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篇1

隨著我國金融體制改革的不斷地縱深發展，國有商業銀行股份制改造和上市、外資銀行的大量涌入，農村信用社地位提升，使得我國銀行業的競爭升級。而且現階段我國的經濟發展下行，銀行業體系流動性增強，監管環境日趨嚴峻，金融脫媒加速深化，利率市場化推進趨于實質化，外部對銀行業誤解和非理性情緒增多，少數銀行內部問題增大，致使城市商業銀行急需尋找符合自身的發展模式和戰略導向，也因此城市商業銀行的發展模式成為理論和實務界研究的焦點。

在城市商業銀行發展模式方面已存在諸多研究成果。陸岷峰（2003）指出，城商行應開拓經營業務的絕對市場和相對市場，重視積極展開差異化發展，促進金融創新業務，鼓勵跨區域經營等；Pamela A.Kennett等（2004）通過研究美國密西西比州的一家社區銀行的市場定位，認為“小市鎮銀行”的市場定位有可持續30年的競爭力。楊書劍（2006）認為，城商行取得規模經濟、盡量避免區域風險、提高品牌形象從而進行跨區域經營，并應該理性面對跨區域經營的風險；Allen N.Berge（2007）提出面對金融市場的全球化趨勢，每家銀行都應嘗試找到與自身情況相匹配的發展模式；陳駿（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和創新我國城商行發展模式的對策。

因此，本文在總結以往研究成果的基礎上，通過明確城市商業銀行發展模式的必要性和嚴峻性，分析長安銀行現今的發展模式，以及山東城商聯盟的先進性現狀及其與長安銀行目前的合作情況，并在總結長安銀行監事會赴部分城商行所得的城商行的發展特色和先進經驗的基礎上，最終給出長安銀行未來發展模式的建議和啟示。

一、城市商業銀行明確自身發展模式的重要性

現階段我國金融深化改革，國民經濟增速放緩，利率市場化改革推進以及監管規則日趨嚴格，存款保險制度、金融脫媒以及經濟運行周期等給銀行業帶來了諸多挑戰和影響：政府對銀行的保護力度減弱，市場準入放寬，銀行業競爭加劇，其高增長將不可再持續；從中長期來看，我國銀行的資產規模擴張能力將會顯著下降，由其主導業績增長的局面也將有所轉變；利率市場化擠壓銀行經營利潤，給銀行帶來一系列風險，并使銀行資產負債管理的難度加大；因內外部各種理性與非理性因素作用，銀行業前所未有地處于社會關注的焦點，處于被動局面之中；同時，因銀行業的內外環境變化，致使銀行業的挑戰和機遇、利空和利好、壓力和動力并存；并且，銀行業面臨利潤增長低谷，資產回報率步入下降通道，銀行業處于高速增長的拐點，銀行業階段性的黃金發展期已經開始結束；等。

面對金融大環境、經營環境的重大變化，商業銀行傳統的發展模式面臨全面而嚴峻的挑戰和影響，銀行須居安思危，增強危機感和緊迫感，以變求存，因此商業銀行急需制定適合自身發展的經營模式和戰略方向。

二、長安銀行現今發展模式

現今，長安銀行是以新設合并方式組建的法人股份制商業銀行，設有立董事會、監事會和經營層各專門委員會，并在秉承“客戶至上，誠信為本，追求卓越，共同發展”的經營理念下，弘揚“傳承漢唐雄風，再造盛世長安，創建一流企業，打造現代銀行”的企業文化，堅持“立足陜西、面向全國，服務城鄉居民、服務中小企業”的市場定位，同時設立專門的“中小企業金融服務中心”，以解決中小企業貸款難的問題；按前、中、后臺分離的管理模式強化風險管控；科技支撐方面目前主要為與山東省城市商業銀行聯盟公司合作，以計算機業務系統統一上線；并開展“以轉觀念、樹新風、獎貢獻”為主題的教育活動，以統一員工思想，促進經營理念、企業文化等；黨政班子、決策層、經營層間雙向進入，交叉任職。可見長安銀行的宏觀發展方式方面較適應于現今的金融環境，但在各個環節的具體操作及運行上，仍存在諸多需要更加明確和有效的執行方案和導向。

三、山東城商行聯盟公司的先進性及與我行的合作現狀

山東城商行聯盟公司主要為成員行等有關金融機構開展服務，目前已完成對18家法人機構的切換投產工作；其也受理成員行的系統缺陷、數據變更等事項；同時該公司能及時開發成員行提出的新需求和優化建議的應用系統；有助于加強數據安全管理，該公司也決定在西安建設異地數據災備中心。

截至目前，長安銀行在該公司綜合業務系統中的日均交易量、賬戶數、系統所支持的資產總額均有增加；此外該公司配合長安銀行共同開發了系統25個，累計解決新業務需求772個，較好地滿足了長安銀行有關業務發展需要；系統運行維護方面，其與長安銀行建立了一點接入應用運維模式，有效降低了信息系統的協作風險，較好地保證了銀行生產數據的安全性；業務系統運行過程中，長安銀行累計向該公司提出優化類建議273個，對于提升該公司有關系統的安全性和有效性，促進業務與產品創新起到了一定積極作用。

四、所考察城商行的發展特色及先進經驗

2012年10月至11月，長安銀行監事會考察組赴江蘇銀行、南京銀行、華融湘江銀行，得出以下值得借鑒之處，主要從公司治理、監事會運行、“特色化、差異化” 經營、面對經營環境變化的應對方式、員工利益及企業文化方面展開：（表4.1）

五、長安銀行未來發展模式的建議和啟示

加強資本管理，及早制定資本規劃，尤其是對資本補充做出積極籌劃與安排。可充分借鑒上述城商行在資本擴充方面的成功經驗，充分利用增資擴股（可采用引入戰略投資者、適量引入民營資本等方式）、次級債等資本工具，及早研究適用我行的資本擴充方式和渠道。注重從細處著手，進一步提升公司治理水平。董事會可根據發展情況，適時優化董事會成員結構；監事會應總結監督工作實踐，積極創新工作思路，并加強對監事的培訓指導；值得參考江蘇銀行在經營層下設“渠道建設委員會”和“價格管理委員會”的做法。力爭從業務、產品、渠道、管理等多方面、多維度推進“特色化、差異化”發展，以促進經營發展模式轉型和精細化管理。應注重傳統或已有業務與新業務領域的結合，增強對非信貸資產業務的支持力度；通過對市場的充分調研，推出更多貼近市場、市民的金融產品；除做好物理網點拓展外，應加強電子銀行、自助銀行、電話銀行等渠道建設；向為客戶提供綜合金融服務和“一站式”金融服務方向發展；應通過業務流程再造、優化業務發展結構、提升資源配置效率來提升精細化管理水平。在經營管理和企業文化建設中應進一步突出“以人為本”的思想，增強全行員工的尊嚴感、歸屬感、幸福感和凝聚力；應通過調研論證，制定企業文化建設的中長期發展規劃；應在“誠信、創新、穩健、厚德”核心價值觀的基礎上，完善企業文化體系建設。積極關注山東城商行聯盟公司發展情況，保障有關業務系統安全運行。應制定有關業務系統建設與運用規劃，并實現與該公司及時、有效的對接，以保證我行業務系統建設效率和成效；應充分借鑒和利用該公司各成員行在系統建設和產品開發等方面先進理念和好的做法，充分發揮協同促進效應。

參考文獻：

[1]陸岷峰. 城市商業銀行發展環境分析與策略選擇[J].中國金融， 2003

[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004

[3]楊書劍. 跨區域發展：城市商業銀行的美夢還是夢魘？[J]. 銀行家， 2006

篇2

2013年是國內外金融機構面臨嚴峻挑戰的一年，《巴塞爾協議III》、《多德-弗蘭克法案》、twin peaks（雙峰監管模式）、LIBOR（倫敦銀行同業拆借利率）操縱事件、美國銀行業房地產改革貸款問題以及銀行卡泄漏個人隱私等諸多問題都是農村商業銀行所面臨的新的挑戰，這都要求農村商業銀行內部審計部門必須建立全面風險審計體系。

一、內部審計部門的發展階段

隨著市場經濟的發展，各企業對內部審計的需要越來越多，要求也越來越高，國有大中型企業、金融機構、上市公司紛紛建立了內部審計部門。對于一個新成立的部門，就如同產品有生命周期的四個階段一樣，其發展也要經歷成立期、發展期和成熟期三階段。在不同的階段，其部門主要任務、審計業務開展都是不一樣的。

成立期是指內部審計部門成立后的2年內，主要解決的問題是組織的報告體系問題以及樹立起內部審計的權威。如果處理不當，很有可能因為沒有效益或者效益不大，部門變成一個擺設。根據國際IIA的內審框架，內審部門應該在行政上對最高管理層負責，職能上對審計委員會或董事會負責。所以，在內部審計部門建設上，應該把握以下三點：（1）建立部門的規章制度，明確審計部的職責、權利與義務；（2）招聘合適的內審人員完善部門的運作；（3）采用舞弊審計的方式來提高審計部門的權威；在成立期所進行的內部審計工作主要是貸后檢查審計，形式一般以遵循貸款合規審計為主。

發展期是指內部審計部門成立后的第3年—5年，主要解決的問題如何讓審計部進一步的發揮自己的優勢，比如在人員招聘培訓以及業務的規劃等方面。在事后審計的基礎上會增加一部分事中審計的內容。此時的審計不能以遵循審計為主，而應該轉為管理審計。管理審計是解決怎么樣做可以增值的問題。對于事后審計在國有企業一般會以經濟效益審計、離任審計為主。對于貸款的審批、發放的合規性追蹤審計就屬于事中審計。

成熟期是指內部審計部在成立后的5年后會進入內部審計信息化的整合階段，如引入內審系統或者內審軟件，進行規范化作業。審計業務的內容進一步拓寬，部分公司將盡職調查審計、內控審計、環境審計、ISO體系審計以及5S審計等納入到常規審計內容中，也會開展更多的專案審計。

對于我國現階段的農村商業銀行內部審計部門來說，要防止發展的步子邁得過大、跨越式前進。內部審計部門的建設和發展還是要循序漸進，逐步完善，多學習國內外優秀金融機構的管理經驗。

二、內部審計部門的職責與業務范圍

如今很多銀行的內部審計只是履行了財務報表的審查工作，與外部審計的職能有點類似，其實這只是內部審計職責中的一部分。而內部審計一個很重要的職責就是要評價內部控制的充分性有效性，及時提出改進建議。這里所指內部控制活動應涵蓋銀行所有營運環節，全面貫徹銀監會《內審指引》，正確行使《內審指引》賦予農村商業銀行內部審計的知情權、調查權、質詢權、取證權和處罰建議權，有利于充分發揮農村商業銀行內部審計監督職能的作用，提高審計效能，維護農村商業銀行內部審計部門、審計人員和被審計對象的正當權益，促進農村商業銀行健康、持續和協調發展。有些控制活動可能還包含關聯交易，所以還要制定關聯交易的政策和程序。內部審計部門應評價銀行的風險防范體系，對信貸業務質量的風險控制、前臺和后臺業務的合規性控制、中間業務的市場風險等進行風險監控，以便及時發現和解決銀行存在的各類風險隱患，并采取相應對策進行合理化處置。通過信息溝通確保各類風險隱患和內部控制缺陷得到妥善處理。

內部審計師對審計發現、結論和建議形成最終審計報告，向董事會和列席監事通報。對于重大的審計發現，內部審計師可以中期報告，保證其得到及時重視和處理。在報告中提到的審計發現，內部審計部門有后續跟蹤審計的責任。

對于銀行來說，應重點關注對分支機構貸款風險的管理控制。銀行應制定對分支機構的風險防范體制及程序，并使其完善內部控制制度（特別是異地分行或控股村鎮銀行）包括風險管理程序、重大事項報告制度和審議程序。其次應關注大額貸款發放、平臺貸款發放、重大投資以及信息披露等方面內部控制。

針對目前的農村商業銀行的具體情況，內部審計可以開展下認業務：

1.對總行及下屬分支機構（含異地分行或控股村鎮銀行，下同）的財務報表收支及其有關的經濟活動進行審計。

2.對總行及下屬分支機構年度預算內、預算外資金的管理和使用情況進行審計。

3.對總行及下屬分支機構的中高層管理人員在任期內進行經濟責任審計。

4.對總行及下屬分支機構固定資產進行抽樣盤點審計，特別是新增固定資產（大額度）。

5.對總行及下屬分支機構的內部控制制度的健全性和有效性以及風險管理進行評審。

6.對總行及下屬分支機構的經營管理和績效考核情況進行監督審計。

三、內部審計未來發展的趨勢

（一）內部審計的作用

原來有人將審計定位為“看門狗”，現在將審計定位為“免疫系統”。我們認為內審是公司的郎中、軍師、衛士。

郎中顧名思義就是醫生，醫生的職責就是治病通過開展內審活動，查閱了第一手資料，掌握基本情況、發現問題，有針對性地提出解決問題的方法和建議，督促整改落實，發揮了內部審計檢查、揭示和抵御的功能。

軍師，就是通過內審活動，了解成員單位存在薄弱環節和不完善之處，提出完善建議，發揮 “防火墻”功能和在彌補缺陷、管理堵塞疏漏上的作用，進而為提升企業經營和管理水平服務。

衛士，就是通過內審活動，嚴厲查處違法違紀行為，維護公司的合法權益，以保障資產的保值增值。

銀行內審部門應樹立“以審計促合規，以審計防風險”的理念，按照預先制定的年度審計計劃、審計方案開展工作。

（二）內部審計的發展思考

1.要了解銀行開展各項業務的風險點

審計部門的工作必須貫徹執行法律法規、職業操守等。遵守董事會指定的各項經營業務指標，并及時了解開展各項業務的合規性、風險防范及內控落實情況，各部門、分支機構負責人任期內的主要部門職責、業務發展方向等。要熟悉我國相關法律法規及行業相關規定，也要把握總行開展各項業務的實際風險點，特別是對貸款的審查、發放及貸后管理的風險。對審計中發現的問題，進行歸納匯總分析，分析其產生的原因及可能造成的后果，然后做出書面報告，給經營管理層解決這些問題的建議。

2.建立全面的內部審計體系

內審部門要轉變觀念，由原有的防范風險、防范案件發生轉向不遵守規則制度、超權限審批等，來確保行內資金系統安全有效運行。從目前來看，農村商業銀行的內審部門由于制度、體制的不完善等原因，使得內部審計的工作范圍較窄，審計目標、標準不是很明確，特別是對貸款檢查較多，對其他資金業務檢查較少（票據、貼現、保理），所以要建立完善的內審體系，只有由原有的防范風險、防范案件發生轉向不遵守規則制度、超權限審批等，才能真正起到防范風險，化解風險，為農村商業銀行的穩步發展起到關鍵作用。

3.建立有效的培養內審人員計劃

由于內審工作具有特殊性，使得內審人員需要有較高的業務素質。對于剛入職的新人來說，可以采用“導師制”，即與一名業務較為精通的內審人員搭檔，新人跟著導師學習，與導師共同參與各項審計任務，在導師的指導下逐漸熟悉各項審計任務，這是一種參與式培訓。通過“導師制”，使得新員工在較短的時間內熟悉業務，學得知識。在新人加入內審部門的前兩年，交替參加內審部門的各種審計任務，力爭盡快熟悉業務范圍及重點審計領域，當新人接觸了不同部門以及分支機構的各種內審任務，并參與內審報告的編制以及內審所發現的問題解決方案的制定后，新人便可以確定使他們最感興趣的審計業務領域，然后專注發展這個領域。另外，要多鼓勵內審人員參加銀監會、中內協舉辦的各種講座及培訓活動，考取相關領域證書。

4.利用計算機進行非現場審計

非現場審計是審計人員利用計算機輔助審計技術（CAATs）對大規模批量數據進行篩選、分析的專業審計程序。特別是農商行的業務已經走上數據集中批量處理的時代，合理運用審計軟件等輔助程序對電子數據進行批量處理，預先設置風險預警，建立各種風險審計模塊等將成為未來審計的發展方向。運用審計軟件進行審計，不但可以連接全行的總數據，還可以取得任何時間、轄內所有分支機構的全部數據，從而做到用最少的人力、物力、財力實現來達到最好的審計效果。

5.牢固樹立內審制度的權威性

首先，要加強農村商業銀行規章制度建設，建立健全內部審計業務的操作流程。第二，完善內部審計工作制度，嚴格規范內審人員的業務操作流程。制定完善的考核體系，加強對內審人員的考核力度，從而確保內部審計良好進行。第三、對內部審計結果實行職責追究制，由承接內審任務的人員對該審計結果負責，明確審計中的所發現問題的第一責任人。待下達書面審計報告及意見后由該任務的內審人員負責檢查問題的落實情況，只有這樣才能切實提高做到防范風險、化解風險的作用。

參考文獻

[1]王瑞晗.銀行審計管理信息系統的設計與實現[D].長春：吉林大學碩士論文，2012.

[2]方濤. 商業銀行數據式審計模式探析[J]. 金融經濟，2012（03）.

篇3

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮銀行的發展狀況

(一)村鎮銀行的建立和發展

2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。

2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。

(二)村鎮銀行的特點

1　村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。

從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。

二、我國村鎮銀行發展中存在的問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。

(一)發展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。

三、我國村鎮銀行未來發展前景展望

(一)加快發展步伐

按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。

國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。

3　村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。

4　村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。

1　提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。

3　增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。

(四)加強金融監管和防范化解金融風險

目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。

篇4

“對于新設民營銀行，受理權限已經下放給了各地銀監局，已有12家進入論證階段。”中國銀監會主席尚福林日前表示，銀監會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現已進入常態化審批程序。民營銀行“第二軍團”或將迅速擴容。

雖然民營銀行的設立廣受資本歡迎，但是其發展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業內人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經濟下行的時候，銀行出現不良資產的反彈也是比較正常的。因為經濟結構的調整，去杠桿、去產能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關鍵是怎么對待。

債權轉股權，我不在銀行當行長，我不太關心。現在《商業銀行法》沒改，信貸資產不能成為資本金的來源，把銀行貸款變為股權有法律障礙。

民營銀行要有自己的發展模式

中國銀行業監督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現代企業方式去經營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業里出現的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統銀行以物理網點為主，不會靠人來發展業務。民營銀行就需要通過互聯網平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發展當中跟過去發展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業帶來鲇魚效應；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業經理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發展非常有意義。

不可否認，在經濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產在暴露，在去產能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統商業銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發展面臨著很多挑戰。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現在只存5家。臺灣的經驗告訴我們，銀行經過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區域發展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務帶來很大刺激，大陸的民營銀行應該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發，不見得要發展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創新而非復制

中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結構性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創造和存量銀行不同的模式和運行結構，這個要反復思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結構、運行平臺和傳統的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創新，應立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉型，內生積極創新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩健的經營理念，差異化的經營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關注人才的多元化、綜合化的組合方式。

篇5

銀行業在一個國家的經濟中起著至關重要的金融中介作用。隨著經濟的進一步發展，中國的銀行業將逐步開放，形成新的體制。

一、經營模式

隨著資本實力和風險管理能力的增強，我國銀行業綜合化經營（混業經營）的條件將趨于成熟，未來銀行業將開始實行混業經營、混業監管的模式，這和以前的分業經營、分業監管有很大的區別。在混業經營的模式下，商業銀行可以從事投資銀行業務和證券業務，信貸資金可以進軍股市，銀行、證券、保險、信托業務在一個金融機構里同時經營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務的“ 金融超級市場”。

不可否認，分業經營存在諸多優勢，在整頓金融秩序、降低系統性金融風險、提高金融機構專業化經營管理水平等方面發揮了積極的作用，但是金融三大子行業之間相互分割，不利于實現貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協調發展，降低了金融資源的配置效率。混業經營有利于銀行積極拓展業務領域， 不斷尋求新的利潤增長點， 更好地應對日益激烈的全球競爭。多樣化混業經營形成規模經濟與范圍經濟降低了成本， 創造利潤調節、技術和客戶資源共享等優勢， 同時為客戶提供多種金融產品及服務， 適應了客戶多元化金融服務的要求。在金融業市場風險急劇加大， 金融危機日趨頻繁的環境下， 多元化、多地區經營可以有效分散風險， 全能銀行統一、專業化的風險和資產負債管理有利于提高抗風險能力， 增強經營穩定性。

二、盈利模式

現在我國銀行業還是數量擴張為主的粗放式經營模式，未來國內銀行業將參考國際先進經驗， 增強資本配置和風險定價能力， 逐步建立起集約化資本經營模式。集約化經營是一種經營的理念，與粗放式經營相對應的一種經營模式。它并不是簡單的集中，現在我們建立的集約化經營是提高資源集中度，采用科學管理和最新技術，提高資源使用效率注重內涵式發展的一種經營模式。 在經營實踐中始終堅持以效益為中心，從業務經營流程、內部運營體制、產品服務創新、信用風險度量技術、綜合績效評價體系和人才培養等方面人手， 全面提高銀行業的經營發展能力。

三、全面風險的管理體系

在經濟全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經濟聯系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風險加大。而商業銀行的經營具有典型的親周期性，在經濟繁榮、業務擴張期往往由于過度追求規模和效益的增長而忽略風險易于積聚的特性，最終導致危機的爆發，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經濟衰退復蘇期因過度規避風險而收縮業務，從而導致業務大起大落，缺乏延續性和可持續性，同時加劇經濟的波動。

未來通過關注金融市場，加大對跨境資本的監管，提高風險識別和管理能力，增強我國金融體系的穩健性，從而建立起自己的全面風險管理體系。將商業銀行各種信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險通盤考慮， 提高管理效率， 強調風險之間的相關性研究以及風險的量化度量，切實有效的防范各類風險，促進業務穩健持續發展。全面風險管理體系可以大大提高商業銀行內部風險管理能力和效率， 從全局的角度考量風險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風險管理中的配合， 降低經營成本。

四、利率市場化

利率市場化是指通過市場和價值規律機制， 在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制， 它是價值規律作用的結果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當時的銀行業是以存貸利差作為主要來源，在銀行業存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業傳統業務面臨巨大挑戰， 銀行業過度依賴存貸利差業務的格局巨大沖擊， 傳統業務因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業銀行在必須認清業務同時對發展模式進行調整，金融創新大大加強。銀行業將改變傳統存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業務和運營體系。

五、國際化經營

我國銀行也將順應國際經濟、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發展空間，開拓市場，形成了國際化的經營戰略。它們有切實有效的全球戰略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業務。不像現在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業性分支機構， 但業務規模小， 業務品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發展戰略。

未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰略，通過大規模在海外開設分支機構或建立關系， 形成全球性的服務網絡， 在國際范圍內從事金融服務， 實現以資本國際化為特征的跨國經營。具體來說，國際化銀行的業務活動主要在國際市場，服務網絡覆蓋世界主要地區，主要服務對象是進出口公司以及跨國公司，金融產品實現了高度的標準化和市場化，按照國際通行的規則進行金融合作與競爭。

參考文獻：

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[3]呂煒. 轉軌經濟研究思路的評述、反思與創新[ J].財經問題研究， 2004， （2） .

篇6

2010年7月21日,美國總統奧巴馬在里根大樓簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》(以下簡稱《多德-弗蘭克法案》)。它號稱自“大蕭條”以來改革力度最大、影響最深遠的金融監管改革法案,反映了美國朝野從政府到國會、從法律界到學術界對2007年至2009年金融危機的全面反思,在美國金融史上有望成為與《格拉斯-斯蒂格爾法》比肩的金融監管里程碑,將使華爾街開啟新的金融時代,同時對整個世界金融業發展也會產生一定的影響。

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強系統性風險監管和消費者金融保護是其兩大支柱性內容。

(一)建立新的監管協調機制

為改變多頭監管下的“監管重疊”和“監管空白”痼疾,美國金融監管改革中成立新的金融穩定監督委員會(FSOC)[1]。該委員會由財政部牽頭,其成員包括財政部長、美聯儲主席及七家金融監管機構的高級官員,主要職責在于識別和防范系統性風險。改革重組了銀行監管機構,將儲蓄機構監理署(OTS)合并到貨幣監理署(OCC)中,其部分職能轉移到美聯儲(FR)和聯邦儲蓄保險公司(FDIC)。改革賦予了美聯儲更大的權力,改革后美聯儲不僅名義上擁有消費者金融的監管權力,而且將擁有監管系統性風險的職能,銀行、證券、保險、基金各業界的大型機構均被納入其監管范圍之內。針對此前保險業沒有聯邦監管機構的制度空白,財政部將成立新的監管辦公室,與各州監管部門聯合監管保險公司。同時該法案設立了新的破產清算機制,給予FDIC破產清算授權,將FDIC的清算職能擴大到大型非銀行金融機構,責令大型金融機構提前做出自己的風險撥備,在超大金融機構經營失敗時,對其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產清算程序。

(二)強化對系統性風險的監管

美國金融監管改革非常重視對系統性風險的監管。一是對有系統性風險的金融機構實施更為嚴格的監管標準。根據《多德-弗蘭克法案》,為降低系統性金融風險,美聯儲應當根據FSOC的建議或自行對并表資產不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯儲監管的非銀行金融機構制定一套審慎監管標準。這些審慎監管政策包括:設置最低資本充足率和最低杠桿率指標、加強風險管理、危機處置規劃定期報告制度、設置集中度限制、定期壓力測試、設置短期債務限制、計提應急資本、加強流動性要求、強化公共信息披露。美聯儲還可根據FSOC的建議或自行判斷認為必要的其他審慎監管標準。更為重要的是,為防范系統性風險,FSOC將獲得“先發制人”的監管授權,即在2/3多數投票通過后,可批準美聯儲對大型金融機構強制分拆重組或資產剝離,同時可以直接否決大型金融機構間相互購并申請。

二是引入修訂版的“沃爾克規則”,對大型金融機構規模和業務范圍直接限制。其內容包括:限制銀行和金融控股公司的自營交易;限止銀行擁有或投資私募股權基金和對沖基金,其投資總額不得超過銀行一級資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產品。這一建議的核心在于降低金融機構杠桿率,限制其風險敞口,使一些機構可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來豐厚利潤的業務,從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發生。

(三)加強消費者金融保護

在美國金融監管改革新版圖中,最引人注目的就是創立被稱為“華爾街新警長”的消費者金融保護署(CFPA)。這一機構將對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產品及服務的資產規模在100億美元以上的信貸機構和各類金融中介實施監管,以保證美國消費者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產品時得到清晰、準確的信息,同時杜絕隱藏費用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機構設立在美聯儲系統內,但保持獨立的監管權力,可以獨立制定監管條例并監督實施,擁有調查和強制執行的權力,署長由總統直接任命。

(四)加強金融衍生產品監管

美國金融監管改革加強了對金融衍生產品的監管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強了對場外交易(OTC)衍生產品和資產支持證券等產品的監管,將大部分場外金融衍生產品移入交易所和清算中心,實施衍生產品交易中央結算;二是要求銀行分拆掉期業務,要求銀行將農產品掉期、能源掉期、多數金屬掉期等風險較大的衍生品交易業務拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業務;三是對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業操守等監管要求;四是為防止銀行機構通過證券化產品轉移風險,要求發行人必須將至少5%的風險資產保留在其資產負債表上。

(五)將“影子銀行系統”納入監管框架

美國金融監管改革將對沖基金、私募股權基金等“影子銀行系統”納入嚴格監管的大框架之下。根據《多德-弗蘭克法案》,大型的對沖基金、私募股權基金及其他投資顧問機構,要求其在美國證監會(SEC)登記,接受強制性的聯邦監管,報告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機構具有特大規模或特別風險,將同時接受美聯儲的系統風險監管。這令對沖基金的客戶非常抗拒,因為報告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價以及市場交易。

(六)加強對投資者和股東的保護

美國金融監管改革進一步加強了對投資者和股東的保護。一是制定新的嚴格規定,以保證投資顧問、金融經紀人和評級公司的透明度和可靠性。強調華爾街經紀人的受托職責,即客戶利益高于經紀人的自身利益。加強SEC的監管職能,在SEC內部成立投資者顧問委員會和投資者保護辦公室。針對信用評級機構,新法案在SEC中成立專門的監管辦公室,每年提供監管報告;對評級機構要求更完全的信息披露,包括評級公司的內部運作、評級方法、歷史表現、報酬來源等等;降低評級公司與被評級機構和承銷商間的利益關聯度,在評級公司人員跳槽至客戶方時實施離職審查;允許投資者對“惡意和輕率”的評級行為提訟;鼓勵建立內部信用評級標準,降低監管方和投資者對評級公司的依賴;對長時間評級質量低劣的機構,SEC擁有摘牌的權利[2]。二是在高管薪酬問題上為股東提供更多的話語權,包括使用人參與董事選舉、對管理層薪酬擁有不具約束力的投票權;要求董事會下的薪酬委員會完全由獨立人士組成;允許監管機構強行中止金融機構不恰當、不謹慎的薪酬方案,并要求金融機構披露薪酬結構中所有的激勵要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對我國銀行業的影響

美國金融監管改革不僅在美國金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國在內的全球金融業帶來一定的影響。總體而言,對我國銀行業的直接影響相對有限,但間接影響不容忽視。

(一)對目前業務影響有限

美國金融監管改革的重點主要集中在與消費者直接相關的零售金融以及金融衍生產品領域。而我國商業銀行中,目前只有工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國設有分行,并且其分支機構業務都繼承了國內商業銀行的傳統,很少從事金融衍生產品交易。另外由于牌照的限制,也很少從事零售金融業務,資產規模占相應總行資產規模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業務結構相關度不高,對中資銀行業務方面的影響十分有限。

(二)經營合規成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對擁有500億美元或以上資產的大型銀行機構將實施更為嚴格的監管標準。根據定義,這將包括全球資產達500億美元,且因為擁有美國分行、處或商業貸款子公司而被視為美國銀行控股公司的非美國銀行,以及任何控制此類非美國銀行的非美國公司。《多德-弗蘭克法案》為美聯儲如何對非美國銀行機構執行從嚴標準提供了相當大的靈活性。雖然目前不能確定美聯儲對非美國銀行機構具體執行什么樣的從嚴標準,也不清楚美聯儲將如何能夠以較為有效的方式將這些標準適用于非美國銀行機構,但有兩點需要關注:一是法案規定美聯儲可就相關要求針對某家銀行機構(包括非美國銀行)或某一類別公司的風險、規模、復雜性、活動及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規定美聯儲可對國民待遇及競爭機會均等原則給予適當的考慮。

我國在美國設有分行的商業銀行,資產規模均遠超500億美元,屬于“包括在內的銀行控股公司”。一旦美聯儲確定的從嚴要求適用于所有非美國銀行機構,并且其監管要求又高于我國監管要求,我國在美國設有分行的商業銀行的經營合規成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構,或者為滿足美國監管要求而編制解散方案,或者進行額外的壓力測試等等。

此外,法案的一些規定也將會直接增加非美國金融機構的經營成本。如兩年過渡期后設立的金融研究辦公室所需資金將來自于資產達500億美元以上的銀行機構以及系統性重要的非銀行機構提供的監管費用;美聯儲還要求資產達500億美元及擁有美國分行或處的非美國銀行交納對其進行檢查和監管的費用。

(三)延緩相關戰略推進節奏

近年來,隨著經濟金融全球化以及混業經營的不斷發展,我國大型銀行以及部分中型銀行紛紛開始推進國際化、綜合化戰略。但《多德-弗蘭克法案》的實施將可能延緩我國銀行相關戰略的推進節奏。就國際化而言,法案對系統風險的嚴格監管可能導致銀行對規模過大心有所忌,不得不壓縮部分海外業務。同時,合規成本的可能提高,將會使我國銀行在美國拓展業務變得更加謹慎,特別是法案著重保護的與消費者相關的零售金融業務。就境外綜合化而言,法案所體現出的對全牌照趨勢的排斥以及零售金融、衍生金融產品的諸多規定使得商業銀行在開展相關業務時面臨更大的政策風險,綜合化經營的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國金融監管改革法案對我國銀行業的直接影響有限,但將間接影響其他國家乃至國際層面金融監管潮流,這一點必須引起重視。考慮到美國不僅處于金融領域發展前沿,而且在IMF和國際清算銀行等國際監管組織具有主導性的發言權。作為世界金融規則的主要制定者,其國內金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來的新巴塞爾協議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國際組織制定的所謂全球規則。特別是對大型銀行更嚴格監管資本的規定以及“沃爾克規則”對銀行從事衍生工具交易的監管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時期已經終結,后危機時代全球正邁向更全面、更嚴格的金融監管體系。

三、我國銀行業的應對策略及建議

我國在美國設有分行的商業銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴格監管的大型銀行機構,因此,我國需要積極應對該法案帶來的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據美國《對外資銀行監管加強法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國開展10萬美元以下的零售業務。因此,我國商業銀行在美國設立的分行主要提供企業存款、企業貸款、項目融資、貿易融資等傳統銀行業務,資產和業務規模相對較小。盡管如此,對各家志在不斷提高國際影響力的銀行而言,仍也有必要對《多德-弗蘭克法案》進行更深入的研究,密切跟蹤美國監管當局的后續具體的監管細則。一是全面深入評估法案對我國銀行業現有業務的影響;二是在開展經營活動時要特別注意新法的有關規定;三是密切跟蹤美聯儲的監管文件,特別是針對非美國銀行的具體監管規范,適時評估其對我國銀行業海外發展戰略的影響。

(二)審慎開展各類政策性風險高的業務

《多德-弗蘭克法案》標志著美國金融監管理念將由“放松監管、放任創新”轉變為“加強監管、規范創新”,這將加大銀行開展相關業務的政策性風險。為此,我國各家銀行必須在保證合規的前提下,審慎開展以下各類業務。一是審慎開展零售金融業務。危機前消費金融工具的不透明以及危機最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當大的權力,以進一步加強對消費者的保護,這將進一步加大從事零售金融業務的合規成本,特別是對監管法律及慣例了解不夠透徹的非美國銀行而言。二是審慎開展衍生金融產品業務。根據新法案,從事衍生產品交易的銀行將接受從嚴的資本及監管要求,并將面臨多頭監管。三是審慎開展“影子銀行”類業務。盡管法案最終對“沃爾克規則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國監管當局開始排斥混業經營的監管取向。如果過渡開展各類“影子銀行”類業務,將可能引起美國監管當局的重點關注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯儲更大的自由裁量權,這將對非美國銀行在美國開展業務帶來更多的困難,從而給中資銀行國際化戰略以及境外綜合化戰略實施產生一定的影響。但筆者認為,我國各家銀行仍應繼續堅持相關發展戰略毫不動搖,美國仍應是我國銀行拓展業務的重要目標市場,我國銀行需要做的是密切跟蹤美國監管動向,綜合評估各種成本,趨利避害在美國進一步拓展相關業務。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對銀行從事自營交易進行了諸多限制,但也應看到法案沒有完全照搬“沃爾克規則”,而是作了弱化的修訂,并沒有完全限制混業經營,美國不會重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時代,適度混業經營仍是國際金融業經營發展的主流趨勢;另一方面,未來階段經濟金融全球化趨勢不會逆轉,在經濟全球一體化的背景下,我國跨出國門、參與國際競爭的企業仍會快速增加。在經濟金融全球化過程中,美國經濟金融仍將會占據主導地位。

(四)不斷提高經營管理水平

金融危機之前,美國的金融監管政策和操作管理一直被視為標準樣板而被新興經濟體的金融改革效法,加上考慮到美國在國際監管組織中處于主導性的話語權,《多德-弗蘭克法案》更為深遠的影響是將開啟全球加強監管的新時代,這無疑將給商業銀行帶來更多的新挑戰。面對新挑戰,我國銀行業唯有不斷提高經營管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監管取向的變化、資本要求的提高以及合規成本的不斷增加必將影響到商業銀行的業務模式及盈利能力。二是以經濟資本管理為主軸,提高全面風險管理水平。這一方面是合規要求使然;另一方面更是提高自身競爭力的需要。三是以合規為前提,努力提高創新能力。在未來階段,金融創新與加強監管將會相伴而行。對金融機構而言,金融創新永遠是提升自身核心競爭力、增強生命力的制勝法寶。

篇7

中圖分類號：F833．837

文獻標識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業務發展特點及總體評價

作為中國金融業最早對外開放城市之一，地處環渤海經濟圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數量位居第五位，總資產、貸款、存款規模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經營機制靈活、市場定位明確和管理體制的優越性，以較小的規模實現了良性發展，資產質量保持良好水平，贏利能力穩步提高。

(一)業務領域和業務范圍不斷擴大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準開辦人民幣業務，其中香港匯豐銀行還被授權經營對非外商投資企業的人民幣業務，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準經營全面外匯業務。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產總規模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機構總資產的4．2％。各外資銀行分支機構在天津除開辦傳統的存款、貸款、票據承兌貼現和資金拆借等業務外，在提供信用證服務和擔保、辦理國內結算以及外幣銀行卡等業務領域也進行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內非居民存款等離岸金融業務。

(二)外匯貸款等細分市場競爭優勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業務等領域取得了較為明顯的競爭優勢，外匯業務市場份額逐步擴大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結算業務的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業的外匯存、貸款市場份額則分別高達86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業務發展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業務實現利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業務資產收益率為0．6％，遠高于同期0．3％的外匯資產收益率，產出能力已明顯優于外匯業務。

(四)中間業務穩步發展

目前，天津市外資銀行以國際貿易為背景的國際結算業務市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網上銀行和金融衍生業務執照，共8家分行開辦了電子銀行業務，7家獲得包括利率掉期、結構性存款、遠期外匯合約等衍生產品業務交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準開辦外幣銀行卡業務。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業務累計形成的手續費及傭金收入為0．7億元，占全部營業收入的比重達8％，而同期天津市中資商業銀行實現手續費收入8．8億元，僅占全部營業收入的2．8％。外資銀行收入構成雖說較中資銀行更合理，但其中間業務收入與通常意義上的跨國銀行整體發展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內金融市場不發達等金融環境的影響。天津市外資銀行中間業務在部分放開的領域仍集中在結算性、擔保性業務方面，電子銀行、衍生產品以及銀行卡業務的交易量和收入均較小，QFII托管業務、保險業務等方面存在空白。總體講，外資銀行中間業務在穩步發展的同時仍處于積累經驗和培育市場階段。

(五)資產質量總體良好，贏利水平穩步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業務共實現利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現利潤74萬元，約為同期中資商業銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準備充足并且普遍重視貸款管理和風險控制，資產質量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機構低4個百分點。

綜觀天津市外資銀行發展中的競爭優勢與經營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經營理念和明確的市場定位實現良性發展

1．從經營理念看，外資銀行在市場導向、風險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發展規律的經營理念。如在新業務的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準經營人民幣業務，申請對中資企業開展人民幣業務資格的只有1家，這從一個側面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費用率的核算，不盲目追求迅速擴大資產規模和市場份額的粗放經營模式，而著眼于穩健和長遠發展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務策略和服務方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優質服務。如日本日聯銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進行有關投資方面的咨詢及援助，來津后繼續提供咨詢服務和資金支援。為使業務操作更方便，日聯銀行積極推進GCMS(全球現金管理服務)為客戶提供高效率的現金管理服務并提出導入貿易管理系統來提高貿易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應收賬款買斷等貿易金融領域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內部考核機制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網狀模式，激勵和約束并重，內部管理制度的科學性和成熟性上較中資銀行具有較大優勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結構上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結構看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機制下，信貸客戶經理受本級機構考核壓力小，獨立性較強，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業務評級系統的可操作性與執行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領域取得明顯優勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標明確指向大型跨國企業和優質三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業工業增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業及以豐田技術產業

鏈為龍頭的汽車制造業成為支持天津市經濟發展的骨干企業，這些企業也正是外資銀行駐津機構的市場目標。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進的管理模式、靈活的經營機制和發達的全球網絡，強化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業的服務力度，貸款的97％投向外商投資企業，顯示了其與中資銀行在優質高端客戶競爭中的優勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯系使得外資銀行的競爭優勢盡顯。

5．從產品研發看，外資銀行通過產品創新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力不斷推出高附加值的金融產品和優質服務搶占市場。以個人理財產品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業務正在成為國內金融業的發展方向和競爭熱點。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結構性產品。而中資銀行由于缺乏先進的市場風險計量模型和資金國際運作經驗，大部分中資銀行理財產品的獨立研發能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復雜、創新掛鉤的產品，很多是轉售外資金融機構研發的產品，或只對條件做細微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數期理財產品均是通過法國興業銀行天津分行介紹，整體購買法國興業銀行香港分行開發的一系列結構性產品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結構性理財業務的中資銀行出售過其研發的產品。花旗銀行則在為中資銀行理財產品背后的資金對沖方面提供了大量服務，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發展策略，通過資產重組與并購，不斷調整在津發展戰略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發展戰略定位的調整和自身經營發展的需要，避免同國別外資銀行因市場結構趨同導致激烈競爭的不利影響，不斷進行業務整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機構合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯銀行進行戰略整合。

2．外資銀行注重差異化發展策略和市場細分。

從天津市外資銀行發展看，不同外資銀行根據自身實力、業務特點采取了不同的市場定位和發展戰略，如具備地緣優勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業的發展優勢，重點拓展貸款業務，其資產和利潤等主要指標占全部外資銀行的比重超過50％，優勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業務全面發展，業務種類最全面且貿易融資規模較大；歐美銀行從經營成本、贏利因素以及其本身混業經營特點出發，主要關注投資銀行業務等。總之，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經營戰略已初步顯現。

(三)積極調整競爭戰略，將加快自身發展與參股中資實現業務擴張相結合

為更多分享中國經濟增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區開設分支機構。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設立匯豐泰達支行，韓國朝興銀行在濱海新區的分支機構也即將開業。此外，花旗等也在等待時機在濱海新區設立支行，擴大在津服務網絡和業務范圍。

此外，因外資銀行短期內不具備通過物理網點實現規模擴張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優勢實現快速擴張。目前，德國施豪銀行與建設銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業務穩步發展，英國渣打銀行以19．9％的股權入股天津渤海銀行，天津市商業銀行也在醞釀引進澳新銀行作為合格的境外戰略投資者。當然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術援助和派駐董事，使其在完善治理結構、引進先進的管理理念和技術、加強內控等方面取得進步。

二、后WTO過渡期外資銀行發展趨勢預測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業務競爭的重點將主要表現以下幾方面：

一是優質高端客戶和零售市場業務將成為外資銀行重點拓展內容。外資銀行在繼續依托管理優勢、體制優勢強化對駐津外商投資企業和境內非居民自然人的服務的同時，包括優質中資企業和高收入個人在內的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點；

二是在業務品種方面，住房消費信貸和汽車消費信貸將受到外資銀行的關注。同時，外資銀行將憑借國際化經營的優勢，通過開展新產品和新業務謀求市場份額。重點將拓展成本低、風險小、高收益的中間業務，未來時期的網上銀行業務和信用卡業務將成為中外銀行的競爭焦點；

三是在人民幣零售市場方面，當市場完全放開對個人人民幣業務和人民幣衍生產品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產品開發方面所積累的經驗，積極進行相應個人人民幣產品和人民幣衍生產品的開發和市場推進工作，獲得人民幣業務更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應當看到，鑒于中國金融環境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關外匯管理方面的政策將繼續影響外資銀行業務規模的迅速擴張

伴隨后WTO過渡期金融業開放的繼續穩步有序進行，外資銀行經營人民幣業務將由批發(面向境內法人)向零售(面向境內自然人)逐步推進，服務對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內銀行的保護和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內的各項政策保護措施對外資銀行發展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監管轉變為審慎性監管，如外資銀行還將受境內外資銀行合規性監管考核指標(如境內外匯存款／在華外匯資產不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進的過程，而外資銀行因零售業務缺乏網點支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內將不會發生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業務的發展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規模指標的規定，客觀上將束縛外資銀行業務的發展壯大。此外，諸多具有區域特征的政策限制，如天津市保稅區內的企業不允許在區外開設外幣結算賬戶，而保稅區內的外資銀行客戶只能通過中資銀行進行外幣結算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細則缺位，客觀上限制了外資銀行的業務，影響了外資銀行對客戶服務質量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應本土市場經營環境的問題

當前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進的經營理念和跨國網絡優勢為客戶提供高端和高附加值產品和服務，但在華機構網點的缺乏將長期制約其零售業務的全面推廣，而在信息技術尚不發達的中國，其電子銀行和網上銀行等先進服

務手段的開發利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業務還處于起步和發展階段，因國內經營環境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執法公正性以及債權、債務人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監管規定、外匯管制、稅務和法律問題深入細致的了解，研究和熟知各項政策法規；同時，外資銀行經營理念和經營行為以及創新產品是否適合中國本土文化，市場認同程度如何，都需要外資銀行積極調整經營策略，進行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰略布局重點的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機構各項業務的全面健康發展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環渤海經濟圈等區域。近年來，在華外資銀行普遍進行投資戰略調整，把更多目光投向長江三角洲地區。在這一背景下，上海的外資銀行機構網點和員工數量均實現快速增長，2004年末其機構數量已經占全國總數的三分之一，資產規模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機構發展水平相比，天津外資在機構聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰略重點已向北京轉移，法國興業銀行和巴黎銀行在總部沒有授權的情況下，分行功能逐步弱化，各項業務停滯不前。天津如何充分利用濱海新區的經濟增長潛力，在今后經濟對外開放整體戰略部署與外資銀行戰略重點轉移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發展對中資銀行的影響及幾點啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業姿態，采取措施積極應對，做出許多適應性努力。如中資銀行開始更新經營理念和模式，積極開展業務創新，在新業務品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統銀行業務得到進一步拓展，信用卡業務和網上銀行業務突飛猛進，不良資產處置成效顯著，內部治理結構取得突破性進展，未來發展方向進一步明朗。應當說從目前情況看，外資銀行的進入和發展為我國金融業的經營環境和監管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩健高效運行，在WTO后過渡保護期內，宏觀層面應積極借鑒世界各國有關外資銀行準入和監管方面的先進經驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負等方面為中外銀行進一步創造公平的競爭環境。同時，中資銀行也應著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強化資本約束和風險控制機制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰，中資銀行應在進一步推進體制和機制改革，加強和完善法人治理，健全激勵約束機制，加強金融創新能力和服務客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應積極借鑒外資銀行成熟經驗，妥善處理資本、質量、規模、效益四者關系，重視資本利潤率等指標的考核，約束分支機構不計資本占用盲目追求規模增長的行為。同時，應通過不斷的技術創新和制度創新，逐步提高風險管理水平，引導各業務部門的合理擴張與收縮，努力降低風險資產總量和比例，堅持增收節支，嚴格控制費用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優勢，準確把握市場需求，培育客戶忠誠度

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一、我國私人銀行發展的現狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務,國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹,私人銀行業務以高端客戶為服務對象,是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗,私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年,今年國內在發展私人銀行業務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三:一是這項業務本身利潤率高、回報優厚,有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重,減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續,是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦,也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。” 需要指出的是,私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外,往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務,相關部門沒有明確的監管政策,私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。2.培養和引進專業人才隊伍針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才,加大對他們的培訓和開發力度。3.重視風險管理,建立監控框架私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務,在業務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。4.提供高效優質人性化服務發展私人銀行業務,服務是至關重要的,對于以零售業務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區別開來。

參考文獻:

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一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

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二、 第三方支付的發展現狀

因為近幾年來，在第三方支付的構成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發展現狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網公司設置的用來解決網絡交易安全的一個功能。只要雙方都開設了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網上支付的金額大多數都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業務，所以支持支付寶在網上支付的發展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優勢，其業務主要走“薄利多銷”的路線，所以業務規模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發展得很快，2014年國內這一市場規模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業電子銀行業務的發展

電子商務的虛擬性導致的最終結果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領導的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業務的發展。

從另一個角度來看，第三方支付的發展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統的運行與網上銀行業務之間的關系是密不可分的，客戶必須通過銀行網上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業的電子銀行業務也得以發展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網上支付的過程中，資金安全是人們最為關注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現今社會上頻頻出現了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發起質疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業銀行該如何發展

伴隨著第三方支付的飛速發展，未來的中國會出現許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發展將會出現更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業務

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業可以利用其優勢來開展更多的業務，應該積極尋求合作，在此基礎上，吸納新客戶，大力豐富銀行業各項業務，如理財業務、業務、基金業務等。

2.引進人才與技術，加大金融創新力度