導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇現代市場研究，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、北京市現代服務業現狀及特點

（一）“十一五”以來北京市現代服務業快速發展

“十一五”以來，北京市政府堅持高端、高效、高輻射力的產業發展方向，將現代服務業放在優先發展位置，通過加大產業結構調整力度，增強首都服務經濟功能，突出第三產業（即服務業）在產業結構調整過程中的替代效應。第三產業增速明顯高于整體經濟增速，GDP占比由2005年的69.65%增至2012年的76.07%；其中現代服務業年均增速超過15%，呈現強勁發展態勢，在整體經濟結構中占比由46.02%增至51.14%，成為拉動首都經濟增長的重要引擎（見表1）。

從細分行業來看，現代服務業中金融、信息技術與軟件、科技研究、商務服務等優勢產業規模大、發展快，支撐引領作用明顯，占比不斷提升；房地產等基礎配套行業保持穩定增長，對于地區經濟發展發揮了穩定保障作用；文化、教育、衛生等行業整體規模相對較小，潛力有待進一步挖掘。

（二）產業結構不斷調整升級，特色產業優勢明顯

與上海市比較，2011年北京市第三產業占比高于其18個百分點，以服務業為主導的經濟特征更加明顯，在國內處于領先地位。從細分行業來看，北京市信息技術與軟件、科技研究產業占比高于上海市8個百分點，突出體現了“科技北京”區域資源優勢。金融、商務服務占比高于上海市4個百分點，總部經濟特征更加明顯。

與香港地區比較，2011年北京市第三產業占比低于其15個百分點，服務業整體發展仍然具有一定差距。從細分產業來看，香港作為重要港口及貿易中心，面向整個珠三角地區提供高端服務，以對外貿易為核心的批發零售業占比高，信息技術與軟件、科技研究產業占比較低，這些正是北京市優勢領域與未來發展方向。

（三）北京市現代服務業發展呈現四大特點

1 總量占比不斷提高，支撐帶動效應日益突出?！笆晃濉币詠恚?005—2011年），現代服務業GDP從3207億元增加到8311億元，占全市比重由46.02%提高到51.14%，增量占服務業GDP同期增量67.97%。與傳統服務業相比，現代服務業具有人力資本含量高、技術含量高、附加值高等特點，符合北京市資源比較優勢，支撐帶動作用日益突出。

2 以金融、信息服務作為支柱產業，各產業全面協調發展?！笆晃濉币詠?，現代服務業產業結構持續優化升級，技術創新與商業模式創新不斷涌現，呈現出信息化、高技術化等高端發展趨勢；未來市場空間廣闊，日益成為首都經濟平穩較快發展的重要支撐力量。金融產品與服務創新不斷延伸，助力產業創新與經濟社會發展；第三代移動通信、閃聯、寬帶無線接人等一批國際標準大量涌現；云計算、物聯網、電子商務、數字出版等新興業態快速發展。

3 區域資源優勢明顯，產業集聚效應顯著，具備以下五個方面的優勢：

信息優勢：北京作為國家政治中心、國際交流中心，公共資源及信息資源豐富，發揮著全國信息交流中心功能。

資本優勢：作為中央金融決策中心、信息中心、結算中心、清算中心，金融街、CBD集中了大量國內金融機構總部及國外金融機構在華分支，形成全國性金融資本中心。

研發優勢：擁有豐富的教育資源和人才資源，智力資源密集；重點高校占全國的四分之一，博士點占全國三分之一；擁有跨國公司在華研發機構的半數以上。

需求優勢：作為全國最重要的城市消費市場，社會消費品零售總額連續三年位居全國城市首位；居民消費結構不斷升級，新型消費迅速發展并與其他產業融合。

產業聚集優勢：重點區域服務要素集聚能力與行業影響力大幅提升，形成以中關村為代表的高技術研發服務區，以金融街、CBD為代表的高端商務服務區，石景山、朝陽、東城為代表的文化創意產業服務區，以順義、通州、大興為代表的現代物流產業園區等聚集區，產業輻射帶動效應強。

4 政策體系不斷完善，發展環境持續優化。“十一五”以來，北京市先后了促進服務業及金融業、文化創意產業、軟件和信息服務業等行業發展政策意見，出臺了吸引海外人才聚集工程的意見、物流業和商務服務業振興規劃、鼓勵跨國公司設立總部規定等專項政策。2010年國務院批復中關村國家自主創新示范區“1+6”先行先試政策，石景山區納入國家服務業綜合改革試點。2011年7月，北京市與財政部、發改委、商務部、科技部簽訂協議，以產業需求為導向，建立技術研發、測試開發、技術轉移及成果孵化平臺。2012年9月，北京市作為全國首批試點城市，啟動現代服務業營業稅改征增值稅，預計全年減稅165億元。

二、現代服務業重點產業分析及市場機遇

（一）信息服務是北京市在全國處于領先地位并具有全球化發展潛力的重要產業

1 信息服務產業是信息時代帶動整體經濟發展的支柱性產業。信息服務產業包括電信及廣電信息服務、軟件等子行業。其中：電信及廣電信息服務是構建信息基礎設施，全面支撐經濟社會發展的戰略性、基礎性和先導性行業，具有技術起點高、產業鏈長、滲透性強、引導效果明顯等特點，同時公共屬性和政策壁壘較強；軟件業具有技術更新快、產品附加值高、應用領域廣、滲透能力強、資源消耗低等特點。

2 “十二五”時期北京市高端發展信息服務業，將在信息基礎設施、電信增值、三網融合、軟件、新興服務業態領域形成一系列重大市場機遇。

一是打造全球資源配置的信息樞紐。實施信息基礎設施提升計劃，依托通信企業集團總部資源加快發展，建成世界級信息通信高速網絡和樞紐，為企業國際化提供全球經營所需要的信息通信服務；建成覆蓋城鄉的光纖寬帶網絡，大規模開展無線局域網（WLAN）建設。隨著上述信息基礎設施建設項目展開，必將為商業銀行帶來3G網絡，高速寬帶網等一系列項目融資機遇。

二是傳統電信增值服務與互聯網增值服務融合。伴隨三大電信運營商整體經營轉型，預計“十二五”期間電信增值服務產業從1000億元增至4000億元，互聯網服務收入年均增長超過25%。商業銀行可利用網點優勢積極營銷運營商增值業務資金歸集等配套金融服務，并針對其投資采購項目拓展貿易融資業務。

三是深入推進“三網融合”試點城市建設。根據國務院《推進三網融合總體方案》，北京作為首批試點城市，推廣階段（2013—2015年）將總結試點經驗，全面推進“三網融合”，建設IPTV平臺：廣電系統將加快整合中國有線電視網絡有限公司資源，組建國家級有線電視網絡公司，預計形成一系列重大配套建設項目，同時創造光通信設備制造等產業鏈上下游業務機會。

四是軟件產業加速發展，形成一批龍頭企業。商業銀行在此領域可重點關注全國性IT軟件業龍頭企業、電信、醫療等細分領域龍頭企業、部分本地服務領域重點企業項目融資、并購貸款等融資需求，并通過貿易融資等產品延伸挖掘外包產業鏈中小企業。

五是積極培育云計算、物聯網、新一代衛星導航等新興服務業態?！笆濉逼陂g基于物聯網的高速鐵路旅客服務平臺研發及產業化項目、基于云計算的全球共享服務中心、“一戶一T”云應用示范工程等商業化項目投入運營；新一代衛星導航將進入商業化應用階段，基于北斗的高精度位置信息數據服務平臺列為國家級現代服務業試點項目。商業銀行可關注云計算、物聯網技術發展趨勢，并圍繞新一代衛星導航等應用領域探索融資模式，提前布局若干潛力領域。

（二）科技服務是建設世界城市戰略的強大支撐

1 科技服務產業形態適宜首都發展?？萍挤债a業包括研究與試驗發展、科技交流推廣、工程技術服務等子行業。作為新興的知識密集型服務業態，該產業具有資源節約、環境友好、大量吸收高素質人才就業等特點?！笆晃濉逼陂g，北京市通過不斷改善政策環境，進一步提升自主創新能力，通過科技成果推廣應用有效支持首都經濟發展。

2 科技服務業將形成一系列重大市場機遇。一是以全面對接國家科技重大專項、重大科技基礎設施和國家科技計劃項目為重點，推動重大科技成果落地轉化，引領產業結構優化升級。北京市將在5年內統籌500億元資金支持國家科技重大專項、科技基礎設施和重大科技成果產業化項目；綜合運用無償資助、貸款貼息、股權投入、風險投資、償還性資助、保費補貼和政府購買服務等方式，擴大自主創新產品示范應用推廣范圍。商業銀行可圍繞國家重大科技基礎設施建設，重點關注蛋白質科學研究、航空遙感系統、大陸構造環境監測網絡、重大工程材料服役安全研究、子午工程、農業生物安全研究等項目；圍繞北京市科技發展重點工作、重大工程及相關領域重大需求，關注綠色印刷、中低速磁懸浮、航空遙感等工程及其產業化示范推廣項目。

二是做強研發服務業，推動科研院所向研發服務機構轉型發展，進一步吸引國內外知名研發機構、企業研發中心。商業銀行在此領域可關注中科院等科研院所、清華大學、北京大學等高校及國家核電、首鋼公司等企業研發關鍵技術進展，對研發企業及應用項目提供支持。

三是做大科技中介服務業，鼓勵科技中介機構參與首都科技成果產業化及關鍵技術應用示范工程。商業銀行在此領域可充分利用交易中心、交易所等平臺渠道，積極關注工程技術服務、工程總包和系統成套技術服務企業，批量拓展客戶。

四是做精設計服務業，重點發展工業設計、建筑設計、服裝設計等領域，培育具有國內外影響力的本土設計品牌。實施設計產業提升計劃，發展設計產業集聚區，努力打造設計之都，提升“北京設計”國際影響力，并重點培育一批骨干企業。商業銀行應密切關注新生市場龍頭企業及國有設計院所向設計服務企業轉型改制過程中的融資需求。

（三）文化創意引領產業發展，打造全國文化中心

1 文化創意產業已成為首都科學發展的支柱性產業。文化創意產業包括新聞出版、文化藝術、廣播影視、娛樂等基礎行業及相應的文化產品制造及批發零售業。該產業具有創意，知識和資本密集，消耗少、污染低、附加值高、滲透性強等特點，同時也存在有形資產少，未來收益和市場價值不確定，成本回收周期較長，無形資產難以評估和流轉等問題。北京作為我國政治中心、文化中心、對外交往中心，“十一五”期間文化創意產業年均增速超過20%，與科技產業形成對首都經濟雙輪驅動態勢。

2 北京市建設文化中心期間將形成重大合作機遇。一是優化發展重點文化產業園區。以首都功能核心區和朝陽區、海淀區為中心，加快現有產業集聚區建設；推動首鋼舊廠區、北京焦化廠轉型利用；繼CBD一定福莊國際傳媒產業走廊后，重點培育2～3個綜合收入超千億元功能區，形成地標性文化航母；建設中關村國家級文化和科技融合示范基地，近期實現入駐基地企業100家、相關產值200億元。商業銀行在此領域可重點關注海淀文化和科技融合發展示范區、朝陽CBD一定福莊國際傳媒走廊、北京國家音樂產業基地、中國懷柔影視基地、北京出版創意產業園、798和宋莊藝術區等重點集聚區建設過程中的基本建設融資需求：密切關注中關村國家級文化和科技融合示范基地建設進展，圍繞數字內容制作與分發、出版發行交易與監管、跨媒體復合出版、智能閱讀終端研發制造等領域挖掘潛在客戶。

二是一批重大產業項目將集中在京落戶。2012年6月，北京市與大連萬達文化集團、中國數字集團等11家企業簽署大規模戰略合作協議，首期簽約投資額608億元。新濠國際發展有限公司將在798藝術區建設北京新濠國際文化藝術中心，“水舞間”高端演藝品牌項目總投資500億元。中國恒天集團將在宋莊投資建設國家時尚創意中心，投資超過300億元。房山文化硅谷、懷柔電影城等項目也在規劃中。商業銀行可密切關注重大產業項目引進情況以及核心企業基礎設施建設融資需求。

三是集中力量組建行業內龍頭客戶和“文化航母集團”。北京市將吸引世界五百強企業、特大型國有企業投資文化創意產業，實施跨地區、跨行業、跨領域戰略重組；“十二五”期間著力培育500家骨干文化企業、100家文化上市公司、50家百億級、3至5家千億級文化企業集團，新增上市公司50家，積極利用資本市場做大做強。商業銀行可重點關注國家大劇院、北京人民藝術劇院、都市傳媒集團、出版發行集團、廣告傳媒集團、演藝集團、新媒體集團等文化企業，提供項目融資、并購貸款、結算、投行咨詢等綜合化金融服務。

四是加快首都標志性公共文化設施建設。推進國家美術館新館、中國工藝美術館、中國國學中心等重點項目建設；打造北京博物館中心區，支持國家音樂博物館、中國出版博物館等文化設施建設；積極爭取新的國家級文化設施落戶北京。在天橋和天壇地區集中規劃建設首都核心演藝區，打造亞洲演藝中心。推動市級和區縣文化設施建設，完成北京文化藝術活動中心、北京國際戲劇中心、首都圖書館二期、北京兒童文化藝術中心、北京美術館、首都交響音樂廳等項目，提升利用率和服務水平。公共文化設施具有較強公益屬性，資金來源主要來自財政撥款。商業銀行可關注相關重點項目進展，提供配套金融服務。

五是支持文化產品和服務實施“走出去”。北京市將依托國際友好城市、駐外機構、海外華人等資源，積極扶持文化產品和服務出口；支持文化產品出口基地和北京國際文化貿易服務中心建設，支持優秀劇目、文化藝術品海外巡演巡展，支持圖書出版、影視作品、動漫網游等文化企業參與國際市場競爭；完善譯制、推介、咨詢等方面扶持機制。隨著北京對外文化貿易不斷擴大，商業銀行可進一步依托自身全球服務網絡，挖掘國際業務機會。

（四）北京市將形成較健全的民生保障體系，在公共教育、衛生服務資源布局調整、科技成果應用領域形成一系列市場機遇

教育、衛生屬于商業銀行傳統信貸領域，隨著衛生部、教育部先后出臺規定明確禁止公立機構負債建設，大型項目融資機會相對減少，商業銀行可重點關注配套金融服務需求，間接支持公共服務事業發展。

北京市在“十二五”規劃中明確提出：至2015年基本建立覆蓋城鄉居民的基本醫療衛生制度，衛生資源布局合理，基本適應人民群眾多層次的醫療衛生需求；基本形成推進教育事業持續健康發展長效機制和適應首都現代化建設要求的教育資源布局，教育現代化水平全面提高。

一是公共教育服務資源布局優化。推動中關村大學聚集核心區和國家自主創新示范區高度融合，共建產學研一體化人才培養基地；結合中關村科學城、未來科技城建設和城南行動計劃完成沙河和良鄉高教園區及相關高校新校區建設；結合CBD東擴和通州國際新城建設，發揮東部高校聚集區學科優勢；推動職業院校向產業集中區聚集，重點推進亦莊職教園區、高等職業教育綜合改革試驗區建設。除國家級高等院校以及北京市級重點高等院校外，商業銀行可密切關注新建項目發展情況，尋找切入點與突破口。

二是公共衛生服務資源布局優化。除國家級、市級大型綜合醫院外，商業銀行可重點關注新建項目，為北京社會經濟發展提供全面支撐。

三是加快應用科技創新成果。隨著醫療服務體系信息化網絡化水平不斷提升，商業銀行可依托結算網點及網絡銀行等平臺優勢，開展銀醫合作，密切關注創新成果應用對生物醫藥等相關產業拉動作用。

（五）商務服務產業提升“綠色北京”吸引力

1 商務服務具有較強拉動作用，是構建世界城市重要的產業支撐和直接推動力。

商務服務產業包括企業管理、市場管理及會展、租賃、廣告、法律等活動。該產業具有高成長性、高人力資本含量、高技術含量、高附加值、強輻射力等特征，是營造城市良好發展環境的支撐條件。北京地區總部經濟特征突出，擁有26家世界500強企業總部，居世界第二；超過300家世界500強企業地區總部，居全國第一；資產、收入總額占商務服務業比例分別達到96%、45%；集中大量營銷、研發、資本運作和管理決策等功能，并帶動會計、咨詢、律師、評估等中介服務業態發展。

2 “十二五”時期北京市發展壯大商務服務業，將在集團總部、商務配套服務、會展、廣告領域形成一系列市場機遇。

商務服務業兼具知識密集型、資金密集型和勞動密集型特征，多數子行業以提供專業知識服務或專業技能服務為主，屬于低耗、高效的綠色產業，符合首都經濟的發展方向。

一是進一步強化集團總部聚集優勢。北京市將繼續加大對于跨國公司的招商引資力度，吸引跨國公司在京設立地區總部，到2015年吸納跨國公司地區總部300家左右，同時重點引進研發中心、營運中心、采購中心、結算中心，做實做強“總部實體經濟”。商業銀行可重點圍繞集團客戶開展產業鏈貿易融資業務，分析把握供應鏈構成、商業運作特點和交易結算模式，開發個性化服務方案。

二是大力發展商務配套服務。實施商務中心區（CBD）東擴和通州國際新城核心區等城市商務區，提高商務服務業發展集聚程度，商業銀行可密切關注會計、法律、咨詢等區域優勢產業客戶，根據企業經營特點，提供融資、結算服務。

三是建設國際會展之都。北京市“十二五”期間將著力提升北京會展業國際競爭力，預計2015年全市會展業收入達到300億元以上。商業銀行可重點關注新國展等四大會展業核心功能區，密切關注密云龍灣水鄉等六大會展產業集聚板塊建設，延伸營銷配套服務企業。

四是創意廣告業優化發展。商業銀行可優先關注行業內經營時間較長、與業務對象合作關系較穩定的企業，根據應收賬款情況，通過控制未來現金流，探索進行融資支持。

（六）流通服務優化資源配置，拉動經濟增長

1 流通服務優化帶動發展方式轉變，是經濟領域實施“世界城市”戰略的重要內容

流通服務產業主要包括批發零售和現代物流兩大領域。其中：批發零售業企業數量眾多，具有利潤薄、輕資產、負債率高等特點，并呈現規模化、連鎖化、專業化、信息化發展趨勢?，F代物流以專業化第三方物流服務企業和物流基地網絡為支柱、信息技術和供應鏈管理為核心，在促進產業結構調整、增強國民經濟競爭力方面發揮著重要作用，是商業銀行未來應重點關注的領域。

2 “十二五”時期北京市優化提升流通服務業，將在專業商品市場、電子交易平臺、物流園區基礎設施、龍頭物流企業領域形成一系列市場機遇。

北京作為全國最重要的城市消費市場和主要商貿流通交易中心之一，將構建與首都城市功能相適應的高效、綠色、低成本的都市物流體系和現代化批發市場體系，建設成熟、先進的現代化流通服務產業體系乃至商貿流通、購物消費的國際化中樞，力爭成為服務全國、輻射全球的國際商貿中心。

一是加強批發市場規劃建設和分類管理，專業商品市場集聚發展。商業銀行可重點關注專業商品市場建設及升級改造過程中融資需求，主要包括中關村示范區高科技產品交易聚集區、紅橋市場珠寶交易聚集區、木樨園一大紅門服裝產業交易聚集區以及馬連道茶業交易中心等主題交易聚集區；同時關注大宗商品市場內從事石化、煤炭、醫藥、糧食等商品的全國及區域龍頭企業，挖掘其上下游企業鏈條。

二是搭建重點行業電子交易平臺，大力發展在線批發交易，電子商務與現代物流集成發展。商業銀行可重點關注通州商務園等電子商務聚集區建設，跟蹤電子商務國際化經營趨勢，跟進配套服務。

三是完善物流產業基地及項目建設。商業銀行可重點關注“物流中心-基地-配送中心”多級市場配送體系建設的融資需求。

四是物流企業加快轉型升級。商業銀行可重點關注服務裝備制造業、電子信息、生物醫藥、音像圖書等優勢產業的全國及區域性龍頭物流企業，以及航空、冷藏等專業物流企業，依托物流監管企業，拓展商品融資業務。

三、發展現代服務業公司金融業務的市場選擇

“十二五”時期是我國推動服務業大發展的重要時期，也是北京市加快實施“人文北京、科技北京、綠色北京”戰略，建設中國特色世界城市的重要時期。商業銀行應在持續深入了解市場前提下，結合自身優勢，順應北京市以現代服務業為主導的經濟結構調整趨勢，積極探索業務模式、搶抓發展先機，完善金融支持產業發展的對接渠道，形成新的增長點。

（一）全方位支持北京市現代服務業發展

商業銀行應主動加強對北京市現代服務業市場的持續跟蹤和研究：建立與產業主管部門對接渠道，及時了解和掌握最新產業發展動態及落地項目情況；建立聯系溝通機制，定期研究內外部重大變化并解決存在問題，充分利用結算、網點等綜合金融服務網絡優勢，實現對于北京市現代服務業的全方位金融服務支持。

（二）立足總部經濟的拉動和聚集效益，滿足重點產業融資需求

1 根據總部經濟特點實施供應鏈金融方案。圍繞企業總部所需要的金融、保險、會展、法律、信息服務、教育培訓、現代物流等高端現代服務需求，推進“1+N”的供應鏈模式，深度挖掘產業鏈客戶群體。借助國內貿易融資產品所具有的融資成本低、優化財務報表等優勢，不斷擴大現代服務業優質客戶群。

2 建立長效跟蹤機制，選擇性支持重點產業發展。積極支持以中關村國家自主示范區為代表的重點項目建設。根據北京市科技和文化產業雙輪驅動戰略，大力拓展信息服務、文化創意產業。積極探索、創新適合流通服務、商務服務、技術服務的融資模式。跟蹤教育、衛生產業發展動態，重點提供綜合化金融服務。

（三）根據區域經濟特點，打造專營機構

根據國家及北京市“十二五”產業發展規劃情況，將部分分支機構定位為現代服務業特色機構，覆蓋信息服務、文化創意、現代物流等重要產業功能區，鼓勵根據所處區域特色，明確目標定位，以“立足區位、塑造專業”為目標，重點研究、發展1～2個特色行業，力爭先試先行，探索業務發展模式。

（四）創新特色產品與服務模式

針對現代服務業“看得見、摸不著、抵不住”特點，加大對新產品研究力度，跟蹤現代服務業行業特點和運行規律，探索與之相適應的信貸模式，吸收借鑒同業先進經驗，結合產業發展狀況和運營模式，不斷創新有市場競爭力的信貸業務產品。

（五）有針對性地做好風險管理

篇2

一、前言

城市農貿市場作為重要的生鮮農產品零售終端，是城市居民日常消費不可或缺的主要場所。我國城市農貿市場始建于二十世紀八十年代，隨著我國國民經濟持續健康發展，城市居民的生活水平日益提高，城市居民對農貿市場的食品質量、購物環境、服務等提出了較高的要求，傳統的城市農貿市場已無法滿足城市居民消費的要求，從上世紀九十年代后期，我國地方各級政府對城市農貿市場建設投入了大量的人力、物力、財力，國家商務部也制定了相應的農貿市場建設驗收規范從宏觀上加以指導，城市農貿市場建設成為重要的民生工程、民心工程，農貿市場建設的滯后嚴重阻礙了城市現代化建設。

二、基本情況

本文以江蘇省淮安市城區農貿市場為例，通過對地方政府主管職能部門、農貿市場管理者、農貿市場經營戶、城市居民消費者等利益相關者進行問卷調研、深入訪談。對41家農貿市場發放41份管理者問卷，實際收回有效問卷41份，有效收回率100%；通過對農貿市場經營戶的隨機問卷調查，發放問卷753份，實際收回有效問卷707份，有效收回率93.9%；通過對農貿市場消費者的隨機問卷調查，發放問卷795份，實際收回有效問卷756份，有效收回率95.1%。

江蘇省淮安市主城區共有41家農貿市場正在運營，其中清河區10家，清浦區11家，淮陰區4家，淮安區11家，開發區5家。從所有制性質看，國有性質的有9家，占22.0%；集體性質的有9家，占22.0%，私有性質的有23家，占56.0%。從攤位結構看，7654個固定攤位中：肉品攤位570個，493家經營戶；蔬菜攤位2806個，1858家經營戶；水產品攤位530個，385家經營戶。

三、農貿市場存在的主要問題

1.選址不合理，缺乏科學規劃。關于農貿市場選址的合理性，國內學者尹元元（2009）分析了長株潭城市群農貿市場數量少、布局規劃不合理；李衛兵（2008）分析了桂林農貿市場規劃滯后、布局及結構不盡合理；馬超益（2010）分析了南寧農貿市場布局不合理、發展不平衡。根據淮安農貿市場問卷統計顯示：只有43.4%的農貿市場經營戶對農貿市場選址合理性表示滿意，只有51.5%的消費者對農貿市場交通便利性表示滿意，現有的農貿市場布局已不能滿足廣大市民的需求，其原因在于城市化建設步伐的加快，城市人口的不斷集聚，原有的與舊城區相配套的農貿市場格局已被打破。一方面，新建社區缺失農貿市場這樣的配套生活設施，導致老百姓購買生鮮農產品極不方便；另一方面，由于老城區的改造建設加快，農貿市場周邊的原有居民拆遷，消費者較以前大為減少，農貿市場空攤率高，致使部分農貿市場無法正常運營，改行或搬遷，形成了老百姓買菜難、農貿市場賣菜難的局面。從調查中可以看出，對城市農貿市場缺乏整體規劃，出現部分農貿市場相距百米的現象，極大地浪費了社會資源。

2.設施不完善，難以達標。馬云甫（2005）分析了傳統農貿市場購物環境和衛生條件不盡人意，存在安全隱患；金玉姬（2013）分析了磐石市農貿市場基礎設施簡陋、發展嚴重滯后；劉智超（2013）分析了農貿市場購物環境存在諸如露天式、攤位設計不合理等問題。根據淮安農貿市場問卷統計顯示：只有31.3%的消費者對農貿市場給排水設施滿意，只有30.3%的消費者對農貿市場衛生環境滿意，只有42.9%的消費者對農貿市場通風滿意，有73.3%的經營戶和有83.6%的消費者認為現有的淮安農貿市場需要升級改造，農貿市場的兩大利益相關者―消費者、經營戶對淮安市農貿市場現有硬件設施不滿意。有34家農貿市場停車場面積低于1000平方米，有些農貿市場甚至沒有停車場，出現農貿市場外停車亂占道的現象，加劇了農貿市場周邊道路的阻塞。

3.對農貿市場的管理與農貿市場的內部管理缺乏規范性，易造成安全隱患。李丹（2013）分析了內蒙古農貿市場出現多頭管理的局面，負面效應嚴重；王艾青（2014）分析了地方政府對常德市農貿市場監管組織不統一。農貿市場的歸口管理部門不統一，政府職能部門分工不明確，對農貿市場的開辦缺少準入機制，對農貿市場的具體運營缺乏有效監控，政府職能部門無法即時掌握農貿市場運行狀況。政府職能部門應理順關系、明確分工，對農貿市場進行統一歸口管理，迅速解決農貿市場遺留問題，健全管理農貿市場的運行機制，做到對農貿市場管理有序。對自發形成的馬路、露天農貿市場必須堅決予以取締，對農貿市場周邊的路攤應該建立長效的管理機制，保護農貿市場經營戶的利益，降低農產品質量安全風險。通過對淮安農貿市場消費者問卷調查，有83.3%的消費者對生鮮農產品源頭安全性非常關注；消費者對農貿市場滿意的影響因素，顧建華（2014）通過因子分析、多元線性逐步回歸建立模型，結果顯示：消費者對農貿市場服務因子、農貿市場硬件設施因子、農貿市場商品質量因子顯著關注。通過調研顯示：農貿市場的內部管理極不規范，部分農貿市場的內部布局不合理，臟、亂、差現象比較嚴重，對入市商品索證、入市經銷商索證、不合格產品處理等進貨管理，各農貿市場的要求不一，缺乏統一的規范操作；部分農貿市場臺賬也不齊全，可追溯性差，易造成農產品安全隱患。因此，政府相關職能部門應制定農貿市場標準化運營管理規范，提高農貿市場公共服務水平，加大對農貿市場管理者、經營戶的行業知識、職業素養、職業道德的培訓，提高管理者、經營戶的計算機信息化操作技能。

四、農貿市場現代化建設的對策和建議

1.突顯農貿市場公益性質，切實加大對農貿市場建設改造政策性投入。農貿市場與城市居民生活息息相關，在我國將長期存在，農貿市場是鮮活農產品重要的零售終端，其社會價值取向更能體現政府形象。有60.8%的消費者每天都進入城市農貿市場消費，農貿市場是“菜籃子”工程，建設好城市農貿市場不但可提高地方城市的品位，而且可增強區域經濟的發展潛力，提升經濟發展的整體水平，社會效益大于經濟效益。城市農貿市場的升級改造是城市化建設的需要，是城市加快現代流通業發展的重要舉措。從現實情況看，農貿市場的經營具有一定的公益性質，農貿市場建設改造的投入大、回報慢、效益低，單靠市場機制內在作用對農貿市場建設配置資金的純市場化模式難以突破當前城市農貿市場建設與升級改造建設資金頸瓶的制約。建議地方政府將農貿市場列為具有公益性質的基礎設施投資范疇，每年從城市建設配套費中提取一定比例作為農貿市場建設改造基金，加大財政資金投入，確保農貿市場與城市開發、舊城區改造、新城區建設同步規劃、同步建設。同時，進一步發揮國有農貿市場的主導地位，彰顯其民生公益性地位和主渠道作用，國有農貿市場在競爭中能不折不扣地貫徹地方政府的政策意圖，貫徹落實有關市場監管的法律法規，為其他性質的農貿市場樹立標桿，能夠影響和促進整個農產品零售終端的全面提升。

2.注重穩步推進，階段實施、重點突破、以點促面。按照先易后難、分期分批改造的思路，把握任務節奏，穩步推進農貿市場改造，對于現有農貿市場進行綜合實力排序，排名前列的優先加以改造，對不以盈利為唯一目標的國有農貿市場給予政策支持，改造升級、規劃新建并進，使現有農貿市場達到商務部標準化農貿市場規范要求，逐步建立起以農貿市場為主體，生鮮大賣場、連鎖超市為補充，布局合理，環境優美，便民放心的生鮮農產品流通體系，構建基本滿足創建全國文明城市要求、基本滿足城市發展需要、基本滿足城區居民需求的農貿市場建設、管理和經營機制。

3.扶持流通主體，加快發展速度。農產品的可追溯，農貿市場的標準化建設必將帶來生鮮農產品單位成本的上升，根據淮安農貿市場調查顯示：74.2%的農貿市場消費者不能接受農產品的價格提高；通過對“農改超”接受意愿的調查，消費者考慮到“農改超”會使農產品價格提高，有56.6%的消費者不愿意接受“農改超”模式；通過對于對農產品檢測費用的調研，有74.2%的消費者只能接受價格提升在原有的10%以下，價格的大幅提高易引發消費者對政府的不滿。因此，地方政府應加強蔬菜生產基地建設，大力發展肉、禽、蛋、魚、菜基地化、專業化、定單化生產；完善社會化服務體系，通過資金、技術、良種、服務等方式，促進專業合作社發展；建立高效暢通的生鮮農產品物流體系，建立和發展集農副產品生產、加工、包裝、倉儲、運輸于一體的與零售終端相配套的統一配送系統；通過提高農產品產銷組織化程度，減少流通環節、降低損耗和費用，降低生鮮農產品的運營成本，使城市廣大消費者受益、滿意。

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一、代位求償權制度概述

代位求償權制度，作為保險法中所特有的一項法律制度，是民法上的代位權制度和保險法相結合的產物。保險代位求償權的設計，不僅始終貫徹著民商事法律所強調的公平原則，即公平、正義要求負有法律責任的人需要履行義務，讓對損失負有法律責任的人承擔最終損失，以免一開始償還債務的人得不到補償；而且體現了保險法上所追求的損失補償原則，防止債權人得到天降橫財、獲得雙重賠償，避免了被保險人既從保險處得到保險給付又從負有法律責任的第三人處得到賠償，允許保險人在賠付之后向第三人主張權利，被保險人就只能得到一次賠償。

我國保險法中有關代位求償權的條款主要規定在第六十條至第六十三條以及第四十六條?！边@些條款只能說是對代位求償權的泛泛規定，在實踐操作中卻漏洞百出，存在著很多使用上的盲區和混亂。保險代位求償權之行使名義的不明確即是一個方面。

二、保險代位求償權的行使名義問題

保險人在行使代位求償權利時應當以被保險人名義還是以他自己的名義，這不僅在理論界尚無定論，在訴訟實踐中也是二種情況并存著。筆者認為，代位求償權是法律賦予保險人的權利，保險人按照保險合同履行保險給付的義務可以說是他實際取得代位求償權的附條件，保險人應當以他自己的名義行使這項法定權利。

第一，保險代位求償權的英文表述為insurance subrogation，subrogation有取代他方當事人地位之意。在保險人賠償的保險金額等于第三人應當承擔賠償責任的金額時，被保險人的賠償請求權則是完完全全地轉移給了保險人，并轉化成了保險人自己的權利；在被保險人未取得全部賠償的情況下，被保險人的損害賠償請求權也只不過是因為保險人履行了法律規定或保險合同約定的義務劃分成為了兩個部分，一是被保險人已經從保險人處獲得補償部分的賠償請求權轉化的保險人的代位求償權；二是被保險人對未完全受償部分的剩余賠償請求權，被保險人可以通過與第三人進行協商、提訟等多種方式就該部分請求賠償。第二，我國《海事訴訟特別程序法》對于海上保險代位求償權的行使名義作出了明確規定。第94條規定：“保險人行使代位請求賠償權利時，被保險人未向造成保險事故的第三人提訟的，保險人應當以自己的名義向該第三人提訟。”第95條規定：“保險人行使代位請求賠償權利時，被保險人已經向造成保險事故的第三人提訟的，保險人可以向受理該案的法院提出變更當事人的請求，代位行使被保險人對第三人請求賠償的權利。被保險人取得的保險賠償不能彌補第三人造成的全部損失的，保險人和被保險人可以作為共同原告向第三人請求賠償。”第96條還規定：“保險人依照本法第94條、第95條的規定提訟或者申請參加訴訟的，應當向受理該案的海事法院提交保險人支付保險賠償的憑證，以及參加訴訟應當提交的其他文件?！焙Ｉ媳ｋU作為保險的一種最古老和最常見的形式之一，其在訴訟上的細節可以也應當作為一般保險的借鑒。保險人以自己的名義行使代位求償權，除了在程序上確保被保險人可以就未取得賠償的部分繼續向第三方責任人請求賠償，也免去給第三方責任人可能帶來的訴累，解決了司法實踐中存在的被保險人和保險人需要憑借一套索賠單證分別提訟的矛盾，有利于我國保險人代位求償訴訟制度的完善。第三，如果保險人以被保險人的名義行使求償權，對保險人和被保險人都會產生很多不必要的麻煩，給權利的最終實現增加成本與代價。而對被保險人來說，其具體的權利請求在保險人的“”之下也可能受到二次侵害。這些弊端和麻煩將造成訴訟程序進行的不順利并最終導致司法資源的浪費。第四，現如今保險業務蓬勃發展，保險公司、被保險人、第三人的利己性，就保險問題產生的問題而進行的訴訟也急劇增多，在保險代位求償權和被保險人的剩余賠償請求權產生沖突的情況下，保險人以被保險人名義參與訴訟，如果被保險人和保險人站在統一戰線還好，還能在針對第三人時達成一致意見；如果不能達成一致，則極有可能會出現被保險人自己和“自己”爭奪賠償的笑話。

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保險人在行使代位求償權時，究竟應以保險人自己的名義，還是以被保險人的名義行使？理論界歷來對此存有爭議。概括起來，大致有以被保險人的名義行使、以保險人自己的名義行使和以所謂“真正利益當事人”名義行使三種不同的觀點。第一種觀點得到英國大量判例和成文法的佐證；第二種觀點在臺灣地區及澳大利亞較為普遍；第三種觀點為美國司法界所獨采，其判定代位求償權的行使名義不拘一格，往往根據個案的具體情況，或以被保險人名義行使，或以保險人名義行使，或以二者共同名義行使。

對此，在實體法與訴訟法上都是有意義的重要問題，但我國保險法卻含糊其辭，未作具體規定。從我國《保險法》第45條第1款規定來看，似乎暗示保險人應以自己的名義行使代位求償權。而《海商法》第252條規定則又有保險人應以被保險人的名義行使代位求償權之意。這種立法盲區已在實踐中造成一定困擾。筆者贊同第二種觀點，具體理由如下：首先，就理論角度而言，一方面保險代位求償權是保險人依法享有的法定權利，此權雖在權利內容上雷同于被保險人對第三人的請求權，但終歸為獨立于被保險人之外的權利；另一方面債權移轉后，被保險人對第三人的請求權已喪失，要求保險人以被保險人名義行使代位求償權無異于權利人以非權利人名義行使權力，這在法理和邏輯上都是難以自圓其說的。其次，從保險實務角度考察，由保險人以自己名義行使代位權，有助于簡化訴訟程序，提高訴訟效率。再次，從近年來的立法動態分析，已有跡象表明，我國立法正在逐漸明確保險人在保險代位求償活動中的獨立地位。最典型的例子是1999年12月通過的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》，對保險人在海事訴訟特別程序中以何種身份參加被保險人與第三方之間已進行的訴訟，行使海上保險代位求償權作了明確規定。遺憾的是，在一般訴訟程序中，我國相關法律還沒有對保險人能否直接參加被保險人與第三人之間已進行的訴訟行使代位求償權做出明確規定。

二、保險代位求償權行使范圍

保險以其標的的差異，可分為財產保險和人身保險，其中人身保險又可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。在世界各國，一般只有是補償性保險合同的，才允許代位追償。而損害填補原則貫穿于整個財產保險領域中，所以法庭通常不會對財產保險中的代位求償權提出疑問。損害填補原則要求被保險人從保險人處得到的補償恰好填補被保險人因保險事故發生造成的損失，故“無損害即無保險”便成為財產保險領域的諺語。因此，保險代位求償權應當適用于財產保險是毋庸置疑的。至于人身保險是否可以適用代位求償權的問題，則是一個復雜的問題。

筆者認為，對于人身保險的三種不同種類不能一概而論。對于其中的人壽保險，不應當適用保險代位求償權制度，這是因為：1、從保險標的和保險利益的性質上考慮，人壽保險是人的生命為保險標的，人的生命是無價的，因此，被保險人在保險事故中受到的損害自然無法用金錢來準確衡量，其所獲得的保險金充其量只能算是對直接開支損失的彌補。此外，財產保險與人壽保險在性質、利益上的本質區別，也決定了保險代位求償權如及于人壽保險將導致被保險人切身利益的損害，無法使損失恢復到最初的程度。2、從保險合同的性質方面考慮，財產合同屬補償性合同，適用補償原則，人壽保險合同屬給付性合同，為定額保險，不會有超額投保，亦不受重復投保的限制，因此不適用補償原則，不存在保險代位求償問題。3、從賠償請求權的性質方面考慮，人壽保險合同之所以不適用保險代位權系因為被保險人或受益人對于第三人的損害賠償請求權，具有專屬性，不能轉讓與人。

對于人身保險中的健康保險和意外傷害保險有無適用代位求償權的余地，則更為復雜。一方面健康保險和意外傷害保險在一定程度上具有填補損害的特征，因為在這些保險中被保險人遭受的一般是醫療費用、誤工費用等財產損害，保險人賠付的保險金正是填補這些財產上的損失，這樣就為代位求償權的適用提供了一定的條件；另一方面健康保險和意外傷害保險本身又具有人身利益的無價屬性，被保險人遭受的身體傷殘和心靈傷害都屬于非財產上損害，這又在相當程度上排斥了代位求償權的適用。兩相權衡，再加上實務上的需要，承認健康保險和意外傷害保險可以適用代位求償權似乎并無害處。

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預算，是財務管理工作的重要內容，預算工作的質量，直接影響著醫院財務管理工作的成效。要做好醫院的財務預算工作，就必須要提高醫院對于財務預算管理的整體認可度，認識到財務預算工作在醫院運行中發揮的作用。

要優化醫院財務管理工作模式，要關注醫院內部財務預算工作體系的建立。收入預算與支出預算，是醫院財務預算工作的重要因素，對醫院的收支進行合理預算，需要明確前提。其一，財務預算工作人員應當按照國家醫療部門的規定去確定醫院內部的收費細節；其二，財務預算工人員要做好財務業務的計算工作，提高財務預算工作的準確性；其三，將財務預算工作與醫院的經濟效益、社會效益聯系在一起。

二、加強財務管理認知，創新醫院財務管理模式

?t院對于財務管理工作的認知程度，影響著醫院內部的財務管理工作氛圍以及工作質量。醫院，不是公益單位，其經營情況受到市場環境的影響。在市場環境不斷變化，供需關系不盡穩定的環境中，各家醫院所獲得的經濟利益也不盡相同。在醫療衛生事業改革創新發展的今天，醫院管理者應當將財務管理工作提到重要的地位。

在醫院的日常運營過程中，要關注財務管理人員整體素質的提高。通過專項培訓，讓財務工作人員豐富個人會計知識，認識到財務管理工作對于醫院發展的重要作用。更要引導每一位財務管理人員根據醫院的規定明確自己在醫院內應當遵守的職業道德與行為規范。財務管理工作是醫院控制自身市場經營風險的重要實踐，從市場環境的特點出發分析風險因素，對醫院內部的財務信息加以處理，預測風險，制定應對措施，才能讓醫院的現代化水平不斷提高。

三、健全財務管理制度，創新醫院財務管理模式

財務管理制度的健全水平，標志著醫院財務管理工作的水平。建立健全的財務管理制度，意味著醫院重視財務管理工作，了解市場對于醫院發展的影響。在醫療體制改革的今天，社會大眾能夠應用國家給予的優惠政策走進醫院。

在諸多城市都存在著大醫院人滿為患，小醫院無人問津的不平衡問題。社會地位與醫療水平直接影響著醫院的社會影響以及患者青睞程度。不同的發展情況需要得到不同的財務管理工作的支持，用健全的財務管理制度去彌補醫院發展的薄弱環節，才能讓財務管理制度服務于醫院的全面發展。健全財務管理制度，需要醫院管理者與財務管理者、工作人員相互協調，通過開會討論一起商定財務管理制度的具體內容與實施細則。

四、提升財務管理網絡化程度，創新醫院財務管理模式

在醫療衛生體制改革之前，雖然信息技術得以快速發展與普及，但很多醫院的財務管理者仍然利用手工方式管理財務信息，財務管理工作的信息化水平不高。醫療衛生體制的改革，推動了醫保使用范圍的擴大與患者信息的共享。醫院的收費工作信息化程度增高，財務信息復雜度提升，傳統的財務管理工作已經不能滿足醫院發展的需求。要創新現代醫院的財務管理模式，就要提高財務管理工作的標準性、科學性與精準性，關注財務管理工作效率的提高。

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在美國，隨便打開哪所綜合大學圖書館的圖書目錄數據庫，在市場營銷主題下都能找到數千種書和幾十種與營銷有關的雜志，每年還有數百種新書或再版書問世。全美大學每年編的碩士、博士論文摘要，都有市場營銷選項。翻開社團組織名錄大全，與營銷有關的學會、協會不下幾十個，年預算達數十萬美元。最大的即我國學術界熟知的AMA（American Marketing Association）。

各種學術活動也多得不計其數。通常，大學的各專業院系，每周都有一次2—3小時左右的學術研討活動，本校教授、博士生或其他學校的教授、博士生都可以要求或應邀在研討會上作專題發言。以營銷專業名列全美前5名的加州大學柏克利分校的哈斯（Hars）商學院為例，每學期都要組織10次左右的學術研討，并提前一學期就在機互聯網上通過布告形式公布時間、專題、報告人。任何感興趣的人都可前往參加學會、協會的學術研討。

二、據有關資料顯示，市場營銷在美國是工商管理及相關領域中就業機會

市場營銷在美國是工商管理及相關領域中就業機會最多的領域之一，猶如計算機專業也是就業機會最多之一。全美約四分之一的工作是直接從事營銷或與營銷密切相關的商品配銷活動。所以，幾乎所有的工商管院都設有營銷專業，與會計、金融、一般管理共為管理學院的四大基礎專業，主要是大量培養本科和MBA學位的學生，還有大量在職學生和語言、人文學生選作副修專業。不過，由于工作較容易獲得和大部分學這行的美國人更崇尚實際的創業，繼續深造營銷專業方向博士學位的學生數量銳減，因博士的唯一出路仍只有在大學任教。當然，反過來，要在大學當教授（包括最低的Assistant Professor），必須有博士學位。

在工商管理學院里，營銷專業的課程設置要求學生懂得經濟學、心理學、學、人類學、傳播學、管理學和統計，專業課設置則基本按營銷活動的各環節安排，包括產品和訂價、促銷原理、廣告、零售、銷售管理、消費者行為、市場調研、營銷戰略學。不過，學校更強調的是要求學生具備運用各種知識去解決復雜的能力。所以，雖然本科生的課堂教學仍以教授為主，但非常鼓勵學生發言和提問的課堂表現，并記入成績。多數課堂還要求學生組成小組，做有關題目的調查和，集體完成報告，現場演講。MBA學生的課堂教學更以案例、討論和專題研究為主，教師講課很少。最后，無論本科還是MBA學生畢業前都要學一門案例課，一些反映學術界研究興趣或現實營銷活動中某些熱點問題的特點專題課，MBA和博士生畢業前還要修一門獨立研究課，即在教授指導下完成一選定題目的研究。而對教學模型的強調則主要在博士階段，因這些方法主要用于研究而非實踐。MBA課程中也有一些定量分析的課，如決策模型和數據庫營銷以及多變量營銷數據分析，但絕大多數專業課均為實證研究。一些課程在名稱上與本科課程區別不大，只是深度、所用教材和教學方法上的區別；另一些則根據教授們的研究方向，開出一些很具體的課目，如消費市場營銷、產業市場營銷、服務營銷、家的市場營銷、戰略零售管理、社會營銷、歐共體市場營銷等。不過，我認為最能反映美國營銷學界和企業界動向的是學生畢業前學的、每年都在變換題目的特別專題課目。

由于美國大學的管理學教授大多在企業兼職（主要作咨詢顧問），學術交流亦很活躍，（如僅AMA每年組織的學術交流活動就近20次），所以他們更注重一些實際問題的分析和對策性研究，而非基本原理的闡述或補充。后者主要體現在不同版本的教科書里，區別在側重和所用案例不同；前者則體現在論文、專著、課堂討論和學術交流時的演講中。我認為正是這部分代表了美國市場營銷研究的方向、活力和水準，也是最值得我們借鑒的。

以我所在華盛頓大學（University of Washington）商學院為例，營銷教授們就開出了這樣一些專為MBA畢業班學生設計的營銷前沿研討課：“城市中心區商業的衰退與營銷面臨的挑戰”。

這顯然是一極具美國特色的課題。城市曾是美國商業活動的中心，摩天大樓即美國城市繁榮與發達的象征。今天，新興的亞洲，包括在內，也正步其后塵。然而，近20年，美國城市日漸衰退。事實上，除了紐約等少數幾個大都會外，美國多數城市中心區已成了空城，部分城區成了死城，包括孟菲斯（Memphis）、圣路易斯（StLouis）、洛杉磯（LosAngeleas），這些著名的樞紐城市中心區也都失去了往日商業的輝煌。白天，人們到市中心的寫字樓上班；晚上，四通八達的高速路將人們帶回城郊的家。各種超市連鎖、百貨連鎖、藥店、書店、錄像帶出租店、洗衣店、甚至家庭餐館、電影院都集中到城郊的購物中心去了。市中心即使還存在一些商業，大多也店面較小，裝修較差，商品品種較少，價格卻較高，這進一步降低了對居民的吸引力。加上市中心區窮人、無家可歸者、犯罪率增加，商業環境繼續惡化，甚至摩天大樓們的身價也都在持續下跌。

我國近年不少城市中心區經過大興土木，也出現了寫字樓林立的景象，居民大批因拆遷搬往郊外新住宅區，加之市內交通、道路擁擠，城郊新區諸多的商業中心亦也形成，老城中心區商業同樣面臨客流下降和衰退的挑戰。北京和上海至少就已遇到這個。

“環境營銷”。近年，環境危機和消費者環境意識的加強對形成雙重壓力。一方面，需要面臨的最重要的、與環境相關的問題是什么；另一方面，要了解在現代環境條件下，消費者行為的變化，以及對具有環境意識的消費者進行細分的。這一研究題目最終關心的是環境問題和環境意識為企業營銷帶來了哪些機會和威脅，以及有哪些可供企業選作的營銷戰略。

“全球信息和通訊產業的戰略環境”。包括研究信息和通訊產業的市場定義、結構、和演進、戰略選擇、新產品開發、技術發展等。還包括研究信息通訊產業機構：報紙、公司、學校等的未來發展，以及產業發展在醫療、、、流通渠道、大眾傳播業中的。

“直銷”。隨著家庭機普及及計算機互聯網用戶增加，網上購物、在家購物的直銷方式也成為近年的熱點。直銷不僅用于傳統的零售，更可廣泛用于各種服務行業，如旅行社、銀行、保險公司、咨詢公司、廣告業、出版社和各種技術服務。直銷的市場組合和目標市場選擇戰略，如何建立與管理顧客關系，如何綜合運用傳播媒介，及直銷的性分析和數據庫管理等都是待探討的問題。

“決策模型和數據庫營銷”。這門課主要可幫助營銷經理做決策的數量模型和方法，使學生熟悉最常用的營銷決策模型，并研究數據庫營銷和其他與營銷信息技術發展有關的問題。特別要結合實際應用了解營銷決策模型的特征，它們的假定、結構和局限，還要熟悉與計算機和信息技術應用在數據庫營銷、互聯網營銷有關的模型和方法。

三、歸納市場營銷在現代美國的發展，我認為有以下明顯趨向：

一是根據實踐的發展，不斷提出新問題，形成新的熱點。例如環境營銷、數據庫營銷、網上營銷、城市中心區衰退與營銷挑戰，關系營銷等。

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中圖分類號：J524 文獻標識碼：A

在自選商場里，陳列著成千上萬的商品，要想要在第一時間映入消費者的眼簾，并非易事。但當消費者在產品的包裝上發現了自己所關心的內容時，便會感覺產品“非他莫屬”，進而就會促進成交。因此就需要包裝設計具有與眾不同的精神特色和個性，不能趨于一般化。一個包裝設計有主題與否，以及主題選用是否正確，和商品的結合是否貼切等，決定了該商品包裝的價值。一個好的主題包裝可以喚起消費者的共鳴，從而促進消費，甚至創造消費?！爸黝}包裝”就是這么一種“事半功倍”的包裝方式。它根據市場和消費者的需要，量身定制，有針對性地進行促銷，甚至可以和其他品牌進行“強強聯合”，借力銷售。

1 非主題包裝難以喚起年輕人的購買欲

80后是現代社會的消費主力，也是年輕的消費者，他們成長在物質相對富足的環境中，社會以及文化的開放和長輩無微不至的關懷，使他們在心理上相對自我，喜歡標新立異。而受當今消費環境的影響，他們的消費觀念具有明顯的全球化傾向。而多變、刺激、新穎的生活方式也就決定了他們討厭墨守陳規，在選購物品時，也喜歡求異、求奇、求新，喜歡追逐潮流和時尚。因此，他們絕對是新產品的擁護者，但對品牌的忠實度卻不高，因為他們在海量的廣告中成長，更習慣根據自己的感覺和判斷去選擇，去喜歡。80后引領者各種前沿潮流，對一切新奇和時尚的事物充滿了好奇，對新品牌有著強烈的“求知欲”，甚至不惜DIY來體現自我VIP。80后的沖動式消費特征，即便只是產品的的宣傳概念也可以讓他們直接掏腰包，他們不會過多地考慮產品的實用性。因此傳統包裝并不能引起他們的興趣，具有藝術感和潮流因素的包裝作品才更能引起年輕人的好奇心和購買欲。

2 消費潮流使得非主題包裝難以擔當促銷的重任

2.1 何謂潮流，如何把握潮流

潮流，是在一定時期內受到大眾喜愛的文化、藝術、設計等方面的趨勢。潮流也就是流行趨勢的動向。潮流的形態是一個無法定義的詞語，沒有固定的形態可以形容是否潮流，因為潮流總是在變化的。所以，我們把它叫做“潮流”。另一種說法是，當今社會大眾的口碑很好的物質，比如：衣服，用品，飾品等等，被廣大群眾喜歡的這個東西或者事物就會順理成章的成為“潮流品”。它時包含了時尚、流行等多方元素的時效性概念，具有很大的審美覆蓋面，直接體現了一個時期的大眾審美觀念。

潮流并不是新事物，卻是個時時更新的概念。人們在創造潮流，同時也在瘋狂地追逐潮流，也是人們不斷追求美和崇尚新事物的心理成就了潮流。不管是唐朝的“以肥為美”、還是我國70年代的“勞動布”、“的確良”、“喇叭褲”，不管是遠古時期山頂洞人的石頭飾品，還是80年代的“?；晟馈焙汀盎亓π?，還有今天在公交車上隨處可見的A仿LV限量包和滿街的“梨花頭”，無不是潮流的產物。

2.2 潮流消費下的包裝

當今的消費社會是一個傳播媒介高度發達、信息高度流通、各類時尚元素交織充斥、快速運轉，突出潮流的經濟社會。各種傳統的和新興的宣傳媒體、各種視頻的集中持續轟炸，不僅帶來了感官上的直接刺激，更將所營造的“時下最流行的消費理念”深入人心。尤其是時刻關注最新鮮、最時尚、最前沿、最潮流的青年消費者，更是容易受影響。作為這個時代消費主力的年輕人時刻把握潮流的最新脈象，最酷的信息，最新鮮的事物。當我們來到市場，就會不自覺地被琳瑯滿目的商品包裝而吸引，在形形的商品中，有潮流特質的包裝會格外突出。

在經濟寬裕的情況下，我們所注重的就不再只是商品的使用價值，而是更能刺激我們消費的就是視覺上的東西。Swatch的手表作為一個很受年輕人歡迎的品牌，不僅在設計上時時創新，在包裝上也長期與時俱進，時時吸引年輕人的眼球。有人說Swatch的手表唯一不變的特征就是它一直在變，不變的是它的品質，一直在變的就是它的主題了。它的設計就是建立在主題的基礎上的，圣誕有圣誕系列包裝，冬天會有雪花的設計，時而也會出現像男孩女孩系列的情侶主題包裝。

受潮流消費的影響，如果超女盛行，帶有超女符號的商品會好賣很多。也許我們正打算減肥，卻因為可樂瓶子上帶有偶像的頭像而忽略可樂里的糖分。其實，很多時候是包裝激發了年輕人的購買欲望，“買櫝還珠”的事情在年輕人之間時有發生。這個就是包裝的魅力，在潮流消費的驅使下，市場上的包裝越發新穎，商家也絞盡腦汁在包裝上下功夫吸引廣大消費者。

3 主題包裝比非主題包裝更加有吸引力

人靠衣裝馬靠鞍，物品也需要靠包裝來吸引人注意。杜邦定律指出，大約63%的消費者是根據商品的包裝進行購買決策的。在這個市場經濟等同于眼球經濟的社會，只有吸引到消費者的注意，品牌才能被消費者接受，產品才能被消費者購買。人們總是要先看到商品，才會再考慮要不要買，最后綜合各種因素才決定要不要買的。包裝是商品信息的傳遞窗口，如果消費者要買一件商品，商場里將有十幾種同類產品呈現在面前，各種各樣的信息符號撲面而來供其選擇。在某種程度上說，包裝決定著消費者的消費行為，也正因如此，企業必須利用包裝的影響才能完成自己的產品推廣和品牌樹立。色彩肌理與光潔度等包裝效果先聲奪人，出類拔萃，更會首先受到消費者的矚目。

4 總結

在現代這種信息社會，包裝絕不能僅有外飾。包裝不能只是為產品加的一個“外套”。傳統的包裝標明了商品的名稱和樣式等常規信息，但在外觀造型上并沒有獨特的風格，而在陳列和展示的效果上，對商品的宣傳的計劃也鮮有協調的作用，在某種程度上讓包裝失去了生命力。而主題包裝可以與其他同類產品進行差異化區分，更加有吸引力，可以通過包裝的主題傳達更多的理念，提升包裝的價值，也可以通過主題跟上時代的步伐，制造更多的需求，把握更多的細節，讓包裝重新煥發新的生命。

參考文獻

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一、中小企業融資現狀

1.資本市場中小企業融資狀況。目前，中小企業在資本市場中小企業融資的狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1200多家，但大都是國有企業，僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資，或者通過資產置換借“殼”買“殼”上市的機會。由于證券市場門檻高，為籌得更多的資金，各地、各部委都競相推薦大公司上市，這也導致中小企業進入證券市場中小企業融資非常困難。在加之創業投資體制不健全，缺乏完備法律保護體系和政策扶持體系，中小企業難以通過資本市場公開籌集資金。

2.民間、政府中小企業融資狀況。長期以來，中小企業多數在民間中小企業融資，采取職工入股的方式籌集資金，或借民間的高利貸。盡管籌資成本較高，但由于手續簡便、資金到賬及時，多數中小企業還是愿意到民間中小企業融資。但由于民間資本畢竟規模不大，且具有極大的不穩定性，所以中小企業民間中小企業融資不是長久之計。在政府方面，又存在這樣的觀念：大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分謹慎，條件較為苛刻。

3.金融機構中小企業融資狀況。截至2010年末，金融機構中小企業人民幣貸款余額（含票據貼現）17.7萬億元。對于中小企業來說，取得銀行貸款很難，主要表現為抵押難；中小企業很難找到合適的擔保人；一些基層銀行授權有限，辦事程序復雜繁瑣。這就使得許多中小企業視銀行貸款為畏途，而不得已走上民間貸款的途徑。中小企業借款的特點是“少、急、頻”，加之為中小企業貸款監控成本高、風險大而不愿意放款。

二、中小企業融資難的原因分析

1．企業自身的經營狀況

第一，中小企業自有資本不足。大多數中小企業由于成立時間短，規模小，自有資本偏少，因而抵御風險的能力比較差。在相關組織的調查中，有32.76％的被調查企業認為融資難的主要原因是企業自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業的經營風險時，不得不采取較為謹慎的對策和措施。

第二，中小企業自身對于融資產品的了解不夠，絕大多數企業仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據相關部門統計，46.48％的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

第三，財務管理水平不高。與大企業相比，中小企業經營規模相對較小，組織結構變化快，財務制度、財務管理相對不穩定。調查結果顯示，有11.97％的被調查企業由于其資產負債率偏高，使其貸款遇到了問題。部分中小企業缺乏足夠的組織結構、法人素質、經營業績等背景資料，增加了銀行的審查、監管難度。同時，銀行與企業之間信息不對稱。企業為了得到貸款，可能將經營信息對銀行有所保留，結果導致銀行承擔過大的信用風險。一旦發生貸款糾紛，常常造成貸款損失。因而，銀行采取提高信用風險控制系數的對策，這又導致中小企業貸款額的減少。信用風險和市場風險使得中小企業在銀行貸款過程中受到了諸多限制。

2．中小企業貸款缺乏足夠的抵押和擔保

    改革力度的加大，金融機構以傳統的貸款業務擴張為主的管理模式逐漸向貸款安全性為主的管理模式轉變。商業銀行和其他金融機構除對少數大中型企業外，幾乎不再發放依據客戶信譽的信用貸款。由此，中小企業如果沒有足夠的抵押物，也就很難得到貸款。又因中小企業分布城鄉各處，其中小城鎮居多，民營企業、私營企業在其經營發展過程中大量采用合資合作方式，造成不同程度的機器設備等固定資產所有權、房屋等不動產所有權等產權不明等狀況，使得這些固定資產無法用作貸款低押品。同時，中小企業所在地通常是經濟組織有限，難以找到符合銀行要求的貸款擔保人，因而貸款風險相對較大，銀行不愿意為其提供貸款。

3．間接融資渠道的所有制歧視

間接融資供給主體主要有國家政策性銀行、商業銀行、非銀行金融中介機構。由于資金供求雙方所有制性質不相稱，直接影響資金供給方的預期目標收益和風險。政策性銀行是以貫徹國家產業政策、區域發展政策為目的的，中小企業幾乎不可能從該渠道獲得資金支持。國有四大商業銀行受到其所有制性質導致的資金運用軟約束，中小企業是其“惜貸”和“慎貸”的對象。我國股份制商業銀行與國有銀行同樣面臨著不完善的激勵約束機制以及經營效益差、風險大等問題，更加難以向中小企業貸款。地方性商業銀行是通過國家行政手段，由原有的城市信用社合并而成的，屬國家所有的地方性商業銀行，主要服務于政府偏好的項目，并且業務范圍窄，嚴格限制于城市之內，難以滿足客戶跨區域業務發展的需要。

    4．有效的直接融資渠道的缺乏

中小企業難以進入主板市場。一是進入主板市場的門檻很高，通常要求企業具有很高的資本、營養額、利潤水平，中小企業很難達到其標準；二是上市成本很高，申請上市的企業必須聘請專業的法律和會計審計機構進行上市評估，已上市的公司由于時常要求披露其經營信息，需要聘請獨立的專業會計和審計中介服務機構來進行，費用昂貴，這對于資金需要規模較小的中心企業來說成本太高：三是市場不易接受融資風險太大并且會因為不利的市場預期和風險判斷而無法及時、足額、適價籌得資金。深圳證券交易所雖開設了中小企業板，但其上市標準、管理規則甚至行情走勢都和主板基本相同，因而沒有太大的創新意義。該板塊市場主要為高新科技企業以及有發展潛力的中小企業融資服務。傳統勞動密集型企業，以低技術為特征，顯然不在其服務之列。另外，我國對企業債券發行實行嚴格的行政審批和利率、發行額度管制，在這種情況下，缺乏社會資信度的中 小企業無法進入發債市場。??

三、中小企業信貸融資模式案例研究

1.華夏銀行信貸融資模式創新

2010年初，華夏銀行以“龍舟計劃”重拳出擊掀起了商業銀行服務中小企業的新一波浪潮，標志著華夏銀行“中小企業金融服務商”的理念進入了全面推廣階段。其中，華夏銀行的小企業特色產品“接力貸”、“增值貸”受到市場的認可。據悉，“接力貸”是華夏銀行首次嘗試與資產管理公司合作，在貸款發放給借款人之后，當信貸資產滿足約定的轉讓條件時，將貸款轉讓給資產管理公司；“增值貸”是在主貸發放一段時間之后，根據借款人的信用狀況，按主貸金額的一定比例免擔保免抵押給借款人再發放一部分用于企業日常經營周轉的貸款?！扒罢叩淖畲罅咙c是降低企業融資成本，有效實現風險轉移；后者的最大好處在于無需抵質押擔保，僅需實際控制人提供連帶責任保證?！睂Υ耍A夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群如是說。“而且，華夏銀行與其他機構合作是一種開放式心態，通過與擔保公司、投資銀行、資產管理公司等進行合作，實現風險分攤。”

2.建設銀行信貸融資模式創新

    “E貸通”系列產品是建行聯合阿里巴巴在溫州首家推出以“網絡聯保貸款”為主體的中小企業信貸產品，包括電子商務聯貸聯保業務、電子商務速貸通業務及大買家供應商融資業務。電子商務聯貸聯保業務是指3家(含)以上借款人，通過網絡自愿共同組成一個聯合體，聯合體成員之間協商確定授信額度，向建行聯合申請貸款，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶責任；電子商務速貸通業務是對借款人不進行信用評級和一般額度授信，依據客戶提供的足額有效的抵(質)押擔保，并結合客戶第一還款來源及網絡信用而辦理的信貸業務，并對網絡信用好的電子商務客戶給與一定比例的追加貸款額度；大買家供應商融資業務是供應商在正常經營過程中，以其持有的經建設銀行和大買家確認的，尚未履行交貨義務，相應款項尚未收付的購貨訂單為依據，向建行申請融資的信貸業務。上述創新產品中的電子商務聯貸聯保和大買家供應商融資業務無須抵(質)押物，真正為無法提供押品的小企業解決融資難的問題。

3.江南銀行信貸融資模式創新

鏈融資是指江南銀行通過對信息流、物流、資金流的有效控制或對有實力關聯方的責任捆綁，以適當的產品或產品組合將銀行信用有效注入產業鏈中的核心企業以及其上下游配套企業，是基于企業商品交易項下應收應付、預收預付和存貨融資而衍生出來的組合融資，是以核心企業為切入點，針對核心企業上下游長期合作的供應商、經銷商等中小企業提供的融資服務，包括應收賬款質押貸款、倉單質押貸款、核心企業擔保貸款等各類業務品種可供選擇。

應急貸主要為滿足中小企業突發性資金需求，解決其燃眉之急發放的臨時性貸款。融資方式多樣，可選擇信用、保證以及抵(質)押，也可以憑借應收賬款、商品貨權或倉單取得融資。保證人可是專業擔保公司、也可是企業法人或自然人;抵(質)押方式可以采用公司、個人財產抵(質)押。還款方便，可采用一次性償還或分次償還。保證客戶充足備貨，順利開展經營活動。

四、商業銀行發展中小企業融資業務的對策建議

1.改變融資觀念

中小銀行組織結構高度扁平化，決策層與經營一線比較貼近，對市場變化具有反應靈敏、決策高效和執行快捷的特點，因此中小商業銀行在發展中小企業關系型融資方面具有重大優勢，中小商業銀行應轉變觀念，準確定位，實行集中戰略，以服務中小企業為目標，不斷進行業務和產品創新，真正發揮自身的優勢，以靈活多樣、優質便捷的金融服務在激烈的市場競爭中贏得一席之地。要調整信貸結構，豐富信貸業務品種，擴大中小企業貸款選擇范圍，積極支持其合理的資金需求。同時公開信貸政策，簡化業務流程和擔保手續，為中小企業提供高效、便捷的金融服務。此外，中小商業銀行應該針對各自所在地域的經濟發展水平，根據中小企業的發展狀況，開發出適合當地的金融服務業務和品種。

2.調整組織結構

充分發揮國有大型商業銀行的分支結構眾多、網點分布廣泛的優勢，充分了解所轄區域內的中小企業狀況，通過不斷的和中小企業的接觸，了解其內部的諸如法人品質、管理者經營管理能力、企業管理狀況、企業發展前景、人文環境等相關信息，補充中小企業“硬信息”不足的缺陷，在此基礎上，為那些有發展前景的中小企業提供融資，幫助其發展，并為商業銀行自身爭取新的利潤空間。設立符合我國國情的基層分支機構，在增強搜集企業信息能力的同時，降低融資成本，提高決策效率。

3.實施農村商業銀行激勵機制保障。

農村商業銀行激勵機制一經建立,就必須嚴格執行,發揮其保障、激勵功能。一是要嚴格考核,確保公平、公正。二是要完善制度,確保規范實施。完善的人力資源管理制度是激勵機制得以規范實施的重要保障。規范獎懲制度,將員工的激勵與獎懲有機結合;完善提薪制度,讓員工看到希望。三是要狠抓落實,確保有效實施。激勵機制一旦制定,就要狠抓落實,抓落實就是要求各崗位員工嚴格按照預定程序進行,把方案轉化為實踐活動,被接受并付諸于實施,確保激勵機制工作的規范化、標準化、正?；?使既定的激勵機制能對員工產生相應的效果。四是要強化溝通,確保順利實施。在實施過程中,各部門、各環節要強化溝通。通過及時溝通,讓員工明確他們可以獲得的利益,激勵他們積極主動工作,達到預定效果。

參考文獻

[1]徐曉慶．中小企業融資困難現狀及其對策淺析[J]．市場周刊．2009(8)；

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一、我國保險法人身保險代為求償權缺失的原因

我國在2009年修訂的《保險法》第四十六條規定：被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。其中保險人不享有向第三者追償的權利就是明確表明人身保險代位權的不存在，但是這不不意味著第三人與保險契約不再有關系而是將請求賠償的權利交給了被保險人或受益人，總結一下就是被保險人或受益人一方既拿到了保險金又拿到了第三人的賠償。

人身保險無保險代位規范適用之判斷，其立論的觀念基礎是“人身無價”的價值觀。它的核心觀點可以這樣解讀：人身保險之保險標的是無價的，尚無以經濟上利益評估其價值，也就在理論上沒有雙重獲利一說。所以人身保險夫人給付方式多采定額給付理賠，而不是按照被保險人實際損失來加以計算，既然關鍵的“損失賠償”原則無法使用，所以人身保險中也就不能使用代位求償原則了。因此我國在2009年修訂的《保險法》第四十六條規定代為求償不適用于人身保險。

二、國外人身保險代位求償的立法現狀——以德國為例

我國的保險業處于起步階段，因此其法律中存在缺陷我們可以理解。下面我們首先來關注下國外保險立法和主要理論都是如何定性人身保險代位求償的，并從中吸取經驗，進一步來校正我國保險法。德國保險法在人身保險代位求償這一塊與我國的處理方法是不一致的。在《德國保險法》中，他們把保險分為了人身保險和損害保險，保險法學者將人身保險與非人身保險為標準進行了劃分，在非人身保險中，因為不會出現被害人相關的損害那么其受到的損失都只會是物質性的，就可以用金錢來衡量。而且德國的保險學者認為人的生命身體價值卻是不可以用金錢來衡量，但這并不意味著不能用金錢對生命身體遭受損害的受害人及相關人員進行補償。因此通過分析德國保險法在人身保險代位求償這一問題上的處理方法給了我們諸多啟示，在人身保險中引入代位求償原則也具有了一定的可行性。

三、我國人身保險代位求償可行性分析

目前我國的人身保險的主要險種，主要包括人壽保險、健康險和意外傷害險。因此：討論人身保險能否適用保險代位求償權應當由該保險險種本身的性質來決定，不能一概而論。因此，在解決上述問題時，也不應是隨心所欲的安排，而應當按照一定的原則進行區分。

由于保險代位求償權的產生是基于損害補償原則的存在，因此在人身保險中確定保險代位求償權的基本原則也應當是損害補償原則，即保險人支付的補償金如果屬于損害補償性質的，則應當適用保險代位求償權，如果不屬于損害補償性質的，就不應當適用保險代位求償權。但如果僅從損害補償原則來區分，就可能將問題帶回原先的軌道?，F在的問題是是否承認人身保險中也有損害補償因素存在， 在多大程度和范圍上存在，以及如何在人身保險中適用該原則。而討論人身保險中的損害補償因素，就必須對人身損害的賠償項目和計算方法進行研究，從而找到符合損害賠償原則的項目。

與此同時，代位求償行使的另一個要見是存在第三者加害。如果不存在第三者加害這一要見，求償的對象也就不復存在了，那么保險公司就無法向第三責任人進行索賠，所以在行使代位求償權時，損失不產原則和第三者加害這兩個要見缺一不可。

就目前我國人身保險中幾個主要的險種：人壽保險、意外傷害險和健康險而言，人壽保險是以人的身體為標的，無法衡量其損失多少，損失補償原則無法適用，加之他又具有強烈的儲蓄性質，所以人壽保險中不能運用代位求償權。而健康險是指保險人在被保險人發生疾病，分娩以及由此導致殘廢、死亡的時候，依據約定肌膚保險金的一種人身保險合同。從定義出發可以看出，雖然健康險存在損害的情況，但是出現損害時是由于被保險人自身引起的，沒有外來干預，缺少第三者加害這一要見，因此代位求償全也不適用于健康保險。而意外傷害保險這一險種在一定程度上具有填補損害的特征，其保險合同的目的是為了補償被保險人因保險事故發生所支出的費用而已，而且他也滿足第三者加害這一要見，因此在意外傷害險中，保險人用于賠付醫療費、護理費、交通費、營養費、后續治療費、康復費、整容費、配置殘疾用具費等費用的支出，一般應當可以適用保險代位求償權制度。

四、總結

我國現行《保險法》相關規定，因立法者持“財產/人身保險”之二元論，過度強調人身無價，加以法條結構之形式邏輯推論，認為保險代位規范不適用于人身保險。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險中之醫療費用給付性質上屬于損失保險，所以代為求償原則在人身保險中個別險種中能夠使用。因此，我國保險法在第四十六條上的規定太注重形式，在邏輯上并不精確，有待未來保險法修正時一并修正。而按照德國的先進國家的立法形式將我國保險分為人身保險和損害保險又勢必會影響我國保險業營業范圍的劃分，財險壽險公司的經營范圍會顯得混淆不清。因此我們因在“財產/人身保險”的二分模式下對保險法的第四十六條進行修正，在條款后面說明在意外險中如果存在損失性質的保險，可以使用代位求償原則，這樣既不影響我國的保險業的結構，又對保險法進行了一定的完善，與此同時結合侵權法，更好的將代為求償原則與人身保險結合，防止被保險人或受益人與第三責任人合謀，防止不當得利和雙重得利的情況發生，有效地保護保險人的利益，使我國保險行業更加高速的發展。

參考文獻：

[1]樊啟榮.“人身保險無保險代位規范適用”質疑—我國保險法第68條規定之妥當性評析[J]，法學，2008，1.

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在動物當中，常常會延長壽命，很可能是因為雄性激素并不是很健康。比如說，素是一種免疫系統抑制劑，而且也能夠增加心血管疾病a的風險。但是在人類當中，對于是否會延長壽命的研究結果喜憂參半。針對精神病院病人的一項研究發現能夠延長壽命，而另外一項針對的和未的男性歌手的研究發現并不能有延長壽命、然而，研究人員們提出理論稱素的影響或許就是女性平均壽命長于男性的原因。另一項研究已經表明基因可以解答這種壽命的差距。

在最新的研究中韓國仁荷大學研究院Kyung-Jin Min和他的同事們查閱了朝鮮王朝的歷史記錄，這一歷史時期從1392年一直到1910年。直到1894年都是男人們在王朝獲得政治權力和威望的一種方式。太監們能夠獲得官階，結婚和收養女孩和同樣被的男孩來保持家族血統的延續。太監和男性皇室家族成員是唯一被允許在皇室宮殿過夜的男人。