導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融風險的特點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

關鍵詞：金融衍生工具 風險特點 風險成因分析 風險防范 

美聯儲前主席艾倫·格林斯潘在接受美國全國廣播公司采訪時說，美國正陷于“百年一遇”的金融危機中，這是他職業生涯中所見最嚴重的一次金融危機，可能仍將持續相當長時間。為什么發生在美國的次貸危機能在全球金融市場引起這么大的連鎖反應?其中一個重要原因就是在金融改革和金融創新不斷多樣化的背景下，金融衍生工具的發展和應用存在著巨大的風險。2008年1月16日，F，威廉，恩道兒在全球研究（Global Research）上撰文，把導致次貸危機的責任人直接鎖定在美聯儲身上，他說在格林斯潘主政美聯儲期間，極大地放松了對華爾街的金融監管，以至于出現了各種金融衍生產品。而耶魯大學金融學教授陳志武也強調了金融衍生產品對危機的催化作用，“它使委托關系鏈條太長，或者扭曲了委托關系，以至于無人在乎交易的損失，時間久了問題就要釀成危機。”鑒于此，本文通過對金融衍生工具的風險特點的分析，并探討對此類風險進行適時的防范和有效的監管。 

一、金融衍生工具風險的特征 

金融衍生工具譯自英文規范名詞financial derivative instrument。漢語可譯為金融衍生工具、金融派生品、衍生金融產品等。金融衍生工具由現貨市場的標的資產(underlying cash assets)衍生出來，標的資產的交易方式如同股票或其他金融工具。美國財務會計準則公告第119號中的定義為“一項價值由名義規定的衍生于所依據的資產或指數的業務或合約”；在我國一般解釋為由股票、債券、利率、匯率等基本金融工具基礎上派生出來的一種新的金融合約種類。金融衍生工具誕生的原動力就是風險管理。著名的巴林銀行倒閉案以及住友商社在有色金屬期貨交易中虧損高達28億美元等巨大金融風險大案等一系列金融風險事件的爆發都證明了金融衍生品市場存在巨大的風險。近年來金融衍生工具交易卻越來越從套期保值的避險功能向高投機、高風險轉化，具有下述突出特征： 

（一）極大的流動性風險。金融衍生工具種類繁多，可以根據客戶所要求的時間、金額、杠桿比率、價格、風險級別等參數進行設計，讓其達到充分保值避險等目的。但是，由此也造成這些金融衍生產品難以在市場上轉讓，流動性風險極大。另一方面，由于國內的法律及各國法律的協調趕不上金融衍生工具發展的步伐，因此，某些合約及其參與者的法律地位往往不明確，其合法性難以得到保證，而要承受很大的法律風險。金融衍生工具的功能和風險是其與生俱來、相輔相成的兩個方面。任何收益都伴隨著一定的風險，衍生產品只是將風險和收益在不同偏好客戶之間重新分配，并不能消除風險。金融衍生工具在為單個經濟主體提供市場風險保護的同時，將風險轉移到另一個經濟主體身上。這樣就使得金融風險更加集中、更加隱蔽、更加碎不及防，增強了金融風險對金融體系的破壞力。 

（二）風險發生的突然性和復雜性。一方面金融衍生工具交易是表外業務，不在資產負債表內體現；另一方面它具有極強的杠桿作用，這使其表面的資金流動與潛在的盈虧相差很遠。同時由于金融衍生工具交易具有高度技術性、復雜性的特點，會計核算方法和監管一般不能對金融衍生工具潛在風險進行充分的反映和有效的管理，因此，金融衍生工具風險的爆發具有突然性。金融衍生產品把基礎商品、利率、匯率、期限、合約規格等予以各種組合、分解、復合出來的金融衍生產品，日趨艱澀、精致，不但使業外人士如墮云里霧中，就是專業人士也經常看不懂。近年來一系列金融衍生產品災難產生的一個重要原因，就是因為對金融衍生產品的特性缺乏深層了解，無法對交易過程進行有效監督和管理，運作風險在所難免。 

（三）風險迅速蔓延的網絡效應。由于投資者只需投入一定的保證金，便有可能獲得數倍于保證金的相關資產的管理權，強大的杠桿效應誘使各種投機者參與投機。金融衍生工具交易既能在一夜之間使投資者獲巨額收益，也能使投資者彈指間血本無歸、傾家蕩產。金融衍生工具交易風險會通過自身的特殊機制及現代通訊傳播體系傳播擴展，導致大范圍甚至是全球性的反應，輕則引起金融市場大幅波動，重則釀成區域性或全球性的金融危機。網絡傳播效應加大了金融衍生工具的風險。 

二、金融衍生工具產生風險的原因 

（一）金融衍生產品市場上交易者、經紀機構與衍生交易監管者之間的信息不對稱。金融衍生市場是一個創新思想不斷涌現的市場，新的衍生產品層出不窮，這些新的產品很多是為了規避現有的金融制度和管制安排，因此衍生市場的監管難度就更大。另外，交易者對自身的行為和信用狀況的信息肯定多于監管者所擁有的信息。監管者要想使交易者吐露自己的私人信息必須支付一定的成本。經紀機構對自身的交易設施、員工素質、資信水平及服務規程等方面的情況了解得更為全面，而交易者則無法低成本地得知上述各個方面的信息。交易者不能確切知道經紀機構真實的服務質量，只能憑借經驗推知所有經紀機構的平均服務質量，并按這個平均服務質量支付傭金。最后經紀行業里只能剩下服務質量最差的經紀公司，出現了“劣幣驅逐良幣”的現象。因此必須建立一個適當的控制系統，規定交易種類、交易量和本金限額。慎重選擇使用金融衍生產品的類型。

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通過對金融風險進行有效的控制，不但可以為經濟的發展營造穩定的發展環境，促進經濟的可持續發展，而且還有助于保證經濟主體在金融風險中不會受到較大的干擾。基于此，為保證經濟主體進行最大化的收益與最小的損耗，應通過強化對金融風險控制，合理對其進行預測，有針對性的制定相應的方案，確保經濟主體金融風險中的整體安全性，最大程度化降低經濟主體的受損程度。

一、金融風險管理的特點

（一）不穩定性金融活動作為經濟活動的關鍵所在，通過健康的金融活動，可以促進經濟平穩發展，但也存在一定的負面影響，如果不能夠很好把握金融風險，將會帶來經濟蕭條等問題。由此可見，金融風險往往存在較大的不確定性。眾所周知，金融風險還存在較大的危害性，一旦發生較大的金融風險，極有可能造成國際上的影響。金融危機的出現，不但為各個國家的經濟發展造成較大的影響，而且造成了物價大幅度提升，導致很多企業面臨著倒閉的狀態，并且也為人們的生活造成較大的影響。

（二）挑戰性在金融風險客觀性與不穩定性影響下，金融風險的爆發需要經過漫長的時間。隨著金融活動的不斷增加，很多金融問題疊加到一定程度后，便引發金融風險。由于當前這種情況所決定，才充分體現出了金融風險的可判定性與可分析性，各個地區和國家通過對其進行深入分析，并且根據實際的特點，有針對性的制定相應的應對方案，最大限度將金融風險控制在可控的范圍呢，最大程度化降低金融其帶來的影響，減少為人們帶來的損失。

（三）雙面性在對金融風險進行分析的時候，要采用發展的眼光看問題，提高對金融風險的認知程度，積極采取有效應對措施，重點加強對金融風險的把控，最大程度化發揮金融風險的防御效果，積極應對金融風險，促進金融活動的平穩運行。

二、金融風險的發展趨勢分析

（一）加大金融風險文化管理力度在對金融風險進行控制的過程中，具體可從以下幾個方面著手：確立與金融風險管理相關的文化管控力度，同時要樹立科學的金融管理理念，創新金融風險管理模式，促進金融風險管控工作全面發展。為了最大限度對金融風險進行控制，則需要深度對金融風險進行研究和分析，不斷完善相關應急預防機制，同時要根據具體實際情況，不斷完善相關預防對策，增加預防風險意識。在實際的管理過程當中，如果出現相關問題時，可對風險來源進行嚴格的審查，并引起足夠的重視，避免出現再次發生風險的可能。在保證當前工作的基礎上，還應當注重人文色側人文主義、人文理念對企業經營的影響，堅持以人性為基本理念開展相關活動，以此來保證企業管理的穩定性，進而降低風險的概率。

（二）提升管理金融風險的水準隨著金融行業的不斷拓展，在一定程度上增加了風險發生的幾率，基于當前這種情況下，應該不斷完善金融管理水準，通過創新方式進行技術提升。只有不斷提高風險管理技術，才能夠更高的增強企業的抗風險能力。具體包括：對操作業務流程進行進行重點規范，針對已經發生的金融風險而言，需要對其發生的原因及產生的影響進行統計分析，并做好經驗上的借鑒，同時針對市場動態預測風險變化做到掌握和了解，做好風險預警準備工作。此外，強化信息技術風險管理，尤其信息化時代背景下，先進的信息技術在金融領域得到了顯著性的發展，促進了產品和業務方面的創新。在當前這個過程中，相關金融機構要根據實際需要，結合自身的發展情況，不斷完善金融風險管理制度，健全金融風險管理體系，同時要注重新技術的應用，不斷完善金融風險管理系統，做好金融風險動態化調查，一旦發現存在金融風險的可能，及時做好預警提示，以便于對金融風險進行合理化控制。

（三）金融風險管理體制創新在金融風險管理過程中，要想實現對其風險進行有效的控制，則需要增加金融活動專業化管理，確保管理與實施之間的配合，充分保證各個環節的穩定發展，根據具體實際情況，制定完善的業務操作流程。此外，還需要不斷完善相關考核機制，不斷豐富專業考核評價，重視預警在風險管理中的作用，為投資者提供重要的參考依據，以此來（下轉第75頁）保證投資的安全性。

（四）增強風險自我管控意識在金融風險控制過程中，為了促進金融行業的穩定發展，則需要注重創新和發展。在實際的創新過程中，難免會出現新的問題，在這種情況下，針對創新過程中出現的問題要及時采取有效的措施加以應對。同時，在金融創新中的問題進行全面分析，在保證足夠了解的基礎上，要制定妥善的解決方案，不斷完善風險管理策略。從金融發展表現的特點來看，其程序相對較為復雜化，形式較為多樣化，鑒于此要健全風險評估體系，確保金融風險管理得到全面落實，實現對金融風險的管理和控制。

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互聯網金融

互聯網金融的概念。互聯網金融是將傳統金融行業與互聯網技術有機整合的新興產業。互聯網金融以現代互聯網技術作為媒介，為傳統金融業務增添了透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯網金融是對金融模式的創新詮釋。

互聯網金融發展背景。受到我國經濟體歷史因素的制約，中小微企業長期存在融資困難的現象。隨著信息技術的迅速發展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發現民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎的互聯網金融必將大放異彩，為中小微企業有效融資提供平臺，為中小微企業發展帶來有利發展契機。因此，互聯網金融是以電子商務平臺的成熟為主要背景產生的金融衍生品。

互聯網金融的特點。互聯網技術作為全新的社會生產力為企業帶來了諸多發展商機，互聯網金融是伴隨電子商務平臺產生的金融領域新生力量，互聯網金融具備融資市場的特性。企業資源是企業發展的重要信息基礎，而互聯網金融可以在互聯網中挖掘更多、更優的潛在客戶，具有金融消費者廣泛的特點。

互聯網金融風險分析

互聯網金融風險的核心。根據互聯網金融產生的背景和其發展現狀，互聯網金融創新與互聯網金融風險相生相伴。因此，金融風險是互聯網金融的基本構成要素。互聯網金融在實現投融資平臺拓寬的同時，將金融風險最大限度的進行了利用、分散、傳遞。互聯網金融是傳統金融模式的創新表現，因此互聯網金融風險與傳統金融風險一脈相承，以信用風險為核心。信用風險的主要通過貨幣的時間價值表現出來。

互聯網金融風險的表現形式。互聯網金融風險以信用風險為基礎衍生出多種風險表現形式，主要包括：P2P和眾籌行業在進行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導致的道德風險或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統性風險。

互聯網風險特殊性。互聯網金融是一種創新型的金融模式，通過其表現出的金融風險與民間借貸存在的風險具有差異性。民間借貸風險是以熟悉為背景借款主體信用缺失導致的風險，而互聯網金融風險是陌生主體之間信用風險導致的金融風險。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風險和道德風險，以上兩種風險會衍生出系統性風險。所以，互聯網金融風險具有復雜性、系統性、延展性的特征。

基于互聯網金融風險的特殊性，道德層面自發的金融風險約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯網金融風險起到規避作用，但是在面對互聯網金融復雜化的活動中，尤其是在公開證券發行和資產證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯網金融風險規制路徑分析

實施強有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費者進行全方位的群以保護是互聯網金融風險規制的重中之重，關系互聯網金融的發展，關系社會誠信的全面建立，關系精神文明的發展。

金融風險規制邏輯。互聯網金融是金融改革的必然結果，因此研究互聯網金融風險的規制邏輯必然以金融風險規制邏輯作為基礎。金融風險規制邏輯主要包括金融風險規制范式和金融法的風險規制邏輯兩方面：

金融風險規制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進行了嚴格的管制；對于投資端，金融法根據適當性原則提出了較高的準入標準。以上針對融資端和投資端的分管態勢被稱為涉眾型風險規制范式。涉眾型風險規制范式充分考慮了債權、股權的風險存在概率，使投資者投資能力和風險承受能力向匹配，是以風險控制為主要目的進行的，具有可行性。

金融風險規制邏輯。由于金融風險的不確定性，金融風險規制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產價格形成過程中投融資風險與收益的不確定關聯，具體化為投資者風險承受能力與金融資產風險的匹配程度。因此，金融風險的規制邏輯主要目的是實現投資者風險承受能力和金融資產風險向匹配。

互聯網金融的規制邏輯。互聯網金融實質上是解決融資主體由于傳統融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯網風險規制邏輯應該是對金融風險規制邏輯和規制范式的發展。根據金融風險涉眾型規制范式和匹配度規制邏輯，互聯網金融風險規制邏輯應主要針對披露和配置金融風險為手段，使風險規避路徑具有直接、資源集約的特點，達到預期風險控制目標，使互聯網金融風險規制路徑成為扭轉扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規制手段。

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（一）金融風險及其類型

金融風險主要是指蘊含于金融企業發展過程中的一種可能會影響到金融企業正常發展的危險因素，并且很可能導致金融企業的大量損失，金融風險在金融企業中是廣泛存在的，高風險性也成為了金融行業的一個重要特征。導致金融風險出現的原因是多方面的，比如金融企業自身的決策出現問題就會造成金融風險的出現，此外，外在市場環境的變化是當前我國金融風險存在的一個主要原因，也是最為引人注意的一個方面，尤其是當前我國市場經濟環境還不算特別完善，所以其中所蘊含的風險就更多，更有可能導致企業面對金融風險。

針對當前我國金融行業中的金融風險產生的原因及其主要特點來看，具體分為以下幾種基本金融風險類型：市場環境金融風險；決策風險；行業風險；自然災害風險；信用風險；法律風險；流動性風險；股票投資風險等，明確把握金融風險的主要構成類型有助于幫助我們識別出具體的金融風險。

（二）金融管理中識別金融風險的重要意義

在金融管理中有效識別出金融風險的重要價值是毋庸置疑的，也得到了人們的普遍認可，具體來說，加強金融風險識別的重要性主要體現在以下幾個方面：

首先，在金融管理中有效地識別金融風險對于整個的金融體系來說意義重大，我們都知道，對于金融行業來說，存在著巨大的不確定性，尤其是我國尚不完善的市場環節更是增加了這種不確定性，而金融風險的存在就是這種不確定性的最主要表現，一旦出現金融風險，那么必然會對于整個金融行業和金融體系造成較大的沖擊，如果金融風險較大的話甚至會導致整個金融市場的崩潰，不利于金融體系的健康發展，而有效地識別金融風險就能夠切實解決這一問題。

其次，針對金融風險進行有效地識別能夠有助于規范我國金融市場的競爭秩序，當前我國金融市場中的競爭秩序還存在著較大的問題，尤其是其中蘊含著的競爭風險是比較多的，這些競爭風險的存在就會對整個金融行業的發展造成較大危害，而有效識別這些金融風險就能夠在較大程度上規范市場競爭秩序，保障金融市場健康可持續發展。

最后，加強對于金融風險的識別還能夠有助于我們制定合理的金融政策和相關法律法規，正是基于金融風險的準確識別，我國相關政策的制定才能夠具備科學性和有效性，也才能更適合于當前的市場環境，否則，一旦政策和法規制定存在問題，那么必然會影響到整個金融行業的發展。

（三）金融管理中有效識別金融風險的途徑

基于當前我國金融行業的發展現狀以及金融企業的管理來看，針對金融風險進行有效識別的主要途徑和依據有以下幾種：

首先，資產組成結構是我們進行金融風險識別的一個重要依據，資產是金融發展過程別重要的一個核心概念，對于金融風險來說也必須依據充足的資產來進行應對，因此，如果資產不充足的話就很可能導致金融風險的出現，也就是說，判斷資產是否充足成為我們進行金融風險評估的重要方式，而對于資產充足與否的評估又必須依據于資產的組成結構，當前的資金組成結構主要包括現金、貸款、固定資產、證券等，通過對于資產組成結構進行分析，能夠明確資產的大體數量，進而判斷是否會造成金融風險的出現，這也是我們判斷金融風險的主要途徑。

其次，針對金融風險進行識別的一個有效措施就是加強對于銀行信貸的了解，貸款風險是當前金融行業中較為普遍的一種風險類型，也是需要我們特別注意的一種風險種類，尤其是對于銀行來說更是如此，因為銀行的主要收入就是來自于貸款的利息收入，所以，貸款對于銀行來說至關重要，一旦銀行貸款出現風險那么后果是極為嚴重的，正是基于這一重要性，自我們進行金融風險的識別時，必須把這種銀行信貸風險角度作為一個重點來研究。

再次，加強對于金融風險識別的能力還必須針對銀行的盈利狀況進行深入的了解，在金融行業發展過程中，很多人都把銀行業的發展作為整個金融行業發展的風向標來進行研究，這一點對于金融風險的識別來說也不例外，針對銀行業的盈利狀況進行深入的調查研究就可以在較大程度上把握當前金融市場的發展現狀，進而對于其中可能蘊含的風險進行有效識別，當然，這一點對于銀行本身來說最為關鍵。

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中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0025－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.06

一、區域金融風險管理的內涵界定

從區域金融風險管理的內容來看，區域金融風險作為中觀尺度的金融風險有著不同于宏觀金融風險和微觀金融風險的管理內容[1]。雖然相對于世界范圍的金融風險，區域金融風險可以包括國家金融風險，甚至超國家范圍的地區金融風險，但在一般的理論研究中，區域金融風險所研究的區域范圍更多地指國家范圍內的區域。因此，一般意義上的區域金融風險不具備由宏觀尺度的利率風險、匯率風險、購買力風險、政治風險等所引發的整體金融風險的特征。當然，中觀尺度的區域金融風險也不完全等同于以信用風險、流動性風險、經營風險為主要特征的微觀金融風險，它有明顯的區域特性。

從區域金融風險管理的對象來看，區域金融風險雖然是中觀尺度的金融風險，但是其發生的現實形態最終也表現為區域內金融機構的微觀金融風險。因此，為了有效地管理區域金融風險，必須從影響區域金融風險發生的總體性因素和影響區域內具體金融活動主體的個體性因素兩個層面加強管理。

從區域金融風險管理的主體來看，區域金融的發展要受國家和地方兩級政府所定的經濟政策影響，因此中觀尺度的區域金融風險管理主體包括中央和區域兩級金融監管部門。在區域層面的金融管理既包括國家對各區域內金融風險的管理，也包括區域政府對本區域內金融風險的管理。因此，區域金融風險管理應包括中央金融監管部門的區域金融風險管理和區域金融監管部門的區域金融風險管理。

二、區域金融風險管理的目標

區域金融風險管理的目標應分為宏觀和微觀兩個層次。對影響區域內金融安全的總體性因素進行管理的目標稱為區域金融風險管理的宏觀目標；而區域金融風險管理的微觀目標則是指以區域內金融的微觀運行活動為管理對象的風險管理目標。全國范圍的金融安全需要以各區域的金融安全為前提，因此在區域金融風險管理的宏觀目標上，中央金融監管部門和區域金融監管部門還是有一致性的，區別主要在區域金融風險管理的微觀目標上。

（一）區域金融風險管理的宏觀目標

區域金融風險管理的宏觀目標是有相對性的，是在區域內相對于影響具體金融活動主體風險因素管理而言的目標，并非國家層面的宏觀目標。但總體而言，中央金融監管部門和區域金融監管部門在區域層面的金融風險管理的宏觀目標是有一致性的，即維護區域金融穩定，并促進區域金融和區域經濟的發展。具體而言，包括以下幾點。

1.促進區域金融的平穩發展。任何金融風險管理的首要目標都應是實現金融的平穩發展。一個國家的金融平穩發展要以各個區域的金融平穩發展為基礎，中央金融監管部門要實現國家的金融穩定與發展，必須首先保證各區域金融穩定與發展。區域內的金融平穩發展自然也是區域金融監管部門的首要目標。

2.保障區域經濟健康運行。由于金融業是一個以經營貨幣為主的特殊高風險行業，并且金融業在服務于經濟的過程中要與社會上各種經濟主體發生金融關系，因而其經營活動具有社會性，且與經濟風險存在較高的關聯度，影響著整個社會經濟體系的安全與穩定。因此，在中觀區域層面防范區域金融風險是區域經濟穩定發展的基本保障，各項區域金融政策應將促進和保障區域經濟的健康運行作為主要目標之一。

3.規范和完善區域金融監管體系。金融監管是實現維護金融機構的安全和信譽，保護金融機構安全、穩健的運行，維護公平競爭的金融市場環境的重要途徑。一個獨立、高效的金融監管體系和一套完整且健全的金融監管制度，對于防范和化解金融風險、保證金融業穩健運行和實現金融政策目標都有重要的意義[2]。由于區域層面相對于國家層面往往更加具有金融監管不規范、不健全的特點，因此在區域層面的金融風險管理更應注意制定合理的法律法規，確保金融機構的資本充足率，引導和督促企業健全風險管理與防范制度，從而建立安全高效的區域金融監管體系，保證區域金融活動的穩定與安全。

4.促進區域金融市場的發展。完備的金融市場體系是有效化解和降低金融風險的必要條件，區域金融風險的管理應有利于促進區域金融市場的發展。具體而言，要注意推動金融產品一級市場、二級市場協調發展；在推動金融產品、金融工具創新的同時，不斷加強監管制度建設，建立和健全協調一致而又全面嚴謹的金融市場法律體系；加強市場各監管部門之間的協調與溝通，以防止出現監管重疊、監管遺漏或監管空缺；建立和完善金融市場監管的長效協調機制和信息共享機制，解決帶有綜合性與全局性的問題，確保金融體系和金融市場安全、穩定、高效運行。

（二）區域金融風險管理的微觀目標

區域金融風險管理的宏觀目標需要區域層面的金融管理機構和國家層面的金融管理機構共同實現，但區域金融風險管理的微觀目標則是區域層面金融管理機構的主要任務。區域金融風險防管理的微觀目標具體包括以下幾方面。

1.維護區域內信用體系的良好運行。區域金融安全需要金融機構與居民、金融機構與企業、金融機構與政府等方面建立起誠實、可信、可靠的信用關系。只有每個信用主體都遵守基本的信用規則，嚴格依法辦事，才能為防范區域金融風險打下堅實的基礎，從而有效避免區域的內生金融風險。

2.區域內金融機構布局合理。一個區域內的經濟與金融要想做到密切的相互配合與相互促進，就需要金融機構及其網點的總量、分布與區域經濟、金融發展水平相適應，與區域對金融服務的需求相適應。不同類型、不同規模的金融機構有其不同的市場位置，在功能、業務內容、服務手段、服務對象等方面有各自的特點。因此，合理布局各類金融機構，使各金融機構之間保持適度競爭，從而建立和完善功能良好的金融市場體系，將有利于區域金融風險的管理。

3.區域內金融機構內部控制機制健全，經營穩健。要想有效防范和化解區域金融風險，需要通過各種管理措施促使區域內各金融機構都能做到穩健經營，確保資本的流動性、安全性和效益性，符合資本充足率的要求，并達到資產負債比例的規模對稱、結構對稱、償還期對稱等。要制定完善合理的區域金融機構管理制度和采取相應措施，促使區域內的金融機構切實建立有效的內部控制機制，明確法人經營管理責任制，完善管理與經營體制，建立起科學的決策程序和制度，完善內部監督機制。

4.區域內金融市場秩序相對穩定。金融市場秩序穩定是金融安全的重要標志，因此，對區域金融風險微觀管理的一個重要目標就是維護金融市場相對穩定。具體而言，要通過強化金融監管，確保區域內各金融機構規范經營，杜絕超范圍經營、帳外經營、變相提高存貸款利率等現象，創造一個公平、合理、有效的競爭環境，及時有效地消除不安全因素，保障區域金融秩序穩定。同時，規范和強化區域內金融機構的審批與監管，杜絕亂批、亂設金融機構亂集資和社會亂辦金融等現象。

總結來看，雖然在區域金融風險管理的宏觀目標上中央金融監管部門和區域金融監管部門有其一致性，但在完全的市場經濟條件下，國家和地方經濟發展的目標并不完全統一，這將導致兩級金融監管部門的利益訴求出現不一致，因此其各自最終的主要監管目標還是不同的。中央金融監管部門的主要目標是保持全國范圍的金融安全，而區域金融監管部門要以區域金融利益最大化和區域內的金融安全為主要目標。

三、區域金融風險管理策略

金融監管的主要目標不同，加上中央和地方兩級金融監管部門可運用的管理資源不同，使得兩級金融管理部門對區域金融風險的管理策略有所區別。

（一）以中央金融監管部門為主體的區域金融風險管理

1.實行差異化區域金融管理政策。各區域的經濟發展水平和階段不一致，其相適應的區域經濟金融政策也應有差別。中央金融監管部門應在整體經濟戰略部署不變的前提下，從國民經濟整體發展戰略和金融有序化出發，根據各地區條件、經濟基礎、增長方式、產業結構和金融生態環境等特點，在堅持金融總體目標不變的前提下，通過有差別的經濟金融政策安排，充分發揮各區域間自然、經濟和社會等諸多方面的優勢，逐漸降低區域金融風險。

2.構建和諧區域金融生態環境。降低區域金融風險是一個系統工程，構建和諧區域金融生態環境是降低區域金融風險發生的一個重要途徑。中央金融監管部門首先應針對區域金融風險特點，有效整合區域金融生態構成要素，推進區域經濟平衡協調發展，推進區域誠信文化建設，保障司法公正，縮小區域金融風險差異，減少地區間對金融資源不注重效率的過度競爭。其次要注意加強區域金融市場化，提高金融部門的獨立性，減少和盡可能杜絕地方政府對金融資源分配與利用的隱性干預。另外，應建立以政府、媒體和社會中介機構為主體的區域經濟金融信息公開共享體系，通過信息的及時披露有效降低區域金融風險[3]。

3.引導資金流向，促進區域經濟協調發展。區域經濟協調發展是避免區域金融風險發生的重要基礎。促進區域經濟協調發展的途徑很多，最重要的是通過區域發展政策和相應的有差別的財政金融政策引導資金向落后和欠發達地區流動，促進區域經濟發展均衡化。比如通過產業政策區域化改善欠發達地區的投資環境；支持欠發達地區發行建設債券；通過補貼、貼息、稅收優惠和投資財政擔保等手段引導資金流向欠發達地區。

4.引導和探索設置區域差別化的金融結構體系，以規避、分散風險。合理的金融結構體系能夠有效地實現規避、分散風險的目的。中央金融監管部門應在統一的金融體系下，根據各區域經濟特征，通過對不同地區、不同種類金融機構的審批與設置，構建多樣化的金融結構體系，使金融體系結構特征更好地適應區域實體經濟發展的需要，避免實體經濟風險在金融體系中積累放大。比如對于經濟發展較快、社會信用體系比較脆弱的市場化先行地區，可以大力發展信用擔保、風險評級等金融中介機構，緩沖實體經濟風險向金融機構過度集中；對實體經濟產權形式規范、金融資源相對稀缺的地區，可以引導、規范反映市場需求的非正規金融；對于欠發達的貧困地區，為更有效地貫徹實施國家的發展戰略，可以探索性地發展區域開發性金融機構，逐步形成與地區經濟發展相適應的金融資源配置機制，降低區域金融風險。

5.加強對區域金融監管的重視。在非區域金融視角下，中央金融監管部門的工作重點一般會放在全局性金融風險的防范與監控上。但從現實而言，區域金融監管是全局性金融監管的基礎，因此必須加強對區域金融風險的監管力度。除此之外，中央金融監管即便注意到了區域金融風險問題，但往往容易將監管的重點放在對發達地區的金融監管上，然而在一定條件下欠發達地區金融風險爆發的可能性比發達地區還高。因此，加強區域金融監管不但要關注一般區域的金融風險，還要注意不能忽視欠發達地區的金融風險。

6.完善區域金融監管組織體系。健全的組織體系是金融監管的基礎，而監管組織體系的建設職責在中央監管部門。因此中央監管部門應根據本國金融體系的現狀，制定與本國區域金融特點相適應的區域金融監管組織體系。通過完善區域金融監管組織體系，理順監管當局各級分支機構、區域轄內各金融機構、各級地方政府、各社會中介機構及社會公眾的責權利，更好地將區域金融風險予以避免、轉移和化解。

（二）以區域金融監管部門為主體的區域金融風險管理

籠統而言，區域金融監管部門包括區域內的中央金融監管部門的分支機構和地方政府的相關部門。中央金融監管部門的分支機構承擔的職責主要是執行中央監管部門下達和規定的金融監管任務，一般沒有太多的自。因此，在這種體制下分支機構往往不能承擔好區域金融監管的職責。為了更好地對區域金融風險進行管理，一方面，中央金融監管部門應注意加強其地方分支機構的管理職能，給地方分支機構在金融風險管理方面更多的靈活自；另一方面，地方分支機構也應加強自身建設，加強對區域內金融活動的監控，加強金融風險的監測與防控。

地方政府在區域金融的發展過程中扮演著重要的角色，有著極其重要的影響力，而且地方政府在對區域金融風險的監管上具有更大的靈活自主性。因此，地方政府的金融監管相關部門在區域金融風險管理上應發揮最主要的角色。地方政府對區域金融風險的管理應注意以下幾個方面。

1.加強地方政府對區域金融風險管理的職能。地方政府在區域金融風險管理上雖然發揮著極其重要的角色，但地方政府對區域金融風險的管理在職責和權利上往往存在著嚴重的不對稱，即地方政府承擔了維護地方金融安全的極大責任，但它被賦予的對金融事務的權利及可動用的金融手段卻極為有限[4]。因此，中央政府和金融監管部門應賦予地方政府在處理金融風險問題上較大的自和區域金融事務處理權。地方政府也要加強自身金融風險管理能力的建設，除了思想上重視外，還應有獨立的區域金融管理協調機構，以加強與區域內金融機構的溝通，推進地方金融資源整合，配合中央金融監管機構，貫徹執行國家有關金融工作的方針、政策和法律、法規的同時，協助中央和地方監管機構整頓與規范金融秩序，協調區域內各金融監管機構處理金融風險防范和化解工作[5]。

2.轉變政府職能和管理方式，加強政府金融活動的市場化。區域金融的發展受地方政府所定經濟政策的影響，地方政府為了自身利益的最大化，有時會通過非市場手段對區域金融活動進行直接干預。這種干預在金融風險爆發后分散、化解風險時有其益處，但在正常的金融運行狀態下則往往容易加重區域金融運行風險。比如我國有些地方政府將銀行視為當地政府的職能部門，強行增加政府在銀行的債務等，這將大大加重區域金融風險的積累[6]。因此地方政府要盡可能轉變政府職能和管理方式，加強政府金融活動的市場化。

3.提高區域經濟運行質量，保持區域經濟平穩運行。從根本上講，區域經濟運行質量高低與平穩與否是制約區域金融安全運行的最主要因素。區域經濟運行質量高，區域金融機構自然效益好，區域金融風險自然小。區域經濟運行平穩，經濟運行風險小，相應的區域金融風險自然也小。因此，從根本上看，地方政府的主要職責還是發展經濟、提高經濟運行質量、確保經濟平穩運行。

4.指導和促進地方性金融企業的發展。地方性金融企業的發展是完善地方金融市場體系，保持地方金融市場活力的基礎。而且地方性金融企業的發展也有利于地方金融資源的涵養、保持，有利于為地方經濟的發展奠定堅實的資金來源渠道。而區域金融市場體系的完善和地方金融活動的健康都是地方金融安全運行的重要保證，因此，地方政府在區域金融管理方面應在法律法規允許的范圍內合理地指導和促進地方性金融企業的發展。在這一過程中，地方政府一定要擺正自身的位置，處理好市場和政府的關系，避免對企業給予不恰當的、過多的直接干預。

5.加強對區域內金融活動的監管。地方政府比中央金融監管部門更加接近、熟悉區域內的金融活動運行，因此，地方政府在區域內的金融活動監管方面應發揮更加直接的作用。加強對區域內金融機構全面性、經常性的檢查和督促，促進區域內金融機構依法穩健地經營和發展，并依法加強對金融機構及其經營活動的領導、組織、協調和控制。

6.在面臨區域金融危機時，幫助區域金融機構，實施市場救助。一旦區域金融風險暴露，出現區域金融危機，地方政府應及時采取措施，實施市場救助，保持或恢復區域金融市場信用流動。比如對面臨風險或者破產的金融機構和銀行的重組或退出給予必要的財政支持；在地方金融機構關閉后由地方財政償還債務，支付自然人存款債務等。

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[3]黎和貴.區域金融生態環境差異與經濟增長效率[J]. 金融論壇，2007（3）：45-52.

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近年來我國房地產業發展勢頭良好，但由于房地產業本身具有投資規模大、周期長、具有不可移動性等特點，不可避免的要承擔著風險。加強對房地產金融風險的管理研究，提高房地產金融風險意識，對于促進房地產業及房地產金融業具有重要的指導意義。

一、房地產金融風險概述

房地產金融風險是指銀行為房地產業提供資金服務過程中，由于各種不確定因素的影響導致銀行的實際收益不能達到預期目標，從而蒙受經濟損失的可能性。房地產是資金密集型產業，它的飛速發展需要大量的資金作支持，銀行業又是提供信貸資金的重要行業，房地產業的飛速發展很大程度上增加了銀行業的信貸業務量，為我國金融業的蓬勃發展提供了內在驅動力。房地產業具有明顯的高投入、高風險、周期長、不可移動等特點，在金融業介入房地產業后，房地產金融體系面臨的風險更為復雜。主要包括政策風險、資產結構風險、利率風險、通貨膨脹風險、流動性風險等特點。

二、房地產金融風險分析

（一）房地產市場混亂，金融機構風險意識淡薄

由于長期以來我國土地資源都實行協議出讓的制度，這就很容易導致房地產管理人員與地產商勾結行為的發生，滋生腐敗。我國信用體系尚不健全，貸款期限較長等都會引發信用違約風險，嚴重影響了房地產業的健康發展及金融秩序的穩定。由于房地產業缺乏行之有效的融資監管手段和措施，加之商業銀行的內部治理機制尚不健全，一些金融機構缺乏風險意識，容易被當前的利益所迷惑，不能客觀評估、權衡風險與利益的關系，容易導致房地產信貸規模的非理性擴張。

（二）國家宏觀調控不到位，沒有健全的法律法規

政府缺乏連續性的調控來應對房地產金融風險，通常情況下，只是在發生金融風險時才采取措施進行調控，房地產金融風險的實時監控體系有待建立與完善。宏觀調控沒有做到位，導致金融機構受到房地產風險的波及，對金融行業產生嚴重危害。與此同時，沒有專門的較為完善的房地產金融風險法律法規，對房地產金融風險進行監督與管理。

（三）房地產市場缺乏合理的融資機構，金融風險過分集中在銀行

近年來，房地產業在我國發展迅速，房地市場炙手可熱，很多企業在其高利潤的利益驅使下加入房地產市場。但實際上真正符合上市融資標準的企業數量很少，多數企業存在資金不足的現象，至少半數以上的企業是通過銀行貸款進行融資。銀行信貸成為房地產資金供給的主要渠道甚至是唯一渠道，房地產金融風險過度集中在銀行，缺乏合理的融資機構。顯然，房地產市場一旦發生金融風險，就會使銀行出現逾期貸款或呆滯資金的危機。

三、房地產金融風險防范對策研究

（一）加強對房地產金融市場的宏觀調控，建立健全的房地產金融法律體系

政府要加強宏觀調控力度，加強對房地產市場的監督管理，保證市場秩序的穩定。確保房地產金融機構公平地參與到市場競爭中來。建立風險預警體系，以對房地產金融進行實時調控。完善信息披露制度，確保第一時間解決出現的問題，將其消滅在萌芽狀態中。防止經濟泡沫的產生，確保房地產金融市場的健康發展。建立健全的房地產金融法律體系，結合國內外房地產金融市場實際狀況，確定房地產金融的法律地位，制定相應的法律法規，為房地產業融資及個人信貸創造良好的法治環境，促進我國房地產金融市場的良性發展。

（二）商業銀行要加強自身管理，提高風險意識

要嚴格遵守相關法律法規，加強對銀行內部體制的科學管理，避免受利益驅使給不符合規定的地產企業發放貸款造成經濟損失。要提高對房地產市場的預測分析能力，及時制定出適應產業發展的政策方案，提高自身抗風險能力。要提高風險意識，信貸從業人員要以良好的職業操守投入到業務活動中，做好貸前的審核及貸后管理工作。要對借款人的背景資料、信用狀況以及還款能力進行嚴格審查，綜合評估項目的抗風險能力及實施的可行性。發放貸款后，要做好跟蹤調查工作，及時掌握項目實施的動態，避免由于挪用資金對項目的正常運轉造成的影響。

（三）構建多元化融資體系，拓寬房地產業融資渠道

房地產具有高投入、高風險、周期長等特點，其資金密度大，融資手段的選取與融資成本有著密切的關系。當前，我國房地產企業主要通過銀行貸款進行融資，融資渠道較為單一。因此要構建多元化的融資體系，打破當前房地產業企業過分依賴銀行貸款的局面，要充分發揮市場經濟資源優化配置的優勢，以分散降低風險。要拓寬房地產業融資渠道，發展房地產信托等多種融資模式，如通過貸款證券化可以將原來由銀行單獨承擔的風險分散給投資者，提高資金的流動性，從根本上防范銀行的風險，使房地產業更好地促使國民經濟的發展。

篇7

一、 互聯網金融風險的概述

所謂互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融得到迅猛的發展，具體體現在用戶數量和資金規模上。央行數據顯示，電子支付業務增長較快，移動支付業務保持高位增長；2013年移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網的報道顯示，互聯網理財產品在近一年的時間內，發展已經超出人們的想象，例如互聯網理財領域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數已超過6 000萬人，資金規模已超過2 500億元。與傳統金融相比，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯網創新的背景下，得到迅速的發展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯網精神推動了互聯網金融的快速發展，進而形成以點對點，網格化共享互聯，信息交互，資源共享，優勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯網技術為互聯網金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯網金融的風險監管體系與傳統金融的監管體系相比，在合法性、規范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產生諸多不確定的金融風險，不僅會影響企業的可持續發展，甚至會影響國家和社會的繁榮穩定。要控制金融風險，需有完善的金融預警機制作為保障。所謂金融預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預警方法等所構成的有機整體，并且以經濟金融統計資料為依據，以信息技術為基礎，是金融風險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風險，是金融風險預警機制的核心問題。隨著信息技術的快速發展，結合收集的歷史數據，結合數學指標、統計模型、數據挖掘等模型、算法判斷和識別金融風險，是當今金融風險預警機制中的研究熱點。傳統的金融風險預警方法主要有三大類：景氣指數法、指標體系評分法和模型法。景氣指數法，通過綜合許多經濟因素為一個或一組景氣指數來經濟動態走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發生的相關因素納入統計模型進行檢驗來預測金融危機發生的可能性。

對于互聯網企業來說，爆炸式增長的客戶數據是一個亟待開發的資源，數據中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術加以利用，將之轉換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業執行實時風險管理，成為金融企業的強大保護盾，保證金融企業的正常運營。數據是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數據轉換成產品的公司和人們。互聯網金融風險的預警體系的建立，應根植于互聯網中的大數據，結合傳統的金融風險分析方法，利用統計、計算機、數據挖掘、人工智能等手段，從數據的海洋中甄別、判斷互聯網金融中潛在的風險；并且還能通過數據掌握客戶動態，企業經營環節中可能出現的金融風險，從而提高企業經營管理效益。

二、 互聯網金融中的數據及特點

1. 互聯網金融的數據。與互聯網電子商務一樣，互聯網金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯網金融活動的企業、客戶，以及相關的金融服務或產品。與傳統金融活動相比，互聯網金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數據、服務或產品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯網平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯網金融數據的構成形式來看，主要包括：用戶數據、交易數據、用戶操作及行為數據、金融服務或產品供給情況，以及文本數據（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數據。互聯網金融業務的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業信息系統之中。作為互聯網金融的服務對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規模直接反映了企業的規模，還間接反映了企業的發展前景。

（2）交易數據。互聯網金融是傳統金融向電子信息化方向的發展，互聯網金融的主要活動離不開用戶交易。互聯網金融企業為用戶交易提供了互聯網平臺媒介及相關金融服務。為保證交易安全，提高企業的服務質量，便于回溯和取證，系統會記錄用戶通過互聯網平臺交易的過程。長期積累的交易數據不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風險提供依據。

（3）用戶操作行為數據。互聯網金融平臺不僅是互聯網交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務的作用。與傳統金融不同，互聯網金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發現客戶的異常行為。因此，為了提升互聯網金融平臺的服務質量，了解客戶的操作行為習慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數據。作為信息傳遞的平臺，互聯網中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現了民眾的輿論動向。金融運行的基礎為信用與預期，這種特征使其更容易受社會信用與預期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯網金融運行產生現實的影響，如果不能及時關注和應對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。

（5）其他數據。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯網金融的正常運行，例如國家宏觀經濟運行情況，物價水平，進出口、行業發展狀況等都會對互聯網金融產生影響。為保證互聯網金融企業的正常運行，應該全面，細致的整理和收集相關的數據。

2. 互聯網金融數據的特點。與大數據一樣，互聯網金融數據具有規模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯網金融的新局面。

（1）規模性。所謂規模性指的是，互聯網金融數據的量達到了一定的程度，無法通過當前主流的分析工具來及時處理。互聯網金融數據的規模體現在用戶規模增大、交易規模增大兩方面。一方面，由于互聯網金融的門檻較低，效率較高，互聯網金融的參與者更具有廣泛性、規模性，更加平民化導致互聯網金融用戶規模較大。另一方面，結合互聯網的特點，加之互聯網企業的平臺、用戶、以及大數據優勢，互聯網金融的用戶規模、交易規模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯網金融數據的數據類型，除了有結構化的數據以外，還有半結構化和非結構化的數據，例如文本數據。此外，還體現為互聯網金融活動的多樣性，互聯網金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務，豐富了互聯網金融的形式。常見的互聯網金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網銷基金（網絡理財）、網銷保險、銀行電商、P2P網貸、網絡支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯網金融數據的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯網平臺的宣傳，互聯網用戶的響應速度提高，加之用戶規模較大，數據的增長速度呈指數增加。

可見，要從大數據中識別、發現互聯網金融中潛在的風險，需要有處理大數據規模性、多樣性、高速性的能力。要應對互聯網金融中的大數據問題，需要建立完備科學的互聯網金融風險預警體系。目前大數據主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數據，互聯網金融風險預警系統都要從數據出發，識別、發現、預警、監控、預測互聯網金融中潛在的風險。

三、 互聯網金融風險預警系統

1. 以數據為中心的體系設計原則。

（1）系統性原則。互聯網金融風險預警體系是針對互聯網金融風險的監測、預測、預警的系統，是一個大的體系，必須涵蓋互聯網金融活動的全過程。必須考慮到互聯網金融活動中的每個參與者，包括金融服務、金融產品的提供者，中介機構、用戶，以及政府、監管機構等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經濟運行情況、經濟指標、行業發展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯網金融數據具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風險，及時識別、判斷金融風險，及時對風險進行預測和響應，在時間上要連續，在內容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數據的收集、管理時，要有利于風險的識別、判斷、預測；在系統的構建時，要結合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數據分析過程中，選取的指標、統計方法、相關判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預測風險，做出預警，還能辨別風險的源頭。

（4）科學性。設計過程中應盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設置一定的定性指標，以進一步系統地反映定量指標所不能表征的金融風險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導，確保評價結果的科學性、合理性和準確性。

（5）彈性原則。系統的設計應兼容既有金融風險預警系統，保證企業正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統進行不斷改進和完善。保證系統中功能、模塊應能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數據為中心的系統的層級。

（1）數據管理層。數據作為系統中的核心部分，是整個體系中的關鍵環節。企業在建立以數據為中心的互聯網金融預警系統過程中，必須健全為企業服務的數據管理機制，建立與企業規模相匹配的數據中心。數據中心的職責包括：數據的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數據操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數據中心管理數據時，應保證數據的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數據中心正常運營，為風險的預警提供數據支持平臺。

（2）數據整合層。要從互聯網金融的大數據海洋中實現金融風險的預警，必須對金融風險有透徹的定義和認識。從金融風險的定義出發，確定分析需求，對數據進行重新整合，提取與之對應的分析數據。數據整合是保證分析結果可靠性、準確性必不可少的環節。如果說數據是預警體系的基礎，那么需求則是預警體系的靈魂。數據提取層的任務包括：風險的定義、分析需求的確定、數據的整合與提取。

（3）數據分析層。數據分析是互聯網金融風險管理控制的實施手段。全面的數據分析系統，應包括現行的指標體系、統計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業相適應的相關指標體系、統計模型等方法。數據分析層的功能應包括：風險識別、判斷，風險預警，風險監控，自動上報、信號系統，風險預測，風險評級等功能。

（4）數據解釋層。來自數據分析層中的每一次預警、每一個報告，都須結合企業的經營管理狀況，以及企業外部經濟運行環境，行業背景來進行解讀。目的是更系統的評估風險，評價風險的可靠性，風險的危害程度，產生的根源，可采取的控制手段，彌補數據分析層的不足，為企業決策管理者提供更完整的決策依據，從而減少企業為規避風險所產生的損益。數據解釋層應健全風險響應機制，建立風險應急小組，為及時處理風險提供依據。

結合以“數據”為中心的體系設計原則，從系統性、時效性、可操作性、科學性和彈性來看，預警體系涵蓋了以數據為中心的互聯網金融風險分析的各個環節，即數據的收集、數據提取、數據分析和數據解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業風險控制管理提供有力支撐；通過數據中心的建設，有利于加快企業的信息化，提供企業管理水平，降低因企業管理缺陷導致的內部風險；統籌兼顧、持續改進，降低企業管理經驗成本。

四、 結論與機制實施建議

建立互聯網金融風險預警體系的目的是，預防或降低企業在經營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯網金融的發展狀況入手，介紹了互聯網金融的數據及特點，說明了互聯網金融風險預警系統的設計原則和系統層級。建立以數據為中心的金融風險預警系統，不僅能夠幫助企業降低和減少金融風險帶來的損失，也能幫助企業提高、完善企業經營管理水平。基于大數據的金融風險預警系統作為保障互聯網金融正常運行的工具，在傳統金融互聯網化的時代背景下，將會得到快速的發展。在系統的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學、體系的考核評價機制。數據作為風險預警機制的核心，一旦離開操作數據的“人”，將毫無用處。因此在系統建設的過程中，應建立科學、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統順利實施。考核機制應從數據的角度出發，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數據體系為目標，對參與者在體系建設中的效能進行評估，量化參與者任務完成情況考核，獎勵為體系建設做出貢獻的參與者。

（2）要注意事物發展的階段性，由易到難，逐步金融風險預警系統。互聯網金融風險預警系統不是簡單地借用傳統金融風險系統，或者新系統的重新開發，而是在傳統金融風險系統的基礎上，結合互聯網的特點，建立與大數據為中心的風險預警系統，本質是傳統金融行業向互聯網金融行業的轉變。實施的過程中，企業要做系統的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業正常運行的情況下，穩步建設以數據為中心的金融風險體系。同時，要結合企業的經營管理水平，充分利用互聯網技術，在風險管理的過程中不斷實踐，有條件的創新，建立符合企業自身發展要求的金融風險預警系統。

（3）制定科學規范的金融風險預警系統實施、操作程序。為保證系統實施、操作的規范性，應制定科學、規范的程序。在預警系統實施的過程中，應以數據為中心，制定明確的系統實施計劃，包括確定系統實施的進度、參與者、目標以及突發事件的處理等。同時要制定系統使用的行為規范、操作流程，明確參與者的權責、業務范圍、數據權限等；制定風險分析、上報、反饋和監測機制，保證及時發現風險，且得到及時響應。

此外，互聯網金融的正常運行離不開國家法律、法規、政策的支持，以及投資者，參與者的監督。監管部門應盡快完善法律、法規及相關政策，創造公平的競爭環境，保護互聯網金融參與者的財產安全；加快相關政策的出臺，明確互聯網金融的業務范圍，建立有效的準入和退出機制，獎勵金融創新，加大金融投機行為的處罰力度；提高政府監管水平，保障互聯網金融市場有序健康的發展；加強輿論監督和輿論導向，彌補政府監管不足。企業應公開披露相關數據，充分發揮互聯網金融的投資者、參與者的外部監管作用，避免金融風險的發生。

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篇8

摘　要：隨著我國經濟和社會的不斷發展，我國的金融行業發展業非常迅速，為了和國內外的金融環境相適應，滿足人們多元的金融產品需求，需要創新金融產品以及相關的機制。在這樣的背景下，我國在創新金融的同時，也增加了金融的風險，為了促進金融行業的健康穩定發展，需要研究金融風險管理。文章主要闡述了我國當前創新金融行業的特點，對當前存在的金融風險進行了分析，以此為基礎，提出了相應的管理金融風險的策略，以促進金融行業的可持續發展。

關鍵詞 ：金融創新；金融風險；特點；分析；策略

中圖分類號：F832

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0109-02

一、分析金融創新的特點

想要管理金融創新背景下的金融風險，既要細致的分析金融創新活動，這樣才能更具針對性的提出相應的管理策略。

（一）產品相似

金融行業的發展在我國經濟發展總占有重要地位，銀行、保險等對人們的生活產生了重要影響，同時金融行業之間也產生了更加激烈的競爭。在這樣的背景下，各個金融機構都創新了金融產品，可是這些機構的產品在進入市場以后，就會有更多的類似產品出現，所以金融產品具有很大的相似性，所以造成了資源浪費，也惡化了創新金融產品和機制的環境，對整個金融行業可持續發展有嚴重影響。

（二）金融行業出現了很多的理財業務

我國經濟不斷發展的同時，我國人們的經濟生活水平也得到很大的提高，以此為背景，人們更加熱衷理財產品，其理財意識和觀念大大提高，以前只是簡單儲蓄產品已經無法滿足人們的個性化需求，所以各個機構大力創新理財業務，這是金融創新的一個重要方面，并且發揮著很大的作用。無論是我國的商業銀行，還是有外資的銀行也想在理財業務中獲得利益，這樣大大豐富了理財產品，也是金融創新的一個亮點。

（三）模糊的機構界限

如果從金融機構的職能和作用方面來分析，銀行、證券、保險等都發揮著不同的作用，所以從傳統理論上來說，幾乎沒有交集。可是在當前金融創新的背景下，這些機構的職能和作用產生了交叉，界限變得模糊，他們提供類似的服務和產品。例如，銀行可以代辦許多保險公司的業務，保險公司也可以賣銀行的產品，這些充分顯示金融行業的發展進入了一個新時期。

二、金融創新背景下的金融風險分析

在對金融創新的特點進行分析以后，接下來對此環境下的金融風險進行分析，以此來促進金融行業的可持續發展。

（一）制度方面的風險

原來分業經營時我國《商業銀行法》中的規定，也就是商業銀行經營的業務只能是自己的，不能經營其他的業務，例如保險、信托等。在這樣的環境下，商業銀行可以經營的業務就很少，只能進行資產負債業務以及中間業務。可是當前逐漸加強的金融一體化趨勢促使發達國家一些銀行改革金融制度，經營方式轉變為混業經營，并且還在我國設立分行或者以獨立法人的方式發展混業經營，增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業銀行還是堅持傳統的分業經營模式，將會在競爭中被淘汰，阻礙了我國金融機構優化的步伐，降低了我國商業銀行的競爭力，增加了我國金融行業發展的風險。

（二）經營方面的風險

當前，國內和國外的金融環境都發生了很大的轉變，商業銀行在逐步邁向一體化的過程中，原來我國封閉的、效率低的、抵抗風險的商業銀行發展面臨很大的挑戰。在當前的環境中，經營風險在很大程度上影響了商業銀行的生存和發展。

首先，較低的資本充足率。《新資本協議》中設置的最低的商業銀行資本充足率是8%，可是我國商業銀行嚴重缺乏資本金，增加了我國商業銀行經營的風險，雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善，可是還是沒有和銀行的發展保持一致，這是一個不足之處，大大降低了我國商業銀行抵御風險的能力。同時銀行的發展會受資本充足率的影響，如果銀行的資本不夠，就會影響資本規模的正常發展，增加其風險。

其次，較高的不良資本比例。我國商業銀行雖然對不良資產的危害有一定的認識，而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例，可是相對來說，不良資本率還是比較高的。原來，因為銀行是國有性質的，所以資金的流動性沒有明顯的表現，可是當前不斷增強的金融一體化顯示出了資金流動性對商業銀行的影響，同時不斷的創新金融還提高了金融的流動性，如果商業銀行不能將這個問題好好解決，也會嚴重影響其經營。

接著，不高的盈利能力。盈利是商業銀行的一個重要屬性。可是根據目前的情況，盈利能力影響了商業銀行的生存和發展，想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地，就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比，我國商業銀行的盈利能力還是無法相提并論。可是我國商業銀行具有壟斷性質，所以還是會得到較高的收益的，可是金融產品的創新要求更高的收益，也存在著較高的風險。所以如果商業銀行一直保持低收益的話，進行金融產品創新的風險就更大。

三、管理金融創新環境下金融風險的策略

在對金融創新活動的特點以及金融創新環境下的金融風險進行分析以后，需要研究管理金融風險的策略，這樣才能及時的、更好的調整創新，促進金融行業的可持續發展。

（一）積極增加國際合作

當前世界經濟發展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景，僅僅依靠一個國家維持經濟的穩定和對金融風險進行控制是無法實現的，所以國際各國要相互合作，加強宏觀調整經濟，并且相互合作，這樣才能有效的控制金融風險，維持一個良好的金融環境，促使各個國家穩定的金融發展。所以我國商業銀行也可以加入各個國家相互監管的協議，或者在制定金融行業標準、創新和推廣金融業務的時候參考國際規則，確保我國和國家金融接軌。

（二）提高自我管理水平

為了更好的避免金融風險，強化管理金融風險，就要提高自我管理的水平，充分發揮自我管理的作用。首先，要從思想上加強認識。事物是具有兩面性的，金融也是，有利，也有弊，所以我國銀行要清醒的認識到金融的缺點，認識金融創新的本質，根據規律進行創新，這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機，雖然金融創新工作在金融創新中發揮著很大的作用，可是也增加了金融創新的復雜程度，也就增加了金融創新的風險，所以要時刻保持風險意識，提高風險觀念，敏銳的嗅到風險，然后提早采取措施應對。其次，建立健全防范風險的制度，在金融行業肯定會存在著風險，而金融創新更是增加了金融的潛在風險，在這樣的環境下，就更加需要完善的防范風險的制度，通過總結實際經驗，建立預測風險的指標體系，提高度量金融風險的科學性和合理性，從制度上確保金融創新的順利進行。

（三）對金融監管進行完善

金融創新是一種發展趨勢，不斷的創新才能提高金融市場的生機和活力，可是維持穩定的金融市場也是我國經濟發展的一個重要要求，所以我國在監管金融市場的時候要既要維持穩定，又要鼓勵創新。根據我國當前的金融情況，金融創新可以快速推動我國金融行業的發展，所以對金融創新的態度是鼓勵，而不是制止。為了創設良好的金融創新環境，需要不斷的調整管制的程度，可是也要把握好度，如果放任其自由發展的話，就會導致違法違規現象的產生，對我國金融環境產生破壞作用。因此，需要提高金融監管的完善程度，就要調整金融監管的相關法律法規，并切實落實這些法律法規，使其發揮相應的作用。首先，可以對相關法律法規進行完善，因為金融創新和很多實際問題相關，可是這些問題并沒有在法律法規中體現，所以以金融創新中的實際問題為基礎完善相關的法律法規，防治打擦邊球的現象產生。其次，對于已經不發揮法律作用的相關法律法規，要及時的修正和廢除。在金融創新的過程中很多業務都是交叉的，和這些業務有關的法律法規很可能已經不適用，所以要及時的修真或者廢除，提高法律法規的指導作用。

（四）對創新路徑進行優化

金融創新主要從三個方面進行，也就是產品、機構、制度。首先，在創新金融產品時，在開發產品的時候要以優質資產為依托，將不良資產的比例降低，同時因為我國的金融創新還不夠成熟，所以可以創新要從易到難，在充分考慮金融機構的能力之后在創新，盡可能的創新債券、股權等基礎產品，一步一步發展，最大程度的減少潛在風險。其次，創新金融機構，當前我國的經營是混業經營，這是一種發展趨勢，只有不斷的改革，建立健全配套設施，對我國的金融經營模式進行完善，可是在創新金融的同時，也要體現出主要的經營業務，形成自身的業務優勢，以此得到更多客戶的信任。接著，創新金融制度，就是更新和完善監管和激勵制度，以此來創設更好的金融創新環境，良好的管理金融風險。

四、結語

金融創新是金融行業發展的必然趨勢，所以我國商業銀行要適應這種趨勢，分別從法律、制度、經營模式上采取完善措施，促進金融風險管理的有效進行和金融行業的穩定發展。

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根據美國經濟學家威利特的學說，風險就是指發生人們未曾預料的事情的可能性。哲里?S?羅森布羅姆的著作《A Case Study in Risk Management》中指出，風險是可能遇到的損失。

一、金融風險的定義和特點

風險就是潛在的發生使人們的利益受到損害的可能性。一般人們對風險的感覺就是可能受到的利益損害或者不利因素，盡管事實上人們的利益還沒有受到損失或者說并不一定會受到損失，甚至還存在獲得利益的可能性。金融風險的定義是人們在進行經營活動以及信用活動時，受到潛在因素的影響，其實際獲得的利益與預期將要獲得的利益出現了差距，并由此產生的潛在利益獲取的減少或者損失。其特點包括：第一，金融風險的影響范圍較大，可能會引起一連串的后果;第二，金融風險包含著利益可能受到的損失或者增加;第三，建立足夠的信心才能夠幫助企業有效抵御金融風險，減少可能遭受的損失。

二、金融風險產生的原因

1.環境因素起到決定性作用

經濟的發展和競爭的加劇導致當前面臨的很多金融問題無法用一直的方法和理論進行解決。因此，人們需要尋找新的理論和方法加以闡釋，進行更加理智的分析，做出更加正確的決策以及調整自己的行為體系以變得更加實用。在金融風險產生的過程中，環境因素起到了決定性的作用。舊的金融理論的分析基礎是均衡的經濟狀態，其假設的前提是固定的均衡理論，在靜態的經濟環境下才能實現其有效性，然而實際的經濟活動往往更加復雜和多變，是一種非均衡的狀態，這就使得舊的金融理論必然遭到挫敗。

2.金融管理自身的特點

金融管理的主要內容管理資金的運作并在此過程中協調好各部分之間的金融關系，其主要手段是通過調節、控制貨幣的規模和流向。所以，金融管理體現了經濟活動的內容和價值，能夠衡量經濟管理的效果，并因其自身范圍大、綜合性、可靠性、復雜性的特點決定了風險存在的可能性。

3.經營管理水平的高低

金融機構經營管理水平的高低能夠對金融風險起到一定的影響，如果金融機構的管理人員沒有具備必要的金融知識、相關經驗以及對市場變化的掌握能力，就不能針對市場變化及時對金融業務作出相應的調整，導致企業承擔一定的金融風險。同時，金融機構內部如果不能具備合理的組織架構、科學的管理制度、及時有效的內部控制，更加會加劇這種金融風險的形成。

三、如何建立有效的風險管理系統

風險管理包括對風險的評估、預判以及事后的處理，進而使企業可能遭遇的利益損失最小化，已達到保證企業的正常運轉。一般來說，一個完整的風險管理系統不僅應包含組織系統、功能系統以及戰略系統，此外，還應包含必要的文化、制度以及反饋機制，這樣才能實現對經營過程中的風險的預防、轉移和防范，確保資金的運作能夠更加安全和高效。

1.構建風險管理組織系統

構建有效的風險管理組織系統是財務公務進行風險管理的必要條件，它包含完整的董事會、風險管理委員會以及相應的部門進行支持。在各層次組織架構中，不僅要進行合理的分工，同時還要進行緊密的合作，這樣才能構建起完整、有效的風險管理組織體系。

2.建立風險管理功能系統

風險管理功能系統具有動態性，需要覆蓋企業整體風險管理的各個環節，通過各部門的有效分工實現風險管理功能的有效應用，具體可以劃分為：戰略制定的任務、技術的管理以及風險控制。具體來說，在建立風險管理功能系統的過程中，要對各部門的分工進行分層次的管理，使具有不同功能的部門能夠共同配合，一起完成抵御金融風險的目標和任務。

3.組建風險管理戰略系統

組建完善的風險管理戰略系統，離不開對風險承受能力的準確評價以及對企業運行的目標和方向的準備把握。在風險管理的過程中，董事會承擔著最終的責任，因此，董事會必須掌握風險管理戰略的最終決策權。對于這個問題，應該在確保企業與金融機構風險管理目標的一致性的基礎上，對風險管理進行統一的運作和實行。在這個基礎上，董事會的權利和責任得到了確定，對風險管理戰略的制定才能變得更具針對性與有效性。

四、結語

在筆者看來，進行金融風險管理的目標是通過組織和設計完整的風險管理系統，建立起各部門相協調的風險管理組織體系，并涵蓋企業內部的各項業務，實現風險管理網絡的全面覆蓋，以此適應企業風險管理的要求。在建立風險管理組織體系的過程中，必須綜合管理總公司和分公司的風險管理部門，以風險控制崗位為軸線建立起矩陣式的風險管理組織架構，構建起風險管理的組織系統、功能系統、戰略系統，才能建立起具有選擇性、相對獨立性的專業化風險管理機構，實現金融風險的有效管理。

參考文獻：

[1]張會芳.我國海外工程承包企業金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2013.

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（一）金融風險的概念

為了更好地理解金融風險的有關概念，首先，對風險本身的概念進行論述。所謂風險，就是指一定時期內或者一定條件下，由于各種不確定結果的發生，對行為主體產生負面影響或者損失的情況。而金融風險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內，由于金融市場經濟變量的不確定性或者金融市場的不穩定，導致行為主體遭受損失的可能性發生的概率。隨著經濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，國內各行各業迎來了新一輪的市場競爭，在市場經濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業的風險也出現了更加頻繁和更加復雜的跡象，不僅使金融業內對金融發展趨勢的控制很難預測和把握，而且對金融資金流動和資金投入也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經濟發展趨勢下，防范金融風險的發生一直都是各國政府和金融行業所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術的發展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰，但正所謂是挑戰也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發計算機技術如何在金融市場中防范其風險的發生，為防范金融風險開辟新的道路。

（二）金融風險的特點

掌握金融風險的特點對于控制好其發生具有很大的現實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發展的市場經濟，金融風險的自身特點也隨之產生，首先，金融風險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經濟的影響仍然存在。其次，金融風險的發生也是具有一定條件的，金融風險的發生一般都在國家經濟轉型時期，而目前我國就處在這個關鍵時期，因此，對于金融風險的防控尤為重要。第三，金融風險是外部和內部并存的。另外，金融風險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點。總之，金融風險具有可謂是“牽一發而動全身”的特點，防范其發生不僅是金融行業的必要任務，更是保證國家經濟發展的必然之舉。

二、利用計算機技術防范金融風險發生的策略與途徑

（一）加強軟件系統的管理

安全可靠的軟件是金融機構數據和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術，對所儲存的數據嚴格保密，確保萬無一失。另外，應設立分級保密制度，將進入系統所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統才能被啟動，這就大大提高了金融機構數據的保密性，是利用計算機技術防范金融風險發生的首要環節。

（二）配備符合標準的硬件環境

硬件環境的配置也是非常重要的，要對硬件環境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產生廣泛，而其干擾對計算機系統的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構的數據和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業務數據安全和運行順暢，對于控制主要業務的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現問題，另一套設備能夠及時補充，保證業務的正常運行和數據安全。

（三）加大對病毒入侵的整治，防治黑客入侵

綜合以前金融風險發生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網絡入侵金融機構，竊取相關信息和數據，最終導致金融危機的發生，因此，金融機構對于計算機病毒的防范也一定要給予相關的重視，防止此現象的發生。目前，無論對于金融機構還是普通企業來講，黑客已經成為網絡上最大的威脅，這些人員具有較高的網絡技術，能夠利用用戶系統的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關信息和數據，因此，加強對網絡完全的監管，控制非金融機構人員登錄，限制用戶權限，加強系統對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風險的發生是非常必要的。

三、利用計算機技術防范金融風險時應注意的問題

（一）轉變傳統觀念

隨著經濟的發展和社會的進步，世界金融行業獲得了長足的發展，而目前我國在這方面相對來講發展緩慢，而且態度不夠積極，很多金融機構還在持觀望態度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經濟時代，目前我國各方面事業的建設都在以計算機技術為基礎，金融行業作為時代前沿的行業之一，利用計算機技術來防范金融風險的發生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經濟建設各方面事業都以迅猛的速度發展，而金融行業作為一個高風險的行業，更應該將這種新型技術引進業內，利用計算機技術盡量避免金融風險發生。監管理念更新滯后也是實施計算機技術防范金融風險的阻礙之一。我國金融行業是國民經濟的重要組成部分，其風險的發生也必將對我國整體經濟狀況產生影響，因此，國家對金融行業的監管力度較大，使一些新技術無法引進，觀念的落后導致了技術更新的滯后，這是不利于我國金融行業整體發展的。

（二）轉變金融風險控制的法律觀念

我國目前正處于并將長期處于社會主義發展的初級階段，各方面的法律法規還不是很完善，從整體上看，我國基本已經形成了金融風險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規與市場經濟的發展很不適應，甚至存在自相矛盾的現象，例如時下流行的網絡營銷、利用數字簽名代替傳統印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統、完善的制度和法律法規是迫在眉睫的。