導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇村鎮銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、山東省村鎮銀行機構人員情況

（一）機構設立情況

2008年11月，山東省首家村鎮銀行壽光張農商村鎮銀行掛牌開業。2012年末，山東省轄內的村鎮銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮銀行，絕大多數沒有設立分支機構，服務范圍有限。

（二）從業人員情況

山東省2011年度34家村鎮銀行共有員工1022人，平均每家村鎮銀行30人。從業人員數量最少的村鎮銀行只有20名員工，充分體現了村鎮銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮銀行195名員工的年齡、學歷和從業來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業生91人、占比46.67%，企業財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，專科學歷32人，碩士研究生9人，從業人員總體學歷水平較高。

二、山東省村鎮銀行業務情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮銀行平均存款規模6215萬元，德州1家村鎮銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規模，其中既有吸收存款能力弱也與當地金融資源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮銀行開業時間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數經濟水平較低地市的村鎮銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發放情況

山東省村鎮銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮銀行的存貸比為75.79%，已經達到了貸款投放規模的最高上限。山東各地市村鎮銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經濟發達地區，已經表現出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區，村鎮銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業時間較短。

（三）業務種類分析

目前，村鎮銀行的金融產品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業務則主要是農戶個人貸款、個體工商業經濟組織貸款、農村中小企業貸款等，缺乏適合農村金融需求和村鎮銀行特點的貸款業務品種。同時，村鎮銀行沒有開展銀行卡業務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮銀行辦理業務的便利程度。

三、村鎮銀行發展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩定性差

當前，村鎮銀行在當地廣大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮銀行，導致村鎮銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮銀行各項存款主要為企業流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩定性差，少數地市的村鎮銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩定的資金來源。

（二）結算手段不暢，業務創新不足

一是村鎮銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮銀行貸款業務品種單一，缺乏差別化貸款業務；三是中間業務等新業務開展緩慢，業務品種和業務創新存在不足。

（三）員工從業能力有待提高

從分析情況看，村鎮銀行員工總體素質不錯，但大多數員工從事銀行業時間較短，欠缺從業經驗和實際業務操作知識。村鎮銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發起行的少數業務骨干，員工整體從業能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮銀行要通過建立精品網點來向客戶提供優質服務、加大支農資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業品牌形象。一是營造整潔的營業場所環境，提升村鎮銀行的正規銀行形象；二是提供高效優質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業文化建設和對外宣傳力度，實現擴大村鎮銀行的社會影響的目的。

（二）創新業務品種，擴展業務市場

一是實現產品多樣化，村鎮銀行應結合自身實際，科學開發新的金融產品和服務，探索創新適合當地情況的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發相適應的金融服務產品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當地特點的金融產品；二是積極開展中間業務，積極開辦并拓展中間業務，豐富服務產品種類，更好地滿足廣大農民群眾的需要，進一步優化村鎮銀行營業收入結構，提高村鎮銀行的盈利水平。

（三）培養專業人才隊伍

一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業道德、專業知識和業務水平等綜合能力；二是引進優秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經驗的優秀人才，逐步提高村鎮銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養企業文化理念，培養員工樹立視事業如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優惠。

篇2

我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。

1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村

村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。

2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍

村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。

3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念

大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。

二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因

1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展

根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。

三、應對措施及建議

根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。

1.創新業務品種，加強與地方政府合作

村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位

（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。

（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。

（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮銀行興起的背景

根據黨的十七屆五中全會精神，國家加大了城鄉統籌發展力度，提出了完善的夯實農業農村發展基礎的若干意見，其中就有改革完善農村金融體制的內容。為改變農村金融市場處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平無法提高，農民貸款需求無法得到滿足的現狀。中國銀行業監督管理委員會下發了《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號文件）、《村鎮銀行管理暫行規定》（銀監發〔2007〕5號文件）等相關文件，村鎮銀行應運而生。

11河南省濮陽縣經濟金融發展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨厚，已探明油氣蘊藏面積300平方公里，石油地質儲量4億噸，天然氣儲量330億立方米。生產小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國家商品糧基地縣、全省對外開放重點縣、全省城鎮化建設重點縣。改革開放以來老城區個體工商戶長期繁榮發展，現在有8537家，是濮陽經濟的支柱和金融業發展的豐沃土壤。

濮陽縣具備村鎮銀行生存發展的經濟基礎和市場空間。近幾年來，濮陽縣的經濟持續增長。2010年完成國內生產總值1924億元，比去年同期增長156%。人均可支配收入也在快速增長，2010年農村居民人均純收入5324元，增長166%，城鎮居民人均可支配收入13343元，增長1064%。經濟的高速發展為金融業的發展提供了良好的發展基礎。

金融服務供給增加相對緩慢，為村鎮銀行的發展提供了廣闊的空間。根據銀監部門的調查，2015年濮陽縣各家金融機構人民幣存款增勢明顯，達79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對增長遲緩，增加311億元，增長1253%。由此可見，在濮陽縣經濟高速發展的這幾年，濮陽縣的金融業沒有隨著經濟的發展和產業結構的調整而快速發展和實現經營模式的轉變。金融網點覆蓋面窄，農村地區的儲戶存取款不方便，金融服務效率較低。貸款條件過高，獲取服務不便限制了中小企業、個體工商業者和農戶對金融服務的需求。

12濮陽鶴銀村鎮銀行簡介

濮陽鶴銀村鎮銀行以發起方式設立，注冊資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業持股不超過規定的10%，單個自然人持股不超過規定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮銀行共發放涉農貸款7495萬元。

2村鎮銀行面臨的發展困境分析

21制約村鎮銀行發展的因素

（1）資金來源匱乏。村鎮銀行的主營業務是信貸業務，滿足“三農”對資金的需求，其主要的資金來源是農戶的儲蓄存款。然而由于受到自身發展情況及外界條件的限制，其存款規模較小，因此村鎮銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮銀行為例，其目前成立時間較短，從農戶中獲得的資金來源較少，不利于其業務的開展。

（2）信譽度和社會知名度低。村鎮銀行在近幾年內得到快速的發展，發展歷程相對四大國有銀行及大型商業銀行比較短。由于屬于新興的金融機構，人們對村鎮銀行并不是很相信，對其信譽情況也持懷疑態度。因此，村鎮銀行面臨著信譽度和社會知名度低的困境。出于這些擔憂，農民不愿把錢存入村鎮銀行，這也造成了村鎮銀行資金來源有限的問題。除了主發起股東外，村鎮銀行絕大多數股東都是民營企業，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業或自然人。

（3）村鎮銀行難逃網點擴張之嫌。城市商業銀行近年來都在施行跨區域經營，而銀監會對此要求較為嚴格，設立村鎮銀行似乎可成為其變相擴張之捷徑。以鶴銀村鎮銀行來說，發起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮銀行政策，鶴壁銀行成功將網點建立在了濮陽。鄰市銀行因為地域關系而不熟悉本地業務，也是鶴銀村鎮銀行初期發展緩慢的重要原因之一。

（4）運營成本相對較高，制約其盈利性。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮銀行則高達40%以上。在貸款管理方面，農戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮銀行信貸人員多為在當地招聘簡單培訓便予以上崗，人員素質問題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮銀行發展面臨的風險

多種風險并存風險管控能力亟待加強。村鎮銀行由于在設立時便嚴格限制其經營地域，僅在鄉鎮經營，許多村鎮銀行將其經營集中于當地個別行業，一旦出現地區性自然災害或市場波動，村鎮銀行缺乏有效的風險對沖與規避能力便會造成其整體風險的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮銀行除董事長、行長等少數幾人由出資參股銀行金融機構選派，其他均在當地招聘，簡單培訓便予以上崗，人員素質相對較低，尤其兩三人組成的部門難免會使經營治理制度流于形式，增加操作風險。比如鶴銀村鎮銀行，于2015年公開招聘2名副行長，并且基層員工流動性也大，經常性招聘柜臺人員。

3促進村鎮銀行發展的建議

31服務“三農”，不斷豐富產品體系

由于村鎮銀行主要的經營區域和服務對象都是農村地區，而農村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現出多層次性。在這種情況下，創新產品服務，因地制宜地提供多樣化的產品和服務成為村鎮銀行持續發展的根本所在。為解決“三農”融資難題，濮陽鶴銀村鎮銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據濮陽縣農村經濟發展狀況，積極推出特色種植、特色養殖、農戶小額貸款的投放工作。

32樹立良好形象，提高社會知名度

作為農村金融體系的主要組成部分，村鎮銀行要實現可持續發展，就必須從自身出發，不斷完善內部管理結構，提高在業務和產品方面的創新能力，提高由員工素質決定的人力資源結構和機構的社會知名度，形成自身的核心競爭力優勢。此外，村鎮銀行應加強自身社會認知度的建設，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號進行品牌建設，就是有目的的建立品牌核心競爭力。

33擴展資金來源渠道

對于村鎮銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對村鎮銀行，政府應建立專項的基金對其進行扶植幫助。另一方面，財政部門應大力支持村鎮銀行的發展，在稅收及與其相關的各項費用方面提供幫助。

參考文獻：

[1]王曙光農村金融與新農村建設[M].北京：華夏出版社，2006

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【關鍵詞】

村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構

一、村鎮銀行成立的必要性

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。

綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。

一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%。可見，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。

二、我國村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。

村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。

二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少。可見，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。

三、我國村鎮銀行進一步發展對策

加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。

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中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

1村鎮銀行經營發展現狀

村鎮銀行指在農村地區設立的主要為農村經濟發展提供各項如吸收存款、發放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業金融機構。

改革開放以來，我國銀行業務主要覆蓋在城市地區，村鎮銀行起步晚。2006年銀監會創新性的出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，，實現了我國農村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監會相關規定，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮銀行建設的三年規劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮銀行的發展步伐，2009年，村鎮銀行數量破百。至此，村鎮銀行進入迅速擴張階段，據統計，包括分支機構，2013年村鎮銀行數量突破1500家。

2我國村鎮銀行經營存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮銀行沒有加入銀聯的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮銀行的現金調撥也需要由農村信用合作社，手續上的繁瑣降低了村鎮銀行的效率。

2.2業務的經營項目種類少

截至目前，我國村鎮銀行能夠辦理的業務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財等的發展更是遠遠落后于城市銀行，業務種類的發展滯后于農村發展，無法滿足客戶對業務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農民的資金對于村鎮銀行來說數額小、很分散。相較于市民，農民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮銀行網點少，往往離家遠，因此難以吸引農民去村鎮銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮銀行業務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮銀行的融資難。

2.4存在信用風險

由于農產品的產量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農業保險體系不健全，農民的收入難以保證。與此同時，農戶由于缺少固定資產，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮銀行的主要業務。因此，這些因素導致村鎮銀行的收益存在很多潛在的信用風險。

2.5金融監管力度缺乏

對于村鎮銀行的金融監管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規，但由于村鎮銀行發展時間短，沒有形成區別于城市銀行適合自身結構和經營范圍的監管體系和運作機制，使得村鎮銀行監管存在機制不健全、農村工作人員缺乏專業性等一系列問題，導致村鎮銀行缺乏監管力度。

3完善村鎮銀行經營的對策

3.1拓寬村鎮銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農民的收入和理財意識

（1）加快農業保險體系的建設與完善。通過建設與完善農業保險機制，有效規避風險，減少農業生產和銷售過程中出現重大損失，保證和提高農民的收入，從而有效保護村鎮銀行的利益，同時增加村鎮銀行的資金來源。

（2）豐富農民的文化知識，加強宣傳，提高農民的理財意識。教育是發展經濟的關鍵，目前，我國農村的教育水平相對低，相關部門應重視農村的教育與再教育，提高農民的思想文化水平，豐富農民的文化知識，從而增強農民的資金運作能力，提升農民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農民的理財意識，增強其對村鎮銀行的認識，了解村鎮銀行的相關業務，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，從而拓展村鎮銀行的業務渠道。

3.1.2發行村鎮銀行金融債券

村鎮銀行可通過發行金融債券的方式擴充本金，通過發行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮銀行資金的穩定性。

3.2提升管理水平，防范信用風險

由于我國農村與城市呈現二元化趨勢，其經濟發展程度差異大，并且，農村與農村之間發展水平也各不相同。村鎮銀行應結合自身的特點和所在農村的現實條件，建立信用風險預警系統、信用內部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養，提高員工的職業道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮銀行的管理水平來防范信用風險。

3.3加強金融監管

金融監管部門應從政策上建立健全的村鎮銀行風險管理機制，為村鎮銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規定對申請開辦村鎮銀行的個人或企業要嚴格審核、規定村鎮銀行的準備金率高于一般水平等等。

4總結

2006年以來，村鎮銀行從起步逐漸進入快速發展階段，與此同時，發展時間短、擴張速度快也使村鎮銀行的業務經營面臨一些困難。本文描述了村鎮銀行的發展現狀，并分析出村鎮銀行經營存在支付便捷性差、業務經營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。

參考文獻

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村鎮銀行的設立和發展，給贛州金融市場加入了新的載體，一定程度上填補了金融服務的空白，一些被忽視的信貸對象受到關注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮銀行涉農貸款余額25.60億元，涉農貸款占比達到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點，小微企業貸款1.92億元，同比增長19.58%。從實際用途分類上看，主要用于支持商貿流通及生產加工。以借貸利率為例，目前村鎮銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實實在在地降低了農民和中小企業的資金負擔，滿足了它們發展生活和擴大生產的金融需求，而且有助于農村地區形成以市場機制為基礎，主體多元化、產品多樣性、服務多層次的金融市場體系。截至2013年6月末，3家村鎮銀行吸引了社會資本1.50億元，吸收社會存款29.79億元，這客觀上為民間資金進入金融業提供了正規渠道。

村鎮銀行層級簡潔，機制靈活，能夠根據農村金融實際需求，不斷創新信貸擔保、產品和流程，提供有效的金融產品和服務。目前贛州已開業的村鎮銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務員保證、農戶聯保、林權抵押等產品。針對農村地區、小微企業普遍存在的財務不健全、抵押物不足難題，村鎮銀行大膽創新，采取自編報表等方式，主打保證信貸產品，全市村鎮銀行各項貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮銀行還結合地方特色產業發展特點，大膽推進金融創新。如贛州銀座村鎮銀行指導當地家具行業協會，設立互保基金，互相擔保承擔連帶責任，之后對協會成員發放貸款。村鎮銀行在信貸服務時間上突出“活”字，在信貸服務環節上體現“快”字，從貸前調查、貸中審查到貸款發放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時間長、速度慢的問題。

二

贛州市村鎮銀行仍處在初創發展期，隨著業務經營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。

資金籌措困難，流動性風險隱患大。村鎮銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩定性較差，流動性風險隱患大的問題。村鎮銀行成立的時間本就較短，加之采用的是獨立法人的運作模式，缺乏足夠的社會認知。此外，由于目前3家村鎮銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統，導致支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機構存款余額的1.21%。目前，3家村鎮銀行平均存貸比超過100%，且多數村鎮銀行的存款主要來自結算存款，個人儲蓄存款占比不足20%，財政性存款幾乎沒有，存款穩定性差。如2013年6月末，某村鎮銀行單月存款下降1.51億元，占其各項存款比重達到5.07%。

服務方式單一，營利能力待提高。受準入過程煩瑣、成本高、相關規定不明確以及規模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮銀行支付結算都是通過主發起行或選擇其他銀行接入。同時，部分村鎮銀行也未加入銀聯，導致結算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結算服務，許多新型業務無法開辦。此外，目前村鎮銀行的業務都是以傳統的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業務幾乎一片空白，部分村鎮銀行目前只開辦了工資一項中間業務，而且是免費服務。據統計，2012年3家村鎮銀行實現利潤4482.31萬元，其中中間業務收入僅164.74萬元。

定位不夠清晰，風險控制需完善。目前贛州市村鎮銀行在信貸擔保、產品、流程上都進行了一些大膽的創新和嘗試，在貸前調查、貸中審查和貸后管理等方面進行了有益的探索，但也有部分村鎮銀行目前仍然沿襲的是傳統的業務運作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現象，在業務品種、信貸調查、抵押擔保、貸后管理、利率定價等方面也缺乏創新，與現有金融機構在很大程度上是同質化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮銀行在貸款期限設置方面不夠靈活，隨著經營時間的積累，可能還會有一些周期性、行業性問題逐步顯現。影響風險控制的另一重要因素是村鎮銀行尚未接入人民銀行征信系統，對客戶的道德風險約束具有一定影響。

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一、國內外學者研究成果

高凌云、劉鐘欽（2008）認為村鎮銀行面臨著極其重大的信用風險，比如受自然災害影響的農業、農村信用制度不完善、農村經濟個體信用意識比較淡薄、農村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應該逐步完善信用制度、增強農村經濟個體的信用意識、提高管理水平等預防信用風險的對策。國外學者對村鎮銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學經濟學家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農村經濟主體有需求，這種需求便會引起相關金融機構的供給。二是“供給先于需求”，就是相關金融機構先向農村經濟主體提供供給，農村經濟主體發現需求。

二、我國村鎮銀行現狀

村鎮銀行成立于2006年，經由國家部門審批于2007年在內地試辦6個試點進行村鎮金融管理，在村鎮地區發展目的在于以銀行營運為管理辦法，深入農村城鎮改善金融體質，深化經濟改革，以政府指導意見為核心，響應政府提出的村鎮經濟發展政策，服務村民，建設良好健康的金融市場。村鎮銀行作為農民的銀行正在以良好的勢頭發展，通過分析，村鎮銀行的出現，使當地經濟有了適當性的增加。村鎮銀行作為國家為農民謀福利政策的實施者，對農業、農民和農村金融機構都有積極意義。對農民群眾，村鎮銀行的目的就是讓農民群眾受益，農民群眾對中國的未來發展十分關鍵。對農業，農民群眾可以從村鎮銀行進行貸款，進行更多的農作物種植，大棚搭建等一系列有利于農業發展的項目。

村鎮銀行對改善農村金融服務也有十分積極的作用。首先，村鎮銀行為農村地區的金融發展提供了保證。其次，村鎮銀行提供了獨特的農村服務項目。綜合來講，村鎮銀行實現了村鎮金融整體的改革和創新，通過服務大眾，結合實際，增量帶動全體的方案符合當代村鎮經濟發展的實際需求。

三、村鎮銀行可持續發展問題

（一）資金來源問題

村鎮銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣大農民、村鎮以及無數小微企業，而村鎮銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴重不匹配，這就造成村鎮銀行進行信貸等業務的艱難。新興村鎮銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。

（二）經營模式帶來高風險問題

我國在建國后對于農村地區經濟建設做出過巨大努力，農村信用合作社便是那一時代的代表產物，農村信用社在建設中因各種問題，并未被重視，結果使得當時的信用體系不得不進入停滯。其主要表現在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農民本身經濟信用意識淡薄。三是村鎮中許多小微企業做的都是小本生意，所借款項如果無法按時歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴重影響村鎮銀行對農村提供信貸的積極性。

（三）村鎮銀行管理制度仍有問題

村鎮銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統一的產權約束聯系在一起的。村鎮銀行在金融機構層次的監督中，內部董事會成員一般是由發起行的商業銀行和出資最多的私營企業的代表人出面擔任，管理層主要是由發起行任命的高層管理人員擔任。董事會成員熟悉商業銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內部運作規律以及業務，而對村鎮地區經濟形勢和人民需求有著不深入的認知，對農村金融業務較為生疏，導致他們在開展村鎮銀行金融業務時表現的不盡人意。

（四）我國政府有利條件不足

盡管國家在村鎮銀行建立之初便對村鎮銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠遠大于村鎮銀行成立之初國家所設想的那樣。而我國正處于經濟飛速?l展的時期，國家各個地區，各個行業都需要巨額資金發展經濟，盡管農村經濟也急需解決，村鎮銀行發展項目在這么多扶持項目中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮銀行可持續發展具體實行策略

（一）擴展資金渠道

從上述問題可知，村鎮銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農村地區資金，而村鎮銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮銀行可以選擇提升信譽度，以實際行動在農民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發行金融衍生品等方式在村鎮地區收集社會閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發揮大中型企業的資金優勢，通過優勢互補，達到降低開展“三農”業務的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現借款方和貸款方的雙贏。

（二）改善信用環境

面對可持續發展問題，村鎮銀行應擺正姿態，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯系保險公司，三方互通，增加交易的安全系數。也可建立有效長久的信貸機制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規范正規的信用評級也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統與各大銀行聯網實現用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可發展空間的企業與個人實行一定的優惠政策。

（三）完善制度

從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業資格的專業人員擔任，而現在成為由資金扶持最多的金融機構人員擔任村鎮銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業技能來講都是不適合的。所以可以進一步優化銀行管理模式和監督系統，深化改革模式從而解決其在可持續發展方面的問題。當地的有關監督管理部門也需要配合村鎮銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

（四）政府加大扶持力度

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一、村鎮銀行產生的必要性

隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業作為弱質產業，面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰，如果缺乏金融支持，我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。

金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農業生產的主體——農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響，發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數倍。農信社缺乏效率，競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，在村鎮銀行誕生前，農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產權不清，管理混亂，農信社的經營狀況不佳。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求；農信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。

二、村鎮銀行面臨的風險

（1）農業生產的高風險。首先，農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點，使得生產經營面臨著極高的市場風險。

（2）經營的高風險。在中國大部分地區，農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產（主要是種養殖業）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業，農民已經習慣不歸還扶貧貸款，信用環境較差，商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統，是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。

三、村鎮銀行發展的障礙和困境

（1）發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構，理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮銀行的發起行持股規定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難，致使無法實現在央行開戶提現和同業結算，企業資金結算渠道不暢，對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發〔2008〕137號）》文件規定：“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻：

[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報，2008，（23）.

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一、云南省村鎮銀行的發展現狀

1、法人治理結構和內部控制體系初步建立

村鎮銀行根據相關規定設立了股東大會、董事會、監事會和經營管理層“三會一層”的法人治理結構，初步設有營業部、綜合部、稽核監察部、信貸部等內設部門，明確規定了各部門、各負責人的崗位職責，并在銀行內部制定了具有各地特色的內部人員管理規章制度。

2、存貸款規模增長快速，機構實力逐漸增強

截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的各項貸款總額為69.9億元，比上年末增長了70.26%；各項存款總額為93.2億元，比上年末增長了40.75%，涉農貸款余額為22.1億元，比上年末增長了-18.27%。以玉溪區興和村鎮銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經連續5年實現盈利，總資產突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤總額已經達到了2101萬元。隨著業務規模不斷擴大，其盈利能力不斷增強，各項經營監管指標保持良好，撥備計提充足，取得了較好的經營業績和社會效應。

（1）資產質量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據云南銀監局數據顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的凈利潤為4973.04萬元，比上年末增長95.73%。其中近60%的村鎮銀行都實現了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長。根據調查顯示，云南省村鎮銀行自設立以來未發生不良貸款，資產增長保持較好水平。

（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%。總體而言，村鎮銀行各期貸款利率低于農信社平均利率水平。

（3）大部分貸款投向農村，涉農貸款占比小于農信社。截至2011年6月末，全省村鎮銀行涉農貸款余額5.05億元，其中農戶貸款余額1.77億元，農村企業及各類組織貸款余額1.99億元，農村貸款合計占涉農貸款74.36%。村鎮銀行涉農貸款占全部貸款比重為64.87%，比農信社低18.65個百分點。

二、云南省村鎮銀行發展的經營環境分析

1、文化環境分析

由于受到西部地區經濟環境的制約，農戶的思想普遍保守，貸款意識薄弱。根據有關調查顯示，多數農戶表示不愿以貸款來擴大經營，怕貸款后給自身帶來壓力，同時高額的利息也是農戶不愿貸款的又一原因。而對于少數有意愿貸款的農戶或企業，村鎮銀行由于本身發放貸款規模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達成。同時，由于民間信貸活躍，貸款手續較簡便，對村鎮銀行的發展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮銀行應當立足當地，做好服務和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強自身資金的實力，在面對有發展潛力的農戶和企業應當給予優惠如減低貸款利率，來支持它們的發展，使其產生模范、宣傳效益，以此擴大貸款的投資方向和需求。

2、信用環境分析

云南省是我國經濟較落后的地區，存在著經濟配套設施不健全、信用環境差、貸款風險普遍比較高等問題。由于文化知識水平較低，大多數農戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數農戶有逃避債務的想法，信用意識淡薄。目前村鎮銀行還沒有較為成熟的個人征信等信用系統，也未與各行政司法機構實行聯網信息共享，只能通過當地農戶對貸款人進行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風險必然增大。村鎮銀行可效仿其他金融機構提供擔保抵押貸款，以便在面臨債務人逃避債務等風險時盡可能地減少銀行的損失。但由于農村信用擔保體系的不完善，農戶可用來抵押的物品較少，而且根據國家有關規定，農村地區的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮銀行的發展。

3、金融支付環境分析

云南省村鎮銀行還屬于起步階段，這使得各個村鎮銀行金融支付環境面臨著較大的困難：一是結算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮銀行經營的主要業務仍以傳統的方式為主，現金、同城結算占據主導地位，部分村鎮銀行網點不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業務，不能辦理房貸，支付結算渠道單一，直接影響了自身和農村經濟的發展。二是經濟基礎配套設施不到位。村鎮銀行和各金融、行政、司法等機構聯系不夠緊密，致使自身發展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場的良機，也影響了自身的形象。

4、外部政策環境分析

（1）村鎮銀行具有良好的發展空間。銀行盈利的本質致使大多數銀行把發展目標都放在了城市，城鄉金融資源配置極不合理。農戶和農村地區的中小企業急需的是貸款手續簡便、能重復多次貸款的中小型銀行。村鎮銀行的出現剛好解決了農村地區最急迫的資金問題，在滿足農戶和中小企業發展的同時也滿足了自身的發展，具有良好的發展前景。

（2）金融監管條件放寬。我國政府為了支持農村經濟的快速發展，于2006年底正式了調整農村地區銀行業金融機構準入的相關文件，決定在多個省市進行試點。隨后，銀監會又了關于村鎮銀行的6個行政許可實施細則文件。

（3）銀監會出臺優惠政策。由于我國農村金融體系存在的缺失，我國政府為了促進農村地區經濟的發展、解決“三農”問題，提出了適應農村經濟發展的社會主義新農村建設的要求。在這一政策出臺后，銀監會按照中央要求，通過對試點地區的調查研究和對國際上一些國家經驗的學習，了放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的相關意見。出臺這一措施的主要目的就是促進農村地區經濟的快速發展，在此之后我國村鎮銀行的發展呈現出一片欣欣向榮的景象。

三、云南省村鎮銀行發展所面臨的問題

1、村鎮銀行自身管理中存在的問題

村鎮銀行在經營發展過程中存在著吸收儲蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮銀行發展的一個主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。

（1）農村金融資源有限。廣大農村地區普遍發展水平較落后，農民收入不高，經濟總量較小，金融資源有限，村鎮銀行的發展主要立足在農村地區，這就限制了村鎮銀行儲蓄存款的增長。

（2）市場競爭力不足。村鎮銀行成立的時間較短，在經營管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農信社等從事多年農村信貸業務的銀行機構相比，村鎮銀行明顯缺乏經驗，與其爭奪客戶明顯困難。

（3）缺乏社會認同感。村鎮銀行由于成立的時間較短，在廣大農村地區的社會認知度較低，從而導致到村鎮銀行參加儲蓄的客戶較少。

2、信貸支農資金實力薄弱

在我國經濟整體發展比較迅速的環境下，特別是在縣以下地區，原先存在的金融機構已經不能滿足當地經濟發展的需求，村鎮銀行成立時正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮銀行由于資金實力不足，在信貸支農方面受到一定的制約。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業的一家村鎮銀行存貸比例目前已達86.86%。由于村鎮銀行吸儲難度大，在資金實力不足的情況下，只能向當地金融機構拆借資金，但這又勢必增加村鎮銀行的資金成本。

（2）資產規模小。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮銀行資產規模小，貸款規模難以滿足一些中小企業的信貸需求。

3、貸款脫農化趨勢明顯

村鎮銀行成立的本質是服務農村金融事業，促進農村地區的經濟發展，支持社會主義新農村建設。但村鎮銀行為了保證自身的生存與發展，必然追求利潤的最大化，在貸款對象上就會進行有選擇性的貸款。這就造成了涉農貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮銀行涉農貸款占全部貸款的比重以及投向農村的涉農貸款比重均低于農信社。縱向看，村鎮銀行涉農貸款占比在下降，投向于城市企業的涉農貸款在逐步增加，違背了村鎮銀行成立的初衷。

4、高風險，低利潤

由于村鎮銀行不是扶貧機構，其自身的存在與發展以盈利為先決條件。目前村鎮銀行的利潤收入主要來源于信貸業務的利息收入，其他金融業務開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農信社，所以獲得的利潤收入自然較少。另一方面，村鎮銀行的規模普遍較小，但在其經營發展中一些固定成本、費用的開支必不可少，與其他金融機構相比，村鎮銀行的成本費用就相對較高。

農業本來就是我國一個高風險低利率的行業，影響農業發展的因素也較多，在此環境下，村鎮銀行的信貸資金必然存在一定的風險。村鎮銀行是以低利率這一優勢進入農村金融機構并與之相競爭的，這也是村鎮銀行以政策性金融為主要選擇的結果。但這一特點引發的問題也在制約著村鎮銀行的發展，并成為村鎮銀行戰略選擇的一項重大難題。如果村鎮銀行選擇實行較高的利率，則由于市場競爭力不足，會面臨較大的困難，也違背了村鎮銀行支農功能的初衷。但是較低的利率導致村鎮銀行發展緩慢，給經營者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展還必須不斷地在實踐中完善。

四、對云南省村鎮銀行發展的建議和趨勢分析

1、對云南省村鎮銀行發展的建議

（1）村鎮銀行的設立應遵循“因地制宜，穩步推進”的原則。從現有的村鎮銀行來看，村鎮銀行都是設立在經濟較為落后，發展較為緩慢的農村地區。云南省經濟發展水平參差不齊，地區差異較大，加之政府對村鎮銀行的設立并沒有一個統一的標準，這就要求各地區應該根據自己經濟發展的特點，考慮多方面因素，在適應村鎮銀行發展的地區設立村鎮銀行，然后穩步推進，把村鎮銀行這一金融機構逐漸擴展開來。

在云南省經濟比較富裕的地區，對資金的需求量也較大，對這些地區可考慮設立業務辦理多樣化的村鎮銀行，并相應提高注冊資本，以發展較大規模的村鎮銀行。村鎮銀行與其他金融機構相比，競爭力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規模越小越好，在條件允許的地區設立較大規模的村鎮銀行可以抵御各類風險，而且還能為以后村鎮銀行發展分支機構打下良好的基礎。因此，云南省在發展農村金融的同時要加大政府的扶持力度，依據“因地制宜，穩步發展”的市場原則，建立大、中型化的村鎮銀行。

（2）明確村鎮銀行的市場定位。從目前的農村金融市場占有率來看，農信社占了主導地位，農行、農發行占有率僅次于農信社。2011年末，全省涉農貸款余額4248.48億元，其中農信社、農行、農發行的涉農貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮銀行僅占0.15%；農村貸款余額3311.28 億元，其中農信社、農行、農發行的農村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮銀行僅占0.16%。村鎮銀行要在農村金融市場中立足并發展下去，就必須依托農村經濟，明確市場定位。一是創建具有當地特色的農村產業經濟。從全國村鎮銀行的發展經驗來看，發展較好的村鎮銀行都是具有完整的產業鏈或者是具有地方特色的農村產業經濟。對于物質資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發展潛力，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮銀行發展的優勢資源。二是明確市場定位。細分客戶群，根據不同的客戶需求制定不同的經營戰略，來吸引較多的目標客戶。把國有商業銀行等金融機構推出的地區作為村鎮銀行的主要目標市場，把農戶和中小企業作為主要客戶來源，提供簡單快捷的小額貸款及其他金融服務。同時，利用低利率的優勢吸引客戶。

（3）完善村鎮銀行的法律規章體系。目前關于村鎮銀行業的法律規章較少，在鼓勵和引導村鎮銀行的發展過程中顯得尤為不足。村鎮銀行作為一個新生金融機構，其存在和發展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會制約村鎮銀行的發展，并對農村金融的發展產生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮銀行的法律體系，在總結經驗教訓的同時推出新的法律規范，以保障村鎮銀行的生存與發展；需要把村鎮銀行在法律地位上與其他商業銀行放在一個平等的地位上，保證村鎮銀行的合法性地位；在存款準備金、支付清算、金融統計、個人征信等方面加強管理與監督；完善村鎮銀行金融體系的構建，維護農村金融的穩步發展。

（4）加強對村鎮銀行的政府扶持力度。村鎮銀行的設立是對農村金融不足的有益補充，但作為新生事物，村鎮銀行的發展機制還不成熟，理應得到政府多方面的扶持。一是財政支持。吸儲困難是云南省村鎮銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對村鎮銀行的財政支持，就能夠擴大村鎮銀行的資金實力，這將會大大提高村鎮銀行的市場競爭力。二是支農再貸款。近幾年農村地區快速發展，對資金需求的程度明顯增大，村鎮銀行的貸款能力及抗風險能力受到極大的挑戰。支農再貸款有利于緩解村鎮銀行資金實力不足的問題。三是減免稅費。村鎮銀行開展業務的資金成本較高，適當的稅費減免，有利于提高村鎮銀行的獲利能力，減小經營者的壓力。

（5）建立多元化的農村金融體系。村鎮銀行是新生金融機構，無法獨自負擔支持農村經濟發展的重任。在經營發展好自身的同時要充分發揮其他金融機構的力量，促使他們利用自身的優勢，服務于發展農村金融，更好地支持“三農”和縣域經濟發展。另一方面也要加大對村鎮銀行的扶持力度，提高村鎮銀行資金的利用效率，改善農村地區的金融服務。根據具體問題具體分析的原則，在不同的地區積極開展適合各地區的金融服務類型，建立多元化的農村金融服務體系，有效推進農村金融的健康、穩定發展。

2、對云南省村鎮銀行發展的趨勢分析

村鎮銀行在政策的扶持下和市場利益的推動下，其發展勢頭如雨后春筍，在農村金融體系中發揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮銀行的發展就一定能夠幫助云南省廣大農村地區的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實力的農業銀行和農信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規模較小的新生村鎮銀行。對待這個問題我們也不能太消極，雖然村鎮銀行在發展農村經濟的任務中所承擔的責任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區發揮了重要的作用。

在農村金融市場需求巨大和資金不足的情況下，村鎮銀行作為一個新生的農村金融機構，勢必會得到社會各界人士的關注。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮銀行自身的管理與發展，在實踐中不斷探索出一條適合云南省農村經濟發展的新路子，成為云南省廣大的農村金融市場中一支不可替代的中堅力量。

（注：基金項目：云南省教育廳科學研究基金項目“城鄉統籌下的云南省金融支農問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）

【參考文獻】

[1] 燕小月：關于云南省村鎮銀行產權模式選擇的研究[J].市場論壇，2011（3）.

篇10

（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。

（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。

（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮銀行建立產生的效應

（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。

（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。

（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。

三、發展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。

四、業務發展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。

（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。