導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇理財(cái)投資的方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)的出現(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较颍ＷC個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

篇2

利用房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資保值主要有兩種方式，其一是購買有增值潛力的房產(chǎn)，待增值潛力充分挖掘后，再賣出，也就是通常所說的“炒房”。這種投資方式需要居民原先擁有大量的財(cái)富積累或者對(duì)市場(chǎng)有足夠信心的預(yù)判，從而敢于向銀行貸款買房。過去十年，一部分人利用這種方式一夜暴富，但還有一些人由于對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期不夠。有些房產(chǎn)在開盤后由于銷售不佳而被迫降價(jià)，使得出現(xiàn)一些原先高價(jià)購房的業(yè)主聯(lián)合“維權(quán)”。無論是一夜暴富還是“維權(quán)”現(xiàn)象的出現(xiàn)，都不難看出，房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。但實(shí)際上，雖然有價(jià)格的撥動(dòng)，但是房?jī)r(jià)總體上來說仍然是不斷撥動(dòng)上漲的。當(dāng)然，我們還需要考慮到一個(gè)房產(chǎn)折舊的問題，由于近十年房地產(chǎn)的迅速發(fā)展，其中也難免出現(xiàn)一些質(zhì)量問題，很多房子在出現(xiàn)質(zhì)量問題后價(jià)值也就迅速下降，使得投資者的財(cái)富受到損失。所以在投資的過程中，收益與投資者自身的狀況及一些不可抗的因素都有密切的關(guān)系。另一種方式就是投資較好地段的房產(chǎn)，利用收房租來獲取收益，這也是利用生產(chǎn)要素獲得收入的一種重要方式，從另一個(gè)側(cè)面也能解決大中城市住房不足的狀況。

總之，利用投資房產(chǎn)的方式進(jìn)行資產(chǎn)保值是當(dāng)下較好的選擇之一，但是風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。除了保值增值外，對(duì)于擁有多套房產(chǎn)的老年人而言，這也可以是保證他們晚年生活的一個(gè)重要保障。這也成為改善居民老年生活狀況的一種重要方式。

二、股票證券投資對(duì)居民資產(chǎn)保值的作用

相比較投資房地產(chǎn)，投資股票的門檻就低得多，各種股票的票面價(jià)格不等，可選擇的投入金額也不等，投入越高收益風(fēng)險(xiǎn)也就越高，投入少一點(diǎn)，那相應(yīng)的起伏也就少一點(diǎn)。

首先，中國的股票市場(chǎng)沒有形成退市機(jī)制，很多上市公司的業(yè)績(jī)非常差，但是仍能在證券市場(chǎng)占有一席之地；其次，由于經(jīng)驗(yàn)的不足等各方面的原因，證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)于暗箱操作的監(jiān)管和處罰力度不夠，使得股票市場(chǎng)的“市場(chǎng)化”水平還有待提高。第三，國家政策層面對(duì)股票市場(chǎng)的影響仍然過大。十后，國家把市場(chǎng)在資源配置中起基礎(chǔ)性作用改為市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。以為核心的新一代領(lǐng)導(dǎo)集體上臺(tái)后，著力放開行政審批權(quán)限，進(jìn)一步激活市場(chǎng)。在這個(gè)背景之下，包括國際形勢(shì)的一些相應(yīng)的變化使得11月和12月的中國股市形成了“牛市”。但實(shí)際上，中國的股市受到國家政策層面的影響和一些大的投資機(jī)構(gòu)的影響仍然較大，雖然散戶的資金可能占據(jù)主體地位，但多數(shù)可能是處于一種跟風(fēng)的狀態(tài)，這也和當(dāng)下中國居民的市場(chǎng)主體觀念性不強(qiáng)有關(guān)，畢竟中國建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制只有二十多年的時(shí)間，觀念的形成還需要時(shí)間。此外，相關(guān)的法制建設(shè)還需要健全和規(guī)范，只有制度健全了，居民才能對(duì)股市進(jìn)行放心的投入，也能保證股市的健康運(yùn)行。

三、銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用

我國居民的主要理財(cái)方式仍然是銀行存款，中國的銀行儲(chǔ)蓄率高居世界第一位，國家也正是能夠利用這一優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。

在房地產(chǎn)行業(yè)整體走低、股市疲軟的這樣一種狀況下，把錢存入銀行實(shí)際上也是一種無奈之舉。從另一個(gè)方面看，中國的銀行發(fā)展?fàn)顩r也非常好，全球五百強(qiáng)企業(yè)中的中國企業(yè)，銀行都是名列前茅。這與中國居民的高儲(chǔ)蓄率和各級(jí)政府的大量貸款用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是分不開的，中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展對(duì)資金的需求量非常大，國有銀行因?yàn)榉N種原因不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在這個(gè)背景之下，民間借貸迅速發(fā)展，尤其是近幾年在陜北、鄂爾多斯及山西的一些產(chǎn)煤城市，這種狀況非常普遍。民間自發(fā)的金融行為一方面是國家金融業(yè)的發(fā)展不能滿足市場(chǎng)需要的表現(xiàn)，另一個(gè)方面，也是經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展造成的對(duì)資金大量需求的表現(xiàn)。由于國家對(duì)這個(gè)領(lǐng)域缺乏有效的監(jiān)管并制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，因此，民間借貸的管理一直處于一種真空狀態(tài)。

篇3

1、儲(chǔ)蓄式國債。儲(chǔ)蓄式國債想較于銀行存款有一個(gè)很明顯的區(qū)別，那就是儲(chǔ)蓄式國債可以提前贖回。儲(chǔ)蓄式國債起點(diǎn)很低，在銀行柜臺(tái)即可購買。

2、可轉(zhuǎn)債。在可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格下買入評(píng)級(jí)較高的可轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格=期末的回售價(jià)格+應(yīng)記利息。可轉(zhuǎn)債跟公司債一樣，是T+0交易，起點(diǎn)金額也是一樣的。作為債券的一類，可轉(zhuǎn)債也有信用評(píng)級(jí)，中低債券評(píng)分需要注意違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運(yùn)作，最終到期時(shí)最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點(diǎn)是它的手續(xù)費(fèi)很高，流動(dòng)性不是很好，適合長(zhǎng)期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財(cái)產(chǎn)品組合，在確定保本的情況下，買入一小部分的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

建設(shè)單位在代建制保障性住房項(xiàng)目中起著承上啟下的重要作用：一方面代表政府投資具體項(xiàng)目，籌集和管理項(xiàng)目建設(shè)資金;一方面作為項(xiàng)目業(yè)主使用和撥付建設(shè)資金。建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理的主要內(nèi)容包括資金計(jì)劃、資金籌集、資金預(yù)算、資金劃撥和財(cái)務(wù)決算等方面，貫穿項(xiàng)目建設(shè)全過程。

(一)項(xiàng)目申報(bào)階段注重投資總額控制

各相關(guān)部門和單位組成項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)論證初步設(shè)計(jì)方案，編制可行性研究報(bào)告，繼而實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目概算評(píng)審。建設(shè)單位根據(jù)概算評(píng)審批復(fù)擬定資金計(jì)劃和籌集方案，加強(qiáng)投資總額控制。

(二)項(xiàng)目實(shí)施階段注重合理安排資金進(jìn)度、專款專用

一是保障性住房項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)、資金需求量大。建設(shè)單位做好各年度資金預(yù)算、申請(qǐng)和撥付等財(cái)務(wù)管理工作，與項(xiàng)目的順利進(jìn)行有著非常緊密的聯(lián)系，既不能出現(xiàn)資金滯留更不能出現(xiàn)資金斷鏈現(xiàn)象。二是保障性住房專項(xiàng)資金來源渠道復(fù)雜，既有中央、省、市財(cái)政資金，又有政府債券、銀行貸款等，不同的資金來源需要接受不同部門的審計(jì)檢查，因此要求各類資金必須專款專用，并進(jìn)行分級(jí)分類核算和管理。

(三)項(xiàng)目驗(yàn)收階段注重決算投資控制

項(xiàng)目驗(yàn)收合格交付使用后，建設(shè)單位及時(shí)編制項(xiàng)目竣工決算并報(bào)送政府審計(jì)部門，按審定金額結(jié)清工程尾款，有效控制項(xiàng)目總投資。

二、代建制保障性住房項(xiàng)目建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理措施

(一)多渠道籌集資金

隨著政府投資項(xiàng)目增多，財(cái)政資金壓力增加，難以保證保障性住房項(xiàng)目投資全部預(yù)算安排財(cái)政資金。為避免影響工程進(jìn)度，建設(shè)單位采取財(cái)政資金與社會(huì)融資相結(jié)合的方式，通過政府債券、銀行政策性貸款等多種渠道籌集資金，并將貸款還本付息納入財(cái)政年度預(yù)算，以緩解財(cái)政資金壓力。

(二)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度，項(xiàng)目資金專款專用

工程項(xiàng)目依據(jù)國家規(guī)定的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度及專項(xiàng)資金管理辦法實(shí)施管理，確保建設(shè)資金專款專用。一是建設(shè)單位制定專項(xiàng)資金管理辦法和代建制項(xiàng)目管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)資金計(jì)劃、申請(qǐng)、撥付等各環(huán)節(jié)審批。二是建設(shè)單位開設(shè)銀行專戶，實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)資金專戶存儲(chǔ)、分賬核算，同時(shí)代建單位開立項(xiàng)目專戶，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專賬核算，資金封閉運(yùn)行。三是建設(shè)單位委托開戶銀行對(duì)代建單位進(jìn)行資金監(jiān)管，保證資金使用安全有效。四是建設(shè)單位審核代建單位報(bào)送的項(xiàng)目資金計(jì)劃和年度資金計(jì)劃，按工程進(jìn)度合理籌集資金，保證建設(shè)資金及時(shí)到位。五是加強(qiáng)工程項(xiàng)目的過程管理和費(fèi)用控制，建設(shè)單位根據(jù)代建合同、施工合同、施工進(jìn)度報(bào)告等資料嚴(yán)格審核代建單位資金申請(qǐng)，及時(shí)撥付建設(shè)資金。六是對(duì)既有財(cái)政投資又有社會(huì)出資的混建型保障房項(xiàng)目，嚴(yán)格區(qū)分房屋性質(zhì)并分別籌集和撥付資金，非財(cái)政投資的房屋嚴(yán)禁挪用、擠占專項(xiàng)資金。

(三)完善財(cái)務(wù)核算體系，加強(qiáng)會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制

為配合各級(jí)部門對(duì)保障房項(xiàng)目專項(xiàng)資金的使用進(jìn)行全程管理、績(jī)效評(píng)價(jià)，建設(shè)單位需規(guī)范和完善會(huì)計(jì)核算體系。一是加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，每筆資金的申請(qǐng)和撥付均附資金撥付通知單，明確資金來源和類別。二是合理設(shè)置會(huì)計(jì)明細(xì)科目，銀行存款專戶按資金來源和性質(zhì)進(jìn)行明細(xì)科目核算，動(dòng)態(tài)反映不同來源的資金收支結(jié)余情況;成本類科目按房屋性質(zhì)設(shè)置明細(xì)科目，同時(shí)按代建單位和代建項(xiàng)目設(shè)置輔助核算，動(dòng)態(tài)反映項(xiàng)目各房屋類別的投資完成情況。三是建立資金臺(tái)賬和項(xiàng)目臺(tái)賬，定期自查會(huì)計(jì)核算中的錯(cuò)誤與不當(dāng)，并與主管部門、代建單位等進(jìn)行賬賬核對(duì)。四是正確編制專項(xiàng)資金報(bào)表，確保會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)清晰、準(zhǔn)確、真實(shí)，為財(cái)務(wù)決策提供依據(jù)。

(四)構(gòu)建項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制

加強(qiáng)代建制項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理，建立完善的項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，建設(shè)單位既要注重政府部門等外部單位的參與性和合作性，也要加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)部門之間的溝通協(xié)調(diào)。一是建設(shè)單位與財(cái)政、審計(jì)、主管部門之間的外部溝通，以有效監(jiān)督建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)展情況和專項(xiàng)資金的使用情況。二是建設(shè)單位與代建單位之間的外部溝通，及時(shí)解決保障性安居工程項(xiàng)目實(shí)施中出現(xiàn)的問題。三是建設(shè)單位與金融機(jī)構(gòu)之間的外部溝通，配合金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，確保資金專款專用。四是建設(shè)單位內(nèi)部財(cái)務(wù)部門與業(yè)務(wù)部門之間的溝通，做好保障房項(xiàng)目相關(guān)政策上傳下達(dá)，確保項(xiàng)目正確實(shí)施。

(五)加強(qiáng)資金預(yù)算管理

篇5

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。

一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素

成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財(cái)主要目的

投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題

1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7：

3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析

正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。

2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。

3.社會(huì)宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>

三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式

要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對(duì)稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度

首先，社會(huì)方面可以通過各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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篇6

個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低。基金是為了達(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。

二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。

理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財(cái)可以帶來高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來說，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。

（三）注重整?w效益

在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。

四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期

投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。

篇7

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對(duì)于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購買國債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場(chǎng)真正活躍起來是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢徺I基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125

1引言

近年來，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全年全國居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長(zhǎng)101%。隨著我國居民投資意識(shí)和投資理念不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)上的投資理財(cái)渠道越來越多，居民理財(cái)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。因此，對(duì)居民理財(cái)習(xí)慣及現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)化的研究，探討居民理財(cái)行為的產(chǎn)生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財(cái)上的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不僅可以合理引導(dǎo)居民樹立科學(xué)理財(cái)觀，促進(jìn)每個(gè)家庭的財(cái)富效用最大化，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范，同時(shí)也將促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的財(cái)富配置效用最大化。

據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)研究表明我國居民理財(cái)習(xí)慣趨向于多元化，持有大量現(xiàn)金、銀行儲(chǔ)蓄、投資證券、投資房地產(chǎn)、購買保險(xiǎn)等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財(cái)寶、銀行貨幣等理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，居民理財(cái)渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財(cái)選擇，更加值得關(guān)注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進(jìn)行不同比例的投資理財(cái)，在54歲之前能夠承受更多風(fēng)險(xiǎn)，可以投資80%股票和20%的債券作為資產(chǎn)積累時(shí)期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國債之中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產(chǎn)保值增值，彌補(bǔ)通貨膨脹帶來的損失。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局金華調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長(zhǎng)102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財(cái)習(xí)慣與現(xiàn)狀更具有現(xiàn)實(shí)意義。

2居民理財(cái)現(xiàn)狀分析

21居民理財(cái)現(xiàn)狀分析

本研究通過在金華地區(qū)人口比較密集區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)放問卷調(diào)查，以隨機(jī)抽樣的形式，使數(shù)據(jù)具有隨機(jī)性，減少誤差。本次調(diào)查發(fā)放問卷1250份，實(shí)際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達(dá)到9090%。問卷內(nèi)容分為，第一部分被調(diào)查者基本信息如年齡、性別、職業(yè)、婚姻情況、學(xué)歷水平及工資收入等。第二部分了解被調(diào)查者理財(cái)活動(dòng)偏好，包括平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況，以及對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況等。第三部分深入調(diào)查金華市居民理財(cái)選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入消費(fèi)水平等。

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金華市62%的居民仍然持保守理財(cái)心態(tài)，即偏向進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)低收益投資，20%的居民選擇積極投資進(jìn)行多元化的理財(cái)，10%的居民選擇較少或不參與理財(cái)活動(dòng)，8%的居民敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財(cái)，在65歲以上的居民中有接近一半人數(shù)屬于保守型理財(cái)，而能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)理財(cái)?shù)拇蟛糠謱儆?1～65歲這個(gè)年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進(jìn)行理財(cái)。

金華市居民理財(cái)?shù)耐緩胶头绞节呌趥鹘y(tǒng)。首先根據(jù)問卷結(jié)果，絕大部分居民戶將資金通過商業(yè)銀行渠道進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，接近90%的居民正在進(jìn)行或會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，同時(shí)其中大約35%的居民還會(huì)購買銀行提供的信托理財(cái)產(chǎn)品。其次居民還會(huì)選擇投資當(dāng)?shù)禺a(chǎn)市場(chǎng)，無論是新房源還是二手房市場(chǎng)，居民對(duì)房產(chǎn)的熱情仍然高漲。相對(duì)于證券市場(chǎng)而言，購買股票的居民理財(cái)目的偏重于投機(jī)行為，對(duì)股票漲幅具有較強(qiáng)的盲目性，因此選擇進(jìn)行此類理財(cái)方式的居民較少。再次關(guān)于購買保險(xiǎn)，多數(shù)居民選擇進(jìn)行人身保險(xiǎn)。而對(duì)于目前新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，例如P2P理財(cái)，極少數(shù)居民會(huì)進(jìn)行理財(cái)，調(diào)查顯示只有不到10%的居民了解但不會(huì)是理財(cái)方式的首選。

22居民理財(cái)影響因素分析

居民理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱司用衲軌蚴官Y產(chǎn)保值增值。對(duì)于如何進(jìn)行理財(cái)，居民將重點(diǎn)放在了對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度與收益水平上，因此居民會(huì)根據(jù)自身所處的不同年齡段，及當(dāng)前市場(chǎng)通貨膨脹率，對(duì)各類理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)率情況，自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平等因素進(jìn)行理財(cái)選擇。本文利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件與Eview經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論。

（1）金華市居民理財(cái)行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業(yè)、學(xué)歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財(cái)行為呈現(xiàn)顯著性。這一現(xiàn)象就如美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認(rèn)為居民在不同年齡階段風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，成年期承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而前期的成長(zhǎng)青年期與后期的老年期都需求低風(fēng)險(xiǎn)，考慮資產(chǎn)安全性。

（2）金華市居民理財(cái)行為與居民籌資方式、平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況、各類理財(cái)投資回報(bào)率情況之間是顯著的。這表明居民在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，特別關(guān)注理財(cái)?shù)耐顿Y收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達(dá)到保值增值目的。居民對(duì)理財(cái)了解的程度越深，越會(huì)進(jìn)行多元化的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資策略。

因此，筆者認(rèn)為金華市居民理財(cái)市場(chǎng)仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好性，具有針對(duì)性的提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

3理財(cái)方式分析

金華市目前居民理財(cái)現(xiàn)狀大多數(shù)人偏向于保守型理財(cái)，其中居民普遍對(duì)理財(cái)投資方式的認(rèn)識(shí)較少，在進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)受訪者愿意在了解市場(chǎng)信息與掌握相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)后，進(jìn)行多樣化及較高收益的理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，調(diào)查顯示居民對(duì)理財(cái)方式了解深入，對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較清晰，會(huì)愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多渠道投資。由于金融市場(chǎng)上各大金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融改革創(chuàng)新，將新型的理財(cái)產(chǎn)品方式推向市場(chǎng)。因此筆者根據(jù)目前市場(chǎng)上的相關(guān)理財(cái)方式進(jìn)行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個(gè)人理財(cái)。

普遍傳統(tǒng)的理財(cái)方式主要有儲(chǔ)蓄、通知存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股票等。

儲(chǔ)蓄、通知存款與債券這類產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低收益低的優(yōu)點(diǎn)，且資金流動(dòng)性較強(qiáng)，也是居民日常生活中最便捷的資金儲(chǔ)存渠道。其中關(guān)于儲(chǔ)蓄，目前我國銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業(yè)務(wù)，其利率也類似。但他們的缺點(diǎn)在于其收益率相對(duì)于市場(chǎng)其他理財(cái)方式而言是最低的。同時(shí)債券還具有在合約期內(nèi)資料流動(dòng)性弱的特點(diǎn)，因?yàn)槠渲挥性谔囟ㄈ掌诘奶囟〞r(shí)間段才可以存取。

理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、基金等都屬于收益不固定，風(fēng)險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄類相比較高，理財(cái)產(chǎn)品購買金額一般以5萬～10萬元為起點(diǎn)，期限從一個(gè)月到一年為主的短期理財(cái)方式，可分為保本收益型和非保本浮動(dòng)收益型，其收益率是4%～6%。而信托產(chǎn)品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點(diǎn)是其購買起點(diǎn)的資金量要求在一百萬元以上，期限也相對(duì)較長(zhǎng)為一年以上，甚至5年。

股票、期貨、外匯等理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，收益浮動(dòng)也較大。比較適合有一定經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。股票投資具有較高風(fēng)險(xiǎn)，而期貨市場(chǎng)由于其杠桿較高，風(fēng)險(xiǎn)更大，同時(shí)此類理財(cái)方式收益性不確定，牛市時(shí)能夠獲得幾倍的收益，熊市時(shí)虧損嚴(yán)重直接導(dǎo)致負(fù)債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。

房地產(chǎn)、黃金及藝術(shù)品收藏的投資理財(cái)方式，尤其是房產(chǎn)與藝術(shù)品需要資金量較大，例如中國2010年的房地產(chǎn)市場(chǎng)異常火熱，投資房地產(chǎn)保值增值是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是此類產(chǎn)品收益率情況是根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值取向而變動(dòng)的，具有較強(qiáng)不確定性。

目前新興的一些理財(cái)方式有基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的理財(cái)，例如P2P理財(cái)、理財(cái)通、余額寶等產(chǎn)品。P2P，即Peer to Peer，意為個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)余額寶浮動(dòng)收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為手段的銷售各類金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)性較股票期貨類低。

4結(jié)論

根據(jù)目前市場(chǎng)居民的理財(cái)習(xí)慣現(xiàn)狀，分析居民偏好未來的理財(cái)需求至關(guān)重要。由于社會(huì)老年化現(xiàn)象的普遍加劇，隨著單獨(dú)二胎政策的開放，居民對(duì)養(yǎng)老教育的需求增加，金融機(jī)構(gòu)以及國家政府部門可以針對(duì)這一市場(chǎng)需求建立起新的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于居民而言理財(cái)使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費(fèi)需求后余下的資本，進(jìn)行保值增值的行為。居民在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要結(jié)合自身的資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強(qiáng)的專業(yè)背景知識(shí)與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產(chǎn)類需要認(rèn)識(shí)到固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力極弱等，居民需要進(jìn)行合理的投資理財(cái)。因此居民需要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，全面了解市場(chǎng)各類理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，居民理財(cái)市場(chǎng)目前需求存在較大空間，可以針對(duì)不同年齡段的人群設(shè)計(jì)不同風(fēng)險(xiǎn)收益程度的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，將原先營(yíng)業(yè)廳內(nèi)的服務(wù)轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，將貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品上線，建立新的交易平臺(tái)，使居民能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接選擇購買理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益性的特征普及，便于居民能夠進(jìn)一步了解并選擇。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

二、企業(yè)理財(cái)方式創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新企業(yè)投資方式 隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)投資范圍不可避免的擴(kuò)大開來，其投資方式也隨之發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的實(shí)務(wù)資本資和項(xiàng)目投資方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。以前作為企業(yè)唯一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資方式受到了現(xiàn)代化投資方式的沖擊，企業(yè)再也不能只關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資。現(xiàn)代化企業(yè)投資方式的主要特點(diǎn)在于其投資對(duì)象的改變，它們以企業(yè)運(yùn)作為為主要的投資對(duì)象，包括資本運(yùn)營(yíng)投資，股票債券投資、基金投資、期權(quán)期貨投資，它們?cè)谄髽I(yè)投資中所占的持續(xù)增大，地位持續(xù)上升，投資的形態(tài)變化日新月異，其中技術(shù)投資和人力資本投資目前已經(jīng)成為了企業(yè)投資的基本內(nèi)容。隨著世界的聯(lián)系越來越緊密，企業(yè)投資范圍也急劇擴(kuò)大，主要表現(xiàn)為由當(dāng)?shù)叵蛲獾財(cái)U(kuò)展，由國內(nèi)向國外擴(kuò)展。因此，企業(yè)創(chuàng)新理財(cái)方式必須首先注重企業(yè)投資手段的更新。企業(yè)理財(cái)觀念對(duì)于投資手段創(chuàng)新影響巨大，同時(shí)投資手段改變能促使企業(yè)的理財(cái)理念的更新，從而促進(jìn)企業(yè)快速健康的向前發(fā)展。

（二）創(chuàng)新籌資手段 傳統(tǒng)的企業(yè)籌資方式主要有留存收益、直接投資、貸款和商業(yè)信用等。由于互聯(lián)網(wǎng)的使用和快速交通系統(tǒng)的出現(xiàn)，全球的聯(lián)系逐步增強(qiáng)，發(fā)達(dá)國家企業(yè)新出現(xiàn)的籌資方式開始影響我國的企業(yè)，促使國內(nèi)企業(yè)開始重視現(xiàn)代籌資方式的采用，這些現(xiàn)代化的籌資方式包括發(fā)行股票、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、專項(xiàng)發(fā)行基金、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些現(xiàn)代籌資方式的采用迫使我國企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策者的改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，資本運(yùn)營(yíng)成為企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)方式。一些高新技術(shù)企業(yè)加快了籌資方式創(chuàng)新的步伐，并探索出了概念籌資、并購籌資和組合籌資等新形式。當(dāng)代企業(yè)的發(fā)展不再僅僅依靠企業(yè)資本積累從而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，企業(yè)的發(fā)展和盈利的關(guān)鍵在于資本運(yùn)營(yíng)，企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)的對(duì)象突破產(chǎn)品營(yíng)銷范圍，將其對(duì)象擴(kuò)大到企業(yè)的資本。因此當(dāng)代企業(yè)必須創(chuàng)新籌資手段，緊跟時(shí)代的步伐，不斷創(chuàng)新企業(yè)的理財(cái)方式。

（三）創(chuàng)新企業(yè)分配手段 傳統(tǒng)的企業(yè)剩余利潤(rùn)分配手段為物質(zhì)資本投資者憑借其擁有的企業(yè)股份來分配。但是由于當(dāng)代社會(huì)技術(shù)水平的進(jìn)步，無形資產(chǎn)也已經(jīng)開始成為企業(yè)總資本的重要部分，無形資產(chǎn)的所有者依據(jù)其評(píng)估價(jià)值來參與利潤(rùn)分配已經(jīng)得到社會(huì)的認(rèn)可。代社會(huì)技術(shù)水平的進(jìn)步同時(shí)也使企業(yè)盈利來源也得到了擴(kuò)大，其來源不再是單一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。而且目前很多企業(yè)所獲得的非營(yíng)業(yè)利潤(rùn)已經(jīng)超過了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。與此同時(shí)，企業(yè)利潤(rùn)參與分配的對(duì)象也發(fā)生了變化，其中人力資本已經(jīng)成為重要的企業(yè)利潤(rùn)分配方式。另外，許多上市企業(yè)還出現(xiàn)了一些非投資性股票在一定條件下成為企業(yè)利潤(rùn)分配的對(duì)象，使得現(xiàn)代企業(yè)利潤(rùn)分配已經(jīng)不僅僅是物質(zhì)資本參與分配。企業(yè)分配手段對(duì)于企業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，因此，企業(yè)必須不斷創(chuàng)新分配手段，協(xié)調(diào)好各方面的利潤(rùn)，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

（四）創(chuàng)新理財(cái)工具 由于現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為企業(yè)高效的理財(cái)工具。信息技術(shù)的日新月異導(dǎo)致計(jì)算機(jī)的硬件和軟件系統(tǒng)更新?lián)Q代特別快。因此企業(yè)必須關(guān)注理財(cái)工具的創(chuàng)新。這對(duì)于企業(yè)特別重要，企業(yè)信息管理必須依賴計(jì)算機(jī)來提高效率，無論是收集基礎(chǔ)信息還是整理企業(yè)決策信息，手工記賬還是電算化會(huì)計(jì)，收集原始生產(chǎn)信息還是調(diào)度指揮，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用已經(jīng)普及到企業(yè)的每一個(gè)方面。提高計(jì)算機(jī)在企業(yè)理財(cái)管理中的利用效率，必須關(guān)注企業(yè)計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)和軟件的更新?lián)Q代工作。新的軟件系統(tǒng)往往比舊系統(tǒng)的功能更加強(qiáng)大，能顯著提高企業(yè)理財(cái)管理的工作效率，企業(yè)特別需要關(guān)注應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)管理過程、活動(dòng)分析和經(jīng)營(yíng)決策中的重要軟件，這些軟件的更新對(duì)于企業(yè)的理財(cái)管理效率的提高比普通軟件意義更加重大。

（五）創(chuàng)新資本運(yùn)營(yíng) 當(dāng)代企業(yè)的發(fā)展不再是增加企業(yè)資本積累從而進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，資本運(yùn)營(yíng)在擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和提高企業(yè)盈利能力中的作用越來越大，企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)的首要目標(biāo)在于企業(yè)價(jià)值增值。企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)對(duì)象不再局限于產(chǎn)品營(yíng)銷這一狹小的范圍，而是已經(jīng)擴(kuò)大到企業(yè)的各種資本，企業(yè)管理者可以運(yùn)用企業(yè)資本的內(nèi)變、擴(kuò)張或收縮等形式，還能依靠資本市場(chǎng)和金融衍生工具來增加企業(yè)資本價(jià)值并使其達(dá)到最大化。企業(yè)創(chuàng)新資本運(yùn)營(yíng)理念能夠改變企業(yè)管理者的理財(cái)行為，使其更加關(guān)注企業(yè)整體發(fā)展和資本價(jià)值的最大化，并能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)收益，從而使企業(yè)將其價(jià)值最大化。

三、企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)

（一）提高企業(yè)全體員工的理財(cái)文化建設(shè)意識(shí) 企業(yè)理財(cái)文化的形成依賴于每位員工的積極參與，因此企業(yè)必須重視提高企業(yè)員工的理財(cái)文化建設(shè)意識(shí)。發(fā)動(dòng)全體員工學(xué)習(xí)企業(yè)理財(cái)文化，使其認(rèn)識(shí)到企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)的作用，總的來說具有以下作用：導(dǎo)向作用、凝聚作用、約束與規(guī)范作用、激勵(lì)作用。企業(yè)理財(cái)文化具有導(dǎo)向作用是說企業(yè)形成了優(yōu)秀的理財(cái)文化能夠起到指導(dǎo)員工的行為的作用，使員工們?cè)诶碡?cái)文化的熏陶下形成相同的理財(cái)觀念。企業(yè)理財(cái)文化具有凝聚作用是指它能夠團(tuán)結(jié)員工，增加員工對(duì)本企業(yè)的群體認(rèn)同感，真正將自己視為企業(yè)的主人，促使企業(yè)員工形成主動(dòng)節(jié)約企業(yè)資源的行為習(xí)慣，減少企業(yè)資源浪費(fèi)。約束、規(guī)范作用是指當(dāng)企業(yè)各管理部門和企業(yè)員工在進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，企業(yè)理財(cái)文化能起到約束作用，形成一種無形的力量迫使其自覺約束和規(guī)范自己的行為。企業(yè)理財(cái)文化的激勵(lì)作用是指其能起到激勵(lì)企業(yè)員工的工作熱情，提高員工自身的工作價(jià)值感，提高員工的工作效率，促使企業(yè)員工樹立起良好的職業(yè)道德。

（二）不斷樹立新的企業(yè)理財(cái)觀 由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)代企業(yè)面臨著不斷變化的理財(cái)環(huán)境，因此企業(yè)必須及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理制度、創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方法、采用新的財(cái)務(wù)管理手段。企業(yè)想要及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理制度、方法和手段，就必須在企業(yè)內(nèi)部不斷樹立新的理財(cái)觀。塑造和完善企業(yè)理財(cái)文化，不僅只是財(cái)務(wù)部門的責(zé)任。必須依靠全體企業(yè)員工共同努力，各管理部門通力合作，積極更新企業(yè)理財(cái)觀。企業(yè)的管理者要重視自身理財(cái)觀的更新，并支持企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)理的企業(yè)理財(cái)觀的創(chuàng)新工作；財(cái)務(wù)部門的管理者和員工要在實(shí)踐中不斷提高業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)自身的創(chuàng)新意識(shí)，不斷采用新的財(cái)務(wù)管理工具；企業(yè)各部門必須注重內(nèi)部協(xié)調(diào)工作，加大內(nèi)部的監(jiān)管力度，規(guī)范本部門員工的經(jīng)濟(jì)行為；企業(yè)員工必須具有企業(yè)主人翁意識(shí)，積極參加新的理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，從而培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，接受新的理財(cái)觀念。

（三）完善理財(cái)激勵(lì)與約束制度 企業(yè)建立起系統(tǒng)而完善的理財(cái)約束與激勵(lì)制度，能促進(jìn)企業(yè)員工參加理財(cái)活動(dòng)，大大提高其工作熱情，并促使相關(guān)財(cái)務(wù)人員規(guī)范自己的行為。因此在形成企業(yè)理財(cái)文化過程中必須注意完善企業(yè)理財(cái)?shù)募?lì)和約束制度。一方面要切實(shí)從物質(zhì)和心理兩方面鼓勵(lì)踴躍參加企業(yè)財(cái)務(wù)管理的企業(yè)管理者和普通員工，激勵(lì)他們?yōu)槠髽I(yè)理財(cái)活動(dòng)貢獻(xiàn)自己的一份力量。在企業(yè)員工中舉行各種理財(cái)活動(dòng)，并評(píng)選理財(cái)標(biāo)兵，給企業(yè)樹立榜樣，為企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)孕育良好氛圍。另一方面，企業(yè)必須建立起約束機(jī)制來制約財(cái)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)行為，制定出基本的理財(cái)規(guī)章制度，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制，提高企業(yè)理財(cái)人員的工作水平和理財(cái)效率，使財(cái)務(wù)人員們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中自覺的規(guī)范自己的經(jīng)濟(jì)行為。

（四）發(fā)揮財(cái)務(wù)經(jīng)理的帶頭作用 企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)理在企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)中具有至關(guān)重要的作用，其思想、意識(shí)和視野能直接影響企業(yè)形成什么樣的理財(cái)文化。其經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、價(jià)值觀、道德感深刻從某種程度上決定了企業(yè)理財(cái)文化的水準(zhǔn)。具體來講，財(cái)務(wù)經(jīng)理自身的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)觀和個(gè)性特征決定和影響著企業(yè)理財(cái)文化中的企業(yè)理財(cái)理念、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)?shù)赖碌葍?nèi)容。在企業(yè)理財(cái)文化的塑造過程中，財(cái)務(wù)經(jīng)理必須承擔(dān)主要責(zé)任，積極促進(jìn)企業(yè)形成規(guī)范合理的理財(cái)文化。財(cái)務(wù)經(jīng)理要領(lǐng)導(dǎo)財(cái)務(wù)人員制定理財(cái)文化建設(shè)的總方案，并監(jiān)督企業(yè)實(shí)施所制定的理財(cái)方案，并且要帶頭遵守企業(yè)理財(cái)規(guī)則，身體力行貫徹理財(cái)方案。并結(jié)合實(shí)際不斷完善企業(yè)理財(cái)行為規(guī)范，成為企業(yè)理財(cái)文化的榜樣。企業(yè)形成了系統(tǒng)的而又科學(xué)合理的理財(cái)文化會(huì)促使其理財(cái)工作水平的提升，大大提高企業(yè)的理財(cái)效率，財(cái)務(wù)經(jīng)理為企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)所做的貢獻(xiàn)也會(huì)永遠(yuǎn)為企業(yè)和企業(yè)員工所銘記。

篇10

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）