導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇網絡支付的特點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

0 引言

隨著網絡應用的不斷普及，網絡已經成為人們獲取信息的重要場所。在對新的檢索工具和檢索技術進行探索和研究的過程中，應克服當下網絡信息檢索給我們帶來的困難，加強對不同需求進行信息搜集和發送的智能化服務功能。

1 網絡環境下信息檢索的特點

1.1 數據量巨大。在網絡環境下，數據量大的驚人。大數據量會導致一些難以預料的軟件異常，流量也會難以控制，對各個環節的策略和算法選擇將會更加復雜。

1.2 多用戶服務。多用戶模式的信息檢索服務必須注重快速反應，注重對并發訪問的支持，對公共數據的共享，對臨時工作數據的清理等。如果要針對不同用戶開展不同服務，就要獲取并管理不同用戶的個性化需求，使大量的信息通過不同的渠道，主動送到用戶的手上。

1.3 用戶層次復雜。網絡環境下信息檢索服務的用戶中，大多數都不是專業用戶，他們的層次區別較難，擁有不同的操作技能和操作知識，面對這些非專業的用戶，將更加需要人性化的引導式信息服務。

2 智能化信息檢索的含義

智能化信息檢索是在信息檢索的基礎上提出來的，它是以用戶為中心的信息檢索技術，為不同用戶提供不同的服務，并滿足同一用戶在不同時期的需求，通過收集和分析用戶信息來學習用戶的興趣和行為，并綜合利用這些用戶信息，提高信息檢索系統的性能，滿足用戶的個體信息需求。在具體實現過程中主要是通過觀察和分析用戶的搜索行為，從中識別出用戶對信息需求的偏好，并且能夠根據用戶對搜索結果的評價，自覺地調整搜索策略，使得對于不同的檢索請求，不同用戶都能夠得到最貼近自己需要的信息服務。

3 信息檢索服務的主體技術

網絡信息檢索通常采用搜索引擎技術，該技術是為了解決“信息迷航”問題而提出的。它通過相應的算法在互聯網上搜索相關信息，并對信息進行組織和處理，從而為用戶提供信息導航。

現階段，網絡搜索引擎有很多，用戶比較常用的有Google、有道、百度等等，這些搜索引擎能進行網絡信息檢索、信息過濾、個性化信息服務定制等比較有特色的服務，但是并沒有實現真正意義上的智能化檢索。在實際使用過程中，用戶想要的不僅僅是有用的信息，他們更希望做信息消費的主人，使信息的搜索可以在一個相對主動的環境中進行。

4 智能信息索引的相關技術

要實現真正意義上的以自我為中心的檢索服務就需要以下的相關技術進行支撐。

4.1 智能技術。智能又可以稱之為智能體，它是在用戶沒有明確具體要求的情況下，根據用戶需要，代替用戶進行各種復雜的工作，如信息檢索、篩選及整理，并能推測用戶的意圖，自動制定、調整和執行工作計劃。

智能首先要建立個性化的數據庫，在數據庫中建立用戶基本信息表（包括用戶編號、用戶名、姓名、年齡、性別等字段）、用戶職業信息表（包括職業編號、職業類型、等級、職稱等字段）和用戶興趣信息表（包括興趣編號、興趣類別、程度等字段），用來詳細描述用戶的個人情況，其中第一個字段可以設置成關鍵字。

然后建立用戶檢索策略表（包括策略編號、策略控制、檢索詞控制、檢索時間控制、檢索范圍控制等字段）和用戶檢索評價表（包括檢索編號、檢索時間、檢索詞、檢索結果數量、查全率、查準率等字段），同樣的，第一個字段設置成關鍵字。檢索策略表主要是給用戶模型的檢索定義一個比較完整的檢索策略，檢索評價表主要是對用戶檢索的滿意度作一個簡單的評價描述。

有了用戶個性化數據庫，一方面，在服務器端吸收智能技術的思想，引入個性化服務的理念，引入用戶反饋機制來完善檢索機制、提高檢索命中率，同時也可提供面向個人的特殊檢索服務。另一方面，信息檢索用到智能主要集成在客戶端，配合用戶興趣完成搜索，它會對用戶信息需求、偏好進行區別、歸納、總結，分析用戶的興趣愛好，并借助學習的規則，自動、獨立地用戶查找用戶感興趣的信息。

4.2 用戶興趣挖掘技術。實現信息檢索服務最重要的就是對用戶的喜好和習慣進行分析，日前，通常使用兩種方法：其一是通過用戶主動提供自己的興趣來得到用戶的個性化向量；其二是在用戶沒有明確參與的情況下，系統通過觀察用戶行為來得到用戶的興趣，從而得到用戶的個性化向量。使用第一種方法，可以選擇下面兩種方式：一是用戶將自己感興趣的信息類或在線文檔分類后提供給系統，系統從這些文檔或信息類中發現用戶的興趣；二是用戶提供自己的研究方向和其它閱讀愛好等信息，系統從這些信息中發現用戶的興趣。但是，由于用戶的興趣并不是一成不變的，而用戶一般不可能提供所有的興趣以及感興趣的程度，因此還需要使用第一種方式進行補充。使用第二種方法是根據用戶對推送頁面的評價信息來更新用戶的個性化向量。

5 結束語

智能化信息檢索技術現在已經成為一項被廣泛研究的領域，它需要多種技術相支持，我們雖取得一些成績，但是道路還很漫長，真正實現信息搜索的智能化服務，還有待技術的智能性、主動性、自主性等得到進一步的提高。

篇2

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

一、網絡金融業務現狀

2016年，我國銀行卡產業實現了平穩較快發展。在發卡方面，截至2016年末，全國銀行卡發卡總量預計超過62億張，同比增長14.5%。在移動支付方面，根據人民銀行《2016年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，僅2016年第三季度，銀行業金融機構共處理網上支付業務116.07億筆，金額達433.93萬億元，同比增長了41.34%和0.26%；移動支付業務66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長了45.97%和94.45%。非銀行支付機構共處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長了106.83%和105.82%，移動支付在支付市場的地位日益重要。近年來，支付機構憑借快捷支付、移動支付等新業務迅速提升滲透率和市場規模，并將觸角延伸到理財和供應鏈融資的多個領域。

隨著移動互聯網技術的普及，金融業務的場景正在經歷不斷的拓展與創新，應用方式已經滲透到生活的方方面面。網絡金融的發展也進入實質性階段，各類互聯網企業紛紛參與這場變革，進而引發了互聯網客戶需求和服務模式的深刻變化，客秈逖欏⒖放共生和大數據應用逐步成為網絡金融的典型特征，支付安全則亦成為金融行業難以回避的挑戰。同時，越來越多的不法分子借助新型通訊技術，利用互聯網虛擬空間，實施電信網絡新型詐騙犯罪，由其是最近發生多起電信網絡新型詐騙惡性事件引起了社會各界的廣泛關注。

二、網絡金融主要欺詐類型

目前，國內網絡金融欺詐損失最嚴重的主要欺詐為電信詐騙，手段最多樣的主要欺詐為非面對面詐騙，偽卡欺詐和盜用身份欺詐位列第三、第四。下面重點論述一下前三種主要欺詐類型。

（一）網絡金融電信欺詐轉賬

電信欺詐是指犯罪分子通過電話、網絡和短信方式，編造虛擬信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉賬。

由于互聯網數據泄露形勢日益嚴峻，電信欺詐開始由撒網式盲騙轉向精準式詐騙，并呈現跨渠道、長期潛伏、專業劇本化的趨勢：一是不法分子利用互聯網上泄露的數據進行關聯分析，掌握了受害人的詳細情況，從而精準詐騙；二是不法分子利用商業銀行各電子渠道登錄、簽約、交易等防控手段不同的特點，進行多渠道聯合作案。例如對釣魚網站和互聯網泄露數據關聯獲得的客戶信息，通過電話銀行進行密碼驗證和余額查詢，再通過網銀支付或第三方快捷支付方式盜取資金；三是在微信群、QQ群、論壇、社交網站中長期潛伏，觀察分析每個人的行為特點、說話習慣和崗位角色，時機成熟再伺機作案；四是重金引誘心里學方面的專業人士編寫詐騙劇本，提高詐騙的成功率。

（二）網絡金融非面對面欺詐

非面對面欺詐指不法分子竊取卡片主賬號、PIN碼、有效期等賬戶信息后，通過互聯網支付、手機支付等非面對面渠道發起的欺詐交易；或以短信、電話等方式誘騙持卡人向指定賬戶發起的欺詐轉賬交易。

第一，非面對面欺詐的重要特征是商戶無法現場審核持卡人身份和卡片真實性，因此從受理端防范此類欺詐的難度相對較大；其次，互聯網交易渠道無法驗證卡片磁道信息，欺詐分子只需竊取卡號和其他相關信息，就可以進行欺詐交易，作案難度大大降低。第三，互聯網支付、手機支付等創新支付業務具有地域界限淡化和匿名性等特點，不僅為欺詐分子跨區域遠程作案提供了便利，也大大增加了事后案件追蹤和調查的難度。

（三）網絡金融境內＼境外偽卡欺詐

網絡金融境內＼境外ATM機取現案件也頻頻發生，主要集中于馬來西亞、泰國等東南亞國家。由于目前境內借記卡發卡行尚未建立24小時的交易監控和應急處置機制，無法及時制止欺詐事件，因此對網絡金融境外欺詐風險的防范能力還相對較弱。

三、網絡金融欺詐類型的主要表現特點

（一）電信欺詐轉賬的主要表現特點

第一步是非法獲取客戶信息，主要包括客戶的姓名、身份證號、銀行卡號、交易密碼、手機號、身份職業、家庭住址等信息，獲取手段主要包括購買互聯網上泄露的各類數據進行關聯分析，利用身份證號、手機號等方式登錄網上銀行或手機銀行進行密碼暴力猜解，以及通過偽基站和釣魚網站直接誘騙客戶自行輸入。

第二步是確定作案對象，主要包括根據身份職業、健康狀態、房產等篩選作案對象和通過多渠道查詢客戶賬戶，選取余額多的作為作案對象等。

第三步是騙取受害人信任，其詐騙劇本和手法多樣，如冒充公檢法詐騙、猜猜我是誰冒充熟人詐騙、網絡購物退款詐騙、機票改簽詐騙、重金求子詐騙、冒充政府發放補助補貼詐騙等。

第四步是騙取客戶資金，主要手法可分為三種：一是直接誘導受害人通過ATM機或電子銀行將資金轉移到不法分子的銷贓銀行卡；二是誘導受害人在其電腦中安裝木馬后遠程操控其電腦，通過網上銀行將資金轉移到不法分子的銷贓銀行；三是不法分子利用手機木馬截獲短信驗證碼或直接騙取短信驗證碼等方式，通過銀行賬號支付或第三方支付的方式購買點卡、游戲卡、電話卡等虛擬商品，再迅速將其出售并將所得資金轉移到銷贓銀行卡。

第五步是詐騙資金的洗白變現，對于銷贓銀行卡中的詐騙資金，不法分子通常會快速通過網上銀行、手機銀行或ATM機轉賬等方式以接近ATM機取現上限的金額快速轉移到其它銷贓銀行卡中，最后通過ATM機直接取現，完成整個詐騙過程。

（二）非面對面欺詐的主要表現特點

通過互聯網支付、手機支付等創新支付渠道實施竊取賬戶信息、非法冒用、網絡釣魚等欺詐犯罪，主要包括三大類：

一是通過釣魚網站、聊天工具等手法，騙取客戶個人身份信息和銀行卡賬戶信息，包括制作假網站冒充銀行網銀、竊取QQ等聊天工具信息后冒充客戶朋友或親戚騙取客戶個人身份信息和賬戶信息，之后實施冒用。二是竊取客戶身份信息和銀行卡賬戶信息后通過互聯網渠道、電購/郵購（MO/TO）渠道測試卡片或竊取資金。此類欺詐交易大多集中于航空機票、酒店等商戶類型。三是虛假購物網站欺詐，即制作虛假商戶網站，并在后臺將虛假購物網站與欺詐分子自己的支付訂單相聯，當持卡人在虛假網站購物后進行支付時，表面上為自己支付，實則是為欺詐分子的訂單付款。

（三）境內＼境外偽卡欺詐的主要表現特點

網絡金融境外欺詐風險集中于“假驗資”大額欺詐案和偽卡ATM機取現案，從交易特征看，主要有以下特點：

“假驗資”案件交易商戶多為澳門地區的珠寶類商戶。“假驗資”案單筆欺詐金額巨大、交易間隔時間緊密、交易時間多為夜間及凌晨左右。“偽卡取現”案件主要特征是卡片ATM機交易頻率異常，且欺詐交易持續時間較長。

四、網絡金融欺詐的主要防范措施

（一）電信欺詐轉賬防范

加強個人銀行開戶及開通業務功能環節的風險防控；加大對銀行柜面轉賬交易的風險核查力度；做好客戶身份資料及交易記錄保管工作；加強可疑交易監控；加強持卡人宣傳教育。

（二）非面對面欺詐防范

非面對面欺詐在各類創新支付業務中較為突出，因此防范非面對面欺詐在源頭上必須加強創新業務全生命周期各環節風險防控。收單機構在創新業務中將承擔更多業務職能，因此防范非面對面欺詐要求發卡機構、收單機構、第三方機構、持卡人等多方協作、多管齊下，共同防范業務風險。從發卡機構角度，基于創新業務全流程管理，從業務開通、業務定制、交易驗證等各環節均須防范非面對面欺詐。例如加強創新業務開通環節身份審核；加強部分創新支付業務定制風險防控；加強交易環節的身份驗證措施、提高交易驗證強度；加強交易限額實施動態管理、細化限額管理措施、對高風險第三方平臺設置更為嚴格的限額管理規則；加強IP地址交易監控；加強持卡人個人身份信息管理；加強持卡人宣傳教育。

（三）境外欺詐風險防范

加強借記卡境外交易授權管理；建立大額交易監控機制；建立借記卡交易限額管理機制；建立7×24小時應急處理機制。

綜上，支付產業的發展進程不斷加速，越來越多的參與者加入支付市場的競爭，商業銀行、非銀行支付機構、互聯網支付公司等產業各方共同推動了支付市場的多元化發展，支付介質也正加速從PC端向移動端遷移，形成了以NFC近場支付、二維碼掃碼支付為代表，手環、手表等智能移動終端支付為補充的移動支付新格局。當前，支付行業正處于規范發展和優化調整的新階段，如何更好地服務經濟社會和大眾民生，確保支付安全，是每個行業參與者的歷史使命。要牢記“支付安全永遠在路上”，正確處理發展與安全的關系，全面加強個人信息安全保護，提升支付交易安全強度，切實營造健康、可持續的支付發展環境。

參考文獻：

篇3

中圖分類號：F830.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

新型支付結算業務在現實生活中主要表現為兩個方面，一個方面是銀行機構之間競爭日益激烈，從而衍生出來的各種創新金融產品和多樣的支付渠道，例如網上銀行、自助一行等手段和工具。另一個方面是以擔保中介形式出現的第三方機非金融機構，例如銀行卡收單、網絡支付等。這些新型支付結算手段的出現優化、豐富了人們的支付手段，但是也為不法分子洗錢提供了掩體。

一、新型支付結算業務的特點

（一）網絡化

ATM機是使用范圍最廣的新型支付結算手段，計算機技術的快速發展和互聯網的迅速普及，使得網絡銀行成為人們的重要支付手段，近年來，隨著智能手機的廣泛普及，手機銀行逐漸成為人們支付手段的首選。這些新型支付結算業務有一個共同的特點，均采用高科技的網絡技術，資金可以在全國各個地方的各個銀行之間劃轉，并且方便快捷。

（二）隱蔽性高

不論是自助銀行、網上銀行，還是手機銀行、電話銀行，這些結算業務都需要進行網絡注冊，并且自行設置交易密碼，交易方式也不再是客戶與銀行工作人員之間的面對面交流，而是自助完成支付交易，這樣就導致了相關工作人員無法實時掌握客戶的交易行為，支付結算的隱蔽性較高。

（三）遠程化

新型支付結算業務手段是建立在網絡通信技術之上的，因此具有網絡的操作遠程性的特點，客戶手邊只要有一臺計算機或者是一部手機就可以進行支付操作，支付不受地域限制，不論什么時間都可以順利的完整資金交易。

二、新型支付結算業務存在的洗錢風險

（一）銀行新型支付結算手段存在的洗錢風險

銀行推出的新型支付結算手段在為人們拓寬資金渠道、優化支付手段的同時，也帶來了高智能的洗錢風險。不法分子利用新型支付結算手段的網絡化、高隱蔽性、遠程化等特點開設空殼公司，利用網絡注冊賬戶進行銀行資金劃轉，然后進行轉款體現，利用網絡銀行進行詐騙。客戶身份是遏制洗錢的一項重要核心手段，為反洗錢工作提供重要的資料保障，但是新型支付結算的“非面對面”交易方式也讓銀行難以進行客戶身份識別，客戶在開戶和資金交易時，均采用遠程操作，銀行工作人員無法對客戶身份進行持續有效的識別。另外，“非面對面”交易方式還造成了交易信息不對稱的問題，新型支付交易只需一些數字密碼就可以成功完成資金劃轉，在復雜、數據量巨大的網絡世界里分析監測出交易資金的流向和交易的可疑線索是非常困難的。

（二）非金融支付結算業務存在的洗錢風險

非金融支付結算業務的洗錢風險點主要在于相關管理辦法不健全、法律效力低，雖然我國出臺了一些相關法律法規來約束管理非金融支付機構的業務范圍和職能職責，但是這些法規的適用性較低，并且比較籠統，不法分子容易利用這一點鉆法律的空子。非金融支付手段具有的電子化、數字化、多樣化的特點也增加了洗錢風險。近年來，洗錢范圍活動的花樣層出不窮，利用各種非金融支付平臺進行洗錢犯罪，網絡支付、銀行卡收單等是常用的洗錢手段。另外，非金融支付結算業務的交易雙方都具有身份無從考證、交易信息真實性不確定的特點，這些都增加了識別監管洗錢行為的難度。

三、提防新型支付結算業務洗錢風險的對策和建議

（一）構建完善的反洗錢政策體系

目前我國的反洗錢政策主要適用于傳統銀行支付結算業務，與快速發展的新型支付結算業務相比，反洗錢政策顯得相對滯后，現有的反洗錢政策已經不再適用于現有的新型支付結算業務。因此，要針對新型支付結算業務的特點和存在的洗錢風險，建立完善適用性強的反洗錢政策，從管理規章制度、業務范圍、操作手段、法律約束、識別監管等方面提高反洗錢工作制度，形成完善的政策體系。

（二）加強身份識別和資金監測

犯罪分子之所以猖狂的使用新型支付結算業務進行洗錢，主要是因為新型支付結算業務的身份識別困難、資金監測難度大。因此要采取手段加強新型支付結算業務的身邊識別和資金監測，充分利用高科技網絡通訊技術，建立新型高效的客戶身份識別數據庫，建立大額資金交易監管系統，并與反洗錢監測系統進行鏈接，當可疑交易發生時，迅速在客戶身份數據庫、資金監管系統和反洗錢監測系統中進行定位，對洗錢行為做出快速、準確的識別和反應。

（三）規范非金融支付業務

新型支付結算業務的洗錢風險點主要表現在非金融支付手段方面，隨著第三方支付平臺相關規范管理辦法的出臺，第三方支付在客戶身份、可疑資金交易監管等方面已經有了較為規范的管理制度。但是與花樣翻新的洗錢犯罪手段相比，非金融支付業務還存在較大的洗錢風險，因此要加大非金融支付業務的規范管理力度，對非金融支付業務的具體流程進行監管規范，提高反洗錢工作的監管力度。

四、結束語

新型支付結算業務是一把“雙刃劍”，在為人們提供便捷有效服務的同時，也給犯罪分子提供了便利的洗錢手段，如何發揚新型支付結算業務的優勢，規避洗錢風險成為各方關注的主要問題。本文提出了幾點防范洗錢風險的對策和建議，以期能夠為反洗錢工作提供參考。現實生活中，還要注意加大對相關人才隊伍的培養，為新型支付結算業務形勢下發洗錢工作提供完善、高能的人才隊伍支持。

參考文獻：

[1]黃詩嫻.支付結算業務風險及防范要點介紹[J].經濟研究導刊，2013（21）：211-212.

篇4

現在是互聯網爆炸的時代，互聯網技術在各個領域中都得到了廣泛的應用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質量得到提高。而互聯網技術在電子商務中也得到了發展，出行了多種交易形式與支付形式。各個電子商務網站也隨之開啟，對人們的購物及消費方式帶來沖擊，人們的購物理念及消費理念發生了重大轉變，而電子商務雖然在電子化購物方面奠定了堅實的基礎，具有強大的技術支撐，但還是有很多消費者對網上支付和網上購物的方式有深深的擔憂，電子支付和網絡安全是人們重點關注的話題。因此對于電子商務的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務發展的瓶頸問題，也是眾多研發人員都關注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來，在電子商務技術和互聯網平臺上進行購物能滿足人們基本的消費需求，具有便捷、高效的特點。傳統的電子商務支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯網平臺上對商品信息進行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉賬等方式進行支付。但由于近年來有網絡技術作為重要支撐，在電子商務交易過程中，網上支付成為重要支付方式。在電子商務的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費者及電子支付系統的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經濟損失，存在一定的風險。

2第三方網絡平臺支付的安全問題

第三方網絡平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網上支付的主要形式有電子支票、電子現金、銀行卡網上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機構看作是交易雙方的擔保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協議關系，從中實現數據交換和信息驗證的過程，從而使消費者和商家、銀行這三者關系在支付平臺中實現交易活動。

2.1網絡支付安全問題

網絡支付的安全問題主要涉及到網絡安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網絡支付中的網絡安全問題進行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網絡支付中，容易造成消費者個人信息被盜取和被篡改的現象，對消費者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費者資金丟失的現象，帶來重大的經濟損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進行利用，對支付系統及支付安全帶來重大影響，例如網絡黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網絡安全造成危害，最終導致消費者及用戶的信息數據造成泄漏，使用戶的數據信息機密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網絡安全的問題發生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發生影響，出現交易問題。且由于在互聯網第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當網絡安全受到侵害時，部分不法分子會利用網絡支付系統的漏洞實現詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網絡支付平臺的安全問題不能得到保障。

2.2網絡支付安全策略

為了加強第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網絡建設進行加強，通過構建支付安全體系，確保第三方支付系統運行的安全性與穩定性。為了防止系統受到計算機病毒或網絡黑客的威脅，需要加強計算機的防護能力，構建完善的第三方支付系統，確保網絡支付及交易行為的安全，保證消費者的資金安全與信息安全等。其次，在現代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內容之一，通過技術標準來對網絡支付安全進行實時監控，加強網絡支付平臺的安全建設。不僅如此，為了提高電子商務企業的競爭力，還要加強信用管理機制，對用戶進行交易行為及交易安全的交易，提高消費者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務企業的競爭能力，促進電子商務企業的發展。保障網絡支付的安全，離不開政府部門及相關法律法規的監督與管理工作，才能確保網絡支付平臺運行的安全與穩定，保護交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網絡支付安全的法律法規建設中仍不完善，還需要對相關制度進行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。

3結語

總之，我國目前在電子商務的發展中，主要的支付方式是第三方網絡平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩定性，因此不僅從第三方網絡支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網絡安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。此外，還要政府部門要充分發揮其監督與管理職能，為第三方網絡支付的安全性奠定堅實的法律支持依據，還需要不斷提高網絡安全支付的技術水平，加強網絡支付安全管理力度，提高消費者的安全意識，才能切實保障電子商務的支付安全，充分發揮電子商務企業的便捷性、高效率與低成本的優勢，促進電子商務企業的發展。

參考文獻

[1]黃小舫.網絡環境下電子支付中的安全性問題及其相應的法律保護[J].邵陽學院學報,2003(01):58-60.

[2]羅新星,江景佼,汪曉.電子支付安全技術及其應用的研究[J].株洲工學院學報,2003(02):66-69.

篇5

    移動支付,是指消費者使用移動電子設備通過移動運營商向約定銀行提供的計算機網絡系統發出支付指令,由銀行通過計算機網絡將貨幣支付給商業機構的一種消費支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機和計算機網絡為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動授權銷售終端系統(Point of Sales,簡稱POS)現場支付。

    通過移動電子商務,消費者可真正突破“時空限制”,隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。和傳統基于因特網的電子商務相比,移動電子商務具有以下幾個顯著的特點:第一,交易不受時間和地點的限制;第二,移動終端擁有者的身份相對固定,可方便地向消費者提供個性化移動交易服務;第三,通過移動定位技術,可以提供與位置相關的交易服務。

篇6

中圖分類號：F830；G645 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-199-03

近年來，隨著互聯網的高速發展，網絡早已成為人們日常生活中必不可少的一部分了，而第三方支付就是一個在這樣的互聯網金融態勢下萌發出來的新事物。隨著其發展壯大，新興的第三方支付對傳統支付的沖擊是勢在必得。在互聯網和第三方支付快速發展的同時，與之相關的問題伴隨而來：傳統支付是否會一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的嗎？第三方支付在未來是否會取代傳統支付？鑒于在校大學生將是未來10年中國最具有消費能力的群體，因此，目前在校大學生對于消費支付方式的選擇可能將直接影響到未來中國不同消費支付方式的發展。對此，我們展開了一項面對全國部分高校在校大學生群體，關于“互聯網金融條件下大學生消費方式”的調查，調查共收回有效問卷306份。在調查問卷中，我們設置了一系列關于大學生消費方式的問題，以及大學生在不同的因素下支付偏好的問題。然后使用層次分析法對數據進行分析，來研究大學生對不同支付方式的偏好程度和未來中國互聯網金融對傳統支付方式的影響。

一、中國在校大學生消費的特點

通過對調查問卷的分析，可以發現，目前中國在校大學生的消費存在以下幾個較為顯著的特點。

（一）在校大學生普遍存在網絡消費行為

近年來，互聯網的高速發展帶了一系列的變化，其中之一就是網絡消費文化的興起。現在，網絡消費已經成為人們的日常生活的一部分，網購也成為人們的消費習慣之一。根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2013年網絡消費市場的交易規模達到1.85萬億元，同比增長42.0%。在龐大的網絡消費主體中，大學生占到了很大的比例。而作為未來幾年中國消費市場的主力軍，大學生的網絡消費行為和方式必然會對網絡消費市場產生巨大的影響。調查顯示，82.68%的大學生擁有1年以上網絡購物體驗，28.91%的大學生擁有3年以上的網絡購物體驗，只有17.32%的大學生沒有或者網絡購物體驗沒有超過1年。很明顯可以看出，作為緊跟時代潮流的大學生群體，網購已經是一個普遍的現象，甚至已經成為大學生生活的一部分。

（二）實體消費比例下降

在圖1的基礎上，圖2進一步顯示了大學生消費方式的偏好，從中可以發現，71.43%的大學生群體喜歡網上購物，60.23%的大學生群體喜歡實體購物。相對于實體消費，大學生消費更加傾向于網絡消費，但是實體消費部分是不可缺少的。這其中的原因可能在于：大學生對新鮮事物的接受能力強，所以這些新興的產業和消費市場也最先被其所接受。但實體消費仍然是日常生活中的一部分，只不過所占有的比例有所下降。

二、在校大學生消費行為中第三方支付的主要領域、地位和支付偏好

（一）第三方支付方式的消費領域以網購為主

從第三方支付方式的消費領域來看，根據調查顯示，網絡購物是第三方支付的主要消費領域，占92.69%；其次是占54.56%的外賣；還有占36.22%的實體店消費，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他領域。可以看出，第三方支付方式的涉及領域已經逐漸從最初的網上購物蔓延到其他行業――大多是近年產生的新興行業，也包括傳統的實體店消費。這說明第三方支付已經滲透進入了大學生的日常生活中各個消費環節，其影響力和影響范圍也在日益增加。

（二）第三方支付方式的地位日益突出

從以下幾個調查數據，我們來分析第三方支付方式在大學生群體消費領域的地位。

1.根據以下調查（見圖7）顯示，有22.83%的大學生會因為商店沒有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒絕在該店進行消費。可以看出，第三方支付方式對大學生群體消費行為產生了巨大的影響，支付方式的不同甚至影響到消費行為是否發生。隨著時代的發展，人們的消費行為也在漸漸改變著，以前一件商品是否被購買要考慮價格、質量、售后、銷售人員的技巧等，現在還要考慮是否支持第三方支付。

2.根據調查顯示，有36.33%的大學生認為第三方支付對其日常生活產生比較大的影響，有7.87%的大學生認為第三方支付對其日常生活產生了很大的影響，剩下55.8%的大學生的日常生活也受到不同程度的影響。由于第三方支付所具有的不需要找零、不會遺失、方便快捷、經濟實惠、安全有保障等特點，使其迅速的被大學生群體廣泛接受，第三方支付也成為了大學生消費使用頻率很高的一種支付形式，產生了較大的影響力。

篇7

一、網絡視頻行業的定義及特點

（一）網絡視頻行業的定義

網絡視頻行業是一個以高新技術為支撐，以互聯網為媒介的用以傳播影音的工具平臺，是一種新型的互聯網媒體行業。

（二）網絡視頻行業的特點

網絡視頻行業是視頻與網絡的結合，它改變了人們的收視習慣。相比于其他行業，還有重視用戶的數量和粘性、以產品和技術為核心、行業內存在規模經濟、外部經營風險較高、對資金需求量大等特點。

二、網絡視頻企業的并購動機

（一）擴大市場份額，提高行業集中度

現階段，網絡視頻企業在我國的集中度還不夠高，離規模經濟還有一定差距。在這樣一個新型互聯網媒體行業里，除公眾熟知的大型企業外，其他小企業之間同質性較高，沒有突出的優點，相互易于替代，競爭十分激烈。為了在短時間內提高用戶數量并擴大市場份額，有能力的大企業就會選擇并購適合的同類小企業。

（二）節約交易費用，擴大經營范圍

我國大部分網絡視頻企業僅僅是一個提供內容的平臺，但隨著競爭加劇，部分企業開始抓住視頻的內容提供和分銷渠道，減少由此帶來的大量開支并延長企業價值鏈。有能力的大型企業便通過并購進行行業內資源重組，以此達到降低交易費用，擴大經營范圍的目的。

（三）尋求多元化經營，謀求新的發展機遇

不同企業提供的視頻內容的側重點也不同，如電視劇、電影、綜藝節目、動漫、音樂等等。并購可以使企業平臺多元化，這將意味著更多的機遇和更大的發展前景。

三、案例分析

（一）優酷網與土豆網的并購簡介

優酷股份有限公司和土豆股份有限公司于2012 年3 月12日共同宣布雙方于3月11日簽定最終協議，將以100%換股的方式合并。

（二）優酷網與土豆網并購成功的原因

優酷和土豆并購后在綜合百度指數、Alexa排名以及360搜索網站點評量等幾大公開數據中的用戶活躍度均位于行業第一。另外，從同一視頻的評論數量來看，優酷土豆也以45996的點評量成為最熱視頻網站，二者成功的原因可以歸納為以下幾點：

1.選擇了合適的并購目標

并購的目的是在確保風險最小化的基礎上實現協同效應。因此，選擇合適的并購目標顯得尤為重要，優酷土豆不僅經營模式一致，兩家網站的用戶在用戶細分和行為習慣方面也有較大的相似性，這有利于企業并購后的整合工作。

2.運用了恰當的支付手段

不同企業適用于不同的支付方式，而支付方式的選用影響著兩個公司的股東權益，恰當的支付方式能夠大大縮減并購后的財務風險。

3.開展了有效的整合工作

合并后的企業要秉著的宗旨進行管理，保留各自的品牌特點、自制板塊，合并核心技術、后臺管理，分享視頻提供、分銷渠道。

四、優酷網并購土豆網給網絡視頻企業帶來的的啟示

優酷并購土豆的成功并不是偶然，為了幫助其他網絡視頻企業的并購取得成功，通過研究該案例我們得到了如下啟示：

（一）根據自身定位制定并購策略

企業必須全面考量自身經營狀況，根據自身定位制定詳細的收購計劃，保證并購在一套科學方案的指引之下完成，從而消除額外的風險。

（二）根據財務狀況選擇合適的支付手段

企業需根據其財務狀況，靈活地選取適合的支付手段。大致有以下幾種支付手段。

1.現金支付，適用于擁有充裕流動資金，近期也沒有支出大額現金需要的大型企業。這種支付方式簡便而又迅速，企業可在短時間內完成整個并購過程。

2.舉借外債，適用于籌資能力較強的企業。若企業當前資產負債率較低，便可以采取該支付方式完成并購。

3.換股合并，適用于規模較大，財務風險較大的并購。優酷網并購土豆網采用的就是該支付方式，二者都是網絡視頻企業中的大型企業，這種支付方式可以讓兩公司成功擺脫資本規模的限制，大大縮減并購所帶來的財務風險。

4.資產支付，適用于需要調整企業資產負債率，調整產業結構的企業。

5.聯合并購，適用于想擴大經營范圍謀求新機遇的中小型企業，聯合與本公司類似的企業一同并購目標公司。

6.混合支付，顧名思義就是同時混合多種支付手段進行支付，企業可根據實際情況選取適合本公司的多種支付方式，力求將并購的財務風險降到最低。

（三）注重并購后的整合工作

并購是否成功需要一個過程來體現。并購后，需充分了解兩個企業在各個方面的差異，避免資源浪費，人員冗余問題，積極做好財、物、人和文化等各方面的后期整合工作。

參考文獻：

[1]胡杰.垂直網絡視頻行業市場勢力的判定――以優酷網、土豆網兼并為例[J].生產力研究，2014，03：6-9.

篇8

網絡經濟市場規模包括桌面網絡經濟規模和移動網絡經濟規模之和。其中，桌面網絡經濟規模主要包括網絡游戲、網絡廣告、搜索引擎、電子商務（網絡購物、B2B電子商務、旅行預訂等）、網上招聘、域名主機、電子支付等行業收入。移動網絡經濟規模包括移動增值、移動電子商務、手機廣告、手機游戲、手機搜索等行業收入。

電子商務市場規模

電子商務市場規模包括B2B電子商務運營商的營收規模、在線旅游市場運營商的營收規模、網絡購物（B2C和C2C）運營商的營收規模。

B2B電子商務市場規模

B2B電子商務廣義上是指通過因特網、外聯網、內聯網或者私有網絡，以電子化方式在企業間進行的交易，結合中國B2B電子商務發展現狀，報告研究的B2B電子商務主要指通過第三方B2B電子商務平臺在企業間進行的交易。

根據貿易主導主體可分為大型企業B2B電子商務交易和中小型企業B2B電子商務交易。根據貿易類型可分為國內B2B電子商務交易（B2B內貿）和國際B2B電子商務交易（B2B外貿）。

電子商務B2B市場規模是指各電子商務平臺運營商通過B2B相關業務獲得的營收規模。

中小企業規模標準：廣義的中小企業標準來自《中小企業標準暫行規定》，只要滿足以下三個條件之一即為中小企業：工人數2000人以下、年銷售額3億元以下、資產總額4億元以下。本報告的標準為：在廣義的中小企業規模標準的基礎上，同時滿足以下兩個條件的為中小企業：企業銷售半徑大于300公里和員工人數大于等于3人。

網絡購物市場規模

在線旅游市場規模

在線旅游是指旅游消費者通過網絡或電話向旅游服務提供商預訂機票、酒店、度假產品等旅游產品或服務，并通過網上支付或者線下付費。結合中國在線旅游的現狀，從在線旅游服務提供商的網站查詢，并通過Call Center預訂成功的交易，也算做在線旅游交易。可分為在線機票預訂市場、在線酒店預訂市場、在線度假產品預訂市場。

在線旅游市場規模指第三方在線旅游服務商（Online Travel Agency，簡稱OTA）在網絡旅游資源分銷過程中所獲得的分銷傭金提成及其他旅游服務收入。

網絡游戲市場規模

中國網絡游戲用戶付費市場規模，即中國網絡游戲用戶為網絡游戲產品及服務支付費用的總和。

電子支付

用戶通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

第三方支付

獨立于電子商務商戶和銀行，為商戶和消費者（在交易過程中，消費者可能是其他商戶）提供支付服務的機構。

在線視頻

以流媒體為播放格式，可以實現在線直播或點播的網絡服務。

在線視頻市場規模

定義為在線視頻運營商從網絡視頻相關業務中獲得的營收之和，包括企業付費規模和用戶付費規模兩部分。

艾瑞數據產品概念定義

月度覆蓋人數：該月中，該網站或軟件的獨立訪問用戶數或軟件的使用者數量，用戶重復訪問或使用只計1人。

月度覆蓋人數比例：該月中，該網站或軟件覆蓋人數占該類所有網站或軟件覆蓋人數的比例。

月度總使用次數：該月中，所有用戶使用該軟件的總次數。

人均月度使用次數：該月中，平均每用戶使用該軟件的次數。

人均月度使用天數：該月中，平均每用戶啟動該軟件的天次。

有效使用時間：指程序運行后，處于前臺激活狀態的時間。

II．上海網絡經濟現狀概述

上海在全國的互聯網中處于領先位置，用戶方面，上海現有互聯網用戶1200萬左右，占2300萬常駐人口的一半以上，具有高學歷，高收入，年齡分布廣泛的特點。此外，上海自由開放的環境吸引了全國乃至全球的資本市場入駐，使得上海成為中國經濟文化中心以及亞洲金融貿易中心，上海投資環境優勢雄踞全國第一。

上海的互聯網企業創新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環境，使得各垂直細分領域的行業先行者大多都在上海起步， 比如盛大網絡、攜程、前程無憂、土豆等企業，它們都是各自領域中里程碑式的企業。

電子商務行業：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網、攜程旅游網、我的鋼鐵網等，它們在各自類型的電子商務網站中都處于領先地位。上海作為整體經濟水平領先全國的城市，城市人均的消費能力強，這為電子商務在上海的發展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務行業中早期的入行著。上海自由開放的環境也為國外電子商務企業在中國提供了土壤，新蛋網就是其中典型的例子，外資企業的進入提高了行業的競爭格局，同時為中國企業走向國際化，并且引入國外電子商務先進的物流理念、商業運作等優勢。除此之外，上海獨特的創新理念還開創出新的電子商務商業模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創新、高經濟的優勢為電子商務行業孕育出一批獨具特色的典型企業。

網絡游戲行業：上海擁有幾家大型的網絡游戲運營公司如盛大、巨人、九城等行業上市公司，上海的環境對于網絡游戲行業有利有弊。上海的不足之處在于兩點，第一是游戲技術人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區。上海同樣擁有其他城市不具備的優勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網絡游戲行業的發展，如ChinaJoy等展會。

金融服務與支付行業：上海作為中國第一大經濟金融中心為這兩個行業注入豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間，成就了一批行業中獨樹一幟的企業，如銀聯、快錢、大智慧、東方財富網等企業。在金融服務行業方面，上海經濟金融中心環境與寬松的政策給予金融服務行業足夠的發展空間和優勢。支付行業方面，上海主要以企業客戶為主，機構數量眾多。

視頻行業：上海擁有全國近半數的在線視頻運營商以及全國最大的IPTV、互聯網電視運營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯的合作，成立了專注于解決電視支付的企業—銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業新業務的開拓打下了良好的基礎。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術產業開發區，為行業發展提供全方面服務。

III. 報告正文

1. 中國網絡經濟發展現狀

1.1 2011年中國網絡經濟細分行業結構

2011年預計移動互聯網份額進一步提升，網絡游戲份額進一步萎縮

在艾瑞咨詢對于互聯網行業的分類中，電子商務與網絡游戲依舊占據網絡經濟的半壁江山。其中，2010年，電子商務市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業首位；網絡游戲市場份額下降4.9個百分點，持續萎縮。網絡廣告、移動互聯網、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預計，隨著移動互聯網的強勁增長，其在互聯網經濟細分行業市場份額中的比例也將持續增長，而同時網絡游戲份額將進一步萎縮。

移動互聯網正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優化解決，降低了用戶支付門檻，促進中國移動互聯網經濟的持續發展。2011年中國移動互聯網投資筆數占整個互聯網經濟投融資筆數的17%，移動互聯網的投融資熱度正在延續。移動互聯網的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進整個移動互聯網的快速發展。2011年移動電商與移動營銷市場規模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯網的高速發展，移動互聯網經濟在互聯網經濟細分行業市場份額中的比例也將持續增長。

1.2 2011年上海互聯網企業市場發展現狀

盛大游戲占首位，網購企業異軍突起，生活信息服務類企業協調發展

2011年上海互聯網企業總收入TOP10中，盛大集團以66億元的年收入占據榜首，一號店、易迅網、新蛋網與麥考林等四家網購企業分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務的快速發展，眾多網購也快速發展，這次榜單中有四家網購企業進入前十就是很好的例證。這些網購企業分別依托其細分領域市場，綜合業務發展，使得自己在網絡經濟中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點評網分別位列第八和第九位。這些企業分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費平臺。這些企業迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉移至線上交易，并獲得良好發展。但是，另一方面，這些企業也正面臨著其他巨頭企業進入該行業競爭與其他細分行業壓縮市場的壓力。攜程網在不斷開展新業務，尋找新收入增長點的同時，在2011年4月，成立酒店點評平臺驢評網，朝多元化發展。中房信提供中國房地產信息綜合服務，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2.網絡經濟核心細分市場發展狀況

2.1 電子商務行業發展趨勢

2.1.1 上海電子商務用戶特點

2011年上海市網購用戶年齡分布

2011年上海市網購用戶中，28.4%的用戶是25-30歲的人群，19-24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31-35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認為，上海市網購用戶的年齡段主要分布在19-40歲之間，這和該人群的經濟實力和對網購的接受程度有關。

2.2 網絡游戲行業發展趨勢

2.2.1 上海網絡游戲用戶特點

2011年上海網絡游戲用戶年齡分布

2011年上海網絡游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18-24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認為，上海網絡游戲用戶低齡化特征明顯，從網絡游戲年齡結構比率上較全國有所不同，進入就業期的用戶人群在網絡游戲上投入的精力相對較小，以學生用戶為主。

2.3 金融服務行業發展趨勢

2.3.1 上海金融服務用戶特點

2011年上海金融服務用戶年齡分布

根據網絡用戶行為監測工具iUserTracker的監測數據發現，2012年3月上海金融服務用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19-24歲的用戶為27.2%，25-30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務用戶年齡結構良好，適宜上海金融服務后續用戶規模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網購的快速發展，從而催生了其網上銀行的開辦；同時，其他金融服務也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習慣養成的同時，會潛移默化地擴大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規模將有整體的良好發展。

2.4 支付行業發展趨勢

2.4.1 上海支付行業特點

從業企業特征：機構數量眾多，企業客戶為主

目前上海支付行業主要呈現如下特點：機構數量眾多，業務種類齊全；以獨立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業務為主。從機構數量來看，目前已獲牌照的101家支付企業中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業務戰略選擇上來看，目前上海支付企業重點發展B2C和B2B業務，圍繞企業客戶，在原有的線下業務基礎上，引入與行業、企業商務流程，推行業解決方案和金融綜合支付服務。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙遙領先于上海本地支付企業，因此，未來上海支付企業應加大企業品牌建設和推廣力度。

市場環境特征：經濟金融中心，寬松的政策環境

上海作為中國第一大經濟金融中心，聚集了中國最大規模的工、商企業，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業提供了豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務等多方面給予了支付企業極大的政策支持，幫助支付企業提升市場競爭力，積極開發創新支付產品和服務，營造行業健康發展環境。2011年3月2日，上海市金融辦、經濟信息化委、商務委、人民銀行上海分行聯合了《關于促進本市第三方支付產業發展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業發展的政策。首先是資金支持，規劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業的發展；其次是鼓勵傳統產業、政府行政事業單位和公共服務等領域積極應用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業應用；第三是對符合條件的第三方支付企業，按照相關規定進行軟件企業、高新技術企業、技術先進型服務企業、高新技術成果轉化等資質認定，以便其享受相關優惠政策。

用戶環境特征：整體收入較高，創新支付方式推進乏力

通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發現，上海地區用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統的信用卡和借記卡網上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區支付企業個人端創新產品的推廣力度不足；同時也與上海地區用戶理性消費觀念更為強烈有關。然而從消費者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環境的完善，未來手機上網、手機近端刷卡以及移動POS機支付等創新支付方式在上海地區將迎來較大的發展空間。

2.5 在線視頻行業發展趨勢

2.5.1 上海在線視頻行業特點

從業企業特征：行業的先行者

中國在線企業主要分布在上海和北京兩地，上海企業以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網站；而PPTV和PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權分銷的企業，可見上海企業在創新性和運營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯網時代的到來，上海企業在這一領域也走在了行業的前列，目前土豆是中國視頻企業中手機端業務收入最高的企業之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業第一。

市場環境特征：產業上下游聚集 集群效應明顯

隨著中國在線視頻行業的發展，視頻運營商正在逐步向產業鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權購買成本，各大企業都開始布局影視內容制作發行業務。上海無論是在影視制作還是發行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術產業開發區是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業在上海生根發展提供了良好的環境。

用戶環境特征：需求明確精準 對新技術接受度高

上海地區各項新媒體業務發展處于全國領先位置，無論是IPTV、互聯網電視、移動電視等業務的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術、新應用的接受程度很高有關。上海作為全國經濟最發達的地區，用戶的收視終端也是全國最先進的，這催生了高清電視、付費電視等業務的發展，為全國視頻新業務開拓提供了良好的先行試驗環境。同時，由于上海用戶的生活節奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發展更快于全國其他地區。

上海網絡經濟特點總結

3.1 上海發展網絡經濟的優勢

縱觀上海網絡經濟的發展，主要具備以下幾個優勢：

1） 良好的工業基礎以及文化氛圍是網絡經濟發展的肥沃土壤。

作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業化程度領先全國，信息化建設的推進有條不紊。在此基礎之上，上海互聯網用戶普及率在全國處于領先水平，這給上海網絡經濟的發展提供了龐大的用戶規模。

并且，上海作為一個時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經濟能力、接受能力以及消費欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費愿望也會非常強烈，依靠這些優勢必將創造出大量的網絡經濟價值。

2）靈活的市場環境以及政策配套是網絡經濟發展的堅實保障。

上海作為中國的金融貿易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強大的物流運輸能力，這就使得網絡金融服務以及電子商務能夠充分依托這些豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間快速地進行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務等多方面都給予這些互聯網企業提供了寬松的政策環境，幫助這些公司能夠更好更快地進行發展。

3）領先的網絡技術以及人才儲備是網絡經濟發展的有力支撐。

上海擁有健全的現代通信網絡設施及規模巨大的有線、無線網絡群體， 各行各業的實體網絡基礎較好，與其他城市相比， 上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網絡相對集中， 通過有線電視可以發展許多嘗試性的數字、模擬混合的有線網絡。此外，未來無線網絡也將日益發達，信息化的建設引起了政府、企業、民眾等各界的高度重視， 在這樣的氛圍中必能迅速推進信息化進程，為上海網絡經濟發展添磚加瓦。

篇9

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9599 (2011) 18-0000-01

Electronic Payment System Security Analysis and Techniology Measures

Cha Yuxiang

(Jiujiang Vocational College,Jiujiang 332000,China)

Abstract:Due to the openness of the Internet,making e-payment security,payment security than traditional banks problem is more serious,more complex.This paper summarizes the characteristics of e-payment,a security analysis of their problems,and to further explore the online electronic payment system security technical methods.

Keywords:Electronic payment system;Security Issues;Measures

一、前言

互聯網的開放性特點決定了網上電子支付的安全問題就遠比傳統銀行支付的安全問題要嚴重、復雜。電子支付是電子商務的核心環節，它的安全完成是電子商務成功實現的最基本保障。因此，要想電子商務得以順利進行，就必須構建一個完善的安全控制系統，收集、分析和鑒別網上交易信息的真實性，解決非法交易對電子支付帶來的安全問題。

二、電子支付系統安全問題分析

（一）來自互聯網的風險。電子支付系統都是通過互聯網與銀行發生關系，而由于互聯網自身的自由性、廣泛性等特點，自然容易受到惡意入侵者的攻擊。據有關調查，目前國內的網站中約有80％存在著安全隱患，約20％的網站存在著嚴重的安全問題。國內曾發生過多起證券交易系統被侵入事件。犯罪分子挪用、盜取他人股票賬戶資金，盜買盜賣他人股票，屬于惡性計算機犯罪，對社會產生了極壞的影響。雖然到目前為止國內還沒有黑客成功入侵銀行網站的案例，但是許多客戶仍然心存顧慮，不敢輕易用互聯網傳遞自己的信用卡賬號和密碼等關鍵信息。由于網絡安全問題尚未能夠得以徹底完好的解決，利用互聯網進行犯罪的案例很有可能將日益增多。這些網絡安全問題為電子支付帶來了安全風險，嚴重制約了網上銀行的業務發展，制約了電子商務行業的發展。

（二）來自銀行內部的風險。據調查統計，在已發生的網絡安全案例中，70%的攻擊來自單位內部，因此內部網的安全風險更為嚴重。首先，銀行內部員工對自身企業網絡結構、應用比較熟悉，自己攻擊或內外勾結，故意泄露重要信息，都將可能成為導致系統受攻擊的最致命的安全威脅。其次，大部分銀行系統都發展到全國聯網，分布全國各地，范圍很廣，各級銀行獨立核算。因此，對于每一個區域銀行來說，其他區域銀行都存在相對不信任因素，同樣存在著安全風險。

（三）來自銀行以外企業和事業單位的風險。近年來，銀行系統在不斷地增加中間業務，和服務功能，比如代收水電費、電話費、學費、保險費以及證券轉賬等諸多業務。因此，就與電信局、學校、保險公司和證券交易所等許多單位網絡互聯。由于銀行與這些單位之間可能存在某些不信任因素，因此，它們之間的互聯，為銀行網絡系統帶來了許多外單位的安全威脅，成為電子支付安全的隱患。

以上三方面安全威脅可能引發的結果有：惡意破壞數據、非法使用資源、數據篡改或竊取等。從技術層面講，網上支付的安全性主要表現在對交易信息和支付信息的安全認證，加密保存、傳送，防止否認以及完整性控制等方面。

三、應對電子支付系統的安全問題的技術策略

要想保證電子商務活動的安全、順利地進行，保證我國電子商務行業的健康發展，就必須探討出適合我國的具體國情的網上電子支付運作機制并探求能提高其安全的技術措施。

（一）加強網絡安全。網絡安全的加強可以通過加強訪問控制、網絡結構安全、網絡安全評估和安全檢測等途徑來實施。1.訪問控制。銀行系統若需要連接因特網，則其業務系統網絡就必須同因特網進行物理隔離：兩個網絡間完全斷開或使用物理安全隔離卡。另外，內部局域網內可通過交換機劃分VLAN功能進行不同級別用戶、不同部門間的簡單訪問控制。再有，內部局域網與不信任域網、外單位網絡之間可通過架設防火墻進行隔離和訪問控制。2.網絡結構安全。網絡結構安全體現在網絡結構布局的合理性，表現為對與外單位互聯的接口網絡、辦公網和銀行系統業務網間按各自的安全保密程度和應用范圍進行合理布局，確保不會因為安全性較低的局部網絡出安全問題而波及整個網絡。3.網絡安全評估。成功的黑客攻擊絕大部分是對系統或網絡的安全漏洞進行攻擊的。而網絡安全性掃描分析系統則可以檢查系統的漏洞與弱點，并提出安全策略與補救措施，增強網絡的安全性。4.安全檢測。為了保障系統的安全，安裝入侵檢測系統不僅可以對進出的網絡數據流進行實時分析，還能對網絡違規事件進行跟蹤、進行實時報警、及時阻斷連接、做日志，既可以應付往外的攻擊，還可以阻止內部人員發起的攻擊。

（二）增強信息鑒別能力。數據的完整與真實也是系統的安全的重要部分，故必須增強信息鑒別能力，分辨數據是否完整、真實。數據在傳輸時有時會被非法篡改甚至竊取等，要保證數據完整、真實，就要采用信息鑒別技術，如安裝VPN設備、數據源身份認證等。當原始數據包進入VPN設備時，它可先加密數據，再用HASH函數對其進行運算，并將產生的信息摘要同加密數據一并發到目的方的VPN加密設備。目的方的VPN加密設備又先解密已加密的數據包，再用HASH函數運算解密后的數據，然后將所產生信息摘要同所收到的信息摘要對比，若兩信息摘要完全相同，則表明所解密的數據的完整性沒有被破壞，是原始數據，否則就表明該數據已被非法篡改甚至竊取。

（三）安全認證。支付系統的安全肯定要依賴加密系統，加密就需要密鑰，而密鑰的產生、管理和頒發均存在安全隱患。發放密鑰往往是以證書的方式來實現，故就要解決證書的發送方同接收方怎樣確認對方的證書的真實性問題，引入第三方來發放此證書恰好能因應之。各銀行聯合構建一權威認證機構（CA認證中心），建立銀行系統的CA系統，借以實現此系統內證書的發交和業務的安全交易。

參考文獻：

[1]李早水.電子支付系統的安全問題分析及對策研究[J].信息與電腦(理論版),2011,11-15

[2]豆根生,任銘,袁超.淺談電子商務中的支付安全技術[J].科技信息,2010,7-10

篇10

我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。

一、我國電子支付產業發展現狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。

(二)我國電子支付產業發展狀況 　隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 　目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。

1、商業銀行支付網關 　我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯支付 　中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產業經濟學特征

電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。

(一)網絡外部性特征 　1、網絡外部性定義 　網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 　網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 　網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產業網絡外部性特征分析 　電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 　從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產業雙邊市場特征分析

電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。

三、我國電子支付產業的發展建議

我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。