導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人理財技巧，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。

一、個人投資理財的含義及方式

個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區

個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：

第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。

第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財的技巧

改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。

個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。

四、 結語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。

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自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀 

現階段我國商業銀行的理財產品有如下特點： 

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如

三、我國商業銀行個人理財業務 發展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。 

（一）實施客戶細分及改善客戶結構 

商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。 

（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設 

商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經濟 專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。 

（三）加強商業銀行理財產品管理 

銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和it系統保障將創新產品快速投放市場。 

（四）優化理財服務渠道 

以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、 網絡 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。 

 

參考 文獻  

[1]李瑜，個人理財金融業務創新探析[j]，商業研究，2004，(17) 

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《個人理財與規劃》是高職投資與理財專業的一門職業技能核心課程，也是其他金融類專業的專業能力拓展課程。個人理財業務是金融企業利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況， 通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。為了讓高職學生畢業后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學中，不僅要向學生傳授個人理財的知識與技巧，還要培養他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院校《個人理財與規劃》課程的特點

（1）綜合性和系統性。高職《個人理財與規劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。《個人理財與規劃》課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。（2）實務性和專業性。市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。

二、高職院校《個人理財與規劃》課程教學效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當前市場上可供選擇的《個人理財與規劃》教材數量較少，比較成熟的《個人理財與規劃》教材更是欠缺。現有的教材或偏重理論、實務操作性不強，或內容零散，系統性和時效性較差，直接影響了《個人理財與規劃》課程的教學效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規模的擴招，雖然給高等教育大眾化的實現奠定了基礎，但同時也暴露出高職師資隊伍建設相對滯后的問題。一是教師數量不足導致學科梯隊建設不合理，難以適應學校的發展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學校畢業后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實踐鍛煉的機會，教學經驗不足。師資力量的匱乏已經成為《個人理財與規劃》課程教學效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學，教學方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財與規劃》這類綜合性較強的課程，教師在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內容引入課堂，忽視了對學生實際操作技能的培養;有些教師教學手段單一，不善于應用多媒體技術，教學過程不夠生動;還有些教師不善于教學互動，一味的主導課堂。對學生而言，如果教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

三、高職院校《個人理財與規劃》課程教學建議

（1）選用高水平的教材。優質的《個人理財與規劃》教材應系統性強、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實訓環節并與課程特點相吻合。高職院校也可以組織專業課教師編寫符合自己學校和學生特色的、針對性更強的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊伍的建設。師資隊伍的建設主要著眼于兩個方面：一是擴大師資隊伍數量，緩解當前課務繁重的壓力，主要辦法是從現有相近專業教師中選擇合適人員承擔本門課程的教學。二是提升師資隊伍質量。一方面積極引進有影響力的知名教授來擔任專業帶頭人;另一方面加大對內部已有教師的培養力度，從學歷、科研和下企業鍛煉等方面提出更高要求，促進青年教師快速成長。（3）改革教學方法，注重實踐教學。①任務驅動。根據各個金融機構的理財業務內容，編制出多項任務，引導學生積極進行各種基于真實業務的模擬操作和訓練，把學習和工作融為一體，教師配合指導、答疑、評價，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的設計與檢驗。 ②情景式教學。為了讓學生在學習過程中產生猶如身臨其境的感受，把課程的教學安排在 “金融理財實訓室”， 按金融機構客戶理財工作室的實際環境格局布置，形成了全真化理財業務環境工作氛圍，學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。③工學交替教學。按照教學需要帶領學生到當地合作金融企業進行校外實習，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財規劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學生，提高學生的個人理財與規劃能力。

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年終歲末，大到國家，小到個人，又到了資產盤點的時刻。隨著收入水平的提高和財產性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進行理財總結與規劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數居民都還不太熟悉理財這個名詞，因為那時無論是國民經濟收入還是居民個人收入，都還處在一個比較低的水平。如今，隨著經濟、社會的發展，理財已越來越頻繁地進入到人們的日常生活中，中國甚至已經進入全民理財的時代。尤其是在當前不斷攀升的高通脹以及連續的負利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財產“蒸發”、“縮水”的越來越快。因此，如何應對通脹壓力、規避風險，如何對其所有資產進行合理配置，在確保安全的前提下實現資產的保值乃至增值，就成為投資者必須關注的問題，個人理財已變得與居民生活息息相關。

經濟社會快速發展、公民理財意識不斷增強、多層次市場的發展日趨完善，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。以個人理財方式中比重較大的銀行理財市場為例，2005年我國銀行個人理財產品的發行規模達到2000億，2006年則達到4000億元，2008年銀行理財市場規模更是達到了8200億元。但理財市場在蓬勃發展過程中，還存在著諸多不足：首先，個人理財教育滯后，理財觀念淡薄，自主理財水平低，理財技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個人理財市場專業人才缺乏，且素質不高。缺乏高素質的理財人員是目前制約我國理財市場高效發展的重要因素。最后，金融業分業經營現狀和相關法律缺失也限制了個人理財業務發展的空間。我國金融業實行分業經營的體制，商業銀行、保險、證券公司之間無法進行直接的聯系，只能通過代銷產品的形式合作，這嚴重影響了理財產品的創新與發展空間。如果不及時、妥善地解決這些問題，必然會影響理財市場的健康、有序發展。

個人理財在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發展，須從上面談到的幾點問題入手，在以下方面不斷完善：加強個人理財的教育培訓，引導社會公眾樹立正確的理財觀念；加大高素質理財人才隊伍的培養和建設，培養和引進高素質的理財專業人才對我國理財業務未來的發展起著關鍵的作用，個人理財業務是一種個性化的綜合智力服務，要求服務提供商結合自身優勢以及客戶的具體要求，設計不同的理財方案，提供差異化的服務；另外，完善相關法律法規，加強理財市場的監管機制，既要“買者自負”，又要“賣者有責”。

從現階段理財市場來看，基金、股票、債券、銀行理財、信托投資、保險、黃金、外匯是當下國內較普遍的理財方式。不可避免的是，由于各人風險偏好不同，這些理財方式不一定適合所有人，并且當前宏觀經濟形勢有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預期持續存在和CPI上漲的壓力下，每個人都需要結合自身實際情況，樹立正確的投資理財目標，選擇適合自己的理財方式。

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個人理財業務作為我國商業銀行的新興業務，具有十分廣闊的發展前景。各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌。然而，近幾年來，國內個人理財業務開展的并不令人滿意，尤其是在金融危機持續的大壞境下，人們對個人理財又開始持有懷疑的態度。

一、外資法人銀行在國內的個人理財業務存在的主要問題

目前的全球金融危機持續發酵，導致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個市場都爆發了劇烈波動，不僅僅是普通投資者，就是一些專業人士在這場危機中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個人理財市場潑了一盆冷水。

在內地和香港等新興市場上，外資法人銀行的理財產品時而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業務也遭遇“信任危機”。一些內地客戶本身并不了解的復雜金融產品，被銷售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產品合同，盲目購買致使千萬身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經高高在上的外資法人銀行都曾因為理財產品而與客戶引發糾紛，以致對簿公堂。

外資法人銀行進入內地市場，不論是銀行還是客戶，都須要一個適應的過程。除了投資者對外資的輕信外，投資者自身理財知識的缺乏也是“上當”的重要原因。內地個人理財業務起步時間不長，老百姓對于理財的理解還是“投資掙大錢”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風險，對于不了解的產品，任憑“理財顧問”營銷，以為天上能掉餡餅。

二、我國商業銀行在個人理財業務的認識和現狀

在我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中，對于個人理財業務作了如下定義：個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于前款所稱理財顧問服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

理財業務是一項綜合性的業務，對從事理財業務的客戶經理要求極高。根據資料表明，在國外，理財師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長的投資理財經歷，并且理財顧問很多是代代相傳的自由職業者。

三、對個人理財業務的建議

1、成立第三方理財機構

既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財服務中盡量銷售有利于自己的產品，那么也許可以通過第三方理財機構，站在客戶的立場上為客戶集各家之所長，按照客戶自身的實際情況作出全方位的理財計劃。

2、建立健全相關法律法規及監管制度

要想個人理財業務健康發展，必須要完善相關法律法規，保障客戶隱私和財務安全，這樣才能使人們放心地去接受理財業務。

3、加強個人理財隊伍的建設

3.1 理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展。專業理財師隊伍的建設應重點從以下幾個方面逐步推進：

1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，除了投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。

2）建立我國的個人理財師資格認證制度。

3）建立更加科學的激勵考核制度，督促員工為顧客提供優質服務。

3.2培養優秀的銀行理財產品設計和風險管理方面人才

據鳳凰財經網轉載《證券日報》文章，研究08年初形成“零收益”理財產品的設計方案可以發現，很多銀行或者存在著嚴重的設計人員素質不高，或者是研發人員無法真正理解海外投行所設計產品中的“陷阱”。中資銀行產品的產品設計水平普遍低于外資法人銀行。這些問題從側面反映了我國銀行業理財產品設計和風險嚴重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問題已經開始影響到企業的生存和發展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。

四、結語

個人理財業務在我國的發展目前仍存在著許多需要解決的問題。在新形式下，尤其目前低迷的市場，我們首先要加強隊伍建設，完善個人理財制度，培養人們理財意識，蓄勢待發，相信在金融行業的共同推動下，個人理財業務將會面臨飛速發展的絕佳機遇，個人理財業務一定會結出豐碩的成果。

參考文獻：

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回首2005年，國內各家商業銀行在零售業務方面的運作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉型的重要戰略部署;民生銀行也已開始改革零售業務，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實業銀行更名為中信銀行，去掉“實業”二字正是該行向零售銀行業務發展的戰略性調整……可見，各商業銀行在應對日益激烈的競爭時，均把零售業務作為改革重點。

傳統的銀行零售業務中，資產類的住房抵押貸款受房地產泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風險；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進而制約著商業銀行零售業務的發展。而個人理財業務因較少占用銀行資金，不構成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風險，同時，個人理財業務因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產品、投資方案及產品、財務咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業銀行爭奪優質客戶的重要戰略選擇。而根據國際經驗，個人理財業務的盈利能力一般都高于貸款類零售業務，無疑成為商業銀行轉向零售銀行、改善經營狀況的關鍵所在。

二、我國個人理財業務的發展現狀與差距

近年來，我國商業銀行在零售業務方面的發展十分迅速，而真正意義上的個人理財業務則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發展。可見，當前我國個人理財業務市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經濟的快速發展、居民財富的急劇增加，個人資產的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫療、教育市場化改革進程的推進，個人的風險保障需求也日益凸現，尤其是富裕階層更加需要投資理財的專業服務以確保自身資產的“流動性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會問題，只有高效、合理、長期的個人理財服務，才能確保在相當長的時間跨度里規劃個人的收入、支出，這就使得個人理財規劃變得越來越重要。

因此，當前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司均推行品牌化戰略，各具特色的個人理財產品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創新，通過開發各種專屬理財產品來打造自己的特色和核心業務，在延伸服務、附加服務方面也各出高招。所以，商業銀行不僅將面臨著同業間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險、信托行業的競爭壓力。但是，商業銀行憑其先天的儲蓄網點及客戶優勢仍然占據著市場的主導地位，為了盡快適應市場需求，商業銀行應憑借其優勢積極開發獨具特色的個人理財產品來留住老客戶，吸引高質客戶。

近年來，我國個人理財產品已經從單純的儲蓄、國債發展為各種期限及收益組合的代客外匯理財、代客人民幣理財、投資或保障型險種、貨幣市場基金等等；理財服務內容也涵蓋了商業銀行業務及理財信息服務。但其觀念、內容、服務規模諸方面都存在明顯差距，具體表現為：

首先，個人理財業務發展的市場環境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發展零售業務才開始起步；再加上目前實行的是分業經營體制，銀行不能介入證券、保險市場，個人理財還主要集中在業務方面，收益也多體現在手續費和傭金方面。

其次，個人理財產品相對于成熟的金融市場而言還相當有限，存在產品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產品的利率都是統一固定的，金融產品之間的風險差異很難通過價格反映出來。同時當前理財產品在結構上也存在目標短期化、方案缺乏個性化，以及受到金融機構自身業務限制等問題，從而在產品設計上無法體現差異性、多樣性。

最后，理財從業人員的綜合素質也有待提高，存在人才差距。因商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財服務人才的稀缺已經成為制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的瓶頸。

三、進一步拓展商業銀行個人理財業務的對策研究

從對我國個人理財業務發展現狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業全面開放之際，抓住機遇盡快適應市場變化推動個人理財業務的發展，商業銀行應從以下方面加強研究：

首先，重塑組織結構。商業銀行應重新規劃銀行現有的職能部門，設立一個職權相對獨立的、職責比較清晰的、專業結構綜合性強的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃、發展；同時，銀行資源也應在一定程度上向個人理財業務傾斜，集中優勢力量發展個人理財業務，助推零售業務的發展。

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一、國內個人理財業務發展現狀

目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。

1.個人理財產品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。

2.個人理財產品的銷售規模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。

3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化

《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。

二、制約個人理財業務發展的瓶頸

1.個人理財業務存在風險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。

2.理財專業化水平不足問題

個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。

在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業務問題的主要對策

1.建立全面的風險管理策略

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近年來，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產品“穩得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，也積累了一定的經驗。而隨著中國金融服務業全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰將越發強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優勢正一步步逼近我國的銀行業，而遭到沖擊最大的就是包括個人理財業務在內的一系列中間業務。下面就各銀行發展個人理財業務的情況做一簡單介紹：

金融機構

理財品牌

管理機構

客戶進入門檻

目前全國理財中心數量分布

中國銀行

中銀理財

/

50萬人民幣/同等外幣/交易量達要求/尊貴人士

超過100家理財中心

工商銀行

理財金賬戶

個人金融業務部理財處

20萬人民幣

2200家理財中心

農業銀行

金鑰匙理財

個人業務部理財處

不詳

300家左右的金融超市

金融機構

理財品牌

管理機構

客戶進入門檻

目前全國理財中心數量分布

建設銀行

樂當家

個人銀行部理財處

50萬人民幣/交易量達要求

200家理財中心20__家左右的理財網點

交通銀行

交銀理財

私人金融業務部私人銀行處

50萬人民幣的賬戶總資產/規定交易量

重大城市建設統一的理財中心

招商銀行

金葵花理財

個人銀行部

賬戶總資產日均50萬人民幣/季度

67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口

個人理財業務正以其特有的魅力成為國內金融界新的競爭焦點。各大商業銀行、保險公司、券商以及其它金融機構紛紛利用自身的優勢，向這一領域滲透，推出形式各異的個人理財業務。而銀行以其良好的社會信譽、專業化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優勢贏得客戶，并占據個人理財業務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。其中，招商銀行根據市場細分理論，借鑒國內外銀行業發展零售銀行業務的成功經驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略，憑借“一卡通”、“一網通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優勢；交通銀行采取按照客戶的職業、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據不同的客戶群體來歸集整合理財產品，從而體現了差別化服務和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設銀行則根據"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業務在內的全行個人銀行產品進行了整理從而推出了6款理財產品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。

目前，國內各商業銀行已意識到發展個人理財業務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業務還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內商業銀行個人理財業務發展緩慢，還處于初級階段。

2、個人理財業務存在問題分析

（1）認識不到位

銀行從客戶貢獻度來確定戰略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經營的明智選擇。但銀行要由經營產品向經營服務、品牌、文化方面發展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。

（2）理財產品缺乏新意、服務不到位

目前銀行推出的理財產品品種較多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。這些理財產品的理財功能總結起來大致有：業務—為客戶代繳各項費用，保險，代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易清單；信息服務—定期提供股市行情、普通的金融產品信息資料等簡單的免費咨詢業務；個人信貸業務—大多數銀行的理財中心主要經營消費信貸和按揭貸款等個人信貸業務。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺少個性化服務。

（3）宣傳不到位

每有理財產品新推出，經常會忽略了對內部人員的宣傳，造成只有具體負責

銷售的幾個部門了解該理財產品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統介質上。（4）人員不到位

基層一線人員普遍缺少理財專業知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，所以根本談不上具有銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。

二、商業銀行個人理財業務發展存在的瓶頸及原因分析

1、宏觀環境層面

（1）投資理財的主流產品市場發展不盡如人意

首先是分業經營的制約，由于我國實行的是分業經營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務只能在較低的層面進行操作，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才；其次是監管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業不成熟，導致理財機構無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產品，實施理財服務。中介行為的不規范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業務的健康發展；第三是缺乏組織機構及運行機制保障，個人理財業務的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。而目前在我國國內商業銀行的組織結構設置中，個人理財業務工作都歸在個人銀行業務部。由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務；最后是缺乏正確的市場定位及系統支持，目前我國各商業銀行提供的個人理財規劃建議比較單一而且個人理財差別化服務不足，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

（2）金融宏觀環境

金融宏觀環境主要體現在監管環境，自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。20__年國家監管部門頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到20__年底各商業銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業銀行機構和業務的市場準入。把資本充足率確立為中國商業銀行監管的核心指標，并作為監管工作的重中之重。在新的監管環境下，中國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。資本補充不是目的，而是持續經營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業務與盈利模式轉變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。

（3）市場競爭環境

競爭環境在很大程度上決定著銀行進行業務轉型和收入結構優化的動力。隨著20__～20__年中國加入wto的后過渡期的即將結束，中國銀行業將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業務的逐漸開放，將使銀行業的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰，使中資銀行面臨的不僅是發展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產品方面，我國商業銀行必須有更明確的市場定位、更好的產品、更強的綜合服務能力來應對挑戰。

2、商業銀行層面

（1）經營思路上重“批發”輕“零售”

目前，由于中小商業銀行處于規模發展階段，很多商業銀行員工還認為零售銀行業務，包括個人理財業務對銀行的利潤和規模的貢獻不大。相比發展公司金融業務，發展個人理財業務在銀行內部思路還不統一，這成為發展個人理財業務的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業銀行發展個人理財業務正當其時，但內部經營思路的差異不解決，發展個人理財業務必然受到滯絆。這要求商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。

（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質難以迅速提升

國有商業銀行多年發展，積累了一批優秀的公司金融業務人才，許多總分支行的行領導都是公司金融業務方面的專家，相對而言，零售業務人才相對匱乏，對個人理財業務熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業人才，二是加強培訓，提升現有人員素質，將現有人員轉化為符合要求的理財人員。

（3）由于對理財服務認知的差異，理財服務策略還不完善

我國商業銀行的個人理財業務還處于初級階段，有許多服務策略還有待檢討。例如，有些銀行側重提供貴賓理財優惠服務（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務方面還存在欠缺。商業銀行發展個人理財業務，從長期發展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產品提供方面多做工作，做好財富管理服務，這樣才能實現投入產出的合理化，保證業務長足發展。

（4）理財服務技能有待提高

理財服務首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內地商業銀行在理財服務技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、量體裁衣的產品設計方面與境外同業差距較大，人性化的服務還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。

（5）理財產品還不夠豐富

目前，各行都在產品創新上投

入了大量的資源，內地商業銀行的理財產品增長速度很快，例如基金、外匯期權等產品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產品，但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富，而我國大陸地區基金產品少，且投資主體為國內股票市場，客戶選擇余地并不大。3、客戶層面

（1）傳統怕“露富”心理影響理財行為的深入進行

國人在財富方面，傳統上比較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了隱私。理財經理不充分了解客戶財務，也就無法提供全面的財務建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優先優惠服務等方面，令理財難以深入。而銀行短期內又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業形象，消除客戶擔心。

（2）對理財服務的認識還有很多誤區

部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務還是外資銀行好，不信任國內銀行。

（3）理財積極性還需要提高

相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態度。

三、我國商業銀行發展個人理財業務的對策

1、以市場需求為導向，完善個人理財服務體系的功能。將現資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。通過完善個人理財服務體系，可以幫助銀行進行業務流程的整合、提供客戶與銀行客戶經理交互的平臺、統一客戶聯系、優化銷售渠道；幫助銀行發展客戶關系、充分收集客戶的需求、支持產品的創新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎上，建立統一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。同時商業銀行還應該利用自己的網點和員工及媒體和中介機構加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。

2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行"一對一"服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

篇9

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產品規模不斷增大。在2004年，商業銀行在國內市場發行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產品設計以創新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。

（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。

我國商業銀行個人理財業務近幾年來取得了較大的發展，但總體而言，其規模還小，在銀行業務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業理財師等。

二、制約商業銀行發展個人理財業務的因素

目前，我國金融法律法規、金融管理體制、金融市場發展程度以及商業銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業務市場的發展。

（一）分業經營金融體制的制約

從理財的概念分析，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業經營狀態下，三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業務，理財產品的創新范圍和創新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業務的供給。

（三）理財觀念有待于進一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業務持觀望態度。

（四）個人理財業務缺乏正確的市場細分和定位

目前銀行個人理財業務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。

（五）缺乏高素質的理財人員

個人理財業務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。長期以來，我國金融行業分業經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。

三、我國商業銀行個人理財業務發展思路

由于我國目前尚不具備全面實施金融混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。

（一）實施客戶細分及改善客戶結構

商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。

（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設

商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。

（三）加強商業銀行理財產品管理

銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和IT系統保障將創新產品快速投放市場。

（四）優化理財服務渠道

以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。

參考文獻

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[3]江鷗，商業銀行個人理財業務發展的幾點建議，經濟師[J]，2006，(5)

篇10

目前，我國的個人理財市場處于快速增長的階段。在發達國家個人理財業務發展已經比較成熟，幾乎每個家庭的理財產品都能占到總收入的30%以上。而我國個人理財業務起步于上世紀末，無論是從規模還是內容上，都不能與發達國家相提并論，還處于新興階段，發展前景十分廣闊。

1、我國商業銀行個人理財業務發展概述

個人理財是指個人或者家庭的資產通過銀行的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。

目前，國內個人理財業務已經開始火爆起來。據某專業理財網站的調查，有78%的被調查者對理財服務有需求，50%以上的人愿意為理財服務支付費用。未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，將成為繼美國、日本和德國之后個人理財市場極具潛力的國家。據估算，我國個人理財市場的規模將達到300億美元。

2、我國商業銀行個人理財業務發展所存在的問題

在我國商業銀行個人理財業務取得長足發展的同時，各商業銀行個人理財業務的運作，業務發展及個人理財觀念還存在著不少有問題。

2.1、商業銀行個人理財內部機制的不足

2.1.1、缺乏高素質的理財人員

擁有高素質的理財人員是優質個人理財服務的前提和保證。由于理財業務是一項綜合性的業務，不僅要求理財人員要全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還要求他們應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。商業銀行的理財人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業務是客戶主動上門尋求服務，而理財服務的主動權則更多的在銀行方面。商業銀行要主動出擊，才能促成理財產品能夠“銷售”出去。

2.1.2、缺乏正確的市場定位

個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議。至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前尚未納入銀行理財業務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業務都設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

2.2、商業銀行個人理財外部機制的制約

2.2.1、金融業分業經營制約個人理財業務發展

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值。

2.2.2、大眾理財觀念和認識有局限

正確的理財觀念是促進我國商業銀行個人理財業務快速發展的有利條件。在我國目前的經濟發展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國商業銀行約有40萬億的儲蓄存款，雖然儲蓄總量極大，但個人理財的需求非常小，只占到整個儲蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統銀行業務，對新興銀行個人理財業務漠不關心，這其中的原因是多方面的。中國人的謹慎和懼風險使得不少客戶對理財產品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報，忽視了理財產品的風險和收益相對稱的客觀經濟規律。這種兩種截然不同的認識偏差，都不同程度的阻礙了個人理財業務的發展。所以，只有對個人理財的概念有了一個全面的認識，才能更加有利于我國個人理財業務的發展。

3、發展我國商業銀行個人理財業務的具體策略

3.1、完善商業銀行內部機制

3.1.1、完善人力資源開發培訓機制

理財人員除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業銀行可以從以下方面著手，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍。從建立專業理財規劃師認證體系出發，著手培養中國的專業理財師。目前，國內銀行為高端客戶提供個人理財的專家都是非“標準專業”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財師。在國際上，理財師被稱為注冊金融策劃師，國際金融理財標準委員會與中國金融教育發展基金會簽署準會員協議，允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國“CFPTM”資格認證唯一的管理者。同時，必須制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制；必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作；應通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財。

3.1.2、強化風險管理，加大風險披露力度

在面對理財市場雙方均忽視風險的情況下，商業銀行應該做到雙方堅固，增加產品透明度。一方面，商業銀行自身要加強風險披露能力，一項新的理財產品的出臺，除了對產品說明書中必不可少的風險揭示進行說明之外，在實際銷售中也應該配備易于理解、較人性化的風險提示。另一方面，要加大對投資者的風險宣傳，可以引入第三方風險測評市場，在對銀行理財產品做出綜合評級的同時，能針對不同客戶對風險的認知、偏好以及承受能力提出相應的購買建議，并逐步專業化和制度化。

3.2、優化商業銀行外部環境

3.2.1、加強各金融機構間的合作

在當前我國商業銀行分業經營的現狀還沒有發生根本性變化的情況下，各商業銀行應該充分研究個人理財業務發展的特殊要求，指定一個地位相對獨立、職權比較綜合的業務部門，專門負責管理個人理財業務，從而推動其更好地融入現行體制。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

3.2.2、培育健康的大眾理財觀念

只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業務之所以發展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通大眾來說，就需要整個社會來倡導一種理財的氛圍，要求政府、學校等在教育上下功夫，培養人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財的重要性。而對于銀行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認識；其次，要能正確地營銷個人理財產品；第三，要對客戶提供全面、專業、個性化的理財服務。只有通過以上努力，才能轉變人們的理財觀念，并能培育出健康的理財市場。

總之，商業銀行要發展個人理財業務，需要內外結合，既把握理財市場的大環境和人們思想觀念的逐步轉變，又要抓自身建設，儲備人才，創新服務方式，準確定位，建立市場營銷式的業務模式。就是以客戶為中心，創新理財產品，引入服務競爭機制，打造個人理財品牌服務。同時，還應當加強金融機構之間的合作，優化理財環境。

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