導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人理財的途徑，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

人才培養方案是高等院校人才培養過程中帶有全面指導性的文件，是實施人才培養工作的主要依據。獨立學院工商管理專業應針對該專業應用型、職業性人才的突出特征，制定科學的培養方案，實現知識、能力和素質的要求，具有較強的崗位適應能力和實踐能力。根據社會需求確定人才培養目標，在該目標下確立課程組，整合課程，確定理論與實踐教學環節。

(二)建立適合獨立學院特點的課程體系

獨立學院工商管理專業課程的設計應該以培養學生的綜合素質，提高能力為中心，按照專業崗位的實際需要來選擇教學內容，構建“平臺+模塊”的課程體系。在加強公共基礎課程和專業課程建設的同時，要注重設置一些旨在提高學生專業素養的新型課程，并增加學生對所學課程的可選擇性。在工商管理專業平臺下，針對學生的不同興趣設置不同的專業方向，如汽車營銷、房地產營銷、國際營銷等，每個模塊分設幾門不同的專業方向課程，以真正達到應用型的人才培養目標。強調前期強化通識教育，后期突出能力和素質教育的人才培養模式，即前兩年主要開設基礎課，第三年主要開設專業課，第四年主要進行專業實訓和畢業實習。

(三)加強實踐教學環節

在教學過程中我們發現:一方面，企業十分渴求具有工商管理知識的畢業生;另一方面，企業留給畢業生的適應性時間越來越短。這就要求營銷人才的培養必須注重學生實踐能力和生存能力的培養。因此，必須根據社會需要和學科發展的要求，建立符合工商管理專業人才培養目標的實踐教學體系。首先，在總學時和總學分保持穩定的前提下，適當調整各部分教學任務的學時，即適當減少公共基礎課程的教學課時，增加實踐教學環節學時，以增強學生學習的積極性和自主性，提高學生的團隊協作能力和創新能力。其次，積極聯系建立實習基地，扎實開展學生畢業實習工作，即要求獨立學院應充分利用教師資源和社會資源，積極建立校外實習基地，加強校企合作，使學生的畢業實習真正落到實處。

(四)開展實驗室模擬教學

實驗室模擬教學主要是通過計算機模擬營銷環境，由學生扮演角色進行企業模擬運營管理的教學方式。實驗室模擬教學必須在學生學完營銷基礎知識和相應專項營銷知識后進行。實驗室模擬教學主要運用工商管理模擬軟件，通過軟件模擬一個產業環境中多個企業的生產，將學生分成若干小組，分別扮演各個虛擬企業的營銷小組，學生通過模擬軟件，分析市場環境，制定營銷策略，進行模擬對抗，充分體驗從市場調查、競爭企業分析、營銷戰略制定到具體營銷戰術的決策過程，鍛煉了學生的綜合決策能力。

(五)建設多元化的師資隊伍

應用型人才的培養需要有應用經驗的師資。獨立學院由于成立時間不長，辦學經費相對短缺，為了節約辦學成本，許多獨立學院的教師隊伍以剛畢業不久的碩士研究生為主體，這部分教師理論知識比較完備，但缺乏相應的實踐經驗。要想培養出符合企業實際需要的應用型工商管理人才，就必須要建設一支適應工商管理專業教育特點的多元化的師資隊伍。這支師資隊伍不僅包括本校的專職教師，還包括校外的具有豐富工作經驗的兼職教師以及實習單位的實踐導師。

(六)創新教材體系，鼓勵教師自編教材

要將人才培養目標具體落實到教學過程中，一個重要的環節就是教材的選用。教材建設應結合獨立學院學生特點，體現因材施教，建設具有應用特色的、以應用分析與案例教學為主的工商管理應用型教材體系。另外，還要加強特色教材的編寫，以體現辦學特色，尤其是實戰型系列教材的建設方面，應該通過企業現場調研或對企業課題的研究，結合我國國情與企事業單位的工商管理現狀，組織有經驗的專業教師編寫工商管理實務教材、教學案例集等，以改變現有教材脫離實際、缺乏特色的弊病。獨立學院應該創造條件，鼓勵教師編寫針對獨立學院工商管理專業的實際情況的，強調實踐和理論的應用的，符合獨立學院學生特點的專門教材。

篇2

理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。

一、我國個人理財發展階段分析

根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。

改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。

二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析

大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。

我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。

通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。

三、我國個人理財發展方向

當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。

（一）合理規范投資理財產品

當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。

隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務

隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。

四、結束語

綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。

篇3

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

篇4

■一、 當代農村信用社理財業務的現狀及原因分析

我國農村信用合作社作為以存貸款等基本業務為主營業務的金融機構,在人理財業務領域幾乎是一片空白,然而,個人理財業務遲遲沒有入駐農村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點進行闡述:

(一) 農村信用社員工素質相對較差

針對當前現狀:由于農信社形成歷史以及體制特殊性,導致其素質與其他金融機構相比較為落后;其二、專業知識的匱乏。個人理財業務需要專業知識性強、溝通能力強、管理能力強等多方面集合一身的員工。農信社對于高素質人才的渴求才逐步體現,而且對個人理財方面開展的培訓很少。

(二) 農村信用社各方面的軟硬件落后

目前農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統完整的市場對策以及相應的管理系統,這導致與消費者之間產生信息溝通頻頻出現障礙。軟硬件設施的落后,制約了個人理財業務的發展。

(三) 實施開展個人理財的業務門檻高

為了保證個人理財業務的有序進行和有效的管理,銀監會對銀行業開展個人理財業務做出了一系列的規范,其中個人理財產品的起點金額都在人民幣5萬元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個人理財業務在農村信用社的發展。

(四) 村鎮居民對個人理財的意識薄弱

較城市居民而言,村鎮居民思想更顯婉約,風險承受能力較低,對銀行業機構信任度也偏低。在多重制約條件下,農信社開展理財業務嚴重受阻,其主要客戶群體對個人理財業務的服務需求不明顯、產品功能知識缺乏、并高估自我理財能力、對自己的風險承受能力也不甚了解。

■二、 農村信用社對個人理財的需求分析

國內個人理財業務也在逐步成長,既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來大收益,然而,村鎮居民收入水平的日益提高,理財意識的有待提高,個人理財市場規模的持續擴大已成為不爭的現實。

(一) 農信社對個人理財的需求

個人理財作為農信社一項特殊的中間業務具有批量大、風險小、成本低、收益穩定等特點,能給農信社帶來穩定的收益。而個人理財業務的缺失,直接導致了農村信用社綜合競爭力的減弱。

(二) 農信社客戶對個人理財的需求

隨著人們生活水平的不斷提高,個人理財業務的開展勢在必行,農信社作為一個資金實力較強、營業網點最多、服務覆蓋面最廣、群眾基礎良好的金融機構,開展個人理財業務利遠大于弊,而且農信社的客戶,有不少都在要求其開展個人理財業務,一旦開展,他們必將成為理財業務最為忠實的客戶。

(三) 開展個人理財給大學生的利益

農信社開展個人理財業務,為處于待業狀態中的農村畢業生提供了一個機遇,也促進了農信社的整體素質的提高。

■三、 如何開展農村信用合作社的個人理財業務

(一) 實施人才戰略,提高農村信用社整體素質,提高業務質量

加強培訓老員工的技能,培養出一支強大的個人理財員工隊伍:引進人才,大力實施人才戰略,用公平公正的方式吸引人才;同時要積極鼓勵員工參加理財師資格認證考試,做到持證上崗,努力提高農村信用社專家理財的社會公信度。

選拔優秀的業務經理,素質好、資質高、業務熟練、知識性強、交涉能力強、有較為豐富的營銷知識和客戶服務經驗且服務良好的優秀員工來勝任業務經理一職,來推廣業務的開展,同時想同行學習,對理財人員實行跨行業的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務,來應對競爭激烈的金融市場。

(二) 加大投入,拓展個人理財產品,加強與農村居民之間的聯系

加大對個人理財業務的軟硬件的投入,增強標準,制定一套適合農村居民發展的個人理財方案,如:建議農村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農村居民接受;其次要拓展個人理財產品,根據農村企業的發展,給予其貸款,同時拿該企業發展的項目作為理財產品發放,農村居民會更容易接受。因地制宜開發個人理財業務,滿足農村居民多元化的需求。

(三) 加強農村居民的理財意識,降低其個人理財門檻

相比城市,農村居民的理財意識淺,風險承受能力低,對此農村信用社應該通過與農村居民的交流以及對個人理財的大力宣傳來讓農村居民了解理財只是、接受理財咨詢、主動去學習理財,并最終購買理財產品,達到村鎮居民和農信社的雙贏。同時,根據農村居民平均剩余存款少以及風險承受能力高低懸殊的特殊性,降低個人理財的門檻,以吸引更多的農村居民參與理財。并且根據農村的特殊性,農信社需要爭取一些風險低、收益穩定的理財產品。

(四) 加大宣傳力度,加強市場營銷,引導民眾科學理財

1. 大力開展宣傳營銷活動,激發客戶理財意識

金融機構的日益增多和個人理財產品的多元化,使得競爭也非常激烈。農信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發廣告單,還可以通過報紙、路牌、電視傳媒等來宣傳,而在農村,相對來說廣告媒介少,可以通過村戶上門、電話等方式讓農村居民了解理財,加強有效的感悟營銷,吸引客戶。

2. 加大營銷投入,改善營銷策略

隨著競爭的日益激烈,品牌營銷更是成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。而在個人理財業務方面還較為缺失的農信社,更是需要提高自身的競爭力,尤其是加大農村居民對農信社理財的了解,改變農村居民認定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過正當的方式,錢可生錢。通過提高服務質量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農村居民投入到理財中去。

■四、 結語

總體說來,農村信用社需要通過各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動,搶占先機,彌補個人理財業務缺失的盲點,使個人理財業務在農村信用社得到蓬勃發展。

參考文獻:

篇5

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國個人理財金融業務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創新,從而實現個人理財金融業務的創新發展,這也是當下研究的一個熱點問題。

1 個人理財金融業務現狀

1.1 缺乏創新的理財產品及完善的服務

目前,我國各大銀行的理財產品總體表現為：缺乏新意、服務不到位。根據有關資料分析表明,我國銀行的理財產品的種類雖多,可是其業務的范圍卻很窄,所以造成了理財產品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現有業務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業務、信息服務以及業務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。

1.2 缺乏完善的經營

目前,我國銀行受到分業經營的制約,并沒有實現個人理財的普及化。對于國外一些發達國家來講,其已經將個人理財業務深入發展到每一個家庭當中。個人理財規劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產規模、家庭情況以及對生活質量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現實的金融政策是分業經營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內循環,無法實現其他體系的利用,也就無法從其他體系實現理財產品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現個人理財業務的核心部分。

1.3 市場營銷觀念有待加強和創新

目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創造意識。由于個人理財產品是一種服務性的商品,所以實現對其營銷是關鍵的一個環節。當前我國個人理財產品市場營銷觀念的滯后性主要表現在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業作為以人為導向的行業,其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業的復合型人才

根據目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業理財知識和技能的復合型人才,這已經成為制約我國理財業務發展的主要問題之一。個人理財業務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規劃、住房規劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業務產品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協調能力和人際交往能力。

2 有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策2.1 注重對人才的培養,強化個人金融業務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業務從業隊伍。在銀行業務當中,最為活躍的創新業務板塊就是個人金融業務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業務拓展以及產品創新的都面臨著巨大的壓力,其現有人員隊伍已經完全不能滿足個人金融業務發展的需要,因此,銀行必須加強對現有個人金融業務從業人員培訓,全面提高員工的素質,培育和建立一支精銳的從業隊伍,從而適應經濟市場的發展和客戶的需要。

2.2 完善個人金融業務的經營管理

要實現個人理財金融業務的創新發展,就要完善其經營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現個人理財金融業務品種的創新。在當前形勢下,銀行在業務的處理上必須要實現收益變通,促進理財工具的多樣化發展,理財方式的多樣化,拓寬理財的渠道,強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產生利息作為單一的理財渠道,要實現理財的多元化發展,從而實現我國儲戶的金融創新。其次,個人理財金融業務技術實現創新。隨著世界經濟全球化的發展以及科技的不斷發展和進步,計算機網絡技術已經廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業務的信息化發展,提供個人金融業務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業務服務水平向國際先進水平發展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統和自助服務系統,加強多種業務的交易,便于人們投訴和業務受理,拓寬了對理財產品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現個人金融業務服務的創新。從某種角度上講,服務環境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統一的標準執行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現,讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現服務環境的改善。

2.3 實施市場細分,加強理財產品的創新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統中的一個重要環節就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現個人金融業務的創新和發展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優質客戶,要配備相應的客戶經理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優惠,業務人員可以采用電話聯系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業務。

2.4 完善營銷策略

在營銷過程中,要突破傳統封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業務的發展和進步,大力發展個人資產業務,加快中間業務的發展,從而實現個人理財業務的創新發展。

3 個人理財金融業務創新的意義

3.1 個人理財金融業務創新實現銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現理財品牌的建設和提高,促進銀行持續穩定地發展,利用準確的文化內涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創新和發展,順應了當下的社會不斷發展變化的市場,提高其應變能力,充分發揮了個人理財產品的作用和特色,把握市場機遇,穩固了客戶資源。

3.2 個人理財金融業務創新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產品創新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監管政策都做出了相應的調整,這也在很大程度上刺激經濟的發展,不僅為理財業務提供了創新的政策支持,而且還有效地拓展了其發展空間。

3.3 個人理財金融業務創新實現了由大眾化產品向分層次服務的轉變以及單一產品向綜合平臺的轉變根據目前國際金融機構的發展來看,一些成功的理財業務的發展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產品的提供,而是根據細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案,初步實現了理財業務的差異性、全方位以及個性化的發展。根據目前發展的情況來看,個人理財金融業務創新已經取得了迅猛發展,相信在一定的時間內一定會實現更加具有價值的意義和影響。

3.4 個人理財金融業務創新為建立和健全理財業務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現實的經濟條件下,我國銀行結合自身的發展情況以及管理方式,分析了理財業務的特點,并進行了創新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現個人理財金融業務的更好更快發展。

參考文獻:

［1］張志剛.有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).

篇6

近幾年來，個人理財業務成為各大商業銀行經常討論的問題。在發達國家，這項業務對銀行的貢獻非常之大，給銀行創造的利潤高達30%，都有快趕上主營業務收入的趨勢。幫助個人解決財務規劃、投資顧問、資產分析等問題就是銀行中所謂的個人理財業務的主要內容。按照管理方式的不同，個人理財業務被分為兩種類型。一種是理財顧問服務類型，另一種是綜合理財服務。這項業務秉持著“以人為本”的精神來服務的。

1我國個人理財業務的發展現狀

當今世界上競爭最激烈的行業就屬金融業了。信息的交流傳遞速度越快，對經濟類的行業帶來的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個行業當中，大多數銀行都把重心放在貸款獲利這個方面，在競爭的逼迫下，存貸利息之間的差異越來越小。這個傳統的利潤增長點已不能成為優勢，銀行必須重新轉移利潤的重心所在。技能需求量大、前景大好的個人理財業務變成銀行的最優先考慮的選擇。雖然當前個人理財業務非常的少，業務的內容比較局限，流程比較簡單，但是個人理財業務能發展的方向非常之廣，能衍生出來的理財產品也非常多。隨著理財的觀念慢慢得到認可，加上中國的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊藏著多少的利潤。目前，我國的個人理財業務正是處在快速發展的階段，存在著許多挑戰和機遇。

2我國商業銀行在發展個人理財業務時遇到的瓶頸

2.1受到國家政策的限制

現階段分業經營金融政策和體制成為我國經濟體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場都獨立存在，未能形成一個行業之間的關聯經濟體系。社會上任何企業都是以經濟利益最大化為目標，政策的實施使得銀行更趨向于發展保險產品和基金產品類業務。而對于那些只能給銀行帶來微薄的經濟流入的業務，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國商業銀行個人理財業務非常的簡單，像提供一些基礎的咨詢服務，解決一些存取款遇到的問題等。這些發展前景不是很明朗的業務加上國家政策的看淡，更是阻礙了它的發展。

2.2正確的理財觀念未得到廣泛的認可

中國GDP水平增長速度快，個人財產的增長速度迅速提升。然而傳統的理財觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節儉習慣了，不能接受一點點的風險；另一種人是覺得財產在自己的身邊才能萬無一失，對于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認可現在的理財方式的，可是想短期內獲得大量財富的歪念頭使這些人不能正確的理財，把自己辛辛苦苦賺來的財富就這么揮霍了。許多人對個人理財業務的認識只是停留在最表面的一層，沒有更深層次學習、了解它，對它的應用也就局限在表層。

2.3專業理財人員供不應求

高素質、高要求的理財師是當前最為缺乏的資源。一些理財人員由于從事工作時間長，獲得的實踐經驗豐富，但是專業的知識掌握得不夠多。然而專業知識足夠的經驗卻不足。現在能兩者兼具的人實在是少之又少。就國內的情況而言，符合標準的理財師根本滿足不了銀行的需求。盡管現在報酬最多的工作是金融分析師，但是學習的難度大，畢竟能堅持下來的人很少。這個現象對社會中的理財需求來說，更是雪上加霜。理財需求每一年都呈指數增長，持有CFR證書的數量對于廣泛的市場需求來說，簡直就是九牛一毛。各大商業銀行的經理都是經過層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養相對來說也是挺高的，但與專業的理財師的差距還是有點大。正是因為人才的缺乏，導致銀行的理財業務一直沒有得到很大的提升和發展，使得大多數人看不到個人理財的優勢。

3解決當前個人理財業務問題的途徑

針對目前我國商業銀行在個人理財業務方面存在的問題，銀行相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取相應的解決措施，不斷完善現有的個人理財方式和服務，進而能夠為客戶提供更好的服務理念，這對商業銀行實現可持續發展來說起著決定性的作用。

3.1修訂并完善有關個人理財的政策制度

隨著經濟全球化的趨勢越來越明顯，我國逐步踏向了混業經營的道路。其實，很早之前就有國家實行多種行業交叉混合經營的模式，中國要想在這個經濟全球化，信息共享化，知識資源化的時代生存下去，就必須學會實行混業經營。加強商業銀行與證券、保險等行業的溝通交流，實現行業之間的完美滲透，促進個人理財業務的更好發展。同時應該制定一些有關個人理財的法律法規制度，鼓勵發展創新。例如：控制風險，提高利率等。這些都是有效改變目前個人理財的情況的方法。當政策的重心轉移到個人理財這項業務時，它才會容易地引起注意，能更好地進行變革和長遠地發展。

3.2培養客戶的理財意識，擴大理財的市場份額

中國是傳統大國，大多數人都不愿意去嘗試新的事物。對于理財的觀念還未深入人心，很多人寧愿把財產放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺得銀行不如自己靠譜，理財存在一定的風險。因此，對現在的狀況來說，培養成熟的理財意識是至關重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財觀念，讓他們從潛意識里改變傳統的保護財產的方式。然后，專門針對中低層級的客戶，研發出他們真正需要的產品。中低端的客戶比較看重風險的大小，可以適當的從這方面著手去思考。最后，加強鞏固對銀行數據信息的保密，讓客戶感覺到安心。這樣一來不僅可以提高商業銀行的信譽，而且能不斷地贏得客戶的信任，擴大客戶源。

3.3加大對專業理財人員的培養

雖然在銀行當中，個人理財這項業務相對于其它項業務來說比較簡單，但是要想長遠的發展下去，加強對專業的理財人士的培養理當成為核心。銀行在招聘人員時，應加大對專業知識技能方面，積累的理財經驗方面的考核，有助于理財行業的創新和發展。在法律法規、心理素質、工商管理方面也要有度地進行考察。這項業務要求的技能不需要很高，但是需要知識面一定要廣。經濟全球化的趨勢不斷地漫延與各行各業之間的競爭情況越發的明顯，這就在無形之中加大了對個人理財師的心理承受能力的考驗。因此，建立專業的理財人員體系，根據每一家銀行經濟性與區域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規劃。只有不斷地培養人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。

3.4打造讓客戶舒心的服務

隨著人們教育水平的提升，“人權”這個詞在生活中頻繁地出現。現在的很多行業服務態度都很惡劣，經常引起人們的熱議。所以從客戶入手，營造一個讓人感到溫馨的服務環境是一個很好的出發點。把“顧客是我們的上帝”作為每一個銀行的服務宗旨，正確合理地實現這個目標。為了更好地貫徹執行這個方針，可以加強獎懲制度，推出一系列的鼓勵政策。從人心出發，是一個明智的選擇，不僅讓人感覺到被尊重，而且能很快地提升業績。但同時為了保護銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時候碰到一些無理取鬧的客戶，銀行也應該適時地維護自己的權益。

4結束語

綜上所述，不要小看個人理財這個簡單的業務，它的發展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國，這個泱泱大國，個人理財的市場就好比是一塊未開墾的風水寶地。當人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對理財的需要也就更多。相信在不久的將來，我國商業銀行的這項業務會產生重大的變革，迎來一個嶄新的春天，給銀行帶來豐厚的利潤！

參考文獻：

[1]叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012（22）.

篇7

一、引言

我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。

所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1、經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新。

2、商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。

4、銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。理財服務要注重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。

5、銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

6、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。目前市場上優秀的理財人才本身就不多，即使培訓也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優質的個人理財服務。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的途徑

1、積極準備從分業經營向混業經營轉變。銀行業務經營制度并不是一個新話題，隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，繞過政策的限制，把分業經營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產品——招商受托理財計劃。客戶與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責理財。招商銀行可以把自己的優質客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當擔保人角色。

2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻。可能比如說，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分。”因此，我國商業銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產在5-20萬元的客戶，其數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的主要層面。對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業務。

3、加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財服務，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學生族的“志學理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創新。

4、建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國各大商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。

5、建設高質量的理財專業人才隊伍。理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。首先，要加大從事個人理財業務人員的培訓力度，實現CFP（CertifiedFinancialPlanner個人金融理財師）認證。在國外商業銀行業，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務水平的重要標準，但我國商業銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

6、建立個人信用體系。這是加強風險管理，拓展個人理財業務的有力保證。盡管與公司業務相比，個人理財業務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時必須有較高的風險管理能力。

【參考文獻】

[1]徐棟立：淺析個人理財業務發展瓶頸及解決對策[J].上海金融，2004（9）.

[2]劉嶸：我國商業銀行個人理財業務發展控析[J].經濟師，2005（5）.

篇8

一、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

（一）分業經營的現狀制約了國內個人理財業務的發展空間

我國金融業目前實行的仍然是分業經營。作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，3個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值，商業銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡單的咨詢、投資方案的設計等初級層面上，與國外的既能讓客戶參與保險、證券、基金等市場投資，又能使這個客戶個人資產保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個人理財還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，根本不可能推出自己的特色產品，進行金融創新。

（二）各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個人理財中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網點都強調了“一站式”服務的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個人業務都可以集中辦理，不用再跑其他網點。然而，各家商業銀行提供的理財業務仍然處在一個品種少、規模小、拘泥于傳統銀行業務的層面上。目前，我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍稍改進，并沒有按市場細分設置服務內容，因此，各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。而國外各類金融機構提供的個人理財業務豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險、借貸業務、個人信托、共同基金等各類金融機構，并為客戶提供有關居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個人稅務策劃等多方面的便利。國內商業銀行理財業務的這種無差異性競爭不能很好地滿足廣大客戶和金融市場的需要，也難以促進商業個人理財業務的更快發展。

（三）缺乏專業化、高水平的理財從業人員

個人理財業務成功的關鍵是“專家顧問型”，即銀行理財人員與客戶間建立信任的關系。目前，國內商業銀行專業理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、 法律 、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財師更是極少。這與我國長期以來分業經營有關。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠。

（四）理財技術落后，功能不全

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。國外商業銀行在技術創新基礎上支持新產品的開發，先進服務技術的應用使理財服務成本不斷降低，金融機構與目標客戶實現溝通的途徑和手段呈現多樣化的特點。而目前國內商業銀行理財業務技術支持正處于發展階段，我國金融電子化、網絡化、信息化水平相對還比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。客戶識別不準確、辦理理財業務途徑少，滿足不了現代個人理財領域以客戶為中心，以綜合賬戶系統和理財規劃系統為介質的管理模式對個人理財的科技含量提出的要求。

（五）管理不規范，機構不健全

目前，我國商業銀行多把個人理財業務歸口在個人業務部，但個人理財作為一項新興業務品種，其內容幾乎涵蓋了銀行的資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由公司業務部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對類似產品各自開發，這樣既造成成本增加又造成理財業務拓展不暢，品牌優勢和營銷優勢無法得以充分發揮。

二、發展我國商業銀行個人理財業務的對策

（一）積極從分業經營向混業經營轉變

隨著金融業本身的發展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。如果我國的商業銀行允許實行混業經營后，那么就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款，辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，個人理財業務將有長足的發展。目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，把分業經營的影響減到最小。

（二）細分客戶市場,提供差異化理財服務

我國商業銀行應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如，可以將服務對象分為3個層次：高端市場、中端市場及低端市場。根據選定的不同個人理財目標市場，向客戶推出一般服務或貴賓服務，分別提供不同的產品和優惠服務。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標客戶的特殊金融服務需求，鞏固和擴大市場份額；另一方面，也可以實現銀行效益的最大化。國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。

（三）加強專業人才隊伍的建設

理財師隊伍素質的高低影響個人理財業務的發展。加強專業理財師隊伍建設，提高理財人員的綜合素質，應作為商業銀行個人理財業務發展的重要工作來抓。專業理財師隊伍建設應重點從以下3個方面逐步推進：

1、加強對現有客戶經理的培訓。培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。

2、建立我國個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為，提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。

3、要建立完善的考評制度，推進理財專業人才的優化進程。商業銀行可實行業績考評制和等級管理，以此調動每位員工的積極性，激發大家的潛能，實現綜合素質的全面提高。

（四）改善理財技術條件

為了更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。

建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業既要發展銀行內部網絡，又要加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間沖突，還應積極建立國際間金融互聯網；二是加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求。

（五）加大理財意識和理財市場的培養

首先,要加強對居民理財意識的教育。在國外，從小就灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。現在，國內這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，我們要引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。

其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭激烈，商業銀行設計好產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

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一 、商業銀行個人理財業務的含義

近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”[1]

二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險

商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時，大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。

(二)內控制度不完善，造成操作風險

操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格，柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加，或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。

(三)忽視信息披露，產生信譽風險

商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估，可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率；有的甚至將幾年的預計最高收益累加；有的在協議中，重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中，投資者無提前終止權，僅是銀行保留了單方提前終止的權利，且缺乏協商與告知的程序，投資者很難行使應有的知情權和監督權。

(四)員工的職業操守意識淡薄，引發道德風險

個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平。現實中，個人理財師為追求業務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品，而沒有向客戶揭示產品的潛在風險，或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低，對銀行造成不利影響。

(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險

目前，由于還沒有完善的相關法律制度作保障，我國的個人信用體系尚未建立，并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益，不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷，信用風險便由此產生。[2]

三、我國商業銀行個人理財業務風險管理策略

(一)加快風險管理體系的建立

商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往，應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先，銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險，并在事前進行全面的風險識別和評估，確定銀行所能承受的風險程度，并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化，針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后，銀行應對理財產品進行充分的信息披露，及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告，完善市場外部的監督機制，從而減少法律風險。

（二）完善內部控制制度，提高理財人員素質

站在客戶面前的理財師應該是根據客戶財務實力和風險承受力，為其規劃出一整套資產配置方案，將各種銀行理財產品組合到一起，按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務營銷高級人才的培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作，加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系，推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和渠道進行全面審核[3]。

(三)加強員工職業道德建設，防范個人理財業務中的道德風險

防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會2005年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德。”

(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽

銀行應建立全面的信息披露制度，保證客戶應有的知情權和監督權，從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下，銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。

(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險

建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統一、專業的信用機構，銀行為了化解信用風險，必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

四、總結

個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。

參考文獻：

[1]張穎.個人理財教程[M].北京：對外經貿大學出版社，2007.

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我國現階段銀行個人理財的發展策略分析，銀行個人理財服務如何突出一家銀行比較競爭優勢呢？主要有一下幾點看法：

一是加快零售業務轉型，優化業務流程，改善網點硬件環境。網點是銀行為客戶理財服務的重要渠道、前沿陣地。銀行通過對網點實施統一視覺形象工程、改善網點環境、合理布局功能區域、突出理財銷售專區和私密理財空間，優化業務流程、重新定位網點員工崗位，明晰員工角色和職責以及相互的關系等一系列行之有效地舉措，一舉建立了國內商業銀行網點的新形象，有效地提升客戶體驗，提高客戶滿意度，增強產品和服務的交叉銷售能力。

二是細分客戶市場，提升服務水平。“客戶”是銀行價值創造的來源，而不同的客戶對銀行個人理財業務的需求各異，為銀行創造價值的大小有別。傳統無差別的大眾化服務理念和服務方式已經不再適應市場需要和商業銀行戰略業務的發展，以價格為主要競爭手段的經營理念也已經過時，應運而生的是以細分客戶、提高服務為主的差異化發展戰略。商業銀行應加強信息資源整合，努力構建高效的CRM系統，并以此為基礎強化客戶關系管理，細分客戶群體，為多層次差異化服務提供科學依據。對于高端客戶，提供高成本、專業化、個性化的服務層級，包括“多對一”服務，主動上門營銷服務，專家顧問服務，財富管理規劃等。目前中外資銀行紛紛推出了針對“金字塔”頂端的超級富裕客戶所提供的私人銀行服務，代表了國內個人理財業務服務的最高水平。雖然各商業銀行劃分低中高和超級富裕客戶的標準可能會有所不同，但是對于高端客戶的價值創造能力應受到各商業銀行的高度重視。