導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇中小商業銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

關鍵詞 中小商業銀行；中間業務；產品創新

【作者簡介】陳柱，內蒙古財經大學金融學院講師，碩士，研究方向：區域金融、數理金融。

在我國，中小商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進中小企業與國民經濟協調、健康發展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業銀行日益重視中間業務的發展。加快中間業務發展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業銀行適應未來發展的必然選擇。

一、我國中小商業銀行中間業務的發展現狀

（一） 中間業務的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進入，得我國商業銀行間競爭不斷加劇，業務在質和量上都發生了巨大的變化。中間業務的品種涉及衍生產品、商人銀行業務、網上銀行、現金管理金融服務、綠色信貸業務創新、私人銀行、中小企業金融服務、手機銀行理財產品、個人財富管理業務等，幾乎覆蓋了銀行業務的各個方面。在我國，中間業務是作為資產、負債業務的輔助業務所產生的，分散在不同的業務部門，使得我國長期以來沒有形成一個關于劃分中間業務的標準。為此，相關部門于2002年頒布了《關于落實<商業銀行中間業務管理暫行規定>有關問題的通知》，該通知對中間業務的多個方面進行了明確的規定，這為我國商業銀行中間業務開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業銀行中間業務產品創新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業銀行中間業務的品種已經大大豐富，從已有的中間業務來看，呈現出以下五個特點：第一，從業務品種上看，以傳統服務型中間業務為中心，新興的高層次的中間業務品種很少，發展規模和速度上有待改善；第二，銀行卡業務、業務和證券業務等中間業務發展較快；第三，輔助型的中間業務較多，創新、理財類的中間業務少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業務品種發展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業務發展水平差距較大。

（二） 手續費及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業銀行的中間業務手續費及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業銀行不斷進行中間業務的創新，利用互聯網等技術，提升中間業務的服務質量，促進中間業務收入快速增長。如圖1所示，中小商業銀行中間業務的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側面也反映出我國中小商業銀行開始轉變發展策略，重視中間業務的發展。

（三） 銀行收入中傳統收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業銀行中間業務發展中處于領先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業銀行中間業務發展依然存在很大空間。

（四） 互聯網金融促進中間業務的發展

近年來，由于網絡技術的發展和智能手機的普及，改變了我國居民的傳統支付方式，移動支付成為時尚，互聯網金融快速發展。銀行利用自身的優勢，開展電商服務，推動網絡金融的創新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴展宣傳平臺，提高支付效率。根據2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優勢。2014年4月17日，浦發銀行對“微信銀行”進行了進一步的創新，推出“微信匯款服務”，只需知道對方的微信號碼就可以進行匯款，提高了效率，方便了用戶。互聯網金融的發展給銀行中間業務帶來了巨大的發展機遇。

二、中小商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一） 中小商業銀行中間業務收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業銀行中間業務收入同國外商業銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業銀行中間業務較過去幾年有了較大發展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業務收入占比較低。原因來自多個方面，如發展的時間較短、中間業務的相關技術水平較低、創新速度慢、受分業經營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業務發展帶來了不利影響。

2.我國中小商業銀行中間業務收入與國有商業銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業銀行中間業務收入占比總體上明顯高于中小商業銀行，這表明我國中小商業銀行中間業務發展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創新類業務品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業銀行傳統的中間業務所占比重較高，因為這些產品是商業銀行利用已有的技術網絡、機構網點和支付結算手段等優勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標準化、規模化的中間業務產品，但利潤貢獻率低。而理財類、交易類、擔保承諾類等其他創新性業務品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細分，需要全面的人才、專業的知識和團隊、非銀行金融機構的技術支持等多種內外部條件的配合，監管難度大，業務風險也相對較大。所以，此類業務品種的創新能力有限，創新業務品種相對較少，雖有所發展，但發展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發達國家中間業務的品種多達2萬余種，而我國僅有500余種。國內中小商業銀行中間業務品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業務，這說明我國中小商業銀行中間業務的創新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業銀行現有的組織體系制約著整個中間業務穩定、快速發展。一方面，整個中小商業銀行中間業務經營沒有統一的規定，自發性強，缺少專門的機構和人員負責中間業務的管理，在系統的開發和設計上很少考慮到產品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機構對中間業務的開展進行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發展中間業務的理解深度和認識高度有待提高

由于目前我國中小商業銀行中間業務的發展尚未成熟，還處于發展初期，人們對發展中間業務的理解深度和認識高度還有待提高。一方面，許多客戶認為，銀行給他們提供的中間業務服務項目是銀行對客戶應履行的義務，客戶理應無條件地享受這樣的服務；另一方面，從我國目前的經濟發展狀況來看，對中間業務能否成為銀行三大業務之一存在較大疑問，由于對經營管理和發展關注不夠，導致在實踐過程中，中間業務仍處于自發、盲目的狀態，中間業務的發展缺乏內在動力，相關部門沒有制定統一的發展規劃和有效的發展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發展機遇，金融品種開發滯后，嚴重影響中間業務的發展。

（五） 中間業務缺乏相關政策支持

目前，我國中小商業銀行開展的中間業務缺乏具有可行性的法律法規文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業務發展的可行性。商業銀行的體制基本上是按傳統的商業銀行業務范圍設定業務領域的，這種體制框架以及配套的會計、財務、稽核等制度都沒有為中間業務的商品化創造體制前提，嚴重影響了中小商業銀行中間業務的規范開展。

（六） 缺乏從事中間業務的全能型人才

中間業務屬于銀行高端服務的范疇，要順利地開展這項業務需要大量的高素質專業人才和先進的科學技術。一直以來，中小商業銀行也在著力培養高素質的專業人才，可是缺乏既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的復合型人才，而且現有人才流失情況也比較嚴重。因此，從事科技含量高、服務要求層次較高、操作難度大的中間業務人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業銀行中間業務發展創新的一個重要瓶頸。

三、中小商業銀行發展中間業務對策建議

（一） 加快中間業務產品的開發創新，提供多樣化的服務品種

中小商業銀行要把焦點集中在中間業務產品的開發創新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業銀行應盡快改變中間業務主要集中于傳統項目上的局面，加快中間業務產品創新的步伐，要逐步建立業務品種不斷推陳出新的運作機制，建立中間業務項目小組責任制，完善嚴格的調研、設計、開發、驗證、試行和推廣的規范程序。在開發中間業務品種上要具有清晰的戰略眼光，借鑒其他行的成功經驗，結合本行實際情況，不斷進行產品創新。同時，中小商業銀行要擺正自己在經營過程中的位置，不斷提高服務水平，改善服務質量，制定多樣化的營銷策略，運用各種營銷手段，積累并不斷開發各類客戶，使中間業務良性發展。

隨著科學技術的不斷發展，電子商務應運而生，電子金融業在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業銀行要根據新形勢，樹立品牌意識，積極開展網上銀行業務，推廣各種卡類金融產品，使得金融活動更加便捷、快速、穩定。

（二） 建立有利于中間業務發展的組織架構中小商業銀行應重視中間業務的發展，由于銀行的中間業務分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產負債業務相融合的，需要一個統一的部門來進行規劃和整合，明確操作規程，確保中間業務的規范性，總行應制定統一的政策、原則和措施。另外，由于產品創新對資源的要求越來越高，在創新企業化、組織化的趨勢下，企業組織結構對產品創新的效率具有較大的影響。業務創新涉及多個職能部門，中間業務產品設計需要將各自獨立的職能部門進行整合。促進中間業務升級轉型，需要加強對中間業務的統一規劃和指導，因此中小商業銀行要建立健全中間業務管理機構，保證中間業務的連續性，協調中間業務開辦部門同銀行內部其他部門的關系，以便發揮各專業部門的整體功能，使之規范化、制度化、系統化，形成“一條龍”配套服務。

（三） 轉變公眾觀念，深化對中間業務的認識

一方面，中小商業銀行應積極地更新、轉變運營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業銀行對于拓展中間業務的認識。同時，公眾和銀行準客戶對中間業務的肯定和支持有助于其順利開展業務，中小商業銀行要特別重視社會宣傳效應，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業務項目服務手續費是在情理之中的。另一方面，正確處理資產、負債和中間業務三者之間的關系，制定統一規劃和有效的發展措施，把提高中間業務發展水平、發展質量和搶占市場份額當作中小商業銀行業務經營發展的重要指標來進行考核，明確中間業務在銀行業務中的地位，從而改變銀行當前的收入結構，提高中間業務在整個銀行業務收入中的比重。

（四） 完善與中間業務相關的法律法規體系有關法律部門要不斷完善和規范《商業銀行法》，逐步解決分業經營與混業經營的矛盾與關系，進一步明確中小商業銀行中間業務的法律地位，不斷完善中間業務監管法律法規的建設，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業銀行中間業務發展的法律法規體系。同時要增強中間業務監管法律法規在實踐中的可操作性，促進中間業務的發展。

（五） 提高員工素質，加強中間業務方面人才的培養

人才是任何企業不斷發展創新的根本，商業銀行開拓中間業務必須要有一批高素質、全能型人才作后盾，因此，人才培養是促進商業銀行中間業務發展的當務之急。首先，建立全行中間業務人才培養交流中心，著重培養既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應選擇部分重點院校與商業銀行進行聯合辦學，開設銀行中間業務專業，為商業銀行開辟穩定的人才來源渠道。再次，加強各銀行之間的學習和交流，經常組織員工到中間業務發展較好的商業銀行進行學習，不斷提高員工的整體素質和水平。最后，有針對性地引進專門人才，擴大全能型中間業務人才隊伍，研究有關商業銀行中間業務發展的理論、策略、業務種類及經營機制，關注國內外銀行中間業務發展的最新動態，為拓展本行中間業務提供各方面的支持。

參考文獻

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[4]李偉.商業銀行中間業務發展現狀淺析[J].新經濟,2014,(2):39-40.

篇2

中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。

一、商業銀行內部審計信息化概述

（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。

（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。

二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀

（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。

（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。

三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢

（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。

篇3

一、中國工商銀行個人理財產品業務發展概述

（一）中國工商銀行個人理財產品的概念

工商銀行理財產品是指工商銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務，使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一，以實現客戶資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

工商銀行理財產品營銷是工商銀行營銷理論在理財業務中的應用，是指商業銀行以金融市場為導向，通過一系列營銷手段，引導銀行個人理財產品流向目標客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行盈利最大化為目標的一系列活動。

（二）發展個人理財產品業務的必要性

1.發展個人理財產品業務可增加工商銀行的中間業務收入，提高盈利水平。個人理財產品業務具有市場容量大、業務范圍廣、風險低、中間業務收入高等特點，已成為國外許多發達商業銀行的主要產品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經營方式，必須大力發展個人理財產品業務，增加中間業務收入，加快經營轉型。

2.發展個人理財產品業務可新增、維穩工商銀行優質客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財觀念的轉變，越來越多的優質客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產品的低收益，較高收益、較低風險的銀行理財產品成為中、高端客戶的理財首選，工商銀行必須大力發展個人理財產品業務，以滿足優質客戶日益增長的投資理財需求。

二、工商銀行發展個人理財產品的優勢及存在問題

（一）工商銀行發展個人理財產品業務的優勢

1.龐大的客戶群體。基于歷史發展的原因，工商銀行作為中國最大的商業銀行，在成立至今，通過現金與結算管理、發放貸款、工資、代繳各類費用等多方面發展，累計了他銀行無法比擬的客戶數量，這些客戶都成為購買工商銀行個人理財產品的潛在客戶。

2.品牌優勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩健經營為客戶熟知，工商銀行的個人理財產品貫徹銀行的經營理念，從推出至今未發生違約產品，為工行個人理財產品樹立起良好的口碑。

3.范圍廣闊的業務網絡。工商銀行業務跨越六大洲，境外網絡擴展至39個國家和地區，通過17125個境內機構、383個境外機構和1，771個行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務。

4.理財產品品種較多。工商銀行是國內商業銀行中最早發展個人理財業務的銀行之一，理財產品品種豐富，類型上分為保本型理財、高凈值理財、區域性理財、電子銀行專項理財及黃金掛鉤理財等，天數上分為無固定期限、周期滾動及固定天數等；理財產品的持續性好，基本上保證了無間斷發行，確保了客戶理財的不間斷性，保證了資金的收益。

（二）工商銀行發展個人理財產品業務存在的問題

1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產品設計、營銷。營銷服務觀念薄弱，銀行通常考慮的是“我能為客戶提供什么產品”，而不是“客戶需要什么產品”，把營銷當推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學。銀行業最稀缺的資源不是信息技術和資金，而是先進的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導入現代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發展戰略的高度來認識，把營銷當作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質，即使向內部員工培訓過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。

2.理財產品起點較高。個人理財產品和服務多數情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財產品系列的首次認購/申購起點最少的是5萬元，外幣理財產品系列認購的起點金額最少為5000歐元），忽視了數量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點的工行理財產品，只有通過基金產品來補充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財產品的信任度要大于基金產品。較高的購買起點會阻擋一部分潛在優質客戶。

3.未建立完善的客戶關系管理系統。工商銀行管理層次多，內設機構職能交錯，職權關系不明確，不能很好的集成內部信息渠道等對建立完善的客戶關系管理系統造成阻礙。銀行內部系統較多，不能很好的融合，客戶關系管理系統開發的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據客戶需求，制定相關的理財策略。

4.產品單一，缺乏新意。由于我國現實行金融分業經營，這在一定程度上限制了商業銀行個人理財產品的創新。各商業銀行推出的理財產品大多只是將原有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新組合，或在服務上作一些提升，在觀念上和內容上有實質性突破的很少。

工商銀行的理財項目大都以國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財產品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產品替代。

5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個人理財產品業務的宣傳逐漸增多，但此類產品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財產品的內容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財產品相對較無人問津的原因之一。

6.基本無售后。對于個人理財產品銷售的售后服務，工商銀行目前無制度規定，只有在客戶理財到期時會短信通知客戶，即客戶在體驗了工行理財產品后，無人搜集客戶的體驗，浪費了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機會。

三、解決工商銀行個人理財產品營銷問題的建議

（一）加大理財產品的開發與創新

根據優質客戶多樣化的投資理財需求，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行分別設立產品研發組織，支行設立產品需求采集組織，同時組建一支高素質的專職產品研發和測試隊伍，全面負責新產品的開發、測試、驗收和推廣工作，加快新產品開發速度；建立過時的理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品淘汰出局；根據新產品的特點和業務流程的需要選擇先進的TI系統，借以提高產品的含金量；注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度。

（二）擴大宣傳，打造卓越的工商銀行個人理財產品品牌

全面整合品牌的溝通和傳播。工行應始終注重品牌的溝通和傳播的統一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個共同目標，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標客戶加深對工行理財產品的整體認識；在塑造子品牌的品牌形象時，應圍繞目標客戶，精選目標媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個人理財產品的每一個子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻。

一方面注重理財觀念推廣，區別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學的理財觀念，并通過對客戶資產進行健康檢測及指導，整合使客戶資金實現收益最大化的銀行理財產品組合，引導客戶學習健康理財方法。另一方面加強柜臺窗口宣傳，在網點設立產品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時充分發揮大堂經理的宣傳引導作用。大堂經理與窗口柜員緊密結合聯動營銷，可以營造良好的宣傳引導氛圍。

（三）完善客戶關系管理系統

完善客戶營銷系統，健全客戶信息檔案，巧用系統數據，充分挖掘客戶潛力。認真分析目標客戶的特點，有針對性制定產品組合、理財、服務等方案，邀請客戶體驗我行新產品、新服務，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標客戶增加新產品份額。

（四）深挖客戶資源，主動營銷目標客戶

一方面通過各類活動滲透理財業務理念，使客戶對理財產品由以前的陌生、抵觸，到現在的認同、接受，逐步加強對高端客戶理財意識的培養。通過內部挖潛實現了收益的多面性，尤其是在現行經濟環境下，更為客戶資產提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財沙龍等方式邀請客戶來網點，深入介紹推薦產品相關信息，進一步挖掘客戶需求，根據客戶風險承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達到好的營銷效果。

強化公私聯動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項理財宣傳會、理財沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財咨詢、宣傳個人理財產品，強強聯合，共建雙贏。

（五）強化員工業務素質，提高營銷理念和營銷技巧

一是要建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，吸收和選拔優秀的理財產品營銷人員，提高理財產品營銷隊伍整體素質，優化人力資源配置；二是要建立培訓考核機制，實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，強化客戶經理的業務知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個人理財產品的功能和特點，提高個人理財業務整體服務水平。

（六）嚴把關口，降低客戶資金風險

加強銀行業務人員培訓，面對面營銷客戶時，務必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風險預期的理財產品，并指導客戶閱讀理財產品說明書，對于說明書內的重點及客戶有疑惑的內容進行詳細解釋；嚴格做到辦理業務前與客戶簽訂《法人理財服務協議書》、《客戶權益須知》、《產品說明書》等相關文件，并告知業務風險等重大事宜，本著對客戶負責任的態度，將理財風險降到最低限度，保證客戶資金安全。

篇4

一、我國中小商業銀行發展的現狀及作用

在我國，中小商業銀行是指工、農、中、建，交行五大商業銀行以外的全國性商業銀行、區域性股份制商業銀行與城市商業銀行（含城市信用社和農村信用社）。

（一）發展現狀

自2000年以來，我國中小商業銀行快速發展，并以參股、并購、在海外設立分行等手段進軍海外市場、擴大對海外的資金投資，通過十多年的l展，中小商業銀行漸漸成為銀行業的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊的股份制銀行和第三梯隊的城商行組成。近年來，中小銀行擴張速度驚人，資產規模節節攀升，在業務創新、跨區經營、上市融資等方面，可謂動作頻頻，方興未艾，攪動了中國銀行業的競爭格局。

（二）我國中小商業銀行的作用

中小商業銀行極大地推動了我國金融和經濟的發展，首先，中小商業銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務效率，支持大量中小企業和民營經濟的發展，有利地促進了經濟增長；二是通過金融制度的變革與創新，迅速推進了我國金融業的市場化進程。而中小商業銀行為中國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，提高了中國銀行業的整體服務水平，因此，中小商業銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業銀行發展中存在的問題

（一）發展嚴重失衡

當前，各地商業銀行在資產規模、盈利能力、財務狀況等方面差異較大，發展程度嚴重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區域經濟發展水平的影響，更重要的是受商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制，使得中小商業銀行發展存在地區差異。

（二）金融服務覆蓋面有待拓寬

地區性的限制極大地限制了中小商業銀行的進一步擴大規模。與全國性商業銀行相比，中小商業銀行的業務輻射面受到嚴格的區域限制，因此其資產規模小，在這種情形之下，抗風險能力顯得更弱，業務發展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業務收入較低

中間業務在我國中小商業銀行中發展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業銀行對中間業務的發展。而它包含的業務也較為單一、狹窄，產品的創新能力不足、金融產品的單一，也導致他的金融產品對客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結算類、類業務實現盈利，而通過以為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，從而導致我國中小商業銀行的盈利能力低下且缺乏專業經驗。

（四）市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業銀行普遍存在戰略定位不夠準確的問題，因此，在激烈的競爭中，發展受到一定程度的限制。且中小商業銀行客戶群體波動性較大，由于銀行各方面實力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔保的有效財產較少，中小商業銀行因此承擔了較大的經營風險，對中小商業銀行的業務拓展不利。

三、我國中小商業銀行發展的對策

（一）細分市場，找準定位

通過對其他國家中小商業銀行成功經營經驗的總結，中小商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業和市民為主要客戶，積極參與到地方經濟改革中，為發展地方經濟提供全面金融服務。總而言之：要想發展中小商業銀行，就要努力服務地方經濟、瞄準中小企業和市民，將市場進行細化。在差異化、精細化的過程中，積極進行品牌區和區域化的探索。

簡而言之，應該立足于本區域，立足中小企業，立足零售。首先，立足本區域就是著眼于所在地區，服務于所在區域，將業務的主戰場立足于所在區域。在此充分挖掘本地的市場的基礎之上，再實現了跨區域經營，其次是立足中小企業，在過去經營活動中積累了一些客戶要繼續保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業這個市場。最后是立足零售，立足零售是相對于國有大商業銀行來講的，因為相對來講在一個區域的范圍之內，充分利用網點多的特點，積極探求如何發展零售業務。在此基礎之上，充分發展中小商業銀行的業務。

（二）加強內控機制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”是現代企業制度的特征，完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，在此基礎上，使中小商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。與此同時，同時，還應當與當地政府進行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業銀行的發展。

（三）加強產品創新，突出產品特色

打破“以產品為中心”的傳統創新模式，在組織機構、管理體制等方面進行變革，貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，形成需求-研究-決策-試點-推廣-持續改進這種運作方式，建立科學高效的產品評價體系，及時改進、推廣創新，形成具有特色和經濟效益的產品體系。

結語：我國中小商業銀行在我國發展迅猛，但也存在不少問題，我們應從外部環境到內部制度，按照它發展的內在規律做好做精，按照這樣最前沿的標準和要求去做，這樣才能防范風險，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻

[1]《金融理論與實踐》，2010年第07期，我國中小商業銀行操作風險成因分析及防范，作者：劉志蘭

[2]《金融論壇》，2011年第04期，中國中小銀行可持續發展策略：規模領先還是特色制勝，作者：孫G

[3]銀行家研究中心，2005-2006，中國商業銀行競爭報告（城市商業銀行篇）[R]，2006

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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：關于我國中小商業銀行轉型戰略的SWOT模型研究

收錄日期：2012年12月12日

一、引言

本文所研究的中小商業銀行主要包括股份制商業銀行和城市商業銀行。截至2011年末，我國中小商業銀行共159家，其中股份制商業銀行12家，城市商業銀行147家。2011年全國中小商業銀行資產占銀行業金融機構資產份額的23.9%，其中股份制商業銀行僅次于大型商業銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過11%，平均撥備覆蓋率達270%，監管評級全部達到4級以上。

隨著我國經濟發展進入一個新的時期，銀行作為經濟發展的關鍵推動力，必然要求其經營思路和模式作出及時調整和優化，戰略轉型是大勢所趨。同時，相較于大型商業銀行，中小商業銀行在資金實力、客戶資源、品牌地位等方面處于弱勢，隨著經濟金融環境的深刻變革，要在日益復雜、嚴峻的形勢下實現穩健發展，必須盡快轉變發展方式，以加快調整過度依賴信貸規模、利差的業務模式，加快優化過度依賴外源資本補充的資產結構，加快實現自身盈利的經濟效益與服務地方的社會效益有機結合為三大轉型目標，全面提升核心競爭力，真正實現可持續發展。

二、基于SWOT模型的我國中小商業銀行競爭力分析

（一）優勢分析（S）

1、針對市場變化進行組織和流程再造更為快捷。中小商業銀行規模較小，管理鏈條相對較短，決策機制更為靈活，容易根據市場需求做出快速反應。

2、導向型產品創新意識和能力較強。一方面擁有學歷較高、專業素質較強的人才儲備隊伍。這一優勢直接決定其在經營理念、創新能力、產品研發等方面的未來潛在競爭力；另一方面注重利用金融創新來服務不同層面客戶的特定金融需求。

3、信用風險管理體系相對完善。中小商業銀行較早引入國內外先進管理模式，相較于大型商業銀行和農村信用社，其在信用風險文化營造過程中更早地與國際接軌，在風險管理模式、管理體系、信息管理系統等方面起點較高。

（二）劣勢分析（W）

1、特色化戰略規劃缺位導致業務重心嚴重趨同。我國中小商業銀行大多熱衷于爭奪現有優質客戶資源，以期短期內迅速“做大做強”，往往缺乏明確的市場定位和長期戰略規劃，導致“傍生”于大型商業銀行，由于中小銀行在資金實力、客戶資源、品牌地位等方面相較于大型商業銀行處于弱勢，趨同的業務結構使其后續增長乏力。

2、資本實力相對較弱。相較于大型商業銀行，中小商業銀行資本實力相對較弱，大多未上市，資本補充渠道有限，流動性風險勢必早于大型商業銀行顯現。

3、管控市場風險意識和能力不足。一方面資金價格管理能力備受考驗；另一方面對利率風險管理能力提出更高要求。

（三）機會分析（O）

1、產業結構升級帶來的中小、新興產業融資需求快速上升。中央“十二五規劃”提出將“轉變經濟發展方式”作為發展主線，擬圍繞市場、資源、技術等方面對經濟結構進行戰略性調整。如堅持科技進步和創新、建設資源節約型、環境友好型社會等思路，都將為中小商業銀行擴大潛在價值客戶群、拓寬多元金融業務提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業加速發展，預計未來新興中小企業將大量涌現，融資需求將大幅增長；二是以低碳排放為特征的制造業、化工業、建筑和交通體系加快構建，不但要求信貸投向適應經濟發展方式轉變大勢，也對改革傳統信貸管理體制和評估標準提出了新挑戰。在這一過程中，信貸業務結構將進一步重組和優化。

2、財富管理需求日益多元化。隨著社會財富的日益積累和金融市場的深化，中產階層逐步壯大，居民理財意識不斷增強，這勢必將催生中小商業銀行創新財富管理、私人銀行、消費信貸等業務發展的積極性，中小商業銀行存在搶先占領相關市場的潛在優勢。

（四）威脅分析（T）

1、貨幣政策從緊和資本監管趨嚴。一是貨幣政策轉為“穩健”。自2010年以來，央行連續10次上調準備金率、4次上調存貸款基準利率；二是國際資本約束趨嚴。要求商業銀行普通股、一級資本和總資本充足率分別達到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監管約束政策趨緊，信貸高速擴張與有限的資本補充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業銀行存貸比快速攀升，流動性比例快速下降，甚至出現高息攬儲、高價交易存款等違規行為。此外，隨著流動性趨緊，在流動性寬裕時期企業運營中被掩蓋的矛盾和問題可能逐步暴露，銀行信貸資產收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導致利潤減少；要么以更高的成本補充資本來支撐信貸快速增長。

2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發展的技術性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業在交易中將掌握更多話語權，這對于網點和業務量相對較少的中小商業銀行而言，其業務空間、客戶空間和盈利空間都將面臨進一步壓縮的威脅。

3、“利率市場化”加大整體運營風險。目前我國銀行業存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國際平均水平調整空間較大。從國際經驗看，一些國家在利率市場化后甚至出現銀行倒閉增加現象，主要集中于中小商業銀行。中小商業銀行目前依賴存貸差的情況較為嚴重。

三、我國中小商業銀行轉型戰略的選擇

根據上述對中小商業銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業銀行發展程度，可將中小商業銀行分為全國性股份制商業銀行、跨區域發展的城市商業銀行、根植于本地的城市商業銀行，有針對性地選擇不同的戰略轉型模式。

（一）增長型戰略（SO）。全國性股份制商業銀行向專業化特色銀行轉變。依據國際經驗進行分析，在資本約束趨嚴的現狀下，轉變規模擴張的經營思路，走專業化發展道路是中小商業銀行持續發展的有效途徑。當前，全國性股份制商業銀行無論在資本實力、治理結構、客戶資源、社會聲譽等方面都強于其他中小商業銀行，各自具有的部分特色化產品已深入人心，具備向專業化發展的潛力。鑒于此，全國性股份制商業銀行可著眼于業務及流程對客戶價值貢獻的大小，進行價值鏈模塊化重構，突出有利于形成核心競爭力的模塊，最終實現價值鏈專業化和價值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現領先優勢的、不符合宏觀經濟發展大勢的業務，部分信息技術和標準化業務進行外包處理，將銀行從不在行、不具備競爭優勢的業務中解脫出來；另一方面特別關注和培育在價值鏈關鍵環節上獲得的重要核心競爭力，查找自身潛在的特色領域和優勢環節、產品，明確專業化定位方向。

（二）扭轉型戰略（WO）。跨區域發展的城市商業銀行向立足客戶增值最大化的零售銀行轉變。當前跨區域化發展的城市商業銀行隨著區域化擴張，經營地域限制被打破，業務和客戶多元化成為可能。但由于目前該類銀行鮮有“拳頭化”的特色產品，客戶忠誠度不高，亟須細分市場客戶，完善客戶經營。因此，專注于實現客戶增值最大化的扭轉型戰略是此類銀行當下實現戰略轉型的首選。一是細分市場，提供多元化、個性化產品。采用“客戶關系管理系統”進行客戶關系管理。通過詳細記錄客戶個人信息和交易信息，分析客戶銀行生命周期、生活需求、消費偏好、資金運用習慣等，預測其未來購買銀行產品和服務的傾向；二是掌握客戶特征，建立客戶分層經營模式。如中型客戶大部分是未來貸款主體，但對價格和貸款條件敏感，要求銀行提升風險識別、風險定價和風險控制能力；小型客戶需求特點是“額度小、頻率高、要求急”，風險較大，交易成本較高，但對于價格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專門流程來保證其效率要求，通過科學定價來覆蓋風險和成本，并進行專業化營銷。

（三）多種經營戰略（ST）。根植于本地的城市商業銀行向服務小企業和居民的社區銀行轉變。考慮到我國部分尚未跨區經營的小型城市商業銀行，一方面規模較小、產品較少，與大中型商業銀行相比不具備綜合性經營的競爭優勢；另一方面由于植根當地，大多與政府、各類組織、當地企業關系密切，具有較為穩定的客戶關系和多種信息渠道。可通過多種經營型戰略，努力做精、做細、做深、做透本地市場，發展成為主要服務于所在區域小企業和居民的社區銀行。一是打造具有自身特色的服務渠道；二是利用高科技手段構建“家庭型便捷銀行”；三是實現戰略聯盟。

四、結論

綜上所述，我國中小商業銀行已告別“規模躍進”，步入“深度轉型”階段。縱觀全局，中小商業銀行經營發展既有適宜于產業結構升級和個人財富管理需求增加等外部機會的創新實力和信用風險管理能力，同時在經濟金融等宏觀政策轉向的背景下，也面臨著資本實力和市場風險抵御能力較弱、業務結構同質同類化發展的挑戰。為此，各中小商業銀行應以“服務中小”為根本出發點，直面機遇與挑戰，根據自身規模實力、發展現狀、產品服務水平、經營管控能力等實際情況，分別選擇以差異化為特征的專業化增長型戰略、以客戶增值最大化為特征的扭轉型戰略、以立足社區居民為特征的多種經營戰略，形成核心競爭力，在推進自身的戰略轉型中完成發展的華麗轉身。

主要參考文獻：

[1]徐學敏.中國商業銀行的能力構造[M].湖北：武漢大學出版社，2008.

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一、目前我國銀行業改革發展現狀

（1）從金融監管的視角看，“寬進嚴管”的趨勢愈發明顯，微眾銀行等民營銀行已經設立，新資本協議等一系列分類或差別監管的政策正逐步出臺，管理更為嚴格。

（2）從金融市場的視角來看，利率市場化、匯率自由化和存款保險等一系列改革深化措施穩步推進，市場導向、風險定價、發現定價的價格機制必將加速形成。

（3）從金融業態的視角來看，同業和跨界的競爭與合作更加明顯，銀行系統一家獨大的局面將被打破，銀行資產占比趨于下降。從同業競爭的視角來看，差異化競爭正在形成，如微眾銀行在互聯網銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業在同業金融、平安在綜合金融等領域已經開始差異化的探索。

（4）從金融風險的視角來看，產業轉型升級、經濟結構調整必然帶來的是風險在不同行業以及同一行業內不同企業之間呈現差異化趨勢；從客戶的視角來看，客戶對大數據、智能化、移動互聯網和云計算的依賴性越來越強，整體渴望“惰性金融服務”，對便捷金融、“一站式”金融需求愈發強烈。

總體來說，銀行業即將步入經營分化、內涵增長、差異化競爭的新局面。

二、中小商業銀行應對經濟新常態的轉型戰略

眾所周知，與大型商業銀行相比中國中小商業銀行無論是在資產規模、資本實力，還是在客戶基礎、網點機構等方面都存在著較大的差距。與此同時，中小商業銀行在客戶定位、市場定位、業務機構等方面，與國有大型商業銀行經營的同質化程度也非常明顯。因此，中小商業銀行應該做到以下幾點：

第一，把目標轉向中小客戶，擴大客戶范圍，優化客戶結構，增加利息與非利息收入，以此來緩解當前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴大客戶群體、優化客戶結構的重點轉向中小企業，加大對中小企業貸款支持力度，簡化中小企業信貸流程，下放審批權限，提高審批的效率，不斷創新擔保的方式和中小企業的銀行產品，開拓發展中小企業的特色金融服務。

第二，基于決策層少、業務相對集中、決策效率高的優勢，按客戶對象專門以個人或家庭提供分散零星的小額銀行產品和服務優先發展零售業務，大力擴展信貸消費領域，不僅涉足住房、汽車領域，還可涉及到個人醫療貸款、家庭裝修貸款、個人助學貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業務領域，通過綜合設計差異化和特色化的零售業務產品和服務，拓寬零售業務范圍，發展理財業務、保險業務、長期儲蓄業務等不屬于風險資本范疇的零售業務。

第三，以投資銀行業務、財富管理業務、理財業務、資金業務、財務顧問業務、資產托管業務、新興支付結算業務、非銀行產品銷售業務、電子銀行業務等為代表的不占用或少占用經濟資本的、智能型的新興金融業務為發展重點，積極與投資銀行、投資基金和保險公司等金融機構建立起長久的合作機制，努力實現與證券、期貨、信托、租賃等金融機構的創新性合作，為其金融產品的銷售提供窗口服務，真正實現為客戶提供一攬子的金融服務。

第四，以增強銀行服務的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時段任意地點都能享受到便捷快速的金融服務為宗旨，將電子銀行業務廣泛運用到零售業務，借助電子信息系統建立更加科學化、標準化的流程，使客戶在貸款時申請的速度更快、權益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統業務盡可能多的納入到所開發的電子銀行產品系列中，實現人工服務與自助服務的創造性結合；通過電子銀行業務整合業務流程，以節省出更多人力資源用來營銷客戶、推銷新產品、增加盈利能力。

三、中小商業銀行轉型背景下的風險管理

基于現有的風險管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關解決措施，希望能夠為我國中小商業銀行提供幫助。

（一）加強風險管理意識，宣傳風險管理文化

樹立科學的風險管理理念，營造健康的風險管理文化是銀行想要穩定生存和發展的必經之路。雖然風險不可避免，但是我們可以科學的降低風險，保護銀行不受損失。所以中小商業銀行要建立業務流程和風險管理的標準化程序，并嚴格按照程序，培養員工的風險管理意識和行為習慣和健康完善的風險管理文化建設：要把全面的風險管理理念灌輸到各個部門，為了使每位員工都有風險敏感性，使他們能將風險防范意識貫穿中口常業務工作中，中小商業銀行可以進行大范圍的風險教育。

（二）構建風險管理體系，轉變風險管理模式

部門經理負責該部門口常工作和溝通，與其他部門進行信息交流溝通，并向上級領導部門報告風險管理工作，程序和目標后，得到指示的分行的風險管理部門就去通知卜級按照風險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關的業務，在客戶的選擇上進行風險識別，幫助有關部門貸款的審查和批準和其他相關工作。在部門設立風險管理機構，其主要職責是對在各個業務工作中進行風險預測識別、控制、監督反饋等初級工作。

（三）學習國際先進經驗，提高風險管理技術

我們要根據我國國情，有選擇地學習并進行改進國際先進銀行在風險管理方面的技術和理念。中小商業銀行應該結合自身風險管理的現狀和發展需要，通過對西方先進技術的學習，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統的管理理念，提高自己的風險管理技術，實現風險管理的創新，讓銀行有更好的發展。

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(一)在同業間處于弱勢地位

中國銀行業的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業務的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業銀行由于規模小，分支機構少，加上經營業務上的雷同，無法與國有大銀行進行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業務向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網絡和先進的管理，加上混業經營的優勢來占領國內金融市場，以單一業務為主要經營模式的中小商業銀行將面臨巨大的挑戰。

(二)內部治理結構不完善

中小商業銀行受舊有體制影響，還未建立與現代企業制度相適應的公司治理結構。有的雖已進行股份制改造，但內部治理仍不健全，股東大會、董事會、經營班子和監事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡。行長或經理多為上級行政任命，使得銀行的經營摻雜政治目標，業務受行政干擾嚴重。另外由于對銀行經營管理人員的約束和激勵機制不足，在信息不對稱情況下，經理人員以自身利益最大化為經營目標，容易產生“敗德行為”，因監控不力而弓I發經營風險的現象時有發生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對國有大銀行在政策上傾斜和在經濟上扶持，四大國有商業銀行在資金往來、開戶等方面有很多優惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業中處于領先地位。而中小商業銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對中小金融機構的業務有諸多限制(比如信貸額度、授信對象和融資工具等)，這使得中小商業銀行的服務對象越來越少，金融工具和金融創新不足，金融風險也越來越高，自身的持續穩定發展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業的融資困境

中小企業占我國企業總數的99％以上，是地方財政和就業的重要保證。但中小企業融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業的發展。

(一)銀行對中小企業“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業放貸。對大企業“爭貸”和對中小企業“惜貸”的結果，使得大企業資金富余卻苦于沒有投資項目，而中小企業想要發展壯大卻得不到后續資金，因而形成了“二元化”結構的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對上市公司門檻設置很高，中小企業自身條件有限，難以達到其要求。即使目前深市新推出的中小企業板市場對中小企業全面開放，但其設置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對于大部分中小企業而言，其經營規模和管理能力遠未能達到要求。因此，對零散、科技含量低的中小企業而言，向社會公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業資金的重要來源

由于外部環境的影響和自身條件的限制，中小企業的重要資金來源仍然是內部融資和非正規渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監管部門控制嚴格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調，同時又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動的資金來源。中小企業在發展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業銀行與中小企業相互協調發展

中小商業銀行與中小企業關系的不協調，必然會加劇中小企業經營的困難，使之喪失可能的發展機遇，導致贏利能力下降甚至企業萎縮。反過來，廣大中小企業的萎縮，也會導致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經營效益，阻礙自身的發展。因此，建立相互依存的新型銀企關系，對于中小商業銀行和中小企業的發展具有重要意義。

(一)為中小企業提供金融服務是中小商業銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對中小商業銀行每年用于中小企業的貸款有明確的規定，城市商業銀行的主要任務也是為本地區中小企業的發展提供服務。中小企業在中小商業銀行的股權中也占有相當的比重，因此，為中小企業提供金融服務也是股東對中小商業銀行的內在要求。另外，中小商業銀行由于規模和實力明顯劣于國有商業銀行，爭取被國有商業銀行所忽視的中小企業這部分客戶群體，就成了中小商業銀行現實的選擇。同時，中小企業金融需求相對簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業銀行的地方性、區域性相一致，可以為中小商業銀行帶來穩定的資金來源，分散中小商業銀行的經營風險。

(二)中小商業銀行支持中小企業發展的優勢

中小商業銀行一般管理層次少，與地方經濟聯系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業為服務對象，為其提供優質的金融服務和零售業務。另外中小商業銀行可以憑借機制靈活、人員素質高和電子化水平高等優勢，進行技術、業務、管理、市場開拓等方面的創新，可針對中小企業的不同需要設計不同的金融服務品種，如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。這不僅能幫助中小商業銀行吸引客戶，擴大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業為中小商業銀行提供生存基礎

中小企業作為中國地方經濟發展的支柱，已經成為金融業務依賴的主要對象，構成了中小商業銀行主要的客戶群體。中小企業的興衰直接制約或間接影響著中小商業銀行的發展。不管是從結算量還是從存款數量來看，中小企業都占有絕大多數的份額；另外，中小企業也是中小商業銀行金融商品的最大消費群體，其消費需求量也在不斷增長。可以說，中小企業對中小商業銀行的發展具有舉足輕重的作用。

四、促進中小商業銀行發展的幾點建議

(一)充分發揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業銀行與中小企業開展合作提供良好的環境

首先要切實消除對中小商業銀行和中小企業的歧視，政府應該對為中小企業提供融資支持的中小商業銀行在稅收、財政補貼等方面給予一定的支持，并且適當放寬中小企業的受信門檻，保證其順利獲得生產所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業銀行現存的不良資產，可通過適當注資或拍賣轉讓來降低不良資產率；最后要減少政府對中小商業銀行經營業務的不合理干預，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發揮地方金融優勢，參與中小企業的改制和重組

發揮地方中小商業銀行與地方中小企業長久以來形成的良好銀企關系的優勢，積極協助中小企業搞好清產核資、資產評估、產權界定等工作，主動幫助他們與有關部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對性的債權處理意見，對改制、重組后債權債務已落實的中小企業，其正常的生產經營中所需的資金可按信貸原則予以優先解決。同時要以資產重組為切人口，幫助中小企業做大做強，以增強中小企業的活力，促進中小企業的發展。

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關鍵詞 ：中小企業；金融服務；商業銀行

一、中小企業金融服務發展現狀

（一）中小企業股權融資

在企業設立初期，內源自有資金融資一般是企業選擇的融資方式。但是隨著中小企業的發展，經營規模的不斷擴大，內源融資不能滿足企業發展的需要。由于中小企業自身局限性，并不是所有的外源融資方式都適合中小企業。中小企業想要通過股權融資可能性很小。主板市場的進入需要非常高的門檻，中小企業自身規模有限，企業資金受到限制，發行股票并不現實。隨著金融行業的發展，股權融資在一定程度有所改變，但是能夠發行股票的中小企業有成熟的技術和產品，生產規模大，經濟效益非常好，主要集中在基礎類產業和高新技術產業。

（二）中小企業分散股權融資

中小企業也嘗試讓企業入股的方式和外部自然人的方式進行融資。雖然這種方式能夠擴充企業的資金，但是會使得企業的股權分散。大股東對公司治理會產生利益趨同效應和利益侵占效應，具有足夠的激勵去收集信息并有效監督管理層, 從而避免股權高度分散情況，為了自身利益得到保障，中小企業的管理者不愿意分散股權，稀釋股東權益。因此這種融資方式也難以發展。

（三）中小企業發行債券融資

發行債券是一種有效的融資方式，資金成本較低，風險可控，具有財務杠桿作用，有效配置社會資源。但是一般發行債券的公司均為大型國有公司，他們生產規模較大，具有名牌產品和強烈的政治色彩。由于限制條件嚴格，籌資風險高，發行債券需要大量的資金和前期繁瑣漫長的審批手續，中小企業很難通過自身努力達到要求，因此發行債券融資也變得不現實。

（四）中小企業民間借貸融資

民間借貸有悠久的歷史，尤其在沿海地區更加明顯。沿海發達地區經常使用民間借貸的方式，向個人或者團體組織信貸資金。民間借貸雖然很方便，但是成本高，風險大，若是不能按期還款，將要面臨嚴峻的局面。民間借貸不具備理性，承擔損失的能力更低，融資方式的單一不規范，隨意性、主觀性強，對資金的借入方缺乏有效的監管手段，中小企業向民間借貸穩定性差，也難以獲得大額資金，因此不是最佳選擇。

（五）中小企業商業銀行信貸

中小企業商業貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業銀行總行成立了中小企業信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業發展的金融政策體系，致使中小企業的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機構的設置來看，我國現行的金融體系基本上是與以大企業為主的國有經濟相匹配，缺乏專門為中小企業服務的中小商業銀行。從商業銀行經營管理情況來看，其穩健性原則與中小企業的高風險存在矛盾，銀行出于高回報率目的，一般僅向信譽良好、發展勢頭強勁的中小企業發放貸款。針對中小企業資金需求量小、借期短、具有很強的時效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業的需求。

二、中小企業金融服務競爭力

（一）重新定位中小企業

我國商業銀行貸款對象主要是力量強勢的大集團公司，對中小企業關注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業在國家經濟發展中的地位逐漸上升，已經成為不可撼動的力量。中小企業有著自身不可忽視的優點。首先，對市場把握靈敏準確。中小企業更加貼近市場，對市場的需求有著強烈的觸覺，能夠在第一時間改變自己的生產模式，趨利避害，迎合市場的發展。因此，中小企業生存能力強大，應對風險能力強。其次，中小企業管理者管理意識強，能夠最大程度的節省生產成本，在市場競爭中占據價格優勢。中小企業管理者對企業細微的動態都會及時做出反應，優化生產過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業往往存在嚴重的浪費現象，生產成本高，中小型企業在市場競爭中有價格優勢。

（二）建立健全信用等級評價體系

商業銀行現有的信用等級評價體系往往是針對大型企業的，更加注重大企業的凈資產、生產規模、還債能力、現金流、盈利水平等指標。而中小企業生產規模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業銀行針對這一現狀，結合標準信用等級和內部評級，制定了符合中小企業的信用等級體系，更加注重中小企業的銷售額和納稅情況，對于信譽良好，經營健康的中小企業給予較高等級的信用評價，方便中小企業從商業銀行取得貸款。

（三）增加產品營銷組合種類和形式

1.對信譽良好的中小企業實行貸款限額、備用貸款承諾、循環貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費用負擔。

2.票據貼現方式可以避免企業擔保環節，采用信用證、承兌匯票進行付款，適用于時間短、金額小、要求緊急的情況。

3.銀行現在允許中小企業以自然人名義貸款。中小企業大股東可以以個人名義，抵押名下的房產等，向銀行申請貸款。中小企業的大股東往往代表著企業實際生產銷售能力，銀行根據股東的信用、學歷、聲望、負債能力等給予自然人貸款。

（四）提高風險預警能力

商業銀行對取得貸款的中小企業加大監管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項目，實時掌控經營動態。風險來臨之前，及時預警，建立預警機制，幫助中小企業規避風險。同時，還要嚴格掌控中小企業資金動態，防止中小企業經營破產或逃款現象發生，以免造成巨大損失。

三、總結

中小企業在金融服務中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務機構一定要重視中小企業的發展現狀，及時制定策略，幫助中小企業健康有序快速發展。商業銀行要提高自身競爭能力，和中小企業建立良好合作關系，實現銀行與中小企業的雙贏局面。

參考文獻：

[1]朱孟楠.破解中小企業融資難的新路徑———芻議商業銀行主導整合中小企業金融服務[J].江西社會科學,2013,(4):66-67.

篇9

一、中小型商業銀行發展現狀

1984年，商業銀行在中國出現，自此便開始為民眾辦理金錢儲蓄業務，并逐漸發展成為貸款業務。2005年，中國商業銀行發展成為股份制有限公司，并且逐漸走出大陸，向著臺灣、香港地區發展，對沿海城市也涉及到諸多金融服務。并且在現代社會發展進程中，中國商業銀行將自身分企發展至全球范圍，以便直接為各國客戶提供優質服務。隨著現代科技的推廣，中國商業銀行也早已開始發展網上電子服務平臺，并且利用手機的普及性對電子網上銀行進行推廣。在國際上，商業銀行已經有1400多家合作伙伴，將商業銀行進一步推向高峰。此次通過分析國內中小型商業銀行背景，從其它分行發展經驗和當前商業銀行發展現狀入手，總結了我國主要四大銀行的優劣勢，如以下表格所示：

表 四大銀行種類比較

二、商業銀行在市場發展中的存在在問題

1.市場營銷理念不成熟。（1）市場營銷的理念缺乏。雖然我們國家絕大多數商業銀行的市場營銷已逐步開展，且借助市場營銷活動加入了愈演愈烈的市場競爭，可是相當多的銀行依然沒有深刻地意識到商業銀行中市場營銷的重要性，仍然沒有把市場營銷提升到銀行經營管制所應具備的戰略水平。

（2）將營銷視為推銷。截止至今，我國中小型銀行未曾構建獨立部門專管市場調查與定位工作，把營銷當作服務職能部門的附屬職能，未曾對營銷人員進行專業性規范，銀行的各項工作應圍繞銷售進行，運用各種推銷方案及促銷工具對其進行指導管理。

（3）把營銷視為產品研發或商品促銷。由于中小型商業銀行管理者未能把營銷管理提升至整體業務經營水平角度，把各項銀行營銷工作交由相關業務機構和行政職能機構進行，存貸部門、會計部門、計劃機構以及中間業務部門等相互協調工作有所欠缺。某些銀行將精力重點投入到產品的研發及推廣上，而產品的研發層次又僅限在銀行固有的存貸業務上。

2.市場目標不明確。不能夠明確目標市場。策劃相似、客戶定位相似、產品相似是我國商業銀行在進行目標市場選擇時的基本特點。首先，圍繞策劃相似方面進行分析：“注重大中型城市、吸納優秀顧客、拓展國際化業務、服務質量有所突破”是中國工商銀行的營銷策略；始終堅持“一個方面（城市化、國際化和全能化方向）、兩個市場（國內外市場同時舉辦）、三個領域（公司業務、營銷業務、投資銀行業務）、四個重點（重點地區、重點行業、重點客戶、重點產品）”是商業銀行的營銷戰略；顧客銷售策劃（重要行業、重大顧客）、對顧客進行區分的策略（大顧客和中小顧客、官方顧客和個人顧客）、地區規劃戰術（首先注重對大中城市的發展，將資源轉移到大中型城市，強調大中城市行在全行業務發展中的重要地位）是中國建設銀行的銷售策略，將“優秀顧客和優秀產業”作為發展理念是中國農業銀行的銷售策略。

3.員工能力不夠。（1）由于我國中小型商業銀行長期以來實施偏行政的職位管理體系，因此，對許多崗位是否勝任不能給出明確答案，缺乏市場科學化的崗位分析能力，產生人員安排和崗位要求不符現象。規范意識較差的職位管理方式很難完成對員工職業意識的培養，也不能很好的理解職位具體工作內容。

（2）如今，我國商業銀行的分配制度中對于責任和權利方面的規定比較明確，而且具有較為完善的分工和授權制度，值得注意的是，在實踐過程中，崗位工作責任模糊，出現職責重復和虛設情況，許多人不但沒有盡到自己的義務，而且還忽視了一些規章制度，常常逾越自己的權限。

（3）金融企業中人才流失問題嚴重，銀行也一樣。留住人才的一個比較重要的因素就是工資，因此，本人對我國中小型商業銀行的普通員工工資進行了調查。在網絡上有很多信息直指銀行待遇不如以前，另外工作壓力、體制問題也是很大的影響因素，尤其是同工同酬制度導致員工缺乏工作積極性。銀行要發展就是要依靠全體員工的力量，而對銀行工作人員的待遇也是提高銀行服務、工作效率的一個重要影響因素。

三、應對問題的發展措施

1.發展新型業務。網上銀行的應用較為普遍，因為它突破了時間和空間限制，具有操作簡單、交易快捷、成本低廉的優點，受到了廣大客戶歡迎。網上銀行是銀行營業柜臺的延伸，是商業銀行與互聯網相結合的產物，不受柜臺服務時間限制，也不受銀行業務量限制，還可根據客戶需求制定更加細致的服務，設計出能滿足更多客戶需求的金融服務，電腦上一對一服務滿足了客戶不少需求，網上銀行的運營也大大節省了成本，為銀行帶來了可觀的盈利額。

加入世貿組織后，國際先進技術被引入國內，市場前景更加廣闊。但是，企業競爭壓力也隨之增大，外資銀行與我國商業銀行競爭范圍不斷擴張。人民幣業務的放開使網上交易成為“兵家必爭之地”。外資銀行采用電子化的個人理財服務，力圖克服所占網點較少的位置缺陷。因此，國內商業銀行應更更加重視網上銀行的發展，這樣才能在競爭激烈的市場環境中與外資銀行抗衡。

2.市場營銷策略設計。（1）產品組合策略。當前市場環境下，公司業務產品不斷創新，我國中小型商業銀行應及時了解競爭對手情況，發現市場需求，改善自身產品結構，為更多的客戶提供多樣化產品選擇，并結合潛在客戶的業務需求為其量身定制業務產品。采取跟隨策略，跟蹤市場變化，密切關注業內動向，加快金融創新與風險管理。在銀行產品同質化的市場環境下，時刻關注業界出現的新型業務，并迅速對其進行研究借鑒，及時分析所在企業市場中的客戶需求，以便金融產品及時進行改進和完善。

（2）定價策略。價格的制定是企業營銷成敗的關鍵因素，定價成功則能使銀行占領更多的市場份額，贏得更多的利潤。定價工作主要包括：利率、匯率、費率三個方面，由于業務的主要收入來源依然是存貸款利差收入，因此把貸款價格作為主要問題討論。

（3）分銷渠道策略。目前我國中小型商業銀行業務的營銷渠道主要分為兩部分，一方面是由大客戶形成的集中營銷隊伍；另一方面是由轄區內各支行構成的分銷渠道。二者各有優勢，在營銷與服務上相互補充，共同支撐起公司整體業務，并在以往工作中取得佳績，但仍然存在一些領域的工作模式和管理需要優化。

3.部門員工管理模式的改進。（1）銀行內部控制環境的組織結構是根據客戶類型和需求特點進行組織的“扁平化”“集中化”結構。一級分行由內部監管中心和業務中心通過管理和經營組成，二級分行應逐步轉變為區域業務和產品銷售部門。事業部組織機構的管理通過客戶要求和市場變化決定，目的是為了制約支行行長的“內部約束”。分析在銀行組織中的黨委的職業要求，作為黨委不能直接干涉銀行的經營管理，應建立直接負責于董事會的獨立性風險管理機構。

（2）作為銀行高級管理人員，必須遵守一定的職業道德規范，對于員工而言也有專門的行為準則約束。制定具有可行性的短期業績目標是最佳的管理措施，采取適當業績激勵和控制方法，建立切實可行的問責制度，為促進銀行員工具有良好個人行為習慣，應養成誠實守信規范，對于違反規則制度或者隱瞞實情的員工嚴懲不貸，并實行員工舉報有獎策略。

（3）管理部門明確指出特定崗位的專業水平要求，而且該水平轉化為知識和技能的同時要求在勝任水平和成本之間估量高低。在我國，銀行業被要求深入分解每一項經營和管理任務，在對職位分析的同時，各項工作也要進行正式或者非正式的描述，不論是普通崗位還是核心崗位，其工作職責和目標都要給出明確規定，只有通過了職業知識和專業技能的考核才能勝任工作。

四、結論

商業銀行在發展的過程中，若只有美好的藍圖規劃，卻落實不到實際運作中，再美好的規劃也是空談。因此，為了加強中小商業銀行的競爭實力，不僅需要保障銀行在改革方面的創新，也要注意及時引進新技術和人才，為適應殘酷的市場動態環境，不斷對自身管理形式、生產模式進行調整。

參考文獻：

篇10

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業銀行和13家股份制商業銀行之后的第三梯隊。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建，為地方經濟服務的地方性商業銀行。雖然出現較晚，但數量在我國的商業銀行中最多，目前全國共有117家。根據中國加入WTO簽訂《服務貿易總協定――金融服務協議》的規定，2006年底我國金融業將對外資全面開放。開放后，數量眾多、出現時間晚、規模較小的城商行如何生存和發展是個值得關注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應如何市場定位及進行業務選擇進行一些探討，以期能對城商行的發展提供幫助。

一、城市商業銀行的發展現狀

城商行經過10年有余的發展，當前總體發展現狀可概括為以下幾點：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經過多年發展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業銀行抗風險能力的重要指標，城商行目前在這一指標上總體較低，不符合要求。根據2004年2月27日，中國銀監會頒布實施的《商業銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業銀行資本充足率必須達到8%，對于那些資本未能達標的銀行，銀監會將限制其機構和業務發展。目前，四大國有行和13家股份制商業銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標準，如2005年底天津市商業銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導致城商行的整體資本充足率較低。數據顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達到8%的最低監管要求。

資料來源:各銀行網站2005年年度報告

不良貸款率是衡量商業銀行資產質量好壞的標準，城商行目前在這一指標上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標準是15%，低于這一標準被認為是資產質量較好。在我國的金融機構中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農業銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標準，2005年工行、中行、建行這一指標分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現象。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年商業銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規模不斷擴大，但總體仍表現為中小商業銀行，所占市場份額較小，實力較弱

自1995年城商行組建以來，規模不斷擴大，尤其在我國加入WTO后，擴張更快。2001年我國加入WTO時，城商行總資產為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產每年平均遞增27%，發展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內其他商業銀行相比，總體上仍屬于中小商業銀行之列，所占市場份額較小，實力較弱。以2005年的資料為例，國有商業銀行在我國僅四家，但其資產占國內同期全部金融資產的50%還強;股份制商業銀行12家，其資產占國內同期全部金融資產的15%多些;城商行為112家，數量最多，而其資產占國內同期全部金融資產僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年總資產、總負債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前仍有相當數量的城商行表現出市場定位搖擺不定的現象，突出表現為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進行劃分，城商行向國有企業、500人以上的大型企業、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸，以及其他耐用消費品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業銀行發展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進地方經濟的發展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當前，大多數城商行的第一大股東都為當地地方政府。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業銀行所具有的比較優勢分析

1.眾多的中小企業是城市商業銀行發展的資源優勢

當前，中小企業在我國發展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優勢。據統計，目前我國中小企業在全部企業總數中占99%以上，在工業產值中占60%左右，實現利稅占40%，就業人數占75%，在新增就業機會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業的4倍 。對于快速發展的中小企業來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業缺少可供抵押的固定資產和與生俱有的高風險性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現目前中小企業融資難的普遍現象。這對規模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業金融制度調查.金融時報（第2版）.2004-6-22

2.城市商業銀行具有與客戶地域聯系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優勢

城商行自成立之初，就面臨一個只能在本地經營的區域限制，直到近來，監管當局才鼓勵其跨區域發展。長期的區域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關系，熟悉當地的經濟民俗，對本地客戶的客戶關系、經營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內其他銀行及外資銀行不具有這種優勢。因為一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設置過多的分支機構，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方即使設有分支機構，其經理人員也會因經常調換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方客戶的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞一地客戶的經營信息。

3.城市商業銀行具有經營靈活，決策效率高的優勢

城商行規模普遍較小，屬于中小商業銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業務集中、決策效率高、同樣的技術條件下業務調整快的比較優勢。以中小企業融資為例，企業要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，所耗費的時間很長。可是城商行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策。例如，寧波市商業銀行提出，公司業務從申請到決定一般在3－5個工作日內完成，并在實際操作中真切地做到了這一點。

4.地方政府支持的優勢

如前所述，地方政府在城商行的發展中一直扮演著重要的角色。為了促進地方經濟的發展，地方政府也很希望在本地經營的城商行能夠不斷發展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念已經深入人心，使城商行在當地擁有一筆巨大的無形資產，這種優勢是國有行、股份制商業銀行、外資銀行及其他金融機構所不具有的。

三、開放條件下城市商業銀行的市場定位與業務選擇

1.開放條件下城市商業銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應是:

（1）企業客戶群體定位在中小企業。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型骨干企業等優質客戶，信貸業務主要集中于大城市、大企業、大項目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。花旗、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項服務費，從一個側面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優質客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發揮比較優勢的唯一選擇。目前中小企業在中國發展迅速，其在融資時首選的又是銀行貸款，但實際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業貸款的現象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業的高風險，城商行因具有熟悉當地客戶資信與經營狀況的比較優勢，因而可將這種風險降到最低。城商行為本地中小企業提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經營成本。

（2）個人客戶定位在大眾客戶和中產階層。與企業客戶群體定位類似，城商行在個人客戶定位上若想回避與大銀行發生正面交鋒，又能發揮自己的比較優勢獲得發展，就要選擇適合自己的個人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產階層。這一客戶群體對基本的金融服務需求較多，如信用卡業務、汽車、住房信貸業務等。這對金融資源有限和業務范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業銀行的成功是城商行應將個人客戶定位在大眾客戶和中產階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫保卡”等針對大眾客戶的業務，使得該行七年內從一家虧損嚴重的小銀行躋身于全國城商行的十強之列。

2.開放條件下城市商業銀行的業務選擇

我國地域優勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發展，最重要的就是要取得當地客戶的認同，這就需要城商行根據客戶需要恰當選擇業務。結合城商行的市場定位和比較優勢，適合城商行發展的業務創新，主要有以下三種:

（1）大力開發人民幣理財業務。人民幣理財業務在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財B計劃”。該業務具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進行投資,最后將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業務具有收益較高、低風險、銀行的信譽保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準備金利率由1.62%調低至0.99%，導致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業務因收益減少而進入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅持大力發展人民幣理財業務。一方面，城商行會通過人民幣理財業務而吸收存款，從而達到擴大銀行規模以應對開放條件下的競爭危機；另一方面，城商行開發人民幣理財業務所獲得的收益率將遠高于股份制、國有、外資銀行開發同類產品的收益率。因為，城商行面對的企業對象是融資困難的中小企業，在我國利率市場化進程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財業務募集到的資金進行貸款利率較高的中小企業貸款。