導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業銀行可持續發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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1可持續性支撐概念的界定

“可持續性”（sustainable）一詞最早源于生態學，應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續發展（sustainabledevelopment）。1987年世界環境與發展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續發展的概念，得到國際社會的廣泛認同。可持續發展是指既指滿足現代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經濟、社會、資源和環境保護協調發展，它們是一個密不可分的系統，既要達到發展經濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環境。

可持續發展雖然起源于環境保護問題，但作為一個重要的發展觀，它早已超越了單純的環境保護。由此，商業銀行為中小企業發展所提供的可持續性支撐可以界定為，商業銀行為中小企業提供的支持既要考慮中小企業當前發展的需要，又要考慮中小企業未來發展的需要，通過提供融資等多種服務幫助中小企業做大做強，從長遠的角度關注企業成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題，使商業銀行對中小企業發展的支持始終處于良性循環的狀態。目前，我國商業銀行對中小企業的可持續性支撐必須要實現融資總量增加，結構優化，質量過硬，融資過程中始終保證效益優先，運作規范和提倡創新的基本目標。

2商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的必要性

對商業銀行而言，中小企業融資是為中小企業提供可持續性支撐的重要表現形式，也是商業銀行拓展發展空間的戰略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯，對吸納勞動力就業、增加城鎮居民收入有重要作用的中小企業將得到政府的大力支持，把握住中小企業，也就把握了未來中國經濟中最有朝氣的經濟主體。

（2）商業銀行之間競爭的加劇，資產負債比例結構的限制，大型企業融資渠道的增多，以及大型集團企業資金使用效率的提高，都必然制約商業銀行對大型集團企業的融資，能否有效地拓展中小企業信貸市場就是商業銀行在未來的信貸市場競爭中保持優勢的關鍵所在。

（3）中小企業融資是商業銀行有效分散信貸集中風險，保持適度資產負債比例結構的手段，與大型企業相比，中小企業融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產的流動性，另外，中小企業數量多，行業分布廣泛，可以降低商業銀行對單一客戶、行業的融資集中度，分散信貸風險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續推進，商業銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優質企業融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業信貸業務無疑將成為商業銀行信貸收益的主要來源。

3商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的難點

（1）商業銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業的信貸管理模式運用于中小企業；在對企業的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業務操作過程中，信貸審查環節多，鏈條長，手續繁雜，難以適應和滿足中小企業貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業難以信貸準入。

（2）受國家宏觀調控政策等因素影響，中小企業融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業的信貸準入難度。同時受國有商業銀行股改影響，部分行業采取了信貸收縮政策，給中小企業帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業望而卻步。商業銀行對中小企業多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產抵押，而對于大多數中小企業而言，其可抵押的有效資產有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業銀行的認可，加之過高的資產評估費、擔保手續費、公證費、貸款利率等，造成企業貸款成本過高，使一些低盈利企業難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數商業銀行對中小企業提供的金融服務產品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統性業務為主，缺乏適合中小企業不同發展階段的有針對性的產品或組合產品，缺乏對中小企業營銷的特色品牌，專門為中小企業設計的產品少之又少。

4商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的具體措施

（1）組建中小企業信貸部門，建立適應中小企業融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據大型企業和中小型企業的特征制定有區別的融資策略，將中小企業信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規范、合理，既能夠在短期內滿足中小企業資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業提供持續支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業的授信評級標準，既可以防范信貸風險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業銀行的經營要求和管理能力，合理選擇中小企業目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業銀行在為中小企業發展提供融資支持的同時，也要兼顧低風險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優質中小企業作為目標客戶群，通過調整信貸準入政策，優選客戶；另一方面，要根據自身的風險管理能力，合理確定中小企業信貸業務的增長速度和規模。

（3）創新中小企業貸款擔保方式，方便優質中小企業貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此，商業銀行可以嘗試允許部分優質中小企業可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押（質押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業的經營成本。

（4）商業銀行需不斷加強服務內容、手段的創新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優勢，以中間業務為平臺，主要定位于中小企業，開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網上銀行等技術含量高、附加值大的服務，為中小企業廣泛參與資本運作、促進資源的優化重組提供服務。

參考文獻

［1］?@李揚.中小企業融資與銀行［M］.上海：上海財經大學出版社，2001.

［2］?@趙家敏,黃英婷.我國商業銀行中小企業信用評級模型研究［J］.金融論壇，2006，（4）.

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[中圖分類號]F8323[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0107-03

[作者簡介]于巖熙（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，研究生，研究方向：金融理論與政策；王吉恒（1964-），男，山東沾化人，教授，博士生導師，研究方向：財政與金融。

[基金項目]黑龍江省社科項目“基于金融模塊化構建黑龍江省金融體系研究”，項目編號：14B074。目前，從經濟發展現狀來看，我國正處于工業化和城鎮化加速發展階段。轉變經濟增長方式、促進產業結構調整和升級、開發利用清潔能源、倡導節能減排成為經濟發展的中心工作。在此背景下，綠色金融應運而生。綠色金融來源于綠色文明（王軍華，2000）。自20世紀80年代“可持續發展”的概念被提出以來，綠色已經滲透到社會的各個領域。特別是國際金融危機的爆發引發了人們對傳統金融發展模式的思考，國內外專家、學者經過深入研究形成共識：綠色金融是推動低碳經濟的重要工具，也是商業銀行實現可持續發展的正確途徑。綠色金融是國外可持續發展理論的中國化。

一、綠色金融與可持續發展理論

（一）綠色金融

1概念及內涵

綠色金融（green finance），也稱為環境金融（environmental finance），這一概念最早源于《金融業關于環境可持續發展的聲明》（UNEPFI，1997），引申為低碳金融，是指金融部門把加強環境保護作為自己的一項政策，通過金融業務活動與加強資源環境保護、加快產業結構調整優化、強化節能減排有機結合起來，以確保能源安全和促進經濟社會可持續發展的一種金融營運戰略（高建良，2009）。綠色金融運用直接融資和間接融資以及生態保險的方式，為合理利用能源、自然資源、保護生態環境服務，是實現節能、減排、降耗的金融業務，它促進產業結構調整優化，以達到經濟社會與生態環境協調、持續發展為目的（王順慶，2010）。

2功能與特點

綠色金融具有融資服務、中介的基本功能；具有合理配置資源的核心功能和調節經濟結構、規避風險的市場功能；具有風險交易、信息傳達、消費引導、區域協調、財富分配的金融衍生功能。綠色金融的特點是注重人類社會生存環境的利益，將生態因素納入金融業的核算和決算體系；關注環保產業、生態產業等長遠利益。

（二）可持續發展理論

1可持續發展理論的內涵

可持續發展是指“既滿足當代人的需要，又不對后代人滿足其自身需要的能力構成危害的發展”。其核心思想是以犧牲最小的環境為代價來換取最大的經濟發展（馬傳棟，2002）。

2可持續發展理論的形成

1972年，聯合國在斯德哥爾摩召開了第一次人類環境大會，會上提出了環境污染和生態破壞問題；1987年，以挪威首相布倫特蘭夫人為首的世界環境與發展委員會發表了《我們共同的未來》的研究報告，提出了可持續發展的概念，制定了2000年乃至下半個世紀全球可持續發展戰略對策；1992年，在巴西召開了聯合國“環境與發展”國家首腦大會，把可持續發展提升到全球社會經濟發展的“戰略高度”。

3可持續發展理論在金融業的實踐

可持續發展追求的目標是既要使人類的各種需求得到滿足，個人得到充分發展，又要保護資源和生態環境，不對后代人的生存和發展構成威脅。其完整的理論體系包括經濟、生態、自然、環境、資源和生產等方面，仍處于不斷完善的過程中。

國外對金融業可持續發展的研究主要集中在商業銀行自身與整個社會的和諧發展，強調商業銀行的社會責任，倡導銀行為社會的可持續發展做貢獻。國外金融業將企業競爭力和改善環境聯系在一起。1992年在聯合國環境與發展大會上，聯合國環境署發表了《銀行界關于環境可持續發展的聲明》，有100個機構和團體簽了字，由此創立了金融自律組織（UNEPFI），該組織從實踐和理論上不斷探討金融業的可持續發展戰略。

國際金融公司聯合荷蘭銀行于2002年10月在倫敦召開“項目融資中的環境與社會問題”會議，花旗銀行、巴克萊銀行及西德意志銀行等九家銀行參會。會議制定了“環境與社會風險的項目融資指南”（即赤道原則），規定金融機構有義務對融資項目涉及的環境和社會問題進行審核調查。金融機構在提供融資前，要求項目發起人提交對社會和環境負責任的證明。全球已有60多家金融機構實行了“赤道原則”，其業務范圍擴展到全球100多個國家，在全球項目融資市場上的份額達到85%以上。

二、綠色金融是商業銀行可持續發展的必然選擇

商業銀行以金融資產和金融負債為經營對象，經營特殊商品――貨幣和貨幣資本，提供貨幣收付、借貸以及各種與貨幣相關的金融服務。商業銀行具有調節經濟的特殊功能：通過信用中介活動來調節社會不同行業的資金流動。商業銀行是金融體系的主體，作為資金融通的樞紐，在國家宏觀政策的指導下，促進經濟結構與產業結構的調整，在社會經濟和可持續發展中具有舉足輕重的作用。

推行綠色金融，重視環境問題，為商業銀行的可持續發展帶來發展機遇。商業銀行通過資源節約型和環境友好型的產品，可減少有害物資的排放，從而減少商業銀行自身的運營成本；商業銀行推行綠色金融，承擔社會責任，對影響環保的項目不予貸款，能夠樹立良好的公眾形象；環境風險為商業銀行擴大了產品經營范圍，減排費用、環境友好技術的投資需求等為商業銀行提供了融資機會；通過提供綠色投資產品，可提高公眾的環保意識，實現經濟效益和社會效益的雙贏。

三、我國商業銀行可持續發展的現狀與問題

商業銀行是我國金融體系的主體，在資金融通、促進經濟發展中發揮了重要作用。1986年第一家交通銀行的成立，標志著我國商業銀行的興起，實現了由單一銀行壟斷體制向以中央銀行、四大國有銀行為主體，股份制商業銀行、城鄉信用社等多種金融體制的過渡。四大國有銀行通過完成股份制改革，已形成了全方位的商業銀行發展模式。

（一）我國商業銀行對“赤道原則”的踐行

在“赤道原則”的指導下，我國商業銀行用具體行動來踐行綠色金融宗旨。2007年中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行和交通銀行5家大型銀行共發放支持節能減排重點項目貸款10634億元，支持節能減排技術創新貸款3878億元，節能減排技改貸款20941億元，收回不符合國家節能減排相關政策的企業貸款3934億元。中國工商銀行提出了《關于推進綠色信貸建議的意見》，建立了信貸的“環保一票否決制”；中國建設銀行組建了“赤道原則”研究團隊，推進信貸政策與國際行業“赤道原則”接軌；中國農業銀行推出了以CDM機制項下“經核證的減排量”收入為質押的節能減排融資；浦東發展銀行推出了《綠色信貸綜合服務方案》；深圳發展銀行和中國銀行開展了掛鉤海外碳排放權期貨價格的金融理財產品服務；興業銀行在經營理念、運行效率及公司治理方面顯示出綠色金融發展的優勢，成為我國唯一的“赤道銀行”。

（二）我國商業銀行可持續發展中存在的問題

商業銀行作為以贏利為目的的企業，傳統的金融活動首先考慮的是自身利益，而忽略了應承擔的社會責任，加上商業銀行內部對綠色金融的規律和知識掌握不足，綠色金融服務工具和人才相對缺乏；綠色金融具有公共品屬性，綠色金融創新性強，風險相對比較高；政府有關部門政策扶植和激勵措施不夠完善等，致使長期以來商業銀行對資源、環境、生態因素未給予足夠的重視。

一是沒有形成完善的綠色信貸激勵機制。在金融產品創新及提供高質量的金融服務的同時，也帶來了較高的風險，影響了商業銀行綠色信貸的主動性；二是缺乏有效的綠色信貸信息供享機制。缺少政府、銀行和企業的合作交流機制，主要表現為相關環保部門信息、技術標準化信息、產業政策信息溝通交流渠道不暢通；金融制度建設與經濟發展不同步，風險防范能力有限；三是創新能力不足。由于開發綠色信貸產品創新能力有限，對于科技含量較高、建設周期較長、風險較大的項目，傳統的金融產品無法滿足其有效的需求。

四、我國商業銀行可持續發展的對策建議

（一）完善政府相關政策和機制

綠色金融具有政策金融性質，需要政策引導，因此應完善相關法律制度，商業銀行只有依據國家有關發展綠

色經濟的政策和制度，才能有效地制訂自身的綠色金融服務操作規程和工作細則；建立政府監管機制，政府部門通過綠色金融對企業實施監管，使綠色金融成為銀行公司治理的重要約束力量；建立企業信息平臺、環保信用信息數據庫及銀行和企業的借貸信用體系，解決信息不對稱問題；建立項目投融資專家評估系統，綠色金融項目目前處于探索和創新階段，風險管理難度較大，通過評估系統來規避投資風險。

（二）建立建全銀行內部治理機制

一是商業銀行在建立內部治理機制中，融入綠色金融的理念，將綠色金融作為考核投資項目的重要指標。不僅在資金供給上要向實體經濟傾斜，而且要實現資源配置的社會效應；二是商業銀行應當在“赤道原則”的指導下，積極開展國際合作項目，在提供綠色金融服務活動中，建立健全科學合理的利益補償機制，確保在融資過程中資金的安全。

（三）大力建設低碳銀行

商業銀行應遵循國家“十二五”規劃中綠色發展的基本要求，將綠色金融作為銀行自身發展的特殊運作方式，將社會責任與銀行核心業務高度契合，實現經濟效益和社會效益的雙贏。碳金融為商業銀行促進經營轉型帶來巨大商機，包括低碳產業項目的投融資，碳排放權及其衍生品的交易等。要加強“低碳銀行”的基本建設，從人才培養入手，借鑒國外環境風險評估和管理經驗，培養專業化、高素質的團隊；科學設置機構，完善系統配置和網絡建設等。浦發銀行2011年率先提出打造中國金融業“低碳銀行”的目標，倡導環保經營方式，號召全員將節能環保理念融入工作中去，探索低碳銀行建設經營模式轉型路徑，增強可持續發展的后勁。

[參考文獻]

[1]杜莉，張鑫綠色金融、社會責任與國有商業銀行的行為選擇[J]吉林大學社會科學學報，2012（5）

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在我國，小微金融主要是針對小微企業進行服務，而“小微企業”這一概念最早是由民生銀行提出來的，指的是小型企業和微型企業。隨著小微企業的不斷發展發展，市場上有很大的一部分的新產品是出自于小微企業，所以小微企業逐漸成為了中國經濟發展中重要的一部分。但是對于小微企業的可持續發展中，卻是出現了一些問題。因為新興市場往往都存在著許多不確定性的因素，小微金融業務的開展也面臨著諸多要解決的問題，本文就這些問題提出了簡要的解決辦法。

一、小微金融是商業銀行良好的市場選擇

（一）可以使得商業銀行在競爭優勢方面可持續發展

隨著時代的發展，中國的產業結構也隨著世界經濟的變化發生了改變，商業銀行原本固有的經營模式也做了相應的調整，客戶市場也發生了較大的變化，新興產業受到了越來越多的重視，而這些產業大多數都是以中小型企業為主，這就意味著商業銀行中的潛在客戶群體將會出現分化。另外，隨著近些年有關房地產業的政策不斷地更新，相關的市場調控政策不斷延續，以房地產開發、住宅購買為主要的客戶市場的信貸風險不斷地增大，這就使得商業銀行不得不進行新市場的開發，進而減弱風險。而一直以來，在各個銀行的競爭的同時，一些大客戶、大產業是備受關注的。除此之外，銀行對于成長型企業也是十分關注的，會把對成長型企業的信貸業務作為新形式下商業銀行競爭的制高點。因此，商業銀行中對于小微企業金融服務的開展是在順應著市場的變化和發展，是在構建可持續發展的競爭優勢，有助于培養商業銀行在市場上的競爭能力。

（二）小微金融的發展可以提高資本效率

按照慣例，銀行的主要利潤依然是集中在大中客戶上，通過利差、以量取勝的這種高風險的方式獲得收益。但是這種經典的獲利方式會受到很多的限制，而監管部門為了鼓勵商業銀行加大對小微企業的金融服務的支持力度，對于小微企業的貸款制定的政策就相對寬松。而且相對于大型企業來講，針對小微企業，商業銀行的議價能力更強。由此可見，商業銀行開展小微企業的金融服務對于銀行的信貸結構的調整和優化，降低貸款集中度，提高銀行的資本效益都有很大的幫助。

二、目前商業銀行開展小微金融中存在的問題

（一）銀行的資金不夠在中國，存款業務仍舊是銀行快速平穩發展的基礎，是商業銀行的“立行之本”，只有獲得相對足夠的資金，商業銀行的金融信貸業務才能夠最大限度的發揮它的作用，為企業提供資金方面的支持。現階段，銀行中的資金一部分是源于居民個人儲蓄，另外一部分才是來源于財政、事業單位等機構，而大部分的存款是派生存款，即信貸客戶在在銀行日常支付結算所沉淀下的存款。但是由于商業銀行現在的重點合作對象轉變成了小微企業，而這些企業的規模有限，受到資金的總量、盈利能力以及融資能力等因素的影響，很難有富余的資金存留在銀行，這就造成了開展小微金融業務的資金不足。

（二）客戶的參與度不夠

在現階段，商業銀行為了能夠與在小微金融業務開展中占據優勢，紛紛加大了市場的拓展力度，力求可以在最短的時間內可以盡可能多的得到與客戶合作的機會，但是，由此也有一些問題逐漸的顯現出來了。有許多小微企業的客戶只是表面上的賬目客戶，并沒有深入的參與到業務中，并且有些客戶的“回頭率”較低，銀行并沒有與客戶建立了牢固的合作關系，致使有比較嚴重的客戶流失的現象發生。

（三）各種銀行間競爭激烈

現如今的許多銀行還都是很希望可以與大客戶進行合作，過分的追求可以與他們合作的機會，十分依賴利差來生成利潤，而隨著信貸業務不斷受到歡迎，傳統業務的利潤空間也越來越小。而在小微金融業務推廣后，各個商業銀行又是一哄而上，小微業務也產生了很大的行業競爭現象。但是，同業間為了搶占市場份額，往往都會以優惠的貸款利率為切入點，使得市場競爭異常激烈，難以實現商業銀行小微金融業務的良性發展。

三、促進商業銀行小微金融可持續發展的幾點建議

（一）對于小微金融業務要進行引導和支持

相關的監管部門要積極的對于小微金融業務的開展進行引導和支持，并且要加大開拓力度和創新力度。就小微企業方面來看，可以加大對于小微企業的稅收支持，降低他們的稅，從而降低小微企業的經營成本，使他們能夠留有富余的錢存入銀行。同時也可以給予商業銀行在對小微企業信貸融資方面必要的優惠，適量的減少他們的審辦手續等等，從而可以使得小微企業信貸投放的資金基礎可以得到保證。還可以進一步完善存貸比考核制度，盡最大的努力可以使得小微金融業務的開展更加的順利。

（二）重視成長型潛在客戶

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可持續發展是一個涉及經濟、社會、文化、技術和自然環境的綜合概念，可持續發展是經濟問題、社會問題和生態問題三者相互影響的結合體。可持續發展理論以“發展與環境、現實需求與未來需求、量性發展與質性發展”三大基本關系為支撐，只有正確處理好這三大關系才能真正解決發展的可持續問題。不過，可持續發展首先應該是經濟的可持續發展，而金融作為經濟的重要部分。其可持續發展成為經濟可持續發展的重要組成部分。

隨著金融業的發展，商業銀行的資產業務、負債業務、中間業務成為商業銀行的三大支柱業務，中間業務越來越占據重要的地位。西方商業銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達到80%左右。我國商業銀行中間業務近幾年也以20%-30%的速度發展，2000年建行湖北省分行中間業務收入較上年增長了174%，而且伴隨其發展出現了一些問題。因此，中間業務的持續發展問題就不可避免地提上了研究日程。

何謂中間業務可持續發展？這個問題國內的理論界尚未具體研究。筆者認為，中間業務的可持續發展是指中間業務發展的可持久永續，以及中間業務賴以支撐的資源環境的可持久永續。其內涵在于：中間業務的發展應該包含質的發展和量的發展，二者不可或缺、偏廢；中間業務的資源環境是中間業務得以持續發展的必要條件，但不是充要條件；中間業務的質和量的問題是一對矛盾的統一體。

1、中間業務的發展與環境協調的客觀要求。

中間業務的可持續發展的核心是與內外部環境協調發展的觀念。這種協調包括多個層面，比如中間業務的發展計劃應符合內外部環境兩個方面的資源的承載能力，中間業務在發展過程中應該適應環境的變化并相應進行經營管理變革創新等。中間業務的內部環境包括：經營指導思想、產品營銷戰略、內部控制水平、資產負債規模、人力資源狀況、科技開發能力、客戶資源狀況等方面。中間業務的外部環境包括：金融需求環境、法制調控環境、金融競爭環境。科技支撐環境、公民素質環境等。商業銀行發展中間業務，必須做到使內外環境相互協調。

首先，要建立以市場為導向、以客戶為中心，效益為目標的經營理念。銀行對中間業務的設計、開發、營銷無一不是從客戶的角度和市場需求來思考，研究和處理問題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務。銀行就好比一家百貨公司，市場需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產品，要不斷地適應這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務；沒有成品的，則要根據效益原則進行金融產品創新。只有這樣商品才能賣出去，才不會積壓。然而這個過程是一個復雜的過程，實際上是內部環境與外部環境相互協調運行的過程。

其次，要建立依法經營、規范經營、穩健經營的內部控制機制。銀行在制定中間業務計劃時要結合本行內部及外部環境，協調內外部關系，計劃既不能過高，超過環境的承載能力。但也不能過低，過低則會使現有的環境要素不能充分發揮效用。

2、中間業務的現實需求與未來需求平衡的客觀要求。

可持續發展作為一種新發展觀的一個重要特點就是引入了長期時間概念，即從動態的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經過短視導致的多次失敗而總結的教訓。可持續發展理論特別強調對未來資源需求的預測，它把發展的資源條件分為現實需求和未來需求。商業銀行的中間業務發展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內部來看包括管理結構完善、科技支撐力量的提升、員工素質的提高、網點布局優化等，從外部來看包括金融服務的范圍擴充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽的培育等。因此要處理好現實需求與未來需求的關系，才能有效解決發展的后勁問題。首先，要有前瞻性，要加強對未來中間業務發展需求的研究和規劃。進行必要的人才儲備、科技儲備、財力儲備，一旦未來需求變成現實需求時，銀行可以迅速提供金融服務。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠期利益、積累與分配的關系。既不能只顧眼前的利益而忽視長遠的利益，也不能不顧當前利益而一味追求未來利益。

3、量性發展與質性發展相統一的客觀要求。

中間業務的量的發展是指中間業務在數量上的增長和規模上的擴張。中間業務的質的發展是指中間業務在質的方面的演進。與量的發展相比較，質的發展具有更豐富、更深刻的內涵。中間業務的發展必須包含一定程度的量性發展，并以量性發展為保證，但不等同于量性發展。中間業務把業務品種、規模、收入大小作為對發展中間業務的量的發展的要求，中間業務的結構、效率、穩定、協調是中間業務的質的發展。人們很容易形成這樣一個誤區：一談到西方中間業務如何發展，往往想到的是中間業務量的規模達到了多少，而很少關注別人在中間業務產品的結構上的特點。我們發展中間業務，如果只進行量的發展不進行質的演進，就不能將發展推向新的更高階段。為此我們必須進行產品技術更新和管理制度的創新。

二、我國商業銀行中間業務可持續發展的措施

根據可持續發展理論要求，我國商業銀行要實現中間業務的可持續發展，應該正確處理好五大關系，建立六大體系。

五大關系是：

1、資產、負債業務與中間業務的關系。我國商業銀行大力發展中間業務，首先要解決的是如何最大限度地利用幾十年發展起來的資產業務和負債業務資源。要改變過去高度集中的計劃經濟體制下的我國銀行偏重于資產、負債業務而忽略中間業務的經營思想，真正把中間業務放在與資產負債業務同等重要的位置。既要充分利用資產負債業務的資源優勢拓展中間業務，又要通過開展中間業務擴大資產負債業務總量，優化資產負債業務結構，使資產負債業務與中間業務相互促進、協調發展。建設銀行總行的“十五”規劃要求逐步建立以公司業務、個人銀行業務、中間業務、房地產金融業務為四大支柱業務的營銷戰略，建行湖北省分行制定的“十五”規劃確定，到2005年全行中間業務凈收入占全行利潤的25%，形成資產、負債、中間業務協調發展的鼎立之勢。

2、業務發展與效益的關系。我們要區分兩種情況：一種是既無直接效益，也無間接效益的中間業務，銀行考慮的主要是維持客戶的關系及少量的資產、負債業務，開展中間業務是虧損的，一般來講銀行應該放棄。另一種是有很好的間接效益，但直接效益不明顯的，我們在簽訂合同時要算好賬，在法律、法規等允許的情況下作出適當讓步，但是要留有調整的余地，一旦在間接利益下降時可以隨時提高直接效益。比如說保險公司資金清算業務，原來簽協議時因保險分公司的存款量較大，少給手續費或不給手續費，銀行也能夠接受（暫且認為這種做法合乎人民銀行規定或同業公會的要求）。但現在保險總公司對各分公司存款余額實行額度控制，劃付方式也從按月劃付改為每5日劃付一次，沉淀在銀行的資金很少，銀行根本沒有多大利益。這種情況就應該考慮重新簽訂合同，或者實行“業務退出”機制。

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一、城市商業銀行的發展現狀

截至2009年末，全國144家城市商業銀行的資產總額達到5.68萬億元，在全國銀行業中占比7.36%；各項貸款余額達到2.89萬億元；不良貸款率1.3%；不良貸款余額376.9億元；平均資本收益率達到15.87%；共實現稅后利潤496.5億元；平均撥備覆蓋率182.28%，比全國商業銀行的平均撥備率高出27個百分點；平均資本充足率達到了12.96%。小企業貸款余額突破7000億元大關，達到7155億元，較年初增幅達到42%，高于大中型企業貸款增幅，基本實現了城市商業銀行大中小型企業信貸投放的“三分天下”，成為小企業金融服務領域的生力軍，形成了各具特色的發展模式。

二、城市商業銀行所面臨的問題

（一）外部金融經濟形勢十分復雜

當前，全球經濟正處于后危機時代的重要轉折時期。既要保持經濟運行的穩定，又要推動經濟結構的調整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學應對當前錯綜復雜的經濟金融形勢，合理處置調控政策不確定性顯著增大帶來的政策風險，將成為城市商業銀行必須審慎面對的首要挑戰。

（二）風險抵御和控制能力面臨新的挑戰

自2009年以來，盡管20多家城市商業銀行通過配售、定向增發、次級債、引入戰略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規模的激增和跨區域步伐的加快，城市商業銀行的資產規模迅速擴張，導致資本消耗過快，加之對資本充足率和核心資本充足率監管要求的提高，城市商業銀行系統性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）過度信貸擴張增大了系統性呆壞帳風險

2009年高達9.6萬億元的信貸投放，加之地方政府主導的貸款集中投向，大量的信貸資金投放到有政府背景的“鐵公基”項目，這些項目建設周期長、后續資金需求量大，不僅影響了城市商業銀行的資本充足率，也使貸款集中度、中長期貸款占比和關聯交易等風險指標惡化，還帶來了資產質量下滑的潛在風險。

三、國外中小金融機構發展經驗

（一）美國的社區銀行

美國的社區銀行是在特定地區范圍內組建并獨立運營的商業銀行，資產規模普遍較小，主要是為當地中小企業和個人客戶提供個性化的金融產品和服務，并與之保持長期業務合作關系。它們專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業為本地經濟發展作出貢獻；致力于提高個人客戶和企業客戶的生活質量。社區銀行在資金來源、資金投向、客戶群、管理層和員工等諸多方面與所在社區融為一體。

（二）日本的地方銀行

日本的地方銀行總部設在地方城市，并以總行所在的城市為經營區域，與地方政府、地方企業以及地方的公共團體保持密切的聯系。日本的地方政府對地方銀行經營干預程度很大，高度強調地方銀行支持地方經濟發展的職能。20世紀80年代，日本一些銀行開始擴張走國際化道路。但進入90年代，隨著日本經濟泡沫的破滅，地方銀行的資產質量普遍惡化。目前，日本也正在通過重組聯合等方式對地方銀行進行改革。

（三）歐洲的儲蓄機構

在歐洲，作為中小銀行的儲蓄機構最初由社會改革家、慈善家、宗教或互助組織、貿易行會、雇主和企業組成。儲蓄機構主要定位于向經濟發展主流之外的部門和群體提供金融服務。大多數的儲蓄機構都由政府參股或控股，如德國和奧地利的多數儲蓄機構是由政府擁有和控制，而且主要是由州和地方政府當局控制。同時，各國政府鼓勵地區性的銀行積極參與全國性的銀行競爭。為了應對激烈的市場競爭，很多歐洲儲蓄機構紛紛建立防御性的行業內部聯盟或展開積極合作。

四、城市商業銀行實現可持續發展的措施

（一）完善公司治理，增強科學決策和風險管理能力

1.強化董事會建設，確保履職盡責。要不斷優化董事選拔機制，注重董事的責任心、道德水平和履職能力及繼續加強董事會專門委員會的建設，逐步完善董事會內審體系、信息披露和溝通、資本管理和信息科技風險管理等制度建設，強化對董事的履職評價，進一步提升董事會的決策能力和水平。

2.制訂科學的風險戰略，確保穩健經營。面對復雜的經濟形勢和更加激烈的市場競爭，各家城市商業銀行的董事會要進一步加強對整體風險戰略的研究，建立資本補充的長效機制，依據業務擴張和經營管理實際，及時補充資本金，確保城市商業銀行的穩健經營。

（二）堅持科學發展觀，明確市場定位和發展戰略

1.以實事求是、量力而行為原則，制訂科學、合理的戰略規劃。城市商業銀行要徹底轉變傳統的發展觀，由單純追求資產規模的高增長戰略轉向注重質量效益、發揮資源優勢的特色化戰略，依據自身的資本實力、地緣優勢、管理能力、業務特點和人力資源狀況，合理規劃戰略目標。

2.堅持服務地方、服務中小、服務城市居民為方向，進一步突出經營特色。堅持三個服務的定位是城市商業銀行生存和發展的根本。在新的形勢下，城市商業銀行需要進一步把握發展方向，堅持細分市場和客戶，搞好網點布局和產品開發，充分發揮地方銀行的地緣和決策優勢，創新消費金融和小企業業務，走差異化、專業化、精細化、特色化的發展道路。

（三）鞏固差異化市場定位，不斷培育細分客戶群體

1.立足自身資源優勢。對市場份額、資本實力、現有客戶、機構網絡、品牌聲譽、特色產品、研發和管理人才等資源稟賦情況進行系統全面的分析，突出資源優勢、挖掘發展潛能，制訂并實施揚長避短的發展策略。

2.加強市場調研和業務規劃。經過深入細致的市場調研，明確自身的市場定位，鎖定細分市場，圍繞目標客戶群體的特征，加強業務發展規劃，改進運營和管理流程，提高產品創新、技術保障和管理體制機制的變革適應能力，不斷完善定制化、特色化的產品體系，持續提升服務水平和質量，形成并鞏固市場競爭優勢。

3.培育新的業務增長點。為了避免同質化競爭，城市商業銀行要進一步突出小企業金融服務特色，在授信流程、評審標準、貸后管理等方面，實施更有效的風險控制手段，強化與中小客戶相匹配的產品設計、流程再造和管理能力建設，將環境與社會責任融入信貸文化、政策和流程中。

（四）創新管理體制，以客戶為中心實施組織和流程再造

1.推進“客戶中心型”組織建設。隨著城市商業銀行的跨區域發展，建立以線條管理的“客戶中心型”的組織架構，采取“先縱后橫”的策略，在縱向上劃分業務條線，以條線為單元歸集產品設計、營銷推廣、業務操作、風險控制等職能，專注于特定行業和細分市場，為客戶提供一體化、專業化的金融服務，再在橫向上，進行各線條內部，分層次、分地域的職能架構設計。

2.努力打造面向客戶的流程。城市商業銀行要根據目標客戶的風險特征及服務需求，搭建運營、支持和管理等各項活動的業務流程，做到四個力求：力求流程內控措施適應客戶風險特性、力求流程操作人員盡職履責、力求與流程相關的IT系統功能完備、力求流程各環節能夠充分響應服務需求。

（五）遵循全面風險管理的要求，不斷健全風險管理體系

1.健全風險管理的政策和組織架構。要制定風險管理政策、明確業務發展中面臨的主要風險類別、各類風險偏好和容忍度、風險處置方式和措施等方面的問題，合理搭建風險管理組織架構，通過不斷完善風險管理的工具、流程和方法，提高對各類風險的識別、計量、監測、報告和控制能力。

2.按照內控要求強化操作風險管理。要從整體上搭建起操作風險的三道防線，不斷改進制度和流程設計，確保有效的事前防范、事中控制、事后監督和糾正。同時，要高度關注授信和會計業務流程的內部控制，強化業務的中、后臺集中處理，減少授權環節，降低風險暴露，重點防范內外部欺詐，形成常態化工作機制。

五、城市商業銀行未來發展的趨勢

144家城市商業銀行按照經營地域、經營特色和服務功能三個緯度進行劃分，城市商業銀行的差異化發展有四個方向，即全國性銀行、區域性銀行、特色銀行和社區銀行。后三類將是大多數城市商業銀行的選擇。

（一）全國性銀行。即部分規模大、業績好、經營管理水平較高、率先實現跨區域發展的特大型城市商業銀行，通過機構擴張，擴大網點布局，完善服務功能，進一步做大做強，發展成提供全面金融服務、在中小企業業務方面具有較強競爭優勢、經營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業銀行。

（二）區域性銀行。即同屬于某一區域（或者為行政區域，或者為經濟區域）或有比較密切合作關系、有較強互補性和可整合性的城市商業銀行，通過聯合重組，化解歷史包袱，打破經營限制，做大規模，優化網點布局，發展成跨區域經營的、提供較全面金融服務的、具有一定競爭力的區域性銀行。

（三）社區銀行。即那些規模較小、自身條件較好、特別是歷史包袱輕、盈利能力較強的城市商業銀行，通過地方政府和監管機構的支持，進一步優化財務狀況，找準市場定位，并努力做精、做細，發展成規模不大、定位鮮明、主要服務于所在區域內的小型企業和居民的社區銀行。

（四）特色銀行。即規模中等、業績較好、有一定潛力的城市商業銀行，通過特色定位，立足當地，緊密結合本地經濟發展特點，開發相適應的金融產品，形成比較優勢和自身特色，發展成規模中等但具有很強產品特色或市場特色的特色銀行。

六、結語

城市商業銀行經歷了十多年的發展，積累了豐富的發展經驗，也面臨著一些問題。城市商業銀行要通過進一步明確市場定位，完善公司治理，明確戰略規劃，注重引資與引智相結合，堅持特色化、差異化、精細化發展等有力措施，并在業務創新中轉變方式，把握好原則，城市商業銀行在未來的發展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

參考文獻：

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【中圖分類號】F830 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0083-02

1 引言

隨著當前國家的不斷發展與強盛，可持續發展模式逐漸成為當前商業銀行的主要發展思路。可持續發展主要是可以在帶來一系列經濟效益的同時，還能夠對后代、對未來產生一定的效益。換言之，目前人口資源、信息資源等的發展能夠滿足企業、銀行未來的發展需求。

2 可持續發展的概念特征分析

可持續發展強調在發展的過程中以長遠的眼光、具有前瞻性的角度來利用資源，同時注重對環境的保護，通過經濟與社會發展的協調，與環境的協調來實現可持續發展。商業銀行可持續發展，指的是商業銀行需要在堅持相應自然規律以及客觀規律的前提條件下，對經營管理體制、內部運行機制進行有效地調整與優化，使其既能夠滿足當前階段商業銀行、金融業的發展，同時還能夠保證長遠角度的一個可持續發展。商業銀行實現可持續發展需要具有前瞻性，在實現利益最大化的同時應當增強一定的風險預防以及風險控制能力，同時實現市場、產業、政策的協調，從而最終促進商業銀行的可持續發展。

3 我國商業銀行可持續發展特殊性及影響因素

在分析與探究國有商業銀行可持續發展的影響因素過程中，一方面需要綜合國有商業銀行的發展特點及模式，同時還需要對一般企業的發展特點進行綜合分析。應當將商業銀行以及一般企業的金融資源配置情況、風險控制等進行分析，將商業銀行與一般企業在可持續發展過程中的一致性發揮出來。

3.1 商業銀行經營管理的特殊性

國有商業銀行在發展過程中，與一般企業不同，其所經營的商品為金融商品，具有特殊性，與貨幣商品有一定的關系。同時其資本具有特殊性，商業銀行的自有資本是非常少的，國有商業銀行的大部分資本都是來源于存款人的存款等。國有商業銀行的行為選擇具有外部性，商業銀行作為貨幣供給機制的核心部分，在進行金融資源的配置過程中，已經逐漸成為國民經濟的晴雨表。相比于普通的一般工業企業來說，商業銀行的行為選擇具有較強的經濟效應以及社會效應，一方面會對企業造成一定的影響，同時也與政府的宏觀調控有著密切的聯系。商業銀行自有資本占有率較低的特點使得其風險控制較低。但是商業銀行內部具有較強的網絡構造，一個商業銀行的風險往往會影響到其他的商業銀行。因此，雖然商業銀行風險控制有所特殊，但是依然對于其他銀行的發展具有重要的戰略意義。

3.2 商業銀行可持續發展的影響因素分析

對于商業銀行的可持續發展來說，銀行應當實現對資源以及能力的合理協調與分配，通過戰略管理全過程對資源以及能力進行整合，進而實現商業銀行的可持續發展。

商業銀行是擁有金融資源以及能力的集合體，要想實現可持續發展戰略，就需要堅持可持續發展的理念，對其所擁有的金融資源進行合理配置，并提升自身的各種能力，對能力、資源進行整合，最終實現商業銀行的可持續發展，實現當前效益與未來效益的統一。因此資源以及能力是影響商業銀行可持續發展的重要因素，應當引起商業銀行的足夠重視。

4 商業銀行可持續發展的資源影響因素分析

4.1 財務資源

財務資源在商業銀行的發展過程中是重要的組成部分。財務資源主要是指企業所擁有的財務收益以及與財務收益有關的各類資源的總稱。商業銀行針對財務資源所出臺的有關產品包含信貸資源、資本資源以及固定資產資源等。

4.2 人力資源

人力資源主要包含人力資源的質量以及數量兩個方面。人力?Y源的質量主要是指商業銀行內部員工的工作素質、專業技能以及智力等。勞動力的數量則主要是指商業銀行的勞動力總人數。人力資源對于商業銀行的可持續發展是一項重要的因素，同時也是現代化商業銀行生產力系統中的核心要素。因此從目前的商業銀行可持續發展以及市場競爭來看，人力資源管理發揮了重要作用，如何能夠留住人才，保證人才戰略管理是商業銀行可持續發展的必然因素。

4.3 信息資源

隨著現代化技術的不斷進步與發展，金融產業在發展的過程中融合現代化信息技術的頻率愈來愈高。銀行業不再是簡單的資金信貸機構，而是逐漸地融合了現代化信息技術向資金密集型、信息密集型的產業轉型。商業銀行所掌握的客戶信息是非常廣泛的，主要包含經營決策、業務處理、客戶服務以及產品創新等，這些都發揮了至關重要的作用。

4.4 組織制度資源分析

商業銀行組織制度的資源主要是指商業銀行在發展的過程中其內部的組織結構以及根據其組織結構所設定的職能規則以及標準，對于商業銀行的可持續發展來說，一個規范化的組織結構往往能夠保證商業銀行更好地實施內部管理，為內部管理提供一個現代化的平臺。

4.5 技術資源

商業銀行的技術資源隨著當前階段科學技術的不斷發展和進步引起了人們的重視與關注。從當前的發展態勢來看，商業銀行的經營模式、服務產品等都在發生著極大的轉變，所提供的差異化產品，針對客戶推出的現代化產品都在一定程度上促進了商業銀行的可持續發展。

5 商業銀行可持續發展的能力影響因素分析

5.1 運營能力

商業銀行的運營能力主要體現在企業在進行現有資源的經營管理過程中，對于不同的商業銀行來說，其發展速度的快慢、運營能力的高低決定著銀行的可持續發展效果。商業銀行的運營能力使得銀行在現代化社會發展過程中，在符合金融發展內在規律的前提之下，運用規范化的內部組織結構，科學、合理、有效地利用內部的金融資源，創造出良好的可持續發展環境。因此商業銀行可持續發展模式的重要能力是觀察其運營效果如何。

5.2 盈利能力

盈利能力對于企業來說主要是其在利潤上的賺取效果，商業銀行在可持續發展的過程中必然要考慮到自身的盈利效果如何，只有將利益進行穩定，保證銀行的利益最大化，才能夠在后續的發展過程中做出積極變革。商業銀行是自主經營、自負盈虧的市場主體，強大的盈利能力是實現商業銀行戰略目標的內在條件也是內在動力。[1]

5.3 發展能力

發展能力對于商業銀行來說主要是在未來的一段時間內其經營水平以及盈利水平的高低，對于銀行的可持續發展來說，商業銀行應當重視業務拓寬、增加自身的發展潛力，為應對未來多變的市場以及市場風險奠定堅實的基礎。[2]

5.4 學習與創新能力

隨著當前多變的社會發展，創新手段以及模式對于各行各業來說都是非常重要的。學習與創新能力對于商業銀

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二、實證研究

（一）指標體系及模型的建立

我國農村商業銀行存在產權制度不清晰、機構性缺陷等問題。同時，農村地區“弱質性”的特質，導致農村商業銀行自身抗風險能力低、盈利能力差。筆者通過對大量已有資料的搜集、整理，選取了14個具有典型代表意義的評價指標作為分析對象，用來構建我國農村商業銀行可持續發展指標體系；采用層次分析法（AHP）對我國東部沿海省份10家農商行可持續發展狀況進行評價，構建農村商業銀行可持續發展層次結構模型。評價指標體系詳見表1。

表1 農村商業銀行可持續發展評價指標體系

通過邀請多位農村金融方面的專家，運用Saatty提出的1～9標度法對各因素進行兩兩比較，構建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進行一致性檢驗，得到權向量、各指標的權重Wj。同時得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗。

（二）數據的選取

我國東部地區較早完成農信社改革，區域經濟基礎較好，市場化以及城鄉一體化程度更高。因此，研究發達的東部地區農村金融機構發展，對欠發達地區農村金融發展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農村商業銀行2011～2013年的數據，對大都市與地縣級農村商業銀行進行比較分析。選取了北京、上海、廣州農商行作為大都市農商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農商行作為地縣級農商行樣本。結合所得各指標權重加權求和，計算得到各銀行的評價值：

根據上式，得到各銀行的AHP模型評價值，各銀行得分與排序情況（見表2）。

表2 10家樣本農村商業銀行2011～2013年AHP評價值及其排序

（三）各指標評分分析

大都市農村商業銀行的可持續發展能力評分，遠高于地縣級的農村商業銀行，同時，地縣級農商行中，廣東省的順德、東莞農村商業銀行的可持續發展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農商行。我們發現，農商行所在地區的經濟環境與其可持續發展能力呈正相關關系，當地經濟發展越好，農村商業銀行的可持續發展能力越強。

地縣級農村商業銀行的可持續發展能力趨勢，優于大都市農村商業銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農商行都保持上升趨勢，江陰和東莞農商行基本維持，大都市農商行除廣州保持較好發展趨勢外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農商行呈現負增長。可見地縣級農商行成長性要優于大都市農商行。規模小、起點低，能更好與當地農戶與小微企業實現金融供需對接，在滿足當地農村金融需求的同時，實現自身利益最大化。

三、結論

通過以上分析表明，我國東部沿海地區大都市農商行可持續發展能力不及地縣級農商行。現階段，大都市農村農商行的可持續發展能力評分的絕對值，遠高于地縣級農商行，但地縣級農商行可持續發展能力趨勢更優。一方面，地縣級農商行可持續發展能力總體呈現上升趨勢；另一方面，地縣級農商行經營能力與抗風險能力表現更突出，為其實現可持續發展提供可靠保證。而地縣級農商行良好的可持續發展趨勢，主要依托于當地特色中小企業的支持。

四、政策建議

第一，大力發展地區特色產業，推動地區中小企業發展，以實體經濟發展支持農村金融機構可持續發展，形成良好的銀企合作關系，實現良性互動。

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一、前言

城市商業銀行的發展與當地經濟發展水平直接掛鉤，我國金融體制近幾年在不斷改革，這給城市商業銀行提供了良好的發展平臺，但是目前城市商業銀行的發展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關系。本文以福建A城商行為例，分析該銀行當前的SWOT矩陣，試圖探索城市商業銀行如何利用其對地方企業等的刺激作用，改善自身的經營政策和策略，實現對自身綜合經營能力的提升實現可持續發展，并發揮其對當地經濟的巨大提升作用，實現銀行與當地經濟兩者的共生共贏。

二、可持續發展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行簡介

福建A城商行為福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行資產超過1300億元，目前其貸款余額高達530億元，存款余額高達770億元。在長期的發展中，福建A城商行在福建本省各地市實現了全覆蓋，同時在浙江省也有分行設立，在全國金融改革的推動下，近幾年福建A城商行得以快速發展，對福建的經濟發展起到了一定的推動作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩陣分析

1.優勢（strengths）

（1）與地方金融市場及經濟主體聯系密切

與四大行相比，福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優勢。福建A城商行長期服務于福建本地，因此，與當地政府以及各大公司之間存在著聯系，并且對福建當地的資信程序、對福建當地的各行業經營現狀有更多的了解，所以和地方的業務關系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融機構，與四大行相比，它對福建當地的金融市場也更加熟悉，同時和當地的經濟主體關系十分緊密，業務關系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，這些優勢為其風險防范提供了良好保障，有效避免了信息不對稱所導致的道德風險。

（2）小規模利于經營管理，便于政策貫徹

福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業銀行相比規模較小，從規模上看屬于劣勢，但從經營角度上來看，這樣更加利于開展管理工作，同時也十分利于執行國家有關政策制度，也十分利于提高自身的辦事工作效率。

（3）信息渠道暢通，風險防范能力強

福建A城商行長期專注于福建本地的發展，對福建當地信息有深入的了解，信息渠道暢通，從而為銀行的決策提供了優質的基礎，提升了銀行的風險防范水平。

2.劣勢（weaknesses）

（1）服務概念狹隘，經營理念落后

盡管福建A城商行一致都致力于提升服務質量，但在長期的傳統觀念影響之下，福建A城商行對服務的理解相對狹隘，目前仍然只是將服務的概念界定于窗口與大廳服務方面。不僅服務理念落后，福建A城商行的經營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距，以客戶為中心的服務理念無法實現全面貫徹與執行。

（2）市場定位流于形式，特色業務實踐力度不夠

在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統的緊隨市場型，未針對市場進行合理的細分，而且業務特色不夠突出，仍舊是以經營傳統業務為主。

盡管福建A城商行提出了“三服務”的市場定位，即服務海西經濟、服務中小企業、服務百姓民生，卻未真正予以很好地執行，往往只有停于表面，還未擁有自身十分成熟穩定的客戶群體，而且也沒有針對潛在客戶群進行充分挖掘，直接使得當前很多的業務一致是處于粗放經營階段。

3.機遇（opportunities）

（1）可利用政策優勢實現業務范圍擴展

國家持續加強對中小企業和農村的金融扶持力度，有利于城商行的業務開展。相較而言，福建A城商行可依托自己的地緣優勢，從當地的經濟現狀出發，拓展業務范圍。

（2）居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業務拓展

我國經濟正處于快速穩定發展階段，人們群眾財富分配里居民比重一致處于上升現狀，居民儲蓄額度不斷增加，城鎮居民的金融需求日益增長，這一現狀為福建A城商行的發展提供了良好的機遇。

4.威脅（threats）

福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業務上“同構”的巨大壓力。此處的“同構”所指為上述幾大銀行在機構設置上并無多大區分，而且更名后的城市商業銀行在機構設置上也無新意，或者說是與其他銀行有“遙相呼應”之感，反而受其壓力。另外，伴隨著多種金融服務業條款的執行，像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進入海峽西岸經濟區，這些都會給它之前的業務帶來巨大挑戰。

三、可持續發展背景下福建A城商行總的發展目標

（一）立足客戶需求，把客戶群做大

客戶是銀行的核心資產，只要銀行可以把握住客戶這一根本因素，切實服務好客戶，立足客戶需求，才能實現客戶與銀行的雙贏。A城市商業銀行目前擁有數量龐大的市民金融客戶群體，就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎上，可以考慮設想如何開發好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算，這個銀行擁有的有效客戶數量在60萬人上下，假如經過城市商業銀行三至五年的努力，成功幫助福州市民進行經濟理財，加上市民家里所有的財產，每個客戶可以做到100～200萬元的規模，利用該服務，讓它的收益可以達到8%-10%，相對其它銀行，存款金額多出了5%以上的收益，實現多賺10萬元上下，而銀行在這里面僅僅收取5%的服務費，也可以實現盈利30億元。從客戶的需求出發，客戶獲取了更多的利益的同時，銀行本身也獲取了良好的利益保障。

（二）加強金融服務，實現銀行的穩健發展

福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎，并且有其自身的優勢，在全國金融快速發展的情形下，各種金融機構競爭激烈，有四大行及股份制銀行的競爭，同時還有P2P平臺等諸多互聯網的競爭，因此，作為城商行的福建A城商行在此金融環境中生存要求穩，而非求快。福建A城商行要看清當前的實際現狀，揚長避短，從當前的業務與客戶群體著手，加強自我金融服務特色研發，提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發展規劃中，是要實現逐步做大客戶群體數量，加強兩岸金融與特色金融業務的管理，從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優勢，讓自己處于不敗之地。最后再做一些優質資產，如此實現銀行的穩健發展。

四、可持續發展背景下福建A城商行的發展創新策略

福建A城商行推出的“三服務”之中的第一大服務，即服務海西經濟，福建A城商行是在實實在在地執行，緊跟海西區建設，并服從于福州新區開發的大局，以“錯位發展”的形式，完成自身的“強”與“大”。同時還依據當地特點，借助閩臺地區合作優勢形成了一系列特色的金融服務，給當地經濟發展帶來了巨大推動作用。在接下來的發展中，福建A城商行應從以下幾點實現其創新發展：

（一）扶持福建特色實體經濟發展

與四大行和股份制銀行相比，作為城商行的福建A城商行具備“規模小、覆蓋散”的弱點，但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現“小而美”的差異化客戶營銷，提升客戶滿意度。這完全得益于其規模小，靈活性大的優點，特別是在服務地方經濟層面上更接地氣，能夠更好地與當地特色實體經濟相結合，實現對當地特色實體經濟的扶持作用。

近年來國內藝術品市場的發展十分快速，金融資本逐步進入藝術領域，藝術品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術品市場特征，同時結合福建當地的經濟文化特征，將文化金融一起發展作為目標，不斷針對文化金融產品進行推廣、創新，實現對福建特色實體經濟發展最大程度上的扶持。同時還可以將服務提供給大量小微企業，向他們提供了“藝術貸”金融業務，直接解決他們在客戶群體資金周轉上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉。從無抵押擔保貸款角度出發，簡化辦理程度，例如存在疊加抵押擔保，客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣，其最大便利之處就在于它的額度授信，能夠隨時借隨時還，從而提升客戶忠誠度。城市商業銀行未來還需要結合地區的特色產業不斷推出新型金融產品，實現對當地經濟最大程度上的扶持。

（二）全方位發展普惠金融

城市商業銀行服務于當地的經濟發展，因此，福建A城商行要始終堅持銀行服務業的本質，切實做好普惠金融，切實給公司、人們群眾做好金融服務，提升客戶滿意度，從而獲取客戶忠誠度。

第一，普惠金融創新發展：在農村開展這方面服務的重點在于盤活農村資產，福建A城商行結合福建農村土地流轉特點，針對性的提供“小康貸”，當前以在永泰縣獲得成功試點，之后將逐步推廣到其他地區。同時依據城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務，切實服務于民，創新產品與服務類別。

第二，普惠金融差異化發展：福建A城商行扎根于福建地區經濟，實行“快樂山水”的差異化定位，全力支持能及時回本的“快樂山水”行業，諸如旅游觀光等能愉悅人的身心的“快樂”產業、綠色產業以及水產捕撈行業，從而推動福建的經濟發展。

第三，普惠金融專業化發展：整合福建當地資金、人才以及政策優勢，將延時、遠程以及惠民服務作為開展工作的創新之處，深入鄰里，與客戶充分貼近，以“互聯網+”將金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“網格化”金融服務，切實滿足居民、小微企業的相關金融服務需求。

（三）以客戶為導向，實現特色化經營

福建A城商行要想在四大行與互聯網金融的雙重夾擊之下尋求創新之路，實現特色化經營，就必須以客戶需求為導向，突出產品自主創新，培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產品服務的研發，形成別具一格的產品體系，擴展產品的張力和引力，以獲取差別優勢。在這一點上，福建A城商行推出“好薪情”工資卡業務，在具備以往工資卡所有功能的基礎之上，還將客戶的“理財”追求予以考慮，融入多項專享理財產品以及其他多項增值服務。

（四）積極推進自貿區建設

由于福建A城商行位于福建地區，因此，自貿區與“一帶一路”為福建A城商行的發展提供了機遇，同時，福建A城商行也應該積極推進自貿區的建設，從而實現多方共贏。

1.“公司業務”。在自貿區與“一帶一路”的背景下，以跨境投融資為中心，力爭在全供應鏈貿易融資、外保內貸、跨境并購貸款、內保外貸、跨境資產管理等業務領域，形成兩岸金融特色。

2.“投行業務”。對于福建A城商行而言，自貿區建設對其投行業務的做大做強也是一個機遇，福建A城商行要順應時勢，發起成立產業基金，抓“雙向直投”的政策機遇，從而加強投行業務的推廣。

3.“多元化經營”。利用“一帶一路”、自貿區等政策發展機遇，結合政策可行性和業務互補性，面向福州新區的開放和開發自貿區建設，積極申辦消費金融公司、產業基金和金融租賃公司。

4.“渠道建設”。在自身強大的同時，也需將區內的馬尾支行、平潭支行升格予以推進，并在同一時間，立足于福建自貿區特色，建立一些用于專項服務的支行，諸如專門服務于基礎設施建設的新設政府管家支行、專門服務于自貿區物流企業的物流銀行等等。其中投資銀行機構也是其中較為重要的促進雙向雙邊投融的“平臺”，必須予以設立，其旨在將海峽東岸、東盟國家地區的資金、市場、資源予以充分利用。

五、結語

可持續發展背景下，城商行的發展即路遇機遇，又面臨挑戰，從福建A城商行的發展創新來看，該行始終以服務地方經濟為使命，以客戶需求為導向，使其區域性金融機構在帶動區域經濟發展方面的作用發展到最大化。當然我們也應該清楚的意識到，福建A城商行只有在實現其自身的可持續發展的基礎上，才能最終實現對地區經濟的促進作用，因此，福建A城商行要深入分析可持續發展背景下自身的優劣勢及其機遇與威脅，立足于當下發展實際，采取有效措施提升本行發展的有效性，進而積極推動地方經濟發展。

參考文獻

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[4]黃永濤.地方性商業銀行支持中小企業發展模式解析[J].長春金融高等專科學校學報，2014（1）：10-12.

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一、商業銀行科學發展觀的基本內涵

商業銀行作為經營貨幣資金和提供金融服務的企業，既有一般企業以股東價值最大化為目標的共性，也有其作為金融企業特別強調風險控制的特殊性，其科學發展觀的基本內涵有以下四個方面：

一是以風險控制和資本約束為前提，追求發展的規模與速度。只有在保證發展質量、有效控制風險的基礎上追求發展速度，才能最終實現發展的效益，保證發展的可持續性才能真正走上質量效益型的發展之路。

二是以結構優化和流程整合為重點，追求發展的效率與效益。如何通過調整經營結構來提高效益是商業銀行生存與發展中永恒的主題。其核心在于如何在有效控制風險的前提下使其經營管理資源的配置滿足于“以市場為導向、以客戶為中心、以質量為根本、以效益為目的”的要求，進而推動業務結構、客戶結構、區域結構的優化，提高發展的總體效益。同時，按照有利于客戶價值創造和內部風險控制的原則重組和整合業務流程，以業務流程為依據調整組織機構，建立相互促進和相互制衡的業務拓展系統、風險控制系統和支持保障系統，從而提高效率。

三是以資產、負債和中間業務的整體推進為目標，追求發展的協調與均衡。商業銀行通過向客戶提供資金融通服務而發生資產負債業務，同時通過向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理等服務而開展中間業務，而且隨著利率市場化的推進，金融脫媒的加劇以及客戶需求的日益多樣化，商業銀行中間業務的內涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業銀行實現資產、負債與中間業務的統籌發展。另一方面按照現代商業銀行的經營規則，在負債業務發展的規模和速度前提下，資金規模以及風險控制能力的高低將決定資產業務發展的速度和規模。中間業務的發展不受資本金約束，可彌補資產負債業務發展受到限制時對盈利的不利影響。協調資產負債和中間業務的發展，既是市場經濟法則對商業銀行的要求，也是商業銀行經營規則的內在要求。

四是以企業文化和員工隊伍的培育建設為根本，追求發展的和諧與統一。商業銀行的發展必須堅持以人為本，把吸納、維系和激勵優秀人才作為人力資源管理的核心，充分尊重、凝聚并發揮員工聰明才智，依靠人的全面發展實現業務的可持續發展。同時應將企業文化建設滲透到業務發展和隊伍建設之中，建設依法合規、穩健經營、勇于開拓的企業發展文化。

二、商業銀行落實科學發展觀的意義

商業銀行認真落實科學發層觀的意義主要體現在以下幾方面：一是由金融在市場經濟中獨具的宏觀調控作用決定。商業銀行落實科學發層觀包括兩個層面：一方面是要求商業銀行作為一個產業要全面、協調、持續發展，另一方面作為一種調控手段，在貨幣政策及調控措施等方面要體現科學發展觀，促進整個經濟社會的全面、協調、可持續發展。二是由商業銀行在我國經濟發展中的中心地位所決定的。市場經濟條件下，商業銀行對生產要素的配置作用及導向作用使其處于各種經濟要素的核心地位。三是由金融的獨有的脆弱性所決定的。金融作為一個產業主要是向社會吸收閑散資金后再集中投放出去，其穩定和發展與社會居民對金融企業的信心關系十分密切。其脆弱性決定金融業必須長期處于穩定之中，才能不破壞經濟社會的全面、協調、可持續發層。四是由金融部門特殊的管理體制所決定。金融系統的構成既包括制定和執行貨幣政策、擔負全融穩定職責的中央銀行，又包括履行監管職責的專業監管部門，還包括各類經營金融業務的實體。

三、用科學發展觀來促進商業銀行業務創新協調發展

商業銀行業務創新是指商業銀行運用新思維、新方式和新技術，通過在金融產品、交易方式以及金融市場等方面的創造性活動，實現經營利潤最大化的一系列經濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業銀行打開市場和占領市場贏得客戶的關鍵。

（一）金融創新的穩健經營與服務原則

全融創新，必須堅持正確的價值取向，始終面向客戶，做好市場需求調查和客戶需求分析，量體裁衣，使全融創新產品和服務更加契合客戶需要。金融作為第三產業，一定要明確自身的市場定位和分工，切實履行服務客戶的社會職能，使一切創新活動都建立在客戶需求的基礎之上。

商業銀行經營管理的基本原則是安全性、流動性和盈利性，銀行堅持穩健經營，就是要把安全性和流動性作為各項活動的首要考量，對盈利性的追求必須以安全性和流動性得到保證為基本條件。創新工作也不例外，不能為了眼前的利益而忽略了“安全性”，但也不能因為“安全第一”而將所有的創新都拋之腦后，裹足不前。全融創新一定要對創新產品進行充分研究，要充分考慮風險困素，不能因為某一因素風險而忽視它，也不能因為短期內風險小而不考慮市場環境的變化。商業銀行應在堅持基本原則的基礎上，最大限度地滿足股東的利益。

尤其強調金融業首先是服務業，要以客戶為中心，盡可能高質地滿足客戶的需求。隨著經濟發展和國民收入水平的不斷提高，企業、居民對多元化金融服務的需求越來越多，這需要金融業加大金融服務和金融產品的創新力度，提供多元化、綜合化的金融服務。

（二）金融創新服務工作的重點是提高農村金融服務水平

中國是一個農業大國，農業人口占到全國人口的3/2以上，發展農村金融刻不容緩。因此，商業銀行金融創新的重點應放在“三農”發展領域。銀監會高度重視支持“三農”發展，實施了一系列支農惠農、促進農村金融體制、機制不斷完善的政策。現階段，金融機構不愿意發放涉農貸款，農村信貸資金利用效率低，大量資金流出農村，致使農村經濟一度處于失血狀態。隨著城鄉統籌、新型城鎮化、農業現代化的進一步推進，農村金融需求日益多元化，僅靠存、貸、匯傳統業務很難滿足農村金融市場的需求。農村金融機構和各類城市金融機制必須在成本可算、風險可控的前提下，通過積極創新符合當地農村經濟主體合理需求的產品和服務，逐步將在城市開發、開辦的標準化服務，如保險、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢以及擔保等產品和服務推廣到農村，實現城鄉金融資源高效、協調配置，滿足日益增長的農村金融服務需求。農村金融服務創新要注重發揮政策性金融與商業性全融的協作功能，通過二者的協調配合在欠發達農村地區形成普惠型金融服務體系，促進城鄉協調發展。

（三）用科學發展觀來促進商業銀行業務全面協調發展

首先，金融工作的出發點和落腳點必須是以人為本，一切依靠人民，金融發展的成果讓人民并享。這就要求金融機構創新金融產品，拓展全融服務，盡可能滿足人民投資、避險、保值增值和支付的需求。要以企業文化和員工隊伍的培育建設為根本，弘揚金融企業文化，發揮企業文化功能，增強金融企業員工的歸屬感、認同感。并通過金融企業員工傳播與滲透到金融客戶，從而增強金融客戶的認同感。

其次，搞好風險控制與監督，確保商業銀行安全穩定。一要促進商業銀行全面形成風險內控機制；二是監管部門從資本充足率、流動性比率、不良貸款比率等方面加大監管力度；三是中央銀行要建立金融穩定監控體系，對金融業系統性風險進行監控；四是研究建立我國存款保險制度，減少和降低風險成本；五是督促商業銀行按規定披露經營信息，按受客戶及社會監督，曾加風險意識，維護好居民對商業銀行的信心。

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1 可持續性支撐概念的界定

“可持續性”（sustainable）一詞最早源于生態學，應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續發展（sustainable development）。1987年世界環境與發展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續發展的概念，得到國際社會的廣泛認同。可持續發展是指既指滿足現代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經濟、社會、資源和環境保護協調發展，它們是一個密不可分的系統，既要達到發展經濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環境。

可持續發展雖然起源于環境保護問題，但作為一個重要的發展觀，它早已超越了單純的環境保護。由此，商業銀行為中小企業發展所提供的可持續性支撐可以界定為，商業銀行為中小企業提供的支持既要考慮中小企業當前發展的需要，又要考慮中小企業未來發展的需要，通過提供融資等多種服務幫助中小企業做大做強，從長遠的角度關注企業成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題，使商業銀行對中小企業發展的支持始終處于良性循環的狀態。目前，我國商業銀行對中小企業的可持續性支撐必須要實現融資總量增加，結構優化，質量過硬，融資過程中始終保證效益優先，運作規范和提倡創新的基本目標。

2 商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的必要性

對商業銀行而言，中小企業融資是為中小企業提供可持續性支撐的重要表現形式，也是商業銀行拓展發展空間的戰略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯，對吸納勞動力就業、增加城鎮居民收入有重要作用的中小企業將得到政府的大力支持，把握住中小企業，也就把握了未來中國經濟中最有朝氣的經濟主體。

（2）商業銀行之間競爭的加劇，資產負債比例結構的限制，大型企業融資渠道的增多，以及大型集團企業資金使用效率的提高，都必然制約商業銀行對大型集團企業的融資，能否有效地拓展中小企業信貸市場就是商業銀行在未來的信貸市場競爭中保持優勢的關鍵所在。

（3）中小企業融資是商業銀行有效分散信貸集中風險，保持適度資產負債比例結構的手段，與大型企業相比，中小企業融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產的流動性，另外，中小企業數量多，行業分布廣泛，可以降低商業銀行對單一客戶、行業的融資集中度，分散信貸風險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續推進，商業銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優質企業融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業信貸業務無疑將成為商業銀行信貸收益的主要來源。

3 商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的難點

（1）商業銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業的信貸管理模式運用于中小企業；在對企業的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業務操作過程中，信貸審查環節多，鏈條長，手續繁雜，難以適應和滿足中小企業貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業難以信貸準入。

（2）受國家宏觀調控政策等因素影響，中小企業融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業的信貸準入難度。同時受國有商業銀行股改影響，部分行業采取了信貸收縮政策，給中小企業帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業望而卻步。商業銀行對中小企業多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產抵押，而對于大多數中小企業而言，其可抵押的有效資產有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業銀行的認可，加之過高的資產評估費、擔保手續費、公證費、貸款利率等，造成企業貸款成本過高，使一些低盈利企業難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數商業銀行對中小企業提供的金融服務產品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統性業務為主，缺乏適合中小企業不同發展階段的有針對性的產品或組合產品，缺乏對中小企業營銷的特色品牌，專門為中小企業設計的產品少之又少。

4 商業銀行為中小企業發展提供可持續性支撐的具體措施

（1）組建中小企業信貸部門，建立適應中小企業融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據大型企業和中小型企業的特征制定有區別的融資策略，將中小企業信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規范、合理，既能夠在短期內滿足中小企業資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業提供持續支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業的授信評級標準，既可以防范信貸風險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業銀行的經營要求和管理能力，合理選擇中小企業目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業銀行在為中小企業發展提供融資支持的同時，也要兼顧低風險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優質中小企業作為目標客戶群，通過調整信貸準入政策，優選客戶；另一方面，要根據自身的風險管理能力，合理確定中小企業信貸業務的增長速度和規模。

（3）創新中小企業貸款擔保方式，方便優質中小企業貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此，商業銀行可以嘗試允許部分優質中小企業可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押（質押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業的經營成本。

（4）商業銀行需不斷加強服務內容、手段的創新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優勢，以中間業務為平臺，主要定位于中小企業，開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網上銀行等技術含量高、附加值大的服務，為中小企業廣泛參與資本運作、促進資源的優化重組提供服務。

參考文獻

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