導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業模式的轉變，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

受傳統經營經驗影響，企業家在經營受困時，第一個想到的是營銷的突破，這樣的思路也是國內企業家思維突破的一個好的方向，不過，在經營求變上要注意的是，經營突破不能只限制于營銷策劃，在進行問題診斷時要嘗試從整個企業的內部流程進行梳理再定性。

創新營銷并非是概念或產品創新，我們能看到，很多企業家還是喜歡從產品概念（賣點）上入手，有的對品類創新情有獨鐘，但這兩種創新適合于有雄厚資本做推廣的企業，否則概念再好，沒有大范圍的廣告投放，根本不會引起受消費者的信任；以下兩個案例詮釋了傳統創新與商業模式創新的不同結局。

[例]泉州君流電器廠（化名）是南方一家生產燈具的企業，年產值300多萬，總經理對低迷的市場非常著急，于是尋找了一家比較有名的策劃機構為其做營銷咨詢，策劃公司經過一段時間的診斷后，為其產品提出了一個非常優秀的產品營銷概念，并根據營銷概念對相應的產品進行了工藝改良，雙方一致認為新概念會使企業有一個迅猛的進步；沒想到的是，自己看好的概念卻根本不受終端店的認可，企業又沒有資本投入廣告，只能在兩個月后不了了之，與策劃公司的合作也宣告終止。

這樣的事情在目前數不勝數，其實企業與策劃公司都沒有錯，出發點都是好的，只不過雙方都忽視了在現有的市場上，每個行業都有數以成千上萬家企業的現狀，還用傳統的策劃思路來做突破，成功率低至極點。現有的市場運作，早已經過了概念營銷的時段，系統性的經營思路才能創造合適的商業模式。

[例：]懸炙器是保健養生行業常用的附屬設備，尤其在足療、中醫調理行業使用的非常廣泛，古方保健產品公司（代用名）在介入產品生產兩年后，發現自己的產品依然不溫不火，只是在美博會上能夠產生一部分銷量，但是同行實在太多，古方公司的銷售非常辛苦，并且利潤很低。

古方公司經營者研究決定尋找外腦進行營銷梳理，營銷機構進駐兩上月后，向企業提出了解決方案，就是幫助終端店做商業模式，營銷機構在調研中發現，懸炙器進入足療店后，足療店是用在項目中，并且療效效果非常明顯，有的顧客就會提出在足療店購買懸炙器自己回家操作，成本價300多元的產品，足療店的零售價是2800元，當然前提是，足療店將產品的售賣并沒有當成主要利潤來源，本著有一單賣一單的做法在操作，顧客對價格的接受度較低。

外腦機構的方案是由古方公司轉變思維來幫足療店做營銷模式，為足療店制定的營銷方案是這樣的，將懸炙器變賣為租，以每臺600元/年的價格租給客戶使用，客人如果連續租用2年，產品就直接贈送不再回收，也就是說客人花了1200元買了設備回家，其實第一年的租金已經使足療店賺取了100%的利潤；同時衍生利潤來自懸炙器耗品艾條的售賣，艾條是要顧客另行購買，基本每個月的購買量在50元左右，利潤是70%，就是35元的利潤，一年的利潤也在400元左右；方案在對足療店宣導后，得到了足療經營者的認可，模式推開后，懸炙器在足療會所得到追捧，銷量大幅上升，并且購買縣炙器的顧客并沒有流失，反而成為店面的固定養生消費顧客，古方保建公司的銷售額得到了快速提升，懸炙器對足療店來說不再是一次性進貨，古方公司與渠道店的關系也更加緊密。

古方保健公司的經營思路與乳品行業的包裝設備供應商利樂包裝是如出一轍，都沒有在產品概念上下功夫，而是從幫助經銷商建立商業模式上發力，古方公司的商業模式就是通過幫助代銷渠道建立商業模式而盈利，而以上這兩個案例說明的是概念思維與系統模式的不同基點。

從客戶鏈找準終點顧客

我們曾經講過終點顧客的含議，終點顧客是指在消費鏈中購買決策的群體，在商業模式的建立中，要準確分析公司的終點顧客是誰，因為產品購買者并不一定是終點顧客。

傳統思維中古方公司面對的是渠道商，也就是足療店，而影響懸炙器銷售的其實是顧客的購買力，也就是說，古方公司真正的終點顧客其實是足療店的客人，而足療店僅僅是古方公司的消費顧客，如果考慮消費顧客，足療店最多是一次性進貨，基本沒有重復進貨的可能性；所以要贈加足療店進貨量，必須擴大終點顧客的購買力；由于準確的找到影響銷量的終點顧客，古方公司的銷售決策才會得到成功。

系統化商業模式的構建

與傳統經營不同，商業模式講究的經營的環環相扣，每一步都不能單獨做經營方針，必須是很多環節緊密串聯在一起才能發揮作用，例如，商業模式更加注重盈利時間、盈利階段的規劃等，更強調的是計劃后的戰略執行。

篇2

一 中國電子商務現狀與發展趨勢

電子商務從狹義上說就是電子交易,是通過在網長進行產品、服務、信息的交易。從廣義上說,電子商務還包含企業內部的商務流動,例如出產、管理和企業與企業之間的商務流動。中國正處在從工業社會向信息社會過渡的加速轉型期,形成電子商務發展環境各個要素的發展速度是無比快的,中國電子商務的發展環境日趨改善――網絡基礎設施不斷完美,主要信息技術產品加速分散。主要表現在:

一.一 電子商務范圍迅速擴展,籠蓋規模日趨廣泛

二0一四年,中國網絡零售市場交易范圍已經到達二八二一一億,與二0一三年相比,同比增長四九.七%。中國的網民數量增長迅速, 二00八年中國成為全世界網民數量至多的國家,這個第1的位置1直維持到現在,截至二0一四年一二月,我國網民范圍達六.四九億,互聯網普及率達四七.九%。網購人群激增,據中國電子商務鉆研中心(一)監測數據顯示, 截止 二0一四 年 一二 月底中國網購用戶范圍達 三.八 億人, 而 二0一三 年為 三.一二 億, 同比增長 二一.八%。

一.二 挪動電子商務發展快速,手機利用快速增長

截止到 二0一四 年 一二 月, 中國挪動網購交易范圍達 九二八五 億元, 而 二0一三 年為二七三一 億元, 同比增長 二四0%。 二0一四年,Google與IPSOSResearch聯手進行了1次相干調研,調查結果顯示,智能手機最近幾年來在中國城市普及也10分迅猛。中國城市已經成為全世界5大智能手機普及率最高的地區之1,高達三五%,僅次于新加坡(六二%)以及澳大利亞(三七%)。中國手機未來的發展空間依然很大,這也將為中國挪動電子商務的發展提供很大的空間。

一.三 所有企業都將是電商企業

截止到 二0一四 年 一二 月, 國內使用第3方電子商務平臺的中小企業用戶范圍(包含同1企業在不同平臺上注冊但不包含在同1平臺上重復注冊) 已經經突破 二0五0 萬,將來會有愈來愈多的企業到網上來經營,變為電子商務企業。

二 電子商務環境對于企業營銷模式的影響

營銷模式是指,企業營銷流動中具體的營銷流動情勢或者營銷流動進程,主要包含營銷理念、營銷組織以及營銷技術這3個要素。營銷理念是指在企業進行市場營銷的進程中,在處理企業、顧客以及社會3者利益方面所持的思想以及觀念;營銷組織是指制造商以及經銷商之間存在的組織瓜葛;營銷手腕是指營銷進程中所采取的法子手腕,也包含廣告促銷等流動。

二.一 營銷環境的變化

電子商務的發生以及發展,使市場外部環境產生了深入的變化:網絡作為電子商務的雙向利用媒介,相較于傳統企業營銷的單向式傳布媒體,大大增添了信息交互的及時性;電子商務加快了全世界化過程,為傳統企業開拓了1個個更加廣闊的全世界化的市場,使經濟流動解脫地域以及國界的限制;無紙化的交易以及支付手腕相較于傳統企業來講更為便捷、更為節省本錢;電子貨泉的興起以及相干保障體系的完美,使患上企業以及顧客可以放心使用電子錢包進行資金交易來往。

? 二.二 營銷理念的變化

傳統營銷觀念認為消費者是盤踞相對于主導地位的,而電子商務作為1種基于網絡的新型商務模式,消費者對于于信息的占有更為充沛以及徹底,購買商品時的比較更加劇烈,對于性價比的尋求也更加迫切。再加之搜尋引擎的匡助以及指引,消費者對于于信息的掌握力可以說是空前強大,消費者盤踞了營銷流動的絕對于主動權。以“客戶”為導向,“以客戶為中心”成為營銷觀念的絕對于重心。

二.三 營銷渠道結構的變化

電子商務時期下網絡技術的進步,溝通訊息平臺的搭建,使制造商與消費者之間的溝通障礙大大減少,廠商直接面對于終究消費者,實現了1對于1營銷,中間流通渠道大大減少,同時,制造商可繞過中間商直接通過網絡接觸客戶,這樣就逐步構成了以網絡中間商為中樞的分銷渠道。這類中間商在交易流動中,為整個交易進程提供1個信息、媒介的平臺作用。 二.四 營銷策略的變化

網絡技術平臺作為電子商務的技術依靠,使企業能夠與客戶溝通,接受反饋,進行客戶瓜葛管理,使瓜葛營銷展開效力最大化。盤踞絕對于主動權的消費者可以直接向商家提出自己的請求,無形當中消費者已經經能介入新產品的鉆研之中來,使企業能夠更為精準的定位,更容易于掌控市場需求。企業可以與用戶樹立更新型的瓜葛,不斷地逢迎消費者的需求層次去進行定制營銷以及制訂營銷組合。

三 電子商務環境下的新型營銷模式

因為互聯網技術使營銷市場擴大,這需要企業靈便地轉變本身去知足客戶需求,強調互動性,充沛應用網絡平臺實現信息交流,扭轉傳統營銷模式的系統化管理,展開靈便多變的柔性化管理,實現會萃效應。目前網絡環境下,新型營銷模式有:

三.一 企業與企業之間的營銷

簡稱B二B。這是最為企業熟知的1種營銷模式,主要是以企業為交易主體進行服務信息的交流,由1些范圍比較大的企業或者零售商采取。這些企業出產經營種類繁多,數量大,應用網絡營銷的信息化可以增進其銷售量的增長。這類營銷模式在許多企業中很受用。

三.二 企業與個人之間的營銷

簡稱B二C。是企業以互聯網為服務平臺,向消費者提供有形產品或者無形服務等商/:請記住我站域名/品的模式,在此模式中,消費者直接在因特網上介入經濟流動。這類模式主要合用于網上商店,而營銷的主體以消費者為重,企業通過電子商務,充沛了解消費者的喜好,從而比傳統企業更知足了消費者的需求。

三.三 個人與個人之間的營銷

簡稱C二C。是指消費者與消費者之間的電子商務模式,以及傳統企業的“企業作為銷售主體“的模式不1樣,這個模式主要是在消費者與消費者之間提供1個網上交易平臺,從而有效地進行商品交易流動,現實中較為普遍的是進行個人網上拍賣,賣方自由提供各類商品進行售賣,買方自由地對于所買商品進行比較以及篩選,無時間、地域的限制。

三.四 線上與線下營銷

簡稱O二O或者離線營銷模式。是線上以及線下相結合的營銷模式,以線上營銷線上購買帶動線下經營以及線下消費,O二O通過打折、提供信息、服務預訂等方式,把線下商店的動靜推送給互聯網用戶,從而將他們轉換為線下客戶,這就尤其合適必需到店消費的商品以及服務,比如餐飲、健身、看電影以及演出、美容美發、攝影等。其主要的運營模式如圖一。

三.五 O二O營銷模式實例分析

團

購網站是國內目前O二O發展的典型方式,如樂享客、中團網、竹籬網、齊家網等群眾商品團購網站,美團網、五八團購、窩窩團、拉手網等糊口信息團購網站,此外還有1種為消費者提供信息以及服務的網站,如趕集網、愛邦客等,再有就是房地產網,如搜房網、房道網、百度樂居等。 O二O模式作為1種新的商業模式,吸取了初期電子商務的優點,有效地結合了網絡購物以及傳統市場的特色,為餐飲行業的電子商務提供了1種新的思路,成為餐飲行業未來發展的1個首要方向。美團網是整個餐飲行業第1家真正意義上的0二0模式的實踐者,通過線上訂餐進行支付,并且享受必定的折扣以及優惠,線下消費者前往訂餐的商家進行就餐,短期內美團網成為整個餐飲行業的金字招牌。隨后擁有0二0模式的百度糯米網、群眾點評網等1大批互聯網企業興起,為餐飲行業帶來了巨大的收益,也使患上泛博消費者踴躍介入到這類模式中來。

篇3

關鍵詞:網絡化；商業銀行；業務模式

人類進入以創新為核心的網絡經濟時代以后，互聯網和信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等都方面的革命，金融創新進入了以網絡化為基礎的新階段。大力發展網上銀行，實現網絡化的創新與發展，是商業銀行適應網絡經濟發展的現實選擇。商業銀行網絡化經營模式是建立在資源豐富的基礎上，銀行間更多地體現為相互聯系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關系。誰脫離了這種關系，反而會處于資源稀缺的困境，商業銀行網絡化對我國銀行業的發展有著至關重要的作用。

1、我國商業銀行網絡化發展

銀行業的發展經歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經營業務的營業場所和人員，辦理業務是面對面的，業務處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經營實體仍然存在，但電子化應用程度大大提高，銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機、自動存款機、自動發卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發展的較高層次，在這個階段中，銀行經營實體將不復存在，業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現。網上銀行是該階段發展過程中的典型代表。目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中，部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上。

從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因。四大國有商業銀行、九家股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業務經營僅僅三年，其業務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創新中，對于網上銀行這一新生事物，國內各商業銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業應該及時把握機遇，未雨綢繆。

以高科技支持金融創新，是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業部門，它的每一步革新都與高科技發展密切相關。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系，為商業銀行網絡化的開發利用提供了可能。網上銀行的出現，正是體現了高科技與金融創新的有機融合。

2、網絡銀行的運行特點及優勢分析

近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務有了迅速的發展。電子商務中交易與服務的發展，呼喚傳統的金融機構提供一種以INTERNET技術為平臺的支付、結算服務系統，即網絡銀行。網絡銀行借助于因特網技術，提供信息服務和金融交易服務，獲取與金融業務有關的各項網上服務。現今消費者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機、ATM機等也已經不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認可的同時，也已經悄悄地占據了銀行業務傳遞中的主要地位。在國內，各家商業銀行也相繼推出了自己的網上銀行業務。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機網絡對人們日常生活的影響加深，客戶對金融服務也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務。

銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經濟運行的所有環節、每個經濟主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品（服務）的交易。銀行業是一個資本密集型的行業，并具有信息服務業的性質，無論是在發達地區或者落后地區，銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者，是最適合應于網絡時代的產業之一。網絡經濟時代的銀行不僅是社會資金運動中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心。

3、我國網絡銀行發展中存在的問題及其影響

近幾年外資銀行已經在我國一些城市設立分支機構，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進行股份制改革試點。改制后的銀行必將煥發新的生機和活力，中國網絡銀行的實力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩腳跟，并取得進一步發展，已成為我國銀行業發展的首要問題。增強銀行業的競爭力，加強金融創新，網上銀行的發展就顯得尤為重要了。

借鑒西方國家網上銀行發展的經驗教訓，應從以下幾個方面來發展網上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環境，松動金融機構的監管，逐步轉向混業經營。制定并頒布合理詳細的網上銀行的法律法規，明確權利、義務和責任，為網上銀行的發展保駕護航。其次，培養并引進金融復合型人才做后盾。我國網上銀行發展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業務又精通計算機、軟件開發和熟練操作計算機網絡的復合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網絡系統，提高運作效率，消除網絡安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強與財金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財經金融與計算機、電子信息專業互招研究生、第二學位，培養銀行復合型人才。所以在擁有人才的基礎上，要及時更新服務系統，提高網絡效率。

在科學進步與技術創新中，金融業作為經濟核心部門，其改革和發展一定要從長遠目標考慮，以科技為創新動力，大力開發跨世紀的新型服務品種，走內涵式金融創新發展道路，確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地。在此環境中，以網絡為依托的商業銀行網絡化顯示出強勁生命力。網絡化使銀行把傳統的業務“搬到”網上，在網上提供各種服務，它改變了傳統業務的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務，具有傳統銀行業務模式無法比擬的優勢。商業銀行網絡化的發展對擴大內需、經濟增長，起到了積極的促進作用。網絡化銀行業務的發展給商業銀行帶來了機遇，它極大地提高了銀行服務的準確性和效率，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。與此同時，商業銀行網絡化更有利于我國加入WTO后，經濟的全方位發展，使我國的金融業能夠快速發展，在全球的經濟浪潮中勇往直前。

參考文獻：

篇4

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0058－03

近幾年來,城市商業銀行發展迅猛,資產總額快速增長，據統計，截至2007年3月末，全國114家城市商業銀行（不含停業整頓的汕頭商行）資產總額為2.68萬億元，較1999年末增長387%。隨著資本監管的強化，我國商業銀行在業務快速發展過程中，越來越面臨著資本不足的現實壓力，在資本補充受到多方制約的條件下，如何突破這個資本約束“瓶頸“，已成為城市商業銀行必須首先考慮和解決的重大課題。

一、資本約束內涵

風險管理是現代商業銀行的本質職能，抵御風險和維持社會公眾的信心對于銀行來說生死攸關，而充足的資本是社會公眾對銀行可以應對不確定性充滿信心的最關鍵的因素。因為，在現代商業銀行的經營管理實踐中，銀行所承擔的風險都作為成本來衡量，并最終通過資本來覆蓋。資本與風險直接相連，是防止銀行倒閉風險的最后防線，是銀行安全運營的關鍵。當資本不能有效覆蓋風險或者資本準備低于公眾接受的底線時，往往會引起社會公眾的信任危機，引發擠兌，最終導致銀行倒閉。正是基于這一原因，《巴塞爾協議》和《巴塞爾新資本協議》均要求商業銀行資本充足率不低于8%,這就是對商業銀行最低資本金的要求，本質是對風險的約束。

我國銀監會頒布實施的《商業銀行資本充足率管理辦法》,遵循《巴塞爾協議》和《巴塞爾新資本協議》核心內容，要求我國商業銀行資本充足率達到8%。資本充足率是商業銀行資本金與風險資產的比率,具體的公式是：

資本充足率=

從公式看,提高資本充足率的基本方法有兩種:分子對策――增加資本；分母對策――減少風險資產。

分子對策就是盡可能地提高商業銀行的資本總量,改善和優化資本結構。按照資本的來源不同,又可以將分子對策分為內源資本對策和外源資本對策。內源資本對策是銀行通過利潤留存來補充資本金。外源資本對策是通過外部資本市場如發行普通股、優先股、次級債等等獲得資本。外源資本對策能否實現，取決于外部資本市場的發達程度以及銀行自身融資渠道暢通與否。

分母對策就是調整資產組合，合理安排風險資產結構，努力壓縮不良資產規模，擴大優質資產比重，降低風險權數高的資產在總資產中的比重，減少風險資產總量，同時加強表外業務管理，盡可能選擇轉換系數較小及相應風險小的表外資產。①

二、資本約束要求城市商業銀行轉變盈利模式

為了能夠在銀監會規定的時間之前達到資本充足率8%的要求，在地方政府的支持下，許多城市商業銀行加快了并購重組、增資擴股和資產置換的進程，資本金補充速度迅速。已上市的南京銀行、寧波銀行和北京銀行的資本充足率，分別達到11.73%、11.25%、13.23%。但這只是個別情況，就整體而言，城商行的資本充足程度參差不齊，更為重要的是后續維持和充實資本金的壓力很大。

外源資本對策，就我國城商行目前情況看，無論對上市城商行還是非上市城商行而言，對資本金的補充非常有限。對于已上市的寧波銀行、北京銀行和南京銀行而言，可以通過增發、配股、發行可轉債、混合資本債券等途徑獲得資本金。然而，我國資本市場由于容量有限，很難承擔起銀行資本的“輸血“功能，故資本金的增加因受到融資渠道的限制而難以持久。而對于眾多非上市城商行來說,上市融資是不可能的，被外資青睞的城商行也很有限，其外源融資更為困難。因此,對于我國城商行來說,外源融資的途徑和規模是非常有限的。此外，即便是通過外源融資達到了資本監管要求，后續維持壓力也很大。以招商銀行為例，該行上市前2001年底的資本充足率為10.26%，2002年6月底上市后的資本充足率猛增至16.38%，但到2002年末，資本充足率驟跌至12.57%，到2003年末，跌到9.49%，直至2004年成功發行35億次級債和65億元可轉換債券，資本充足率才有所回升，該年年末達到9.56%。民生銀行也出現類似情況。股份制銀行所遇到的上述困境說明單純的增加資本金只能讓銀行解決短期的資本金困難，被動應付資本監管的要求，并不能徹底解決城商行資本充足率較低的問題。由此可知,由于外源資本對策受到外部條件制約較大，所以城商行應該爭取但不能依賴外源資本對策提高資本充足率。

分子對策中的內源資本對策和分母對策其實可以看做是一個問題的兩個方面。內源資本對策要求城商行提高盈利能力，通過利潤留存增加自身資本金，這與城商行盈利模式密切相關。分母對策要求城商行調整資產組合與業務結構，與城商行的盈利模式同樣密切相關。在外源資本有限的條件下，要提高資本充足率，其根本就在于轉變城商行的盈利模式。通過調整盈利模式，降低高資本消耗的資產和風險資產的規模，打造城商行核心競爭力，增強自身的積累能力。

三、城市商業銀行目前盈利模式對資本金的影響

與四大國有商業銀行和股份制銀行類似，城商行主要以存款業務、貸款業務、傳統中間業務為主,遵循的是以擴大信貸投放規模為主的業務模式和以賺取存貸利差為主的盈利模式。《中國城市商業銀行研究》課題組的調查結果顯示，城商行在提供非傳統金融服務方面存在很大的不足，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務。最近五年間，整體平均的城商行的利差收入占到了總收入的73.26%以上，最高達到77.46%，而且一直居高不下，如北京銀行等城商行的佼佼者利差收入占比均高達90%，可見利差收入在城商行收入中的絕對重要地位。在這一盈利模式下，城商行要想獲得最大利潤，就必須擴張信貸資產規模。

一方面，信貸規模的快速增長消耗了大量資本。截至2007年3月末，全國114家城市商業銀行（不含停業整頓的汕頭商行）貸款余額為1.46萬億元，較1999年末增長441%。但是，在信貸規模迅速擴張的同時，銀行資本的增長速度卻沒有及時跟上，從而使得城商行出現了較大的資本缺口。

另一方面，信貸結構的不合理加劇了銀行資本的消耗速度。不同種類的資產業務的風險權重不同，其所需要的資本也就不同。如批發性企業貸款風險權重基本上為100%，對資本的需求最高；消費貸款風險權重只有50%，對資本需求比較低；政府債券風險權重為零，對資本沒有需求。由于批發性企業貸款在城商行信貸中占主要比重，通常占到整個業務收入的80%以上,成為推動風險資產快速增長的主要動力，在資本補充有限的情況下，于是資本充足率快速下降。

此外，不良資產嚴重侵蝕了城商行資本。由于受種種因素影響，批發性貸款的風險比消費貸款要高得多，這使得城商行的資產質量普遍較差。雖然近年來，國家加大對銀行不良資產的處理力度，但不良資產依然較高。按照資本監管要求，對不良資產要進行撥備，而這些撥備不能計入銀行資本，并且，風險撥備應提未提部分也要從資本凈額中扣減。因此，這些不良資產直接損耗了銀行資本。

四、資本約束下城市商業銀行的盈利模式轉變

綜上所述，面對資本約束和資本困境的嚴峻挑戰，城市商業銀行要提高資本充足率，根本在于轉變其盈利模式，實現基本盈利模式從利息收入占絕對優勢轉向利息收入和非利息收入并重的軌道上來，大力拓展低資本消耗的非傳統業務，積極調整傳統業務結構，這也是我國經濟結構的調整、金融管制的放松、金融市場的發展和客戶需求的變化將給城市商業銀行帶來新的機遇。

1.創新業務品種，增加非利息收入

非利息收入已經成為國際銀行業收入的主要來源。據有關資料統計,發達國家商業銀行的中間業務收入一般占全部收入的30%～80%,如美國花旗銀行80%的利潤來自中間業務，我國工、農、中、建四大行的中間業務收入占比約在20%～30%,而城市商業銀行的中間業務收入占比一般不到10%，欠發達地區城商行占比更低,一般在5%左右。在金融脫媒的趨勢下，城商行以存貸利差為主要收入來源的收入結構難以適應銀行業發展需要，在發展傳統信貸業務的同時，積極創新業務品種，重視中間業務(表外業務)的發展，增加非利息收入，是城商行在資本約束下的必然選擇。目前城商行要集中力量發展多種類型的中間業務,特別是資本市場業務,制定合理的收費標準,通過業務創新,實現資金運用多樣化,業務收入多元化,降低業務發展和盈利增長對資本的過度依賴，增加盈利,為補充內源資本提供基礎。

2.調整市場定位，大力發展零售業務

相對于批發業務，零售業務具有以下顯著優點：一是公司客戶的融資能力和投資能力提高，城商行爭奪優質客戶競爭加劇，導致公司客戶業務的盈利水平下滑；同時，城商行維護客戶關系的日常支出較大，以至于向公司客戶提供信貸服務的平均成本并不低。相比之下，零售業務收入和盈利較為穩定，規模經濟和網絡作用也更為顯著。二是零售業務風險權重較低，資本占用較少。零售業務由于客戶的廣泛和分散，經營風險也能夠得到有效分散，信貸風險集中暴露的概率一般來講要低于批發業務，風險權重較低。按照銀監會公布的新的資本充足率管理辦法，同樣的資本金可以支撐兩倍于批發業務的零售業務。零售業務資產質量較高，只要銀行把關嚴格，將可以大大減少其中的風險。如招商銀行零售貸款的不良率2007年6月末僅為0.49%。

國內居民的財富進入了一個快速增長的階段，居民對于投資理財、個人信貸、保險等金融服務需求日趨旺盛，這些都成為推動零售業務發展的動力。大力發展個人零售業務，既是城商行調整經營結構的需要，同時也是適應我國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發展定位。國際性大銀行零售業務2005年的利潤貢獻普遍在40%～55%之間，如花旗銀行零售業務的利潤占比為53%，匯豐銀行為47%，美洲銀行為43%，而城商行的零售業務卻一直未得到足夠的重視和發展，如城商行中的佼佼者北京銀行2006年個人銀行業務利潤占比僅為8%。可見，零售業務對于城商行來說雖然是薄弱環節，但發展空間相當大。

在零售業務上，城商行應充分利用現有公司客戶資源，向其員工提品和服務，重點發展信用卡、住房按揭貸款、理財、銷售保險、證券、私人銀行業務、自營投資業務等。

3.再造流程系統與組織架構

多數城市商業銀行的流程煩瑣，包含不必要的操作手續。隨著業務的發展和日益增加的內控要求，新的流程堆疊在舊有的流程之上，導致組織缺乏靈活性，對市場變化反應緩慢,成本較高且運營效率低下。同時，城商行通常是根據傳統操作流程將組織架構按照功能原則進行設置，而不是以客戶需求或市場導向為原則。在這樣的架構之下，管理團隊缺乏市場意識，從而不能應對快速的市場變化。

城商行業務模式和盈利模式的轉型，必然要求流程系統與組織再造。流程系統與組織再造總的方向是以客戶為中心，以股東利益為目標，按照扁平化、集中化、專業化，前、中、后臺分離和業務管理、風險管理、審計監督分離、風險管理垂直化的原則，完善管理模式，推進機構扁平化管理的改革。此外，銀行的業務模式、營銷模式和管理模式的深層次改革和整合，還依賴于一個數據資源全行集中、客戶信息全行集中、管理信息全行集中、業務流程全行集中、授權管理全行集中的現代商業銀行IT平臺。

4.提升管理水平

大力發展零售業務，努力拓展中間業務，實現收入多元化，這不僅需要先進的組織體系，同時也需要管理水平的提升作為支撐。對于城商行來說，首先要逐步建立起以風險調整后的資本收益率（RAROC）為核心的績效考核體系，從制度上引導和規范城商行各級管理者基于長期穩定的收益而非單純規模擴張的經營行為。其次，廣泛采用科學、定量的風險管理技術和工具、涵蓋各項業務的，覆蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等主要風險種類的，包括識別、計量、監測、控制和處置等環節在內的，全員、全范圍、全過程、長效的全面風險管理體系。最后，應加強人員培訓，培養一支業務精湛、經驗豐富、素質過硬的人才隊伍。

參考文獻：

[1]馬蔚華.資本約束與經營轉型[M].北京：中信出版社，2005：32-35.

[2]朱建武.中小銀行規模擴張的動因與行為邏輯[J].金融與保險，2007，（10）：74.

篇5

 

隨著我國國有商業銀行公開發行上市, 尤其是我國最大的國有商業銀行———

( 3) 創新 發展 。由于商業銀行業務同質性比較強, 業務要領先發展就需要不斷地創新, 以適應市場,適應客戶不斷發展的要求。 

同時, 轉變觀念要樹立五種意識: 

一是責任意識。各級銀行領導都要有保持銀行持續健康發展的責任意識, 以及對銀行利益和員工利益高度負責的意識, 這樣才能正確地對待工作和處理問題, 才能認真地思考問題, 積極想辦法做好工作。 

二是客戶意識。商業銀行要圍繞客戶做業務, 無論是集約化、扁平化、專業化, 最終都要以客戶為中心來開展業務經營, 這樣才能最終贏得市場, 贏得客戶, 實現業務發展和效益的提高。 

三是風險意識。商業銀行經營的實質就是控制風險, 這就要求我們在做每一項業務時, 首先要考慮的是如何防范和控制風險; 其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風險, 最終只有賠錢而不是賺錢。 

四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍, 要創造為人才脫穎而出的機遇和條件, 要選賢任能, 不拘一格地選拔和使用人才。 

五是合規意識。堅持依法合規經營, 既是經營的要求, 也是一種文化。在經營發展過程中, 要完善制度, 嚴明紀律, 在全員樹立依法合規經營的意識, 通過制度機制約束員工的違規行為。 

2. 理順體制 

理順體制, 就是要在體制上實現經營集約化、管理扁平化, 建立距陣式的經營管理模式。具體來說: 

( 1) 實行業務操作前、中、后臺的分離, 合理設置內設機構; 按公司治理和經營管理的要求, 建立組織架構。 

( 2) 實行業務流程化處理, 合理設計操作流程;根據不同客戶、不同業務產品以及風險可控程度, 設置業務操作流程。 

( 3) 以客戶為中心, 按客戶類型實行專業化經營、系統化管理; 整合業務資源, 綜合經營服務。 

3. 完善機制 

完善機制, 就是要建立有效的激勵約束機制; 通過完善機制來促進和協調各項業務的發展。包括: 

( 1) 建立分機構、分部門、分個人、分產品的績效考核和收入分配機制, 做到核算精細化; 同時加強對員工的思想 教育 , 強調大局觀念和奉獻精神, 強調部門間、同志間的相互協作與配合。 

( 2) 建立能上能下、能進能出的選人用人機制。要在全行建立起崗位競聘平臺, 做到能上能下、能進能出, 讓那些努力工作、勤于思考、具有事業心和責任感的新人得到發展, 實現自身的價值。 

( 3) 建立風險預警和調控機制。如建立信貸資產的風險預警機制, 及時發現和控制風險。 

4. 重點業務發展 

重點業務發展是指在實現經營模式和增長方式的轉變過程中, 當前要突出發展的業務。包括: 

( 1) 個人 金融 業務, 包括牡丹卡和個人消費信貸業務。個人金融業務是一個最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個人金融業務的發展要通過創新和服務,為客戶提供分層服務、綜合服務以及靈活便捷的服務。 

( 2)  電子 銀行業務。發展電子銀行業務, 擴大離柜業務, 不僅可以節約人力和費用, 最主要的是可以使銀行金融服務得到延伸, 并提供24 小時服務; 同時, 電子銀行業務發展可以促進個人金融業務、銀行卡業務、理財產品等業務的發展。 

( 3) 投資銀行業務。投資銀行業務是銀行利用金融服務的優勢, 擔任投融資顧問, 為客戶出主意, 提供增值服務, 實現銀行與客戶的雙贏。 

( 4) 結算業務, 包括現金管理和結算服務。它既是傳統業務( 結算服務) , 也是新興業務( 現金管理) ,是銀行基本的經營功能。為客戶提供方便、快捷的結算服務, 始終是銀行不斷追求的創新目標。 

篇6

互聯網帶來的商業模式的變化體現在：

1、互聯網改變了主營業務的商業模式；

2、互聯網公司的變現模式是多點的；

a)多點經營的模式：把線型模式變成環狀模式；

b)網上開店毛利更低，獲客成本更高，但是能夠形成規模化效應；

3、消費升級的互聯網+要彎道超車。

以下為陶闖的演講整理：

所有的商業模式都在和人打交道，如果把人的黏性拉長了，商業模式就可以無限地進行裂變式變化。為什么說互聯網不是一個工具？誰把互聯網當工具，誰就輸在起跑線上。互聯網就是一個經營模式，是每個公司必須做的事，但是大家用互聯網，如果把互聯網當成工具，就錯了。

互聯網帶來了什么

“+互聯網？”或者“互聯網+”不重要，重要的是知道互聯網到底帶來了什么。

互聯網第一個階段確實就是工具，我們拿互聯網看點信息，看看新聞之類。但是當你習慣了以后，可能平均六分鐘就會打開一次微信，這個時候，你已經不再把互聯網當做一個新型媒介渠道的工具了，已經把它當做了一種獲取信息的方式，久而久之就已經影響了到人文價值的變化。

現在平均每個人的微信里有一千個好友，如果你發的朋友圈有10%的好友轉發了，那么平均每4次的轉發率會使得這篇文章的閱讀量有一個億。

在互聯網上解決問題不是很難，互聯網已經從工具變成了獲取信息的方法，而獲取信息的方法產生了人文價值的變化。

人的世界觀是怎么來的？是靠周邊的信息來的，人區別于動物就是因為不斷有信息做交互。

這一點要小心，互聯網上已經產生了去中心化。由于去中心化的產生，每個人的交際圈變窄了，既有大眾都了解的東西，也有大眾不了解的事。比如現在比較流行的小紅書，現場很少有人用過小紅書，有大部分人還不知道小紅書，這就是去中心化，它已經變成了一個社群組織的熱門工具。

當你的信息獲取渠道不一樣，價值觀不一樣以后，改變的就是你的消費觀，你穿什么吃什么買什么就不一樣了，有些人喜歡去東南亞旅游，有些人喜歡去歐洲旅游。

互聯網產生以后，每個人的消費價值觀都不一樣了，商業模式就一定得改變。

商業模式怎么改變？

比如酒店，如果八小時都待在酒店里，所有互聯網以用戶為中心，不管賣什么商品給什么人，都是用戶買單，當發現在酒店的黃金時間是用戶在里面待的八個小時，就要琢磨這八個小時他們究竟干了什么。

智能床墊

我當時提了很多建議，最近也真的投了很多床上用品企業，比如枕頭、床單、智能床墊。

智能床墊項目在美國有一家公司專門研發，在全美已經達到了第二大品牌，而在中國一個這樣的智能床墊公司都沒有；

另外我們投床單，床單也是智能床單，可以加熱，同時還躺在上面測量心跳，防止夜間睡眠中心梗猝死；

還投了一個枕頭公司，中國有八千萬人打呼嚕，三分之一打呼嚕的人有高血壓、心臟病等的問題，你躺在枕頭上之后，就會幫你測試這些指標，用App觀測，再發送到相關的親人和家庭醫生那邊，酒店平臺上就可以擴展出賣保健藥，預約老中醫看診等各種服務。這樣的酒店入住之后隨時都可以來個全身體檢，還會在乎酒店房價多少錢嗎？

智能床墊項目在美國有一家公司專門研發，在全美已經達到了第二大品牌，而在中國一個這樣的智能床墊公司都沒有；另外我們投床單，床單也是智能床單，可以加熱，同時還躺在上面測量心跳，防止夜間睡眠中心梗猝死；還投了一個枕頭公司，中國有八千萬人打呼嚕，三分之一打呼嚕的人有高血壓、心臟病等的問題，你躺在枕頭上之后，就會幫你測試這些指標，用App觀測，再發送到相關的親人和家庭醫生那邊，酒店平臺上就可以擴展出賣保健藥，預約老中醫看診等各種服務。這樣的酒店入住之后隨時都可以來個全身體檢，還會在乎酒店房價多少錢嗎？

到了移動互聯網時代，主營模式要開始思考和變化，采用多點變現后項性付費賺錢的方法。

我們要的是用戶的時間，它可以分化出很多。這樣的話，在如家和其它酒店競爭的時候，顧客可以到我這來做免費的健康體檢，如果那么多人都是亞健康，如家就可以推薦一些健康品、營養品，如家收費就變成了后項收費，最后就變成進如家酒店不要錢，大家進去不是為了睡覺，而是為了做體檢。

互聯網公司的變現模式是多點的，不是一個單點

1、多點經營的模式：把線型模式變成環狀模式

比如小米公司，我們不是不認可華為，華為最近一個季度的銷量就超過了小米。

只談商業模式的話，可以看看小米的商業模式。三星、蘋果、華為主打人群都是在座中層以上的白領和商務精英們，而小米主打的則是中國80%的民眾(屌絲)用戶，不是坐在這個房間里面的20%精英層，小米手機把價格降這么低，用山寨價格打掉了80%的山寨手機市場，質量好不好？有沒有蘋果好？肯定不如蘋果好，但是確實讓那80%的人買得起八百塊錢的手機了，雖然不是五千塊錢的手機。

小米的毛利率只有4.4%，華為的毛利率20%多，渠道商還占30%，小米手機只有八百塊錢的生產成本費用，賣給大家805塊，怎么掙錢？

互聯網的核心就是抓住用戶的使用時間。如果用了小米手機，在上面一天的使用時間是多少？不是晚上只睡八個小時，而是每六分鐘看一下微信，有事沒事看看PPTV，誰在付錢？各種App植入小米要按照用戶的使用量付費。

所以小米不是靠手機賺錢的，只有傳統模式是從手機本身掙錢。它把線型模式變成環狀模式，用的是多點經營的模式，核心是要抓到足夠量的用戶。

2、傳統企業在互聯網上開店都覺得會虧損，一開店就虧損

網上開店的毛利率高還是線下的毛利率高？很多人一開始就把互聯網搞錯了，認為在互聯網上開店毛利率高，這是錯誤的，他們把互聯網當成工具了。

網上開店一定要變換商業模式，線下開店獲客成本很簡單。

比如在大學里開快餐廳，學生價位十五塊，現在學生都付得起，看看周圍，如果沒有競爭就漲到二、三十塊，找到好的地段，經營辛苦一點就一定可以賺到錢，這是傳統的模式。

到了互聯網，大家覺得互聯網開店不是很容易，其實只要找點小伙伴，做一個網站，把東西往上一放就行了。

但線上有上億的人，這幫人哪有人知道你開的店在哪里？點擊到網站的概率就像大海撈針，大概只有億分之一，線下則是萬分之一。學生從這里路過，今天看不到，明天總會看到，總會來這里吃飯，而網上開店人家看到你的概率極低。目前一般網店的獲客成本是250塊錢，很簡單，就是先花250塊錢找一個人來這里看一看，買了沒買還不知道。

大家發現在互聯網平臺上東西價格便宜，買好之后就會和朋友宣傳，說體驗很好，你們也去買，大家都買了以后又宣傳。

只要堅持口碑，你的用戶量就會呈線型增長。做互聯網公司首先想到全心全意為人民服務，把口碑做起來，才能形成規模化效應。

消費升級時代“互聯網+”服務到底該怎么玩？

有人問我們有沒有機會超過日本的馬桶蓋，我的答案是沒機會了。我們沒機會超過日本和德國那種工匠型的國度，有沒有機會超過美國的IT技術？我2005年進入微軟，到現在已經接觸到了中國最頂級的IT公司，我覺得離美國人至少還差二十年，沒機會了。

So forget it！

但是中國有一個彎道超車的機會，既然線型追趕沒機會了，那就采用彎道超車的方法。

舉個例子，今天早上談的一家公司，我們設計了一個馬桶蓋：馬桶蓋是高頻次使用的東西，在上面裝一個迷你傳感器，采集大家的小便大便后直接做化驗，網絡服務傳到后臺，就能知道你有沒有病，這是我們超過別人的機會。

怎么用床墊做心電圖檢測？

為什么現在在談萬物互聯？因為互聯網核心就是變化了的工業4.0商業模式。

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中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來，中國人民銀行已連續五次加息，目前一年期存款基準利率達3.87%，一年期貸款基準利率為7.29。盡管如此，市場并未出現一些人所擔心的股市資金大量回流銀行的現象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產品，老百姓正在擯棄傳統的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業務的巨大空間，又對其如何開展金融創新、提升市場競爭力提出了嚴峻挑戰。

一、我國個人理財模式的轉變

個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現金流量管理和風險管理。嚴格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現金流量數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而實現資產保值增值的過程。

大致說來，個人理財的范圍包括以下四個部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，以及運用錢財資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運用所產生的理財支出。

3、存錢――資產。當期的收入超過支出就會有節余產生，而每期積累下來的節余就是資產，也就是可以幫你錢滾錢、產生投資收益的本金。

4、借錢――負債。當現金收入無法應付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費而導致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴充。

5、管錢――管錢的重點在風險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。

盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經濟發展階段，個人理財卻有著不同的內涵。

在實行計劃經濟的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機構為個人理財提供的服務也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運作模式、管理目標和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。

改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內的金融市場體系得以建立或恢復，銀行、保險、證券、基金等金融機構不斷發展和完善，從而為個人理財模式的轉變提供了前提條件。

進入新世紀以后，國民經濟持續高速增長，老百姓的賺錢門路進一步拓展，收入水平節節攀升，社會上的富裕階層已經出現；人民群眾的消費水平也進入了一個新的階段，普遍轉變為“小康型”，而且越來越多的人們不再局限于即期消費，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節余的閑錢不僅數量急劇增多，而且性質發生了明顯變化，從原先僅僅為了“應急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產。與此相適應，隨著金融機構改革的深化和金融產品創新的發展，金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發生變化。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題及其原因

近幾年來，我國商業銀行個人理財業務雖然有了長足的發展并引起社會各界的普遍關注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規模上還是內容上都不能適應個人理財模式轉變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財業務與傳統業務最大的區別是其“個性突出”，不同的理財機構應針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領域的比較優勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內各家銀行推出的產品雖名目眾多，實質上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據等投資組合的幾個品種，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。

其次，業務層次偏低。個人理財業務的核心，就是科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而達到財務安全和財務自由，并實現資產保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業務的核心似乎就是資產的投資增值，普遍忽略了財務安全和財務自由，而恰恰后者才是個人理財的最高層次，增值問題在整個個人理財業務中只是處在一個較低的層次上。當然，客戶要求實現資產的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環境時時發生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達到的。因此，應使客戶改變傳統的理財觀念，根據自己的實際情況來選擇適合自己風格的理財產品。

再次，未形成自已的產品品牌。金融服務產品具有明顯的同質性，即使某家金融機構率先采用了產品創新、差別化服務等競爭手法，也很快會被同業所效仿，而一旦創立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優勢。目前，國內商業銀行在設計理財產品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優越理財等等。然而，品牌的創建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結到產品的設計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經的住考驗的才能創出自己的品牌。

商業銀行個人理財業務之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，客戶資金只能在各自獨立的體系內循環，無法利用其他兩個市場實現理財增值，于是大大制約了個人理財業務的發展空間。目前，銀行的理財服務之所以在規模上和內容上不能與發達國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業經營體制及其相關的限制法規息息相關的。

2、市場制約。我國資本市場發育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規模小，因此，理財資金的運用渠道狹窄，國內貨幣市場一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數人更多地認同傳統的銀行存款類業務，對真正意義上的代客理財業務缺乏足夠的了解和認識；即便是涉及理財業務，也是更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”。

再從銀行內部環境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機制制約。個人理財業務是一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴

于前后臺業務的整合。然而，目前在國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而這些業務又分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

2、信息系統制約。目前，多數商業銀行的運行系統是建立賬戶而不是客戶基礎之上的，客戶信息極為有限，加上商業銀行之間、商業銀行與證券公司、保險公司之間有關客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

3、人才制約。個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品及其功能，還應掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。在我國，由于長期實行分業經營，銀行從業人員對證券、期貨、基金、保險等專業知識匱乏，持有證券從業資格、期貨從業資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產品設計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為理財業務亟待解決的困難之一。

三、發展商業銀行個人理財業務的對策思考

針對上述問題，商業銀行應從改善內外部環境入手，積極開展金融創新，努力提升市場競爭力，才能從容應對個人理財模式轉變所帶來的機遇與挑戰。

從外部環境來看：

1、加強金融機構之間的合作，豐富理財業務內涵。隨著經濟全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業經營將是必然趨勢。不過，在分業經營格局還未發生明顯變化的情況下，商業銀行應當爭取在現有體制下積極拓展個人理財業務的空間，包括：

第一，加強與其他金融機構的合作。商業銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間應開展廣泛的跨行業業務聯系，從現階段互相進行業務發展到更密切的行業間業務交融；東部發達地區的商業銀行可適當考慮與外資金融機構進行合作，共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式。

第二，努力豐富理財產品內涵。商業銀行要整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發達、投資品種差異性不夠的現實，應設法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財的空間。一方面，應盡快推出經過研究認為成熟的金融產品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財等產品；對于追求高風險的投資者，隨著期貨市場品種的擴容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應不斷完善和加速現有產品的發展，如大力發展企業債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進入資本市場政策的逐步放寬，合規的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發放授信額度、為更多投資者開展股票質押貸款等。這樣，進入資本市場的銀行資金就會越來越多。

3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行目前對個人理財產品的宣傳和引導力度是遠遠不夠的，這是導致客戶理財意識不強的重要原因之一。因此，商業銀行有責任和義務向居民傳播理理財知識和財理念，應當利用各種媒體和中介機構，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務等形式，切實加強對個人理財產品的宣傳和引導。只有充分營造一個全民重視的理財大環境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。

從內部環境來看：

1、設立綜合性的個人理財業務機構。銀行應充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，打破業務間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務。因此，銀行應結合組織機構改革和業務分工重組，根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業務中扮

演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。通過這一系統，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值增值。

3、 實施選拔和培養人才的戰略。對我國商業銀行而言，要想在個人理財業務上形

成特色和打出品牌，必須積極創造條件，實施選拔和培養人才的戰略，包括：

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2循環經濟下企業商業生態的創新策略

循環經濟的創新和發展需要從三個重要層次出發：第一，從生產者滿足消費者的層次；第二，從企業研發與生產制造或者提共服務層次；第三，企業價值網絡層次。從消費者和企業這個構成經濟社會的最小單位開始，實現三個層次的全方位循環和減量，從而在整個經濟社會中實現資源能源的循環型經濟。因此，循環經濟下企業商業生態的創新策略分為以下三種。

（1）將提品為主轉變為提供服務為主從可持續發展來看，提供服務不只是銷售產品，而是在經濟與環保之間創造出一致性，公司的商業模式不再是引導消費者去購買公司的新的有形的東西。而是相反，在以后生產者永遠擁有他們生產的東西，因此，生產者將努力設計可以分解、重新制造的產品，這種方式更加經濟。在設計中，生產者將采用標準設計，讓一些裝備可以便捷更新升級，而不用機器整體報廢。在產品使用壽命結束以后，也容易拆卸、綜合利用。這種設計通過確保產品給人們提供所需要的服務，可以維系與消費者的關系，并且，以低成本來獲取成功。

（2）生態商業模式替代生產浪費模式生產過程中的所謂"廢品"其實都是不存在的，一個生產流程中的廢品放在另一個生產流程中便會變成資源。所有的生產模式都應該是遵循一條閉環生產模式，即：生產、回收、再利用。相比較可以看出，傳統的生產模式是一條單線生產模式，即獲取-制造-浪費。所以要發展出一套新的商業模式，就是與自然原則相協調的工業系統，主要表現在三個方面：第一，在廢品流程的減少上是閉環的，而不是單一線性的，就是減少三個具體的浪費，即資源生產率、清潔的最終產品、再制造與再循環和沉淀；第二，在自然界可再生過程中進行投資，在保持自然資源方面加大投資，同時減少對有損不可再生資源的業務的經營；第三，探索開發利用新能源進行生產，減少對不可再生資源的利用。

（3）生態共同體替代獨立的商業個體循環經濟中，一個生產系統的廢品可以是其他生產系統的原料，一個企業棄用的市場可以成為另一個企業的新的市場。所以，循環經濟提倡協作關系，在企業與行業間形成競爭同時協作的新關系，將生產系統中的資源能源都循環使用，資源共享，共同發展。企業都切身明白相互之間的命運，形成共同運營的發展理念，真正明白生態系統中相互合作和競爭是同樣重要的這個概念。

篇9

引言

“商業模式”（Business model）的概念早在20世紀50年代就有人提出，但它的興起則是因為20世紀90年代以后互聯網經濟的迅猛發展，使其得到管理學界和企業界的普遍關注（Teece，2010）。此后，有關商業模式的研究成果以驚人的速度增加，商業模式研究呈現出“井噴”之勢（Zott & Amit，2012）。當前的商業模式研究涉及財務管理、戰略管理、管理會計、市場營銷等不同的經濟管理領域，不同研究背景的學者將商業模式與其研究對象相結合，從不同層面分析商業模式與其所研究對象的多樣關系，導致商業模式自產生開始就伴隨著多樣化的研究特點。所以對于商業模式的定義至今沒有統一定論，這也將限制商業模式的深入研究。

因此，本文將簡單歸納分析商業模式的學科屬性及定位;其次，將根據不同的學科屬性，論述商業模式當前的發展情況。筆者發現，商業模式與戰略財務具有重要的關聯性，如2014年（第三屆）中國財務管理全球論壇的主題就是“互聯網時代的商業模式創新與公司財務重構”。同年，企業財務轉型高峰論壇上提出商業模式驅動企業財務戰略管理變革。2014年CIMA全球管理會計報告中，CIMA中國代表湯谷良研究揭示了未來管理會計研究的三大方向。即：商業經營、資本經營和貨幣經營，其中商業經營的核心內容是商業模式的發展變化。商業模式是財務、戰略、管理等學科研究發展的突破口。然而，當前基于商業模式的研究中，較少有將商業模式與財務戰略相結合的研究。要推進商業模式的全面發展，必須將其與財務戰略相結合。

一、商業模式學科屬性與研究方向

商業模式是與經濟、財務、戰略管理、創新管理普遍相關的綜合學科，這決定了其研究方向較為分散。

（一）商業模式的學科屬性

商業模式是經濟、財務、戰略管理、創新管理等經濟管理學科的交叉學科。王雪冬、董大海（2012）還認為商業模式與運營管理、營銷管理有關。單獨將其歸為某類學科都不能體現商業模式的綜合性。商業模式正在被用于解釋不同經濟、管理領域的諸多問題，其綜合性學科屬性及定位也已得到學術界眾多學者認可。

（二）基于學科屬性的商業模式研究現狀

當前關于商業模式的文獻較多，通過分析學者們的相關研究，可以按照商業模式不同的學科屬性將現有研究進行分類。本文根據學科屬性將商業模式研究主要分為商業模式內涵研究、商業模式創新研究和結合學科的特定研究。

1.商業模式內涵研究

Drucker最早稱商業模式為經營理論;加拿大管理學家Mintzberg稱企業組織的商業模式是獲取財務績效的戰略思想。當前對于商業模式內涵研究較多，國外研究主要學者為Zott & Amit和Teece。Zott & Amit（2007，2008，2010）認為，商業模式是一個相互連接和相互依賴的活動系統，用來決定企業與顧客、合作伙伴和風險投資者“做生意的方式”。Teece（2010）認為，商業模式本質是企業向顧客傳遞價值、引誘顧客支付價值和轉換支付為利潤的商業方式。國內主要研究學者為翁君奕、原磊等。翁君奕（2004）認為，商業模式是由價值主張、價值支撐、價值保持構成的價值分析體系。原磊（2007）在研究國外商業模式構成要素的基礎上，提出了基于價值鏈特別是顧客價值的商業模式創新選擇的“3―4―8”體系。

從財務角度來看，商業模式致力于解決企業創造利潤并持續獲得現金流的問題。商業模式對財務績效的作用通過顧客價值體現，在有關商業模式的大量研究文獻中，形成共識的是商業模式構建至少包括三方面的內容：客戶價值主張、價值創造和價值取得。這是商業模式形成的必要條件和核心要件，其中隱含的財務要素顯露無疑。然而，當前學者們對商業模式的財務要素研究還并不廣泛。

2.商業模式創新研究

商業模式創新（Business Model Innovation）是指設計一個新商業模式的活動，如創造、實現和驗證活動（Massa & Tucci，2013）。許多企業現有商業模式是無效的，必須進行商業模式創新（Hayashi，2009）。

對商業模式創新的研究主要集中于商業模式創新的障礙、路徑等。由于組織慣性和原有傳統機制壓力，商業模式創新取得成功是非常困難的（Sosna et al.，2010）。Sosna et al.（2010）認為，成熟企業不得不解決組織慣性和其他源于之前商業模式的鎖定效應。Bouchikhi & Kimberly（2003）認為，企業身份陷阱（Identity Trap）限制戰略選擇;克服障礙對策包括致力于實驗和學習（Morris et al.，2005;McGrath，2010;Chesbrough，2010;Teece，2010;Sosna et al.，2010）、采用加速商業模式更新的領導行動議程（Doz & Kosonen，2010）、建立伙伴關系（Chesbrough，2006）、找到各種可用的“隔離機制”防止競爭對手模仿（Teece，2010）、強化企業良性循環、弱化對手循環和將競爭者變為互補者（Casadesus-Masanell & Ricart，2011）。國內學者王鑫鑫和王宗軍（2009）發現，行業特征、企業規模、市場地位、治理結構、企業高管、組織結構、文化、與合作伙伴關系等因素影響企業商業模式創新。商業模式創新與財務方面也有一定研究，目前國外學者Amit和Zott（2001），Malone et al.（2006），Henriksen（2012）和國內學者程愚（2005），王翔、李東、張曉玲（2010）等對商業模式創新與財務績效、財務戰略關系的研究展開了嘗試，他們大都是采用了對商業模式先分類，再展開實證研究的方法。Henriksen（2012）還認為商業模式創新對企業財務績效所產生的影響體現著明顯的動態性。然而，當前商業模式對企業財務的相關研究開展的還比較少（Coen，Hidde，2011）。

3.結合學科的特定研究

當前，以商業模式為主題的文章呈現爆發式增長趨勢，但總體研究仍處于“新理論”的階段，結合學科的特定研究總體呈現了三種基本研究脈絡，包括商業模式概念和具體要素研究、商業模式在戰略領域的研究以及商業模式在創新管理領域的研究。

在以往的研究中，學者們重視對商業模式要素、商業模式與戰略管理間關系和商業模式與創新管理間關系的研究，卻鮮有學者研究商業模式與財務管理、財務戰略之間的關系。王雪冬、董大海（2012）將商業模式歸納為財務管理、運營管理、營銷管理、戰略管理、創新管理等管理學不同學科所形成的一個新的交叉科系，并相應指出商業模式未來研究方向包括商業模式性質研究、創新研究、商業模式與營銷學結合研究、商業模式與戰略結合研究、商業模式創新與技術創新結合研究、商業模式評價研究，卻未提及商業模式與財務之間的研究。

然而，商業模式對企業財務，特別是財務戰略具有重要的作用。Christensen（2010）中指出，蘋果公司近年來取得的巨大成功并非僅僅依賴于大家普遍認為的新技術，而是把新技術與卓越的商業模式相結合。湯谷良、戴天婧、張茹（2012）進一步架構了“企業價值財務戰略（現金流結構主導）盈利模式（輕資產模式）商業活動與資本行為財務業績”的財務戰略驅動盈利模式（商業模式主要方面）的理論框架。商業模式關系著企業戰略層的決策問題，保證企業戰略順利實施需要進行財務戰略管理。研究商業模式與財務戰略間關系，將戰略成本管理、戰略管理會計納入企業財務戰略管理極其有利（王滿，2008）。

二、商業模式與財務戰略研究方向

（一）商業模式與財務戰略的基礎研究

商業模式作為一個交叉學科，包含的財務內容非常豐富。本文闡述了商業模式包含財務內容的幾個方面，但在未來研究過程中，商業模式與傳統財務，特別是戰略層上財務戰略的本質區別和內在聯系還應該進一步探索。同時，當前眾多學者研究表明，商業模式創新能夠為企業帶來競爭優勢，進而提升企業財務績效。因此，未來研究過程中，還應當注意研究如何設置財務戰略與商業模式的模仿壁壘，避免競爭對手快速模仿使得企業喪失優勢。

（二）商業模式與企業財務戰略關系研究

企業的財務戰略按照企業戰略管理的實踐環節，劃分為財務戰略的決策與選擇、財務戰略的執行與控制、財務戰略的業績計量（王滿，2008）。

財務戰略的決策與選擇是研究企業財務戰略內容的關鍵。企業財務戰略進行決策與選擇時，應當考慮與之匹配的商業模式。首先，應當綜合考慮是通過財務戰略驅動商業模式選擇，還是根據商業模式選擇與之適應的財務戰略。如果企業已確立商業模式，應當考慮財務戰略的綜合類型，進一步選擇財務戰略的職能類型。其次，企業還需要根據商業模式執行財務戰略并進行控制，并根據商業模式的不同形式，選擇適應財務戰略的控制原則和方式。最后，應制定與商業模式相關聯的業績計量方式。

（三）商業模式基礎下的財務戰略交叉內容研究

1.投資戰略選擇研究

企業商業模式轉變時，企業財務戰略相應轉變，財務戰略的轉變會反向帶動商業模式的發展。此時，企業應當考慮創新商業模式的資金來源與途徑。對于不同企業，如制造企業，應當分別考慮產品盈利能力基礎上的投資戰略、產業鏈整合基礎上的投資戰略以及產業擴張基礎上的投資戰略。不同企業應當根據產品及產業特點分析其商業模式基礎下的投資戰略選擇。

2.融資戰略選擇研究

選擇不同的融資方式對企業至關重要，特別是在轉型時期或高速發展時期產品尚不能及時轉化為充足現金流收益的情況下。此時，企業應當分別研究盈利能力基礎下的股權融資、盈利能力基礎下的債務融資，進行融資渠道優化與創新。

3.分配戰略選擇研究

影響股利分配主要有公司、社會、行業等原因，這些原因是企業選擇商業模式的基礎。根據企業的商業模式選擇適當的分配戰略，不僅可以保證企業的現金流，也能夠向市場傳遞積極信息。如對一個業務擴展企業的公司，可以考慮低現金股利加額外股利的股利分配戰略，這種分配策略具有固定股利支付率和穩定持續增加股利等特點，這也是商業模式在內部的自生復制性導向低現金股利加額外股利的分配戰略。

三、結論

從以上分析可見，商業模式是經濟、財務、戰略管理、創新管理等經濟管理學科的交叉科系，當前國內外針對商業模式與經濟、戰略管理、創新管理等方面的研究較多，卻忽視了商業模式與財務，特別是與財務戰略之間的研究。商業模式與財務之間的研究需要大量數據或需要進行詳細的案例研究，研究難度較大。商業模式是一個全面的綜合科系，當前學者們較少研究其與財務之間的關系有其客觀性，但只有進行全面研究，才能深入推進商業模式理論和財務理論的發展。

商業模式與財務特別是財務戰略之間的關系是商業模式研究的薄弱環節，因而，未來必須加深商業模式與財務戰略的研究。

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The research actuality and future development direction of business model

YANG Xia ，WANG Liang-liang

篇10

引言

在區域經濟發展中所依托的眾多條件中，實體經濟的發展程度起著最直接的影響作用。在世界經濟整體不景氣的大背景下，實體經濟如何通過轉變商業經營模式來突破發展瓶頸，區域經濟發展如何與商業模式轉變形成良性互動關系等一系列課題成為了社會焦點。

一、當前我國區域經濟發展綜述

（一）我國區域經濟發展現狀分析

我國區域經濟發展呈現出了整體不均衡的態勢，部分地區形成了有較鮮明特色、較強競爭力、較大影響力的區域品牌，而有的地區仍然受困于經濟轉型的陣痛、改革思路不清晰、投資環境不理想的現實情況。一般來說，區域經濟發展的動力取決于以下幾點：第一，若干產業的競爭力（產業集群的活力）；第二，若干企業的競爭力（市場占有率、產品銷售率、增加值率、銷售利稅率和綜合要素生產率）；第三，吸引外部投資進入的環境（投資環境的改善）。

總體來說，東部沿海地區成為國際產業集聚和吸納外商投資最為密集的區域，同時成為世界性制造基地。而廣大的內陸地區經濟聯系仍主要面向國內市場，吸納國際資本和產業轉移規模有限。

（二）對我國區域經濟未來發展的預測

對我國區域經濟未來發展的預測可以概括成以下幾個方面：首先，區域經濟發展一定會在一段時間內長期堅持科學發展觀；其次，西部大開發戰略和振興東北老工業基地戰略將會使得我國東部、中部、西部形成聯動格局；再次，實現“五個統籌”方針將會成為我國未來區域經濟發展的重要指導方向。

二、商業模式創新對區域經濟的綜合影響分析

（一）可以改變區域經濟的整體結構比例

商業模式創新對區域經濟的綜合影響分析首當其沖就是對其整體結構比例的影響，隨著前幾年的旅游行業的崛起和文化產業的發展，很多城市形成了以第三產業為主的發展格局，而最為世界所熟知的中國大工廠概念，使得以勞動密集型見長的我國企業承載起了加工、代加工的產業規模經濟。因此，過往的事實告訴我們：商業模式對區域經濟整體結構的影響是巨大而直接的。

（二）可以營造出嶄新的市場氛圍

商業模式發生變化后，對軟環境的影響是潛移默化的。商業模式可以改變消費者的生活方式、消費習慣、思想意識甚至民俗文化等等。快餐式的消費形式成為了很多大城市白領的消費常態，頗具特色的主題文化也改變了很多城市固有的文化氛圍。因此，商業模式創新后必然會導致新的文化氛圍的出現，所以，帶來的不僅僅是經濟統計數據的變化，還有深層次上看不到摸不著的文化變化。

三、提升區域經濟發展的商業模式創新研究

（一）實現對盈利模式的重大轉變

考量普通的商業發展模式我們不難發現：交互式的交易習慣和整付式的交易過程使得企業在盈利模式上形成了定性的思維。一方面，仍然無法從真正意義上實現客戶關懷的角色轉變，另一方面，也無法突破常規式的營銷手段和方式。隨著國際接軌的加強，國內很多企業也開始效仿國外成功經驗推行自我盈利模式的積極轉變。舉例來說：國外的通用電氣飛機發動機公司（GEAE）開發了“按小時支付”的盈利模式，即客戶不再根據發動機本身付款，而是根據對發動機的實際使用情況付款，從而實現了其盈利模式從產品銷售的一次性收益到產品生命周期長期收益的轉變；國內的遠大空調也意識到那些擁有大型住宅和商業建筑的客戶不再愿意購買和自己維護空調設施。為此遠大改變了銷售方式，從賣空調機轉變為銷售“冷和熱”。

（二）實現對業務系統再設計

實現對業務系統的再設計工作絕對不是一項簡單的企業內部工程，它始于對企業自身發展的內在要求，成型于外部客戶合作協調的溝通中，完善于與利益相關者關系的確立過程中。在企業商業模式創新中，如果要實現對業務系統的重新再設計，需要首先確立高效、低風險、高收益的原則，然后綜合對業務條線和管理流程進行嚴格的梳理，最后固化整合后的資源和制度，形成企業內在核心運營體制和核心競爭力。

（三）實現經營體系的流程再造

企業發展壯大的最終決定因素是經營體系的優劣，區域經濟的發展好壞也歸根到經濟體的經營體系的健全科學與否。經營體系涵蓋的內容不僅有內部生產體系，還包括外部營運體系、戰略規劃體系等等。實體企業，特別是肩負著轉型重任的大中型企業，必須要結合當地特點和自身企業所有制形式作出相應的調整，對涉及生產、研發、運輸、售后、風險管控、成本核算、發展規劃等核心要素進行一一梳理，實現企業由內到外全方位的蛻變。

結束語

區域經濟的發展程度對我國整體經濟結構的影響至關重要，當前，世界經濟的競爭越來越細化，區域經濟所扮演的角色也越來越突出，它是博弈的主角，也是成敗的關鍵指標。隨著我國西部、中部和東部的發展持續加大力度，實體經濟體必然會自主尋找符合市場經濟規律的、符合自身發展需要的、符合外部實際具體需求的道路，而我國區域經濟必然伴隨著商業模式的巨大調整而迎來又一輪的改革攻堅戰。（作者單位：哈爾濱商業大學）

參考文獻

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[2] 郭強.基于新經濟特性的互聯網商業模式研究[A].提高全民科學素質、建設創新型國家——2006中國科協年會論文集[C].2006年.