導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網銀行的發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯網金融的定義

所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題

（一）互聯網金融貨幣

隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯網金融各類公司

1.電子商務類公司

互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。

2.電子技術類公司

目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。

3.金融管理工具類公司

互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。

（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯網金融技術不夠成熟

我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。

三、我國互聯網金融發展問題的解決對策

（一）研究并開發互聯網金融產品和服務

為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。

（二）創建并完善互聯網的安全保護系統

目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。

（三）制定并完善互聯網金融行業制度

“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。

四、我國互聯網金融的發展趨勢分析

（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。

（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。

（三）互聯網網上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。

（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善

目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。

五、結束語

互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。

參考文獻：

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[2]張先成.淺談互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].經營管理者，2014（26）.

篇2

一、引言

隨著全球網絡經濟的發展，金融業的創新依靠互聯網，更好的促進經濟的發展。中小微企業目前所面臨的融資問題，在互聯網金融時代下，金融業進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務面廣的特征更好地服務于中小微企業的發展。中小微企業是中國經濟不可或缺的一部分，中小型企業的發展提供更好的就業崗位，社會服務，在另一方面也促進著中國經濟的發展。

二、互聯網金融發展的現狀及趨勢

（一）互聯網金融的發展現狀

互聯網金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領了網上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，中國工商銀行等多家銀行的網上銀行，網銀銀行有企業網銀，個人客戶網銀等多種形式，企業網上銀行功能豐富，除簡單轉賬支付，也有質押貸款等業務。互聯網金融就是互聯網企業為平臺的商戶提供更多的增值服務如投融資服務，這對于中小微企業的發展起著重要作用。

（二）互聯網金融發展趨勢

金融的創新，離不開互聯網的發展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯網的發展，在貸款條件中有一條就是“生產經營過程中，有流動性資金需求的小企業主和個體工商戶”。金融的發展就是為中小微企業提供更好的金融服務與金融支持，為了更好的促進中國實體經濟的發展。

互聯網金融的發展是更好地為金融消費者服務，作為金融消費者而言，可以利用金融創新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付。互聯網在其中發揮著重要作用，不過互聯網金融依然需要注意網絡安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯網金融的安全，穩定發展。

三、中小微企業金融發展現狀

中小微企業面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業是我國國民經濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業敲響了警鐘，企業資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業的發展。中國目前的中小微企業的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業的規模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產作抵押，導致銀行信貸面臨較大的風險，中小企業向銀行申請貸款的程序比較復雜。銀行角度而言，對于中小微企業缺乏相應的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業的融資問題的解決。

四、中小微企業利用互聯網金融解決融資問題

互聯網融資是建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的新型借貸活動。借款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。網絡融資可以突破地域限制，中小微企業需要根據相關的要求提供企業真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業注重互聯網金融中企業信用

互聯網金融時代，更加體現出金融信用的重要性，中小企業可以突破互聯網融資的地域限制，但是并不意味著企業的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設，企業征信體系的建立更好地為互聯網融資提供較為真實的企業現狀，企業必須建立健全財務制度，杜絕財務數據失真，財務經營信息不透明的現狀。

（二）中小微企業充分利用互聯網金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。中小微企業在注重企業信用的前提下，可以多方面利用互聯網融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業資金鏈的完整性發展。

（三）中小微企業需要利用互聯網金融平臺提高企業發展

中小企業的發展關系著國民經濟的發展，在國民經濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業，提供了較多的就業崗位與社會服務，從這方面而言，中小微型企業更加需要利用互聯金融平臺，降低交易成本，提高企業自身的發展。樹立企業形象，提高產品質量，提高服務標準，更好的鞏固企業的發展。

五、小結

經濟的發展離不開科技的支持，信息時代的發展需要更好的互網絡支持，中國金融業的改革與創新需要互聯網發揮促進作用。中小微企業是國民經濟的重要組成部分，互聯網金融可以為中小微企業提供金融的服務與支持。中小微企業融資問題，可以充分利用互聯網金融的優勢以及便捷之處，促進企業的發展。在互聯網金融時代，中小微型企業更需要發揮自身作用，進一步促進中國經濟的發展。

參考文獻

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1995年，美國安全第一網絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯網銀行；1999年，美國最大的證券經紀美林宣布完全為投資者提供網上交易服務，在短短五年內，互聯網銀行業務獲得迅猛發展。在我國，目前互聯網銀行的發展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯網銀行正在以不可抵擋的態勢，以超常規的速度吸引著世界的金融業，沖擊著傳統的商業銀行業務規模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網上銀行的投資發展。然而，中國的商業銀行的互聯網業務絕大多數遠遠落后于國外同行，開展互聯網銀行業務存在許多困難，發展網上銀行需要適用的法律環境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網絡管理模式，熟悉銀行相關業務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創新機制且公平統一的中央銀行監管制度，等等。盡管我國的商業銀行的互聯網金融發展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯網金融信貸業務的發展現狀

互聯網金融是傳統金融業與互聯網在銀行領域的結合。互聯網金融具有“開放、平等、協作、分享”的精神，傳統金融業務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業務統稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統金融業發展的基礎上，結合現在互聯網技術的發展，形成了銀行業務新的形態――互聯網金融[3]。“開放、平等、協作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統金融業務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業務，得到越來越多的人的推崇，將傳統的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業，以前得不到銀行貸款支持的企業，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優勢，擴大了資金池規模，更大程度上支持了小微企業的發展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業從小微金融平臺上獲得了企業的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業，資金規模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業銀行的業務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業的資金流動，越來越多的小微企業和個人創業者實現了融資的來源。

二、商業銀行信貸業務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發展，必定會對我國的商業銀行產生沖擊。

在我國的銀行業務中，信貸業務是最重要的業務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業務受到一定的沖擊，因為傳統銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業拒之門外。所以越來越多的企業開始選擇互聯網金融。

1.傳統信貸模式下，小微企業或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業開始轉向這一業務領域，并帶動一大批企業開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業銀行業務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業務

共享商戶資源與客戶信息。互聯網銀行可以讓各個小微企業之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優勢互補。

2.實現商業銀行業務的多元化

商業銀行要想抵住網絡銀行業務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業務的多元化，并創新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優勢，發揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統技術風險，保障金融業務的持續穩定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業銀行業務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業務、在線銀行業務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業務，這是一種新型銀行業務。這種全新的銀行業務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業務等，都極大地實現了銀行業務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發展，銀行要建立健全對互聯網金融的監管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監管部門等，為有效監管互聯網金融提供依據。在促進商業銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創新。

參考文獻：

[1] 由曦，宋瑋，劉琦琳，袁滿，董欲曉.交戰互聯網金融[J].時代金融，2013，（01）

[2] 施青華.三網融合下的商業銀行業務創新思路分析[J].中國金融電腦，2011，11

[3] 俞艷波.第三方支付下商業銀行的業務管理[J].金融管理與研究，2011，（05）

[4] 王祥，樊曉華，李瑋.商業銀行與互聯網金融個人金融業務競爭實力比較[J].統計與管理，2014，01

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[6] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013，（04）

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篇4

一、前言

隨著當今網絡技術的不斷發展，網絡金融也得到了迅猛發展。狹義上，可把網絡金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網絡金融更偏向于虛擬化和網絡化；從廣義上看，網絡金融是通過互聯網技術，將傳統的金融和現代信息技術融合在一起。現階段，網絡金融包含的主要業務有網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡信托等。

網絡金融的迅猛發展已對傳統商業銀行的業務造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業銀行要在未來的競爭中求得生存和發展，除了緊盯同業之外，還必須加強對網絡金融的認識，深入了解網絡金融的基本特征，并采取一系列針對性的應對措施，以確保取得競爭優勢。下面首先對網絡金融的基本特征進行闡述，接著分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后分析了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施。

二、網絡金融的基本特征

（一）網絡金融的信息化

與傳統金融不同的是，網絡金融的系統化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網絡金融的虛擬化

網絡金融同樣具有虛擬化特點。首先表現為經營地點的虛擬化，所有的交易都是在網絡平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經營業務的虛擬化，所有的業務都是理念中的業務；最后是經營過程的虛擬化，交易過程均以電子數據為基礎。

（三）網絡金融的一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先，促進了金融信息的統一化管理；其次，網路技術特有的信息快速處理能力，加快了金融產品創新速度，針對某一客戶專門開發的金融產品越來越多，金融機構之間金融產品的同質化越來越明顯；第三，虛擬化的網絡平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀

（一）銀行業務的創新性和多元性

網絡金融的出現對我國傳統的商業銀行業務產生了巨大沖擊，網絡金融不僅涉及傳統的銀行業務，而且擁有傳統銀行所不具有的新業務，新的業務以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業銀行利用網絡金融技術，積極進行新業務開發，為客戶提供網上支付、轉賬、查詢等各種業務。與此同時，商業銀行利用網絡銀行出現的契機，不斷推出多元化業務，使得銀行業務收入呈現多樣化。

（二）更偏向于國際化和全球化

隨著經濟全球化的不斷發展，金融市場也呈現國際化和全球化趨勢，尤其是在網絡金融環境下，網銀業務的不斷完善和發展使得整個金融市場融合成一體，國內外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰面前，各個銀行通過提高服務質量積極增加競爭能力。

（三）網銀業務模式滯后

現階段，我國的網銀業務是從傳統業務模式發展起來的，還沒有形成專業的網絡銀行發展模式，相對國際上已經比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網絡金融體系具備一定的風險。

（四）網銀業務過于狹窄

當前，我國商業銀行大都推出了網銀業務，主要是針對個人和企業客戶提供一系列金融信息的查詢、轉賬等服務。但從本質上看，這些網銀業務還是基于傳統的銀行業務，相對于國外的網銀業務，我國的網銀業務水平還比較低，可提供業務的種類也相對較少。

四、提高商業銀行競爭力的措施

（一）加強技術創新

1、加強網絡技術創新

網銀業務是基于互聯網技術的不斷發展而發展，迅速發展的互聯網技術使商業銀行得以迅速地處理大量信息，為開發多元化的業務提供了重要的手段。商業銀行應增強自身的競爭能力，將網絡技術更好地應用到銀行業務中，不斷提高金融產品的科技含量，進而提高服務水平，以多元化的業務和產品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業務

互聯網技術的不斷發展，為商業銀行追求高效服務模式，提高服務客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業銀行應不斷推出多元化的電子支付業務，如，適當增加電子銀行網點的數量、細化服務類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業銀行還應該加強與非金融機構的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務模式。

3、加強信息管理技術

網絡技術的急速發展使得網絡金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現代商業銀行的重要發展趨勢。商業銀行要不斷提升信息技術在網絡金融中的應用，將信息管理技術作為現代商業銀行管理的重要手段，由單純的業務操作向信息管理、決策轉變，對各類數據的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網絡金融信息的安全和穩定。

4、維護網絡安全

網絡金融以網絡環境為平臺，網絡環境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網絡詐騙事件常有發生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網絡金融業務時，各商業銀行一定要注意對網絡進行升級和維護，不斷更新信息技術，利用法律武器保障網絡金融的安全性。在進行網絡交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關身份信息準確無誤，即使出現問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。

（二）改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網絡金融不斷發展和完善的形式下，商業銀行要注意經營理念的轉變，把更多的精力放到網絡金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業務的分析，查找優勢和不足，不斷挖掘網絡客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經營模式，形成一套適合自身發展的營銷體系。

2、樹立網絡品牌形象

優秀的品牌形象是商業銀行不斷追求的目標，良好的網絡金融品牌對商業銀行推廣業務具有重要的作用。而且，由于金融交易的復雜性和社會環境的不確定性可能會出現損害品牌形象問題，因此，商業銀行應注意保護網絡品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業銀行在進行業務拓展時，應該加強對金融市場的劃分，根據市場的需求不斷更新自身相應的金融業務，以滿足不同客戶不同的業務需求。同時，商業銀行還要利用手中的數據，尤其是網絡金融數據，對數據進行分析，不斷發現金融市場新的增長點，推出新穎的業務以吸引新的客戶。

4、加強行業之間的聯合

商業銀行之間的合作已經不能滿足當前客戶的需求，非金融行業和金融行業之間的合作形成的新的金融業務成為新的突破點。非金融行業通過網絡平臺不斷推出金融交易業務，而商業用戶為交易雙方提供資金的保障。行業之間的合作對非金融行業和金融行業都是有益的。

（三）加強對網絡金融的監管

1、加強網絡服務的管理

網絡金融業務的交易都是依托網絡平臺，商業銀行通過網絡建立的客戶信息，形成了商業銀行專業的數據庫，銀行應加強數據庫的管理，形成一套網絡服務的管理系統，不斷優化數據庫，為客戶提供服務的同時，也為商業銀行拓展自身業務服務。

2、加強對風險的管理

由于網絡金融是在網絡信息技術的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業銀行在大限度地應用網絡便捷推廣業務時，應充分考慮網絡金融風險，實時關注信息技術革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。

五、結束語

本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，例如，銀行業務的創新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網銀業務模式滯后、網銀業務過于狹窄等，最后提出了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術創新、加強對網絡金融的監管、改進營銷手段等。

參考文獻：

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中圖分類號： F832.7 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務的接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。這無疑在有形或無形中對農信社傳統業務產生很大的沖擊。

1 農信社網絡金融發展現狀

互聯網金融的發展，對于農信社這個“傳統的銀行”來說，給其生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。在互聯網金融領域，農信社也取得了一定程度的發展，如推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關業務；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農信社客戶在網上進行購物等消費交易。同時，增加了網上貸款申請服務，并由專人對網上申貸的客戶進行及時處理回復，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯網金融企業的全流程網上信貸操作還有較大差距。總的來說，農信社在網上銀行、手機銀行和支付領域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯網金融對農信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯網的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯網的深入到千家萬戶，農村客戶對網絡的使用度日益提高，廣大農村居民在尋求金融服務時，有了除農信社等傳統金融機構以外的新選擇，這會直接影響到農信社作為農村金融服務機構的核心地位。從信貸角度講，互聯網金融的普惠特質，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯網金融不斷創新的金融模式，可以有效解決小微企業融資難的問題。從中間業務講，互聯網金融推出的理財產品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關系，且具有一定的競爭優勢。綜上所述，互聯網金融已在農信社所開展的業務的各個方面與農信社展開競爭，將直接影響農信社的市場地位。

2.2 沖擊收入來源

農信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯網金融的發展，越來越多的人會通過互聯網金融平臺尋求信貸資源，由于互聯網金融本身成本較低，較之農信社有更為明顯的利率優勢，這會對農信社的信貸投放特別是小額信貸投放產生明顯的弱化。同時，互聯網金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農信社的支付結算手續費收入。

2.3 增大吸儲難度

存款是農信社的立社之本，互聯網金融企業推出的貨幣基金等產品會分流農信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產品的推出，大大增加了農信社的吸儲難度。

2.4 分流客戶群體

新時代金融行業的競爭，很大程度上是客戶數的競爭，只有有了穩定數量的客戶群體，才能取得理想的經營收益和發展前景。互聯網金融的出現，會分流農信社的小微信貸客戶群體、支付結算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯網金融的日益發展與金融創新的不斷深化，互聯網金融將會在銀行業務的各個方面攫取農信社的客戶群體。

3 應對建議

在互聯網金融日益發展的今天，農信社要在發展中立于不敗之地，必須高度重視互聯網金融業務的發展，積極應對。應加快轉型發展融入互聯網金融，充分發揮農信社營業網點多，資金力量雄厚，金融服務經驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優勢，努力打造具有農信社特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面。

3.1 加快轉型發展融入互聯網金融

互聯網金融企業與農信社既存在競爭的關系，同時也存在合作的可能，面對互聯網金融時代的挑戰，農信社可與互聯網金融企業建立合作關系，充分發揮各自競爭優勢，共同開發更為有針對性的金融產品與服務，形成互利共贏的合作模式。農信社可利用互聯網企業的數據資源與客戶信息，互聯網企業可以利用農信社長期以來與各行各業建立的合作關系及金融領域的經驗優勢，實現優勢互補。

3.2 搭建智能化移動金融平臺

目前，農信社需要逐漸打破傳統的思維定式，爭取云平臺技術應用上的主動權，不再局限于常規路徑，重視開發移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網點智能化設備建設，可以實現系統之間的互聯互通，線上線下多渠道協同。以打造“智能網點”應對金融生態環境巨變，建設實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，主動引入互聯網、云計算和數據挖掘技術，突破傳統思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農信社發展的基礎，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。3.3 創新服務方式

農信社可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。同時也應認識到，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍具備不可替代的優勢。要充分發揮農信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等優勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯網銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉的物理網絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農村支付環境。

3.4 強化電子銀行業務營銷

針對不同客戶推出不同電子銀行業務產品，一是抓好多行業“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫院、校園、公積金、企業、工會等行業系統客戶。二是加強與社保、衛計部門的溝通、合作，全力營銷金融社保卡、新農合一卡通業務，要采取有力措施提高金融社保卡、新農合一卡通的活卡率，以服務鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業務質量提升工作，加快推出多版本的農信網上商城，線上線下結合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應對同業、電商的競爭。四是大力拓展公務卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準確納入表外加權風險資產等工作的基礎上，選準優質客戶，配合加大個貸業務工作重點，積極推動信用卡和公務卡發卡工作。五是充分運用新產品，促進業務發展。如運用企業網銀支付通知功能為國開行、農發行項目資金的申請、審核、支付提供優質的服務；運用企業網銀集團管理、大筆批量功能為財政、社保、新農合、公積金、煙草、供電、鹽業等部門（企業）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯、查詢版企業網銀、網銀特殊限額和手續費減免功能營銷優質的企業客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉社保、移動、聯通話費，電費、廣電收視費、相關學校學費等市場；運用汽車客運站自助售票系統抓好汽車客運企業營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯盟，促進收單業務線上線下融合。通過強化電子銀行業務責任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農信社存款、中間業務有效發展提供有力支撐。

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。

二、互聯網金融模式

互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。

傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數據金融

大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯網金融的發展現狀

網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。

在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。

P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。

四、我國互聯網金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融監管機制問題

在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。

（三）互聯網金融技術有待完善

隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。

五、我國互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設

完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。

（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系

互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。

（三）加強互聯網金融人才的培養

由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。

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一、網上銀行簡介

網上銀行，又稱網絡銀行，是指利用互聯網技術，通過建立互聯網站點和web主頁向客戶提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。巴塞爾銀行監管委員會對網上銀行定義為：網上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品服務的銀行。它以現有的銀行、Ik務為基礎，利用互聯網技術為客戶提供綜合統一，安全適時的金融服務，是一種以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳播媒介，以單位或個人計算機為入網操作中端的“三位一體”的新型銀行。

二、我國網絡銀行的發展現狀

互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。目前全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶.網上銀行企業客戶達到400多萬戶。并將有進一步發展.我國網銀交易金額在2007年為225萬億，去年達到317萬億，2009年高達440至450萬億。

可見，我國網絡銀行近年來發展總的來說還是比較迅速的，但是暴露出來的問題也是很多的。

（一）安全性問題

安全性問題是國內外網絡銀行中普遍存在的一個急需解決的問題。在我國，網絡銀行的安全問題也在日益成為社會焦點，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢。許多商業銀行都曾遭遇假冒網站的襲擊，然而這僅僅是銀行網絡平臺的問題，更為復雜的網上支付，電子轉賬等網上銀行服務項目的安全漏洞，在電子商務浪潮下也顯得尤為突出。

（二）法律問題

同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國與國之間的自然界限。使業務和客戶隨著互聯網的延伸可達到世界的任何角落。所以客戶可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。在中國網絡的法律問題還不完善，還存在很多問題，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。另外，對于國外客戶使用銀行服務的便利幾號同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律提出了挑戰。

（三）信用機制問題

信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點，因此，相比傳統金融而言，基于網絡而產生的金融業務更容易發生信用風險。

（四）監管問題

我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管。

三、我國網絡銀行的發展策略

（一）加強網絡銀行的安全性

發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。

（二）加強央行對網絡銀行的監管

網上銀行以其方便、快捷、不受時空限制等特點，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網上銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監測與管制的難度。央行如何監管網上銀行的行為已成為當務之急。央行是我國的金融監管部門，它對網上銀行監管必然涉及到電子貨幣發行管理、金融認證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監管管理等，尤其是它要參與并主導全國性金融CA體系，對所有的認證中心進行分級別的嚴格管理，諸多環節、諸多因素都需央行去規范、去監管。

（三）加強金融產品創新

在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外，還應與高校、科技產業公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，并同步開發網上客戶關系管理系統，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。

（四）增加國人對網絡銀行的信心，增加網絡用戶

我國的金融業和計算機起步較晚，很多人對電子交易系統并不是很了解，從而導致網絡銀行用戶只占全國交易的很小一部分，這對我國網絡銀行的發展非常不利。所以，相關人員要積極宣傳相關的知識，增強人們對網絡銀行的了解，從而增加網絡銀行的使用數量，加強網絡銀行的發展。

（五）加強網民的安全意識

我國還處于轉型過程中，大部分消費者的安全理念比鞍薄弱，對銀行的依賴性過高，自身保密意識低，常常導致網銀資金被盜。同時，部分網上銀行客戶往往在公用計算機上使用網上銀行，也可能使其機密資料落入他人之手。到目前為止，我國網上銀行交易額已過數千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對每一個客戶提供電子證書來提高賬戶的安全性，網銀客戶應該嚴格按照銀行的要求進行操作。

（六）加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

四、結論

我國網絡銀行有著非常好的發展前景，在以后的發展中要發揮自己特有的優勢，積極加強網絡銀行的相關建設，借鑒國外網絡銀行發展中的解決問題的辦法，從而，更好的發展我國網絡銀行。

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篇8

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行業務；發展策略

一、引言

隨著科技網絡和電子商務發展的日漸成熟，人們開始步入傳統金融業與互聯網精神相結合的互聯網金融時代，“互聯網金融”已經成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯網金融元年”。從商業銀行的角度出發，互聯網金融的迅猛發展對其業務的發展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業務發展產生一種“鯰魚效應”，即刺激商業銀行更好的發展。

邱峰（2013）認為互聯網金融引發的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業務萎縮的危險，傳統經營服務模式面臨變革。但由于互聯網金融自身的缺陷以及商業銀行具有的特殊地位，目前商業銀行還無法被互聯網金融取代。商業銀行需要和互聯網金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯網金融的崛起。

馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯網科技與移動通信技術的普及，我國互聯網金融開始迅猛發展。互聯網企業對商業銀行的業務經營和經營管理模式都產生深遠的影響。強調商業銀行應通過與互聯網企業的合作、重視客戶體驗、發掘與培養人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯網金融的發展在將來還會對商業銀行產生怎樣的影響，商業銀行都應該關注互聯網金融發展的態勢，同時提高自身的競爭力。

二、互聯網金融發展現狀

互聯網金融可簡單表述為，互聯網企業為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯網企業是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網關接口。但在我國電子商務的發展過程中，互聯網企業利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數據，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。

互聯網企業開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等多種金融服務，與商業銀行業務轉型發展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯網僅扮演渠道的模式，是指傳統金融借助互聯網渠道為客戶提供轉賬、信貸、支付等金融服務。人們在網上購物中使用的網銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網上銀行享受各種金融服務。

（二）互聯網發揮數據收集和分析優勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯網這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數據資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創造優于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯網擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構擔保交易模式、債權合同轉讓模式、大型金融集團推出的互聯網服務平臺模式和以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統營銷渠道與網絡營銷渠道結合模式，是利用互聯網推動原有的“產品主義”轉變為“客戶中心主義”。兩者共同打造開放共享的互聯網金融平臺。此類模式由于發展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯網金融的發展勢頭越發迅猛，銀行監管部門為互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業務發展的基礎。互聯網企業通過運用大數據、云計算等前沿信息技術大量進行金融服務創新，同時通過數據挖掘，為客戶提供個性化的服務。可見互聯網企業正借助自有的強大的數據力量，逐漸侵占傳統銀行業領域，這對傳統銀行業產生的沖擊顯而易見。因此，商業銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優勢，取長補短。

三、商業銀行較互聯網企業的優勢與劣勢

（一）商業銀行較互聯網企業的優勢

互聯網企業發展勢頭固然迅猛，但商業銀行仍舊存在著不可比擬的優勢，是互聯網企業目前無法超越的。

1.資產實力更加雄厚。依據《中國互聯網發展報告（2013）》顯示，2012年我國網上銀行交易規模同比增長31.2%。從銀監會的數據看，我國銀行業金融機構2013年末的總資產規模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯網企業在交易規模和總資產規模等各項指標方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業銀行在長期的業務經營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業務后，客戶數量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數據中，一共提供了7 家銀行的企業網銀和9家銀行的個人網銀的相關數據。經統計，該7家銀行的企業網銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風險控制體系更加完善。商業銀行經營發展的過程中囊括了多個重要環節，而風險管理是其中至關重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規章制度，管理控制各類風險。

（二）商業銀行較互聯網企業的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業銀行由于操作嚴謹，設置了一系列復雜的內部流程，而互聯網企業剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業銀行發放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業銀行再進行貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發放等多個環節，整個程序較復雜。而網絡借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時間成本與人力成本較高。商業銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯網企業能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。

四、互聯網金融背景下商業銀行業務發展策略

商業銀行應結合自身特點，優勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業銀行自身業務發展的策略，具體如下：

（一）整合網上業務和傳統業務，建立客戶開放交互式網絡平臺

互聯網企業迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業銀行流失了相當數量的客戶資源。面對這種威脅，商業銀行需要以客戶為中心，研發個性化的金融產品，提供良好的金融服務，開展網絡營銷，優化業務流程，從而在互聯網金融領域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等相關信息充分整合，結合銀行自身優勢，幫客戶量身定制金融產品，提供優質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網絡、電子郵件等各種互聯網平臺在網絡上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優化業務操作流程，將原來的貸款申請到發放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優質的服務。

（二）加強與互聯網企業的業務合作，開發網絡金融產品與支付工具

商業銀行與互聯網企業之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能忽視其發展的迅猛態勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發出更好的金融產品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業銀行多年的經營過程中，與各種行業的龍頭企業在業務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關系；而互聯網企業通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優勢互補。二是雙方聯合打造中小企業在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業信貸獲取更高的利差收益。因此，商業銀行應加強與互聯網企業之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯網金融人才的發掘與培養

互聯網金融業務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業銀行對人才的要求。通常商業銀行的員工不是出身于純經濟金融專業就是純計算機專業，因此十分缺乏商業銀行業務運行、管理操作能力，與計算機技術兼備的復合型人才。因此，商業銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們為商業銀行的發展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務的時，熟練地將互聯網工具運用到網絡營銷中，使其業務蓬勃發展。

（四）提升網絡科技研發與應用水平

商業銀行愈發需要科技信息技術為銀行數據處理、業務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業務經營成果的優劣與商業銀行競爭力的高低。而互聯網企業的先天優勢源于科技，因此，商業銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯網金融領域中的競爭優勢。一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統的技術風險，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。

五、小結

互聯網金融的突起已逐漸引起商業銀行的注意，提醒商業銀行不可輕視互聯網的力量。商業銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯網企業的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發掘與培養，永葆商業銀行發展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優勢。爭取從這四個方面著手，使商業銀行在金融領域能始終占據主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）

參考文獻

[1]邱峰，互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究，現代金融，2013（4）：14—16

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一、我國互聯網金融發展現狀

我國目前互聯網金融發展動力十足，但是面臨不少問題。互聯網支付業務已經成為傳統銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯網支付服務擁有。P2P網貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發展多見，勢頭良好。

二、我國互聯網金融法律監管現狀及存在問題

為個人、小型和微型企業提供的網上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監管滯后的原因，我國互聯網金融風險較大，產生了許多問題：

（一）監管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規定；另一方面沒有規定民事賠償責任和民事責任的規定顯然太輕，顯然是不利于網絡銀行的監督。

（二）監管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監管分業金融監管體制。二是容易使執法產生嚴重偏差，這也是監管機構不明確的弊端。

（三）違法犯罪風險易發生。一是非法集資很容易發生。由于P2P和眾籌的缺乏規則和監督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩定。二是極易被利用，從而成為網絡犯罪和洗錢的工具。

三、互聯網金融法律監管制度國際經驗

在一些發達國家的經驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯網金融監管立法：美國加強對網上銀行的立法。通過“創業公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規定的業務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯網金融監管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執照”。

四、完善互聯網金融法律監管的建議

（一）統一的功能性法規的實施。要做好在互聯網銀行監管和可行的辦法就是在“三化”分業監管體系，進一步鞏固金融監管協調跨部級聯席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監管和協調；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統一的金融監管機構（如金融監管委員會）制定統一的金融監管，監管政策和監管標準和監管資源的統一傳輸協調，統一監管中國的金融機構和金融市場。

（二）明確監管機構和監管內容

（1）明確的監管機構

首先，它是從線三條將實施調節清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網上銀行的監管監管。二是理清各種互聯網金融機構在按照現有的分業監管的框架系統中的業務屬性，并確定相應的監管機構。

（2）明確的監管內容

一是確定的業務范圍。應明確界定，為互聯網企業沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現場監管，實時監控風險的發展。三是保護客戶的信息安全。互聯網企業必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統的監管。互聯網金融企業信息系統的要求是穩定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業務的正常運行。五是要建立一個大的數據監管模式。需要我們通過對業務數據的動態分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監管內容。

（3）建立風險監測和預警機制

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我主要講的是“互聯網金融的現在與未來”，將從兩個方面對互聯網金融的發展現狀以及未來的發展局勢做出闡述。

以淘寶、天貓、京東為代表的電商網購創造了新的商業模式，標志著互聯網技術成功地運用到了商業領域，而互聯網在金融領域的應用，其實也是金融服務技術和手段的創新――把營業網點放在互聯網上，開展網上營業，從而形成了新的業態“網上金融”。

2013年6月13日，阿里巴巴集團與天弘基金合作推出余額寶，這拉開了中國互聯網金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網開店，銷售基金，這證明了互聯網在金融領域應用的可行性。互聯網金融作為新興金融業態不僅改變了金融機構與客戶必須面對面發生金融行為的情況，這宣告了互聯網金融時代已經到來。

互聯網金融不斷發展和深化，已經進入金融牌照的發放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺為代表的網絡融資等互聯網公司加速成長，使傳統金融機構脫媒化、去中介化的步伐進一步加快。我就目前幾種互聯網金融模式的利弊與大家做一些分析。

首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺在做信貸業務，未來還可以利用沉淀資金做理財業務。由于存在大量支付的交易數據，未來最具有核心競爭力的業務就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業營銷分析等大數據分析，這個業務最有可能顛覆傳統金融的突破口。

此外，互聯網金融征信，這些年也是國家一直在抓緊做的事情。通過推出征信業評級，對互聯網金融企業進行評估，使得企業的風險得到有效的控制。

第三方支付未來的發展將呈現兩極分化的情況：市場占有率較高，排名比較靠前的公司在運用大數據分析的情況下，能夠繼續做大做強；而一些小公司發展的空間會越來越小，最終應該會被銀行等傳統金融機構收購，成為傳統公司謀求互聯網金融發展的一枚棋子。

接下來談談信貸，P2P信貸是非常火爆的互聯網金融業務。P2P信貸平臺為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過平臺，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。

雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰也是巨大的。目前這個業務還處于三無階段，無準入門檻、無行業標準、無監管機構。由于中國信用機制非常不完善，所以P2P信貸公司無法簡單地獲取到借款方的詳細數據，只能夠通過線上和線下結合的方式進行信用評估，增加成本投入。

有一個利好的消息，國家剛剛批準了第一批八個互聯網征信機構，使得未來線上全方位的信用評估成為可能，P2P業務可能會因此更加繁榮。

第三是網絡眾籌融資。網絡眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網絡。在網絡眾籌融資平臺上，項目融資人募集資金，將項目實施的收益返回給出資人，平臺為用戶提供發起籌資項目的出資人信息，項目實施結果，同時平臺與投資人進行利益分成。

在以前，項目實施人需要找專門的投資人來進行投資，成本高昂。沒有投資人資源的公司或者個人還要通過中介去找投資人，進一步加大了成本。那么互聯網眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網上的融資信息，只要有意向者都可以對融資項目進行投資。

對于投資用戶來講，投資人可以在網絡眾籌融資平臺上查看融資項目――這里有大量的項目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項目可以投資；同時投資門檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對融資者來講，投資的成本相對較低，而且成功的機會較高。

目前這個業務與我國現階段的法律還存在沖突――在中國，公募項目股東人數不能超過50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬以上。在法律允許的范圍內，眾籌平臺現階段只能產品廣告或者新產品試用，可以培養用戶的使用習慣，一旦解決了法律沖突的問題，用戶在此業務上的活躍度必將大大增加。

第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計算機系統產出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類別的虛擬貨幣，一個是通過現實中的貨幣購買或者網絡上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內部網站或者指定的渠道上進行消費，而不能夠反向進行作業。作為網絡虛擬貨幣，代表產品有大家熟知的Q幣或者各個銀行的積分。

第二種形式是通過制定一套計算機系統的規則來創造虛擬貨幣，這個貨幣類似于實體的貨幣，定位為與世界各國貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實體貨幣的屬性相同，唯一的區別只存在網絡而已。但是現階段比特幣還不能稱為真正意義上的貨幣，因為世界上大部分國家還沒有承認它的地位，只有大多數國家承認比特幣的地位之后，它才有可能被認為是真正意義上的貨幣。

虛擬貨幣是伴隨著電子商務而發展起來的，隨著電子商務的應用越加廣泛，網絡虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實體虛擬貨幣大膽的設想改變了金融的思維。待未來時機成熟，將會對未來的貨幣體系帶來重大的顛覆。

第五是網絡理財平臺。這是一個B2C的平臺，B是在平臺上理財產品的公司，C是投資理財的個人用戶，通過搜索引擎的方式將互聯網各個理財產品集中再一個平臺上來展現，打造一個統一的理財入口，用戶只要進入到這樣一個平臺，就可以查看多個公司的理財產品。因此，網絡理財平臺可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財公司合作，但無需進行線下的評估，用戶的成本也是較低的。

這種模式相對于P2P的信貸模式來講，不經過網絡理財平臺，風險也比較小。簡單來講，它可以理解為一個菜市場，而理財公司可以被認為是菜市場里面的小販。用戶進入菜市場與小販直接進行交易，菜市場收取小販的入場費，雖然這些風險較小，但是它的發展也存在一定的缺陷：這個業務的從業人員主要是原來互聯網行業的從業人員，做的事情還停留在互聯網那一套，很多金融產品無法標準化的，未來客戶的需求可能并不會是一個很明確的產品，而是客戶的一個想法，這時候網絡理財產品就要能夠提供對應的金融服務，它才是真正滿足人民需求的好平臺。

第六是互聯網銀行。互聯網銀行是通過互聯網的技術，通過云計算、大數據等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結算等全方位服務的互聯網金融機構。對于客戶而言，除了監管要求必須現場辦理業務之外，其他業務都可以通過互聯網來完成；而對于銀行來講，除了監管要求必須人工線下處理業務，其他的業務和管理工作全部線上完成。

互聯網銀行的優點就是體驗好、成本低、效率高，是未來銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國第一個民營互聯網銀行，在座各位互聯網金融企業家們，大家可以嘗試做互聯網銀行，這是未來金融發展的一個方向。

接下來，我對于互聯網金融未來發表幾點看法。

在互聯網時代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會資源配置優化使得互聯網金融發展，金融脫媒已經成為不可逆的方式，傳統商業銀行將經歷一個翻天覆地的變革。

在未來，互聯網金融得益于平臺化的戰略發展方向以及大數據時代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過互聯網直接地進行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個性的需求。

同時金融業的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場，金融服務的時間、地點、方式都將會得到更大程度的拓寬，給客戶帶來更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺，供借貸雙方直接交易――銀行在這個金融市場中扮演的角色將發生根本性的轉變，互聯網金融的發展將呈現以下五個方面的趨勢：

第一，互聯網金融服將趨向全方位發展。信息技術的進步，使得互聯網金融可以實現金融的全方位發展與一站式便利服務。由于中國金融行業中存在分業經營要求，不同職能金融公司之間業務不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現階段互聯網高速發展的要求――由于互聯網的便利、透明，用戶要求在互聯網上享受綜合金融服務。因此不同金融業領域之間的界限越來越模糊，將不同領域金融服務融于一身的服務網站模式已是互聯網金融發展的大勢所趨。

第二，互聯網金融行業競爭將日趨激烈。互聯網金融的出現，使得金融領域進入門檻大大降低，金融行業競爭者大量涌現，開設一家網上銀行的成本比建立傳統銀行的成本要低得多，而且無需雇傭更多的客戶經理為客戶辦理業務，在即有的互聯網系統的基礎上新增加一筆業務的邊際成本幾乎可以忽略不計，通過便利的互聯網信息比較，客戶可以隨時輕易地選擇一家機構提供金融服務，這將會加大互聯網金融企業競爭的激烈程度。

第三，互聯網金融產品趨于個性化。互聯網金融產品對目標客戶實現了更加廣泛的覆蓋和更為精準的定位，傳統金融服務的網絡化是最基本的金融服務方式，互聯網金融企業獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉移到線上，或者直接開拓線上用戶。開設線上金融交易市場，將傳統的金融業務搬上互聯網平臺，這只是互聯網金融的職責之一。互聯網金融還需要將更廣泛的多渠道的、個性化的業務提供給用戶，這是互聯網金融產品的發展方向。

第四，移動支付的潛力巨大。人們日常生活和工作中，支付是個重要的場景，每個人每天至少有5次支付的動作，隨著人們生活的節奏不斷加快，以前通過現金、信用卡或者是電腦網上支付的方式已經越來越跟不上時代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動終端在2010年的快速發展，移動的支付業務也跟隨著快速發展，根據易觀智庫的預測，國內移動支付的交易規模將達到7124億元人民幣，而隨著銀行業、電信業等傳統行業的加固，未來移動支付搶占更多的支付市場。

第五，對互聯網金融行業的監管將常態化。2014年是互聯網金融的元年，而2015年是互聯網金融的監管年。可以想見經過一年的快速發展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現，使得國家對互聯網金融企業的監管力度在逐漸加大。因此我認為監管將趨于常態化――為了更好地發展互聯網金融，為人們提供更加方便的金融業務，行業的管理規范必須盡快制定并完善。

目前國內互聯網監管的方向仍然沒有確定，尚未出臺明確的監管細則。在監管缺失的情況下，互聯網金融在灰色地帶迅速壯大，未來隨著監管的加速，互聯網金融的政策紅利將逐漸減少，各種業務能否持續壯大仍然存有疑問。