導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風險。

（三）銀行的業(yè)務正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，而傳統(tǒng)銀行即使轉型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網(wǎng)絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調整業(yè)務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業(yè)務

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應當看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應當突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設計，再造業(yè)務流程

商業(yè)銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業(yè)務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化為手段重構服務體系，組織架構實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應資源，打造平臺經(jīng)濟

整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網(wǎng)點、自助設備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產品方面，除實現(xiàn)線下產品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術整合各類商業(yè)場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產品。

（四）探索體質創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應的專業(yè)化經(jīng)營組織架構。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產品創(chuàng)新體制，在該體系內實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。

參考文獻：

[1]余曉娜.直接融資發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務與發(fā)展轉型[D].浙江大學2016

篇2

金融后援行業(yè)是20世紀90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術的發(fā)展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產生的服務外包行業(yè)。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業(yè)務的發(fā)展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業(yè)務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業(yè)務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內部治理、信息安全、法律體系、產品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規(guī)模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務特點。正因為金融后援行業(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產品服務方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，抓住機遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融后援行業(yè)公司應該更加發(fā)揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產品上的儲備和優(yōu)勢，加大技術創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機遇，聯(lián)合銀行金融機構組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實現(xiàn)自身從后臺服務延伸至前臺服務的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機構面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數(shù)量增加，同行競爭壓力加大。四是經(jīng)濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業(yè)及個人客戶，業(yè)務成本和風險進一步加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀

一方面，人們越來越習慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業(yè)務；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網(wǎng)上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業(yè)務發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監(jiān)會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。在我國監(jiān)管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術優(yōu)勢，人才優(yōu)勢，與銀行金融機構聯(lián)合，強強聯(lián)手，組建獨立法人資質的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產品創(chuàng)新、客戶服務創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險、證券業(yè)務，突破銀行，保險，證券之間的分業(yè)經(jīng)營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網(wǎng)點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。

四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術支撐

篇3

1.農村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。 截至2013年12月，我國網(wǎng)民中農村人口占比28.6%，規(guī)模達1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農村網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。近年來，隨著中國城鎮(zhèn)化進程的推進，我國農村人口在總體人口中的占比持續(xù)下降，但我國農村網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的占比卻保持上升，反映出農村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。2013年，中國農村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%，延續(xù)了2012年的增長態(tài)勢，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進一步減少，農村地區(qū)依然是目前中國網(wǎng)民規(guī)模增長的重要動力，農村當然也就會成為政府和電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力的重要市場。

2.農村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村市場逐漸發(fā)展壯大，不但減少了信用社，農商行，郵政的業(yè)務量，還減少了資本的投入。同時，更多的業(yè)務可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加的方便快捷。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動了農村市場經(jīng)濟的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農村市場的普及，有效的拉動了農村經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和農村微型金融的結合，將會從融資和支付等多方面促進農村金融的發(fā)展[1][2]。百姓能夠及時的用互聯(lián)網(wǎng)金融進行農產品貿易，還可以在網(wǎng)上辦理百姓比較關注的社保，低保的相關業(yè)務。

二、農村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非是一往無前，順風順水，在其未來發(fā)展過程中，也可能會遇到一些阻礙發(fā)展的瓶頸。而農村互聯(lián)網(wǎng)金融更是面臨著越來越巨大的挑戰(zhàn)。對于農村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，當前最主要的問題有兩點：

首先，農村百姓普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融認知度不高。在農村，可能接觸到網(wǎng)絡的人只有中青年，因此我們對某縣的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對102名中青年進行問卷調查，不知道有互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過互聯(lián)網(wǎng)金融的有3人，而使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的只有2人?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在農村市場的使用率是相當?shù)偷摹Ｏ嚓P的金融機構目前也還沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融對農村的意義，因此也沒有在農村進行相關宣傳[4]。

其次，就互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，在服務對象與內容，也沒有傾向于農村市場。例如，如果你進入某銀行的個人網(wǎng)銀界面，你可以用個人網(wǎng)銀買理財，你可以用個人網(wǎng)銀買車險，你也可以用個人網(wǎng)銀買基金等等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而是更需要的是與農業(yè)相關，與農村百姓相關的金融產品。

三、發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融的對策和建議

1.在推廣農村互聯(lián)網(wǎng)金融時要有針對性

一方面要大力普及互聯(lián)網(wǎng)和農村金融的知識，提高農民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度，同時加大宣傳力度，鼓勵農民利用互聯(lián)網(wǎng)思維進行農業(yè)生產等。

另一方面，由于農村經(jīng)濟市場的特殊性，可以在"個人網(wǎng)銀""企業(yè)網(wǎng)銀"的基礎上，單獨設立“農村網(wǎng)銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復雜不利于在農村市場的推廣，其次要簡單，農村普通百姓的知識文化所決定的，最后就是要快捷，讓農村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅持“農村特色化”。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術下形成的一系列遠程服務模式優(yōu)化金融支農服務

目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，并具有程序簡化、效率較高、民間小額貸款等特點。農村銀行機構可以借鑒其服務高效的優(yōu)勢，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術與微信等社交平臺構成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構合作，簡化授信程序，開發(fā)相應的小額農貸產品。同時，為了便于客戶了解、熟悉和運用該服務模式，農村銀行機構可以通過設立移動銀行或體驗店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務模式。

篇4

中圖分類號：F23

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.055

1 引言

我國經(jīng)濟總量不斷擴大，但粗放的經(jīng)濟模式嚴重地阻礙了經(jīng)濟朝著高、精、尖方向發(fā)展。從2014年的經(jīng)濟報告上來看，我國已穩(wěn)居國際經(jīng)濟總量排名第二，表明我國已經(jīng)進入經(jīng)濟大國行列。但從人均GDP等經(jīng)濟數(shù)據(jù)上來看，我國并未成為經(jīng)濟強國。傳統(tǒng)經(jīng)濟的粗放式增長依然是主要的經(jīng)濟發(fā)展模式。而這種低效益的粗放式經(jīng)濟模式帶來的產業(yè)結構不均衡等問題日益突出，已經(jīng)到了亟需轉型的地步。因此，對于經(jīng)濟發(fā)展的格局，增速等方面需要重新審視得以新的定位。在經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟轉型需要優(yōu)化基礎產業(yè)結構，強調發(fā)展促進代替一味追求經(jīng)濟速度。同時也需要引導消費轉型，帶動投資跟進，從而實現(xiàn)經(jīng)濟質的飛躍。

2 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

2.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術，以云計算、大數(shù)據(jù)等方式實現(xiàn)為客戶提供存貸款、支付、結算、金融以及投資理財?shù)葮I(yè)務的金融服務機構。由此不難看出，新房為背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展得益于計算機科學等學科的高速發(fā)展。

2.2 銀行業(yè)的新變化

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新式力量給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一次革命，推動了商業(yè)銀行向網(wǎng)絡金融方向的轉型，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的理念落地生根，深入人心。其在自己的業(yè)務范圍上開設網(wǎng)絡在線平臺支付功能，實現(xiàn)電子平臺交易。如新增的網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡貸款、電商服務等，此三樣主流業(yè)務提升了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的爭力，同時推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型與升級。如廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡平臺貸款上采取線上融資方式，打破傳統(tǒng)貸款模式。在客戶群體上推出手機銀行快捷移動終端，方便客戶掌握實時資訊、打款以及結匯等業(yè)務。

2.3 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的意義

基于環(huán)境問題的日益凸出，產業(yè)結構的不均衡發(fā)展等，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式顯然已經(jīng)不能滿足時代的要求。經(jīng)濟增速放緩成為我國社會發(fā)展過程中的新常態(tài)，而在此新常態(tài)背景下，推動供給側結構性改革、優(yōu)化增速以及改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式等成為當下經(jīng)濟發(fā)展的“新方位”。而互聯(lián)網(wǎng)銀行作為經(jīng)濟調節(jié)的重要工具，參與社會資本配置和資源流通，對于第一、第二以及第三等產業(yè)的發(fā)展起到重要的協(xié)調作用。諸如，推動實體業(yè)的重組與并購等，實現(xiàn)結構優(yōu)化，資源分配均衡等。

3 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行對我國經(jīng)濟轉型的推動作用

在當前經(jīng)濟改革和發(fā)展關鍵時期，經(jīng)濟發(fā)展“新方位”是基于我國當前的經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況而明確的。即國家經(jīng)濟既面臨新的機遇，也面臨更多新的挑戰(zhàn)，需要實現(xiàn)經(jīng)濟轉型。這包括實現(xiàn)經(jīng)濟體制、方式、結構及戰(zhàn)略的深層次轉型，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的推動作用主要表現(xiàn)如下幾個方面。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，有利于推動經(jīng)濟體制的轉型

我國目前是社會主義市場經(jīng)濟體制，但計劃經(jīng)濟體制對市場的影響遠遠未消除，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展有利于推動企業(yè)的市場活力，進一步地完善社會主義市場經(jīng)濟。眾所周知，企業(yè)面臨的資金供應短缺和資源浪費是以往經(jīng)濟的發(fā)展漏洞。過度的人為干預削弱了市場的調節(jié)作用，減弱了經(jīng)濟發(fā)展的活力。在“新方位”背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行在企業(yè)融資等過程中實現(xiàn)了資源的公平以及均衡分配，一些發(fā)展有潛力的、對環(huán)境無污染的新型能源企業(yè)也能夠及時獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展資金，融資不僅僅是國有企業(yè)的“福利”。讓各個企業(yè)能夠在市場上，公平競爭，優(yōu)勝劣汰，充分發(fā)揮市場自身的經(jīng)濟調節(jié)功能。

3.2 有利于推動我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略轉型

改革開放以來，我國社會經(jīng)濟以重工業(yè)發(fā)展為核心。而這種發(fā)展模式是由于當時的落后經(jīng)濟基礎所決定的，因此不具備可持續(xù)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及計算機科學等技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，推動了其他產業(yè)的“后來居上”。在新方位的背景下，基于中小企業(yè)的市場份額和抗社會風險能力小。因此，其難以引導自身的轉型升級。一方面中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的重要參與者，承擔調節(jié)市場經(jīng)濟的功能。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量多，呈散狀發(fā)展態(tài)勢。如果其轉型升級難以實現(xiàn)，就難以實現(xiàn)地方產業(yè)結構的整體升級?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行對于小微企業(yè)的融資發(fā)展給予靈活政策，更是其企業(yè)融資的重要渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行對于我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的轉型起到了重要的基礎保障作用。

3.3 有利于促進經(jīng)濟增長方式的改變

當前，我國經(jīng)濟粗放式的增長模式已嚴重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展在“質”上的提升。傳統(tǒng)產業(yè)增值低，資源消耗大。因此，改變經(jīng)濟增長方式勢在必行。在發(fā)展傳統(tǒng)產業(yè)的同時，要統(tǒng)籌協(xié)調環(huán)境和其他新興產業(yè)等的均衡發(fā)展。一味地依賴傳統(tǒng)產業(yè)，而不懂得適應時展，不懂得經(jīng)濟發(fā)展的“變通”，往往就會導致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展落后和不平衡等問題。以東北老工業(yè)基地為例，其生產過剩，產能消耗大，已經(jīng)不能實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。反觀珠三角、長三角等區(qū)域，餐飲業(yè)以及金融業(yè)等發(fā)展勢頭旺、產值優(yōu)勢強。由此不難看出，資源浪費、環(huán)境過載以及區(qū)域發(fā)展不平衡等問題的罪魁禍首就是“粗放式經(jīng)濟增長模式”。在新方位背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行引領的是“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)域經(jīng)濟”的創(chuàng)新型經(jīng)濟發(fā)展思路。其顛覆傳統(tǒng)區(qū)域經(jīng)濟模式，重構區(qū)域經(jīng)濟新生態(tài)。通過互聯(lián)網(wǎng)銀行的積極扶持，推動新興的可持續(xù)發(fā)展綠色領域的發(fā)展；積極在融資政策上，諸如低息、無息等貸款政策，鼓勵企業(yè)改變以往的經(jīng)濟增長方式。通過以點帶線，以線帶面，最終推動整個社會經(jīng)濟的增長方式改變。

3.4 有利于推動供給側結構性改革

當然，社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展也要依據(jù)市場規(guī)律來運作。實現(xiàn)新常態(tài)背景下的經(jīng)濟改革就要克服經(jīng)濟結構性難題，而供給側結構性改革則是結構優(yōu)化的關鍵。而互聯(lián)網(wǎng)銀行凝聚著現(xiàn)代網(wǎng)絡科技力量，其網(wǎng)絡平臺化的操作快捷、效率高且優(yōu)勢大。諸如P2P等業(yè)務，其有效地將社會上閑散的資金匯集一起，快速地注入到需要資金的新興企業(yè)。這不但推動了企業(yè)的發(fā)展，也實現(xiàn)了資金要素的合理配置和最大化利用。當然，這僅僅是資金要素合理配置的一個舉例。而隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不斷成熟，以及相應的支持政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)銀行必定在土地、資本以及勞動力等要素的優(yōu)化配置上發(fā)揮著至關重要的作用，可以實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展在“質”和“量”上的提升，而這也是供給側結構性改革的核心本質。

4 結語

總之，在“新方位”的社會經(jīng)濟發(fā)展指導要求下，互聯(lián)網(wǎng)銀行有利于推動我國經(jīng)濟體制完善、增長方式改變以及供給側結構性改革等。這是順應時展的要求，也是推動經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展的具體體現(xiàn)。因此，只有順應大環(huán)境的發(fā)展趨勢，穩(wěn)步扎實推地推動經(jīng)濟朝著新方位的方向發(fā)展，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

篇5

尤其當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機構而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作等。

無獨有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產品――家庭銀行?！吨袊?jīng)濟信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產品購買、產品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動選擇向大數(shù)據(jù)應用、風控體系等方面更加擅長的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統(tǒng)金融產品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實現(xiàn)普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢和風控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢，以及其在大數(shù)據(jù)運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側目。

對此，業(yè)內人士分析指出，這也表明了我國金融產業(yè)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優(yōu)勢互補的。”

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產生關系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯(lián)合風控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產、風控的認可。”周靜認為，雙方合作對未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經(jīng)驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業(yè)務前景更可觀。

“不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平臺?！币杂囝~寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業(yè)務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險、證券行業(yè)全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產品創(chuàng)新1900多項，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場景應用等新型商業(yè)模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，“直達月活3億的80后們?！边@正是建行在產品方面的業(yè)務拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務以及打通信用體系、實現(xiàn)二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創(chuàng)新的聚焦點在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產業(yè)，監(jiān)管趨嚴下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

篇6

從2014年的“保護發(fā)展”到2015年的“風險監(jiān)管”，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)兩年成為兩會熱議話題的背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)展勢頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行已經(jīng)著手開展基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的小微金融服務，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現(xiàn)。

近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經(jīng)開始相關經(jīng)營業(yè)務，并積極與傳統(tǒng)銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在小微貸款、理財、信用卡、同業(yè)業(yè)務等多個領域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。

“兩家不同性質的銀行合作是平臺優(yōu)勢的互補，征信、風險管理、零售業(yè)務合作是雙方合作的重點方向?！鼻昂Ｎ⒈娿y行品牌部總監(jiān)林雨表示，前海微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

與此同時，批準籌建卻較微眾銀行晚了2個月的阿里網(wǎng)商銀行，目前各項工作按計劃進行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監(jiān)管部門提交驗收報告，爭取在2015年5月份開始營業(yè)。

關于具體經(jīng)營業(yè)務方向，俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造連接廣大消費者、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機構的金融生態(tài)圈，以互聯(lián)網(wǎng)技術手段優(yōu)化銀行信貸業(yè)務流程，為更多個人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務。

除了互聯(lián)網(wǎng)銀行機構，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺正處于爆炸式增長階段。據(jù)網(wǎng)貸之家平臺統(tǒng)計，截至2015年2月27日，全國有3254個網(wǎng)貸平臺，成交量643.36億元，發(fā)展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網(wǎng)貸平臺數(shù)量居全國前列。

積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展浪潮，目前國內各商業(yè)銀行都在搶抓機遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術開辟銀行新型服務模式。近日，廣發(fā)銀行率先推出“慧理財”網(wǎng)銷平臺，提供在線金融產品信息與管理、交易資金結算等金融服務，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產品，在資金門檻、收益率與流動性上與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產品保持一致。

記者致電廣發(fā)銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產品主打“碎片化理財”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動終端數(shù)據(jù)鏈實時分析消費者的信用、風險、理財行為等信息，將相關業(yè)務傳遞至小微企業(yè)與個人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日的移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產品“閃電貸”，在手機上60秒即可完成貸款的申請和發(fā)放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列，此外，歷經(jīng)兩年發(fā)展的建設銀行“善融商務”，2014年的全年累計成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進一步深入，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，消費者行為與方式的互聯(lián)網(wǎng)化，導致以來依賴物理網(wǎng)點支撐業(yè)務發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”成為發(fā)展共識。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行家調查報告（2014）》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行家已經(jīng)普遍認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來的沖擊，43.3%的銀行家認為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的首選。

“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠替代傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行必須順勢而為，主動擁抱技術變化謀求創(chuàng)新發(fā)展?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行副行長穆矢說。

如何“大象起舞”

在傳統(tǒng)銀行機構互聯(lián)網(wǎng)化進程的背后，是存款保險制度、利率市場化、混業(yè)經(jīng)營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行機構天然的互聯(lián)網(wǎng)“基因”，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的本質應是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而非簡單的“+互聯(lián)網(wǎng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最為關鍵的是運用互聯(lián)網(wǎng)思維提高銀行金融業(yè)務環(huán)節(jié)的效率與服務質量，簡單地把業(yè)務搬到線上是金融改革效率不高的表現(xiàn)?！敝袊嗣翊髮W財政金融學院副院長何平表示，傳統(tǒng)銀行機構在客戶體驗上需要更加注重消費者的主觀感受，可以借鑒學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對客戶體驗的理解與做法。

篇7

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，金融業(yè)進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務面廣的特征更好地服務于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會服務，在另一方面也促進著中國經(jīng)濟的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設銀行，中國農業(yè)銀行，中國工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡單轉賬支付，也有質押貸款等業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺的商戶提供更多的增值服務如投融資服務，這對于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產經(jīng)營過程中，有流動性資金需求的小企業(yè)主和個體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務與金融支持，為了更好的促進中國實體經(jīng)濟的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費者服務，作為金融消費者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產作抵押，導致銀行信貸面臨較大的風險，中小企業(yè)向銀行申請貸款的程序比較復雜。銀行角度而言，對于中小微企業(yè)缺乏相應的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡中介服務基礎上的企業(yè)與銀行等金融機構之間的新型借貸活動。借款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經(jīng)金融機構審核批準后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關的要求提供企業(yè)真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財務制度，杜絕財務數(shù)據(jù)失真，財務經(jīng)營信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關系著國民經(jīng)濟的發(fā)展，在國民經(jīng)濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會服務，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產品質量，提高服務標準，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結

經(jīng)濟的發(fā)展離不開科技的支持，信息時代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡支持，中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進作用。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務與支持。中小微企業(yè)融資問題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及便捷之處，促進企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進一步促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

篇8

高成長性互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的甜頭?；ヂ?lián)網(wǎng)的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機會。

網(wǎng)絡銀行呼之欲出

各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。

設立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來定位偏向網(wǎng)絡銀行，將主要為中關村區(qū)內的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監(jiān)管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的部分成員單位發(fā)起和運作，同時還有多家民營企業(yè)和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優(yōu)勢體現(xiàn)在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現(xiàn)不間斷業(yè)務受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強的競爭優(yōu)勢；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務，將實現(xiàn)共享、透明、開放的客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來巨大的“鯰魚效應”。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當多問題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機構開展業(yè)務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則。” 姬利表示。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入銀行業(yè)在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶體驗為優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨有的創(chuàng)新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會創(chuàng)造新的體驗，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以進入到這個行業(yè)來，同時讓金融行業(yè)更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場的企業(yè)。

移動互聯(lián)高速發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)進入高速發(fā)展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年至今年上半年，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的關鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢，完成了移動端的戰(zhàn)略布局，移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰(zhàn)場。第二季度，移動互聯(lián)網(wǎng)市場在保持高速增長的同時，移動端的商業(yè)價值和變現(xiàn)方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續(xù)增長，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動搜索市場得到進一步發(fā)展。王影認為，未來各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經(jīng)理、騰訊產業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續(xù)增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現(xiàn)超過千萬的產品，去年出現(xiàn)了超過3000萬的產品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發(fā)商。

云計算備受關注

云計算被看作繼個人計算機變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰(zhàn)略性新興產業(yè)，云計算產業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國云計算產業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業(yè)，未來發(fā)展?jié)摿薮?、影響深遠，準確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢對投資機構及行業(yè)從業(yè)者都至關重要?；诖?，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業(yè)投資研究報告》，就中國云計算產業(yè)政策環(huán)境、產業(yè)鏈、商業(yè)模式和產業(yè)投資情況等進行全面分析，對行業(yè)發(fā)展趨勢和存在投資機會作出判斷。

多項政策扶持云計算產業(yè)，試點城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業(yè)列入國家重點培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產業(yè)，工信部和國家發(fā)改委聯(lián)合了開展云計算服務創(chuàng)新發(fā)展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創(chuàng)新發(fā)展試點示范工作。2011年，發(fā)改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本⑸虾?、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺，多方面對云計算發(fā)展工作進行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計算工程作為中國“十二五”發(fā)展的二十項重點工程之一。

中國云計算產業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場規(guī)模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統(tǒng)計。據(jù)Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規(guī)模約為900億美元，中國云計算服務市場規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區(qū)，中國信息技術發(fā)展水較低。國內中小企業(yè)仍有相當一部分沒有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。

云計算服務市場規(guī)?？傮w較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測算，中國云計算服務市場規(guī)模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規(guī)模將達到136.69億美元。

篇9

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關系的現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式內涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子銀行的關聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式?！爸笨褪健蹦Ｊ綖樾袠I(yè)大客戶與銀行關聯(lián)的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業(yè)進行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業(yè)的網(wǎng)銀賬戶，企業(yè)在于各大經(jīng)銷商進行利潤再分配，這節(jié)約了成本，提高了效率，為企業(yè)也帶來了巨大的效益，是未來經(jīng)濟增長的重點發(fā)展模式。關于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環(huán)境，使人們的消費方式調整，經(jīng)濟增長不再受時間空間的限制?！扒朗健蹦Ｊ绞菍⒈姸嗟纳艏郯l(fā)展的新模式。各大企業(yè)可以借助該渠道發(fā)展自身的電子商城。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新的市場，為經(jīng)濟增長帶來新的動力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟增長的關系特點。我國互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟增長的關系主要體現(xiàn)在銀行和電子商務。互聯(lián)網(wǎng)時代銀行服務模式創(chuàng)新，移動金融是商業(yè)銀行正在崛起的重點。其內容主要包括手機銀行發(fā)展、智能終端金融服務創(chuàng)新及移動金融商業(yè)生態(tài)圈建設。通過手機銀行建設，推動基礎金融服務的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎金融服務的移動化。以移動支付為切入點，建立完整的移動支付服務體系，打破傳統(tǒng)業(yè)務與部門職能設計的束縛，使經(jīng)濟發(fā)展更加開放，實現(xiàn)經(jīng)濟新階段的快速增長。2016年，中國電子商務市場交易規(guī)模再創(chuàng)新高，連續(xù)多年保持20%以上的增長速度，電子商務成為未來金融服務的必爭之地。如今，社會網(wǎng)絡化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網(wǎng)絡的身影，消費方式在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生巨大變化。客戶通過網(wǎng)絡金融實現(xiàn)自主、自由的支付與買賣，從而使經(jīng)濟增長方式呈現(xiàn)出多元化趨勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險。在關注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應的同時，也應注意到一新生業(yè)態(tài)對金融系統(tǒng)的沖擊。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于非監(jiān)管的狀態(tài)。我國的監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面有缺失，而且行業(yè)自律也極為松散，這使經(jīng)濟環(huán)境存在安全問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對于違約人無法懲戒，對行業(yè)的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發(fā)惡意騙貸、借舊還新的風險，不利于國內的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和經(jīng)濟健康增長。再者是技術方面的安全考驗。金融互聯(lián)網(wǎng)雖然大大促進了經(jīng)濟的轉型發(fā)展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現(xiàn)在的網(wǎng)絡黑客會利用互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，竊取客戶信息，進行販賣或詐騙等違法行為，嚴重影響了經(jīng)濟社會的安定。

2互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關系的發(fā)展建議

（1）銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的服務功能?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的客戶需求，隨著網(wǎng)絡生活習慣的養(yǎng)成而變得多元化。銀行的發(fā)展最能體現(xiàn)經(jīng)濟的增長。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應延長自身的服?樟刺酰?將融資服務嵌入客戶完整的需求結構中，擴展自身的服務范圍。未來商業(yè)銀行可以扮演的綜合服務角色分為三大類：服務咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務的介入者。商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務領域，還需要將服務鏈延伸到客戶的各需求層次，并進行跨行業(yè)整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產品的出現(xiàn)源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應該整合各類專業(yè)功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗，實現(xiàn)信息化下的經(jīng)濟快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺型商業(yè)模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態(tài)圈。構建互聯(lián)網(wǎng)金融是一個復雜的系統(tǒng)工程，簡單的創(chuàng)新并不能給經(jīng)濟社會帶來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，多方合作才能完善金融服務體系。銀行方面，面向電商和大數(shù)據(jù)金融的服務轉型，突破傳統(tǒng)服務的契機，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網(wǎng)絡交易平臺方面，嚴于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數(shù)據(jù)資產化管理，將消費客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進行數(shù)據(jù)登錄，為客戶提供更好的服務，進一步帶動經(jīng)濟消費。企業(yè)方面，積極創(chuàng)新，應用互聯(lián)網(wǎng)開展線上服務，打破時間空間對企業(yè)發(fā)展的限制，整合線上線下資源，提高服務能力?？偠灾胍ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關系持續(xù)健康發(fā)展，就要多方面整合資源，提高服務能力。

篇10

從購買體驗來說，在線購買理財產品的購買渠道不會遜色于網(wǎng)銀。以支付寶為例，在支付上直接通過支付寶綁定到銀行卡，銀行的資金（特別是活期存款）被小幅度分流，銀行成為支付寶的娘家，而支付寶卻成為新的資金中介和支付平臺。

從目前的發(fā)展趨勢看，淘寶與支付寶的海量用戶為互聯(lián)網(wǎng)理財提供了無限的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)基金代銷機構的加入，會加劇本來就已十分激烈的第三方理財產品代銷市場競爭。如此重壓下銀行會有何對策呢？

在基金銷售等銀行零售業(yè)務上，銀行并非沒有優(yōu)勢。銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于線下資源。但應對基金公司跟風上淘寶賣理財產品的現(xiàn)象，銀行仍然可以從線上、線下兩方面入手。

線下：挖掘自身線下資源，利用線下營業(yè)網(wǎng)點等各種傳統(tǒng)銷售渠道，改善購買體驗。銀行的理財產品十分豐富，這一點是互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺比不了的；銀行的代銷渠道也更能獲得線下客戶的信賴；在一些高端的理財業(yè)務和私人業(yè)務上，銀行理財也有無可比擬的優(yōu)勢。

線上：通過銀行本身擁有的線上資源，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等，培養(yǎng)客戶黏性、使用習慣等，做好線上的銷售服務。對于銀行而言，最重要的是提供收益穩(wěn)定和服務體驗俱佳的理財產品。

銀行應該先充分利用起自身體系內的資源優(yōu)勢，然后借鑒學習互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售模式，通過自身的網(wǎng)銀、手機銀行等模式與互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，銀行發(fā)展基金銷售等零售業(yè)務的核心在于獲取用戶并保持用戶的黏性，線上線下都是獲取用戶的渠道，兩者能優(yōu)勢互補。

此外，銀行開展社區(qū)銀行同樣可以作為一個很好的線下渠道幫助應對互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的沖擊。

社區(qū)銀行，也叫Community Banks，其概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

結合中國的實際情況來說，社區(qū)銀行主要是和銀行大型營業(yè)網(wǎng)點相區(qū)別的，以服務于區(qū)域生活、商業(yè)中心為目的的快捷、便利的銀行服務場所。作為銀行服務的延伸，社區(qū)銀行將承擔起未來開拓零售業(yè)務市場的重任。站在銀行的業(yè)務經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務模式，從“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是習慣了網(wǎng)上買理財產品的客戶，社區(qū)銀行的近距離、咨詢式體驗和傳統(tǒng)的人際溝通同樣可以起到較好的購買體驗作用。