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以TESIRO為代表的歐洲珠寶品牌，其實力雄厚，有著強大的品牌、資金及管理優勢，而以周大福為代表的香港品牌憑借其深刻的影響力，及在渠道建設方面的優勢，在中國珠寶市場叱咤風云。

TESlRO和周大福代表著歐洲與香港兩大珠寶陣營，構成了未來中國珠寶江湖之爭的縮略圖譜。

歷史篇：香港巨頭與歐洲經典

周大福，1929年在廣州創立，后輾轉到香港正式成立珠寶金行。

上世紀90年代，周大福以設立武漢周大福珠寶金行有限公司為標志，拉開了進軍內地零售市場序幕。從1998年到現在，周大福在內地發展分行數百家，形成以北京、上海、廣州、武漢為中心的華北、華東、華南、中西部4大片區。

學習周大福“好榜樣”，90年代中后期，周生生、謝瑞麟等眾多香港珠寶品牌長驅直入，雨后春筍般在內地市場扎營，給內地帶來一股“港風”。

而此時內地數子家珠寶品牌，由于多數是集體經濟、國有體制改制后的銀樓、金店等老字號，轉型乏力，管理滯后，無力阻擋香港品牌擴軍，以致內地珠寶市場淪為香港品牌天下，周大福作為“先行者”占盡風光。

伴隨中國經濟的迅猛發展，社會積聚了巨大的物質財富，消費品市場迅速膨脹，中國成為僅次于美國和日本的世界第三大奢侈品消費強國，奢侈品消費人群已經達到總人口的13％，2005年市場消費達到1000億元。法國巴黎百富勤的報告指出，中國進入奢侈消費初期。

在資本全球化配置的今天，作為世界奢侈品的發源地的歐洲，寶馬、阿瑪尼等世界知名奢侈巨頭都把目光瞄向中國。在珠寶領域，歐洲品牌的大舉進入是在2005年，以比利時珠寶品牌TESIRO進入為標志。

TESIRO是全球最大鉆石加工貿易商歐陸之星旗下的歐洲經典鉆石品牌，以優質切工享譽全球。與卡地亞等歐洲其他珠寶品牌不同的是，TESIRO價格處于金字塔塔腰位置，這個區間比高端消費群體更大，比低端又有了自己的品牌優勢。顯然，這非常適合中國國情。

但現實是，TESIRO并不熟悉中國本土市場，如果選擇直接“空降”，單打獨斗，顯然不可能。TESIRO想到了“借船出海”。2005年下半年，TESIRO重金收購國內強勢品牌通靈翠鉆，以“TESIRO通靈”為品牌名，發力中國。

品牌篇：東方智慧VS歐洲血統

作為歐洲珠寶品牌，TESIRO通靈進入中國伊始，就采取了與周大福迥然不同的品牌戰略，它高調突出鉆石的歐洲基因。

作為一個顧客，當你走進周大福專賣店的時候，營業員會熱情地說：“您好，歡迎香港周大福。”周大福時時突出自己“香港”身份。

1840年之后，在100多年時間里，香港在高自由度市場條件下，東方文化得到極大張揚，香港發展成為亞洲文化交流中心和東方時尚之都。

由于歷史原因，曾在上世紀30年代興起的奢侈品消費在內地出現斷層。在上世紀90年代前期，中國內地時消費者與香港仍然屬于兩個“世界”，香港在內地消費者眼中是時尚的、經典的“圣地”。1997年后，這扇窗逐漸打開，香港成為內地外出旅游第一站，香港品牌受到空前膜拜。

有70多年歷史的周大福等一批香港品牌成為最大受益者，周大福把自己扮演成東方文化言人，它推出999．9純金首飾斐然亞洲珠寶界，其“珍珠”系列、“水晶”系列，滿足了東方女性的需求。

擴張過程中，周大福在品牌個性上，給人印象是儒雅、內斂、中庸、平和，是公認的亞洲珠寶界的“老大哥”，周大福提出“珠寶時裝化，首飾生活化”的品牌訴求理念，更是在把亞洲幾千年佩戴珠寶首飾的文化習慣進行了傳承與延續。

周大福憑借香港地域、文化優勢及國內20多年來，國人急劇膨發的消費熱情，在中國市場取得了成功，成為中國乃至亞洲珠寶界當之無愧的領航者與開拓者。

TESIRO通靈明白，進入中國時以何種品牌識別系統統帥和整合企業價值活動是當務之急，如果沒有獨到的品牌訴求，很難打開市場之門。

“原產地印象”理論認為，當產品外銷進入其他市場后，產品所在地往往就是消費者區分產品品質的重要標準。產品的原產地品質較好，反之則較差，產品原產地不同給消費者帶來的信心指數有巨大落差。比如人們普遍認為德國制造的汽車質量優良、尊貴豪華，而內地組裝車各項性能指標均不如原裝進口車。

TESlRO通靈在品牌訴求上強化自己的基因。比利時在全球鉆石行業享有盛譽，是世界鉆石加工發源地，有世界最大的鉆石切割中心，被尊稱為“鉆石王國”，“比利時切工”又被稱為“優質鉆石切工”。比利時鉆石與法國香水、德國汽車、瑞士手表是公認的全球最著名商品。TESIRO通靈的母公司是位于比利時安特衛普的世界上最大的鉆石加工貿易公司。

因此，TESIRO通靈據此確定了自身的品牌識別系統核心――“來自比利時的優質切工鉆石”，并通過全方位360度品牌管理模式推行。

具體來說，TESIRO通靈品牌強調從每一個接觸點來打造品牌，要求所有TESIRO通靈關系人從各個方面圍繞TESIRO通靈品牌，向圓心歸納，要做到人人、物物、上下、左右360度。

TESIRO通靈要求無論是自己員工，還是加盟商都代表TESIRO通靈的比利時品牌形象，所穿所戴都要為品牌加分，所言所行都透出歐洲品牌氣質。在TESIRO通靈專賣店，顧客聽到的是比利時的音樂，看到的是歐洲化的陳設，連顧客被贈送的禮物也是原汁原味的比利時巧克力。

產品篇：產品線擴展VS開辟新品類

品牌戰略各不相同，周大福和TESIRO通靈的產品戰略也迥然不同。

傳統營銷主要集中在開發新客戶上，就是發現顧客新需求，然后提供比競爭對手更優質、更便宜的產品或服務來滿足顧客的需求。周大福在過去的珠寶市場的位置，正是得益于其新產品、新客戶開發。

上個世紀香港金銀貿易市場交易的黃金成色一律為99％，而周大福開創性的首推999．9純金飾品，這一“創新”為周大福以后的快速穩定發展奠定了基礎。現在，周大福首創的999．9純金首飾已經成為香港黃金成色標準與典范。

其后，周大福堅持在產品組合策略上不斷擴展產品組合的長度和寬度。相繼推出“絕澤”珍珠系列，“絕色”紅藍寶石系列，鉑金“水中花”系列，“DISNEY公主”首飾系列，“惹火”系

列等。

最強大的研發和創新能力，新產品的不斷推出，周大福充分利用了企業的人力等各項資源，深挖潛力，滿足不同細分市場的需求，有效地樹立其在亞洲珠寶界的王者地位。但這種擴展策略有時也帶使邊際成本加大，淡化品牌個性，增加消費者認識和選擇的難度。產品線擴展沒有讓周大福形成與周生生、謝瑞麟、六福等其他香港品牌的有效區隔。

“第一者生存”法則在珠寶市場表現的淋漓盡致，消費者無論在心智和購買行為上都會偏向于位于市場第一的品牌，而位居第二位的珠寶商則會處于非常被動的地位。如同一棵參天大樹下的小苗，將會越來越弱。

在挺進中國的過程中，TESIRO通靈的目標非常明確，他們并不在意產品組合的長度和寬度，關鍵是要和現有的其他品牌形成差異化經營，凸顯出歐洲品牌與香港品牌的不同個性。因此，TESlRO通靈產品上全力主打“來自比利時的優質切工鉆石”，重點在鉆石上做文章。

美國營銷學者阿爾?里斯認為，打造品牌“成功的關鍵是創建一個你能第一個加入的新品類”。TESIRO通靈可能自身也沒意識到，它把比利時優質切工鉆石帶入內地，已經等于在中國珠寶市場開辟了一個新品類。

傳播篇：廣告制勝和整合傳播

目前珠寶業營銷傳播方式主要有兩種，一種是重點傳播珠寶產品，依靠營造概念開拓市場；另一種是樹立品牌，通過傳播品牌形象，增加品牌號召力，如卡迪亞等珠寶品牌，TESIRO通靈也是采用此策略。

TESIRO通靈的傳播活動，始終堅持整合營銷傳播理念，主題鮮明，關聯度高。TESIRO通靈認為，品牌就是聯想。所有營銷傳播活動必須圍繞“優質切工鉆石”的主題訴求來進行，與產品的定位高度吻合。在傳播上，TESIRO通靈善于運用事件營銷占領消費者心智。

TESIRO通靈剛進入中國不久，隨即舉辦了迄今為止國內規模最大的一次“中國鉆石第一展”，將來自比利時的總價數千萬的500余顆優質切工克拉鉆帶入中國。這次巡展歷時三個月，在南京等18個城市輪流進行，此事件吸引了眾多媒體和消費者對TESIRO通靈品牌眼球。

同時，TESIRO通靈與展覽當地的主流媒介進行合作，舉辦鉆石有獎估價等活動，與消費者形成良好的互動，提升了TESIRO通靈的品牌形象，同時讓消費者切身感受到比利時優質切工鉆石魅力。

2006年元旦剛過，TESIRO通靈又在終端開展”TESIRO通靈比利時鉆石文化之旅”活動，抽取幸運顧客，去比利時鉆石尋根，近一步強化了消費者對TESIRO的認知，給消費者的印象是TESIRO通靈二比利時優質切工鉆石。

通過事件營銷，TESIRO通靈快速取得了消費者對品牌的認知。而周大福雖然也做了一些公關活動，例如與意大利著名服裝品牌MaxMara首度攜手推出“周大福經典時尚珠寶秀& MaxMara秋冬時裝展”；在北京工人體育場舉行“經典?永恒的時尚――周大福2005主題時尚PARTY”。但和現階段的很多珠寶企業一樣，周大福對電視廣告青睞有加，頻繁借助集聲、光。影于一體的電視廣告。

例如，其推出廣告片《情鉆童話》，利用兩名充滿稚氣的小孩做主角，人小鬼大地演繹出一段段情意綿綿的愛情對白，透過兩小無猜的對話帶出一些首飾的信息小百科，每次由小男孩發表鉆飾信息后，小女孩就會問一句：“你怎么知道呢？”小男孩就會接上一句：“是周大福告訴我的。”語氣調皮幽默，迅速令人留下深刻印象，成為大家的熱門話題。

渠道篇：連鎖加盟的收與放

周大福的發展壯大與其發展連鎖店緊密相關，在20世紀60年代，周大福放棄了傳統金鋪，分店的經營模式，組建了“周大福珠寶金行有限公司”，并以連鎖店形式經營拓展市場，成為香港黃金珠寶業最早的有限公司機構，從而使單純的“店鋪式”經營轉變為“公司化”運作，這是周大福成為國內領先珠寶企業的始點。

上世紀90年代，周大福在進入內地市場之后，依托加盟連鎖又一次迎來了公司發展的高峰，在短短的幾年內，在國內發展數百家加盟店，搶占了中國大部分珠寶市場。

但另一方面，由于一些加盟店鋪貨混亂甚至竄貨，以及零售價難以控制和亂打折現象，影響了周大福的形象。周大福在一些城市開始放棄被譽為“21世紀最成功商業模式” 的特許連鎖模式，開始回收北京、廣州等地品牌經營權。

在周大福收縮加盟的同時，TESIRO通靈卻在大規模拓展特許加盟，進入中國伊始，TESIRO通靈與卡迪亞等其他歐洲品牌的大商場路線不同，它采取復合渠道，除了進入一流大商場之外，還采取在一線城市開設旗艦店，二、三線城市發展特許加盟，銷售網絡覆蓋中國主要一線、二線城市的策略，2005年歲末，TESIRO通靈在一個月時間內，一口氣在內地開出十余個直營、特許加盟店。

TESIRO通靈認為與加盟者是一種價值鏈分工，加盟者可以分享到總部的品牌、管理等各種資源。而總部可以通過加盟政策快速拓展市場，同時把競爭改為競合。特許加盟無疑是雙方發展事業最好的選擇。

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一、安卓開發技術介紹

（一）安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

（一）移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類;Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

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一、引言

移動支付是指利用客戶的手機，通過短信、語音、射頻識別等方式進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。與傳統的現金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優點，在開展該業務較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。

在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調查顯示，國內手機用戶每月增長數量超過500萬戶，2007年用戶總數將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業務的開發，將為產業鏈上的各方，包括設備制造商、銀行、信用卡組織、商業機構、移動運營商、服務提供商等創造新的利潤增長點，帶來的將會是巨大的經濟效益和社會效益。

本文從客戶應用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術特點及發展現狀，并對移動支付的發展前景做了分析。

二、移動支付的兩種模式

客戶若要使用移動支付業務，前提是須將手機號碼與銀行卡進行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現場就可進行交易的需求。客戶可使用短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業管理、交通罰款等公共事業繳費，或者用于彩票購買、手機訂票、手機投保等交易。這種支付模式不受時間、地點約束，無需排隊，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國內如北京聯動優勢科技有限公司的“手機錢包”業務，都支持這種支付模式。

在當前2G/2.5G的通信環境下，手機還只能瀏覽一些簡單的網頁，要進行網上購物還不太現實。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網上支付結合起來，構建成統一的電子支付系統。例如與支付寶結合，現在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務提供商之間加強協作，使客戶用手機號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又擴展了非面對面移動支付的應用范圍。與支付寶一樣，手機號碼已采用實名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。

移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網上購物，但網上購物永遠也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點類似于人們在商場內的刷卡消費。

曾經出現過用發送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發送、回復的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預計，而且零售交易金額少但次數多，頻繁地發送短信容易使消費者產生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動設備普遍采用紅外線技術進行近距離通信。其缺點有二，首先是發射端和接收端必須處在筆直的視線內且要精確對準，另外，紅外通信缺乏有效的安全協議。作為建立個人局域網（PAN）的一種技術，藍牙目前廣泛應用于手持設備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實現對目標物體的自動識別。RFID被業界公認為是一項極具發展前途的應用技術，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術。客戶只需將內置RFID芯片的手機或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實現扣款，系統內部接口遵循移動運營商專門制定的標準協議《小額支付交易協議MPTP1.1》和《小額支付通信協議MPCP1.0》。

當前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經應用RFID技術開展移動支付業務。日本第一大通信運營商NTTDoCoMo的FeliCa手機就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經吸引了4000萬用戶，可見其發展潛力之大。隨著RFID技術的成熟，基于該技術的面對面的移動支付系統在中國的實施也只是時間上的問題。

移動支付系統框架圖

移動支付系統框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機將同時具備這兩方面的功能。

三、有待加強的方面

無論哪種模式的移動支付，由于手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內存款的安全就與手機直接相關。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進行加密以外，運營商需要對手機信號進行加密，手機制造商需要提高手機操作系統的保密性能。在過去的兩年內許多廠商已經花費了大量精力來開發移動支付的安全框架，包括開發出多種無線PKI方案。

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中圖分類號：TN918 文獻標識碼：A 文章編號：1671-7597（2014）09-0142-01

移動支付近年來發展迅猛，已成為移動領域中較為熱門的應用方向，具有強大的市場潛力。移動支付在歐美國家的發展受到預付費方式的限制而以微支付形式為主。在亞洲的日本國家，移動支付發展水平比較高，其應用的開展程度也相對較深。由于移動支付方便進行隨時隨地的支付交易，給人們的生活帶來了非常大的便利，因此移動支付交易的規模在國內市場中占據相當大的比例。

支付安全協議最大程度的保證了移動支付過程的順利進行，需要在保證高度安全性的基礎上，有利于構建統一平臺及標準化支付系統。基于對稱密碼體制的移動支付安全協議僅采用對稱密碼算法極大的提高了計算效率。但是在現有的支付模式中，用戶在進行注冊的時候依舊需要用到不適合移動支付環境的公鑰密碼體制，因此本文基于手機設備進行研究，考慮采用計算速度較快、資源消耗少的Hash鏈進行移動支付方案設計。該設計利用廣泛應用的3G移動網絡安全機制中的相關參數，有利于實現移動支付統一標準的形成。

1 移動支付概述

1.1 移動支付定義

移動支付是指通過移動終端設備、移動網絡實現交易雙方支付行為的一種支付方式。其中的移動設備包含有手機、掌上電腦、筆記本電腦等多種無線設備。手機是最常用的移動終端設備，所以通常所說的手機支付也即是移動支付中的一種。本文所設計的移動支付方案也是基于手機終端設備的。

1.2 移動支付的系統框架

移動支付系統依據不同部分相互之間的依存關系可分為承載網絡、接入平臺、安全認證、業務管理平臺及應用平臺五個層次。

移動支付系統的運行依賴于承載網絡的速度、穩定性和安全性。在設計移動支付系統時，要參照支付特點選擇恰當的基礎網絡，以防止因基礎網絡而產生性能方面的損失。移動支付系統通過綜合接入平臺為各個基礎網絡提供接口服務。安全認證體系作為移動支付系統的核心層面，為系統提供了身份驗證、通信加密等多項功能，從而保障移動支付系統的安全性。安全認證體系涉及了移動支付系統的各個層面，終端設備的使用者通過安全認證體系以確保該用戶的合法性，并對通信內容進行加密及是否完整進行確認，防止攻擊者的不良行為。業務管理平臺主要用于管理支撐及具體業務運營。應用平臺主要是為用戶和合作者開放的平臺。比如向合作伙伴開放系統接口，第三方合作伙伴能夠利用該接口獲取該支付系統的支持，實現和運營商的合作。

1.3 移動支付業務實現方式

不同地區的移動支付發展進程有所不同，所運用的實現途徑也各有特點。移動支付業務的實現需要和當地的基礎設施、支付環境相結合。依據實現方式的不同，能夠實現遠程支付和近場支付。其中實現遠程支付需要依靠短信息服務（SMS）服務、交互式語音應答（IVR）技術、無線應用協議（WAP）技術、JAVAME技術和非結構化補充數據（USSD）這五種技術方法。近場支付的實現技術主要包括紅外、藍牙和射頻識別技術。

2 基于對稱密碼體制的移動支付安全協議設計

2.1 移動支付安全協議的設計方法

與公鑰密碼體制相比，對稱密碼體制不涉及證書授權問題，因而不會給移動支付系統增加多余的通信開銷。對稱密碼體制主要包括基于對稱密碼的加密或解密、消息驗證碼、Hash函數等，具有高計算效率的優勢。

近年來，移動支付安全協議的研究較多，其中W.D.Chen等學者采用移動通信網絡的安全機制具有一定的導向作用。因為如果可以利用移動通信網絡這個統一的平臺及標準，就能夠方便的管理、實施移動支付安全協議。并能讓移動支付的安全協議得到不斷地升級和完備以滿足各種支付要求。

2.2 Hash鏈認證技術出錯控制

通常移動支付安全協議運行出錯時，能夠選擇中斷協議的運行或恢復協議。當前移動支付安全協議的出錯控制方面研究沒有達到足夠深度，文中的支付方案為在3G網絡安全機制上采用Hash鏈認證技術可以對消費者主體進行身份驗證。不過，Hash鏈要求身份驗證憑據的待驗證結點與根結點在身份認證過程中結點順便必須依次相接，不允許存在中間結點或者順序的錯誤。因此有必要研究此類情況下的出錯控制技術以保證整個Hash鏈的有效性。

如果當前認證中心處的結點驗證沒有通過，那么認證中心會將錯誤信息返回。同時，不更替當前結點而將出錯計數器Note加1。一旦計數器所記錄的出錯次數超過上限Limit，認證中心則會通知用戶刪除該Hash鏈上所有的結點并啟動新的注冊過程；否則，在下次驗證時，認證中心至多會進行額外的Note次計算與比較運算。

通過糾錯方案糾正以后，之后的認證方案會依據正常的驗證程序執行，對此后的驗證不產生影響。該方案能夠防止錯誤的擴大，并能保證Hash鏈的安全性。不過，在碰到連續多次的驗證不通過時，之后的驗證時間會隨之增加，降低了系統的運行效率。雖然某一次的效率會明顯降低，卻大大提高了支付系統的安全性，這是非常值得的。

2.3 基于對稱密碼體制的移動支付安全協議

本文所設計的基于3G網絡組件與Hash鏈的移動支付安全協議包含有支付協議、注冊協議兩個部分。消費者采用3G網絡安全機制里的共享密鑰實現對認證中心的身份驗證。認證通過之后，消費者可以將自身的Hash結點送達認證中心從而利用該結點在進行支付交易時對消費者身份進行驗證。

3 結束語

對稱密碼體制適合移動支付環境，上述的基于對稱密碼體制的移動支付安全協議利用對稱密鑰、哈希函數和信息認證碼等多項技術完成對支付實體的身份確認及通信保密，實現了移動支付過程中信息的安全傳輸。

參考文獻

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總圖分類號：TP393.08    文獻標識碼：A    文章編號：

    1．引言

    隨著手機、PAD等移動終端的應用普及，移動支付迅速發展,與傳統支付方式相比，移動支付具有靈活便捷、交易時間短等特點；然而，移動支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。因此，有必要對移動支付的安全性進行分析，并通過技術手段進行解決。

    2．移動支付的概念和優勢

    2.1 移動支付的概念

    移動支付(Mobile Payment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付技術將移動終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

    2.2 移動支付的方式

    移動支付的實現方式多種多樣，根據支付距離遠近分為現場支付和遠程支付，現場支付是利用內置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機，支持各種零售、電子票務、消費等非接觸式支付；遠程支付是指通過發送支付指令(如網銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠程支付。

    根據支付金額的大小，移動支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發出劃賬指令代繳費用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。

    2.3 移動支付的特點和優勢

    移動支付業務借助于互聯網和無線通信技術的發展已進入了快速擴張的階段，與其他在線支付業務相比，移動支付具有以下特點和優勢：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請了移動支付功能，通過撥打相應的電話號碼或者發送短消息就可以完成整個支付與結算過程。

    （2）支付成本低。可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間，而且用戶只需要支付很低的電話費或短消息費用。

    （3）有利于調整價值鏈，優化產業資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統帶來中間業務收入。

    3．移動支付的安全問題分析

    3.1 移動支付安全特性

    移動支付的整個交易過程是完全處在一個開放的環境中，為了保證交易的安全進行，移動支付系統必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無線網絡的開放性，終端設備與WEB服務器之間傳輸的交易信息，很可能在傳輸過程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動支付的基礎。

    （2）數據完整性。移動支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內容在傳輸過程中需要確認數據信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認性。移動支付提供一種可以防止發送方或接收方抵賴傳輸消息的服務，當接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據向第三方證明這條消息來自某個發送方，使發送方不能抵賴發送過這條消息。同時，當發送一條消息時，發送方也有足夠證據證明某個接收方的確已經收到這條消息。

    3.2 移動支付安全問題的現狀

    安全問題是影響移動支付的關鍵因素，安全包括很多環節，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，移動支付可能隱藏的安全問題表現如下：

    （1）手機本身的安全存在隱患。利用手機進行現場支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機應用的普及，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，導致用戶賬戶被盜刷的現象屢見不鮮。

    （2）缺乏身份識別。手機作為支付工具，必須對參與交易的合法身份進行識別，由于移動支付涉及到銀行、商家、用戶等多個實體，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業務通常是捆綁在手機話費中，而有不少手機號并沒有采取實名制，因此造成手機話費透支、惡意拖欠并不少見。信用意識以及體系的不完善，也制約著移動信息化的普及和推廣。

    4．移動支付安全技術

    針對移動支付存在的安全問題，可以通過身份認證、數字簽名和WPKI等相關技術手段來解決。

    4.1 身份認證技術

    身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態密碼、短信密碼、動態口令等認證方式。在實際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認證方式：小額支付通常采用移動電話號碼和固定密碼認證的方式；大額支付可采用固定密碼和動態密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎的移動PKI認證可以同時滿足以上兩種要求。

    4.2 數字簽名技術

    數字簽名又稱電子加密，可以區分真實數據與偽造、被篡改過的數據，公開密鑰加密技術是實現數字簽名的主要技術，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據和帳號信息后，同時生成一個私鑰和證書，然后將該帳號連同證書和簽名文件作為一個包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號信息后，首先去CA中心驗證此證書的合法性，來確定發送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術

    WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎設施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網絡通信環境。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。無線PKI的架構包括無線終端、注冊中心（RA）、證書認證中心（CA）、目錄服務器和無線網關等。注冊中心負責接受用戶對證書頒發、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發和管理，證書內容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數字簽名。目錄服務器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網關完成無線和有線環境協議的相互轉化。在安全協議WTLS中，服務器和客戶（如果服務器要求的話）分別利用其公鑰證 書向對方證明自己的身份。

    為了適應無線應用環境，WPKI對傳統的PKI作了相應的優化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法，提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。

    5．總結

篇6

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

二、移動支付業務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

2.移動支付業務分類

按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

1.移動支付業務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。

四、移動支付的風險及監管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業鏈成熟度問題

①移動支付產業鏈構成

移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

②移動支付業務的商業運作模式

目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

轉貼于 　由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監管與標準規范

移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

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移動支付發展現狀及特點

中國人民銀行的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年電子支付業務增長較快，移動支付業務保持高位增長。2013年，我國共發生電子支付業務257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業務 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。2013年，支付機構累計發生互聯網支付業務153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2013年第三方移動支付市場交易規模已突破萬億，達12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動互聯網支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對優勢，拉卡拉占11.5%，財付通僅占4.2%。移動支付在我國的發展呈現出以下特點：

一是總體支付筆數和金額較小，但增長迅猛，顯示出移動支付的巨大增長空間。在三種電子支付方式中，移動支付盡管增速快，但基數低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。

二是小額支付居多。結合每筆支付業務的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動支付方式多為小額支付。

三是發展不平衡。這種不平衡體現在兩個方面：首先，在移動支付領域，第三方支付雖然成為移動金融炙手可熱的業務，但在移動支付金額上并未體現出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動支付規模已經破萬億，但僅僅占整個移動支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動支付呈現出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨大，占比高達78.4%。行業前三名合計占比高達94.1%，充分說明第三方移動支付機構發展極不平衡。

四是支付方式以遠程支付為主，NFC支付發展相對滯后。以移動運營商手機近場支付為例，由于一直受限于技術、政策、商業模式等原因，手機支付發展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機近場支付的標準，正式結束了之前漫長的標準之爭。截至2013年底，根據工信部相關部門的統計，我國三大運營商手機支付用戶僅為366.3萬戶。

移動支付價值鏈的構成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了價值鏈的概念。他提出價值鏈是原材料轉換成一系列最終產品并不斷實現價值增值的過程，是企業生產的產品或服務增值的環節或鏈條。“價值”是用戶對企業提供的產品或服務認同并愿意支付對價。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價值鏈，將滿足顧客對產品的需求作為分析的起點，沿著企業生產經營環節逐步向前推進。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價值鏈的觀點，認為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業可以創造價值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產業的角度分析了如何發掘企業的利潤空間，提出了產業價值鏈的概念。產業價值鏈的存在是以產業內部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴大價值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統的供應鏈轉變為價值網，強調在多家供應商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協同的業務關系，利用彼此的互補優勢和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結合移動支付產生發展的信息技術環境，產業價值鏈和價值網理論可以為分析移動支付價值鏈提供思路。

目前，我國移動支付產業價值鏈中，支付主體是消費者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機構、運營商、第三方支付機構、軟硬件供應商及周邊企業。產業價值鏈中的各方在移動支付中既有分工，又有合作，共同為消費者創造增值價值。移動支付價值鏈的起點，應該是消費者或客戶的支付需求，經過移動終端及其支持方，通過各支付機構完成支付，終點是商戶（見圖3）。

（一）客戶的需求是移動支付價值鏈的起點

客戶的需求是移動支付價值鏈的起點，只有對客戶的需求有著極強的洞察力，才能真正把握機會，為客戶創造價值，并獲得利潤。隨著信息技術的發展，互聯網已經極大地改變了消費者的生活方式，消費者長期被壓抑和忽視的金融消費需求被挖掘出來，呈現出普惠、平等、民主、共享、交互等特點。移動金融已經成為互聯網金融的重要入口和發展方向。從移動金融消費者類型來看，基本上可分為兩類：一是個人消費者，隨著人們對金融服務要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產品的搜索比價、在線記賬理財、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯網金融業務一經推出，便受到消費者熱烈追捧，市場快速擴大。快捷便利的轉賬、還款、網絡購物、生活場景支付未來將會是消費者進行移動支付的重要推力。二是機構消費者，它們需要通過移動互聯網對傳統服務進行優化和再加工，如：提供快捷支付結算、融資、終端設備、應用軟件、后臺支持、數據挖掘、風險把控、需求分析、產品再加工、服務優化等服務，以便有效甄別優質客戶，建立起新型的營銷服務模式。在普惠金融的背景下，消費者不再局限于大型優質客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復雜，也更為個性化，它們處于移動支付的起點，因而移動支付服務商需結合移動互聯網經濟特點進行產品和業務模式創新。

（二）移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段

移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費者的移動支付需求，并且圍繞這一核心價值提供增值服務。這種移動終端包括目前廣泛使用的智能手機、掌上電腦、IPAD等智能移動終端。市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。價值增值會要求智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能，甚至需要有更多的功能創新。國外已經出現通過iPhone的耳機插孔的磁場作用在傳統刷卡終端進行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機硬件即可實際付款。2013年9月中國智能手機市場上，Android系統機型在售數量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術進步的動力，尤其在移動連網技術成熟、智慧型手機普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進了一大步，隨著手機程式APP的多元發展，移動裝置所能提供的服務也越來越多，基于智能移動終端的移動支付服務軟件將得到進一步拓展，例如，多平臺的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網絡支付安全軟件等。越來越多的網絡周邊企業開始在無現金支付領域推出了革新產品，這幾乎將智能手機變成了信用卡。

（三）銀行在移動支付價值鏈中占據核心地位

銀行不僅自身直接在產業價值鏈中充當結算方，同時也是其他移動支付平臺所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術方式，實現遠程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺或線下應用場景的商戶，開展銀行卡收單業務，并借此支付結算服務獲得手續費收入，同時獲取海量用戶和交易數據，增加客戶粘性，形成資金閉環，降低物理網點經營管理成本。銀行在移動支付產業價值鏈中給客戶帶來的價值增值主要體現在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉賬、支付的需求。其次，銀行在運營商、第三方支付機構的遠程支付中，往往充當其最終支付渠道和后臺。盡管在近場支付和部分小額支付方面，運營商和第三方機構幾乎可以越過銀行，但大額支付轉賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價值鏈中來。來自于SP及商戶與移動支付平臺發生結算時所支付給銀行的手續費，來自于移動用戶與移動支付平臺發生結算時所支付的銀行手續費，都構成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創造的價值則是資金的安全保障，給支付機構創造的價值是規避政策和監管風險、提供清算服務。

（四）移動運營商在移動支付價值鏈中不可或缺

移動運營商的價值創造主要體現在兩個方面：提供網絡接入運營與增值業務、開展移動支付服務。移動網絡接入業務是運營商的基礎性業務，也是移動支付業務的前提。運營商通過提供優質的接入服務和增值服務，為客戶創造良好的網絡環境，并獲得流量和增值業務收益。此外，運營商還可以為客戶提供便捷的移動支付服務，包括近場支付和遠程支付。運營商在手機近場支付領域有著得天獨厚的優勢，可以利用手機話費或其支付賬戶購買小額商品或服務，前提是客戶在支付前需完成對支付賬戶的充值，運營商建立自己獨立的賬戶和資金清算等系統。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機即完成支付，手機號碼即私人賬戶。同時，運營商也可以借助銀行渠道開展遠程支付業務。移動運營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動支付平臺手續費。隨著運營商與金融機構合作的深入，其價值創造與收益有望進一步增加。

（五）第三方支付機構在移動支付價值鏈中屬于價值發現和創造者

第三方支付機構將移動支付與社交網絡、電子商務、生活場景結合起來，可以把第三方支付的功能和優勢充分發掘出來。微信春節“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰都吸引了消費者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動支付機構已基本完成線上收單市場分割，線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點。這說明了第三方支付機構在移動支付價值鏈中，不斷地在發現和培養消費者的潛在需求，并率先為消費者創造價值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內將通過在線推廣商戶標準收單方案，實現大規模商戶滲透；在大中型商戶和行業應用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機構為特定商戶、不同行業提供特定移動支付解決方案。盡管第三方支付機構針對不同的客戶，進行了不同形式的價值創造，但歸根結底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節省客戶時間和支付通路費用、提高支付結算效率，從而也充分體現了移動支付的價值。在第三方支付商的移動支付價值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價值鏈，提供信用擔保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負責連接移動運營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺實現跨銀行的遠程移動支付服務。價值鏈延長需要各環節分享收益，因而獲利略低。

（六）終端商戶是價值鏈的終點

商戶的類型和業務范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺、餐飲娛樂業、網站、零售商、公共交通、停車場、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們在產業價值鏈中既創造價值增值，又從價值鏈上游獲得增值服務。首先，商戶是移動支付價值鏈的消費拉動力量，能夠通過自身品牌、產品和服務、價格優勢、渠道優勢、促銷活動等創造和吸引消費需求，從而成為消費行為的創造者。如果從商家對客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費活動的起點，當然也是支付活動的終點。所以，在移動支付價值鏈中，商戶的價值創造可以是多種形式、多種渠道。比如價格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價值，鼓勵更多的消費和支付，而便利的消費渠道和支付則可以為顧客節省時間、提高效率，節省市場信息搜索比價成本。其次，各商家紛繁復雜的業務類型，需要安全、便利、節省的移動支付業務或支付清算解決方案。這需要依靠移動支付價值鏈的上游予以提供。例如，用手機在自動售貨機上購買飲料則需要支持手機付費模塊的自動售貨機；用手機打車需要上游提供打車APP和移動支付系統，購買電影票則需要支持移動支付的票務App。在移動支付價值鏈中，作為O2O應用的商戶，顯然享有了上游企業創造的增值價值，并向他們支付了對價。

可見，在移動支付價值鏈中的每個環節都在創造自身價值，在為產業價值鏈上下游提供價值的同時也獲得了他人支付的對價。

移動支付價值鏈發展趨勢與對策

（一）價值鏈會進一步延伸，需提供更多的價值創造和應用場景

隨著互聯網金融的深入發展，移動互聯網將會成為互聯網金融下一步的發展重點。移動互聯時代的用戶使用行為、消費習慣將出現新的變化，用戶可能會加速從PC端交易向移動端轉移。來自易觀的預測數據顯示，2014-2015年，中國移動支付市場第三方支付交易規模將分別達到3850億元、7123億元，增長率分別為72.6%、85%。移動支付的快速增長，用戶支付行為和習慣的改變，必將使得移動支付價值鏈得到豐富和延伸。因為移動互聯網相比PC端更加便利的使用環境，會帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價值創造會更多、更專業、更人性化、更便利。一方面要求現有移動支付價值鏈進行延伸和升級，比如需要構建更多線下應用場景，完善O2O商業模式，引導用戶從轉賬、匯款等純資金業務轉向消費交易。目前，這種苗頭已經出現，支付寶和財付通都花費重金開展補貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強大的流量入口，與線下商家合作，將移動支付切入為數眾多的本地生活服務，培養用戶移動支付的消費習慣，構建完善的支付場景，提供更為便利、節省的消費和支付。另一方面，要求現有價值鏈進行整合創新。隨著移動支付的高速發展，消費者對價值鏈中以前并未提供的增值服務可能會有新的需求，價值鏈的整合創新也就成為必然。比如，原有的移動支付總體規模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規模擴大和大額支付的出現，現有支付價值鏈的安全問題必將受到消費者的普遍重視，這需要新增價值鏈的安全環節或節點。

（二）價值鏈上下游關系復雜化而形成價值網，需建立協同的業務關系

隨著手機等移動智能終端普及以及支付技術的進步，移動支付將代表電子支付未來發展方向，從而迎來爆發式增長。客戶和商戶的多樣性和大規模增長，將對現有移動支付價值鏈提出新的挑戰。目前價值鏈上的主要競爭者，即銀行（銀聯）、運營商、第三方支付機構，將形成新的移動支付競合生態，搶占價值鏈的有利地位，其價值鏈的上下游企業位置也并不穩定，有可能借助業務創新，使得整個價值鏈的競合關系復雜化，甚至打破原有價值鏈，形成復雜的價值網。

比如：2013年6月，中國移動、中國電信、中國聯通分別聯手中國銀聯推出移動支付平臺TSM，推進NFC近程支付產業鏈發展。2014年初，上海地鐵、中國移動、浦發銀行三方在地鐵、通信、金融領域進行了一次跨界合作與創新突破，基于PBOC金融行業標準，共同對原中國移動手機錢包予以全新功能升級。首次將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級推出全國首個融合移動支付、金融服務、地鐵出行的“中移動浦發手機支付地鐵應用”服務。這種NFC手機還具有基于移動近場支付的金融消費功能，支持2萬多個吃、穿、樂、行等各個生活場景商家、16萬臺銀聯“Quick Pass”（閃付）POS機，能進行1000元以內的小額快捷支付，可進行大額消費信貸聯機交易，為消費者提供了真正的移動錢包。這種合作已經開始突破原有價值鏈，形成了價值網，為多層次移動支付體系的建立進行了探索。未來，只有在海量供應商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協同的業務關系，在優勢和資源互補的基礎上，形成縱向橫向聯接的多層次移動支付價值網，才能充分滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的移動支付需求。

結論

移動支付在我國雖然起步較晚，總體規模也不大，且多是小額支付，但其面向的長尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個性化特點突出，因而影響廣泛而深遠，取得了爆炸式的增長，價值鏈已悄然形成。在移動支付價值鏈中，客戶是整條價值鏈的起點，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動金融的突破口，體現出巨大的價值。銀行在移動支付產業價值鏈中依然處于核心環節，它是聯接價值鏈上下游的關鍵通道，其價值創造和價值增值體現在為上下游客戶提供快捷安全轉賬、支付服務和產品上。移動運營商、移動終端設備軟硬件供應商及周邊供應商為移動支付價值鏈提供基礎設施，并獲得價值增值收益。移動營運商還越過銀行等媒介，借助自己獨立的賬戶和資金清算系統，通過縮短支付鏈條實現多種價值創造。第三方支付機構是價值鏈的創新者和推動力量，除了本身在價值鏈中創造高效的支付方式以外，還推動了整條價值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價值鏈的終點，也是支付需求的拉動力量。移動支付價值鏈的各環節均在其中創造了價值，并通過價值鏈得到了價值實現，最終形成了相對完整的價值鏈。

目前，雖然我國移動支付產業價值鏈已經初步形成，但價值鏈的功能較為簡單，特別是移動支付的應用場景依然較為欠缺，導致其價值創造總量不足，制約了價值鏈的發展空間。而且，現階段的價值鏈面臨日新月異的業務創新，以及潛在的政策變數，穩定性較為脆弱。未來，隨著移動互聯網的高速發展，O2O向縱深發展的趨勢會更加明顯，移動支付應用場景的廣度和深度會大大加強，相應地，移動支付價值鏈會出現進一步的延伸、整合、創新和完善，最終形成功能齊全、上下游關系復雜、效率更高、更為穩定的價值網，以滿足客戶多樣化、個性化的移動支付需求。

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1　引言

移動支付業務在中國開展已經不是近兩年的事情了。但是一直以來，由于政府監管滯后、技術安全問題以及商業模式不清晰。使得移動支付業務一直未有大的發展。隨著第三代移動通信(3G)時代的帶來，帶寬的擴展和安全技術的提高將使移動數據(增值)業務進入一個新的發展時期，移動手機業務有望拓展更為廣闊的發展空間。從全球移動通信市場看，移動支付業務將成為各通信運營商十分看好的業務增長點。

自從移動支付業務引入我國，移動運營商、網絡公司、銀行、軟件商、設備商等都加入到了移動支付市場的競爭。由于沒有清晰的商業模式，移動支付產業鏈雖然初步形成但并不成熟，各參與方在整個產業鏈上的位置都沒有最終確定。而移動支付產業是一種技術驅動型產業，它成功的基礎首先是要建立一個成熟合理的產業鏈。只有建立并不斷完善產業鏈，移動支付產業才能健康發展，產業鏈中的各成員才能具備生存的空間。實現共贏。

2　移動支付的概念

對于移動支付的概念。由于其內容在不斷豐富，各專業組織和學者給出了不同的定義。移動支付論壇(Mobile Payment Forum)認為，移動支付是支付方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或業務，通過移動設備從移動支付服務商處兌換得到代表相同金額的數據，以移動終端為媒介將該數據轉移給支付對象，從而清償消費費用而進行商業交易的支付方式；有學者認為移動支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物；百度百科上將移動支付定義為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

從本質上說，移動支付就是將網絡與金融網絡系統相結合，利用移動通信網絡的快捷、迅速，用戶分布范圍廣、數量眾多的特點來實現一系列金融服務。移動支付可以提供的金融業務種類繁多，包括商品交易、繳費、銀行賬戶管理等，使用的終端可以是手機、具有無線功能的PDA、移動POS機或者筆記本電腦等設備。

3　移動支付流程

根據移動支付不同的業務種類及其實現方式，支付的流程也不盡相同。總結起來，大致涉及到消費者、商家、支付平臺、移動網絡運營商、第三方信用機構和設備制造商，大體的流程如圖1所示：

整個支付流程基本上由9個步驟構成，根據支付流程參與方的多少而略有增減。首先，由消費者向商家提出購買請求，商家再向支付平臺提出收費請求；其次，支付平臺與第三方信用機構對商家和消費者的身份進行認證；再次，支付平臺向消費者提出支付的授權申請。得到確認授權之后向商家支付費用，并通知消費者支付完成；最后，商家將商品交付消費者。

4　移動支付產業鏈的構成

我國移動支付產業鏈主要由移動運營商、金融機構、移動設備提供商、移動支付服務提供商、商家、用戶等多個環節構成，如圖2所示。我國移動支付業務具有自身的特性，只有建立并不斷完善產業鏈。移動支付業務才能獲得健康的發展。

其中，移動通信運營商的主要角色是搭建移動支付平臺，為移動支付提供通信渠道。銀行等金融機構作為與用戶手機號碼關聯的銀行賬戶管理者，需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。設備制造商為移動運營商提供移動通信系統，為用戶提供支持移動支付的終端設備，并且同時提供移動支付業務的解決方案。移動支付服務提供商是銀行和運營商之間溝通的橋梁。商家在移動支付產業鏈中基本上屬于從屬地位，它提供相同于傳統支付的產品和服務。用戶是移動支付服務的最終使用者。

5　目前國內外移動支付產業鏈運營模式

5.1以移動運營商為運營主體

當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，它會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣除。因此，用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區分，而且通過這種方式進行的交易也僅限于100元以下。當前，中國移動與新浪、搜狐等網站聯合推出的短信、點歌服務以及與中國少年兒童基金會等福利機構聯合推出的募捐服務。都是由移動公司從用戶的話費當中扣除費用的方式來實現的。

5.2以銀行等金融機構為運營主體

銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供消息通道，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行(如招商銀行、廣發銀行、工商銀行等)都由自己運營移動支付平臺。

5.3以第三方服務提供商為運營主體

移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過支付平臺運營商，用戶可以輕松實現跨銀行的移動支付服務。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬信通”平臺、廣州金中華通訊公司的“金錢包”等，就是由獨立的平臺運營商運營的移動支付平臺。

5.4以移動運營商和銀行為運營主體

由于認識到各自在移動支付領域中的優勢和不足，移動運營商同銀行合作，開創出新的商業模式。相對于第三方移動支付服務提供商，移動運營商與銀行(金融機構)的合作優勢明顯。目前國內外很多公司采用這種合作模式。中國移動與中國聯通、國有及商業股份制銀行聯合推出的“手機錢包”就是這種商業模式的案例。

6　適合我國的移動支付產業鏈模式

我國移動支付產業要想發展，就，必須找到適合自己的一種商業模式。根據我國的特定國情，總結國外移動支付產業的發展歷程，我國移動支付產業鏈模式應該是以銀行和移動運營商緊密合作為基礎，以第三方的協助支持為推動力的整合商業模式，如圖3所示：

對于移動支付產業鏈上各方來說，不論是移動運營商還是金融機構，還是第三方，都應該清楚看到，單個主體不可能成就消費者支付手段的革命。

首先，壟斷金融資源的銀行業不會同意中國移動運營商為主體經營移動支付業務。其次，中國的信用體制還不健全，移動運營商在經營類似支付金融業務時為用戶提供的信用度明顯不如銀行；同時，類似預付費的移動支付行為還需要金融監管。再次，移動支付最大的特點是小額支付，而目前國內移動用戶中使用移動支付業務的人數很少，如果銀行獨立經營移動支付業務，就需要投資購買運營商的通信服務以及加密措施等諸多額外服務，賺到的錢可能還不足以支付購買費用。因此，在未能看到明顯利潤回報之前，銀行獨立運營方式仍不可取。

目前我國比較流行的是移動運營商與銀行合作的商業模式。由于一部手機只能綁定某一個銀行的一個信用卡賬號，無法實現跨行移動支付，以及各個銀行不同接口的標準不同而使得運營商成本上升等原因，引入一個第三方移動支付服務提供商來承擔協調和整合就顯得非常重要。這個第三方移動支付服務提供商既是移動運營商和銀行聯盟關系的橋梁，也是協調各個銀行之間不同標準、實現跨行支付的主要技術力量。

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隨著技術的進步和發展，支付方式發生了新的革命——移動支付的出現。移動支付擁有隨時、隨地、方便和快捷等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。為了促進移動支付的健康發展，必須對其一系列法律問題加以明確化。 

 

一、移動支付的概念及其業務流程 

 

移動支付，是指消費者使用移動電子設備通過移動運營商向約定銀行提供的計算機網絡系統發出支付指令，由銀行通過計算機網絡將貨幣支付給商業機構的一種消費支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機和計算機網絡為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動授權銷售終端系統(Point of Sales，簡稱POS)現場支付。虛擬支付即消費者可以利用手機在任何地方為特定的產品和服務進行遠程支付POS現場支付則發生于商業機構的POS終端，消費者以手機替代銀行卡進行現場支付。虛擬支付擁有短期的增長潛力，而POS現場支付標志著移動支付進入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內容付費，價值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價值內容發展。在整個移動支付過程中，消費者將銀行賬戶和手機號碼綁定，通過手機短信息、手機聲訊服務(Interac-tire Voice Response，簡稱IVR)、無線應用協議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡稱WAP)等多種方式將指令發送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，通過信息反饋到特約商業機構或特約商業機構指定的銀行，商業機構使用無線或有線POS打印出消費收據，消費者就會獲準得到所需要的商品和服務。具體來說，移動支付經過以下一些步驟：1、購買請求。消費者可以對準備購買的商品進行查詢，在確定了準備購買商品之后，通過移動通信設備發送購買請求給商業機構。2、收費請求。商業機構在接收到消費者的購買請求之后，發送收費請求給支付平臺。支付平臺利用消費者賬號和這次交易的序列號生成一個具有唯一性的序列號，代表這次交易過程。3、認證請求。支付平臺必須對消費者和內容提供商賬號的合法性及正確性進行確認。支付平臺把消費者賬號和內容提供商賬號信息發送給第三方信用機構，第三方信用機構在對賬號信息進行認證。4、認證。第三方信用機構把認證結果發送支付平臺。5、授權請求。支付平臺在收到第三方信用機構的認證信息之后，如果賬號通過認證，支付平臺把交易的詳細信息，包括商品或服務的種類、價格等發送給消費者，請求消費者對支付行為進行授權。如果賬號未能通過認證，支付平臺把認證結果發送給消費者和商業機構，并取消本次交易。6、授權。消費者在核對交易的細節之后，發送授權信息給支付平臺。7、收費完成。支付平臺得到了消費者的支付授權之后，開始在消費者賬戶和內容提供商賬戶之間進行轉賬，并且把轉賬細節記錄下來。轉賬完成之后，傳送收費完成信息給商業機構，通知他交付消費者商品。8、支付完成。支付平臺傳送支付完成信息給消費者，作為支付憑證。9、交付商品。商業機構在得到了收費成功的信息之后，把商品交給消費者。 

 

二、移動支付當事人的法律地位 

 

通過對移動支付業務流程分析，可以得出移動支付涉及的當事人眾多，其中包括消費者、商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心等，當事人之間的法律關系錯綜復雜。然而我國缺乏相應的立法，因此有必要明確各方當事人的法律地位及相互之間的法律關系。 

消費者是指那些持有移動設備并且愿意用它來購買商品的組織和個人。消費者是整個移動支付過程中的發起者，他的行為包括在第三方信用機構注冊、查詢所購商品的品種和內容、支付結算的授權和商品與服務接收。消費者與商業機構、移動運營商、銀行和認證機構之間存在四個相互獨立的合同關系：一是消費者與商業機構的買賣合同關系。但是這種買賣合同關系表現得十分特殊：例如商業機構應當將多收貨款向其前手返還不當得利，而不必向消費者返還，同樣貨款支付不足時商業機構應向其前手主張權利而不能直接找消費者；消費者在支付失敗或支付不足時應及時向銀行補足貨款，而不必向商業機構補足貨款。二是消費者與移動運營商間的移動通訊服務合同關系。三是消費者與銀行間的金融服務合同關系。四是消費者與認證機構間的認證服務合同關系。總而言之，消費者為了順利完成移動支付交易必須嚴格履行上述四個合同義務。 

商業機構出售產品或提供服務給消費者。它在接收到消費者的購買請求后，向支付平臺運營商傳遞收費信息；收到支付平臺運營商的收費完成信息之后，把商品提供給消費者。商業機構與消費者、銀行和移動運營商間分別存在以下三個相互獨立的合同關系：買賣合同關系、金融服務合同關系和移動通訊服務合同關系。 

由于我國的金融業務特許制，移動運營商不得不與銀行合作共同開發移動支付市場。在移動支付中移動運營商是連接消費者、金融機構和商業機構的重要橋梁。目前，移動運營商能夠提供語音、短信業務(Short Messaging Ser-vice，簡稱SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業務提供不同等級的安全服務。在移動支付中消費者有權向移動運營商發出信息指令，移動運營商有義務將用戶的信息在指定的時間傳輸到銀行，當然消費者應向移動運營商支付相應通信費用。因此移動運營商在移動支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國由于移動支付商業模式多樣化，有些移動運營商為了在移動支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺運營商的角色。 

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移動支付定義與價值鏈

移動支付定義為移動電話的任何交易，即在移動電話上的金錢的所有權轉移。基于這項技術，這種支付是遠程的或近場交易。遠程移動支付可以“隨時、隨地”，并可基于“個人-個人”（P2P）或“個人-商家”（P2B），如匯款和賬單支付。遠程交易可以通過SMS（短信）、WAP（無線應用協議）技術啟動。另一方面，近場移動支付需要消費者的手機和閱讀器間的信息交換，如商家和銷售終端間的信息交換。通常情況下，近場交易需要在手機上安裝近場通信（NFC）芯片。

與任何傳統的支付系統相比，移動支付擁有自身產業價值鏈。移動支付價值鏈包括來自多個行業新的和現有的參與者、移動網絡運營商（MNO）、手機制造商、銀行、信用卡組織、第三方移動支付服務提供商、軟件制造商、商戶和消費者。這些利益相關者中的每一方都在行業內創造價值，并獲取回報。衡量移動技術的使用，考慮“關鍵規模”是重要的。關鍵規模是指“足夠多的人在某一時點都進行創新，使創新的普及速度能夠自我維持”。

美國移動支付發展

雖然早期市場的特點十分支持移動支付，但美國卻很緩慢地接受這項技術。近年來，雖然亞洲和歐洲國家的移動支付向前邁進，但美國仍是曲線式發展。然而，美國人對2007年推出蘋果手機的反應熱烈。2010年12月，智能手機用戶占美國手機用戶的27%，而上年同期為16.8%。智能手機應用的增加和經濟數據計劃的可用性將有助于美國移動支付的應用。

由于美國擁有穩定的和發展良好的支付系統，新的支付方式很難進入市場并取而代之。其結果是，美國先進的移動支付比其他許多國家發展更慢。雖然美國進行了移動支付的許多嘗試，但并沒有結果表明目前移動支付業務處于可持續發展的狀態。在供應端方面，傳統的支付公司（如Visa、萬事達、美國運通和第一數據公司）在維持現狀中獲利，不可能從非傳統支付方式獲利。在消費端方面，消費者有許多高效、安全的支付方式可供選擇，如信用卡、借記卡和現金，省卻了其他支付方式的需求。至于商人，他們不希望投資移動支付技術，直到其被消費者廣泛使用。這就造成了網絡效應問題，因為無論是需求端用戶還是供應端用戶使用移動支付，必須等到對方已經先采用移動支付。因此，移動支付必須擁有明確的和普遍的附加值，以將用戶從現有的支付方式吸引過來。

美國的移動技術領域尤其擁有競爭力，公司以新產品創新為手段快速搶占市場份額。作為支付的前沿領域，移動支付對目前支付生態系統極具潛在破壞性。然而，移動支付也為在新生態系統中占有一席之地的公司提供了有利可圖的機會，各公司通過投資移動支付試驗和市場檢驗來爭奪位置。2011年，“谷歌錢包”針對紐約市和舊金山推出基于NFC的試驗。Verizon、AT&T和T-Mobile公司組成的聯盟，宣布于2012年在鹽湖城和奧斯汀推出NFC。

新加坡移動支付發展

經濟的快速發展以及新加坡三大移動運營商間的競爭，促使新加坡的移動電話普及率在2010年9月達到141.4%。可以預計的是，新加坡建立政府、商業界和人口共享的“新加坡心態”，再加上移動電話普及率高，將使廣泛應用移動支付成為現實。然而，我們的分析表明，實際的實施進展要遠慢于最初的設想。

首先，政府是移動支付背后的主要驅動力。其次，移動支付會帶來一個明確的平臺。如果新加坡移動支付市場達到飽和，則該技術將是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技術，很多的移動支付試驗是基于NFC推出的。例如，M1（新加坡頂尖電信公司之一）與花旗銀行和Visa合作推出了使用NFC的移動支付試驗。雖然SMS是另一種實現移動支付的方式，但在新加坡沒有得到重視。最后，新加坡移動支付的價值主張十分“宏偉”，引導用戶遠離現金、銀行卡或信用卡，因為這三者已經完善并不太可能被新的媒介取代。

新加坡獨特的移動支付服務商是資訊通信發展管理局（IDA）。管理局的宗旨是通過吸引外國跨國公司和促進創新、服務，不斷發展新加坡的資訊通信生態系統。為幫助創建移動支付生態系統，IDA在2010年11月發出合作呼吁，2012年在全國建立一個可互操作的NFC環境。互操作性將是移動支付成功的關鍵，這需要網絡運營商、銀行和其他中介機構的合作。此外，新加坡政府積極推進公民的生活更輕松，移動支付結合多種其他支付形式，有益于公民生活方便。

在新加坡，某些因素仍然可能阻礙移動支付在國內的廣泛應用。盡管政府提供便利，但法規和標準尚未到位。這些法規和標準對克服不同的網絡運營商、手機、手機操作系統和銀行間的互操作性問題，并創建一個一致的移動支付生態系統具有里程碑意義。如果沒有一個這樣的生態系統，移動支付在新加坡將會短暫發展后消失。事實上，2003年和2007年移動支付試驗的失敗就是因為缺乏這種手機、操作系統和支付平臺間的互操作性。

法規和標準的缺乏也使得價值鏈中的參與者難以在試用階段發展移動支付。因此，銀行和電信涉足移動支付，并已成為真正的“先行者”，將有助于推動這項技術的發展，但卻無法解決沒有明確領導者的問題。在新加坡，即使移動網絡運營商可以取得移動支付金融許可證，但目前的價值主張仍然不清晰，銀行仍不愿全力進入移動支付市場。

在新加坡，消費者和商家也同樣不愿意放棄現有的支付方式來支持移動設備刷卡。新加坡消費者對價格非常敏感，即使是移動支付征收非常小的溢價（如1%）也不被人們所接受。與現有的支付機制相比，移動支付的便利是壓倒性的，移動支付也與普遍的現金支付方式激烈競爭。在世界其他地方，現金可能被認為不方便或不安全，但在新加坡卻相反。現金是快捷、方便和匿名的，擁有國家價值特征。最后，商家不明白為什么他們應該提供其他支付方式，承擔那些類似他們已經承擔的信用卡交易成本。對于消費者和商家，移動支付的利益和價值必須超過現有的支付方式。

即使移動支付是新加坡支付的創新，但目前對這種技術的需求仍然有限。新加坡雖然很早使用該技術，但全面實施尚需時日。

印度移動支付發展

作為發展中國家，印度大量無銀行賬戶的人口生活在貧困線以下，很少接觸傳統的金融服務，包括銀行和信貸。被稱為“金字塔底部”的無銀行賬戶的人口約占總人口的41%。雖然與銀行服務脫節，但無銀行賬戶人群也需要進行安全可靠的貨幣交易，尤其是匯款。無銀行賬戶人群不能負擔家庭的電話或互聯網服務，而是依靠廉價的低端手機（功能手機）來滿足日常需求。在無銀行賬戶中，信用卡使用率較低，手機可能超過銀行賬戶。無銀行賬戶等因素使移動支付在印度成為“很有前途”的市場。

20世紀90年代電信改革以來，私營移動運營商進入市場并提供數以百萬計的移動服務，一舉超越傳統的基礎設施。擁有8.11億用戶，移動電話已成為印度事實上的通信設備。鑒于這一趨勢，增值移動服務預計將進一步增長。

然而，印度的移動支付應用落后于其他國家，預計在相對長時間內仍然如此。這是由于該國高分段和異質性的消費群，該國的復雜多樣性表現在多語種、多民族成分和多樣化的消費群體，特別是在印度北部和南部間。這種市場特征意味著需要多種移動支付實施戰略。此外，移動支付產品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠農村地區。由于印度技術完善程度較低，移動支付接口必須是簡單和容易理解的。事實上，雖然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏數據安全性使得移動支付對喜歡面對面現金交易的消費者和商家具有風險。為克服這些挑戰，移動支付必須具有立即可辨的價值和利益。

然而，移動支付在印度是一個機會領域。該國是世界上移動市場增長最快的國家，其次是中國。從監管角度來看，印度儲備銀行最近采取措施澄清移動支付交易標準。2008年，印度儲備銀行移動支付指引，明確監管問題、技術和安全標準、互操作性要求以及消費者保護措施。2010年，移動運營商Bharti Airtel公司被授予移動支付服務許可證。顯然，政府是塑造未來移動支付發展的重要因素。大量人口需要安全、方便、實惠的銀行服務，印度在未來幾年內大量應用移動支付發展是很有潛力的。

香港地區移動支付發展

中國香港地區尖端的移動網絡支持超過9000個公共無線接入點，確保全境連接。2004年，首個3G網絡推出，2009年推出4G服務。電信市場沒有外資所有權的限制，從而創造了一個高度競爭的市場，消費者可以受益于高品質的服務和實惠的價格。

蘋果手機的巨大成功帶動香港智能手機的迅速普及。到2015年底，智能手機的普及率將達到72%。然而，飽和的移動通信市場造成智能手機每戶平均收入（ARPU）下降。因此，移動運營商和手機制造商通過價值增值服務（如移動電視和互動游戲）尋求新的收入增長機會。這種發展可能推動移動支付行業成為新的收入渠道。

香港精通高科技的居民已經熟悉非接觸式智能卡，如八達通卡和Visa payWave。非接觸式卡嵌入RFID技術允許用戶通過簡單的讀卡進行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一種流行的非接觸式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采購。非接觸式智能卡的普及推動香港無現金交易，并為移動支付的應用鋪平了道路。

但在香港，其他因素可能阻礙移動支付的應用。在其他發達市場，移動設備的激增導致產品生命周期不斷縮短。平均而言，香港精通高科技的消費者頻繁升級他們的手機，大約每18個月升級一次。這種做法已經創造了一個高度分散的手機用戶群，現有的設備可能會阻礙移動支付。

直到政府特定的移動支付政策，私營部門似乎率先在定義這個新的支付渠道。最少的政府介入可能是行業的福音，因為這允許創新和實驗來創造新的市場機遇。然而，缺乏具體法規可能阻礙暫定競爭者進入市場。雖然八達通似乎已經找到了利基市場，但銀行和移動網絡運營商在確定其潛在的移動支付產品收入模式上仍有困難。在香港這樣一個高度發達的市場，消費者有多種支付方式可供選擇。消費者使用移動支付，他們一定認為其比信用卡、八達通、現金具有更引人注目的價值主張。表1總結了上述國家和地區促進或抑制移動支付應用的基本情況。

未來發展路徑

基于每個國家或地區移動支付的現狀，圖2描繪了移動支付在美國、新加坡、印度和中國香港未來的發展路徑。

對于美國、新加坡、香港，移動支付應用的發展可能如預期所述，下一步將代表支付技術并大規模普及，并作為市場自然演變的一部分。相比之下，印度會偏離其他國家或地區的發展途徑。如前文所述，我們確定了印度龐大的無銀行賬戶人口的市場潛力，他們沒有獲得傳統的金融服務。然而，大多數無銀行賬戶人口嚴重依賴手機。這表明有機會將無銀行賬戶用戶的支付方式從現金轉變為移動支付，其第一步是依靠更廣泛的支付基礎設施建立個人金融數據。一旦無銀行賬戶建立個人的信用記錄，他們將選擇繼續使用移動支付并使用信用卡或支票，而這是他們以前無法使用的支付方式。

對于美國，如果移動支付真正獲得動力，則顯著的激勵將提供給移動支付的潛在用戶。由于美國消費者看重便利，提供增值服務（如支付優化或電子發票管理）可能是“殺手級應用”，可以吸引消費者廣泛采用移動支付。此外，移動支付應用可能會借助于高科技而興起。

在新加坡，高科技市場仍然是最終應用的先行者，但移動支付比現有的支付方式向最終用戶提供了更高的價值。除了滿足消費者需求，移動支付將爭取新加坡政府的支持，監督國家范圍的技術措施。此外，最終實現應用與現有技術兼容。新加坡人希望擁有的技術是快速和易于使用的，他們不會等待，也不接受任何移動支付“并發癥”。正如前面所述，很難狹義定義一個單獨的應用程序，這使移動支付自我維持技術將依靠新加坡的社會因素，從而推動該國接近關鍵規模。研究表明，“殺手級應用”必須應用于移動支付，因為這既不困難也不昂貴。移動支付進入大眾領域將利用現有的技術基礎設施，專注于新加坡政府的權威服務。

在香港，許多價值鏈參與者尋求智能手機市場的影響力，我們的研究表明，必須建立互操作性標準來支持移動支付。非接觸卡（如八達通和Visa payWave）已在香港流行，八達通的使用擴展到移動支付應用的日常采購領域——只是時間問題。

在印度，移動支付生態系統中的關鍵參與者應該密切關注市場的高度多樣化和分段特性。該國令人難以置信的多樣性和廣闊的面積意味著移動支付戰略在新德里取得成功，在班加羅爾則可能不會成功。大量無銀行賬戶的人口廣泛使用手機和需要基本的匯款服務，這說明移動支付是很有前途的市場。因此，某種形式的匯款可能成為印度的“殺手級應用”。要做到這一點，移動支付產品必須設計得簡單易用，因為無銀行賬戶的人群文盲率很高。此外，智能手機逐漸取代功能手機作為主導的移動設備，很可能進一步有助于印度移動支付的應用。

在所研究的國家或地區中，移動支付處于剛剛起步的階段，這種新的支付方式推廣很可能只是時間問題。伴隨不同的促進和阻礙因素，移動支付在美國、新加坡、印度和香港肯定存在市場潛力。然而，在發達市場（美國、新加坡和香港），移動支付可能是替代現有支付方式的一種補充。移動支付將是一種進化而不是革命。在印度發展中市場，移動支付有潛力為無銀行賬戶的人群和其他細分的廣大消費群提供巨大好處。然而，印度的人口多樣性意味著需要個性化的市場實施戰略。

對我國的啟示

加強技術研發，保證交易安全化、便捷化。支付的安全性是移動支付目前面臨的棘手問題，移動支付的安全需要安全可靠的通訊信息網絡。中國的移動支付首先要加強基本的硬件開發和網絡信息基礎設施建設，還要加強軟件和核心技術研發，提高知識產權保護。與國際移動支付研究組織進行信息交流與合作，開發具有我國知識產權標準的關鍵支付技術，雙管齊下，使網絡信息基礎設施更加完善。此外，技術研發要切合實際，這需要交易前對消費者的合法性進行鑒別和有效控制，同時，在安全的前提下要滿足用戶使用習慣，保持易用性本質。因此，要在安全與易用間尋找平衡點，即實現系統的安全性與操作快捷簡便相結合。

不斷創新商業模式，強化產業協作，豐富現有商業模式和業務種類。我國移動支付產業具有產業鏈參與成員數量多、產業協作形式復雜等特點，這就需要不斷創新更適合的商業模式，要讓各方成員在移動支付產業鏈上共同開展移動支付業務，通過采用協同合作的方式實現各種信息資源共享，最終達到優勢互補，促進整體移動支付產業價值鏈的快速發展。我國移動支付業務面對大量潛在的用戶使用群體，需要拓展業務面，創新業務種類，將其轉向更生活化的層面，從而更深層次的影響用戶的日常生活并提高用戶的認知度。