導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融交易，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為代表的新一代信息技術(shù)發(fā)展迅速，金融業(yè)組織中的“底層物質(zhì)”正在產(chǎn)生深遠巨變，各種新的金融系統(tǒng)、金融產(chǎn)品與服務(wù)平臺不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)進入了一個面臨倒逼變革與創(chuàng)新的新紀元――互聯(lián)網(wǎng)金融新紀元。本文嘗試從新制度經(jīng)濟學的角度入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的根源和運作。從這一角度出發(fā)是為了更好的給互聯(lián)網(wǎng)金融提供理論和實踐方面的參考――理論層面上為互聯(lián)網(wǎng)金融運行機理提供認識論基礎(chǔ)，有利于深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運作；實踐層面上對把握互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)與環(huán)境之間的相互聯(lián)系以及預(yù)測和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險有一定現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的內(nèi)涵

金融系統(tǒng)是個仿生概念，通過這種新思維能有效地為許多金融問題提供較強的解釋力。1935年，英國坦斯利較之他人先提出了生態(tài)系統(tǒng)這個概念，圍繞的重心是生物、環(huán)境及相互作用。其中環(huán)境是指生物所處的條件，會作用于生物的社會成分與自然成分。生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)被看成是一個整體，即在一定空間領(lǐng)域內(nèi)，生物跟環(huán)境影響結(jié)成的整體。

從學習系統(tǒng)的視角去研究金融，我們可以發(fā)現(xiàn)在當代金融系統(tǒng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)具有很多系統(tǒng)學的特征，并且隨著系統(tǒng)經(jīng)濟高度發(fā)展，金融往往會從一個較低水平到更高的水平。在這個過程中，各種金融機構(gòu)進行變革、分工、演化都是為了適應(yīng)環(huán)境，它們彼此之間相互影響進而組成了一個相互角逐同時又相互依附的作用整體，有著跟生態(tài)系統(tǒng)差不多的特點。特別是“適者生存”這個重要節(jié)點，因而角逐法則同樣能在金融系統(tǒng)發(fā)揮作用。

李揚（2005）認為由金融參加者及依附存活和壯大下去的金融環(huán)境兩部分組成金融系統(tǒng)，且相互依附、相互作用產(chǎn)生了這一動態(tài)均衡的系統(tǒng)。徐諾金（2005）則認為金融系統(tǒng)是一種動態(tài)均衡系統(tǒng)，在系統(tǒng)中不同成員為了生存和發(fā)展跟生活環(huán)境組和織之間產(chǎn)生了長期聯(lián)系并相互影響。總之，“金融系統(tǒng)”就是要突出金融參與者與其所處環(huán)境之間聯(lián)系，這一思維也為“金融系統(tǒng)”的研究限定了一個科學的界限。

應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者看作是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的生產(chǎn)商，這些生產(chǎn)商主要包括金融監(jiān)管機構(gòu)、金融市場、企業(yè)等。其中最重要的是企業(yè)，大致可以分為三種：一是擁有大批忠實客戶以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)企業(yè)（如騰訊）；二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)（如陸金所）利用互聯(lián)網(wǎng)開展一些“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)；三是提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)（如諾亞財富）。而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更是囊括了制度、法律、政策以及信用體系這一些軟環(huán)境。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是一種新金融系統(tǒng)商業(yè)模式，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一系列金融模式共同構(gòu)建的新金融系統(tǒng)，系統(tǒng)間交互影響形成動態(tài)循環(huán)金融系統(tǒng)，最終形成新金融狀態(tài)空間。

二、新制度經(jīng)濟學的立論根據(jù)

新制度經(jīng)濟學沖破了一個重大假設(shè)，即新古典主流經(jīng)濟學的制度外生假設(shè)，而且將經(jīng)濟參與各方開展金融等活動的成本看成是一種沉沒成本。不管是理論方面，還是實踐方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系運行所處的制度h境都是其中的重要影響因素。制度就是指為了約束一些機會主義的規(guī)則，包括正式規(guī)則、非正式規(guī)則及其實施機制。法條、規(guī)章及契約合同等屬于正式規(guī)則，是人們有意識創(chuàng)造的；非正式規(guī)則包括行為習慣、道德準則及文化成分等，是一種非硬性約束。而諾斯與科斯（1994）認為“產(chǎn)權(quán)變更的運維機理是實施機制”。

史漫飛（2003）認為經(jīng)濟活動與制度間的相互作用作為制度經(jīng)濟學的研究對象。而新制度經(jīng)濟學在這一根基上傳承又突破，更清晰的界定了制度經(jīng)濟學的關(guān)鍵定義和解釋變量，主要有產(chǎn)權(quán)、成本、制度、主體等，但假定、樣式及用具技巧等仍采用新古典經(jīng)濟學的邏輯。

利用新制度經(jīng)濟學的思想對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的研究主要涵蓋：交易成本論、產(chǎn)權(quán)說、制度變遷說、契約說等。而新制度經(jīng)濟學的基石是交易成本的計算與產(chǎn)權(quán)的界定。經(jīng)濟效率相關(guān)問題在新制度經(jīng)濟學中演化為通過確權(quán)邊界為了減少交易成本，進而使資源配置效率合理化。制度變遷在其中至關(guān)重要，因為制度變遷對現(xiàn)實經(jīng)濟行為影響巨大。因而，能對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運作做出最恰當解釋的是交易成本理論和制度變遷理論。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)下交易成本論

理性人和完全信息是新古典經(jīng)濟學的關(guān)鍵假設(shè)，但生活中消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是非理性的，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息不完全，而減少傳統(tǒng)金融的信息不對稱和不完全是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的部分起因。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中包括三方面的交易成本：一是信息成本，包括搜尋金融交易對象的成本及收集項目情報的成本等；二是監(jiān)督成本，包括金融交易談判成本，為避免信用違約而產(chǎn)生的簽訂和維護金融交易履約的成本，設(shè)立金融監(jiān)管制度與組織的成本以及由經(jīng)濟環(huán)境原因所引致的金融風險防范成本等；三是界定和保護產(chǎn)權(quán)的成本，主要指為確定和保護金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)而制定法律規(guī)則，設(shè)置各種監(jiān)督及中介組織的成本；四是保險成本，即用于降低交易的不確定性和交易風險而設(shè)立保險機制與組織（如存款保險機構(gòu)）以約束和保護債權(quán)債務(wù)關(guān)系的成本。傳統(tǒng)金融市場信息不完全及不對稱引發(fā)交易成本高企，而互聯(lián)網(wǎng)金融分析大數(shù)據(jù)可以獲取比如信用記錄、經(jīng)濟狀況等信息，進而用互聯(lián)網(wǎng)進行交易、簽約以及管控，這樣使得交易成本下行。

Wind咨詢中有報告指出，2015年通過第三方支付的總交易額約31.2萬億，而互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易額達到了11.8萬億元，移動第三方支付交易額近9.31萬億元。基于這些數(shù)據(jù)假設(shè)一種極端情況：如果這些交易發(fā)生在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，那么由于第三方支付的出現(xiàn)，僅支付銀行手續(xù)費這一塊兒的交易成本會節(jié)省多少？

2015年利用互網(wǎng)和移動第三方支付的金額大約為21.11萬億，而其余10.09萬億是由傳統(tǒng)途徑完成。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，將民生類、一般類和餐娛類的交易額按1：1：1的比例測算，手續(xù)費占交易額的比例約為：0.38%×1/3+0.78%×1/3+1.25%×1/3=0.8%。基于UBS對A股中上市銀行的測算，信用卡產(chǎn)生的手續(xù)費收入大約有2/3，遵循上文的原理如果電子支付的銀行卡中借記卡與信用卡的比例為1：2，那么手續(xù)費在交易額中的比例為：0.3%×1/3+ 0.55%×2/3=0.477%。可知我們根據(jù)對第三方支付的測算銀行手續(xù)費會減少：

100900×0.8%×20%+211100×0.47%×30%=459.091億元

中國各大銀行2015年的手續(xù)費收入在5000億左右，即通過第三方支付產(chǎn)生的手續(xù)費在整個銀行手續(xù)費收入中的占比超過了4.2%。

交易成本高倒逼一種新制度的產(chǎn)生，而新制度的出現(xiàn)會減少交易成本，這也恰好是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的重要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)下企業(yè)給消費者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)不是無邊界的，需要特定制度的支撐，并且互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的出現(xiàn)和發(fā)展滯后則會造成制度供給缺失從而不能使交易成本降低。傳統(tǒng)金融有慣性路徑，一旦兩者博弈，制度供給的缺失及高交易成本等可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融的開展舉步維艱，而這又會影響到眾多的參與者進入到互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

傳統(tǒng)金融的發(fā)展依托信用基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也依靠信用生存。信用制度供給的缺乏是造成中國社會信用缺失的導火索。當現(xiàn)存制度政策不能使參與者獲得希望收益時，技術(shù)進步下的新金融系統(tǒng)就會對原有的制度進行突破從而創(chuàng)新出新制度以適應(yīng)社會，所以，需求過剩與制度供給缺乏的矛盾是根源所在。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)橫空出世――減少交易成本與誘發(fā)性制度變遷

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的橫空出世給傳統(tǒng)金融注入了新的活力，創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)。如2013年中旬，馬云的支付寶與天弘基金一起合作開發(fā)出我國首款“寶寶類”產(chǎn)品――余額寶。另外，騰訊開發(fā)的“理財通”等，華夏基金與百度合作開發(fā)的“百發(fā)理財”均是與余額寶相仿的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其收益為貨幣基金所創(chuàng)造，而貨幣基金是一種具有高流動性、高安全性以及穩(wěn)定收益性特征的理財產(chǎn)品，依靠互聯(lián)網(wǎng)工具宣傳，是否購買等都可以利用移動電話和終端設(shè)備進行快捷操作的新特點，最為重要的是大幅度減少了交易成本，吸引了龐大的客戶群體，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的騰飛。而這種制度變更是由下往上的金融創(chuàng)新，歸結(jié)于誘發(fā)性制度變遷。

如電商創(chuàng)造供應(yīng)鏈金融服務(wù)。Taobao是供應(yīng)鏈金融服務(wù)在我國騰飛最有說服力的案例。2013年，Ali小貸演化出供應(yīng)鏈金融，Ali小貸是阿里集團金融板塊為其會員服務(wù)的一款既沒有擔保又沒有抵押的純信用貸款。截至2014年上半年，阿里小貸已累計為80萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款，累計放貸超2000億元，平均額4萬元。除去Ali小貸，2013年劉強東和張近東也在小貸領(lǐng)域布局。電子商務(wù)創(chuàng)造的供應(yīng)鏈金融服務(wù)打破傳統(tǒng)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，專門針對小微企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)。基于傳統(tǒng)思維，小微企業(yè)各種制度不健全，常常面臨資金斷裂而難以從銀行貸到所需款項的窘境，但是電商平臺憑借基于互聯(lián)網(wǎng)這一工具能夠獲取商戶的各種行為資料，沖出各種財會資料的規(guī)則條例的束縛，這些依托于互聯(lián)網(wǎng)的資料也為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)造了口碑，并大幅度較少了交易成本，創(chuàng)造了誘發(fā)性制度變遷。

五、結(jié)語

匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的政策制度能合理地激活互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)各資源，妥善處理由下往上的金融創(chuàng)新與自上而下的監(jiān)管之間產(chǎn)生的分歧。從新制度經(jīng)濟學理論研究入手，作為關(guān)鍵內(nèi)生變量的制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展影響重大，而且這一影響勢必會一直相伴相隨。這種能夠顯著減少成本，減少信息不對稱的政策制度以及從下往上的誘發(fā)性制度變遷明顯能彰顯出榜樣作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)吸納更多要素稟賦，從而提高資源配置效率，促進經(jīng)濟增長。

參考文獻

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篇2

信息技術(shù)具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現(xiàn)實生活中實際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術(shù)應(yīng)用有著天然的“跨界”效應(yīng)，同時這種應(yīng)用的過程往往是自下而上的。當互聯(lián)網(wǎng)成為信息技術(shù)的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生更是信息技術(shù)創(chuàng)新金融，效率資源匹配的一個必然結(jié)果。它替代了傳統(tǒng)銀行的“中介”角色，以更低的價格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然。互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強大的優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算使得非金融機構(gòu)擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產(chǎn)業(yè)突破了時空限制且注重客戶體驗，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。

跨界引發(fā)競爭的“擴大化”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領(lǐng)域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已不再是金融業(yè)務(wù)單一模式下的閉環(huán)競爭，而是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導權(quán)控制和服務(wù)對象的爭搶，競爭愈發(fā)復雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長快。就目前的市場數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結(jié)算、清算和信貸IT架構(gòu)、龐大的物理網(wǎng)點等優(yōu)勢，短時期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。

商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實踐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實踐就是業(yè)務(wù)部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費者可以足不出戶、7×24地實現(xiàn)個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動變革。招商銀行是最早實踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系。2012年6月中國建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺對平臺內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務(wù)粘合消費者。之后又同阿里巴巴集團在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務(wù)的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務(wù)，包括貴金屬、基金、保險、個人理財?shù)龋岳碡敭a(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費者提供了全面的家庭金融服務(wù)，這個階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺提供融資服務(wù)――“貸”。與此同時，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應(yīng)用場景成為銀行業(yè)務(wù)的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動支付產(chǎn)品――招商銀行手機錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機構(gòu)跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務(wù)，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至線上，通過線上服務(wù)“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務(wù)。客戶的金融服務(wù)需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當前市場情況看，直銷銀行帶動了商業(yè)銀行全行零售市場規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門“協(xié)同發(fā)展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標志著網(wǎng)絡(luò)銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多個場景中對貸款客戶進行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業(yè)務(wù)流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進行主動授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉(zhuǎn)型，融合了“直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權(quán)類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權(quán)類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，平安集團旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務(wù)人數(shù)在該行業(yè)中獨占鰲頭，之后又建立了針對機構(gòu)投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺與商業(yè)銀行多是合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行豐富的風控經(jīng)驗與能力，利用商業(yè)銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實現(xiàn)平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業(yè)銀行的合作關(guān)系為平臺營銷“背書”。

商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將上部分業(yè)務(wù)推至網(wǎng)端，滿足消費者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進入。隨著移動終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡(luò)制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應(yīng)用，進一步便捷了消費者的使用體驗。這些都是商業(yè)銀行的主動進步。但隨著大量有實力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動“粘金”，金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡(luò)平臺生態(tài)重建的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營銀行雖然成立時間短、網(wǎng)點數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢、客戶資源和先驗知識穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是我國銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功上線也成為了當前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。

篇3

中圖分類號：F830

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在中國的普及和發(fā)展，超越于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，逐步形成了信息化金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付六大發(fā)展模式。其中最為典型的便是阿里金融的第三方支付。由阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的貨幣基金理財產(chǎn)品余額寶一經(jīng)推出，便受到大眾的關(guān)注，有關(guān)話題更是持續(xù)不減。

余額寶實際上是顧客購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購消費和轉(zhuǎn)賬。余額寶基金投資結(jié)構(gòu)中，投資銀行存款占比92%，投資債券占比7%，其他投資占比1%，余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)積小成大，將小筆資金匯聚成超大額資金，然后主要通過協(xié)議存款方式獲得較高的存款收益率，再返還給用戶。余額寶起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利。余額寶剛上線半個月之際，累計用戶數(shù)已經(jīng)達到251.56萬，隨后更是一路向好，截至2014年3月31日，余額寶規(guī)模達到5413億元，坐擁8100萬用戶，其高收益性對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了極大的影響，引發(fā)商業(yè)銀行采取各種應(yīng)對措施。同時也推動了微信理財通、百度百發(fā)、京東小金庫等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼登場。而后“寶寶”類收益率卻集體下滑，到2014年5月12日，余額寶收益率跌破5%。

由此，產(chǎn)生了下面的思考：在競爭品相繼出現(xiàn)，監(jiān)管政策不斷趨嚴的狀況下，余額寶類產(chǎn)品未來該何去何從？面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行又該何以相對？本文想要以余額寶為例，通過研究余額寶與商業(yè)銀行的博弈過程，分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行間的關(guān)系，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行的未來發(fā)展關(guān)系做出簡要展望。

二、文獻綜述

國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相關(guān)問題進行了大量的研究并取得了一定的成果。

一些學者著重討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。邱峰（2013）基于列舉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)和理論分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行將會產(chǎn)生以下影響。

第一，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化。

第二，商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食，一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式；二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長。

第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革，一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善；二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新；三是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進程仍需進一步加快。盡管如此，邱峰認為互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法取代商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互合作、融合才是發(fā)展之路。徐英江（2014）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融等的理論分析指出，商業(yè)銀行面臨來自以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的多元金融脫媒威脅：一是存款業(yè)務(wù)方面，如果存款利率不能市場化，商業(yè)銀行存款下滑態(tài)勢將難以遏制， 資金來源將受到嚴重威脅。二是貸款業(yè)務(wù)方面，小貸、擔保、民間借貸、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸直接對商業(yè)銀行個人、 小微企業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)成分流。三是支付結(jié)算方面，從現(xiàn)代支付信息傳輸而言，大、小額支付無本質(zhì)區(qū)別， 未來第三方支付大額資金似乎并無不妥。四是業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具備平臺開放、操作方便、成本低廉、交互良好的優(yōu)勢，銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面威脅。王天宇（2014）在介紹“余額寶”運作模式的基礎(chǔ)上，分析了余額寶對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會造成的影響。歸結(jié)來說，余額寶對商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在兩方面：一是對銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響，王天宇認為，如果僅從微觀人群來看，由于個人閑散資金并不會很多，同時很多人群涉及不到余額寶的領(lǐng)域中來，其對存款業(yè)務(wù)的影響是微乎其微的。但從基金角度來看，根據(jù)美國經(jīng)驗，長遠看來，貨幣基金而不僅僅是余額寶對商業(yè)銀行活期存款的影響較為顯著。二是對銀行代銷理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響。余額寶以其門檻低、低風險、便捷性而優(yōu)于商業(yè)銀行，必然會減少銀行這部分收入。

相應(yīng)地，一些學者側(cè)重分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對策略。邱 勛（2013）認為，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應(yīng)”，不斷提升客戶價值，積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型等。施丹（2014）分析了余額寶等各種“寶”類產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行要堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式；完善風險管理和定價管理體制；密切關(guān)注市場動態(tài)，加強同業(yè)的合作和競爭等策略。同時，李倩玉（2014）指出，商業(yè)銀行要提高“客戶價值中心”意識，加強創(chuàng)新，重視與信息技術(shù)結(jié)合等措施。

另一些研究則側(cè)重分析了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展。王瑩（2013）運用流動性、收益性及風險三個維度對余額寶進行綜合分析，認為維持余額寶4%左右的收益率是其發(fā)展基礎(chǔ)。范敏（2013）認為，余額寶的發(fā)展趨勢為支付機構(gòu)競相效仿通過提高收益率進行攬存、支付機構(gòu)紛紛向金融或類金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)等。而邱峰（2013）則認為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動、取代商業(yè)銀行，二者應(yīng)加強合作，優(yōu)勢互補。

針對這一話題的分析很多，但關(guān)于博弈論角度的研究微乎其微，本文試圖從博弈論的視角來分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同商業(yè)銀行間過去及未來的發(fā)展關(guān)系。

三、關(guān)于余額寶與商業(yè)銀行間合作關(guān)系的博弈分析

本部分從兩方面進行分析。

（一）模型假設(shè)

本部分從三方面進行分析。

1.參與方

博弈的參與方有兩個，即阿里巴巴的余額寶方和商業(yè)銀行。他們都是經(jīng)濟學意義上的理性人，即都會在給定情況下，追尋自身效用的最大化。

2.策略集合

余額寶方的策略分別為與商業(yè)銀行合作簽訂協(xié)議存款或者不與商業(yè)銀行合作，另尋其他途徑投資。合作的目的是尋求高的存款收益率，不合作的目的是尋求高的其他投資收益率，兩個策略都是為了尋求期望效用的最大化，策略集合可表示為{合作，不合作}。商業(yè)銀行的策略也有兩個，即與余額寶合作簽訂協(xié)議存款，解決資金問題，或者不與余額寶合作，另尋其他余額寶類產(chǎn)品或者自己開發(fā)新的理財產(chǎn)品，或者改變存款利率吸引存款等。兩者的目的也是尋求自身利益的最大化，其策略集合也可以表示為{合作，不合作}。

3.基本假定

這個交易的金融市場是完全競爭的，即存在很多商業(yè)銀行，余額寶可選擇與其中的一家或多家合作。雙方的博弈為完全信息的博弈。

假設(shè)協(xié)議存款的金額為C，協(xié)議存款的利率為r，協(xié)議存款的期限為t。雖然余額寶與銀行簽訂的協(xié)議存款比較特殊，包括提前支取不罰息的政策等。但由于其結(jié)算的方式，如單利或者復利等，對博弈過程的分析影響不大，故假定該協(xié)議存款為連續(xù)復利的。則其t期的資金總額為：

手續(xù)費等設(shè)為A。則其利潤為：

（本文不考慮余額寶支付利息給其存戶的環(huán)節(jié)）。

（二）隨余額寶發(fā)展時間變化的完全信息博弈

本部分從三方面進行分析。

1.上線之初

假設(shè)協(xié)議存款額為C，按照模型假設(shè)中的假定可知，如果銀行同余額寶合作，余額寶與商業(yè)銀行合作的期望效用為：

而余額寶不合作，將這部分資金投資其他渠道，設(shè)其利率為i，為使計算簡便，也假定其收益為連續(xù)復利，且手續(xù)費等不變，則余額寶不與銀行合作的期望效用為 ：

如果銀行不與余額寶合作，余額寶想要同銀行合作，其尋求合作所花費的成本設(shè)為P，因不能合作而只能另覓它徑所得收入為：

余額寶也不合作的效用為

對銀行來說，若余額寶選擇合作，與余額寶合作可以解決銀行間流動資金不足的問題，協(xié)議存款給銀行帶來的收益設(shè)為B，其支付給余額寶的部分為：

則其期望收益為：

而其不與余額寶合作，則其頭寸短缺所導致的一切風險后果為-D（此階段D足夠大）。若余額寶選擇不合作，銀行尋求合作的成本設(shè)為Q，且仍有頭寸短缺的后果-D，若銀行也不合作，其收益也為-D。二者的支付矩陣見表1。

余額寶的上線是瞅準了2013年6月份銀行的錢荒，就當時的銀行狀況來說，如果余額寶不合作，銀行的期望效用均為負，而若余額寶可以合作，則銀行有希望使得效用為正，或者說至少損失更小。對銀行來說，只要與余額寶協(xié)議一個利率r，使得

即

即可。而對余額寶來說，只要合作且協(xié)議利率r>i，即 其就能達到期望效用最大化。綜合來看，只要如下：

（由于頭寸短缺風險D足夠大，B也很大，使得r有解），就可以達到{合作，合作}的納什均衡。由于完全信息，余額寶知道銀行有尋求合作的意愿，且其資金額龐大，上線之初沒有強勁的競爭對手，沒有嚴格的監(jiān)管，故擁有很大的討價還價的能力。所以，在r的可能取值范圍內(nèi)，余額寶可以獲得一個相當高的收益率。

2.逐步下滑直至收益率跌破5%時期

該時期，余額寶同商業(yè)銀行的博弈過程與前一狀況類似，只是某些變量和變量值的大小逐漸發(fā)生變化。這一過程的不同之處有：一是銀行的資金短缺狀況早已緩解，沒有那么缺錢，則D是逐漸減小的，甚至對某些國有大銀行來說，幾乎為零。二是隨著時間推移，余額寶的高收益率排擠了銀行的存款，影響了銀行的部分業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的銷售。這使得在余額寶主動要求合作的狀態(tài)下，與余額寶合作損失了一部分原先業(yè)務(wù)收入M，如果余額寶主動不合作的話（即表明余額寶有能力獨立，且不影響自己攬儲），此時銀行仍然會由于余額寶的吸金力而損失收益M。三是余額寶的競爭者相繼進入市場，都想要分一杯羹。使得余額寶攬儲力下降的同時，銀行選擇也變得多樣化，且銀行的討價還價能力上升。四是監(jiān)管限制措施初顯矛頭，削弱了余額寶的攬儲力和話語權(quán)。五是由于之前依賴于銀行合作，如果在現(xiàn)今狀況下銀行不愿與其合作，其調(diào)整資金管理結(jié)構(gòu)的成本為N。此時，二者的支付矩陣見表2。

該時期，盡管余額寶狀態(tài)下滑，但由于國內(nèi)很多中小型商業(yè)銀行對于資金還是有相當需求的，因此，該博弈還是存在的。此時只要滿足：

即可達到{合作，合作}的納什均衡。由于D的大大減小，以及成本M的增加，使得r的上限下降 ，同時余額寶討價還價能力的削弱，以及宏觀條件下銀行間市場資金利率的走低也導致了收益率r的下降。而且隨著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及限制的趨嚴，這種下降還會有所延續(xù)，最終將回歸基金產(chǎn)品正常的水平。

3.未來發(fā)展展望

前面我們可以看到，銀行與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合作簽訂協(xié)議存款等對其業(yè)務(wù)造成的影響是其不想看到的。這樣，銀行未來可能通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高存款利率等，預(yù)期不合作的短缺風險D大大降低；且銀行認為：

（M足夠大），則對銀行來說，其占優(yōu)策略為不合作。完全信息的狀況下，余額寶知道銀行的占優(yōu)策略為不合作，則余額寶也選擇不合作效用更高，雙方陷入了{不合作，不合作}的囚徒困境。

但是，囚徒困境終究不是帕累托有效的博弈結(jié)果。如何能夠?qū)崿F(xiàn)帕累托改進呢？這是問題的關(guān)鍵，也是本文研究的意義所在。

設(shè)想一下，如果商業(yè)銀行與余額寶之間存在這樣一種合作模式，余額寶的角色相當于銀行的一個攬儲平臺，可以得到高收益，但是不會給銀行帶來很大的排擠力，而是為銀行提供了各種客戶信息，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)客源，那么“合作”后所呈現(xiàn)的期望效用會不會與之前不同呢？見表3。

此時，若可以“合作”，由于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的客戶數(shù)據(jù)等信息，使得收益B大大提高，確定一個r可以使成立，則整體來說，銀行是可能傾向于“合作”的。對余額寶來說，如果保證“合作”的高收益，那么余額寶也偏向于“合作”。但是此時該博弈類似一個獵鹿博弈。即在銀行選擇“合作”時，余額寶選擇“合作”的效用更高，但如果余額寶選擇“合作”了，而此時銀行不合作了，余額寶的狀況就會達到最差。反過來也是如此。那么，由于獵鹿博弈的經(jīng)驗檢驗顯示，博弈方大多是風險厭惡者，最終似乎也將形成{不合作，不合作}的狀態(tài)。但同時，這是一個合作博弈，信號傳遞將會改變這一結(jié)果。庫珀等人的研究曾發(fā)現(xiàn)，在獵鹿博弈中，兩方參與者如果都被允許傳遞信號時，選擇支付占優(yōu)均衡的人數(shù)有91%。因此，只要雙方均明確有“合作”意愿時，將會達到{“合作”，“合作”}的均衡。此時，達到帕累托最優(yōu)。

四、結(jié)論

通過前面的分析可以看到，余額寶收益的變化與余額寶同商業(yè)銀行的博弈環(huán)境息息相關(guān)。上線之際的高收益，是得益于銀行對資金需求的緊迫，以及其客戶群體的廣泛和其他宏觀利好因素，使得其在博弈中處于優(yōu)勢地位。而后收益率的下跌，也是市場變化、競爭品出現(xiàn)以及政策限制下的正常回歸。而今后，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，可以依托銀行，與銀行達成一種互補的合作，利用自身豐富準確的客戶信息、方便快捷的支付渠道以及其他后續(xù)可以發(fā)展的規(guī)模效應(yīng)等為銀行創(chuàng)收，同時也為自己帶來高收益，從而促進傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融信用化（減少風險），達到最優(yōu)的金融市場狀態(tài)。

參考文獻：

[1]范敏.“余額寶”業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、影響及政策建議[J].時代金融，2013（9）.

[2]李倩玉.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（3）.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）.

[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略―― 以余額寶為例[J].上海金融學院學報，2013（8）.

[5]施丹.互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化對商業(yè)銀行的影響[J.特區(qū)經(jīng)濟，2014（3）.

篇4

互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面，改變了金融的交易范圍、交易規(guī)模和參與交易的人數(shù)，的確有很多方方面面的革命性影響。但從根本上看，不管是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融交易的本質(zhì)并不會改變，金融交易是信用的交換，是交易各方直接的跨期價值交換。這些本質(zhì)，不會因為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而發(fā)生根本變化。基金還是基金，不管它是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生的還是通過物理柜臺發(fā)生的；通過互聯(lián)網(wǎng)交易的股票也是股票，不會因為是互聯(lián)網(wǎng)交易而改變?yōu)閭?/p>

這些話的含義是什么呢？過去我做對沖基金，自己創(chuàng)業(yè)做了十幾年。我見過很多人，在歐洲不同的國家和地區(qū)，還有拉美國家、巴西、中國香港、新加坡，見過的潛在客戶成百上千個。但我發(fā)現(xiàn)，跟這些潛在的投資者談下來，要他們投資實在太難了。整個十幾年的經(jīng)歷，讓我感受到做金融交易作為信用交易，要人們把自己辛辛苦苦賺來的錢委托給別人管理、委托給別人，你不要說用互聯(lián)網(wǎng)、不見面就要做交易，即使見過很多次面、談過很多次、有很深的相互了解，也未必能夠做成金融交易。總體來說，十幾年給我最大的認識是，信用交易是非常難的！一旦交易金額足夠大，不見面談很多次是很難成交的。所以，在今天互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達以后，如果認為今后所有的傳統(tǒng)金融會消失，取而代之的是那些不需要見面的互聯(lián)網(wǎng)平臺，不見面就可替代以前多種金融交易的話，那是不可能的，這與人的本質(zhì)、與現(xiàn)實是非常矛盾的。

因此，我會說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的最大變化是，今天交易的范圍、交易的法治環(huán)境、交易的結(jié)果、交易的金額，和過去幾十年、幾百年相比，確實發(fā)生了很大的變化。也就是說，在現(xiàn)代化的今天，尤其在鐵路運輸、公路運輸、互聯(lián)網(wǎng)通信手段實現(xiàn)了現(xiàn)代化的今天，金融市場的交易范圍和過去很不一樣。正因為以前的金融交易、商品交易的范圍窄，所以政府不用太臃腫，也不會從老百姓征收太多的稅。國內(nèi)的交易范圍如此，跨越國界的交易就更少了。以前國與國之間，金融往來程度確實非常低。今天，因為互聯(lián)網(wǎng)，因為信息技術(shù)，因為交通運輸技術(shù)的變化，對金融市場、資本市場帶來的影響，無疑是非常大的。

互聯(lián)網(wǎng)到底帶來了哪些變化？

總體上來說，互聯(lián)網(wǎng)使金融的交易成本大大降低了，這是第一大變化；第二大變化是，交易的地理范圍大大拓展了，未來做得最好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以滲透的地理面積、地理范圍，可能超過工商銀行、超過農(nóng)業(yè)銀行。我們都知道，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點是最多的，但其網(wǎng)點還是無法涵蓋每個村每個鎮(zhèn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司盡管沒有農(nóng)行和工行的網(wǎng)點，但只要人們能夠用手機上網(wǎng)，照樣就可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易，成為你的客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的變化，使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶量大大增加，短短幾年就可以帶來非常高速的增長。

與此同時，這些變化增加了對監(jiān)管的要求。我總體上是反對太多的監(jiān)管，但正因為我看到了類似中金嘉鈺這樣的公司和案例，它讓我們知道：不管是在中國，或者在美國，還是在任何其他國家，一般來說，監(jiān)管的哲學是：如果金融交易或其他交易涉及到的人數(shù)和地理范圍非常有限，那么，政府就不應(yīng)該去監(jiān)管。因為犯不著派官員――本來交易面、交易人數(shù)就幾十人、幾百人，還需要官員來指手劃腳？但如果金融交易的人數(shù)達到上百萬、幾千萬甚至幾個億時，這時候金融交易出現(xiàn)的問題，就變成了一個大的社會問題。在中國的語境之下，就是一個大的維穩(wěn)問題。隨著參與交易人數(shù)的增加，監(jiān)管的必要性也因此增加了。這是一個基本的哲學。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融今后面對的監(jiān)管，將會比傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面對的監(jiān)管更細、更嚴。也許因為互聯(lián)網(wǎng)金融是新鮮事，今天的監(jiān)管還很少，所以發(fā)展的機會還有一些。但只要遇到幾次問題、發(fā)生風險事件以后，監(jiān)管會大大強化。由此帶來的利潤空間，也會受到很大的壓縮。這就是為什么即使今天互聯(lián)網(wǎng)金融熱炒――既有泡沫的原因，也有市場被管得太多的理由――但長久來看，有些監(jiān)管肯定會比現(xiàn)在的強度要高很多，會擠掉互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤。

互聯(lián)網(wǎng)金融為什么這么熱？

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么這么熱？我覺得至少有幾個方面的原因：

第一個原因，和中國整個金融市場不是很發(fā)達的關(guān)系很大。尤其是投資渠道受到的限制非常多。而在投資渠道非常有限的情況之下，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一旦它們帶來的收益比較高的話，就很容易受到很多人的追捧。

篇5

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢，并且如臺風過境一般席卷全國。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)開辟出專屬的領(lǐng)域，這個全新領(lǐng)域是以全新的金融業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標的，其對于整個金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用。互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結(jié)合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風險，由于其復雜多變的特性，導致了金融風險的防范工作開展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風險類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。這是一種風險保障手段，可是因為其并沒有法律法規(guī)進行約束，這就導致了一旦交易出現(xiàn)問題，協(xié)議中提到的責任、承擔等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對于電子合同具備的法律效應(yīng)是承認的，但是針對合同簽名這一項卻沒有給出具體的標準。

（二）業(yè)務(wù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于進行交易過程中風險規(guī)避么問題不夠重視，對于造成風險的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設(shè)立風險準備金，理財產(chǎn)品只是強調(diào)高利率并沒有針對風險問題給出相應(yīng)的解釋。有的支付平臺對于客戶身份核實簡單，涉及到大額資金交易的時候沒做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔保職能，在擔保交易過程中并沒有受到相關(guān)的資金約束。這很無形中增加了金融交易的風險，一旦發(fā)生什么問題，網(wǎng)貸公司為了逃避責任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

計算機通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體，因此，一但計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問題，將會直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風險的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計算機系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會直接造成資金的大量損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的選擇失誤也會直接的引發(fā)金融風險，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險問題。

二、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風險復雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風險一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風險，當然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險。 針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中涉及到的電子交易、電子商務(wù)等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過各方面的考察，從而制定保證交易過程中的金融安全性。加強對計算機犯罪的打擊力度，制定禁止利用計算機進行犯罪活動的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡(luò)犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進行嚴肅的處理，加大懲罰懲力度。針對互聯(lián)網(wǎng)交易過程中對于用戶的個人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細的規(guī)定，嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動能夠順利有序的進行。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進行深入的了解，根據(jù)實際情況對金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進行調(diào)整，使之更加適應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過對發(fā)展初期業(yè)務(wù)的深入調(diào)研，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當中對資產(chǎn)負債的流動管理和交易客戶信息安全性的保護并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強國內(nèi)和國際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國外金融業(yè)監(jiān)管機構(gòu)合作的過程中不斷的改進自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實現(xiàn)金融改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是一項突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進步。在對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時，也要針對發(fā)展過程中社會現(xiàn)象進行評估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，用其指導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動互聯(lián)網(wǎng)等的方面進行思考，全面分析問題。有針對性的提出稅收、人才培訓，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結(jié)束語

對互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風險做出相關(guān)的提示，努力創(chuàng)建一個交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過更重涉及到的責任、義務(wù)落實到位，明確相關(guān)的機構(gòu)的監(jiān)管目的，在引導消費者風險識別、預(yù)防能力增強的同時，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費者的合法消費權(quán)益。通過對風險、交易資金、客戶信息方面進行約束，使得對互聯(lián)網(wǎng)金融風險有一定的防范和維護意識，從而實現(xiàn)全方面促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

篇6

中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行業(yè)一直是經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，金融行業(yè)在發(fā)展中逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風險性特征，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯(lián)網(wǎng)的風險性特征，尋找有效的互聯(lián)網(wǎng)風險防范措施是金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)時需要做的工作和解決的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的運用也得到了一定的發(fā)展，了解互聯(lián)網(wǎng)的風險性、探尋有效的風險防范措施，必須充分了解互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的變化，以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響：

2.1 支付手段的變革

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)前，金融交易的支付手段以現(xiàn)金為主，以銀行轉(zhuǎn)賬為輔，對于金額較大、跨地區(qū)的金融交易十分不利，而金融行業(yè)拓展到互聯(lián)網(wǎng)后，所帶來的變化首先表現(xiàn)為支付手段的多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)中的金融行業(yè)交易顧客可以選擇現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業(yè)在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。

2.2 大數(shù)據(jù)分析

在互聯(lián)網(wǎng)中，數(shù)據(jù)共享，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時能夠合理利用大數(shù)據(jù)分析，提高金融信息的準確性，從而確保金融交易的成功率。大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下對信息、數(shù)據(jù)處理所帶來的巨大變革，在大數(shù)據(jù)分析時代下，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展能夠最大限度地減少數(shù)據(jù)分析所需要花費的成本，利用互聯(lián)網(wǎng)上的共享資源在減少成本的基礎(chǔ)上進行交易，從而促進金融行業(yè)的不斷發(fā)展。另外，大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)鹑谛畔⑦M行較為充分、全面的分析，從而減少由于數(shù)據(jù)分析不全面而帶來的損失，提高金融行業(yè)的質(zhì)量、促進金融行業(yè)的發(fā)展。

2.3 線上線下互動營銷

金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前，金融行業(yè)的發(fā)展以線下營銷為主，企業(yè)與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，金融行業(yè)中的發(fā)展出現(xiàn)了線上交易，企業(yè)與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行，在線上交易與線下交易的基礎(chǔ)上，金融行業(yè)的交易出現(xiàn)了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業(yè)的發(fā)展渠道，使得金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的巨大變化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展中有著十分重要的作用，金融行業(yè)在發(fā)展時需要對互聯(lián)網(wǎng)有充分的了解，風險性是互聯(lián)網(wǎng)的最大特征，因而金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)的風險性從而找出相應(yīng)的解決措施。以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險：

3.1 流動性風險

流動性風險是指銀行的清償能力風險，金融行業(yè)的資金流動與其他行業(yè)相比幅度較大，這決定了金融行業(yè)所獲得的收益與其他行業(yè)相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業(yè)的發(fā)展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現(xiàn)問題，那么金融行業(yè)的發(fā)展將會受到嚴重的限制。在金融行業(yè)中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發(fā)售就會被搶購一空，這使得金融行業(yè)的資金能夠迅速回籠，促進金融企業(yè)的發(fā)展，然而，當證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業(yè)帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對金融企業(yè)甚至金融行業(yè)的發(fā)展都是十分不利的，可以說，流動性風險是金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時所需要解決的首要風險。

3.2 信用風險

信用風險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務(wù)的風險，信用風險很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性產(chǎn)生的。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方只是通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，雙方并不見面，在這樣的基礎(chǔ)上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認識，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中就存在著較高的信用風險，再加上我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前期階段，在交易者身份的確認和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險大大提高。因而，金融企業(yè)要利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展就需要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險，尋找正確的風險防范措施，促進金融行業(yè)的發(fā)展。

3.3 法律風險

法律風險也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題，法律風險來源于金融交易雙方違反法律法規(guī)的可能性以及交易雙方權(quán)利與義務(wù)的不確定性。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律體系還不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不夠明顯，在發(fā)生爭執(zhí)時缺少明確的法律規(guī)定支持，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是十分不利的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，要確保金融經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，就需要對法律風險進行合適的評估，減少法律風險對互網(wǎng)金融交易的不良影響。

3.4 技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，然而金融行業(yè)在運用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時，需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行相應(yīng)的了解。在我國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理存在缺陷，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中常常會面臨著黑客等技術(shù)風險，在技術(shù)風險下，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)發(fā)展時會出現(xiàn)顧客信息泄露、金融信息泄露等風險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，更會削弱企業(yè)在顧客心目中的形象，對金融企業(yè)甚至于金融行業(yè)的發(fā)展都十分不利。

4 如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的基本風險后，金融企業(yè)要想利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)、提高收益，就需要針對所存在的風險進行相應(yīng)的防范措施，本文根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的了解，提出了以下四點風險防范的措施，希望對金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助：

4.1 建立風險儲備金，減少流動性風險

流動性風險是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的較大的風險，只有減少流動性風險對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，才能有效提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。本文認為，建立風險儲備金是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中減少流動性風險的有效舉措。建立風險儲備金，要求金融企業(yè)在發(fā)展時對風險儲備金的數(shù)額和使用情況進行相應(yīng)的規(guī)定，將企業(yè)的風險儲備金存入銀行，除了出現(xiàn)企業(yè)規(guī)定的能夠使用風險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風險儲備金。

建立風險儲備金能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應(yīng)對，減少流動性風險對企業(yè)發(fā)展的影響，同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行。因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展時需要建立一定的風險儲備金，以減少企業(yè)在發(fā)展中所面臨的流動性風險的影響。

4.2 建立完善風險評估體系 減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險

信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中所面臨的重要風險，這一風險能否順利得到解決很大程度上決定了企業(yè)的信用程度與社會評價，建立完善的風險評估體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減少發(fā)展中所面臨的信用風險。建立風險評估體系有兩個方面的內(nèi)容：一方面，國家需要完善風險評估體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險進行合理、權(quán)威的評估，為金融企業(yè)的交易提供準確的信用評價，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的信用風險；另一方面，金融企業(yè)需要建立風險評估體系，在于其他金融企業(yè)交易時按照自己的風險評估體系進行評價，從而判斷該企業(yè)的信用指數(shù)，降低企業(yè)在交易中的信用風險。因而建立完善的風險評估體系是減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中需要重視起風險評估體系的建立。

4.3 完善法律法規(guī)，減少法律風險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的法律風險是國家法律法規(guī)體系不夠完善而造成的，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想在發(fā)展中降低法律風險，就需要國家完善法律法規(guī)，建立全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融教育中雙方的責任與義務(wù)，從而減少金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中所面臨的法律風險。當然，企業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易前需要在合同中明確雙方的義務(wù)與責任，在法律允許的范圍內(nèi)進行金融教育，從而降低法律風險。

4.4 建立防火墻體系，降低技術(shù)風險

技術(shù)風險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的主要風險，金融企業(yè)在發(fā)展中要想降低互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行檢查和維護，在確保互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備安全的情況下降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風險；最后，金融企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時需要不斷引進先進的技術(shù)，在提高自身能力的基礎(chǔ)上減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風險。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要減少技術(shù)風險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術(shù)水平。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)是近年來經(jīng)濟發(fā)展的重點，金融行業(yè)在發(fā)展中利用互聯(lián)網(wǎng)能夠在減少成本的基礎(chǔ)上有效提高企業(yè)的發(fā)展效率，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風險性特征，使得金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時也面臨著不少的風險，如何充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險，建立有效的風險防范措施是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業(yè)的不懈努力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一定能夠更上一層樓。

⒖嘉南

篇7

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè),它降低了企業(yè)融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化,金融的契約內(nèi)涵、金融風險等也沒有發(fā)生改變,但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論,互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實現(xiàn)的交易成為理所當然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融活動有著極為強大的自由性和創(chuàng)新性。

1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網(wǎng)絡(luò)生活中進行金融行為決策;發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題,是促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段;而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進行預(yù)測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1金融貿(mào)易的形式

我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行,構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。

2.2金融發(fā)展的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點,為金融機構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

2.3金融業(yè)務(wù)的特點

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風行,就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù),不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

3.1金融平臺建設(shè)問題

金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠遠小于現(xiàn)實銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網(wǎng)上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風險越來越嚴重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風險,很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù),就需要準備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。 4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日常活動行為,實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三

方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構(gòu)都能參與進來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。 4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細致

網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2014年，相關(guān)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報告》中第一次對互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機的通訊技術(shù)以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉(zhuǎn)賬；支付；理財?shù)龋梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進行在線進行的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時，也能促進商業(yè)銀行運營方式的改進，對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的良好改變帶來了機遇。

其一，交易成本較低。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣必須擁有實體場所來充當交易平臺，只需要購買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進行金融交易。從這一點來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場所需要的費用，從基礎(chǔ)條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。

其二，服務(wù)效率提高。客戶無需親自到特定的辦理場所進行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能完成，減少了客戶等待的時間。

其三，業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務(wù)的范圍，傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不涉及的業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準確、及時的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其四，信息更加透明。這對于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對于交易信息了解的更詳細，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進行，同時也使所傳播的信息更具有完整性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個優(yōu)質(zhì)的理財平臺而存在，其針對客戶的投資需求所擁有的業(yè)務(wù)也是比較完善的，想要理財?shù)娜藛T可以通過該平臺對其他的理財產(chǎn)品進行了解，從而能夠更好的對產(chǎn)品進行比較并選擇。相對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺只是一個對理財產(chǎn)品進行挑選的平臺，并不涉及自己運轉(zhuǎn)的交易過程，所以，它存有的風險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對于資金的來源的關(guān)注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務(wù)質(zhì)量才是他們比較關(guān)心的內(nèi)容。

第二，眾籌融資模式。對于眾籌所需要的條件是非常簡單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進行資金籌集的平_，經(jīng)過檢驗合格后，就真正的擁有了在此平臺面向大眾進行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應(yīng)的利益。從另一個層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強籌資人的創(chuàng)新能力。

第三，第三方支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機構(gòu)，就能完成網(wǎng)絡(luò)支付、錢款繳納以及金融機構(gòu)已經(jīng)認可的其他支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)所擁有的相關(guān)模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務(wù)系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這種模式知識為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺中，其所能進行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進行各種各樣的業(yè)務(wù)交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費用。

二、招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行資產(chǎn)負債表的影響

P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的基本項目起著作用。當中P2P屬于藍海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對市場中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國內(nèi)發(fā)展開來，對銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對銀行的作用比較中立。其他平臺支付嚴重影響了商業(yè)銀行的主要服務(wù)項目的推進。以上平臺杜絕了商業(yè)銀行在平時各項服務(wù)業(yè)務(wù)上的嚴格操縱，也轉(zhuǎn)變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會在業(yè)務(wù)費用和資金回報等領(lǐng)域給商業(yè)銀行形成壓迫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行具體業(yè)務(wù)的影響

招商銀行的日常服務(wù)項目受到了網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品非常嚴重的影響，尤其是在短時間存款和一季度內(nèi)的短時間理財商品領(lǐng)域。主要包括以下具體業(yè)務(wù)：

第三方支付，關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財付通，來分流招商銀行的業(yè)務(wù)對象。P2P貸款，關(guān)鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺、阿里小貸，相當方面上取代了招商銀行的小型貸款項目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)是關(guān)鍵的介入方，在國內(nèi)還未發(fā)展開來，替代招商銀行的主要業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財業(yè)務(wù)。信息化金融機構(gòu)，例如蘇寧銀行等，相對繁瑣，整體取代招商銀行的基本項目。

三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對策

（一）招商銀行改變經(jīng)營理念

針對網(wǎng)絡(luò)金融的未來方向，招商銀行不但應(yīng)該看到它對招商銀行的正面影響，還應(yīng)該與其進行比較認識到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用到以往的金融項目中去，來改進金融業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。另外，招商銀行還應(yīng)該全面的認識自己的長處，網(wǎng)絡(luò)金融體系進步迅猛但是也有相當大的危機，招商銀行能夠依靠自身嚴謹?shù)陌踩取⒎€(wěn)定的風險掌控系統(tǒng)、全面的信譽機制來維護銀行基礎(chǔ)項目的服務(wù)水平，增強招商銀行的實力。在運營格局的改變上，要把以往的實際途徑和網(wǎng)絡(luò)途徑進行組合，取長補短，通過招商銀行專門的理財籌資系統(tǒng)達到一連串金融商品的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的要求。

招商銀行使用第三支付中介的詳細途徑主要有一下幾個方面：（1）招商銀行應(yīng)該和第三支付中介進行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項目”，實際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡(luò)金融項目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學會網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權(quán)利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。

（二）招商銀行拓展業(yè)務(wù)渠道

1、拓展渠道定位，構(gòu)建渠道體系

站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來看待銀行服務(wù)途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉(zhuǎn)變以往依靠物理網(wǎng)點展開業(yè)務(wù)范疇的形式。銀行進行交易來往的主要途徑通過電子、移動銀行來實現(xiàn)，促進電子途徑朝著將客戶體驗為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機三大板塊銀行以及ATM柜員機等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡(luò)等研發(fā)出全新的程序，針對這類途徑與平臺作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時刻體驗到的服務(wù)感受，把它建設(shè)為在線金融綜合性的服務(wù)平臺，最大的限度的施展電子途徑給予標準并且同時迎合眾多微需求的影響力。

2、加強渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

盡可能多的學習在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢，疏通物力網(wǎng)點和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來。以往的物理網(wǎng)點服務(wù)過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動手段與智能手段，促進物理網(wǎng)點朝著智能交互類型的方向大力邁進，增強該網(wǎng)點的服務(wù)水平與客戶體驗享受層次。整頓物理網(wǎng)點與電子銀行的簽約、服務(wù)步驟，將感受設(shè)計完全落實為一體，更為統(tǒng)一的服務(wù)使用感受與方便快捷的服務(wù)形式。

（三）招商銀行構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的個性化服務(wù)和產(chǎn)品

首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)，可以從虛構(gòu)信用卡這個角度切入。招商銀行開展全新虛構(gòu)性金融服務(wù)的歷程期間，信用卡虛構(gòu)性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費支持具有虛構(gòu)信用卡功能的手機（SIM卡）消費。然而站在組織客戶的角度來說，企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)已深入到工作程序里的各個步驟，比方說生產(chǎn)規(guī)劃、報價資料、進出貨單、各種發(fā)票等多個電子材料，招商銀行都得給出對應(yīng)的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進度。客戶平日中的需要自然也是招商銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。

再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡(luò)小金額信貸項目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務(wù)企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項目。尤其是針對部分非大型招商銀行，受其實力的約束，同時也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數(shù)據(jù)資料，不過若尋得電子商務(wù)企業(yè)協(xié)作，能借勢開展自身業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸單位的運營形式是值得招商銀行一學的，轉(zhuǎn)換網(wǎng)絡(luò)小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財務(wù)報表與保障形式，不過P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動受大數(shù)據(jù)手段評定，以此結(jié)果給予客戶評級、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務(wù)。就部分有心要推出網(wǎng)絡(luò)小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運營形式是最好的學習模板，再次基礎(chǔ)上進行革新，以滿足小貸審批自動、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時運用大數(shù)據(jù)手段在整個貸款程序中實現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風險操控。

最終需要進行資金流動平臺產(chǎn)品的革新與升級。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務(wù)，不偏不倚的堅定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場才更為廣泛。

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篇9

本次大會是一個眾籌大舞臺，將為全球各行業(yè)領(lǐng)籌人、交易商、服務(wù)商、天使投資人、PE、VC及創(chuàng)客和夢想創(chuàng)業(yè)者提供展現(xiàn)、融資、投資、成長的空間。

貴陽熱情擁抱“眾籌時代”，致力于建設(shè)“世界眾籌之都”，“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在貴陽風生水起時，一場關(guān)于金融革命的探索與創(chuàng)新也在這里悄然興起”。貴陽將“舉全市之力辦好眾籌大會”，并通過構(gòu)建以眾籌金融交易所為核心的眾籌金融生態(tài)，培育“未來中國西部省份的創(chuàng)新性金融要素市場”，為貴州“守底線、走新路、奔小康”注入活力與動力。

金融創(chuàng)新為眾籌提供支持

抓住“互聯(lián)網(wǎng)+金融 ”的時代機遇，貴陽立足金融創(chuàng)新，正進行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。圍繞體制創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)金融、眾籌金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融，貴陽在不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識，大力支持創(chuàng)新者的行為和行動。

貴州省委常委、貴陽市委書記陳剛說，貴陽要圍繞服務(wù)全省乃至面向西南的需求，堅持外地金融機構(gòu)引入和本地金融企業(yè)培育雙管齊下，整體設(shè)計各類金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，構(gòu)建適度超前、符合市場需求的金融體系。“把金融工作放在城市發(fā)展更加突出的位置，把金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的龍頭加快發(fā)展，不斷強化金融業(yè)對實體經(jīng)濟的推動作用”。

《貴陽市科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃（2014―2017年）》認為，因為在移動支付、金融IC卡電子現(xiàn)金、公用事業(yè)互聯(lián)網(wǎng)繳費等方面的技術(shù)及應(yīng)用實踐均處全國領(lǐng)先地位，并且金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)環(huán)境明顯改善，“貴陽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與傳統(tǒng)銀行相融合的態(tài)勢初步形成”。

“一個載體、三大產(chǎn)業(yè)、四項體系、十大中心”，是貴陽金融創(chuàng)新規(guī)劃設(shè)定的基本格局。這種格局所要達成的目標，是實現(xiàn)金融機構(gòu)的多元化、金融產(chǎn)品的多樣化、金融市場的多層次化、金融業(yè)務(wù)的特色化和金融服務(wù)的精細化，以科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)金融業(yè)加快發(fā)展，提升金融業(yè)的綜合實力和服務(wù)地方經(jīng)濟的能力。

具體而言，即建設(shè)中關(guān)村貴陽科技園作為載體，發(fā)展電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)三大產(chǎn)業(yè)，完善科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融組織體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融中介體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系四個體系，打造中國西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心、電子商務(wù)結(jié)算中心、金融大數(shù)據(jù)清洗中心、金融后臺服務(wù)中心、農(nóng)商行發(fā)展聯(lián)盟數(shù)據(jù)運營中心、私募股權(quán)基金中心、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、區(qū)域性股權(quán)金融資產(chǎn)交易中心、信托行業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心、民間借貸登記服務(wù)示范中心十個中心。科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是貴陽將要打造的兩張金融業(yè)名片。

移動金融是貴陽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面邁出最早的一步。2014年5月19日，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于組織開展移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點的通知》，明確貴陽等5個城市為試點定點申報城市。今年1月份，貴陽正式獲批成為移動金融試點城市。

貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取了“前店后廠”模式。其中，“前店”是一個“互聯(lián)網(wǎng)金融特區(qū)”，以貴陽國際金融中心為平臺，著力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸、電商金融、第三方支付等機構(gòu)的管理、結(jié)算、研發(fā)等業(yè)務(wù)；“后廠”基地位于貴陽清鎮(zhèn)市，將著力發(fā)展移動金融相關(guān)機具設(shè)備生產(chǎn)、大數(shù)據(jù)清洗、金融服務(wù)外包等業(yè)務(wù)。

目前，在“前店”，宜信、人人貸、北京金店聯(lián)行等一批互聯(lián)網(wǎng)知名金融企業(yè)已入駐，中國電子商務(wù)協(xié)會移動金融專業(yè)委員會、全國農(nóng)商行聯(lián)盟、中國新興產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)信用西部示范基地、中國并購公會貴陽分會、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會貴陽分會以及眾籌金融交易所已入駐“前店”。在“后廠”，駐有上海思科、無錫視美樂、背景華科建業(yè)、九次方等產(chǎn)品制造商。

貴陽“金融規(guī)劃”明確提出設(shè)立眾籌融資、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，形成資源聚集效應(yīng)。“眾籌金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分，也是互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)時代到來以后金融創(chuàng)新的一個重要模式。”貴陽是副市長王玉祥說，貴陽將集全國近200家互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺之力，共同建設(shè)貴陽眾籌金融生態(tài)體系，爭創(chuàng)全國“雙創(chuàng)”試點城市。

建構(gòu)眾籌金融生態(tài)體系

當前，貴陽市正在以眾籌金融交易所為核心，建設(shè)涵蓋世界眾籌大會、眾籌金融學院、眾籌金融研究院、世界眾籌金融小鎮(zhèn)在內(nèi)的眾籌金融生態(tài)體系，竭盡全力打造“世界眾籌之都”，最終實現(xiàn)金融創(chuàng)新助推實體經(jīng)濟跨越發(fā)展。

5月27日，眾籌金融交易所上線運營。眾籌金融交易所將通過建設(shè)200條各領(lǐng)域企業(yè)及產(chǎn)品眾籌跑道，每條產(chǎn)品跑道將由全國各行業(yè)具有權(quán)威性的領(lǐng)籌人選取和推薦優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新企業(yè)，并規(guī)劃了股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)、產(chǎn)品、知識產(chǎn)權(quán)五大類眾籌交易板塊，引入合伙人、領(lǐng)籌人、交易商、經(jīng)紀人等市場參與主體。

眾籌金融交易所是貴陽眾籌生態(tài)的價值載體，同時也承擔著引領(lǐng)眾籌行業(yè)標準建設(shè)的重任。

“讓天下沒有難籌的夢想，讓眾籌所成為天下創(chuàng)新者的成功搖籃。”眾籌金融交易所董事長劉文獻說，貴陽及相關(guān)眾籌機構(gòu)將努力把眾籌金融交易所建設(shè)成為中國眾籌創(chuàng)新版金融市場、創(chuàng)新版或眾創(chuàng)版證券市場，并將為推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新降低一切進入門檻和掃除一切投資障礙。

“眾籌在中國經(jīng)濟發(fā)展中的影響越來越大，成為實業(yè)界、產(chǎn)業(yè)界、百姓投資理財、金融界創(chuàng)新的交叉點、交匯點、熱點，成為民間資本市場最好的路徑、小企業(yè)發(fā)展的好模式。” 劉文獻認為，在主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板、新三板之后，眾籌將成為新五板交易市場。未來，在中國可能會有四五家眾籌金融交易所，貴陽眾籌金融交易所則率先在這一領(lǐng)域進行了探索。

中國人民大學法學院副院長楊東也相信，貴陽眾籌金融交易所將成為繼上交所、深交所、新三板和各地股交中心之后，中國構(gòu)建多層次資本市場體系中重要的基礎(chǔ)組成部分之一，并努力建設(shè)成為中國最活躍、最富有生命力和最富有成長性的五版交易市場之一。

作為貴陽眾籌生態(tài)體系的時間及物理載體，世界眾籌金融小鎮(zhèn)以26萬平方米的規(guī)模，承載loft及創(chuàng)客基地、眾籌部落、眾籌金融研究院、眾籌銀行、眾籌保險、眾籌小微證券公司、眾籌信托、眾籌基金平臺等眾籌機構(gòu)。

眾籌金融小鎮(zhèn)的“鎮(zhèn)長”，是擁有“中國火鍋皇后”稱譽的何永智女士，她說要把小鎮(zhèn)打造成貴陽“非去不可的目的地”。小鎮(zhèn)所有的島、橋、廣場、雕塑，甚至是一磚一瓦，都會采取眾籌方式建設(shè)，可以是籌資、籌人、籌資源。

而眾籌金融研究院將為貴陽眾籌金融生態(tài)提供學術(shù)與理論支持。眾籌金融研究院由來自中國社科院、清華大學五道口金融學院、中國人民大學等國內(nèi)外研究互聯(lián)網(wǎng)的專家學者發(fā)起設(shè)立的智庫研究機構(gòu)。其以互聯(lián)網(wǎng)+金融為研究核心，旨在為中國經(jīng)濟成功轉(zhuǎn)型升級提供理論和資源支撐，為中國經(jīng)濟新常態(tài)探索新的制度供給――眾籌制度。

篇10

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認可，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機構(gòu)+電商的模式進行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了壟斷。但是，隨著社會的進步以及市場的不斷完善，各個傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風險，并且這些風險是不可預(yù)測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風險，比如我國沒有出臺相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風險

先進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會進行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風險的就是P2P模式。同時，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，人數(shù)既然達到了4.6億人次。這些信息安全事件當中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風險，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個好的保護個人隱私的機制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風險

信用風險主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒有按時的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風險就是信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當中進行的，出現(xiàn)信用風險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風險需要我們?nèi)シ婪丁１热缁ヂ?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，不能夠及時的對交易對方的信息進行確認，不了解對方的信用狀況等加大了信用風險。而這種風險恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策

2.1 大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計算機系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風險和安全風險。因此，要應(yīng)對這種情況我國首先應(yīng)該加強對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達國家的技術(shù)進一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強社會信用制度建設(shè)

社會信用制度的完善是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，我國進行法律制度的調(diào)節(jié)也會存在障礙。因此，加強社會信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認為要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時的進行制裁；再次，充分運用政策措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認為我們應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標準才能夠有利于監(jiān)管，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險。比如減少支付風險、結(jié)算風險。同時，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準要與國家上有關(guān)的技術(shù)標準相結(jié)合，使我們制定的標準與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制達到國際先進水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認為主要從以下幾個方面進行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進行有效結(jié)合的專業(yè)，同時應(yīng)該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學力度，比如在公共課當中增加證、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會需要的復合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強與其他金融發(fā)達國家的合作，建立通暢的金融人才引進機制及時的從國際市場引進專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學習國外的先進經(jīng)驗。三是加強對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓班、考察學習、異地實習等方式進行金融專業(yè)人才的培訓和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗人士談經(jīng)驗。同時，我們還應(yīng)該加強對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

發(fā)達國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標準的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標準。而我國網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標準的道路。這就給我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標準化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個統(tǒng)一的技術(shù)標準和信息格式。筆者認為我國應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達國家的經(jīng)驗做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標準，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實現(xiàn)這個標準我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風險，并建立風險預(yù)測機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機會。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)進行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會加速金融的發(fā)展，促進銀行業(yè)的進一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。

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