導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇網上支付優勢，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

很多電子消費品經銷商在國慶長假期間開展各式促銷活動，相關品種價格表現一般；但中日紛爭繼續產生影響，部分企業囤貨催漲的元器件價格未見明顯回落；旺季效應仍然存在，電子元器件需求保持熱度；更重要的是，國內宏觀形勢短周期企穩局面已經較為明朗，終端廠商信心恢復明顯，采購行動更為積極。

華強北市場綜合指數月度走勢

數據來源：華強北指數（）

二、宏觀環境轉暖，元器件指數繼續上漲

電子元器件價格指數近期呈穩步攀升狀態，仍然是綜合指數旗下表現最強勁的品種。10月份指數均值為104.44點，環比上升0.84點，升幅0.81%；同比上漲0.61點，漲幅0.59%。元器件月度指數是2012年以來首次同比上漲，電子元器件產品整體價格水平已經高于去年同期，充分說明行業總體經營環境已經比較樂觀。但從月內指數走勢看，呈沖高回落狀態，目前暫且看作是正常的技術性整理。

華強北市場電子元器件指數月度走勢

數據來源：華強北指數（）

前期我們曾認為電子元器件價格指數的回升主要是受季節性因素驅動，但隨著全球經濟形勢的日益明朗，宏觀回暖在元器件價格上漲中發揮的作用將越來越大。

其它一些數據也印證了電子產業環境正在轉暖，美國半導體產業協會（SIA）公布的第三季度全球半導體市場統計報告顯示，第三季度全球半導體收入為744億美元，環比增長1.8%。其中9月份全球半導體收入為247.9億美元，相比8月份的243億美元增長2%，表現最強勁的是美洲區域。

業內廠商財報也透露出部分積極因素，9月合并營收達433.5億元，較8月衰退12.4%，較去年同期成長29.8%；累計今年三季度營收達1413.7億元，環比增長10.4%，再創單季歷史新高，累計今年前三季度營收達3749.4億元，同比上升16.3%。

電子元件

電子元件10月份價格表現相對弱勢，指數月度均值為92.42點，環比下跌0.01點，接近持平。很明顯，電子元件價格走勢和集成電路節奏不一致，其中的主要原因就是國內集成電路進口依賴度高，而在電子元件方面，依賴進口的僅限高端產品，中低端產品國內已經出現明顯的產能過剩問題。造成電子元件行業綜合價格水平波動幅度更大，受累于產能過剩，電子元件價格自今年3月份開始震蕩下跌，經過幾個月的調節，目前已有筑底跡象。

10月份電子元件旗下產品僅電容器價格指數上漲，月度均值89.64點，環比上漲2.67點，漲幅3.07%；電阻器、電感器和晶體振蕩器指數均下跌，月度均值環比跌幅分別是4.0%、2.64%和0.71%。其中電感器是自6月份以來連續第5個月下跌，呈現出坐過山車的形態。反映出的問題仍然是市場前期高估了智能手機產品對部分高端電感的需求，廠商產能和庫存快速走高，目前仍處于消化階段。

集成電路

集成電路價格指數繼續穩步上漲，10月份集成電路價格指數均值為103.48點，環比上漲0.57點，漲幅0.55%。上漲的細分品種包括CPU、DSP、MCU、存儲器、接插件、電源電路、數字電路、邏輯電路和芯片；僅放大器價格指數下跌。

備受市場關注的存儲器10月份指數均值為92.36點，環比上漲1.18%。智能手機、平板電腦等產品備貨效應，帶動10月份NAND　Flash合約價持續大漲，幅度接近10%。NAND　Flash合約價上漲還有一個原因是多數供貨商在產能有效控制的狀況下，持續采取供貨控管的策略以維持價格的穩定。

DRAM價格則逐步下滑，PC整機的出貨高峰期已過是最大影響因素。DRAM依然遭受嚴重供過于求的考驗，價格控制器仍掌握在買方手上。但由于價格能逼近成本，估計再下探的幅度比較有限，短期之內要求各廠商減產以縮減供貨量，長期則需要縮減相關資本支出。

MCU月度價格指數報收84.13點，和9月份基本持平。經歷近一年的持續上漲后，MCU價格已隱現調險。全球最大的MCU廠商瑞薩電子公布今年三季度財報，其中MCU業務營收受工業機器及PC周邊機器用產品銷售下滑而衰退7.5%至809億日元。廠商積極經濟型產品，例如飛思卡爾推出基于ARM？Cortex-M0+處理器的32位Kinetis？L系列微控制器，入門級產品建議零售價僅0.49美元，必將給市場帶來沖擊。

三、降無可降，手機指數持續反彈

手機產品價格指數10月份均值為76.09點，環比上漲1.73點，漲幅2.33%；同比下跌8.59點，跌幅為10.14%。從環比角度看，手機價格指數已連續反彈2個月。業內的惡性競爭有所緩和，國內品牌手機價格指數上漲明顯。國外品牌手機價格指數則由于前期價格堅挺勢頭難以為繼，導致價格指數下滑。

華強北手機指數月度走勢

數據來源：華強北指數（）

雖然十月份包含十一黃金周，許多經銷商會開展促銷活動，但大部分國內手機售價在前期的價格戰中已經逼近成本價，部分商家甚至陷入虧損泥潭，所以整體降價空間并不大。從市場調研情況看，很多商家促銷力度小、時間短，活動取消后則較大比例上調產品售價。國外品牌手機競爭加劇，整體價格水平有所下滑。

智能手機甚至已經成了很多廠商的虧損項目，TCL通訊三季報顯示，公司前三季度凈利潤大降97%至1787萬港元，第三季度則出現了8709萬元的凈虧損。公司明確表示，智能手機是TCL通訊虧損的罪魁禍首，陷入賣得多、虧得更多的惡性循環。在這種局面下，企業控制成本是一個方式，抵制惡性競爭，維持產品合理售價更為重要。

市場占有率方面，三星第三季度繼續穩坐全球智能手機市場的頭把交椅，市場份額為31.3%，較上年同期的22.7%有所上升，而蘋果市場份額也從13.8%上升至15%。RIM、中興通訊、宏達國際分列三到五位，占有率分別是4.3%、4.2%和4%。

四、蘋果新品沖擊，數碼指數走低

數碼產品價格指數10月份繼續調整，月度均值為83.81點，環比下跌1.6點，跌幅1.87%；同比下跌5.17點，跌幅6.05%。數碼產品旗下價格指數上漲的品種包括車載GPS和數碼相機；MP3、MP4、攝像頭、數碼攝像機、移動存儲設備和網絡攝像機則下跌。

華強北數碼指數月度走勢

數據來源：華強北指數（）

10月份數碼相機一改上月的低迷態勢，探底回升。由于購機行為在長假之前比較集中，十月前半段時間數碼相機市場比較冷清。還有一個重要原因是，9月份中日爭端持續發酵也打擊了消費者的購買熱情，現在形勢趨于緩和，數碼相機市場量價齊增。

市場比較關注的下跌品種包括MP3和MP4，9月份蘋果了iPod　touch及iPod　nano兩款新品。這兩款市場重磅新品的對市場造成了較大沖擊，舊款蘋果MP3和MP4價格下調，其它品牌產品也被迫降價，整個市場的價格水平顯著走低。10月份雖然價格跌勢趨緩，但仍然沒有擺脫低迷態勢。

五、出貨高峰已過，IT指數小幅下滑

IT產品價格指數10月份月度均值為93.08點，環比下跌0.65點，跌幅0.69%；同比上漲3.0點，漲幅3.33%。旗下電腦配件價格指數上漲，漲幅為0.18%；整機產品、外部設備和網絡設備指數則分別下跌0.22%、1.33%、3.27%。

華強北IT指數月度走勢

數據來源：華強北指數（）

傳統意義上的電腦整機銷售高峰期已經過去，整個IT市場的情況更加冷清。基于Windows　8的PC已經上市，但市場反應并不能給人驚喜，僅能用“一般”形容。本月蘋果iPad　mini的引起市場強烈關注，預計將給平板電腦市場帶來較大影響。

PC整機出貨量下半年以來表現不如人意，研究機構IDC數據指出，今年三季度全球PC出貨同比下降8.6%。從廠商市場占有率看，惠普1394萬臺，份額15.9%，但出貨同比降16.4%，居第一位；聯想排在第二，三季度出貨1382萬臺，份額15.7%，出貨量同比增長10.2%；戴爾、宏碁、華碩分列三到五位。

超極本的降價趨勢愈演愈烈，神舟電腦近期甚至推出一款售價僅2999元的超極本，讓市場大跌眼鏡。宏碁、聯想等一線品牌低價產品大多維持在5000元上下。另外值得一提的是，電腦CPU廠商紛紛陷入困境。Intel下調了四季度的毛利率，AMD則持續虧損，還不得不采取大幅裁員的方式進行重組。

六、11月價格指數展望

展望11月份，電子元器件備貨效應將進入；宏觀方面，國內宏觀形勢短周期企穩局面已經較為明朗；但近日美國財政懸崖風波愈演愈烈，將對電子產品需求造成一些利空影響；終端消費品則處于年底前的低潮期，量價表現應該不會太好。綜合看，11月份華強北價格指數或仍將走高，但幅度不會太大。

中怡康：2012年冰箱市場負增長已成定局

冰箱是家電下鄉政策受益最大的家電產品，這個說法在業內應該不會有太大的異議。據中怡康（CMM）測算數據顯示，2009年我國冰箱的終端零售量為2917萬臺，同比增長11.9%，2010年冰箱零售量達到3516萬臺，同比增長20.1%。冰箱市場的增長速度“一騎絕塵”，其增速之快令其他產品望塵莫及。然而，在宏觀大勢發生明顯變化的情況下，2011年冰箱市場增長呈現疲態，零售量和零售額各為3619萬臺和876億，同比增長明顯放緩，增速各為2.9%和2.2%。但這并不意味著冰箱市場調整結束，我們看到2012年冰箱市場迎來更為深度的調整。據中怡康測算數據顯示：2012年1-9月份全國冰箱市場零售量和零售額各為2616萬臺和624億，同比下降12.1%和11.8%，下降幅度之大令人乍舌，這也是近9年來冰箱市場的最差表現。今年冰箱市場的快速下降有其必然的原因：

1　.家電銷售刺激政策提前透支今年銷量。

前幾年國家為了刺激宏觀經濟，特別是針對家電銷售出臺了一系列的經濟刺激政策，其中影響力較大的如“家電下鄉”政策和“以舊換新”政策等。政策的推出在極大的提升了消費者對于家電的采購熱情的同時，也造成了銷售的前移，從而透支了后期的市場銷量。如2011年12月時，“以舊換新”政策面臨結束。為享受國家補貼政策，很多原本計劃在2012元旦購買冰箱的消費者選擇在當月集中購買冰箱，造成當月冰箱零售量同比增長13.2%。這同時也導致2012年元旦冰箱市場動能不足。中怡康月度全國推總數據顯示：2012年1月全國冰箱零售量249萬臺、零售額65億元，同比下降31.0%和32.7%，這直接導致了今年冰箱市場開局不利。

2.　宏觀經濟低迷、特別是房地產市場銷售放緩對冰箱市場造成不利影響。

進入2012年，受制于國際經濟影響以及中國經濟轉型影響，中國宏觀經濟表現不佳，上半年GDP增速為7.8%，是近三年來首次跌破8%。宏觀經濟的低迷制約了消費者的消費能力。對于價格較高的“大件”電器，很多消費者暫時放棄購買計劃。同時，作為房地產市場的下游產業，家電消費與房地產市場的景氣與否息息相關。在國家一系列的抑制房地產政策的作用下，2012年房地產市場銷售不佳，這也進一步的影響到了冰箱銷售。2012年1-8月份全國住宅銷售總面積下降4.8%，火爆行情的終結也成為了冰箱市場下降的另一個重要原因。

篇2

1網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2三者的聯系與區別

2網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

篇3

2013年5月財政部、國家稅務總局頒布了《關于在全國開展交通運輸業和部分現代服務業營業稅改征增值稅試點稅收政策的通知》（財稅[2013]37號），并于8月開始實施。在此次下發的財稅[2013]37號文件中，在“部分現代服務業”中增加了“廣播影視服務”子目，將在全國開展的營改增試點的應稅范圍擴大為“1+7”個行業。根據文件解釋②，新增的“廣播影視服務”適用的增值稅稅率為6%，其應稅服務范圍包括廣播影視節目（作品）的制作服務、發行服務、播映（含放映）服務。就此有線電視網絡運營企業正式納入營改增的隊伍中，企業稅收體制開始了由營業稅向增值稅的轉型。

二、有線電視網絡的基本情況

有線電視網絡按照其架構和功能性主要分為兩大類③：一是有線電視用戶網，它一般是由放大器、延長放大器、分配器、分支器、用戶終端盒、以及連接他們的分支線、用戶線組成。它負責把有線電視信號高效而合理地分送到戶，特點是面廣量大，直接服務于有線電視用戶；二是有線電視干線網，干線網的任務是把前端輸出的高頻復合電視信號優質、穩定的傳輸給用戶網，其傳輸的方式主要有光纖、微波和銅軸電纜三種，鑒于光纖高質量、低成本、傳輸帶寬大、易維護等一系列優點，干線網未來將逐步全面更新為光纖雙向干線網絡。有線電視干線網絡服務的對象目前主要為各個省市有線電視用戶網運營企業。

第二章 有線電視網絡運營企業在本次營改增稅制改革中幾點問題的思考

由于稅收制度的變化，使得企業的會計科目設置、收入確認時點、稅款計算及稅收籌劃方案等諸多方面發生了重大變化。這使得有線電視網絡運營企業在生產經營的各個環節面臨著新的課題。尤其是在新稅務政策下如何提高企業利潤，降低企業成本，更是重中之重。下面結合我在有線電視網絡運營企業工作經驗僅就營改增過程中，從如何測算提供的增值稅應稅服務定價策略和如何選擇供應商的角度，對提高企業利潤、降低企業成本，談幾點我的思考，以期對有線電視網絡運營企業有所幫助。

一、營改增稅制改革后對提供應稅服務雙方定價的影響

（一）我們知道，如果是營業稅自身改革，稅率由3%增加到6%，那么稅負一定是增加了3%，但是，如果營業稅改征增值稅，那么實際稅負增加就不一定是3%。因為，在增值稅中有進項稅可以進行抵扣，同時，由于營業稅改征增值稅后利潤表的“主營業務收入”、“主營業務成本”、“主營業務稅金及附加”項目金額由于營業稅轉換為增值稅的原因，也相應減少，這就不僅僅影響了流轉稅還對企業所得稅產生影響，因此營改增后企業實際稅負變化一定不是3%。

（二）有線電視網絡運營企業提供應稅服務定價模型的淺析

通過營改增稅負平衡點下線的計算我們了解到，如果提供服務企業提價超過3.18%，服務提供企業利潤將會提高。但是，如果無限制的提價，將會造成服務接受企業的不滿。那么價格提高到什么程度服務企業可以接受，就是接下來需要思考的問題。

當提供服務的企業提價3.18%后，接受服務企業將會有2063.63/（1+6%）*6%=116.81萬元的增值稅進項稅額可以抵扣，同時增加成本支出63.63萬元，營業稅金及附加減少116.81*12%=14.02萬元，企業所得稅減少（63.63-14.02）*15%=7.44萬元（由于大部分有線電視傳輸企業為高新技術企業所得稅暫按15%測算）。

二、關于有線電視網絡運營企業營改增后如何選擇供應商的思考

在關于供應商的選擇上，本文引用了財務管理中的凈現金流法來測算不同稅率下應稅服務商的選擇。

供應商適用增值稅率17%與代開專用發票抵扣3%的比較，我以例題進行說明。

假設：X有線電視網絡有限公司為6%征收增值稅的一般納稅人，建設A項目將會帶來2000萬元的收入，所得稅稅率15%。

B供應商為一般納稅人，增值稅率17%，提供的商品含稅報價為500萬元，C供應商為小規模納稅人代開發票抵扣稅率為3%，提供的商品含稅報價為480萬元，購入設備為1次性攤銷，假定不考慮其他因素。凈現金流對比表如下：

由此可見無論從稅前凈利、凈現金流角度考慮還是從綜合稅負角度考慮，方案一（購買B公司設備）優于方案二（購買C公司設備）。

第三章 本文研究的營改增稅收轉型中思考的

結論和建議

一、關于營改增稅制改革后對提供應稅服務雙方定價的影響分析結論及建議

篇4

引言

經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。

一、網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

二、網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

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電子商務與網上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產業都涉及到電子商務，與以前的傳統行業注重實地交易的模式有本質的區別，其中尤其突出的優勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網絡來完成商品交易、結算等一系列商業活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網上支付就是利用商業銀行開通的網上銀行業務，采用數字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經由網絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業。

對于傳統公司來說，電子商務是新的發展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現網上收付款功能就成為建設企業電子商務網站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網上支付實現并突破瓶徑，電子商務行業火爆發展等外在原因的促進，建設專業、穩定、安全，具備時時網上支付功能的新型企業電子商務網站正在成為市場需求的主要方向。

一、當前電子商務中存在的問題

1.網上支付業務的供給存在很大局限

主要表現在跨行網上支付難度大，各銀行網上支付的標準不同。我國的金融電子化系統是在無統一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規模聯機事務的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便在同一銀行系統內的各業務系統也無統一的規范和標準，這就增加了全國銀行間網絡互聯的難度，從而影響了網上支付業務的拓展。由于以前的傳統產業采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網上支付業務的擴展大多企業都并不注重，以致造成現在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監會《電子銀行業務管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬后;廣泛開展網上支付業務，大力推廣網上支付建設已經成為協調整個中國電子商務行業及其他網絡增值業務共同發展的關鍵。隨著網上支付的迅速發展，特別是第三方支付平臺的出現，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現出越來越強大的性能優勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。

2.網上支付工具發展滯后

電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現金其實與現實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

3.我國部分品牌的銀行卡網上支付情況差異較大

這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因。現在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網上支付的只占極少數，企業間多采用信用證、傳統的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現金）、網上支付等，由于支付形式的不統一，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規的不完善也是制約網上支付的關鍵因素。另一大因素則要歸為領導的不重視。任何一個項目的開發或是系統的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網上安全認證機構的建設不健全

網上安全認證機構的建設，從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進一步規范密鑰、證書、認證機構的管理，注重責任體系的建設，發展和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，還可以整合現有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現行業、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。

二、解決電子商務問題的對策

1.加快網絡基礎設施的建設

銀行應從傳統的主要經營資產負債業務的觀念中擺脫出來，注重中間業務的經營，并遵循統一的標準，中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在著的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會越來越多的受到人們的青睞了。

2.研發符合我國國情的網上支付工具

在發展電子商務中，要積極開展對電子現金、電子支票等網上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規范。就目前網上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統一、完整的銀行卡轉賬、授權網絡，以實現支付標準的統一和銀行卡異地跨行的支付結算。現在信用卡的使用已經越來越普遍了，用卡付款代替傳統的現金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數銀行推出了網上銀行業務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業銀行都把目光投向了網絡銀行。可以預計一兩年內絕大部分的銀行都可實現網上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現金等。這些支付工具隨著網上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。

3.制訂統一的標準

主要包括制定統一的管理、統一的讀卡機、統一的安全技術等，而我國各地經濟發展水平的不一致，導致了銀行間網絡化發展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統一發展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上商務支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業務，網上主動支付業務能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設工作，另一方面就是要盡快完善網上交易的相關安全規范，只有真正地實現了電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。

4.進行數字認證

當然，其中與認證相關的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規問題，盡快提出制訂相關法律法規的意見；根據電子商務健康有序發展的要求，抓緊研究并及時修訂相關法律法規；加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法；推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。

三、總結

現階段要在我國實現電子商務的網上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優勢等著我們去開發，去利用。當今市場是一個以網絡為主的市場，可以想見，網上支付必將成為主流。

參考文獻:

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第一坎：政策風險

2005年與網上支付相關的各項法律法規頻頻見諸報端。《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施，而《電子支付指引》、《電子銀行業務管理辦法》等法律的征求意見稿也已經出臺，距離正式頒布為時不遠。網上支付平臺的管理權和是否實行牌照準入制成為各界關注的焦點。

網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。特別對于國內本土企業而言，沒有資金支持，靠企業原始積累和投資回報很難快速發展。目前國家出臺的相關政策在注冊資本、保證金和風險管理等多個方面提出要求，并計劃采取發放牌照的方式來保證市場良性發展和避免過度競爭。

在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。部分企業游走于政策的邊緣來獲取某種機會收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點。而未來的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國萬事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務商的系統被黑客侵入，造成包括萬事達、Visa、American Express和Discover在內各種信用卡高達4000多萬用戶的數據資料被竊，其中萬事達信用卡用戶高達1390萬，Visa信用卡的客戶則高達2200萬。IT技術最發達，防范系統最完善的美國，發生的信用卡和用戶數據被盜竊事件，給全球電子商務和網上支付市場蒙上了一層陰影。

安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch的調查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。萬事達卡泄密事件對他們產生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關注，不會產生較大影響。其實網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統交易方式正在成為便捷的網上支付進行推廣的最大瓶頸。這是因為國內電子商務市場的發展還不成熟，獨立的第三方信用評價機構還不健全，社會無法承擔由于失信而引發的損失。

“先付款，后發貨”作為電子商務交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業都提供多種約束機制以期達到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔保”的網上支付成為解決的方式之一。“信用擔保”將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。買家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無問題時，通知支付平臺把款項打給賣家。為了方便買家后續購買，該平臺還提供預存一些費用的功能。

“信用擔保”的出現是現階段特定歷史條件下的產物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構，其占用買家資金的行為還無法得到相關機構的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時交互，使得網上支付的優勢無法充分體現。參考發達國家的習慣做法，第三方信用評價機構的建立和運作是解決該問題的優先選擇。

第四坎：營銷趨同

網絡經濟是作為一種“規模經濟”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優勢。網上支付市場也是如此。為了獲得這種優勢，要求網上支付平臺集聚龐大的客戶基礎。而初期的尋找或者爭奪用戶便顯得十分關鍵。在此，低價格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續費,但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業只能自己承擔。企業這樣做的目的是為了培育市場，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業還可以承擔。低價策略作為一種最簡單和最有效的方法正在被很多企業所采用，而一再降價的背后則有引發市場崩盤的可能。

如上所述，各家支付平臺營銷策略的同質化現象已經非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業在提供網上支付服務的同時，還可以提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶基礎，滿足個性化需求。其次由于銀行在網上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網絡的日益普及，尤其是電子商務的發展，網上支付的重要性日益凸顯，并成為整個電子商務產業鏈的核心環節。從現階段網上支付的發展現狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營銷的問題之后，網上支付必將重現曙光，迎來難得的發展機遇期。

相關鏈接

什么是網上支付

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目前,國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。如：對于安全性的網上支付結構框架、 對網上支付系統的安全協議的研究、消費者網上購物行為以及對網站信任的研究、網上支付系統風險的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內網上支付產業發展進行研究和分析，即首先分析國內網上支付行業構成、網上支付企業分類、網上支付產業特征以及網上支付產業面臨的突出問題，然后提出使用情景規劃模型，希望可以對網上支付企業提出戰略建議并就未來提出關鍵問題。

本文提出使用的情景規劃模型主要是在大量定性分析的基礎上加入適當定量分析，從而來對國內網上支付企業未來發展提出戰略建議。

一、國內網上支付產業分析

1、網上支付行業的構成

網上支付的原動力是顧客要購買網上商戶的產品或服務，這個時候顧客為此向網上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統實現銀行劃款。但就目前國內的環境或體系而言，銀行沒有足夠的動力來主動的滿足和推動顧客和商戶對網上支付的所有需求，因此網上支付企業的出現成為必然。同時網上支付產業的存在許多問題需要政府制定相關政策進行調控。所以,網上支付行業主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網上支付企業和政府。

2、網上支付企業的分類

目前國內網上支付企業主要分為三類：（1）銀行網上支付，金融背景與業務熟悉是這類支付平臺的最大優勢，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨立第三方支付企業，其中又分為寡頭獨立第三方支付企業（以銀聯電子支付為代表）和非寡頭獨立第三方支付企業（如IPS環訊、快錢、網銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網站的非獨立第三方支付企業，比如支付寶、財付通和安付通。三種不同類型的網上支付企業所擁有的資源、目標客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現出競爭和合作的關系。

3、網上支付市場現階段的特征

（1）網上支付市場處于買方市場。目前國內提供網上支付的企業有40余家，并且提供的產品（服務）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內網上支付發展不平衡。在目前中國電子商務支付領域，C2C網上支付已經趨于成熟，B2C網上支付正處于市場開拓階段，而B2B網上支付的條件和環境尚未成熟，中國電子商務網上支付發展不均衡，未來中國電子商務支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現在網上支付企業趨向行業細分化和銀行與支付企業的競爭日益凸顯。

4、網上支付企業面臨的主要問題

目前網上支付企業主要面臨網絡安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務與創新不足以及法律和政策的風險等方面的問題。另外,網上支付企業如何能清晰地洞察目前市場環境、銀行與第三方支付企業之間又采取何種競爭合作策略、同時在面對顧客差異化和個性化的需求時，如何改變經營策略都是困擾網上支付企業的問題。

二、情景規劃模型介紹

1、情景規劃概念

情景規劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發的一種戰略設計和戰略對話的工具，它以相關人員為主體，運用想象力對未來的各種可能性進行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經營環境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據此采取行動的能力。由于情景規劃在理念與方法上與行動學習的一致性，它既可以看成是行動學習的一種形式，又可作為其他行動學習項目，尤其是戰略性行動學習的破冰項目。

2、情景規劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創造的一種定性定量結合的角色戰略分析方法，MACTOR是進行情景規劃建模時常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規劃模型應用于網上支付企業研究

考慮本文主要是提出將情景規劃模型應用于網上支付企業的研究，因此不具體進行定量分析，下面主要確定影響網上支付產業的關鍵角色以及關鍵角色之間爭奪的主要目標，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對網上支付企業未來發展提出戰略建議。

1、確定關鍵角色

通過國內網上支付產業分析可以得知，影響網上支付行業的關鍵角色包括如下7個 ：A1獨立第三方支付企業、A2寡頭獨立第三方支付企業、A3寡頭非獨立第三方支付企業、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規。

2、確定戰略爭奪領域和各種目標

確定了影響國內網上支付產業的關鍵角色以后，同時需要確定各個角色之間的戰略沖突主要是體現在哪些戰略領域的目標上。而對于每個目標，各個角色可能是同意、反對或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對網上支付企業發展提出戰略建議

使用Mactor方法，通過建立目標角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標角色評價矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權數值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進行定量分析，可以看出各個關鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個角色對其他角色的影響度，各個角色對于其他角色的依賴度，各個角色對于所有目標的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨立第三方支付企業、寡頭獨立第三方支付企業、寡頭非獨立第三方支付企業以及銀行）未來的發展提出戰略建議。

四、總結

本文主要對網上支付產業發展狀況進行分析，包括網上支付市場構成、網上支付企業劃分、網上支付行業現階段特征以及網上支付企業面臨的突出問題。

目前國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內不同的網上支付企業在各自特征和擁有資源不同、網上支付市場處于買方市場、網上支付發展不均衡的情況下如何改變戰略和制定經營策略的問題。同時，本文提出使用情景規劃模型這種戰略工具來對網上支付企業未來發展提出戰略建議。

【參考文獻】

[1] 于英川：現代決策理論和實踐.科學出版社，2005.

[2] 邱昭良：情景規劃理論和應用介紹.首屆學習型組織理論前沿與趨勢研討會，2004.

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一、網上支付的現狀

網上支付的發展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業,支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

1．網上支付的主要方式

網上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。

2．網上支付的問題

我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務;在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網關,網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業務的標準性差,數據傳輸和處理標準不統一;網上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約,網上支付體系的發展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系,是不現實的想法。

盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統的建設,但隨著我國電子商務和網上銀行的發展,導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(銀行)將產生,由這些龍頭企業制定的行業標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業之間的交叉認證將加強網上支付系統的建設與發展。最后,經過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數不多的企業將通過談判和協商的方式制定統一的技術標準。

中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態度推動網上支付業務的發展,網上銀行業務管理辦法也即將出臺,網上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網上支付的綜合結算系統的發展。第四,要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。目前,中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付的綜合系統將構建起來。

二、網上支付的發展趨勢

1．網絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發展網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環節,其中支付處于重要的環節,影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢,也正被大多數人所接受。隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善,網上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。

2．目前,中國最大的B2C網站當當網就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數,僅在中國就有近50家互聯網機構推出了自己的支付工具,在不同的網站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優勝劣汰,逐漸融合成幾個統一的支付工具,是市場發展的一種必然。從競爭態勢來看,擁有自己拍賣網站的支付,會在競爭中逐步建立優勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。

3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到網上支付領域并逐漸得以推廣。

4．法律法規的不斷完善將會促進網絡支付的進一步發展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網絡支付的法律環境不斷完善,并進一步促進網上支付的發展。由于網絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩定的市場秩序,促進支付企業合法合規經營。

總之,網上支付產業適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此,需要及時規范網上支付產業發展環境,完善相應的法律法規建設,促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。

參考文獻：

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近期，郵儲銀行人士表示，2011年是個人網銀業務發展很重要的一年。郵儲銀行致力于發展和優化個人網銀，在繼續推動已有業務發展的同時，要不斷豐富個人網銀服務產品，充分發揮個人網銀隨時隨處、便捷舒心的服務優勢，力爭將個人網銀建設成為集交易、營銷和服務于一體的綜合性業務平臺，為客戶帶來更加方便、快捷和實惠的服務。

首先，不斷豐富個人網上銀行產品種類。目前，郵儲銀行個人網銀已經實現賬戶查詢、行內轉賬匯款、跨行轉賬、密碼匯款、基金業務、國債業務、人民幣理財業務、外幣業務、保險業務、個人貸款業務、信用卡業務、網上繳費業務、網上支付業務等多項功能，2011年將陸續實現網上電子結售匯、網上黃金買賣、第三方存管等業務功能，進一步豐富個人網銀產品。

另一方面，郵儲銀行將大力發展網上支付商戶，為網銀客戶提供更加全面便捷的服務。據悉，郵儲銀行已經開通了支付寶、黃金假日旅行網、郵樂購物網和寶易互通支付平臺網上支付功能，網上支付業務快速發展。目前，網上支付交易筆數超過13萬筆，累計交易金額近3000萬元人民幣。今年年底前，預計還將陸續在凡客誠品、財付通、中國電信號碼百事通、銀聯支付、互聯成品、銀泰購物網、喜樂遞等多家商戶網站開通網上支付功能。

其次，郵儲銀行將更加重視個人網銀的宣傳推廣工作，樹立品牌形象。郵儲銀行將組織豐富多彩的活動，積極為新老客戶帶來實惠。

郵儲銀行將為個人網銀客戶提供資費優惠。目前郵儲銀行已對網銀渠道近150只基金的申購交易手續費實行最低4折的優惠；從2010年12月1日到2011年2月底，網上匯款業務手續費5折優惠，圣誕節、元旦、春節、情人節、元宵節當天免費。2011年，郵儲銀行還將把優惠活動推廣到網銀行內異地轉賬、跨行轉賬等更多業務。

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中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04

網上銀行在我國經過十多年的快速發展，已初具規模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務交易額連創新高對在線支付產生了巨大需求，為網上銀行業務實現快速發展培養了深厚的土壤。人民銀行網上支付跨行清算系統在全國范圍內推廣上線，為地方性商業銀行網銀系統與各大中型商業銀行網銀系統互聯互通提供了平臺，也為地方性商業銀行大力發展網銀業務提供了機遇。通過深入調查16家商業銀行網銀業務發展的基本情況，本文剖析地方性商業銀行網銀業務發展面臨的機遇和挑戰，探索適于地方性商業銀行發展網銀支付業務的戰略和路徑。

一、地方性商業銀行網銀支付業務發展現狀分析

（一）地方性商業銀行網銀建設起步晚、業務發展相對滯后

中國銀行于1996年投入了網上銀行的開發工作，其后，招商銀行、建設銀行、工商銀行也隨即推出網上銀行服務，中國網上銀行逐步發展起來。2002年底，大中型商業銀行均已開通網銀業務，并通過總行一點接入網上支付跨行清算系統，而以北京銀行為代表的地方性商業銀行是從2003年9月開始陸續發展網銀業務。而甘肅省地方性商業銀行網銀發展明顯落后于發達省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網銀業務，并于2011年初接入網上支付跨行清算系統；甘肅銀行尚未建立網銀系統。地方性商業銀行網銀處于發展的基礎階段——“基本的網上銀行”，主要是將傳統的銀行柜面業務克隆到互聯網上，實現方式遵循傳統業務的流程規定和制度，該階段的網上銀行更像是自助式的網絡柜面終端。而大中型商業銀行網銀已處于第二發展階段——“可定制的網上銀行”，根據用戶信息對用戶進行群體劃分，并設計相應的網上銀行產品。相比之下，地方性商業銀行網銀系統的建設和發展滯后于大中型商業銀行，難以滿足支付業務不斷發展的需要。

（二）網銀業務競爭激烈，地方性商業銀行在夾縫中求發展

大型商業銀行憑借在傳統銀行業務領域積累的資本實力、資產規模、網點數量、客戶資源和社會認知度等方面的優勢，在網上銀行業務領域體現了很強的競爭實力。據艾瑞咨詢和易觀智庫數據顯示，2011年，大型商業銀行網銀賬戶數占全國的81.5%，網銀交易量占全國的82.1%。股份制商業銀行在全國范圍內迅速推廣網銀業務，很快占據了一席之地，彌補了網點資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強。以招商銀行為例，依托于其優異的個人金融業務基礎，以及多元化和個性化的個人網銀服務，使其網銀業務在股份制商業銀行中表現突出，2011年，招商銀行個人網上銀行賬戶規模占全國個人網上銀行賬戶規模的10.3%，僅次于工商銀行和農業銀行。地方性商業銀行網銀業務量占比很小，經營范圍局限于當地，尚不具備全國范圍的影響力。數據顯示，全國地方性商業銀行的網銀賬戶、交易規模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業銀行網銀賬戶、交易規模不到全省的3%。

（三）地方性商業銀行網銀對柜面業務的替代率較低

目前，各大中型商業銀行網銀系統整合了幾乎所有的傳統業務，同時提供網上支付、移動支付等新興服務。根據各銀行2011年年報和《2011年中國電子銀行調查報告》數據顯示，2011年大型商業銀行網銀對柜面業務的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網銀對柜面業務的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網點柜面壓力。而地方性商業銀行網上銀行業務仍以基礎業務為主，對傳統經營依賴性依然較強，除北京銀行、寧波銀行等少數銀行能達到大中型商業銀行的水平外，大多數地方性商業銀行網銀柜面替代率為50%左右，主要業務以查詢、轉賬、繳費等業務為主，網上銀行對柜面業務的替代效果并不明顯。

（四）網上支付跨行清算系統應用推廣較為緩慢

網上支付跨行清算系統可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，跨行資金匯劃實時到賬，為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網上支付跨行清算系統清算資金量占全國網銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網上支付跨行清算系統的銀行業金融機構為120家，其中地方性商業銀行98家，而地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統處理的業務筆數占總筆數的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業務發展較為緩慢，對地方性商業銀行網銀業務發展的支持作用并不明顯。

二、地方性商業銀行發展網銀支付業務的SWOT分析

地方性商業銀行網上銀行的發展面臨多樣的金融環境變化，主要包括網上支付跨行清算系統上線、非金融機構支付牌照發放、手機支付發展以及第三方支付首次獲批進入基金領域，金融環境的變化給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了機遇，網上銀行應用場景將更加廣泛，技術標準將日益完善；同時也給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了挑戰，大中型商業銀行占據絕對優勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，對網上銀行業務形成沖擊。

（一）優勢分析

1、經營機制比較靈活，組織結構相對簡單。地方性商業銀行實行現代企業經營理念，具備比較健全的激勵和約束機制，經營機制比較靈活多樣。比起大中型商業銀行從總行到支行的多層結構，結構相對簡單的地方性商業銀行發展網銀業務可以輕松實現“統一管理、統一規劃、統一需求、統一系統”。

2、有成功的信息化建設模式可以借鑒。信息化建設方面，各大中型商業銀行對網上銀行、電話銀行、手機銀行等信息化服務渠道進行開發和升級，這為地方性商業銀行信息化建設提供了成功經驗和借鑒模式。

3、具備良好的政策、經濟和文化環境。一是監管部門高度重視銀行業信息化建設，2011年出臺的《中國銀行業信息科技“十二五”發展規劃監管指導意見》為地方性商業銀行網上銀行發展指明了方向；二是電子商務的爆發式增長是網上銀行快速發展的重要推動力，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財富的增長以及多樣化的金融需求為網銀支付創造了前提，2011年全國個人網銀交易規模同比增長43%，約占全國網銀交易總額的20%。

（二）弱勢分析

（1）網點規模限制業務發展。與大中型商業銀行相比，地方性商業銀行規模的不足將制約網上銀行客戶群的有效擴大。受用戶消費習慣和網上金融環境的制約，網上銀行業務的開展在一定程度上依賴物理網點的支持。尤其是較復雜的投資理財業務，需要和銀行工作人員進行面對面的溝通。網點不足必將在一定程度上限制網上銀行業務開展。

（2）創新水平有待提高。近十多年來，地方性商業銀行盡管取得了快速發展，但其業務經營的廣度和深度不夠，業務創新遠沒有達到預期的目標，創新業務占地方性商業銀行營業收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業務和業績增長的主導因素。

（3）專業人才相對短缺。網上銀行業務發展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業銀行網上銀行業務的發展。

（4）技術投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗方面，地方性商業銀行的技術投入不足，網上銀行互動性較差，用戶體驗較難提升，以致部分地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統辦理的支付類和信息類業務超時現象嚴重，影響了業務的實時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業銀行的支付類業務超時率均高于4%，4家地方性商業銀行的信息類業務超時率高于10%。

（三）機遇分析

1、網銀用戶對網銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業銀行對網銀產品的創新使用戶的多樣化需求得到滿足，網銀用戶對最常使用的網上銀行滿意度也隨之上升。

2、網上支付跨行清算系統實現網銀系統互聯互通。發展網上銀行是地方性商業銀行突破機構網點限制、縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑。對地方性商業銀行的支持體現在：一是為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行平等競爭的平臺和機會；二是實現了實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢，促進地方性商業銀行提升網銀服務水平；三是地方性商業銀行通過接入網上支付跨行清算系統，可進一步拓展網銀支付業務種類。

（四）威脅分析

1、大中型商業銀行的壟斷格局難以打破

網上支付跨行清算系統將網銀互聯，但大中型商業銀行出于自身利益的考慮設置技術門檻，不支持與地方性商業銀行客戶簽訂授權支付協議和賬戶信息查詢協議，導致網上支付跨行清算系統參與者之間部分業務無法實現互通處理。截止2011年底，網上支付跨行清算系統直接參與者中不能發起和接受借記業務的銀行有19家，其中地方性商業銀行16家，不能發起借記業務的銀行有12家，其中地方性商業銀行9家，支付業務辦理受到影響的地方性商業銀行合計25家，占直接接入網上支付跨行清算系統的地方性商業銀行的25.5%，導致這些地方性商業銀行只能被動接受其他銀行機構通過網上支付跨行清算系統發起的網銀借記業務和賬戶查詢業務，只能被他行查詢、為他行支付。

2、第三方支付的優勢地位難以改變

2011年，人民銀行發放了107張《支付業務許可證》，支付寶、財付通、銀聯等第三方支付企業獲準從事支付業務，目前第三方支付在市場上的優勢地位仍然難以改變。而地方性商業銀行發展網上支付業務大多為項目驅動型，是為了配合地方經濟發展的具體需求，而不是主動發展網上支付業務，而且地方性商業銀行是否發展網上支付業務，很大程度上取決于其發卡量，只有用戶規模足夠大，銀行才會更加重視網上支付業務。由于目前絕大多數地方性商業銀行網點較少，經營范圍僅限于當地，用戶數量很難在短時間內達到一定規模，加上網銀系統建設較晚，不利于網上支付業務的進一步發展。

3、手機銀行對網銀支付形成沖擊

2011年，手機銀行進入快速發展階段，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈趨于健全，用戶習慣也逐步養成。各大銀行積極推廣各項手機銀行業務，開發創新應用，提升用戶體驗，同時開展各種優惠活動，手機銀行的進一步發展對地方性商業銀行的網銀滲透有一定的削弱作用。

三、地方性商業銀行網銀業務發展的路徑探討

網上銀行已成為銀行業金融機構的主要分銷渠道，面對同業之間激烈的市場競爭，地方性商業銀行可以憑借網上支付跨行清算系統提供的平臺，大力發展網銀業務，豐富業務種類，拓展業務領域，增強自身競爭實力，在網銀市場上占據一定的份額。

（一）重視網銀業務發展，加快網銀建設步伐

根據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年，我國網上銀行業務實現了持續增長，個人網銀用戶對網銀的使用深度不斷增加，企業用戶對網銀的使用率和活躍度得到進一步普及，成為很多企業日常運營的首選。面對如此巨大的發展潛力，地方性商業銀行應積極調整發展思路，根據自身條件選擇網銀系統建設途徑：一是具備軟硬件條件、技術研發實力較強的，可自主開發建設網銀系統；二是軟硬件條件和研發實力較欠缺的，可基于農信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網銀系統的方式建設網銀系統，克服技術研發弱勢、站在一個比較高的起點、在短時間內建設自己的網銀系統。

（二）以用戶為中心，突出個性化服務

只有正確把握網上銀行的定位，才能更好的利用網絡渠道，推廣銀行產品。地方性商業銀行網銀業務發展應向第三個發展階段——“個人化網上銀行”努力，建立以用戶為導向的系統、應用結構、程序和策略，用戶可實現自助服務、產品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費習慣以及他們愿意使用的服務方式，并對用戶進行細分，然后提供針對某用戶的、專有的產品和服務，該階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向，以用戶為中心”的貼身服務，可提高用戶的忠誠度，加強銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網絡營銷方式，突出個性化服務，個人網銀重點改善用戶使用體驗，優化理財服務，滲透日常生活；企業網銀重點增加企業理財、國際貿易結算、電子商務等服務，多挖掘中上游產業的結算需求。

（三）完善系統功能，豐富業務種類

地方性商業銀行在建設網銀系統時要認真權衡安全性與易用性二者之間的關系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術手段確保網銀既安全又易用。根據網上支付跨行清算系統統計數據顯示，地方性商業銀行目前辦理的網銀貸記業務基本都是匯兌，網銀借記業務通過網上支付跨行清算系統辦理的不足2%，而且有25家地方性商業被動接受借記業務，不能主動發起借記業務。地方性商業銀行要加強與轄內其他銀行業金融機構的合作，通過與其他銀行簽訂授權支付協議和賬戶查詢協議，實現他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗，充分發揮網上支付跨行清算系統在小額支付方面的優勢。

（四）加強行業間合作，擴大網上支付領域

地方性商業銀行接入網上支付跨行清算系統，便可支持網上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業務。同時，地方性商業銀行可以積極與電子商務網站、第三方支付服務組織磋商協作，不必過于擔心第三方支付服務組織會搶占銀行蛋糕，雙方應以一種互利共贏的方式共同推動網上支付和電子商務的發展，利用第三方支付服務組織龐大的客戶資源和在市場上的優勢地位，擴大網銀用戶群體，拓展網上支付的領域，還可與電信運營商合作，大力發展手機銀行等移動支付業務。

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong