導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

村鎮(zhèn)銀行符合木桶原理

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協(xié)調(diào)、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規(guī)模不等的銀行業(yè)金融機構(gòu)，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農(nóng)村地區(qū)相當于小河溝，工、農(nóng)、中、建等金融機構(gòu)的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現(xiàn)農(nóng)村客戶與金融機構(gòu)的博弈和雙贏。

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展是金融共生的內(nèi)在需求。農(nóng)村經(jīng)濟主體使用農(nóng)村金融資源的凈收益應大于或等于交易雙方的機會成本之和，至少等于農(nóng)村金融資源非農(nóng)化的凈收益率。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化、要素流動自由化對農(nóng)村經(jīng)濟主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。

村鎮(zhèn)銀行是對金融抑制與行政不適當干預的初步否定。金融抑制是導致我國農(nóng)村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路應著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革農(nóng)村信貸利率體制，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，真正改善銀行和涉農(nóng)客戶之間的信息結(jié)構(gòu)。解除金融抑制的最佳選擇就是在農(nóng)村真正做到利率自由化，實現(xiàn)利率由農(nóng)村有效需求來定價。積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

村鎮(zhèn)銀行是關(guān)注窮人生存權(quán)的理性回歸。經(jīng)濟發(fā)展的最高目標是提供居民福利。商業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。成立村鎮(zhèn)銀行旨在培育農(nóng)村金融競爭，提供更多的發(fā)展機會。要想在中國幅員遼闊的土地上運用金融的杠桿去撬動農(nóng)村經(jīng)濟的平臺，村鎮(zhèn)銀行將是農(nóng)村金融未來的一個發(fā)展方向。

形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的良性互動。農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟相適應才能均衡發(fā)展。農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，不應該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關(guān)系，而應該是一種良性的互動關(guān)系，是你中有我、我中有你的關(guān)系，雙方以經(jīng)濟利益為出發(fā)點互相吸引。新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，金融資金就成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。據(jù)專家估計，未來15年，建設(shè)社會主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融生態(tài)競爭的激烈程度。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態(tài)的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、其他股份制商業(yè)銀行、外資金融機構(gòu)、基金管理公司、財務公司、信托機構(gòu)、投資公司等都是這個生態(tài)系統(tǒng)中的金融種群，村鎮(zhèn)銀行要在競爭如此激烈的“紅海”中生存，必須實施系統(tǒng)創(chuàng)新，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務產(chǎn)品。

打造核心競爭力

村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務于新農(nóng)村的著眼點，也應該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務、新金融機制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應該是“供給優(yōu)先”為主導，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)新服務手段，確立錯位競爭戰(zhàn)略。目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點在于金融服務的小型化、分散化與規(guī)模化的低成本運作之間的悖論。村鎮(zhèn)銀行應該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務網(wǎng)絡，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)保“聯(lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。借款人能夠從商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務，本身就會構(gòu)成一種正面的激勵機制。

篇2

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務產(chǎn)生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業(yè)務產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設(shè)立，且應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當干預。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇3

農(nóng)村金融事關(guān)“三農(nóng)”大局。深化農(nóng)村金融改革，關(guān)鍵是要堅持股份化、競爭化、普惠化的總體要求，強化“三農(nóng)”市場定位，不斷提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平。近年來，江蘇在農(nóng)村金融改革上始終堅持先行先試，在全國保持領(lǐng)先地位。目前江蘇農(nóng)商行法人機構(gòu)達58家，全國最多；村鎮(zhèn)銀行60家，基本實現(xiàn)縣域全覆蓋；“陽光信貸”普及到省內(nèi)所有農(nóng)合機構(gòu)，并在全國推廣。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導農(nóng)村中小金融機構(gòu)針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新變化，大力推進產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新，做深做實“三大工程”，不斷提高農(nóng)村金融服務的普惠性、便利性和公平性。加大涉農(nóng)信貸投放，提升農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)民合作組織貸款在涉農(nóng)貸款中的比重。推動全省最后4家農(nóng)信社早日消化歷史包袱組建農(nóng)商行，引導已成立的農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展，走特色化、差異化、精細化發(fā)展道路，進一步打造江蘇農(nóng)商行的品牌效應。

持續(xù)改善小微企業(yè)金融服務

加強小微企業(yè)金融服務是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。實踐證明，機制建設(shè)、信貸傾斜、差異監(jiān)管是改善小微企業(yè)金融服務的有效舉措。江蘇銀監(jiān)局始終把改善小微企業(yè)金融服務作為重點工作之一，加強監(jiān)管引領(lǐng)，注重政策配合，推動小微企業(yè)金融服務工作持續(xù)進步。2012年江蘇新增小微企業(yè)貸款1408億元，增量列全國首位。目前江蘇共設(shè)立小微企業(yè)金融服務專營機構(gòu)和專業(yè)營銷團隊近千個，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業(yè)可持續(xù)”的小微企業(yè)金融服務體系。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導銀行業(yè)金融機構(gòu)充分把握小微企業(yè)信貸業(yè)務的規(guī)律，在做深、做精、做優(yōu)小微信貸業(yè)務上下工夫，努力擴大支持覆蓋面，確保增速不低于當年貸款平均增速。認真貫徹落實小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策，努力使小微企業(yè)金融服務工作再上新臺階。

深入做好重點領(lǐng)域的風險管控

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，風險管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業(yè)風險形勢復雜多變，各類潛在風險不斷累積放大，須高度警惕、嚴密布防，全面提高風險防控能力和水平。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將按照“控制總量，提高質(zhì)量，監(jiān)測其他渠道融資動態(tài)”的總體思路，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)落實平臺貸款余額不超年初水平的目標，全方位掌握平臺融資情況，防止風險表面轉(zhuǎn)移而實質(zhì)加大。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對鋼貿(mào)、光伏、造船等行業(yè)風險的排查，切實防止單點風險演變成行業(yè)性、區(qū)域性風險。按照“有保有壓”的原則，認真做好產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的風險管控。加強企業(yè)集群風險管控，推動建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)最大程度地真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來應對可能面臨的困難提前做好準備。繼續(xù)開展貸款質(zhì)量真實性檢查，并將其作為今后銀監(jiān)局自主現(xiàn)場檢查的一項常規(guī)內(nèi)容，每年安排，長抓不懈，努力夯實銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

篇4

近年來，隨著黨和政府對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題的重視和支持，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國的經(jīng)濟發(fā)展，是當前的一項重要工作任務。發(fā)展農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)已成為新時代農(nóng)業(yè)工作的共識，我國出臺了相關(guān)文件，頒布了支持“三農(nóng)”發(fā)展的相關(guān)政策。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與優(yōu)勢

1.1有效降低金融風險

在傳統(tǒng)經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不大，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，利用農(nóng)業(yè)貸款進行違規(guī)操作等，造成農(nóng)業(yè)金融的混亂和不穩(wěn)定因素。強化對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的制度約束，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的充分保障，也是農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。通過對農(nóng)村金融發(fā)展進行制度約束，可以有效避免農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩(wěn)定和健康發(fā)展，避免農(nóng)業(yè)金融資金的不當使用，造成不必要的金融農(nóng)業(yè)風險。

1.2合理引導農(nóng)村金融資金流向

我國農(nóng)業(yè)金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結(jié)構(gòu)不科學等問題。其主要表現(xiàn)是：農(nóng)業(yè)金融向國有農(nóng)場以及農(nóng)業(yè)合作社等經(jīng)濟實力較強的企業(yè)傾斜，而對農(nóng)村微型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個體農(nóng)戶的支持不足，造成農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中小企業(yè)和農(nóng)戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農(nóng)業(yè)金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續(xù)高利借貸，給農(nóng)業(yè)金融發(fā)展造成了許多不穩(wěn)定因素。因此，政策制度約束對發(fā)展農(nóng)業(yè)金融、規(guī)范發(fā)展方向和資金流向、提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量具有特殊意義。

1.3加快農(nóng)村金融資源流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展逐漸適應了我國經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，改變了傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營方式。一方面，我國農(nóng)業(yè)金融也在逐步規(guī)范自己的業(yè)務發(fā)展方向，積極地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況，逐步完善金融服務模式，改變金融經(jīng)營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農(nóng)業(yè)金融資金的快速流動。并且農(nóng)業(yè)金融積極主動地調(diào)整業(yè)務工作方向，積極向農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷售領(lǐng)域拓展，農(nóng)業(yè)金融積極投資于農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，運用信息技術(shù)幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟走上網(wǎng)絡銷售模式，對提高我國農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系

2.1定向支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

當前，我國正處于經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展階段，提高農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?jié)摿Γ棉r(nóng)業(yè)金融服務支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)全面發(fā)展具有重要意義。提高農(nóng)業(yè)金融支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融管理機制，保障農(nóng)業(yè)金融具有較強的市場抗風險能力，強化農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展內(nèi)涵。改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方向，加大農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化項目的支持和投入，支持農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展轉(zhuǎn)型，促進農(nóng)業(yè)金融拓展發(fā)展空間，改變業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

2.2完善農(nóng)村金融資金結(jié)構(gòu)

就我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到了資金、技術(shù)、人才等方面的幫助，提高了農(nóng)業(yè)的科技含量，改進了農(nóng)業(yè)機械技術(shù)，更新了農(nóng)業(yè)發(fā)展的管理技術(shù)手段，先后形成了智慧農(nóng)業(yè)等項目。因此說，農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有較好的促進作用。但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)金融在為經(jīng)濟發(fā)展服務的過程中，也出現(xiàn)了金融資金結(jié)構(gòu)失衡、資金向農(nóng)業(yè)大行業(yè)流動、農(nóng)業(yè)金融債務風險急劇上升等問題。解決上述問題的關(guān)鍵在于完善農(nóng)村金融的資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融的資金業(yè)務比例，調(diào)整業(yè)務資金流向。農(nóng)業(yè)金融可以根據(jù)國家政策調(diào)整資金供給方向，把資金投向微型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村貧困人口、現(xiàn)代農(nóng)村技術(shù)合作社等產(chǎn)業(yè)，利用國家的政策補貼，增加農(nóng)業(yè)金融的收益點，還可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中資金不平衡的狀況，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業(yè)和個人實現(xiàn)發(fā)展目標。

2.3保證農(nóng)業(yè)金融資金合理流動

保障農(nóng)業(yè)金融資金的合理流動，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有著特殊的作用。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展過程中，許多金融資本都被高收益的企業(yè)所占有，如國有農(nóng)場等。在某些急需資金的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域，財政資金的流動性較差，導致許多農(nóng)業(yè)企業(yè)資金鏈斷裂。而且，許多農(nóng)業(yè)金融資金長期被大型國有農(nóng)業(yè)項目占用，這些項目建設(shè)周期長，資金周轉(zhuǎn)時效長，造成了農(nóng)業(yè)金融市場資金短缺。這一現(xiàn)象表明，我國農(nóng)業(yè)金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領(lǐng)域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農(nóng)業(yè)金融的資金流動的預見性，保證農(nóng)業(yè)金融資金的周期性合理流動，使農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的資金分配趨于平衡。

篇5

1.1農(nóng)業(yè)信貸補貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀的七八十年代，當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟相對其他的經(jīng)濟行業(yè)來說是處于弱勢地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認為，在農(nóng)村中，應該對農(nóng)民實行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入；然后，在建立一些相應的具有非盈利目的的機構(gòu)，從外部引進資金，對農(nóng)民進行經(jīng)濟補貼。這種理論在發(fā)展中國家是非常適用的，能夠快速實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來，在進行相關(guān)機制設(shè)置時，沒有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價資金來源，這在一定程度上增加了當?shù)氐呢斦摀Ａ硗猓谶@種經(jīng)濟模式下，導致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯誤搭配和浪費，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場理論

在80年代的后期，我國農(nóng)村經(jīng)濟中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隼碚摚@種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補貼理論中的一些問題。通過大量的資料研究證明，我國農(nóng)民是具有較強的儲蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進行注入。因此，在進行經(jīng)濟發(fā)展的同時，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場理論中，主要注重的是利率市場化，通過市場控制金融的發(fā)展。然而，這在我國的經(jīng)濟發(fā)展中是有些超前的，因此，會出現(xiàn)一些不可預料的問題。但是，伴隨著該理論的逐漸運行，取得的一些成績也是不可忽略的。通過多年的實踐證明，在發(fā)展中國家，政府通過一定程度的金融接入能夠更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開放以來，我國的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場化進程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當我們把視線放在農(nóng)村時，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進行金融發(fā)展，導致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機構(gòu)為主體，帶動農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國預期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機構(gòu)，這三個主要的金融機構(gòu)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融機構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國，通過更好地了解當前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。我國是一個具有較大面積的發(fā)展中國家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國土面積，想要對我國的農(nóng)村金融進行全面的了解，需要進行深入的金融調(diào)研。基于他人的研究，我們總結(jié)了以下幾項金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對較為貧困的農(nóng)民，則會將大部分資金放置在家中，以備不時之需。第二，在我國的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動主要是在農(nóng)民之間進行資金的借貸。如在親朋好友間進行錢財?shù)慕栀J是非常常見的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會考慮向正規(guī)的金融機構(gòu)進行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒有相應的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進行資金的借貸，因此，向親朋好友進行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應的機構(gòu)進行監(jiān)管，便會出現(xiàn)較大的金融風險，從而造成巨大的金融風險，阻礙當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展對我國的農(nóng)村經(jīng)濟增長還存在很大的上升空間，只有解決好我國農(nóng)村當前的金融問題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟增長的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進金融機構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進一步進行農(nóng)村信用社的制度改革，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行進行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟市場。然后，制定相應的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過對相關(guān)的職能進行政策性的定位，將其范圍及標準進行明確的規(guī)定，再通過加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強對農(nóng)村的開發(fā)和相應基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村信貸的長期效果。再者，對于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H市場需要，擴大金融支持，優(yōu)化相應的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵其他的農(nóng)村儲蓄機構(gòu)進行農(nóng)村金融業(yè)務的拓展，如郵政儲蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用，能夠促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強縣域的經(jīng)濟能力，完善相應的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟增收。當前，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國家需要加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟增長同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟增長。

篇6

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務機構(gòu)，改善和完善地方金融服務體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質(zhì)量還需要進一步提高，服務環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。

3.農(nóng)村金融服務體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務;積極推行農(nóng)村財務咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務等。通過改進農(nóng)村金融服務，農(nóng)村金融服務模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務機構(gòu)整體的發(fā)展，應積極解決高風險農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農(nóng)村金融服務機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

篇7

    金融生態(tài)是個仿生概念。2004年,中國人民銀行行長周小川最早將生態(tài)學概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域,并強調(diào)用生態(tài)學的方法來考察金融發(fā)展問題[1]。2005年10月19日上海證券報獨家首發(fā)了《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》。隨后,有關(guān)金融生態(tài)研究蓬勃發(fā)展起來。

    關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人認為,金融生態(tài)就是指影響金融市場運行的內(nèi)外環(huán)境和基礎(chǔ)條件。邢勃(2008)[3]認為,金融生態(tài)環(huán)境是指影響或決定著金融主體生存狀態(tài)及變化趨勢的經(jīng)濟及社會環(huán)境。中國社會科學院金融研究所(2009)[4]認為,中國的金融風險不僅源于金融業(yè)自身,而且更廣泛地源于金融業(yè)賴以生存與發(fā)展的外部環(huán)境,并對2008-2009年度中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進行了評價。傅江湲、江發(fā)元(2010)[5]認為,修改完善相關(guān)法律法規(guī),賦予農(nóng)村集體資產(chǎn)完整的權(quán)能,增加農(nóng)村金融主體貸款的保障性要求等是促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的有效途徑。周妮笛(2010)[6]以湖南省為例,采用14個地級市的調(diào)查數(shù)據(jù)與截面數(shù)據(jù),運用AHP-DEA模型分析了區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其影響因素,指出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在明顯的區(qū)域差異,農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法律環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平是造成這一區(qū)域差異的關(guān)鍵因素。安強身(2009)[7]認為,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評價是實現(xiàn)我國農(nóng)村社會、經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),并從法制環(huán)境、信用環(huán)境、農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展等方面,對我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系進行研究。柳成、張翠寧(2010)[8]運用系統(tǒng)論構(gòu)建了金融生態(tài)環(huán)境評價的理論模型和金融生態(tài)環(huán)境評價體系,并對金融生態(tài)環(huán)境組織實施的相關(guān)問題提出了建議。楊福明(2008)[9]運用金融生態(tài)理論,從金融生態(tài)環(huán)境角度分析了非正規(guī)金融存在的經(jīng)濟基礎(chǔ)、非正式制度的作用、法制環(huán)境以及金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制,并提出相應政策建議。

    以上研究成果對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵、存在問題、對策、評價體系以及非正規(guī)金融等其他相關(guān)領(lǐng)域都進行了比較深入的研究,這對改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以及相關(guān)研究的進一步深化都具有很大意義。但是,這些研究成果都沒有從城鄉(xiāng)一體化這一基本背景下,研究我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)問題,本文則力圖研究城鄉(xiāng)一體化進程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題。

    二、城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)村金融發(fā)展

    在人類社會發(fā)展歷史中,城鄉(xiāng)關(guān)系經(jīng)歷了四種形態(tài):鄉(xiāng)育城市、城鄉(xiāng)分離、城鄉(xiāng)對立、城鄉(xiāng)融合。推進城鄉(xiāng)一體化就是實現(xiàn)城鄉(xiāng)關(guān)系從“對立”走向“融合”的必經(jīng)過程和環(huán)節(jié)。從本質(zhì)看,城鄉(xiāng)一體化就是城鄉(xiāng)在平等基礎(chǔ)上的互動發(fā)展,即城帶鄉(xiāng)、鄉(xiāng)促城,并最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)的和諧發(fā)展。

    “城鄉(xiāng)一體化”可以用三個標準來衡量,即:城鄉(xiāng)二元制度的消除與農(nóng)村平等發(fā)展權(quán)利的獲得;農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟的有效互動;社會福利實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民共享。而要達到這三個標準,農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的重要一環(huán)。

    在現(xiàn)代經(jīng)濟中,金融雖然是經(jīng)濟的核心要素之一,但經(jīng)濟始終是金融的基礎(chǔ)。一方面,經(jīng)濟發(fā)展必然引起金融市場的擴張和對金融需求的增加,進而推動金融發(fā)展;另一方面,金融發(fā)展狀況也對經(jīng)濟發(fā)展有著很大的影響作用,有效的金融制度和金融市場會推動經(jīng)濟發(fā)展,相反則會制約經(jīng)濟的發(fā)展[10]。眾所周知,我國長期的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展模式不但造成了農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展水平遠遠滯后于城市的發(fā)展水平,而且還存在比較明顯的制度歧視,如城鄉(xiāng)在教育、社會保障、金融等方面存在不對等的發(fā)展政策和環(huán)境。城鄉(xiāng)一體化就是要破除城鄉(xiāng)不平等的發(fā)展制度、環(huán)境和政策,以快速推進農(nóng)村的發(fā)展。這對農(nóng)村金融來說,既是機遇,也是挑戰(zhàn)。城鄉(xiāng)一體化為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了新需求、新機遇,提供了廣闊空間。隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展,農(nóng)村金融機構(gòu)必將獲得更好的制度平臺和市場空間,在金融市場中更具競爭性和發(fā)展力。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展必將吸引大量的金融資金流轉(zhuǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域,這無疑有助于農(nóng)村金融機構(gòu)的長足發(fā)展。其次,城鄉(xiāng)一體化的實現(xiàn)也需要高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重點和難點都在農(nóng)村。而農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)民收入的增加等都需要大量的金融資金的支持和快速、便捷的金融服務。

    現(xiàn)實地看,目前我國農(nóng)村金融發(fā)展狀態(tài)不容樂觀。主要表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量流向城市的狀況沒有根本改善;農(nóng)村金融服務能力相對滯后的狀況沒有根本改善;農(nóng)村建設(shè)資金缺口巨大的狀況沒有根本改善;農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的不良狀況沒有根本改善。然而,如果深入地探討,我們可以看見,這四個“沒有根本改善”與不理想的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)。因此,推進農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境便成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的當務之急。

    三、我國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀

    借鑒相關(guān)研究成果,本文認為金融生態(tài)就是指影響金融發(fā)展、運行的各種環(huán)境和條件,包括政策體制環(huán)境、社會信用和法律環(huán)境、金融市場主體環(huán)境。研究金融生態(tài)環(huán)境,既要有靜態(tài)視角,也要有動態(tài)視角,即既要考慮金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀平衡,也要考慮金融生態(tài)的動態(tài)發(fā)展平衡。

    農(nóng)村金融是由農(nóng)村金融的供給方和需求方構(gòu)成的,因此,農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)也應該從這兩個方面進行探討。

    (一)農(nóng)村金融供給的不足抑制了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)空間

    我國的農(nóng)村金融體制改革是以政府為主導的金融供給的改革。這種改革也就成為直接影響農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵。

    1.政府主導式的農(nóng)村金融改革使良好的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了基礎(chǔ)

    與城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應,也形成了我國城鄉(xiāng)二元化金融格局。改革開放以來,政府雖然開始對此進行改革和完善,但在一個較長的時間內(nèi),我國農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村金融機構(gòu)的自我完善為目標,以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線。隨著農(nóng)業(yè)銀行基本退出農(nóng)村金融市場,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性功能所限開始尋求新的發(fā)展出路,郵政儲蓄銀行又因規(guī)模問題顯得力不從心,這樣,支撐農(nóng)村金融市場的基本力量就只剩下了農(nóng)村信用合作社,農(nóng)村信用社基本上成為農(nóng)村唯一的“常駐”金融機構(gòu)。但農(nóng)信社一方面受其自身資金不足的限制不能提供多樣化金融產(chǎn)品和金融業(yè)務,如保險、咨詢、、結(jié)算等金融服務,造成農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務的單一化,另一方面又因農(nóng)村信用社“一家獨大”,在大多數(shù)地區(qū)事實上成了壟斷(特別是貸款市場上)經(jīng)營,而這在某種程度上導致了農(nóng)村金融主體缺乏業(yè)務創(chuàng)新的積極性和主動性,使農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品開發(fā)不足。傳統(tǒng)的借貸服務仍是當前農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務,適應新農(nóng)村建設(shè)以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的一些新的金融產(chǎn)品并沒有開發(fā)起來,如商業(yè)保險、證券投資、信托、租賃、理財、網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務。這種狀況既制約了農(nóng)村金融供給的有效性,也不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融的多樣化要求。而比較活躍的民間信貸,由于缺乏有效的市場準入渠道,處于灰色狀態(tài),不能合理合法地提供農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金。可以說,政府主導的農(nóng)村金融體制改革偏離了制度目標,沒有形成有效的金融供給,使良好的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了基礎(chǔ)。

    2.行政命令式金融監(jiān)管使農(nóng)村金融生態(tài)不能形成良性循環(huán)

    金融監(jiān)管是影響金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率的重要因素。金融監(jiān)管的必要性在于糾正金融市場失靈,并最大限度地提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。長期以來,我國農(nóng)村金融監(jiān)管更多地是一種權(quán)力監(jiān)管,即行政命令式監(jiān)管。這種比較傳統(tǒng)、較為粗糙的監(jiān)管方式通常表現(xiàn)為金融監(jiān)管當局不僅直接對金融機構(gòu)的資本充足率、金融機構(gòu)的準入門檻進行監(jiān)管,而且對金融機構(gòu)的業(yè)務范圍、存貸款利率確定等具體的業(yè)務經(jīng)營進行限定,忽視了監(jiān)管的技術(shù)合理性或內(nèi)在規(guī)定性。就金融機構(gòu)的進入、退出的管理來說也不科學:過高的準入門檻,既加劇了金融供給不足,又導致非正規(guī)金融的地下運行,極大地削弱了競爭機制的強化和創(chuàng)新推動效應;退出機制的缺失與政府救助措施催化了金融機構(gòu)的冒險性投資,增加了道德風險,使農(nóng)村金融市場失去了優(yōu)勝劣汰的自我凈化功能,從而使農(nóng)村金融生態(tài)不能形成良性循環(huán)[11]。

    3.金融產(chǎn)權(quán)模糊使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少內(nèi)在基礎(chǔ)

    產(chǎn)權(quán)清晰是降低交易費用、提高經(jīng)濟效率的基本前提。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰是構(gòu)建權(quán)利與責任對等、收益與成本相符的科學有效治理結(jié)構(gòu)的前提。我國農(nóng)村金融體制改革雖然在明晰產(chǎn)權(quán)上做了很多工作,但由于多種原因,產(chǎn)權(quán)模糊的情況仍然比較突出。這表現(xiàn)在有的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革是按照以公有制為絕對主體的制度安排設(shè)置的,導致了產(chǎn)權(quán)虛置;有的農(nóng)村信用社雖已實行股份制或股份合作制改造,但有的產(chǎn)權(quán)實際上仍然是模糊的:它們名為股份制,實則是內(nèi)部人控制,股東作用弱化,理事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)。這種產(chǎn)權(quán)模糊的狀況必然導致金融機構(gòu)權(quán)責利的失衡,使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少了內(nèi)在基礎(chǔ)。

    (二)農(nóng)村金融需求主體的弱勢性導致農(nóng)村金融生態(tài)根基不牢

篇8

作者：李英 單位：福建師范大學

農(nóng)村金融體制改革與構(gòu)建的前車之鑒

法國政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取大量補貼政策，還設(shè)置了一些專門機構(gòu)服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。此外，法國的農(nóng)業(yè)保險也有立法引導。為減輕農(nóng)民的保費負擔，政府向農(nóng)民提供很大比例的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優(yōu)惠政策等。此外，法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。同樣，法國的農(nóng)業(yè)保險體系也為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻和保證［3］。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負責提供其他金融機構(gòu)不愿或無法提供的信貸，并成為農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”，長期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國是小額信貸的發(fā)祥地。孟加拉國的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務，而正規(guī)金融只服務了5%［4］。泰國則是發(fā)展市場化農(nóng)村金融體系的代表。泰國政府曾試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題，但始終沒能成功。1966年，泰國政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，它是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機構(gòu)，由財政部領(lǐng)導，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補貼政策。至今，其服務的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導性，而非進行干預［5］。縱觀以上各國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗，筆者認為我國應當加強政策在農(nóng)村金融中的指引作用，不僅限于金融機構(gòu)，還應實質(zhì)性地施惠于農(nóng)民個體、農(nóng)村企業(yè)等組織。其次，由于農(nóng)業(yè)貸款的獨特性，應當重視民間非正規(guī)金融組織的培育與發(fā)展，構(gòu)建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應當在我國發(fā)展農(nóng)村保險制度，以為新農(nóng)村建設(shè)以及我國經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

金融生態(tài)視角下我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建

(一)金融生態(tài)的含義對于何為金融生態(tài)，我國理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國人對金融生態(tài)一詞倍加關(guān)注的是中國人民銀行行長周小川。他在2004年的“經(jīng)濟學50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態(tài)”的概念，把影響我國銀行業(yè)80%不良資產(chǎn)形成的外部原因統(tǒng)稱為金融生態(tài)環(huán)境。他在之后接受采訪時說:“‘金融生態(tài)’是一個比喻，它指的主要不是金融機構(gòu)的內(nèi)部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)條件。”正如地球上的生物在“生物圈”這一生態(tài)系統(tǒng)中互相作用而又保持著結(jié)構(gòu)和功能的相對穩(wěn)定，金融主體也在金融生態(tài)中通過信息傳遞、資源流動等相互影響。只有一個健康的金融生態(tài)，才能保證金融主體在穩(wěn)定中求發(fā)展，否則整個金融系統(tǒng)就有崩潰的危險。而同時，金融主體及其外部運行基礎(chǔ)作為金融生態(tài)的組成部分，也影響著金融生態(tài)。金融主體及其外部運行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響，構(gòu)成一個動態(tài)的平衡體系。因此，筆者認為可以給金融生態(tài)做這樣一個定義:金融生態(tài)是金融主體及其外部運行基礎(chǔ)構(gòu)成的統(tǒng)一整體。(二)中國國情決定的金融生態(tài)由于金融生態(tài)是金融主體及其外部運行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響的動態(tài)平衡體系，任何一個組成部分的變動都會傳導到整個金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，我們需要的是和諧的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，金融主體之間應當保持著資源流動以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態(tài)系統(tǒng)中存在的負反饋調(diào)節(jié)、正反饋調(diào)節(jié)(負反饋調(diào)節(jié)是生態(tài)系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)，它是生態(tài)系統(tǒng)中普遍存在的一種抑制性調(diào)節(jié)機制。例如，在草原生態(tài)系統(tǒng)中，食草動物瞪羚的數(shù)量增加，會引起其天敵獵豹數(shù)量的增加和草數(shù)量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數(shù)量下降，維持了生態(tài)系統(tǒng)中瞪羚數(shù)量的穩(wěn)定。與負反饋調(diào)節(jié)相反，正反饋調(diào)節(jié)是一種促進性調(diào)節(jié)機制，它能打破生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，通常作用小于負反饋調(diào)節(jié)，但在特定條件下，二者的主次關(guān)系也會發(fā)生轉(zhuǎn)化，赤潮的爆發(fā)就是此類例子)，金融系統(tǒng)也存在著類似的問題。因此，金融機構(gòu)的種類、數(shù)量、分布范圍應當?shù)卯敚@方面可以通過市場機制的調(diào)節(jié)以及政府的宏觀引導形成合理的布局。此外，金融生態(tài)系統(tǒng)還應當有較強的抗風險能力，能夠在變動的局勢中保持穩(wěn)定，并且在遭受巨大沖擊后有較強的調(diào)節(jié)復原能力，使整個金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風險的表現(xiàn)形式會不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風險隱患也不斷出現(xiàn)變化［6］。從實踐看來，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國應當從以下幾點入手:①完善金融立法，充分發(fā)揮政策的指引作用，并將法律執(zhí)行到位;②建立多元化的金融體系，增強金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性;③增強金融個體的國際競爭能力，防止“劣汰”的厄運;④營造誠信氛圍，防微杜漸。(三)我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建(1)塑造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理念。農(nóng)村金融生態(tài)作為一個系統(tǒng)，牽一發(fā)而動全身。因此，金融生態(tài)理念的塑造是全局性的任務，應從金融生態(tài)的多方組成部分入手:首先，政府應當增強對農(nóng)村金融體制改革的重視程度。通過明確各層級、各部門的責任，將推進農(nóng)村金融體制改革落到實處。政府還應當從領(lǐng)導者的角色演變?yōu)橐龑д摺f(xié)助者的角色，最大程度地保證金融機構(gòu)的獨立性，各方互相協(xié)調(diào)、積極配合，共同推進農(nóng)村金融體制的改革。其次，通過法律及政策引導，讓金融主體看到農(nóng)村潛在的巨大市場，增強金融機構(gòu)及其人員的服務意識，提高金融創(chuàng)新積極性，為農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務，完成支農(nóng)的使命。最后，構(gòu)建良好的誠信氛圍。通過政策將部分人才導向農(nóng)村，并通過講座、宣傳等方式提高農(nóng)村人員的農(nóng)業(yè)致富能力以增強償貸能力，并宣傳誠信在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的巨大作用。此外，應當完善金融機構(gòu)間的信息共享機制，也可以村為單位構(gòu)建村民信用檔案。加快誠信立法，加強惡意逃、避債打擊力度，構(gòu)建有效信用體系，這是推進誠信文化建設(shè)的方法之一。(2)完善農(nóng)村金融法制和政策環(huán)境。法制是經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)，而政策以其靈活性起著補充作用。很多國家的經(jīng)驗都證明，由于農(nóng)村金融盈利空間較小，沒有法律的強制性規(guī)制和政策的引導，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群;類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束，實踐證明這些規(guī)定對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用［5］。從立法上看，我國應當明確政府各層級的責任以及各金融機構(gòu)的職能，擺正支農(nóng)在整個社會發(fā)展目標的地位，從全局把握來引導現(xiàn)有的立法完善，同時要增強內(nèi)外部金融監(jiān)管，重視非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可取代的作用。而司法跟執(zhí)法應當做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進農(nóng)村金融體制的完善。政策引導上要加大對農(nóng)村的投入，給農(nóng)村個體、企業(yè)以及金融機構(gòu)等合理的補貼和優(yōu)惠政策，支持多元化的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，而不是隔靴撓癢。此外，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款欠發(fā)達，沒有發(fā)揮應有的支農(nóng)作用，這與其貸款標準不合理有很大關(guān)系。最后，基層政府沒有給予農(nóng)村金融體制的構(gòu)建以足夠的重視，筆者認為應當將農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作為績效考評的標準之一，以間接增強基層干部的重視程度。(3)發(fā)展多元化農(nóng)村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，其主要特點是以私營機構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為輔助。而我國的多元化農(nóng)村金融體系應從以下幾點著手:一是增加現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融的投入。國家通過責任附加、資金扶持、優(yōu)惠政策等措施，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)擴大其在農(nóng)村投資的積極性，合理分配各金融機構(gòu)的職能，增強綜合支農(nóng)功能，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)服務繼續(xù)廣化、深化。二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。首先應當從法律上承認非正規(guī)金融機構(gòu)的合法性，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的小額信貸組織、合作組織、私人錢莊等多種形勢的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展。同時，應當加強引導、監(jiān)督，使其經(jīng)營規(guī)范化、公開化，試點成功后逐漸在全國鋪開。國外實踐表明:非正規(guī)農(nóng)村金融更能滿足農(nóng)村小額貸款的需求，并可以通過輿論督促還貸，甚至部分機構(gòu)旨在互助而非營利。非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中有著無可取代的作用。三是拓展相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)村貸款擔保機制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險制度要跟進。在美國，農(nóng)業(yè)保險也成為政府補貼農(nóng)業(yè)的重要渠道之一，甚至私營的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)也比較成熟，促使農(nóng)民參與率不斷提高，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優(yōu)惠等促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險體系不僅可以促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能為金融業(yè)注入新鮮的血液。(4)增強金融機構(gòu)服務能力。一是完善金融機構(gòu)的內(nèi)部管理機制。金融機構(gòu)內(nèi)部應當建立一套合理的監(jiān)控機制、傳導機制、服務理念，以增強抗風險能力、業(yè)務處理速度及服務質(zhì)量，達到金融機構(gòu)與客戶雙贏的局面。二是增強金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力。新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融機構(gòu)提出了新的要求，農(nóng)村金融機構(gòu)應當因地制宜、因時制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財產(chǎn)品、貸款人標準、貸款額度、擔保條件、還貸方式;推出符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新金融服務，并針對不同的農(nóng)業(yè)內(nèi)容設(shè)定新的不同的金融服務。(5)農(nóng)村金融生態(tài)下的政府職能轉(zhuǎn)變。由于涉及政府的財政收入，現(xiàn)有的基層政府不僅沒有給予農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建以足夠重視，還利用職權(quán)借貸、拖欠還貸等。同時，普遍存在對農(nóng)村金融進行干預，導致農(nóng)村金融機構(gòu)無法發(fā)揮應有的作用。因此，從金融生態(tài)的角度來看，政府應當扮演引導者、幫助者的角色而非領(lǐng)導者，給予金融機構(gòu)以充分的自由，保持金融部門的獨立性，通過市場無形之手，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的體系完善以及機構(gòu)服務能力強化，政府只適時適當?shù)匾龑В鸨ｑ{護航的作用［7］。目前我國已進入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的新階段，政府應加大農(nóng)村金融的資金投入，實施稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，并盡快解決農(nóng)村的歷史包袱問題，為可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建做出應有的貢獻。通過以上幾個方面的完善與重建，建立起和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，實現(xiàn)金融主體多樣化，資源、信息有效互動，保持較強的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦。綜上所述，為推進新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建不可或缺。通過農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距，實現(xiàn)共同富裕，讓農(nóng)村居民真正享受到改革開放的成果。

篇9

二、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)來源

（一）計量模型的設(shè)定本文主要關(guān)注信息通信技術(shù)是否通過促進農(nóng)村金融包容的發(fā)展來帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長，因此構(gòu)建如下計量模型：Yi，t＝α0＋а1ICTi，t＋а2IFIi，t＋а3ICTi，t×IFIi，t＋Xi，t＋εi，t（1）其中，Y表示農(nóng)村經(jīng)濟增長，用人均GDP來表示；IFI表示農(nóng)村金融包容的水平，關(guān)于農(nóng)村金融包容水平計算的詳細說明可以參考田杰和陶建平詳細的闡述［3］，這一指標的簡要介紹如下：IFI＝Ir（Ar（x1，m1，M1），．．．，Ar（xk，mk，Mk））＝1k∑ki＝1（xi－miMi－mi）rIFI的數(shù)值介于0到1之間，0表示完全的農(nóng)村金融排除，1表示完全的農(nóng)村金融包容。其中，r＝0．5，r的選擇主要是考慮到IFI計算的數(shù)值對農(nóng)村金融包容實際水平的擬合程度）；ICT表示信息通信技術(shù)水平，用農(nóng)村每百人中電話使用量來度量。一般來說農(nóng)村信息通信設(shè)施包括農(nóng)戶使用的家用計算機、電視、廣播、電話等，考慮到數(shù)據(jù)的可得性，并參考董曉林和徐虹對金融基礎(chǔ)設(shè)施指標的度量及Andrianaivo和Kpodar采用人均固定電話和移動電話的使用量來度量非洲的信息通信技術(shù)［11］［12］，本文用農(nóng)村每百人中電話使用量來度量也是合理的。X為控制變量，對控制變量的選取主要是參考了以往文獻中影響經(jīng)濟增長的因素，主要包括：教育發(fā)展水平（EDU），用總?cè)丝谥忻堪偃嗽谛Ｖ袑W生人數(shù)來表示，教育發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長有促進作用，預期影響為正；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），用縣域農(nóng)村地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的增加值占當期縣域GDP的比重表示，用來反映縣域農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，本文預期其能顯著地促進農(nóng)村經(jīng)濟增長；政府財政支出（GEB），用地方財政支出占GDP的比重來表示，這一指標用來衡量地方政府對農(nóng)村經(jīng)濟活動的參與程度，一般認為政府的參與程度越高，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展越不利，因此預期影響為負；就業(yè)率（EMP），用從業(yè)人數(shù)除以總的人口數(shù)來表示，就業(yè)率的提升能顯著促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，預期影響為正。圖1顯示，信息通信技術(shù)和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈正相關(guān)；圖2中農(nóng)村金融包容和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈現(xiàn)微弱的正相關(guān)；圖3顯示，信息通信技術(shù)和農(nóng)村金融包容的交互項與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈正相關(guān)，但這并不能說明信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融包容促進了農(nóng)村經(jīng)濟增長，因為沒有考慮到控制變量的影響。本文在接下來的實證分析部分將逐步加入控制變量來觀察農(nóng)村金融包容及信息通信技術(shù)和農(nóng)村金融包容交互項（ICT×IFI）的系數(shù)，并進行分析和解釋。（二）本文的數(shù)據(jù)來源農(nóng)村金融包容指標中用到的數(shù)據(jù)來自于中國銀監(jiān)會官方網(wǎng)站的中國農(nóng)村金融圖集中公布的2006～2010年中國各個縣（市）的銀行類和經(jīng)濟類統(tǒng)計數(shù)據(jù)，信息通信技術(shù)數(shù)據(jù)和其他部分農(nóng)村經(jīng)濟數(shù)據(jù)主要來自于《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》，對中國縣域的選擇也是參考了中國縣域年鑒中公布的縣（市），總共2　071個。剔除數(shù)據(jù)缺失或存在極值的樣本縣（市），本文最終選取了1　743個縣（市）作為研究樣本，占縣（市）總數(shù)的84．2％，能夠代表中國農(nóng)村情況。

三、實證分析

本文設(shè)定的實證模型主要是分析農(nóng)村金融包容及信息通信技術(shù)與農(nóng)村金融包容的交互項對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響，需要逐步加入控制變量，所以設(shè)定了表1中的7個回歸模型。首先采用靜態(tài)面板模型對表1中的7個回歸模型進行檢驗，發(fā)現(xiàn)都適用時點固定效應模型。但是僅僅進行固定效應回歸得到的結(jié)果是有偏誤的，因為沒有考慮到模型中可能存在的內(nèi)生性和異方差性。本文首先考慮盡可能地降低模型中存在的內(nèi)生性。一般來說，導致內(nèi)生性的可能原因有三個：一是信息通信技術(shù)、農(nóng)村金融包容分別與農(nóng)村經(jīng)濟增長互為因果關(guān)系；二是遺漏了影響農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要控制變量；三是使用宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)導致的誤差，但這種誤差難以避免。本文借鑒現(xiàn)有類似文獻中的方法來處理內(nèi)生性：一是使用工具變量，由于本文使用的是中國縣域統(tǒng)計年鑒，很難尋找合適的工具變量，所以只能盡可能加入控制變量，把信息通信技術(shù)和農(nóng)村金融包容對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響分離出來，盡量消除內(nèi)生性；二是使用面板數(shù)據(jù)模型也能消除內(nèi)生性，考慮到本文后面用動態(tài)面板做了穩(wěn)健性檢驗，這里首先選用靜態(tài)面板進行分析。此外，本文使用的是5年期大樣本面板數(shù)據(jù)，具有截面大和時期短的特點，可能存在異方差性。為了保證分析結(jié)果的穩(wěn)健性，本文采用PCSE方法對回歸結(jié)果進行了異方差修正，具體結(jié)果見表1。表1中回歸（1）首先分析了信息通信技術(shù)對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響，信息通信技術(shù)的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正。回歸（2）加入了農(nóng)村金融包容，其系數(shù)不顯著。回歸（3）中繼續(xù)加入其他控制變量，農(nóng)村金融包容的系數(shù)依舊不顯著，這表明農(nóng)村金融包容沒有促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，而本文第三部分的圖2中，農(nóng)村金融包容與農(nóng)村經(jīng)濟增長表現(xiàn)出微弱的正相關(guān)是在沒有加入控制變量的情況下得出的。回歸（4）、（5）、（6）和（7）中加入了信息通信技術(shù)和農(nóng)村金融包容的交互項變量，其結(jié)果都在1％的水平上顯著為正，這表明：保持其他因素不變，信息通信技術(shù)的水平越高，則農(nóng)村金融包容促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的效應越大。回歸（2）和（3）中農(nóng)村金融包容系數(shù)不顯著，回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農(nóng)村金融包容的系數(shù)顯著為負，即農(nóng)村金融包容抑制了農(nóng)村經(jīng)濟增長，原因在于，雖然農(nóng)村金融包容在理論上具有促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的作用，但是如果中國農(nóng)村金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能方面與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需求不協(xié)調(diào)，也會抑制農(nóng)村經(jīng)濟增長［8］。雖然回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農(nóng)村金融包容系數(shù)一直顯著為負，但是信息通信技術(shù)和農(nóng)村金融包容交互項的系數(shù)始終顯著為正。根據(jù)公式（1）可知，農(nóng)村金融包容對農(nóng)村經(jīng)濟增長總體影響系數(shù)的大小是由а2＋а3ICTi，t決定的，通過代入具體數(shù)據(jù)進行粗略測算得到：信息通信技術(shù)水平數(shù)值高于20．3時，農(nóng)村金融包容促進了農(nóng)村經(jīng)濟增長，而低于這個數(shù)值時，則相反。由此可以看出當?shù)匦畔⑼ㄐ偶夹g(shù)水平越高，農(nóng)村金融包容促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的效應越強。相應的解釋為：首先，信息通信技術(shù)水平的完善能夠顯著提升當?shù)剞r(nóng)村征信體系的建設(shè)水平，而農(nóng)村征信體系的完善能顯著降低農(nóng)村信貸服務的成本，提高農(nóng)村信貸決策的效率，因此有利于農(nóng)村金融機構(gòu)增加信貸資金的投放，減少了由于當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展中結(jié)構(gòu)和功能失衡所導致的資金外流；其次，信息通信技術(shù)水平的提升能夠擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的服務邊界，增加了農(nóng)戶對儲蓄和匯款等基礎(chǔ)性金融服務的可獲得性。而農(nóng)戶對貸款、儲蓄、匯款和保險等基礎(chǔ)性金融服務的獲取能降低貧困及促進機會的公平，激發(fā)經(jīng)濟主體的潛能，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。表1也展示了各控制變量的系數(shù)及其統(tǒng)計顯著性：政府干預與農(nóng)村經(jīng)濟增長在1％的水平上呈顯著的負相關(guān)，表明政府干預過多不利于農(nóng)村經(jīng)濟增長。教育的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和就業(yè)率的增長將有效促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。這與以往文獻的研究結(jié)論是一致的。

四、穩(wěn)健性檢驗

篇10

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)不健全

1. 農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。

2. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務亟待快速進展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務利率高、審批嚴、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務,主要是來自于正規(guī)金融機構(gòu),但是這些金融機構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務,而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、網(wǎng)上銀行等業(yè)務在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質(zhì)量和效率不適應農(nóng)村經(jīng)濟社會和農(nóng)民多元化金融服務需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務方式,進一步促進金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務新機制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務,在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務水平,促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵

農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進行調(diào)節(jié),必然導致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導市場主體參與經(jīng)濟,從而實現(xiàn)政策目標。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風險分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險。考慮到農(nóng)業(yè)的雙重風險和低收益,商業(yè)性的保險機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險和信貸風險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔保體系不健全,信貸擔保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風險增加,惜貸現(xiàn)象嚴重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔保體系應成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應,阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中,應當充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務。

2.強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔起支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,強化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應當按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨,拓寬服務領(lǐng)域,改善服務方式,增加服務品種,增強服務功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務,加強與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的全面合作,進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進一步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務

加強小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進入,降低小型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻。拓展小型金融機構(gòu)的業(yè)務種類,使得小型金融機構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務質(zhì)量

各類金融機構(gòu)應該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進行體制機制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務,為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務和金融產(chǎn)品,提高金融服務質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務管理流程,不斷增強風險管理能力。優(yōu)化業(yè)務流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強各金融機構(gòu)之間的合作,進行優(yōu)勢互補,最大限度地發(fā)揮各金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機制,引導和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應。將財政資金采用農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機構(gòu)的營業(yè)費用;適當放寬金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風險補償基金,完善財政支持下的風險分散機制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風險分散與轉(zhuǎn)移機制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險,進而促進金融機構(gòu)的發(fā)展,使金融機構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu),完善政策性保險機構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序,逐步推進政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和保險業(yè)務的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機構(gòu)適當減免所得稅。

2.完善貸款擔保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制。可以嘗試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔保公司或擔保基金,為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔保機構(gòu)的成本與風險轉(zhuǎn)移、分擔和補償機制,幫助其健全風險準備制度,并適當減免相應稅費,引導銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此必須加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟主體利益;加快推進農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機構(gòu)的風險意識,風險防范及風險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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