務等各項工作都得到了穩步推進。

發展迅猛如日中天

2002年4月22日，光大永明人壽在天津成立。9年來，光大永明快速成長，相繼在全國一線省市開設分支機構，經營地域覆蓋環渤海、長三角、珠三角以及中西部地區，并開拓了人、銀保、團險、中介服務、電話行銷等多種銷售渠道，同時，多次推出在業內領先的產品和服務舉措，贏得了消費者良好的口碑。

去年公司累計實現總保費收入51.06億元，同比增加36.15億元，增幅242%。根據中國保監會的行業信息，截至同年12月，光大永明人壽總保費收入排第20名，較2009年底排名提高9名。

股改增資后，光大永明人壽通過對機構拓展的戰略布局、發展速度以及地區保險資源的全面評估，制定了全面、系統的機構發展規劃，主要集中在新機構開設和中支改建兩個方面。截至今年3月底，光大永明全國共有10家分公司，19家中心支公司，40家營銷服務部，其中去年以來共開業3家分公司，新建或改建13家中心支公司，新建8家營銷服務部，目前在籌建的有1家分公司，6家中心支公司。

與此同時，公司運營管理部門將“專業、經營”的工作理念貫穿始終，支持業務和機構的快速拓展，依托現有職能組建了運營管理中心、核保核賠中心和客戶服務中心，將各職能制度流程進行了梳理整合，建立了成為行業趨勢的全集中運營模式。同時，打造“五心級微笑服務”品牌，進行運營服務需求調查，推廣差異化服務特色，編制渠道運營服務手冊，設立渠道服務專線。加強服務技能培訓，建立24小時人工服務熱線，在行業回訪技能競賽中取得佳績。

低碳司慶綠色環保

光大永明人壽9周年司慶首先拉開帷幕的是“綠色上班”活動。4月22日早上8點15分，“綠色上班日”宣傳海報放在了光大永明人壽北京地區的辦公樓梯口前，號召員工不坐電梯，以爬樓梯上下班的活動形式為公司獻祝福。當天公司100多名員工參與此次活動，他們紛紛表示，用綠色理念行動，用綠色心情感動，立足本崗，創新高效，以健康的體魄、積極的心態投入每一天的工作。

此后光大永明人壽還繼續“綠色中國”環保公益活動。“綠色中國”是光大永明人壽公司自2008年開始的環保公益活動，承諾5年內在其全國分支機構所在地植樹4000棵。截至去年底，公司已完成植樹2000余棵。今年，公司將繼續履行承諾，總分公司將在全國范圍內陸續開展植樹及古木認養活動。目前，重慶、河北、遼寧、蘇州等分支機構已經陸續開展植樹活動，一如既往地倡導“綠色中國，綠色生活”公益理念。

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所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（incontestable clause），該條款的主要內容為：保險合同自生效之日起經過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。保險人只能在一定期間內(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由不履行合同內容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權利即告喪失。一般兩年內為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。

不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發展過程中逐漸完善的。因為保險合同在整個生效期內都具有可爭議性。這種規定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當保險事故發生，保險人則以投保人未履行保證性的說明義務為理由，拒絕給付保險金，使保險人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號。隨著保險業的發展，為了消除投保公眾對保險業的不信賴感，各家保險公司陸續引進了不可抗辯條款。正是由于壽險公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險產品在公眾心理的信用度，使壽險產品經營突破了歷史困境并得以發展。不可抗辯條款是壽險合同標準條款中保障保單持有人權益的條款，是國際壽險業常用條款。

由此可以看出，不可抗辯條款的產生是市場競爭的產物，是維護壽險市場公平公正的需要。不可抗辯條款應用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權利，更好地體現了保險保障社會經濟穩定的社會效益目標。

之前,由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應規定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。

隨著我國保險業的迅猛發展，不可抗辯條款的引進將成為不爭的事實。不可抗辯條款將適用于健康、財務等合同的多個方面，它將對壽險業務管理提出新的挑戰，尤其是如何提高入口關和出口關的管理成為業務管理的重中之重。

核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發生后，依據事實和條款約定進行保險金給付的工作。核保、核賠都要求以事實為依據，真實的核保體現了對廣大保戶的公平，真實的理賠維護了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險公司風險選擇的入口和出口，兩道關口都把好了，保險人才能持續經營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。

那么，不可抗辯條款引進后，核保、核賠將如何應對此重大變華呢？

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責任感和使命感

目前，由于長期的工作習慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環節是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。

二、加強營銷員、生調、體檢等核保相關管理工作

由于壽險經營中的保均保額不高，免體檢、免生調的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業務員完成的，業務員如果在承保中不能規范經營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導致承保質量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業務員，需兼顧業績及責任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權益造成損害。因此要繼續加強營銷員的管理及監督工作。

體檢和生調是核保過程中的兩個重要風險選擇階段。目前的體檢和生調規則與比例比較寬松，可能不再適應不可抗辯條款引進后的業務管理。體檢醫師的責任心需要更強了。體檢醫師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發現可疑之處，進一步詢問查證，引導體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環節就可堵

住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業務員、體檢醫師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發現業務員、體檢師及核保員的工作環節中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調人員風險意識，增加責任心，是規避承保時風險的重要環節。

三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關，到了理賠這一出口關時，通過調查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關重要。核賠人員認真調查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內多堵漏洞的重要途經。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環節稍有不慎使不如實告知者蒙混過關，核賠調查及信息反饋等環節不到位，都將給公司帶來嚴重的經濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關口，兩個關口相互影響，相互依存。核保結論影響理賠結果，核賠信息支持核保結論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業技能、增加責任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續穩健的經營。

參考文獻：

[1]王.壽險核保.中國財政經濟出版社，2002.

[2]王.壽險理賠.中國財政經濟出版社，2002.

[3]核保手冊.中國人壽保險公司，2004.