導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇村鎮銀行行業前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。

這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢?！?漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。

自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。

目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。

股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。

外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。

村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。

鄉路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。

只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。

篇2

關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入?？谘匕兜貐^,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析

(一)山東省涉農金融機構現狀

2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。

(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀

目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。

根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環境

為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。

(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。

(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持

根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。

黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。

濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。

淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。

黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。

(二)統一規劃和布局

黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。

(三)金融改革與創新

一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。

(四)開展村鎮銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。

結論

黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。

參考文獻:

1.石軍.黃河三角洲高效生態經濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002

篇3

而半年前那場引發舉國關注的溫州民間借貸風波，被人們視為是促成這一改革的直接原因。

國務院發展研究中心金融所副所長、中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松表示，金融風險規避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因為在危機情況下推進改革，容易形成共識”。

4月1日至3日，在視察福建和廣西時國務院總理指出，解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經統一了這個思想。

此番溫州金融改革的“十二項任務”中，第二項即是“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。這表明，決策者在承認民間金融存在合理性的基礎上，更為其打開了作為合法金融機構的準入大門。

在實際操作層面，無論是鼓勵國有銀行和股份制銀行進軍小微企業信貸領域，還是地方監管體系構建，均存在爭議與變數，國有銀行、民間機構、監管部門的負責人各執一詞。

據了解，決策層面提出，溫州試點措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調整思路，而試點成功之處亦可在其他地區快速復制。

一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗當下并不具有太大的標桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場化等涉及全局的改革并未試點。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營企業或自然人成為貸款公司的股東，其執行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進。而針對中國目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。

規范民間融資流通渠道

4月5日下午，溫州民間借貸登記服務中心(下稱“服務中心”)二層大廳內，技術人員正在對電子顯示屏進行試營業前的最后調試。

這是全國第一家具有官方背景的民間借貸登記服務機構，也是落實溫州市金融綜合改革試驗區“十二項任務”的重要舉措。其工商注冊主體是溫州民間借貸登記服務有限公司。

招商銀行行長馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長為理性成長”。

溫州民間借貸登記服務有限公司注冊資金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立。

目前，已有六家中介機構與溫州民間借貸登記服務有限公司簽訂入駐協議，包括三家融資對接機構人人貸、宜信、速貸邦，律師事務所、評估機構、公正機構各一家。

溫州市政府希望在正式開業前，能引入更多融資對接類撮合機構，目前該服務中心正在全力推進第二批中介機構引駐工作。

在金融綜合改革試驗區的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來游走在灰色地帶的借貸撮合機構，如人人貸、宜信的業務模式得到了一定程度的官方認可。這些機構進而在溫州注冊子公司，經營范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對接。

但是，一個最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動力前往此平臺登記備案。

幾位溫州當地金融管理部門工作人員也擔心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償地交給第三方(借貸撮合機構)自行支配。溫州當地人已經非常習慣于這類借貸。

近日，服務中心籌備組的一位負責人，就曾收到來自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進，還需打破長期以來已經形成的依賴于地緣、親緣、人緣關系的傳統民間借貸文化。

但無論如何，組建溫州民間借貸登記服務中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風險可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。

金融準入有限松綁

近幾年來，以國有銀行為代表的銀行系統快速發展，占據了絕大多數信貸市場份額。溫州試點的未來前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭取更多市場份額，從而相對降低銀行信貸的占比，這有利于中國經濟更健康地發展。一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點，可以培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。

目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準入的實施細則。其中包含啟動農村合作金融機構股份制改造，引入民間資本參股，對轄區內農村合作金融機構進行股本擴充，優化股權結構。

2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗區先行先試的思路，溫州市政府出臺了“1+8”金融改革創新行動方案，此方案與試驗區即將出臺的實施細則一脈相承。

上述金融改革創新方案明確提出優化股權結構的具體安排，對市區三家農村合作金融機構，引入省級、市級、縣級國有企業各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機構實行市、縣兩級國有企業參股各占總股本9.9％的股份。原本并無引入民間資本入股的制度安排。

近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農村合作銀行股份制改革，“要把民資引進來，進行公司化治理，把機構下沉，開到中心鎮去。”由此可見，民營資本有望直接參與農村合作金融機構股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。

與民間資金有限參與農村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領域的主流渠道，例如發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，發起設立小額貸款公司。

張震宇稱，“未來將允許優質民營企業發起或者參與組建村鎮銀行?！边@將打破過去由銀行業金融機構作為主發起人的制度，董事長由發起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個突破是，在小額貸款公司轉型村鎮銀行的規定中，國有資本、民間資本將享受同等待遇。

據記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉為村鎮銀行的方式，實現民間資金的金融準入。2012年，溫州市轉為村鎮銀行的小額貸款公司有望達到三家到五家。

村鎮銀行是由銀監會于2006年底推出的新興金融機構，目的在于調整放寬農村地區銀行業金融準入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。

而小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機構，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，是經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

兩者設立標準有較大差異。在制度設計初期，銀監會提出符合條件的小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但銀監會牢牢把握村鎮銀行的審批權。

“村鎮銀行合法化三年來，還沒有一家小額貸款公司成功轉制為村鎮銀行?！卑褪锼杀硎?，“轉機取決于落實?！本科湓颍糟y行類金融機構為發起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉制的大門。

據了解，溫州金融辦正在跟銀監部門溝通協調，未來將出臺小額貸款公司轉制村鎮銀行的具體細則，轉制門檻有望降低。

溫州市金融辦一直在進行小額貸款公司考核，已出臺詳細的考核細則，根據評分高低，將小額貸款公司分為標兵、先進、合格、不合格四檔。

溫州金融辦的考核指標有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費、手續費、承諾費等所有費用；100萬元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標可能略有放松)。

滿足以上指標，小額貸款公司經，營才能達到合格，這一考核標準將有望成為轉制村鎮銀行的參照指標。

隨著溫州試驗區對民間資金金融準入的開啟，似乎也意味著中國金融改革方向的明確。

在接受記者專訪時，國務院參事夏斌表示，國有大企業、國有資本控股各類金融機構，并不是金融改革的方向。在未來不同時期，國有資本對各類金融機構保持絕對或相對控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。

主流金融業務再下探

為解決中小企業融資難，試點方案一方面采取措施引導民間資金有序進入金融領域；另一方面，鼓勵銀行機構發展小微企業信貸。

溫州金融綜合改革“十二項任務”中稱，創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持；鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。

溫州當地的現實情況卻是，部分國有大行已經在考慮適度收縮小微企業業務，將客戶逐漸轉移到相對優質的中小業主。雖然銀監部門要求中小企業貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監管要求。

原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經歷了去年民間借貸危機后，資產質量有所下滑。溫州當局數據顯示，截至今年2月，溫州銀行業不良貸款率達1.74％，比去年8月末上升1.37％。

與大的銀行類金融機構不良率迅速上升相比，溫州當地小額貸款公司的風險控制遠遠好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認為，一方面，小額貸款公司帶有很強的區域性特點，一定程度上是一種基于熟人基礎上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經營非常靈活，恰恰能與中小企業資金需求周轉快、頻率高順利對接。

由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務中小企業融資方面，有著天然的優勢。不過解決中小企業融資難問題，絕對離不開主流金融的融資渠道支撐。

銀行不愿為中小企業融資，與銀行自身的商業模式有關。絕大多數商業銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰術”解決中小企業的融資問題。中國建設銀行浙江省分行副行長王葉毅認為，商業銀行在服務中小企業過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。

民生銀行董事長董文標在接受記者采訪時表示，民生銀行早已突破了傳統商業銀行只重資產負債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會游戲規則的多重考核標準。

事實上，間接融資僅僅解決中小企業融資一種渠道，在成熟的金融市場中，直接融資是解決企業融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長期以來，溫州中小企業過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。

2011年，溫州市銀行業各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來，溫州市已經上報企業IPO(首次公開發行股票)申報材料4家，這相當于2011年以前溫州當地上市公司總和。

此外，溫州市金融辦已與部分重點中小企業溝通，希望企業關注中國證監會即將推出的高收益債券，根據企業實際情況，豐富融資手段。

4月5日，中國證監會有關部門負責人稱，中小企業私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關管理辦法，制定完畢即有望試點推出，浙江省將成為率先啟動試點的省份之一。

中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，多層次融資市場的搭建，在于市場的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。

探路地方金融監管

除了市場準入和向小微企業傾斜，地方監管體系的補缺亦是溫州此番金融改革的題中應有之義。

“這一次的改革，主要側重于地方金融體系、監管體系、防范機制等?！敝袊嗣胥y行溫州市中心支行副行長周松山說。總計十二項金融改革任務中，有四項為強化地方監管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監測體系的建立，還包括社會信用體系建設、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風險方案機制。

無論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學界，均認為地方監管體系的構建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監管權，但考慮到與市政府的協調，溫州中心支行認為還是由市金融辦接手較為合適。

一直以來，地方金融辦職能是金融服務、協調利益，并無地方金融監管職能。在突破現有金融監管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監管服務中心(下稱“監管中心”)。

監管中心是承擔行政職能的事業單位，編制15人，規格為正縣級，歸口溫州市金融辦管理。監管中心計劃設立監管服務一處、監管服務二處、綜合統計處三個職能處室，來承擔地方金融組織監管和檢查工作。

在此基礎上，溫州市各縣(市、區)均成立了監管中心，把銀監局、人民銀行、保監局、證監局這些中央監管部門不管的，在溫州進行資本運作的公司，統一監管，逐步進行實時監控。

國務院參事室特約研究員保育鈞認為，此舉將“一行三會”的垂直監管和地方監管結合起來了，賦予地方政府許多金融管理權力，也解決了“一行三會”怕風險、怕出事的問題。

而巴曙松的擔心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點，也只有40多人，監管缺位很難避免。

2003年，中國銀監會成立，由此確立“一行三會”為主的垂直的金融監管體系，人民銀行和銀監會最低延伸到縣級，證監部門只到省級(計劃單列市除外)。業界普遍認為，監管力量嚴重不足，極易引發地方和中央監管的利益博弈。

巴曙松建議，考慮到縣一級央行在最近十年問僅以清算業務為主，而機構仍然不小，可以考慮將部分民間金融機構監管權力交由縣一級央行行使。

今后隨著民間資本進入金融市場政策的逐步放寬，新型農村金融機構設立步伐加快，小微金融機構數量將呈激增之勢，加之其涉及客戶眾多，業務類型多樣，與地方企業和地方經濟發展聯系緊密，僅依靠“一行三會”監管體系，顯然難以滿足監管需求，而中央將民間金融監管權限下放地方，亦將給溫州金融監管部門帶來沉重的壓力。

張震宇表示，自己有兩點擔心，一是如何防范風險，二是推出的制度設計能否和現實對接，老百姓、民間資本是否買賬。

利率市場化暫緩

盡管半年前的民間借貸風波，凸顯了利率管制背景下的金融風險，但在溫州金融改革的“十二項任務”中，眾所矚目的“利率市場化”并未寫入。

3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場化，是從全局考慮。若在溫州啟動，全國的錢會不會涌到溫州來?其他地方的人，會不會涌到溫州來投資?

和實體經濟的先行先試不同，金融資本如水般無孔不入的特性，在信息化社會的今日，使資本自由化試點難以單點突破，無論國外還是國內，均已有過先例。

利率市場化制度性突破的付之闕如，令業界對溫州金融綜合試驗的前景心存疑慮，擔心民間金融被正規金融“招安”后會因為受到存貸款利率限制，而不再熱衷于小微企業貸款。

“那不見得?！泵楞y美林董事總經理、中國區行政總裁劉二飛認為，中國貸款利率上限已經放開，民間資金投資設立小型金融機構后，基準貸款利率的4倍依然是合法的。以當前貸款基準利率6％來估算，最高貸款利率可達24％，那么從銀行拆借資金的利率假設是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業銀行不愿借錢給小微企業，是因為缺乏風險防控機制，而這正是民間金融的優勢。

國務院參事夏斌也表示，關于利率市場化的改革，30年來從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國金融市場的組織架構體系、法律制度框架已基本形成，加上現代信息技術，只要在某地就某一重大制度進行變革，在全國統一市場下，就是全國性的變革?，F在已不同于上世紀80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點。

而在本輪宏觀調控期間，長達21個月之久的負利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財市場。中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，理財利率幾乎等同于市場化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。

但其中的難題是，中國尚無存款保險制度和銀行業破產條例，使利率市場化改革難以開花結果。夏斌說，利率徹底市場化意味著銀行成本提高，利差縮小，競爭加劇，難免會出現銀行倒閉、破產。

最新一期《中國金融》雜志刊登央行行長周小川的文章稱，目前推進人民幣利率市場化的條件基本具備。

篇4

普惠金融體系對村鎮銀行設置的要求

我國設立村鎮銀行的宗旨是立足村鎮，面向“三農”，讓農村的弱勢群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務歧視和不公平，解決涉農資金短缺問題，支持社會主義新農村建設?？梢哉f，我國村鎮銀行的建立正是基于普惠的農村金融服務體系的設想。但要真正實現這一目的，從機構設置的角度來看，村鎮銀行必須滿足如下要求：

村鎮銀行必須真正立足農村，設在農村地區。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進行的主要因素。而信息成本的產生主要源于信息不對稱導致信貸市場上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風險。只有貼近農戶，村鎮銀行才能降低信息不對稱程度，獲得更詳細的農戶信息。村鎮銀行越貼近農戶，農戶貸款的可獲得性越強，金融服務受惠面越廣，而我國農村地區相對傳統的社會結構形成的人際信任所帶來的“農戶自履約機制”的約束力也有利于提高涉農貸款的安全性。有鑒于此，村鎮銀行必須是設在農村地區。

村鎮銀行需要機構化、組織化。沒有一個村鎮銀行能只在一個村里實現其持續發展，最終需要擴大，需要組織化、機構化，形成廣泛分布的機構網絡。孟加拉格萊珉鄉村銀行由“總行、分行、支行、鄉村中心”組成，2006年末已擁有1195個營業所、112萬名員工，覆蓋了312萬貧困農戶。印尼人民銀行鄉村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級組織，在2000年底時就有了約3700個基層營業所、400個服務點、2.3萬名員工，成為印尼最貼近農民的國有商業銀行。正是通過廣泛的機構網點，這些國家的鄉村銀行既擴大了普惠金融的服務范圍，也實行了專業化經營，獲得了規模效益。

村鎮銀行必須重視基層組織的建設。國外組織化、機構化的村鎮銀行都特別重視基層網點的建設，基層是村鎮銀行盈利的中心，是銀行持續發展的關鍵。基層以上的機構只是為盈利中心提供支持、培訓和管理服務，而不干涉其具體業務。村鎮銀行對基層的重視最重要的體現在其人力資源的配備上。印尼村行系統中在分行以上機構工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個支行約有10名左右的工作人員，管理120個到150個鄉村中心，支行在財務上自負盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經歷。正是因為基層化的人力資源配置，鄉村銀行才有可能將金融服務惠及更多的農戶。

村鎮銀行營業網點必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強調給弱勢群體提供享受現代金融服務的機會和權利。為農村客戶服務，且為中低收入農戶服務，國外鄉村銀行成功的經驗就是接近客戶。孟加拉鄉村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農戶，農戶不需要到辦公室，所有業務都在村里經辦。印尼人民銀行鄉村部的經營在很多地區是以擺攤的方式做，趕集的時候去擺攤。這種貼近客戶的服務無論是從心理上還是實際的便利上都得到了廣大客戶的認可和信任，讓農戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場形象，也有利于降低銀行的經營成本。

我國現階段對普惠金融體系的背離

雖然我國已組建的村鎮銀行在改進農村金融服務、促進農村經濟發展等方面發揮了積極的效應，社會各界對其未來在農村金融領域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來看，我國村鎮銀行現階段的發展與普惠金融體系的要求相距甚遠：

組建步伐慢，開業銀行少，難以擴大普惠金融服務的影響和業務范圍。為盡快填補農村金融服務空白，管理層在推動村鎮銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監會曾《新型農村金融機構2009～2011年工作安排》，三年規劃計劃共設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮銀行僅536家，其中開業440家、籌建96家，數量上遠遠未達到預期目標，全國金融機構空白鄉鎮仍有2000多個，機構空白鄉鎮的數量仍然很多，離普惠金融體系目標相差甚遠。

機構設置偏離農村，難以實現真正意義上的惠及農戶。目前我國已開業的村鎮銀行相當一部分都設在地級市和縣域，呈現的是“冠名村鎮，身處縣城”、“村鎮銀行不村鎮”的格局。其服務的對象還是以縣里的中小企業為主，為鄉鎮、村里的服務很少。即使有少數村鎮銀行向農戶發放貸款，也大都選擇“企業＋農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保。置身縣城或發達地區城鎮也難免讓人產生村鎮銀行遲早會偏離服務“三農”的辦行宗旨的擔憂。這些都不符合借助于村鎮銀行實現普惠的農村金融體系的設想。

規模小、網點少，業務發展速度慢，普惠金融服務的效果差。目前，已開業的村鎮銀行絕大多數注冊資本在1000萬～5000萬元之間，多是在縣城設有一個孤零零的網點，不僅談不上機構化、網絡化，而且人力資源不足（一般配備有10來個工作人員）。因此，村鎮銀行在市場拓展、風險管控、品種創新等方面受到制約，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象；結算系統孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業務缺失，匯路不暢，匯費昂貴，便民服務無從談起。

“獨立法人”的獨立性不保，普惠金融“自主靈活”的經營機制欠缺。名義上，村鎮銀行是獨立法人機構，但事實上的“一股獨大”使法人機構的獨立性不保。數據顯示，2011年可從公開資料中可獲取發起行持股比例數據的142家村鎮銀行中，有87家發起行持股超過50%，而持股達70%以上的占比15%。具有絕對控股地位的發起行通常都會通過派出董事、經營層和風險管理人員等方式，將自身的風險管理制度、流程和文化等移植到村鎮銀行，嚴重干預村鎮銀行的經營。這在客觀上使村鎮銀行淪為發起行的一個分支機構，失去了“獨立法人”希望賦予村鎮銀行的決策鏈條短、信貸審批和發放快、經營機制靈活的優勢。

我國村鎮銀行設置的政策困局

近年來，國家政策上非常重視村鎮銀行的發展，銀監會陸續出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》、《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》、《關于全面做好農村金融服務工作的通知》等一系列鼓勵和支持村鎮銀行設置的規定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來看，效果十分有限。要達到農村普惠金融體系建設的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮銀行。但事實是大中型銀行組建村鎮銀行的態度并不積極。數據顯示：截至2011年末，從公開數據可獲得發起人信息的192家村鎮銀行中，國有大型銀行和股份制商業銀行發起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業銀行（占45%）、農村商業銀行和農信社等地方性金融機構發起設立。而這些小金融機構發起設立村鎮銀行的初衷又有不少并不是服務于農村金融，而是實現其跨區域經營的戰略目標。本文認為，現階段在村鎮銀行機構設置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。

一級法人及分散設立機制導致村鎮銀行組建、管理成本偏高，大型商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行。按照現行規定，商業銀行控股比例只要達到20%就可以發起設立村鎮銀行，相當于60萬元就可以開業（村鎮銀行注冊資本最低300萬元）。但為了控制風險，商業銀行遠非出資20%就可以發起，而且，村鎮銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結構、完善的營銷網絡，大量的人力物力和技術投入使得組建村鎮銀行的實際成本并不低于成立一個支行。此外，主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本也過高。因此，大中型商業銀行發起設立村鎮銀行的意愿并不強。

過于急迫的數量目標為地方商業銀行基于實現跨區擴張動機設立村鎮銀行提供了可能。2009年以來，監管層迫切推進新型農村金融機構的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數量目標，又于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發起意愿的中小銀行跨區、跨省發起設立新型農村金融機構。這一政策為地方商業銀行發起村鎮銀行實現跨區域經營創造了必要的制度條件。對這些銀行來講，異地設立分支行門檻高、審批期長，很難獲批。設立村鎮銀行則響應了國家號召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業銀行將村鎮銀行作為其跨區域開拓市場的“橋頭堡”，將其發起設立的村鎮銀行等同于分支機構進行管理，架空了村鎮銀行的政策初衷。

商業銀行唯一發起人資格及股權比例限制造成了一定的民間資金進入障礙，抑制了村鎮銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮銀行唯一主發起人的規定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設村鎮銀行，但在非銀行業金融機構不能發起，大中型銀行又無積極性發起，發起行“難求”的局面下，民間資金事實上很難進入。其次，“單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%”的規定顯示了政策仍對民間資本持謹慎態度。而事實上發起行絕大多數超過51%的控股權也影響了民間資本股東的話語權，使其采取觀望態度的居多。此外，2011年7月，銀監會又下發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，明確規定對于設立動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統支持不力的銀行業金融機構，不再支持其發起設立村鎮銀行。更加嚴格的準入政策會使民間資本的進入更加困難。

配套扶持政策不力，已組建村鎮銀行經營困難，使發起設立村鎮銀行的吸引力不足。一是財稅政策支持不夠。同樣是服務“三農”，村鎮銀行的所得稅和營業稅比照一般商業銀行執行，稅負明顯重于農村信用社。而且也存在著政策在村鎮銀行中支持不一的現象。如“涉農貸款增量獎勵”和“農村金融機構定向費用補貼”這兩項政策卻并未輻射到所有村鎮銀行。二是金融政策支持不夠。大多數村鎮銀行至今不能獲得結算行號，不能入網銀聯系統，無法直接接入大小額支付系統，無法開立匯票，不能與其他銀行實現互聯互通；不能加入銀行間拆借市場；再貼現、支農再貸款等無法使用。政策支持不力，已開業村鎮銀行經營并不理想，無法形成吸引力，影響了后來者加入。

村鎮銀行政策體系基于普惠金融的改進

事實上，我國現階段存在著大力組建村鎮銀行的外在環境，一方面大中型銀行由于傳統銀行業務領域競爭日趨激烈，已把發展農村金融業務作為戰略轉型和業務結構調整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰略布局的考慮，也在積極謀求與國內銀行的合作，尋找進軍農村金融市場的突破口。至于這些機構能否以村鎮銀行的形式進入農村金融市場領域，則有待于政府進一步完善相關政策，并給予積極的扶持。

適度擴大發起人范圍，科學設計股權比例，提高民營資本的參與度。發起人是村鎮銀行形成的一個關鍵環節，現行商業銀行作為唯一主發起人的政策規定已造成了“發起行難求”的事實，民營資本參與受阻。現階段，我國出現了很多資本雄厚并且夢想成為“職業銀行家”的民營企業家，如果有良好的政策和監管措施配套實施，將他們列入主發起人將極大緩解主發起人不足的問題。監管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業金融機構，如信托公司等做主發起人的資格。此外，適當地改進股權設置規定對有利于吸引民營資本參與。股權持有比例政策既要有利于實現股權的相對集中，提高決策效率，又要防止“一股獨大”，還要有利于發揮民營資本在村鎮銀行中的話語權，調動多方主體投資村鎮銀行的積極性。

盡快實施村鎮銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現代金融服務業的組成部分，單一機構的村鎮銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現代金融網絡化、電子化的趨勢是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監會和發起行就在不斷探索更好的組織形式，產生過村鎮銀行管理總部、村鎮銀行控股公司、村鎮銀行子銀行等多種提議。村鎮銀行管理總部面臨著復雜的關系協調及現階段普遍經營不佳的獨立核算的尷尬。村鎮銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮銀行的吸存難、匯兌結算難的問題。而村鎮銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮銀行，作為一個股權管理平臺，其自身也能經營銀行業務，也有利于為村鎮銀行提供放貸資金及后臺服務。因此，政策上需要盡快出臺實施《商業銀行村鎮銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內外商業銀行作為主發起人出資設立專司批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的持有限牌照的商業銀行，提高村鎮銀行設立效率。

實行差異化的市場準入政策，完善村鎮銀行的機構布局。到目前為止，我國各地村鎮銀行的成立主要是政府自上而下推動、硬性數量指標和“掛鉤”政策的產物。這種行政強制方式扭曲了主發起人的理性意愿，會給村鎮銀行的可持續發展帶來重大隱患。印度20世紀70～80年代促進農村金融發展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實施了“1∶4”的金融政策，規定任何銀行只有在沒有銀行地區開設4家分支機構才能在已有銀行地區開設1家分支機構。在政策強力推行下，新增了超過3萬家農村銀行分支機構。但這樣的發展卻是以這些農村分支機構的巨虧為代價的，銀行農村分支機構的貸款回收率只有25%～33%，每經營100盧比會帶來5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實踐證明，推動村鎮銀行的發展要尊重市場規律，不能脫離市場配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導。比如對中西部地區，政府可以制訂符合當地經濟形勢的村鎮銀行準入政策，給予更為優惠的稅收、補貼、獎勵等政策，引導更多社會資本進入中西部農村金融市場。

增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮銀行資金供需矛盾及業務經營問題。一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率。儲蓄利率在農村是比信貸利率更重要，需要更加關注。二是放寬條件，給予初創階段的村鎮銀行支農再貸款扶持，并給予利率優惠；明確村鎮銀行在全國銀行間的同業拆借資格，增加資金補充渠道，緩解村鎮銀行規模小，資金實力差的矛盾。三是改變新老、城鄉、大小村鎮銀行“一刀切”的法定存款準備金率政策，適當體現差異化。四是對村鎮銀行的信貸規模實行整體“從松”控制的前提下，也應根據村鎮銀行各項發展指標而有所不同，以幫助村鎮銀行拓展業務規模。

增加財政政策的支持力度，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。國家財稅政策方面：建議對村鎮銀行實施與農村信用社相同的所得稅和營業稅政策，并對新開業的村鎮銀行實行3～5年的減免營業稅和所得稅政策，讓村鎮銀行有一個自身積累期。2010年6月，財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對包括村鎮銀行在內的三類金融機構進行定向補貼。這一舉措體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。建議適當放寬享受定向費用補貼的村鎮銀行條件，讓更多的村鎮銀行受惠于財政補貼。地方財稅政策方面：一是建議由當地財政出資建立獎勵基金，對村鎮銀行給予獎勵，緩解其經營困難。二是在財政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。

篇5

Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.

Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks

中圖分類號：F830.39 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0030-05

近年來，小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）在全國各地相繼試點運營且發展迅猛。它是由企業法人、自然人與其他社會組織等民間資本投資設立，執行“只貸不存”的經營規則，界定其對農村社會小型企業以及“三農”提供簡短、簡明、快速貸款的新型農村融資機構。它的建立與發展，能夠彌補新時期農村金融供給異常緊縮，緩解“三農”和小企業融資困境，促進我國民間資本進入與激活農村金融市場。然而，小貸公司試建運營中與其他幾種新型農村金融機構相比具有哪些獨有特性？在其迅猛發展的同時還存在哪些不足？這些問題，一度是倍受業內外關注的熱點。

一、小額貸款公司發展迅猛

自銀監發[2006]90號文件頒布以來，全國各地按照“低門檻、嚴監管”原則，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構，其主要目的是為了解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題。從全國情況看，三種新型農村金融機構試點建設迅速，取得的成效顯著，實踐佐證了此項農村金融“增量”改革舉措是適應農村經濟社會發展需求的。截至2010年底①，在全國先期試建的三種新型農村金融機構共395家，其中，村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家。已開業機構總體營運健康平穩，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風險處于可控范圍。

小貸公司是于銀監發[2008]23號文頒發后在全國試點建設的，它是一支新派別的融資機構。試建兩年多來，小貸公司機構建設數量以及貸款余額的增速均超過上述三種機構。截至2010年底②，全國共建有小貸公司2614家，從業人員27884人，實收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經營情況整體良好，不良貸款率不足1‰?？梢园l現，全國小貸公司試建數量增速比村鎮銀行等三種新型農村金融機構試建總數多出5.6倍，已有的實收資本規模比村鎮銀行等三種機構的存款（實收資本）余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另據最新統計資料，截至2011年第二季度，全國共建有小貸公司3366家，從業人員35626人，實收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機構752家，從業人員新增7742人，實收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國貸款余額較多的前6個省份分別為：江蘇、浙江、內蒙古、山東、安徽、廣東。

小貸公司試建與發展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實踐表明該類公司的準生與營運制度設計符合現階段農村金融市場改革與發展的需要，且具有較強的應時性。

二、小貸公司試建特性及發展態勢的考量

小貸公司作為一種新型的農村融資機構，它的準生及營運機制與村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社相比有哪些不同點？其制度設計的實踐考量又如何？

（一）小貸公司試建特性比較

綜合銀監發[2006]90號文與銀監發[2008]23號文的相關規定，盡管小貸公司與其他新型農村金融機構一樣，均由國家行業主管機構發文試建，具有獨立企業法人資格，均以農村金融市場為主要融資空間，均具有貸款發放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機構”，主要在于它們的準生及營運機制具有不同的特點。本文對比村鎮銀行進行分析。

1. 小貸公司由地方準生并定位為非銀行金融機構。小貸公司由省級政府主管部門核準批準后，到當地工商行政管理部門注冊并領取營業執照，定位為非銀行業金融機構的有限責任或股份有限公司，進而規定由省級政府明確的主管部門（各級政府金融辦）進行監管且承擔風險處置責任。村鎮銀行系經核準開業的機構，由決定機關（地區銀監部門）頒發金融許可證，憑此向工商行政管理部門登記并領取營業執照，定性為銀行業金融機構，進而規定由各級銀行業監督管理機構依法監督管理。

2. 小貸公司由民間資本出資設立。小貸公司由企業法人、自然人等投資設立，最低注冊資本規模據發起股東人數（50－200人）不同限定在500－1000萬元不等，完全由民間資本構成。村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、自然人出資設立，注冊資本規模據設立地點（行政村或鄉鎮）不同限定在100－300萬元以上不等；其中，發起（出資）人中應至少有1家銀行業金融機構控股（持股比例不得低于其股本總額的20%，實踐中一般在50%以上）。

3.小貸公司是“只貸不存”的融資機構。小貸公司不準吸收公眾存款，僅限在本地經營貸款業務，屬于“只貸不存”的融資機構。村鎮銀行準許吸收公眾存款，可經營商業銀行的一般業務。顯然，這一不同點應是現行法規界定的“銀行業金融機構”與“非銀行業金融機構”的主要區別之一。

4. 小貸公司貸款定價機制靈活。小貸公司可以根據資金供求狀況在同期銀行貸款利率1―4倍的空間中自由浮動，這就意味著在貸款利率尚未實現完全市場化之前，小貸公司在貸款定價方面享有比銀行業金融機構較大的自。

（二）小貸公司發展中的實踐考量

任何一項改革創新，其制度設計均應具有理論依據并經過實踐檢驗。此輪新型農村金融機構改革試建仍然依據“制度變遷”理論，變遷的程序呈現出“需求主導型”與“供給主導型”相結合的特點。目前的小貸公司定位于非銀行金融機構，是僅從事小額貸款業務的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設計的核心要義，采取如此制度安排的實踐考量如何？

1. 增設小型金融服務機構或網點，提高支農服務水平仍然是農村金融改革的現實選擇。在全面貫徹統籌城鄉發展的基本戰略目標下，統籌城鄉金融資源配置進而帶動其他生產要素的流動應是推進城鄉一體化發展的根本路徑。農村金融市場發展相對薄弱，嚴重滯后于當前現代農業與新農村建設的資金需求。截至目前，全國金融機構空白鄉鎮尚存2299個?！敖鉀Q農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題”應是此輪新型農村金融試點改革的主要考量。小貸公司是村鎮銀行等新型農村金融機構的有效補充，是盡快解決部分地區金融機構偏少、提高農村金融服務水平的現實選擇。此外，小貸公司扎根農村金融市場，不僅能夠滿足現代農村經濟社會發展的多元化、多樣化的金融需求，而且對優化農村金融組織結構、打破銀行業金融機構壟斷競爭格局具有重要意義。

2. 風險可控。金融屬于高風險行業，金融創新的首要前提是“風險可控”，新型農村金融機構的試建及運營概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機構，業務經營“只存不貸”，主要基于農村金融市場正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險制度以及利率市場化處于改革探索過程中，試點建設“只貸不存”的地方金融機構，能夠在緩解農村金融供需矛盾的同時兼顧金融改革“風險可控”的前提，亦是為進一步深化農村金融改革，在利率定價、風險防控方面所作的探索性實驗。

3. 疏導民間資本，補充農村金融市場供給。在我國嚴控金融市場準入以及尚未實現利率市場化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場且脫離監管部門的視線，在發揮其積極作用的同時也蘊藏著巨大的風險，特別是現階段穩健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌。現階段小貸公司作為一個以民間資本設立的機構并進入農村金融市場合法營運具有現實意義，既疏導了民間資本的暗流，開辟了它們進入農村金融領域的有效途徑，又補充了農村金融市場供給。

4. 增強了農村金融市場競爭性。農村金融市場的構建原則之一是實現有效競爭。近年來，國家對農村金融實施的各項改革舉措以及扶持政策成效顯著，無論是深化農村信用社改革，還是新型農村金融機構的試建，均調動了農村金融機構支農供給的積極性。但是，由于種種原因，農村資金外流情況及農村金融市場供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現，不僅補充了現有農村金融機構之間服務的空缺，而且其獨特的制度設計也使其在差異化競爭中求得與其他金融機構的共存與合作，增強了農村金融市場競爭性。

三、小貸公司發展中值得關注的問題

小貸公司作為一種新型農村金融機構，同樣存在諸多尚需規范的問題。

（一）風險管理規程有待規范

盡管大多數公司在貸款管理方面基本能按照銀行業貸款操作規程及風險管控要求實施，貸款質量整體狀況良好，但近期調查中發現，其貸款發放程序簡便及風險防控意識淡薄令人擔憂：（1）小貸公司服務的對象大多為銀行業金融機構所排斥的次級客戶群體，它們資產質量相對較差、信用級別相對較低。（2）風險保證方式單一，尚未建立有效的風險轉移或分散機制。（3）小貸公司成立時間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經驗，各項信貸管理及內控制度尚處于模仿階段，還沒有構建真正符合自身經營特點的內控機制。（4）該類公司普遍缺乏完善的治理結構，盡管備有公司章程等，但在實際工作中公司重大經營活動的決策權均集中在公司發起人或其聘請的經理人手中。在缺乏完善的治理結構、審貸制度及風險防控手段的狀況下，一旦多個貸款項目考察或決策失誤，易引發公司資金鏈斷裂的風險。（5）現階段銀行系統從嚴控貸、農村金融資金供給偏緊，而中小企業的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當、擔保、融資公司等非銀行融資機構時有違規集資與放寬貸款條件借機追求“做大”的沖動。此外，根據現行的地方政府監管負責制，在監管部門相對缺少較規范的技術及經驗的情況下，如何適度從嚴加強小貸公司貸款風險監測，避免放貸沖動，也是值得關注的問題。

（二）出現使命飄移傾向

現行小貸公司的身份定位為非銀行金融機構，基于注冊資本金小、資金補充渠道設定較窄（現行制度規定，可從銀行業金融機構融入不超過資本凈額50%的資金余額）、可貸資金嚴重供不應求的現狀，實踐中絕大多數公司認為應適度放寬其增資擴股和擴大借入資金渠道的相關限定，擴大融資規模；此外，部分公司認為現行身份定位限制了規模的擴大，因而提出盡快轉變為銀行業金融機構的意愿。

（三）身份轉變路徑模糊

隨著民間資本進入農村金融領域政策的放寬，各地小貸公司要求轉變身份的意愿日漸強烈，特別是自《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（銀監發[2009]48號）中“小額貸款公司持續經營三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮銀行”的有關規定頒發以來，更激起了部分公司轉變身份或改制的愿望。但是，現行相關文件規劃、規定等銜接不暢，迄今尚未出臺該類公司改制設立村鎮銀行的試點細則或范例。由此，小貸公司發展前景問題一度成為業內外討論的焦點，主要集中在小貸公司是否需要轉變身份，若要轉變身份是否將村鎮銀行作為唯一路徑等問題上。這些問題如不及時解決，不僅會影響小貸公司的現實營運行為及未來發展，也可能會削弱民間資本參與農村金融市場的積極性，更有可能錯失進一步深化農村金融改革的良好機遇。

四、促進小貸公司進一步發展的建議

（一）把握定位，突出特色，著力夯實職能基礎

針對小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認為，“做大”固然可以拓寬資金來源渠道、提高規模效益。但是，小貸公司若忽視現有的身份定位，錯判現階段農村金融市場運行態勢，盲目擴大經營規模，可能會引發較大的操作風險和市場風險。由此，小貸公司應把握現行的市場定位，擯棄一味追求“做大”或轉變身份的沖動，堅持“基層化、點多、面廣、小額、分散”的發展戰略，以“做細、做精、做出特色”為經營策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業“審慎”的貸款操作規程，努力提高員工行業素質，特別要強化內控機制與治理結構建設，著力夯實貸款經營基礎，充分發揮其市場定位的客觀優勢，避開競爭激烈的存款市場，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發展。這應是其準生及發揮專營功能的前提，亦是其未來“做大”發展或轉變身份的基礎所在。

（二）強化貸款風險防控，進一步明確地方政府的監管責任

小貸公司作為農村金融市場的新生事物，其準生及營運正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場需求旺盛的情況下，任何金融機構均有信貸擴張沖動，小貸公司也不例外。但擴張之中的風險防控不可忽視。因此，必須強化小貸公司貸款風險自控管理，建立完善有效的風險管理機制。一是應樹立銀行業貸款風險管理觀念，建立健全風險管理體系。二是要建立全面風險管理方法，積極借鑒商業銀行先進的風險管理手段和技術，并應用到本公司的貸款風險控制和管理中去。三是要建立健全風險管理制度，進一步細化各項貸款業務操作流程和實施規程，完善風險預測分析和事前防范制度建設。同時也應進一步明確監管職責，規范公司貸款行為。根據現行的監管體制，目前應進一步明確地方政府金融辦的監管職責，并應積極借鑒銀行業監管部門的先進風險管理手段和技術，建立全面監管與重點監管、現場監管與非現場監管相結合的全方位的貸款風險監管體系，引導其健康發展。

（三）積極改善營運環境，扶持其穩定發展

針對小貸公司運營中存在的某些技術，在今后的發展中，相關管理部門應積極引導并督促其依規運行。一是在敦促其遵循準銀行機構資本規模擴大的內在規律的同時，適度放寬對其增資擴股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規模等方面的營運需求限制，更好地發揮其作為“小型民營金融”應有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農貸款納入現行對農村金融機構實施的稅收減免及財政獎勵政策范圍之內，既能幫助小貸公司渡過初建階段的財務困難，又能夠體現國家涉農貸款激勵政策的績效。三是積極建立小貸公司行業協會，搭建行業交流平臺，分類分期組織員工培訓，全面提高小貸公司人員專業素質和風險防范意識及技能。四是適時建立行業第三方評級機制，完善行業監管體系。針對小貸公司行業營運特點，為完善該類公司風險監管體系，有效實施分類監管，適時建立行業第三方整體評級機制，并將評級結果作為主管部門對該類公司實施分類監管、重點監管的依據。此外，對達到一定級別的小貸公司，除了進行行業年度表彰外，還應優先享受行業激勵扶持以及進行新業務試點等，重在促進行業比學趕幫、協作發展。

（四）探索小貸公司轉變身份或改制的多元目標及路徑

小貸公司實屬民間資本進入農村金融服務領域的范例之一。據中國銀監會2010年報顯示，全國農村中小金融機構股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%?；诖?，我們認為，隨著農村金融改革的深入，小貸公司改革與發展的前景應趨向多元化。

1. 小貸公司固化現行市場定位有其客觀性。隨著金融市場的發展，尤其是我國金融體系趨于市場細分及機構專業化態勢下，不妨借鑒某些國家專門設立貸款公司的經驗，將小貸公司完全固化為“只貸不存”、專營貸款業務的農村金融機構，規范其接受各類儲蓄性金融機構的資金，或拆借資金進行經營，充分發揮其專營貸款業務的市場優勢，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發展。

2. 進一步完善與落實銀監發[2009]48號文為其預設的發展目標，擇機改制試點亦是該類公司發展的預期目標之一?；诂F階段部分小貸公司改制意愿強烈，但改制路徑不明朗的狀況，我們認為，新時期應重點細化與明確改制要求及路徑，在對該類行業整體評級的基礎上，將評級結果較高、經營業績優異、風險管控良好且已基本達到小型商業銀行營運資質標準的小貸公司改制為村鎮銀行，以此既能敦促其遵循自身運營規律穩定發展，又能確保相關指導政策的連續性。

3. 擇機試建真正的小型“民營銀行”，以此實現新時期農村金融體制改革新的突破。隨著我國國民經濟和社會發展“十二五”規劃的全面推進，推進利率市場化改革、加快培育農村新型金融機構是新時期金融體制改革與發展的重點任務之一，綜合農村金融市場發展的態勢，應進一步創新制度，另辟蹊徑，積極探索小貸公司發展為新一類“農村金融機構”，擇機試建真正的“民營銀行”，同時探索與構建具有中國特色的“統分結合”的地方政府金融監管體制，以此實現新時期農村金融體制改革新的突破。

注：

①資料來源于中國銀行業監督管理委員會2010年年報。

②資料來源于中國人民銀行2010年末小額貸款公司分地區情況統計表，截至2010年12月31日。

本文系山東省自然科學基金（管理科學）項目《山東省統籌城鄉發展中金融資源配置機制研究》（批準號：ZR2010GM014）與山東省金融學會2011年度重點研究課題《小額貸款公司：角色定位、市場取向及制度安排研究》的階段性成果。

參考文獻：

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[2]胡秋靈，何顯婷.小額貸款公司可持續發展研究[J].區域金融研究，2010，（8）.

[3]孫先明，楊麗萍.中國農村金融業務創新問題研究[J].農村經濟，2011，（2）.

[4]黃文忠.小額貸款公司運行情況調查分析[J].福建金融，2010，（3）.

篇6

新起點　異軍突起

2008年4月29日，郵儲銀行合肥分行正式成立，由于在產品上著力填補市場空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項業務也由此蒸蒸日上。

雖然郵政儲蓄在我國已是歷史悠久，但隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵政儲蓄的管理體制已不能滿足銀行業監管法制化、規范化的管理要求。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行應運而生。次年4月29日，中國郵政儲蓄銀行合肥分行正式成立，這標志著合肥郵政金融發展進入了新的歷史階段。

記者在采訪中了解到，臺肥分行的成立雖然只有短短的一年時間。但很快就將觸角伸向了整個合肥，從城區的各個街道辦到三縣的各個村鎮，憑借著原郵政儲蓄的龐大網絡，迅速地站穩了腳跟，發展勢如破竹。目前，在合肥全轄區已有網點111個。

在業務上，該行專挑別的商業銀行不愿意做的事來做，切實為微小企業、商戶、農戶排憂解難；在競爭上，該行實行差異化的競爭，獨創出一套自身發展的道路，令其在省城合肥的金融市場異軍突起。

“及時解困”贏得市場

回顧一年來的合肥金融業大事，怎么也少不了郵儲銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農戶發放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們燃眉之急，而小額貸款業也因此被評價為“小貸款解決大問題”。

據該行行長楊佳琴介紹，小額貸款業務對有市場、有技術、有發展前景的微小企業以及現金流比較通暢、資金周轉比較靈活的中小企業、個體工商戶。小商品批發戶、種植戶等予以重點關注和支持，積極解決他們的貸款難問題，徹底改變過去郵政儲蓄“只儲不貸”的歷史，積極引導資金回流地方，回流農村服務“三農”。

郵儲銀行合肥分行的上上下下認為，目前銀行的產品同質化較為嚴重，要做大做活企業，必須要在在金融創新上有特色。“作為業界‘新兵’，我們深知服務的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務定位為‘解及時之需’。為此，合肥分行在服務‘及時’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門檻低、手續簡便、方便快捷，凡是符合貸款發放條件的客戶，從貸前調查到貸款發放不超過3個工作日。應該說，‘及時解困’，成為了工作人員的行動準則。真正把最優的服務提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來，我們用服務贏得了信任，用‘及時’贏得了市場?！睏罴亚傩虚L這樣說道。

打造“百姓銀行”

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現有金融體制下，因為銀行數量不足、競爭不充分，導致中小企業融資難、成本高。從打破壟斷、引入競爭的角度來看，市場預期民營銀行對整個行業生態的最大的作用是發揮其“鯰魚效應”，更好地滿足實體經濟的金融需求。

比爾·蓋茨曾說，銀行將是21世紀倒下的最后一批恐龍。這是在互聯網金融沖擊下，人們對傳統銀行業的一種判斷，有人說，這是危言聳聽，而中國郵政儲蓄銀行行長呂家進則認為這是為傳統銀行業敲響了警鐘?！爸袊]政儲蓄銀行是一家傳統的商業銀行，在互聯網金融急速發展的新形勢下，必須要采取積極的應對措施。一方面是基于銀行現有的業務實現互聯網化，加快電子銀行的發展，滿足互聯網時代的需求；另一方面，也要從互聯網的角度發展金融，這對傳統銀行是非常大的挑戰，今后可以采取合作、合資的形式來適應互聯網下的金融業務發展。”呂家進向記者表示。

對此，某四大行行長辦公室高級經理亦表示，民營銀行的介入對整體銀行業有利好作用，將對傳統金融機構業務產生一定沖擊，特別是一些城市商業銀行受到的影響將會更大一些。

民營銀行的介入勢必使得傳統銀行在服務、營銷方式以及金融產品數量和品種等方面更加重視并尋求改變?！皞鹘y銀行會更加側重產品研發，控制管理成本，提高工作效率?！必斨峭ㄟ_金融服務集團首席合伙人董秀生判斷。

上海農商銀行中小企業融資中心一位負責人認為，這種影響短期內看非常有限，“因為國有銀行和民營銀行有很大區別。國有銀行有政府背景，擁有天然信用優勢，尤其是在目前中國存款保險制度尚未建立的情況下?！彼J為，民營銀行對于傳統銀行業的影響目前主要體現在互聯網金融方面，因此，傳統銀行將更加重視金融互聯網化。例如，上海農商銀行開展了網上銀行和手機銀行功能的升級業務，并與阿里巴巴旗下淘寶網合作推出了聯名信用卡產品等。

招商銀行小企業信貸中心上海區域總部總助李振宇對記者表示，民營銀行不會沖擊傳統銀行的主營業務，而針對小微企業市場，招商銀行正在采用小企業信貸中心金融模式。

挖掘錯位競爭

事實上，資本金規模及杠桿率將制約民營銀行整體的資產規模，同時再考慮到部分民營銀行可能是改制形成，整體而言新增民營銀行整體規模不會很大，對于銀行業的競爭格局亦不會產生較大影響。

不過從銀行業內部看，將日益呈現更為鮮明的優勝劣汰格局。一方面，從監管層設立民營銀行、向小微及三農等信貸資源傾斜的政策方向看，民營銀行應該與目前銀行體系中的國有銀行、股份制城商行、農信社、小貸公司等不同種類金融機構進行客戶、區位的分層。對于大部分民營銀行來說，雖然在負債端缺乏穩定的資金來源，但較傳統大中型銀行來看，優勢在于其資產端的定價能力和在中小微企業金融服務市場上的競爭力。

另一方面，在中國經濟高速發展過程中占據大量市場資源的傳統銀行，將面臨外資銀行和中國民營銀行的雙重擠壓。在目前背負沉重債務的情況下，如何繼續發揮自身的競爭優勢，是其真正要思考的問題。

事實上，民營銀行成立以后，不會與傳統銀行正面競爭，而將更多地采取錯位競爭的形式。在鎮江市國有資產監督管理委員會副主任譚浩俊看來，“民營銀行重點圍繞實體產業、中小微企業展開服務，例如在互聯網的趨勢下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關的金融監管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時間內達到預期目標?！?/p>

民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業發展促進會會長周德文同樣認為，未來民營銀行應定位于服務中小微企業、服務“三農”，“只有打破現有的金融壟斷，大面積地設立為中小微企業服務的小型金融機構，才能真正破解中小企業融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題?！彼ㄗh，應盡快制定《民營銀行法》、《民營銀行退出法》，明確民營銀行的準入、退出標準機制，明確注冊資本、最低資本金、運營范圍等各方面的要求。

民營銀行“遍地開花”將降低行業整體的集中度水平，銀行的業務經營模式必將向精細化及專業化分工領域變革，未來能夠引領各個細分領域的銀行將會有明顯的盈利優勢。例如，隨著同業創新業務的逐漸發展壯大，同業負債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標產品的收益率低，銀行通過同業負債能夠獲得相當可觀的資金運作收益。因此，未來同業資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產證券化等金融創新工具、云數據計算、互聯網技術的運用等也將在銀行利率市場化的過程中扮演更加重要的角色。而在當前大資管時代背景下，銀行直推資管計劃業務的巨大價值亦將被挖掘。

助力產業鏈發展

決定民營銀行未來經營業績成敗的關鍵在很大意義上取決于其業務模式的選擇。事實上，對大部分民營銀行來說，在為國家大企業提供整體金融服務方面，恐怕在很長一段時期內還難有作為。大部分民營銀行應該鎖定為中小微企業提供金融服務，比如專業銀行，專門負責地區類中小企業貸款，類似于社區和村鎮銀行職責。

周德文坦言，盡管民營銀行存在規模小、信貸風險、信用風險、行業競爭和關聯交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業客戶群體，未來如果民營銀行定位得當，加之相關政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認為目前申請民營銀行牌照的企業大多扮演的是投資人的角色，并不會親自參與民營銀行的經營，后期將選擇專業金融團隊進行管理。

據董秀生介紹，民營企業開銀行除了受銀行業高利潤驅動外，還有一個非常重要的原因就是企業發展壯大后，盡管自身相對容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業卻遭遇融資困境，無法實現整個產業鏈的同步發展。部分大企業成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業得到良好的金融服務，把產業鏈做得更為粗壯有力。從這個角度看，目前民生銀行可以算是民營銀行經營模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關系開展工商合作社，為中小企業融資服務，目前開展的茶葉產業鏈金融服務、石材產業鏈服務、海洋漁業產業鏈服務等也很值得研究。

在發揮金融杠桿優勢撬動實業方面，民營銀行可在互聯網信用支付領域和商戶小額貸款領域開拓優勢。董秀生認為，產業鏈中的核心企業、擁有大量社區超市的商業企業、涉農企業，以及擁有眾多活躍用戶能夠進行大數據分析的互聯網企業，將在參與民營銀行過程中占據優勢。民營銀行降低信貸成本和不良資產處置成本的方法就是多開展產業鏈金融服務和合作金融服務。“降低管理成本的方法很重要的就是在互聯網金融創新上多下工夫?！倍闵硎荆霸诮鹑诜帐袌鲞_到相對均衡狀態的時候，民營銀行是傳統大銀行的資金零售渠道，傳統大銀行是民營銀行的資金批發渠道，兩者之間合作多于競爭。”

銀行業未來的競爭格局是會出現很多提業鏈金融服務的銀行、提供合作金融服務的銀行，以及提供社區小微金融服務的銀行，這些銀行規模不會太大，但是會具有很強的競爭力。“大銀行的數量會減少，剩下的大銀行很多時候會為這些有競爭力的小銀行提供資金批發服務?！倍闵f。

民營銀行未來的方向，必須與國有銀行一樣，具備給民營銀行帶來新投資和管理空間的平臺。譚浩俊提醒道，“如果民營銀行不能像國有銀行一樣參與到資產管理和投行業務中去，那只能說明改革不徹底、不到位?！?/p>

篇8

《證券市場周刊》：“銀銀平臺”和綠色金融的實質究竟是什么？

唐斌：興業銀行的“銀銀平臺”，通過網絡金融平臺的構建，將先進的管理經驗、金融產品與科技能力，傳遞至廣大的三四線城市及農村地區的中小型金融機構，并以此有效覆蓋城鄉、服務“三農”。也就是說，興業的“銀銀平臺”有效延伸到了缺乏先進金融支持與服務的城鄉中小型城商行、農信社與村鎮銀行，并以此間接提升了這些金融機構對其終端的三農、小微客戶的服務。

所謂綠色金融，通常是指圍繞節能減排、環境保護所做出的一切融資行為和制度安排。這方面服務的對象多為中小、小微企業，規模小、輕資產特征明顯，缺乏足值的抵質押品，不易取得傳統信貸融資的支持。而興業銀行通過創新運用多種金融手段，有效降低了企業節能減排融資門檻，使缺乏抵質押擔保資源的中小、小微企業客戶獲得資金支持，得到了公平的金融服務機會。

當下金融市場流行的一種提法——“普惠金融”。所謂普惠金融，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。言下之義，就是為傳統金融機構服務不到或忽略了的客戶提供金融服務機會。過去我們通常將小額信貸稱作普惠金融，而如果具體看看興業銀行的“銀銀平臺”和綠色金融，究其實質，不失為一個興業銀行特有版本的普惠金融實踐。

《證券市場周刊》：“銀銀平臺”如何超越同業競爭實現“資源共享”和“優勢互補”？

唐斌：自5月下旬起，銀行間拆借市場利率開始升高，端午假期后并未止步，至6月20日演變為極致。然而回過頭來看，細觀所有Shibor報價行，興業銀行在6月20日前后的Shibor報價只排在中下水平，并未顯示出對資金的極度饑渴。對于同業負債比重高的興業銀行而言，何以能在資金市場“完美風暴”可能來臨之際淡定自如？一個重要原因就是，興業銀行“銀銀平臺”所帶來的同業存款對“錢荒”表現出了一定的免疫力。

目前興業銀行的同業存款穩定在1萬億元以上，其中銀行類同業存款7500多億元，這當中來自城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等為主體的中小銀行同業存款約占50%。這部分錢來源于為數眾多的機構，穩定性強，其中結算保證金更是不受資金價格波動的影響。

興業銀行的“銀銀平臺”，以各類中小銀行（城商行、農商行、農信社、村鎮銀行）為主要服務對象，最初業務為中小金融機構支付結算業務，到目前已經發展為涵蓋科技管理輸出、財富管理、支付結算等內容的完整金融服務解決方案。目前，擁有了兩萬三千多個網點的互聯互通，全國約60%的城商行和三分之一的農村金融機構，已經加入了“銀銀平臺”。

如果將興業銀行分布在全國主要城市的自有骨干經營網絡比喻成樹干，那么，通過“銀銀平臺”與中小銀行和農村金融機構合作，相當于在興業銀行這棵大樹干上添加了眾多的樹枝和樹葉，延伸至更加廣袤的全國城鄉市場，其效果等于是形成了枝繁葉茂的整棵大樹。通過“銀銀平臺”，興業銀行相當于擁有了全國性的網點，不需要自己去長葉子了。對中小銀行來說，即使自身只是一片樹葉，也享有了整棵大樹。

興業銀行將“銀銀平臺”模式歸納為超越競爭的“優勢互補，資源共享”。通過銀銀平臺，興業銀行帶動廣大三四線城市及農村地區的中小銀行提升經營管理水平、豐富產品線、提高科技實力；同時，通過與中小銀行實現在網絡機構、金融功能等方面的互補和共享，避免了惡性競爭和重復建設，節約了社會資源，也實現了優秀的金融服務產品從發達地區向欠發達地區的輸送。同時，興業銀行在此過程中也獲得了商機。要在我這里做交易，我得保證各家銀行的正常清算，各家銀行就需要將適量的資金放在興業，這就帶來了穩定的、價格較低的中小銀行的同業存款。同時，“銀銀平臺”還為本行帶來了廣泛的資產業務交易對手。

《證券市場周刊》：從“銀銀平臺”到金融市場業務，經營差異化特征明顯，未來這一戰略會有所改變嗎？

唐斌：從1996年開始涉足金融市場，興業銀行是國內最早服務于金融同業的商業銀行之一。2001年興業銀行在國內同行中率先成立同業業務部，專門負責與境內外金融機構開展業務合作。為主動適應利率市場化、金融脫媒、多層次金融市場建設等趨勢變化，完善金融市場業務服務市場的結構體系，興業銀行于2003年成立資金運營中心，2005年成立資產托管部，2007年成立銀行合作服務中心，并正式推出銀銀合作品牌“銀銀平臺”，在貨幣市場、資本市場、債券市場、銀行間市場、貴金屬、外匯及衍生產品交易等各個市場率先布局，積累了較好的業務、客戶和管理基礎，打出了市場知名度。

可以看出，興業銀行的金融市場業務已經超越了同業拆借交易或買入返售業務，在多年的積累下，實際上已經形成了以金融機構和金融市場為對象提供的綜合化服務，產品涵蓋多市場、多機構間的共同服務和資源共享，是金融市場多元化、客戶需求多樣化、以及銀行自身業務綜合化經營發展所催生的業務類型，契合了市場需求。事實證明，這具有蓬勃的生命力。

彎道超車，并非一定會壓線。彎道超車的前提，首先得看得遠，得看得到前面兩三個彎道有沒有來車。其次，車子的馬力得足。最后，還得看駕駛員駕馭能力的高低。穩健和創新并不是一對不可調和的矛盾，只要提前采取措施，彎道超車可以不碰黃線。興業銀行十分注重對宏觀政策和市場形勢變化的研判，堅持有效的工作機制，包括每個月數次的經營管理層會議。根據會議決策，興業銀行及時、靈活地調整階段性經營策略，合理把握發展節奏。其中，以首席經濟學家魯政委為代表的研究團隊，推出大量富有前瞻性的研究報告，在業界得到普遍的關注和認可。

興業銀行在6月26日投資者電話交流會上的觀點不會改變，即同業業務包括金融市場整個板塊，作為興業銀行差異化經營的一個亮點，總體戰略不變，但會根據外部監管環境和國家政策要求做出策略上的調整。下一步，會以理財門戶和跨行資金清算服務為重點，進一步完善銀銀平臺。同時，利用香港分行的平臺，全面進入香港人民幣交易市場，實現境內外人民幣業務聯動發展，并力爭快速進入香港同業市場主流交易商行列。

從國際發達經濟體的金融行業尤其是銀行業的發展歷程來看，金融市場業務早已成為其主流業務模式，且歷經多次危機的沖擊和洗禮，已進入相對成熟的發展階段。相比之下，國內銀行業的改革發展雖然取得了一定的成效，但整體來看，市場化程度仍然很低，業務結構單一、同質化競爭等問題仍然突出。因此，參照國際經驗，大力發展基于利率市場化、產品差異化和服務綜合化的金融市場業務，必然是中國銀行業未來改革發展的大方向。

《證券市場周刊》：綠色金融短期內并不掙錢，興業銀行為何甘冒風險挺進這一領域？

唐斌：2008年10月，興業銀行正式宣布采納“赤道原則”，成為中國首家“赤道銀行”。5年過去了，興業銀行仍然是國內唯一一家赤道銀行，仿佛留給世人一個“孤獨拓荒者”的身影。

所謂“赤道原則”，是由國際金融公司（IFC）與荷蘭銀行在2002年10月聯合發起，參考 IFC的可持續發展政策與指南建立的一套金融行業基準，具體包括十大原則聲明、績效標準和類、六十二個具體行業的環境、健康、安全指南?！俺嗟馈币浴凹骖櫮媳?，平衡全球利益”為理念。

截至2013年6月末，興業銀行共對757筆項目開展“赤道原則”適用性判斷，其中認定屬于適用“赤道原則”的項目融資共計170筆，所涉及項目總投資約2539億元，涉及167個客戶。

關于興業銀行為何執著地開展綠色金融業務，世界銀行行長佐利克曾向興業銀行董事長高建平提問：“高先生，如果綠色金融能賺錢，為什么中國別的銀行不做？如果不賺錢，為什么貴行要做呢？”

針對佐利克的提問，高建平回答：“綠色金融短期內不掙錢，甚至要冒一定的風險，但環境保護這項事業又是需要扶持的。銀行可以發揮自身特長，通過信貸杠桿，支持環保事業。隨著各方的共同培育，市場和利潤終歸是會有的，這就實現了銀行經營活動和社會責任的有效結合?！?/p>

上述理念與認識植根于可持續發展的公司治理理念?；仡櫯d業銀行的發展歷程，公司治理理念大致經歷了三個發展階段，從股東利益至上、到兼顧各相關者利益、再到充分考慮多元利益主體訴求。面對日益突出的環境問題，興業銀行提出了“積極探索以多種方式推動履行銀行社會責任，構建人與自然、環境、社會和諧共處的良好局面”的公司治理新理念，倡導充分考慮多元利益主體訴求，實現可持續發展。

早在2005年，當興業銀行獲悉國際金融公司正在尋找合作伙伴在中國開展能效融資業務，就主動與其展開接觸與合作。雙方各拿出一部分資金，創設“能效融資損失分擔機制”，作為能效融資的壞賬準備金。有了損失分擔機制后，興業銀行通過信貸，為能效企業提供支持，更有效地服務于能效企業和項目。

節能減排產業多為中小企業，規模小、輕資產特征明顯，由于缺乏有效的有形抵押品，普遍存在融資渠道窄、融資難的問題。比如垃圾填埋業務，它擁有的只是一塊空地，如何貸款？

能效融資項目在損失分擔機制的基礎上，針對這類小微企業普遍具有現金流好的特點，采用先進管理技術進行現金流測算，將項目的銷售現金流收入作為還款來源，弱化抵押擔保等第二還款來源，有效降低了中小企業融資門檻，使缺乏抵押擔保資源的中小企業客戶獲得節能技改資金支持。

如今，興業銀行在傳統銀行融資產品的基礎上，進一步創新推出合同能源管理項目未來收益權質押融資、合同環境服務融資、碳資產質押融資、排污權抵押融資、節能減排（CHUEE）融資等七大特色產品，整合形成了涵蓋金融產品、服務模式到解決方案的多層次、綜合性的產品與服務體系，使得更多的中小、小微企業有了更多的融資解決方案，獲得了愈加公平的融資服務機會。

相比捐款、分紅和納稅等行為，這是將社會責任與銀行自身業務相結合，落實到銀行經營管理的具體環節，并且在履行社會責任中尋找商機，探求一種可持續、可發展的銀行與社會共贏的商業模式和社會責任實踐模式。這就是所謂的“寓義于利”。通過這樣一種以社會責任為指引的經營管理活動，銀行得以開辟業務“藍海”，進一步增強核心競爭力，并最終實現可持續發展。

《證券市場周刊》：從興業的實踐經驗出發，談談綠色金融未來的發展前景。

唐斌：從結果看，與IFC的能效融資合作初戰告捷，至今損失分擔資金尚未動用，節能減排貸款效益良好。七年時間過去，興業銀行的綠色金融已經遠遠超出當初與IFC的能效融資合作范疇，涵蓋了低碳經濟、循環經濟、生態經濟三大領域，內容涉及能效提高、新能源和可再生能源開發利用、污水處理和水域治理、固體廢棄物循環利用、碳減排和二氧化硫等主要污染物減排等眾多項目類型及能源、建筑、交通、工業等主流行業。

篇9

然而，對于民營銀行家們而言，即使好不容易一腳踩進了這一扇門，門后難道就是大道通途？糾結完了政策何時開放這個問題后，民營銀行家們將直面“市場在哪里”的問題。

如何回答這個問題，是沒有任何先例可循的：以目前國內把控嚴格的金融環境而言，即使在民營銀行這一問題上放開，金融改革的進程仍將是一個緩慢推進的過程。在這樣的環境之下，新啟程的民營銀行沒有已經建立起“游戲規則”的國有銀行和股份制商業銀行過去幾十年來的積累，亦不能完全照搬國外銀行的成功經驗?？梢韵胍娒駹I銀行將走上“摸著石頭過河”的道路。

于是，如何找市場，抓市場，站穩腳跟，尋求自身價值，這一系列經營活動中最根本的問題將拷問未來的每一個新進場者。

銀行高利潤難以持續

“現階段而言，在國內做銀行是非常幸福的事情。”東亞銀行杭州分行行長聶銘廷如是說。以去年為例，上市公司中銀行利潤占了半壁江山，“比較起國際上的同行們，國內銀行業競爭并不充分，老百姓心中的銀行都是安全可靠不會倒閉的，因此對各大銀行都很信賴。然而，這樣的高利潤未來或難以持續。隨著改革的進一步推進，這種‘幸?！矔叵鳒p。民營銀行的入場亦是對目前封閉保守的金融業態的一次沖擊?！?/p>

近日，A股部分銀行了三季報數據，驗證了此前市場對銀行業績增長的擔憂。數據顯示，銀行業業績增速整體萎縮，不少凈利潤同比增幅為最近三年最低值。信貸質量雖然暫時無傷大雅，但有逐步惡化的趨勢。

“未來，銀行肯定不像今天這么好做了，民營企業家要對此有所認識。”聶銘廷稱，國際銀行業競爭非常激烈，而過去國內的銀行在隔離帶之內，現在國家也有意識地加強銀行之間公平公正的競爭趨勢。

事實上，近年來，銀行業發達的國家和地區都出現了市場份額越來越集中的態勢，行業壟斷性正在加劇。以美國為例，近年來，超大型銀行在各方面的份額都在上升，而中小型銀行尤其是小型銀行的市場份額則逐年被壓縮；在“銀行多過米鋪”的中國香港，匯豐和渣打長期壟斷當地金融市場，近日，香港僅剩的四家家族銀行中又有兩家欲掛牌出售，原因是面臨增長前景方面的不確定性。

招商銀行杭州分行副行長陳申生稱：“未來，銀行業的利潤空間會越來越小?，F在我們商業銀行面臨的利率市場化、金融突圍兩大問題，民營銀行一出生就得面對?！?/p>

“民營銀行就像一張白紙。白紙的好處是任人描繪藍圖，新成立的銀行肯定不像老銀行那樣有種種包袱?，F在老銀行一些軟件要升級換代都很難，因為牽涉到大量以往數據和材料，新銀行就不存在這些問題了。盡管新銀行在創新上有優勢，但是沒有既往供人參考，儲戶是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？這些都會導致新銀行經營的成本可能較老銀行要高。”陳申生說。

浙江大學金融研究院教授、博導汪煒亦稱：“民營銀行成立后，首先需要清醒地認識到，我國的金融結構很長一段時間內還將以國有銀行、大型的股份制銀行為主體。民營很難直接和他們競爭，民營銀行也好，其他民營金融機構也好，選擇的市場肯定要與他們不一樣?！?/p>

作為首家非國有企業入股的全國性股份制商業銀行，民生銀行具有標桿意義。然而，民生銀行的樣本或許難以復制：全國工商聯主導了其“誕生”的過程，使其擁有了未來的民營銀行難以企及的先天資源；而在“誕生”后，其高增長仍建立在“利差壟斷”的基礎上，這些都并非新創辦的民營銀行所能擁有。如利率市場化真正推行，呱呱墜地的“嬰兒”將與已經在市場打拼多年的各大金融巨頭作戰，民營銀行的前景可謂艱難。

什么樣的民營銀行才有作為

差異化、專業細分領域或許是一個出路。“美國有一家單體的小型銀行，因為‘出生’在一個港口城市，當地的對外貿易非常發達，這家銀行就專為這些外貿企業服務。通過概率測算、風險控制之后，也漸漸地能在保本的基礎上實現盈利。這樣的銀行是個很好的榜樣。”陳申生說。

“每個國家的金融環境都有其獨特個性，但是也有一些共性。目前來看，傳統的商業銀行業務領域正在隨著各國的金融體系改革而不斷調整?！标惿晟榻B。

以美國為例，從經營區域來看，分成全國性銀行和區域型銀行，兩者都依靠其目標客戶群體開展其所需求的業務為生?！懊绹你y行一般以綜合性業務為主，間接融資占其業務比例一般在30%到40%之間。而在目前的中國，大部分業務都是間接融資。未來，我們的銀行肯定也會向綜合化經營邁進。”陳申生稱。

汪煒則為民營銀行這樣出謀劃策：“現有的金融結構決定了我國面向中小企業、小微企業的金融服務是不足的。這里為民營銀行提供了很大的市場空間。民營企業來辦銀行，服務于民營小微企業，這樣的結構是相匹配的。民營銀行應該發揮它在民營經濟、小微企業、社區服務方面的優勢?！?/p>

初成立的民營銀行如何建立起信用？聶銘廷稱，目前國內銀行信用由國家“埋單”的情況也將惠及民營銀行：“在國際上，老百姓都知道銀行經營得不好要倒閉，而在國內從來沒有發生過這樣的事情，老百姓對于銀行先天有很大的信賴感?！?/p>

陳申生則表示，若存款保險制度能夠推出，將是對民營銀行的巨大利好：“存款保險制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，對于儲戶而言，存款的安全性有了保障，也為中小銀行吸儲創造了條件。儲戶自然而然會選擇對他而言更便利、服務更好的銀行?！?/p>

而民營銀行出生于民營經濟，或許是其最大的優勢。汪煒稱：“民營銀行更知道民營小微企業的情況，他們能更好地互動，也更有能力處理所得到的信息。這是其他銀行難以學到的?！?/p>

按中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的想法，隨著利率市場化的推進，參照美國市場的經驗，中國銀行業的發展態勢可能出現“兵分兩路”的情況：“一路將沿著高端化的方向進發，做大企業，利用金融衍生品做投行，同時搞國際化，類似美國的花旗銀行等；另一路將深挖小微業務，深耕本土市場，挖掘中小客戶，類似美國的富國銀行等?！?/p>

郭田勇對這兩個概念進行了解釋：“其一是依靠大型銀行，依靠全國性的網點來批量化地開展小微貸款；利用綜合性業務優勢，開展產品的交叉銷售，提高客戶接受金融產品的集中度；同時發揮大數據的優勢，包括以建立模型的方式對客戶進行篩選，有效降低成本。其二是發展中小銀行，包括村鎮銀行、社區銀行等，走一種社區化的道路?！?/p>

篇10

在剛剛結束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農村金融改革，強化中國農業銀行、中國農業發展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農’服務的功能，繼續深化農村信用社改革，積極推進新型農村金融機構發展”。政府對農村金融機構的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農推進農業銀行改革

如何面向三農推進農行改革成為社會各界關注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農行內部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區支行、經濟強縣和大中城市郊區支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領域，爭取發揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細節問題需要引起重視，細節問題能否解決，在一定程度上影響著農行改革的成效。也正是這些看似細微的不同之處，才是農村金融機構競爭力的差別所在。

細節一：農行的貸款手續比較繁瑣。

例如，一位農行的客戶是農村的城鎮居民，他向某農行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費用有：一是評估費用，房產評估40萬，評估費按評估值的0.4%收費，共計1600元；二是登記費用，房產抵押登記費130元，查檔費400元，土地登記費100元，共計630元；三是保險費，按房地產評估額每年0.06%收，共計240元。以上費用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農行針對個人的貸款利率和農信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關材料，不少貸款等審批下來，已經誤了農時和生產旺季。農行要發揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續，否則難以發揮自身的優勢。

細節二：惜貸問題還有待解決。

近年來農行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構和信貸人員，在貸款發放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業務。

細節三：系統內上存問題。

農行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統內上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且幾乎不用承擔風險。我們都知道，涉農貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統內上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發放涉農貸款，寧愿將資金轉入系統內上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風險不確定的貸款利息收入。調研中了解到，某省農行存款相當于農信社的1.6倍，但支農貸款只有農信社的44%。農行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統內上存等細節問題，農行要想恢復在農村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。

細節四：農行對縣域中小企業的信用評級標準較高。

某縣農行支行對有信貸關系的251家中小企業進行調查，被評為A至AAA級的中小企業占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農行的有關制度規定，B級及以下的企業屬于信用不佳、限期退出的企業，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業信用評級普遍偏低，很難從農行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監會規定，與銀行業金融機構合作的貸款擔保機構的注冊資金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務領域

2004年之后，農發行加快了改革的步伐，積極探索開發性金融的新路子，服務領域逐步從產后的糧棉油收購等產后業務，擴展到產前和產中。

從2004年起，農發行開始市場化發債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業拆借、組織企業貸款、與郵儲辦理協議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負債結構。

三、促使郵儲資金回流農村

郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔普遍服務職能的新企業，其優勢十分明顯：一是網點多，3.6萬個網點，遍布全國2800多個縣市；二是網絡大，擁有全國一體化的電子網絡，能夠實現資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產幾乎為零等。

當然，郵儲開展存單質押貸款業務，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應農村金融發展的需要，還有待研究。

在農村，郵儲和農行、農信社系統有許多重合之處，都有大量網點，重點業務特別是零售業務基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網絡、客戶和業務重合，如何在競爭中加強它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續深化農信社改革

2003年6月，國務院決定在江蘇等8省市，啟動農信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機構93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產質量明顯改善；從2005年開始，農村合作金融系統開始營利，結束了從1994年以來連續10年的虧損。

農信社改革是農村金融改革的重中之重，各個地區要有所差異。經濟發達地區的農信社改革，可繼續按照現代金融企業的要求，進行股份制改造。在經濟發達地區，美歐等國社區銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農村，社區銀行的數量很多，其營業機構數量占農村社區所有銀行營業機構的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區再投資法》，鼓勵社區銀行的發展，美國還規定社區銀行免征各種稅賦，不用交存款準備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區銀行發展的規章制度、監管機制和可供推廣的操作性經驗，對我國社區銀行的發展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規定：社區銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區要定義在一個較小的范圍內，否則將很難保證社區銀行的資金不會流向工商業，不流向城市。對老少邊窮、經濟欠發達、交通不便農村山區的農信社改革，要按照合作制原則進行改造，不能簡單套用現代銀行制度模式。

要盡快理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r信社的獨立性，嚴禁上級聯社指定下級聯社負責人。省聯社不能辦成行政性管理機構，要在尊重法人經營權的前提下，樹立服務意識，充分發揮人才、信息、管理上的優勢，建立有效的金融創新機制，開發適應農村各類市場主體需要的系列金融產品；要重點發展金融咨詢、、保管、擔保和個人理財等中間業務，加快銀行卡聯網，實現聯合經營。

五、積極推進新型農村金融機構發展，增強農村金融市場的競爭性

2006年底，銀監會放寬了農村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農村，設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區試點三類新型銀行業金融機構，開業了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構。

應該說，這是個好辦法，但銀監會規定，村鎮銀行等金融機構的股東必須是金融機構、企業法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

現在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進和完善。

第一，銀監會合作部將各種形式的小額信貸納入監管范圍之內。發展小額信貸需要有個總體的規范。建議銀監會制定一個“農村小額信貸發展指引”，并在實踐中逐步規范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監會的縣監管辦備案，這樣也便于監管部門及時掌握各地小額信貸的發展情況，發現問題，解決問題。