導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農村發展措施，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

重點對全縣農戶的信息化產品運用現狀進行摸底調查，由移動分公司根據摸底調查情況以村委會為單位進行點對點的網絡質量優化，完善服務體系，提供信息富民產品，開展信息化普及培訓，拓寬農村信息獲取渠道，改善農村信息閉塞的現狀，以信息化促進農業發展，幫助農民增收，推進新農村建設。

二、工作實施步驟

（一）摸底調查階段

計劃于5月24日—9月30日在全縣范圍內啟動農村信息化程度摸底調查，在年摸底調查基礎上，再由各鄉（鎮）安排村委會主任、村小組長協助移動分公司進行全面調查，把新增及遺漏等用戶認真填寫在摸底調查表上并反饋移動分公司指定機構。

（二）信息普及階段

計劃于6月1日起在全縣范圍內啟動信息富民產品普及工作。信息富民產品普及過程中，由移動分公司根據摸底調查情況，以村委會為單位進行點對點網絡質量優化，完善服務體系，提供移動惠農網信息富民產品，開展信息化普及培訓，此階段各鄉（鎮）人民政府必須全力協助移動公司開展相應信息化產品提供、培訓、普及工作。

（三）授牌獎勵階段

計劃于10月份起對全縣范圍信息化產品普及達到一定程度的相關村委會或鄉（鎮）進行評選、授牌和獎勵。授牌及獎勵時舉行授牌或獎勵儀式，根據時間安排分批、分次舉行，獎勵費用由移動分公司負責。

三、年“深化農村移動信息富民工程”獎勵措施

在實施移動信息富民村建設項目中，移動分公司對獲得“移動信息富民村”稱號和客戶維系工作突出的單位和個人給予表彰和適當的獎勵。

評選組織：首先以移動分公司為單位，對所轄行政村、鄉（鎮）進行初評，匯總符合達標條件的行政村、鄉（鎮）上報州（市）分公司，州（市）分公司經綜合評定后確定“移動信息富民村”相關獎項和“移動信息化鄉（鎮）”相關獎項。

評選內容如下：

（一）行政村級評選內容

1．移動信息富民村

2．移動信息富民示范村

3．移動信息富民村創建進步獎

（二）鄉（鎮）級評選內容

1．移動信息化鄉（鎮）

2．移動信息化鄉（鎮）創建進步獎

（三）個人評選內容

1．移動信息富民村創建先進工作者

2．移動信息化鄉（鎮）創建先進工作者

評選標準

行政村評選辦法

評選前提。行政村必須完成90%的行政村人員明細摸底資料完整度、60%的行政村通信客戶摸底資料完整度、80%的移動惠農網滲透率、90%的在網市場占有率三個指標方可參與“移動信息富民村”、“移動信息富民示范村”、“移動信息富民村創建進步獎”三個項目的評選。

獎勵標準

行政村獎勵標準

篇2

2發展旱作節水農業

西吉縣屬干旱地區，農田有效灌溉面積的比重較小，僅為20％，旱地面積占耕地的80%以上。整合各類項目資金，加強旱作節水農業建設，提高耕地質量，大力推廣保護性耕作技術，合理輪作和間作套種，科學進行肥水管理，引導農民采用種植綠肥、增施有機肥等土壤改良技術，提高土壤有機質含量，通過改善基礎設施，推動西吉縣農村經濟的發展。

3應用先進農業技術，增強農業科技支撐能力

一是加大農業科技投入，加大馬鈴薯、芹菜、胡蘿卜等優良品種培育，并進行示范推廣，以農業科技促進農村經濟的發展。二是加強基層農業公共服務機構能力建設。做好種植大戶、專業合作社等的示范帶頭作用，引導涉農企業、合作社、農民專業技術協會等向農民推廣專業科學技術，使各種社會力量都參與到農業技術推廣中來，推動西吉縣農村經濟快速發展。三是加強農業科技培訓。重點培訓種養能手、科技帶頭人、農村經紀人和專業合作社負責人，加強農民技術培訓，推動農村經濟的發展。

篇3

增加對農村的財政性教育經費的投入，使教育教學工作正常運轉，才能有效地開發人力資源，提高勞動者素質，從而促進地區發展。教育經費投資問題一直是我國的投資領域里一個比較薄弱的環節。西部省市教育投資達到GDP的4%的區域只是極個別。西部地區實施了農村義務教育階段經費保障新機制，但在財政基礎教育支出中，人員支出所占比重最大，財政撥款相當大的部分用于支付教職工工資，真正用于添置教學公共用品的資金并不多。所以，務必把握好農村基礎教育投資的幾大原則。

1.注重投資比例兼顧投資數量的原則一個地區乃至一個國家對教育的重視程度，其主要參考指標并不是教育經費投入總量的多少，也不是資金總量是增還是減，而是教育經費占財政支出比例的多少，占GDP的比例是升是降。

2.增加教育經費投入和提高經費使用效益并舉的原則提高經費的使用效益是增加教育投資的一個的重要方面。一些城鎮中小學人員臃腫，機構重疊，而鄉村中小學師資短缺，聘請人員較多；公用經費緊缺而有些學校節約意識不強，浪費嚴重；校舍維修管理不善和一些教學設施利用率不高等都會降低教育經費的使用效益，有待進一步提高。

3.教育投資的增長速度要與其他投資同步增長的原則一些地區固定資產投資增長的速度快，平均每年在10%以上速度增長，而教育支出的增長速度均在10%以下。

（二）完善農村教育培訓體系

完善農村人力資源教育培訓體系是提高農村人力資源的素質，促進地區可持續發展的根本。

1.狠抓基礎教育是提高農村者素質，培養全面發展的新型農民的根基工程西部地區城鄉教師分布極不均衡，城鎮教師人員臃腫，鄉村教師十分緊缺。筆者在實地調查中發現，在鄉下初中升學率遠遠低于53.3%的比例，大約在40%左右。也更低于《國務院關于基礎教育改革與發展的決定》中提出的高中階段入學率達到60%左右的比例。所以，農村基礎教育還有很大的發展空間，同時也是一項難度極大的工程，地方政府在農村基礎教育上還有很多的工作要做。

2.采用多樣化的職業和成人教育體系，建立與農村實際相結合的人力資源開發系統在農村建立適合不同年齡、不同文化層次的多種教育方式是適應當前農村人力資源現狀的一項重要舉措。所以，必須進一步完善農村職業教育體系。一要在數量上做到以農村學校為基地，一鄉一校；二要在質量提高學校教師隊伍素質，保證教學效果；三要革新專為向外輸出勞務為主的辦學模式，重點開設面向農村發展的專業課程；四要讓學生走出學校，深入企業和農村，走“企業+學校+農村”的產學相結合的道路。筆者認為職業教育務必走出把勞動力州外輸出就叫勞動力轉移的誤區，向非農業轉移才是真正的轉移，必須堅持面向當地，面向農村的方針，否則職業學校就成了單一的勞務輸出基地，這樣的直接后果是造成當地人才流失，人力資本虧空。構建成人教育體系是一項復雜的工程。對于正在從事耕作而不能上正規學校的成人來說，農閑期間的短期訓練班、教授新耕作方法和家庭技術的示范及不定期對農民進行教育的會議都能起到很大的作用。筆者比較贊成采用現代遠程教育的形式來提高農村勞動力的素質。因為它是一種覆蓋面大、利用最充分、最經濟最有效最適合農民生活的一種教育方式。農民可以在白天勞作之后，晚上可以學習新的知識技術，既可以解除勞作的疲勞，又可以在第二天用于實踐。

3.大力發展高中階段教育，解除農村人力資源發展“瓶頸”據統計，西部農村初中學生升學率在約70%左右，也就是約三成的初中畢業生沒有上高中階段讀書。高中階段教育資源不足，已成為了制約農村人力資源開發和教育發展的主要“瓶頸”，大力發展高中階段的教育已經成了農村教育的當務之急。在高中階段的教育中，尤其以中等職業技術教育發展緩慢，形成了農村教育體系中“瓶頸中的瓶頸”。

4.全面落實農村中等職業免費教育在廣大農村受“學而優則仕”的傳統觀念的影響，認為讀書就是要上高中讀大學，初中畢業沒能升上高中擺在學生面前的就只有兩條路，要么出門打工，要么等著結婚成家，從事農業耕作，繼承父輩們的生活方式艱難的生存下來。中等職業技術教育還需要進一步宣傳、投資和逐步落實。

（三）設置有利于農村發展的課程體系

長期以來，由于農村教育課程設置對農村來說針對性不強，成績優秀的學生就能升上高一級學校，走出大山，而落榜者對自己所學又很難直接的運用于農村實踐，出現高不著低不就的教育怪現象。同時，農民把孩子送進學校就是要孩子考大學，跳出“農門”，為了迎合這一目的，所以在課程設置、教學內容和教師的授課方法上都是為此目的而展開。這樣的教育方式，其實是在為城市培養人才，為別人制“嫁衣”，直接后果是農村人才流失，人力資本存量降低，城鄉差距進一步加大，抑制了農村地區社會經發展。所以，必須改革教學內容，開設與農村社會發展相聯系的實用性課程。有的學者曾提出在農村教育中各級實行技能教育的前提下，在初中三年級和高中三年級實行人員分流，建立基礎班和技能班，二者之間沒有截然的差別，只有主次之分，我們認為這種教育方式有很大的實用意義。

（四）建立公平合理的城鄉受教育制度

公平是人類社會的首要價值。目前，我國正致力于追求社會公平，教育公平是社會公平的起點，已得到高層領導的高度重視，國務院總理多次指出，教育是國家發展的基石，教育公平是重要的社會公平。城鄉教育差距是一個不爭的事實，即使是在經濟發達的東部省份也仍然存在。我國歷年城鄉兩種教育制度是形成城鄉教育差距的主要根源，教育資源分配嚴重不均，是教育不公平的最主要表現。教育專家則擔心，由政府擴建重點學校將導致“鋤弱扶強”，有悖“教育公平”。城鄉之間教育資源分配嚴重失衡，而教育資源中又數教師資源分配尤其不均。其實在農村教育中，無論是家長、學生還是社會人士，他們都還沒敢奢求辦學條件、基礎設施等資源與城鎮學校接近，因為鄉下的孩子艱苦慣了，有吃苦耐勞的能力，但連最起碼的教師資源都無法實現公平這的確是令人心寒的事。各級政府掌握著公共權力應當履行公共義務。

（五）加強義務教育階段教師隊伍建設

西部地區教師隊伍的現狀：一是老年教師多，中青年老師少，人力資源年齡結構不均。二是代課教師多，骨干老師少，人力資源知識層次失衡。三是“磨洋工”的教師多，潛心教學的老師少，人力資源整體合力堪憂。造成這種現狀的原因：一是師資流失，商品經濟下教師的價值觀念發生改變。二是教育管理發展滯后于教育教學改革是造成人力資源現狀的根本原因。教育主要注重對教學的研究而忽略了對管理的探討，缺乏合理科學的管理機制，長期以來呈現“一條腿長，一條腿短”的局面。所以，一要改變傳統的管理觀念，以人為本，以法治校。二要建立合理的流動機制，優化教師資源配置。但最主要的是健全教師激勵機制。首先，要提高教師物質待遇。激勵教師安心農村教育工作。同時，加大對農村教育的資金扶持，增強學校的“造血”功能。其次，建立合理考核機制。公開、公平、公正、科學合理是考核評價所應遵循的原則，務必鏟除考核上的平均主義、職稱評定上的論資排輩和評優表模上的長官意志的束縛，將職稱評定、評優表模與工作業績、實際貢獻直接掛鉤，建立合理的評價機制，使作出貢獻的教師能夠名利雙收，在適宜的范圍內拉開差距，從而使他們扎根崗位，安心教學。再次、正確選賢用人。不得出現“近親繁殖”和扼殺優秀人才的現象。可以說，越是偏遠的學校越不民主，“指任”干部的現象越普遍。所以，貧困地區務必要消除層層任命的誤區；務必要建立民主選舉的激勵機制；務必要建立用人制度上的監督機制。減少行政命令和行政干預，認真落實校長負責制，教師聘任制，工資結構制，競爭上崗制，真正形成“人員能進能出，待遇能高能低、職務能上能下”的激勵機制。

篇4

一、制約農村小學發展的“瓶頸”

1.學校辦學條件跟不上發展需要。

雖然近年來，政府不斷地加大力度進行教育投資，大大地改善了農村小學的辦學條件，基本上實現了學校“樓房化”，但學校卻沒有與之配備的教育教學設備。由于當地政府的經濟落后和農村小學的經濟收入有限，投入到教學設備的資金非常有限，從而影響教學的改革與發展。時值當今新課程改革的熱潮，教師在沒有現代教學設施設備的情況下，變成了“巧婦難為無米之炊”。沒有電腦室和語音室，邊遠、小型的學校沒有電腦，即使有電腦的學校，部分上不了網，教學得不到新信息，這嚴重地制約了新課程改革的實施與發展。特別是“形象工程”更加加大了偏遠地區與公路沿線學校的差距。

2.學校師資力量薄弱。

師資力量是學校辦學的主要力量，師資力量的強弱直接影響到教育教學質量的高低。辦學條件好的學校與辦學條件差的學校的教師兩極分化嚴重。農村小學尤其是偏遠山區農村小學的師資力量由于種種原因而相當薄弱，教師的年齡結構偏大和文化素質偏低，教師的思想觀念也相對落后。地處偏避、條件差的學校教師緊缺，從而出現了教師每人包一個年級的現象。白天只有上課的時間，還要搶時間改作業，晚上才有時間備課。沒有機會進行研討，沒有時間進行教育科研活動。大部分教師只憑借自己日積月累的教學經驗開展工作，相當一部分教師教法陳舊、觀念落后、知識結構老化、知識面窄。面對新形勢下的素質教育，面對改革后的義務教育新課程，教師應付正常教學尚且力不從心，更談不上推行素質教育。因為人員緊張和學校經費緊張，他們幾乎沒有機會參加業務培訓、到外地聽課學習，加之，學校教師少，管理制度不健全，使部分教師因此而工作作風散漫，得過且過。新分配教師因條件原因，一般最多兩年就調離。同時，體育、英語、音樂等專業教師缺乏嚴重，也是影響教學質量和素質教育實施的重要因素。

3.教育教學設施缺乏、落后。

很多農村小學教育教學設施缺乏、落后，造成正常的教學活動無法開展，音樂課是教師唱一句，學生跟著唱一句，體育課要么是學生自己玩，要么是體育教師拿來一個籃球，幾十個學生打上40分鐘……不少課程都因教學設施的缺乏而無法保證教學任務的完成，更別提教育現代化、信息化了。由于信息渠道不暢，一些邊遠農村小學幾乎沒有什么教育科研活動，這些都使得農村教師在長年的教學過程中，墨守成規，安于現狀，工作無創新。

二、突破發展困境，確保發展的對策

1.加強班子建設，規范管理制度。

農村小學的學校領導班子的建設相對滯后，因為大部分的班子成員都是本校提拔上來的，除了本身的管理水平不高之外，各種利益集團的糾纏不清也直接影響了班子的團結。農村學校在本身管理制度建設上有先天的缺陷性，特別是一些農村學校大多辦學時間很長，教師間大多是本地人，互相之間的關系很復雜，相對來說管理的實行牽涉到的因素更多，往往不容易達到預期的目標而流于形式。所以引進一套先進的管理制度，管理理念很容易，但如何讓它生根發芽，在實際學校管理中發揮效能，所面臨的困難就更多了。而學校領導班子是學校一切工作的“領頭羊”，領導班子的能力和作風直接影響學校工作的管理質量。為此，首先要建設一支團結務實、高效進取、敢抓敢干的領導班子。

2.加強師德建設，提高教師素質。

良好的師德師風是做好教育教學工作的有力保障。在當今社會復雜的發展形勢下，農村學校的教師的思想容易發現波動，由此要加強對教師思想道德的引導和教育，宣揚“正氣”，消滅“邪風”。通過學先進、立榜樣等方法幫助教師認清形勢，樹立正確的世界觀和人生觀，并加強監管力度，及時發現不良思潮并及時解決。據不完全統計，當今教師有近80%的教師由于工作壓力大和生活壓力大而或多或少的存在一定的心理疾病，這是值得注重的。教師的心理不健康，如何能教育出心理健康的學生呢？所以學校也要加強對教師心理方面的疏導，解放思想，讓教師擁有一顆良好的心態從事教育工作。同時，努力實施“農村教師素質提高工程”，以新課程、新知識、新技術、新方法為重點，以提高教師實際教學能力和接受新信息為主要內容，開展好教師全員培訓和繼續教育，使教師成為熱愛學習、學會學習、終身學習的楷模，成為全社會的表率。

3.積極爭取資助，加大辦學投入。

篇5

馬蓮渠鄉廖橋村和巴浪湖村是__市傳統的奶牛養殖村，有20多年的奶牛養殖歷史，廖橋村還是__奶牛養殖的發源地之一。目前，廖橋村擁有土地2611畝，人口3011人，少數民族人口占到了90%以上，有6個村民小組，人均耕地0。9畝，奶牛存欄由過去的3500多頭減少到現在的1000多頭，去年農民人均純收入達到4800元。巴浪湖村擁有土地1830畝，人口2577人，少數民族人口占到了80%以上，有7個村民小組，人均耕地0。7畝，奶牛存欄由過去的5000多頭減少到現在的1700頭，去年農民人均純收入達到4300元。

在產業結構方面：這兩個村都是二元結構模式，以奶牛養殖為主，糧食種植為輔，廖橋村幾乎家家都養奶牛；巴浪湖村奶牛養殖戶達到400多戶，占到80%以上。這兩個村有個體私營企業只有2家，且規模都不大，主要以傳統糧食加工和飼料加工為主，產業結構單一，發展后勁不足。

在農民收入方面：農民的主要收入來自于兩個渠道。一個是來自于奶牛養殖收入，廖橋村農民收入70%以上的收入來來自于奶牛養殖，巴浪湖村農民收入80%以上的收入來自于奶牛養殖。另一個是來自于外出務工和少量的糧食收入，這兩項分別占到了農民收入的30%和20%，農民增收的渠道不寬。

在扶貧解困方面：由于人多地少，位置比較偏遠，農民增收緩慢，低保戶較多，貧困人口大多數集中在年齡偏大、身體殘疾、長期有病、勞動技能差的農戶中，廖橋村有低保戶57戶，巴浪湖村有低保戶88戶，低保戶每月每戶50元，一年600元，從根本上解決這部分人的生產生活還有很多困難。

二、在在的問題

這兩個村存在的突出問題主要有以下幾個方面：

一是奶牛存欄數急劇下降。由于牛奶收購價格下降，農民宰殺奶牛數量比較多，造成奶牛存欄數減少嚴重。在發展高峰期，廖橋村奶牛最多存欄數達到3500多頭，現在減少到1000多頭，巴浪湖村奶牛最多存欄達到5000多頭，現在減少到1700多頭。在不到一年時間里，奶牛減少5000多頭，奶牛存欄數急劇減少的根本原因在于，奶牛養殖成本增加，農戶養不起。存在著多養多賠錢，少養少賠錢，不養不賠錢的問題。養殖奶牛多的，淘汰差的保存好的，或者淘汰大的保存小的；養殖奶牛少的，有的全部淘汰，有的僅留幾頭，等待時機。

二是奶牛養殖效益嚴重倒掛。由于玉米和油料餅價格上漲，導致飼料價格隨之上漲，而牛奶收購價格又下滑，目前擠奶站牛奶統一收購價每公斤1。6元，散戶牛奶收購價每公斤1。4元，一漲一降，兩項負擔同時增加到農戶身上。據了解，現在一頭奶牛每月倒掛600元。過去，農戶以每頭1萬元左右的高價買進，現在只能以每頭5000元左右低價賣出，一進一出，兩項損失又疊加到農戶身上。據推算，一頭牛在買賣當中就損失5000元-6000元左右。這樣“一漲一降”、“一進一出”，導致奶農虧損嚴重，無力維持，只能忍痛割愛宰殺奶牛。

三是基礎設施建設薄弱。廖橋村地下水位高，地理條件差，基礎設施建設跟不上，土地鹽堿化，農業生產受到制約，為扶持奶產業發展，市物價局、經委、畜牧局制定出臺了生鮮奶最低保護價政策，園區每公斤1。7元，巴浪湖村既無養殖園區，也沒有擠奶站，只能按散戶價收購，奶業經紀人轉嫁危機，壓價收購，散戶收購價比園區收購價每公斤低0。3元左右，靠養殖業為主的農民，收入呈下降趨勢。

四是糧食種植效益低下。由于種子、化肥、農藥等價格上漲，政策補貼又少，種地沒有多少經濟效益，只能保吃飯，有的農民不愿種地，把土地摞荒。巴浪湖村由于受附近造紙廠排污影響，用污水灌溉，糧食產量只能達到正常地區的70%左右，企業每年給該村造成損失達100多萬元，雖然經多方協商，但賠償問題一直未能得到解決。

五是村集體欠帳較多。這兩個村集體沒有經濟收入，近年來建村部、搞“兩大工程”等，村上欠了很多帳，僅巴浪湖村負債就達7萬多元，由于家底薄，收入低，銀行貸款難，群眾機耕、發展生產都沒有資金扶持，發展緩慢。

三、建議與對策

針對這兩個村存在問題和實際困難，在科學發展觀的指導下，我們提出以下建議。

一是積極爭取項目支持。近幾年來，中央連續出臺了一系列政策措施，特別是“五補一免”政策的實施，給農民帶來了很多實惠，為農村經濟發展注入了強大的動力。作為村黨支部和村委員，要認真領會中央的政策精神，緊密結合實際，積極想辦法、謀發展，不能被田暫時的困難嚇住，不能被客觀條件捆住手腳，積極向上申報項目、爭取資金，特別是在基礎設施、養殖園區、小額貸款、政策補貼等方面積極大膽地爭取市、區、鄉的項目支持，堅決克服等、靠、要的思想。

二是穩定發展奶牛養殖。奶牛養殖是增加農民收入、調整產業結構的優勢產業，盡管目前遇到前所未有的困難，但從發展前景、經濟效益、群眾接受程度上看，奶牛具有很好的發展前景。目前，全市奶牛基本形成了農戶+園區+企業的發展模式，這種模式有利于進一步擴大規模，增強抵御市場風險的能力。我市出臺了一系列穩定發展奶牛的政策，為奶牛發展提供有力支撐。同時，這兩村奶牛養殖時間比較長，發展基礎比較好，奶牛養殖也是農民主導產業。所以，必須千方百計穩定奶牛數量，咬緊牙關克服眼前的困難，堅定不移地穩定發展奶牛養殖。

篇6

長期以來，山東農信社作為農村金融市場的壟斷者，再加上其服務對象的要求相對較低，導致其以客戶為中心的現代經營理念還沒有完全樹立起來。在國家高度重視農村市場，大力建設社會主義新農村，快速推進城鄉一體化進程的背景下，“三農”市場潛力巨大。山東農信社必須充分認識其經營服務的基礎和對象就是客戶，牢牢樹立以客戶為中心的經營理念，將客戶進行分層管理，進行客戶工程建設，針對不同類型客戶的特點和金融服務需求特征，不斷建立和完善相應的營銷管理模式和產品服務模式。

一、樹立現代經營理念，加強客戶工程建設。一方面，制定客戶分層管理規定，下發指導各基層經營單位，并由各基層結合自身實際，將區域內有效客戶按照“大、中、小”客戶進行分類，在分類的基礎上安排專人進行服務，并確定切實可行的營銷目標和行之有效的服務方案。另一方面，加強客戶的信息和價值管理。在資本剛性約束的背景下，進一步強化以“風險資本回報率”為核心的客戶評價理念，依托核心業務系統，推進客戶的分類營銷管理，將信貸資源、營銷資源向綜合收益高的客戶傾斜，實現客戶價值的深度挖掘，提升高價值客戶的比例和貢獻度，實現農信社盈利的目標。兩方面的結合將山東農信社“支農”與“盈利”的目標有效結合。

二、改進和加強管理，不斷提高精細化管理水平。為更好的服務支撐“三農”，實現又好又快發展，必須轉變管理方式，大力推進“精細管理”。要從農村信用社實際出發，積極探索行之有效的管理體制、管理方式和管理模式，提高管理的科學化、制度化、規范化水平，增強管理的針對性和有效性，以管理促轉型，以管理促發展，以管理提質量，以管理增效益，以管理防風險。

一要提高縣級法人的精細化管理水平。縣級法人是經營主體，也是精細管理的責任主體。實現精細管理，關鍵要落實到縣級法人的日常經營管理之中。各縣級法人機構要按照精細管理的要求，全面推進信貸、財務、業務、資產、內控、人力資源等各項管理的精細化。要把信貸管理精細化作為重點，以提高信貸資產質量為重點。要強化會計管理基礎，加快推廣新會計制度，完善會計操作規范，嚴格內部控制。

二要加快管理創新。縣級法人要借助銀行化改革或增資擴股的有利時機，以規范股金為手段，積極吸收優質股東，進一步完善法人治理結構，提升公司治理水平。要強化對不良資產率、資產利潤率、撥備覆蓋率等指標的考核，避免經營上的短期行為，促進管理水平的不斷提高。

三、創新和豐富業務種類，轉變盈利模式。金融機構以經營金融產品、提供金融服務為主，產品和服務創新則成為銀行提高核心競爭力，增加利潤來源的著力點。山東農信社應建立農村金融產品創新機制，以激勵手段促進創新的深入開展。在打造省聯社金融產品創新中心的基礎上，在每個地市或者建立的若干個區域中心組建研發團隊，保證能夠因地制宜。在服務創新方面，應轉變原有的坐等客戶上門的思想，充分發揮農村信用社網點遍布城鄉、貼近群眾、政策靈活的優勢，對區域或者客戶進行細分，針對不同的區域或者客戶配置不同的維護人員。

四、建立健全風險管理體制，提高信貸資產質量。山東農信社作為吸收存款，發放貸款，賺取利潤的金融機構，其資產質量決定了其發展能力。對于山東農信社而言，必須建立健全風險管理體制，一方面，建立高效的不良資產清收體制，提高不良資產清收力度；另一方面，嚴把風險關，防范新增不良的出現，不斷優化信貸結構，提高信貸資產質量。最終實現質量、效益、規模的協調發展。

1、持續提高不良資產清收力度。由于種種歷史原因，山東農信社在過去的經營中形成了大量不良貸款，給山東農信社發展帶來了沉重的負擔。雖然2011年山東農信社通過推動股東直接購買不良貸款，加大了現金清收和呆賬核銷力度，實現了不良貸款余額和占比的“雙降”，但是截止2011年末，不良貸款余額仍有337億元，占比5.79%，不良貸款基數依然龐大。為甩掉歷史包袱，實現大踏步、跨越式發展，山東農信社必須首先建立高效的不良資產清收體制，強化資產保全部門的職能，健全不良資產管理和清收領導責任制，提高不良資產的清收力度。其次，建立不良貸款臺賬，逐筆分析原因，查找問題，落實責任人員，建立問責機制，加大對責任人的處罰力度，以示警戒。再次，綜合運用現金清收、呆賬核銷、優質資產置換、股東直接購買、債權轉讓、競標清收等方式，加大處置力度，加快消化歷史包袱。最后，借外力，提高清收效率。加強與銀行業協會溝通，對逃廢信用社債務行為聯合制裁。加強與公檢法的聯動，借助司法手段，采取強制措施，打擊惡意貸款、拒不還款等行為。

2、嚴格防范新增不良資產的出現。在加快消化歷史包袱的同時，還應加強對存量貸款及新增貸款的管理，嚴格防范新增不良貸款的出現。

首先，堅持審慎、穩健經營的原則。銀行可以說就是經營風險的機構，其風險掌控能力的大小，決定著風險成本的高低，決定著其發展的能力。為此，山東農信社必須端正經營理念，正確處理速度、規模與質量、效益、風險的關系，轉變片面追求速度、規模的思路，合理匹配收益和風險，將確保資產、資金安全放在首位。

其次，加強內控基礎管理。加強合規文化建設，堅持依法合規經營，使合規真正成為一種習慣、一種制度、一種文化。合規的“基石”是全員合規，只有全員參與，才能做到真正合規。因此，要動員全體員工對現有的制度、系統、流程等以實際工作相結合，查找風險點，并對其獎勵。還可以開展“合規機構”評選活動，加快內控合規管理向基層機構的推進。

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    (一)農業基礎薄弱,生態破壞嚴重,自然災害頻發

    長期以來,我國農業數量型的增長道路使農業發展所賴以生存的自然資源和生態環境惡化,耕地的逐年減少、水土流失、土地荒漠化、水污染等問題嚴重,影響了農業的發展。一、人地矛盾突出,水資源嚴重短缺,嚴重制約農村經濟發展。二、我國一直是自然災害較多的國家,農業生產抗御自然災害的能力仍然不強,生產能力不穩。

    (二)農村經濟建設投資高,收益低,缺少資金支持

    長期以來,農民是中國最大的弱勢群體。一、比較利益偏低對農業經濟的發展產生不良影響。在中國,農業是一種經濟利益很低的產業。農業的投入成本高,產出效率低,從而抑制農民收入的增加,農業發展受到限制。二、近幾年來,雖然支農資金逐年增長,但是與城市相比,占比依然很低。支農資金的投入有力的促進了農業基礎設施建設、農業技術和流通加工領域的服務的發展,但是與城市相比,所占比重依然過小。

    (三)農業科技投入不足,農業服務體系不健全

    農業科技投入增長嚴重滯后于經濟增長的速度,在科技隊伍建設、科技機構健全、新技術推廣應用等方面投入不足。由于資金投入、人事編制等問題的制約,造成農業服務體系不健全;再加上服務機構機制不活、體制不新等問題,使服務體系很難發揮作用。農村普遍存在新技術、新品種推廣不開,農業信息獲取缺乏有效渠道等問題。(四)農村勞動力素質偏低,人才流失嚴重我國農村許多地區的農民對子女文化教育極不重視,造成了農村人口受教育程度不高、農村勞動力素質偏低。主要表現在:一、青壯年勞動力大量流失。農業的經濟效益較低,大批農民從農村流向城市,留在農村的大多數是老弱婦幼或是在城市中缺乏競爭能力的人。二、農民接受科技知識的能力欠缺。在青壯年勞動力中,文化知識水平低,接受新技術、新事物的能力比較差,很難適應農業現代化的轉變和國家工業化發展的要求。

    二、促進我國農村經濟發展的策略

    (一)加大農業投入力度,加快基礎設施建設和社會事業的發展

    農業投入不足的狀況主要是由于農業投入機制不健全所導致的。強化政府對農業投入的力度,調整支出結構,完善農業投入運行機制。加強農業投資立法,克服農業投入的隨意性,規定各級政府對農業投入的最低比例,才能在二、三產業迅速擴張的過程中,相應增加農業的投入。

    (二)發展農業科技,提高農業效益

    我們要提高農業技術水平,應著力做到以下幾點:首先,要增加對農業科研與技術推廣的投入。農業科技的公共產品特性決定了政府始終是農業科研和技術推廣投資的主體和主導力量。其次,加大農業科技體制改革力度,建立符合市場經濟規律的農業科技體制,創建新型農業科技創新體系和農業信息體系。最后,切實加強農業科技推廣和科技服務體系的建設,同時圍繞推進農村經濟產業化,抓好科技成果轉化工作。

    (三)加大農業結構調整力度,引導結構調整升級

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接入網概念的出現，使電信運營者能夠綜合考慮用戶環路的設備配置問題，既著眼于現在的需求又放眼于網絡未來的發展。但由于發展的不平衡，服務水平都存在巨大差異。在現階段接入網發展建設過程中，普遍面臨著兩個方面的主要問題：一個是在電信欠發達地區缺乏配套的用戶線問題，另一個是電信發達地區用戶環路的數字化與寬帶化問題。在發展中國家，城市和鄉村普遍存在著因沒有用戶線而造成的大量待裝用戶無法及時裝機。

許多國家的電信運營公司認為，采用無線用戶環路解決電話網的機線矛盾是見效最快的方法，尤其在偏遠的農村和山區，效果更明顯。因為目前的農村電話用戶基本是固定用戶，不存在不同無線技術之間的互通問題，也基本不考慮漫游問題，所以原則上可以不對采用的技術加以限制。

另外，SDH/SONET已大規模推廣，ATM也已經從實驗室走向公用網，開始商用。因此用戶環路也需要相應寬帶化以支持各種寬帶業務。現在，電信運營公司已經認識到用戶環路寬帶化刻不容緩，紛紛提出改造或重建用戶網絡的計劃。

用戶環路寬帶化的方案有很多，如FTTB、FTTC、FTTH、HFC、HDSL、ADSL、WLL等等，并且有可能不斷推出更新的接入技術。

對于新的各種接入技術，FTTB、FTTC、FTTZ將在近期內占有較大市場；國外電信界普遍認為FTTH是未來的發展方向；HFC是目前較看好的提供CATV等寬帶業務的方法；HDSL在利用現有用戶線對提供基群速率業務方面技術相對比較成熟；WLL還限于提供基本電話業務，與有線技術相比很具競爭力。但無論采用什么技術，運營公司最關心的是每線成本及商用的時間。

無線用戶環路（WLL）目前主要用于提供基本電信業務，所采用的主要技術是以數字/模擬蜂窩為基礎的技術、數字微波技術和毫米波（28GHz）技術、一點多址技術。

目前，無線用戶環路在發展中國家應用較多，想以此加快提高和發展電信業務。一些發達國家新的運營公司也用WLL作為競爭手段，在日本，已把發展無線接入技術作為今后通信發展的主要技術政策之一。日本NTT公司將從1998年開始在人口密度低的農村地區，采用光纖接入和固定無線接入方式或有線無線混合接入等方式正式商用PHS-WLL固定無線接入技術，并把這種技術推向國外。一些國家在局部高密度用戶區域也開始應用無線接入技術（PHS等）以擴大業務。

二、我國接入發展狀況

自“八五”、“九五”規劃期以來，我國電信網建設獲得了巨大成績，綜合通信能力明顯增強，通信網正向全數字化、綜合化方向發展。電話網網絡規模已躍居世界第二位（交換機總容量達1.1億門）。全國縣城以上城市全部開通了程控電話交換機，程控化比重達到99.7%，長途話路中數字電路占99.2%以上，據ITU統計，1995年美國電信網數字化率達73%。應當說我國通信網路裝備水平實現了歷史性跨越。但從網絡整體看，我國處于網絡末端的用戶線路短缺問題在一些地區和農村地區十分突出，傳統的模擬銅纜為主要的用戶線傳輸手段，在一定程度上限制和制約著通信新業務的發展，成為建設現代化電信網的瓶頸。隨著經濟發展，高速數據、高質量視頻業務等寬帶業務的需求日趨迫切，作為交換局與用戶終端間的連接紐帶，用戶接入網的數字化寬帶化也被提到重要日程。我國農村通信市場迅速啟動，將成為電信業務發展新的增長點。因此，農村用戶接入網的建設也十分迫切。農村用戶接入網建設受農村用戶分散、地形條件復雜，山區、水網、用戶線路超長，再加上農村經濟條件差，這些特點，使得農村地區的用戶接入網建設難度比城市用戶接入網建設的難度更大。

目前，接入網的許多技術仍不夠成熟，或成本太高，離大規模商用化還有一定距離。我國有關接入網的體制、標準正在抓緊制定中，相關的接入網試驗也在幾種交接上進行實用化試驗工作。因此，在確定各地區接入網發展途徑和建設中，一定要根據城市和農村地區具體情況，根據不同特點和條件，堅持實事求是，因地制宜地發展接入網。

三、接入網的定義和定界

國際電信聯盟ITU-T已通過關于用戶接入網定義、定界和功能的G·902建議，以及接入網的接口建議G·904、G965，我國已制訂了接入網的相關標準。

接入網（AN）是由業務節點接口（SNI）和相關用戶網絡接口（UNI）之間的一系列傳送實體所組成的，為傳送電信業務提供所需傳送承載能力的實施系統，可經由Q3接口進行配置和管理，傳送實體提供必要的傳送承載能力，對用戶信令是透明的，不作處理。換言之，接入網是由網絡側V或Z參考點與用戶測T或Z參考點之間的所有機線設備所構成。

接入網所覆蓋的范圍由三個接口定界，即網絡側經由SNI與業務節點（SN）相連，用戶側經由UNI與用戶相連，管理方面則經Q3接口與電信管理網（TMN）相連。其中SN是提供業務的實體，是一種可以接入各種交換型和/或永久連接型電信業務的網元，而SNI即是AN與SN之間的接口。可提供規定業務的SN有本地交換機、租用線業務節點或特定配置情況下的點播電視和廣播電視業務節點等。

四、接入網的功能、位置及標準化接口

根據接入網的定義，接入網為本地交換機與用戶端設備之間的實施系統，它可以部分或全部代替傳統的用戶本地線路網，可含復用、交叉連接和傳輸功能。接入網可支持包括窄帶和寬帶多種業務的綜合接入。

為了支持不同的業務，接入網需要有不同的接口。交換側和用戶側的接口根據具體的應用情況配置，兩側的接口可以是不對稱的。目前ITU-T規范接口版本交換側采用的為V5.1和V5.2接口，將來接口類型還要向前發展，例如寬帶V接口，如VB5.1，VB5.2，SDH接口和租用線接口等。

V5接口的誕生對接入網的發展起到了極大推動作用。

直到不久前，音頻（VF）接口仍是電話用戶與本地交換機之間的唯一接口。超過銅線用戶電纜的覆蓋范圍時，只有采用遠端模塊或音頻轉接的用戶環路載波設備（SLC）來實現接入。這兩種技術目前都存在嚴重的缺陷。SLC設備在交換機側需要進行一次A/D和D/A轉換，無論在經濟上還是技術上都極不合理，而且無法解決數據業務的接入問題，因為數據要求透明傳輸，不能轉換。遠端模塊在技術上和經濟上都比較合理，然而，交換機與遠端模塊之間的數字接口沒有統一規范，不同廠家的設備不能互通，給網絡的規劃和建設造成一定困難。交換機局間中繼的數字接口則由于不能支持用戶線信令而不能用于接入網。

V5.1和V5.2建立在2.048Mbit/s接口基礎上，除了幀同步時隙外，使用一個或多個時隙作為通信控制信道來傳送信令，其它時隙作為承載信道，可以傳送64Kbit/s數字話音信號或ISDN的B通道信號。V5·1支持1個2Mbit/s鏈路，1個位于TS16時隙的通信控制信道，其余各時隙固定分配給各承載信道。V5·2支持1～16個2Mbit/s鏈路,1個或多個通信控制信道,承載信道時隙動態分配,且具有集線功能。

V5鏈路接入協議定義了V5的所有功能，內容包括：電話網用戶信令信號的雙向傳遞、用戶端口的狀態和控制信息的雙向傳遞、ISDN的D通道信息的雙向傳遞、V5.2承載信道的動態分配和集線控制、V5.2的多個控制信道的倒換功能和承載信道連接功能、V5.2的多個2Mbit/s鏈路的管理功能等。

V5接口支持的接入類型包括：模擬電話、ISDN基本速率接口、ISDN基群速率接口（僅V5·2）及半永久連接租用線路。

V5接口的問世推動了接入網的技術和產業的發展。

（1）由于V5規范了數字化的用戶接口，從而使接入網的引入變得既經濟又有效，使得用戶環路中音頻轉換接技術SLC作為一種應用技術將被取代。

（2）由于V5支持多種業務以及它們的綜合接入，使得從此在接入網上能夠實現模擬和數字多種業務的綜合接入。

（3）由于V5接口將交換機的數字接口標準化，故為開放式接口，打破了交換機遠端模塊的專有性，交換機與接入網設備可由不同廠家提供。大批的廠家加入到接入網行業中競爭，大量的生產降低了設備的成本。各本地網所處地理位置不同，經濟發展水平不齊，對接入網的業務需求差異較大，廣大農村地區拉入網的發展相對滯后，但隨著交換機數字化，ISDN的引入，多種接入網組網方式的應用，遲早要在農村地區實現。

五、接入網的組網技術選用

1、有線接入技術

當前比較實用的有線接入方案中，除了傳統的銅線接入方式外，有以下四種接入技術：

（1）光纖接入（FTTB、FTTC、FTTZ、FTTH等）。FTTB、FTTC、FTTZ、FTTH等接入方案是按光纖敷設到那里來區分的，即以接入網主干系統與配線系統的交界點—光網絡單元（ONU）的位置進行劃分的。FTTB是指光纖敷設到辦公大樓，FTTC是指光纖敷設到路邊，FTTZ是指光纖敷設到用戶小區，FTTH是光纖直接到每個家庭。從技術的角度看，FTTB、FTTC、TFFZ基本相近，沒有實質性區別。

從運營角度看，當前業務量最大，用戶需求最迫切的是FTTB。FTTB的特點是全數字化接入與傳輸，主干系統的傳輸媒介是光纖，各種業務以時分復用方式接入，傳輸速率為155Mb/s或140Mb/s；配線系統使用星型結構的銅絞線作為傳輸媒介，根據終端設備的種類，配線系統可以使用二線連接或四線連接結構；FTTB與交換局之間應使用V5接口。可實現多種業務的綜合服務（包括寬帶業務），容易向環型光纖網過渡。

目前發達地區農村接入網已廣泛采用了架空光纜，今后在地形條件適宜的農村地區，光纜到鄉、鎮、村是發展的方向，地、縣到鄉鎮之間地理環境允許的情況下應敷設光纜，接入技術仍可優選遠端模塊。模塊服務半徑7～10公里。光纜應備有傳送CATV信號的單獨光纖為實現共纜分纖綜合傳輸電話和CATV提供基礎裝備。雖然目前農村普及率水平很低，但近幾年農村電話發展速度持續高漲，農村通信水平將有大幅度增長，因此建設農村的光纜接入網應有長遠規劃來指導建設。

（2）光纖同軸混合接入（HFC）。它的基本特征是以模擬傳輸方式，綜合接入多種業務信息。HFC的主干系統使用光纖，采取頻分復用方式傳輸多種信息；配線部分使用樹狀拓撲結構的同軸電纜系統，傳輸和分配用戶信息。在HFC網上傳輸數字語音和數字圖像信息時，必須經過寬帶調制器（64QAM）將數字信號調制到模擬信道中傳輸。

HFC可用于解決CATV、電話、數據等業務的綜合接入問題。

（3）高速數字用戶環路（HDSL）。為了充分發揮現有市話電纜的作用，解決用戶線不足和高速業務的需求的矛盾，國外研制開發了高速數字用戶環路HDSL技術。使用兩對用戶線傳輸2.048Mb/s信息的能力。HDSL可充當用戶接入網的主干傳輸系統。

HDSL的優點是充分利用現有銅纜實現擴容，也可以解決少量用戶傳輸384Kbps和2Mbps寬帶信號的需求；安裝HDSL設備時基本不改變原有設備，施工方便迅速；當更大容量用戶環路建成后，HDSL設備可以轉到異地使用。對于原來已鋪設有銅纜到鄉、鎮及村的農村地區，HDSL方式對迅速擴容和開放數據業務也是一種可行的方案。

2、多種固定無線接入技術

在有線通信不斷發展的同時，無線通信技術以其靈活方便、建設速度快、維護費用低、受環境限制少、適合于遠距離分散用戶等功能特點，成為接入網建設中必不可少的手段之一。其中，固定無線接入是解決我國目前機線矛盾等問題的主要方式。地、縣到鄉鎮之間地理環境不允許敷設光纜，接入技術應優選多終端固定無線接入。服務半徑10～30公里。

在城、鄉用戶線緊張的地區，用戶的擴容也可采用無線技術接入手段，日本已大量采用無線接入手段、PHS-WLL。

無線接入大體上可分為：

（1）現有移動技術的固定應用，如蜂窩技術和無繩技術；

（2）專為固定無線接入設計的技術；

（3）微波技術（一點多址技術）。

從技術的角度上講，在城市和農村地區均適用。上海市區已應用一點多址無線接入系統開通電話、傳真、數據等業務，農村地區也有較多應用。

采用移動技術或專用固定無線接入技術的系統從應用的角度來說有兩種系統結構：與移動混合組網；單獨組網。

（1）基于蜂窩移動通信網的網絡結構，即固定無線終端接入到移動交換機MSC。此方式可使運營者以同一系統結構服務于移動和固定的不同用戶群；

（2）典型的固定無線接入系統結構，即直接接入到PSTN/ISDN，而不接入到移動交換機。

這種結構是由PSTN/ISDN本地交換機來進行呼叫處理、計費和編號識別等。

當固定無線接入系統與PSTN或ISDN連接時，固定無線接入系統應能透明地支持；

（1）PSTN的電話業務、電話新服務項目及非話業務。

（2）ISDN的用戶綜合（電信）業務、承載業務以及補充業務。

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2農村幼兒教育發展問題的原因分析

2.1農村幼兒教育經費嚴重不足

在我國用于公共教育經費的投入中，僅有1.3%左右被用于學前教育，而這部分經費中的大部分又流向了城市幼兒園，供給農村幼兒園的經費所剩無幾。經費短缺使得農村幼兒教育的硬件設施和師資力量十分薄弱。在個別特困地區，由于工資報酬極低，本來就捉襟見肘的幼兒教育師資又流失去了待遇相對較好的鄉鎮幼兒園。同樣由于經費不足，很多農村幼兒園往往不得不掛靠于經費相對充足的小學，成了實際上的“小學學前班”或“小學預科班”，從而失去了幼兒教育所應具有的辦學特色。

2.2幼兒教育理念得不到廣泛的接受

在城市，對適齡幼兒進行有針對性的學前教育理念可謂深入人心；人們對幼兒教育的普遍重視，必然促進城市幼兒教育辦學質量的普遍提高。但是，在農村，由于經濟發展相對落后，人口眾多、人均GDP不高、農民文化水平較低、對幼兒教育的重要性認識不夠，等等，決定了幼兒教育理念很難形成像城市那樣的認同感。同時，縣鄉一級的教育部門由于面臨普及九年制義務教育的壓力，對發展農村幼兒教育的意義認識不到位，因而缺少重視農村幼兒教育的政府行為。農村幼兒園不得不偏重于讀、寫、算等枯燥的形式教育，幼兒的游戲教育、人格個性特別是創造性的培養顯得蒼白而無力。

2.3幼兒教育的相關法律法規制度不健全

到目前為止，我國還沒有形成一部用以專門指導農村幼兒教育的法律法規，法律上的“真空”使得農村幼兒教育處于一種非常尷尬的境地：一方面，人們群眾對發展幼兒教育需要迫切；另一方面，農村幼兒教育又缺乏相應的制度保障。這樣的狀況使資金、人員方面的調配得不到法律法規的支撐，資源難以實行政策上的有效配置。

3推動農村幼兒教育發展的對策

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［關鍵詞］

農村信用社；互聯網+；電子銀行

農村信用社長期扎根于我國農村地區，為農業和農村發展做出了重大貢獻。在“互聯網+”時代下，我國農村信用社抓住了網絡基礎設施日益完善、網民文化水平不斷增高、快遞業務逐漸蔓延到農村等新的發展機遇，積極發展電子銀行業務，取得了超預期的良好效果。本文分析了農信社電子銀行業務的發展現狀、機遇與挑戰。

1農村信用社電子銀行業務發展現狀

1.1電子銀行客戶數和業務量大幅增長隨著計算機、互聯網等信息和通信技術的普及和發展，以及網絡基礎設施的不斷完善，農村地區網民數量急劇增長，我國農村信用社電子銀行業務迅猛發展，大幅度提升了金融機構經營效率，顯著降低了經營成本。在農村地區人口絕對數量每年減少120萬人的情況下，農村地區的網民仍然大幅增長，2015年增量超過1800萬個，其中超過70%使用了手機上網。2015年，農村網民網上支付用戶規模超過8000萬個。農村上網居民中網上支付使用率超過接近45%。以山東省農村信用社為例，截至2015年年底，電子銀行客戶總數達到1690萬戶，增幅48%。客戶粘性進一步提高，全年網銀和手機銀行活動客戶數達到436萬戶，增幅46%，電子銀行新增客戶數、活動客戶數均為歷年來最高值。該信用社電子銀行全年交易超過3億筆，金額超過4.5萬億元，同比分別增長38%和8%。電子銀行客戶數量和交易金額增速均超過全國銀行業平均水平。

1.2電子銀行業務功能顯著提升在當前“互聯網+”的整體形勢下，單純依靠線下方式來辦理非稅類繳費業務顯然已經無法滿足銀行業務發展需求，必須力爭通過“線上+線下”的模式發展財政非稅收入繳費業務。農信社電子銀行業務功能擴展既是技術進步推動的必然趨勢，也是激烈的市場競爭條件下的生存和發展之道。擴展業務功能，既有助于為居民生活提供便利、降低成本，又擴大和鞏固了農信社的客戶群體，有效拉動存款增長，提高農村信用社的企業形象和社會影響力，促進農信社可持續發展。近年來，我國農信社的業務功能從較早的代收電費、話費、水費、燃氣費、有線電視費、上網費、物業費、配貨費、供暖費繳納等項目，擴展到了與投標保證金繳納、在線理財、電子商務平臺等功能。初步測算，截至2015年末，我國農村網民網絡購物用戶規模超過1億戶，增速超過30%。農村上網居民網絡購物使用率超過50%。

1.3移動端服務迅猛增長隨著智能手機的大幅推廣和無線Wifi,4G網絡的普及，移動端電子銀行業務迅猛增長，手機銀行的新增客戶數和使用頻率均超過了網上銀行。以山東省農村信用社為例，2015年戶均交易量最多的依次是手機銀行客戶端（30.2筆/戶）、手機銀行WAP（20.4筆/戶）、個人網銀（17.7筆/戶）。前些年客戶接受電子銀行服務主要是通過個人計算機（臺式機或筆記本），并要求有寬帶設施，這大大限制了農村居民的使用。近幾年，農村智能手機普及率大大提高，移動端服務客觀上縮小了城鄉電子銀行的發展差距。農信社電子銀行業務的迅猛發展大大降低了運營成本。2015年末，我國農村信用社網點數量為3.8萬家，比2012年下降了22%；從業人員數量也下降到38萬人，比2012年下降了23%，但此期間農信社的總資產增長了27%，達到9.5萬億元，實現利潤2233億元，比2012年增長了40.2%。

2農村信用社電子銀行發展面臨的挑戰

2.1農村地區電子銀行客戶數量增長潛力有限電子銀行的使用需要具備一定的文化知識水平，農村地區已具備相應文化知識水平的居民大多已是電子銀行客戶。年齡較大、文化水平較低的居民已不太可能成為電子銀行客戶。2015年末，我國農村地區小學及以下受教育水平的人口為4.2億人，占農村人口的71%；但其網民人口僅為0.33億人，僅占全部農村網民人口的17%。具有初中及以上文化水平的農村居民有1.72億人，其中有1.62億人已經是網民，這意味著初中以上受教育水平的農村居民僅剩1000萬人不是網民，未來農村地區網民增長潛力有限，增量主要來自少年兒童的自然成長形成（但這部分人員隨著今后升學或進入城鎮就業，也將不在農村地區，甚至不在縣鎮）。

2.2城鎮地區電子銀行客戶數量也接近飽和經過多年的發展和競爭，城鎮居民電子銀行客戶數量增長潛力也相當有限，農村信用社在城鎮地區的品牌度與商業銀行還有一定差距。這些差距在短期內難以縮小。在新增電子銀行客戶數量趨近飽和的情況下，要依靠市場競爭贏得更多客戶比較困難。今后農信社電子銀行業務應從規模化向深度化方向發展，不斷拓寬業務功能、挖掘法人客戶，發展電子商務平臺。

2.3研發能力和人力資源配備與商業銀行比有較大差距由于歷史條件、地理位置、薪酬待遇等原因，農村信用社的人才儲備和研發能力要比商業銀行弱。這在一定程度上影響了農村信用社電子銀行業務的推廣。農村信用社業務的技術含量、知識含量并不比商業銀行低，但由于種種原因，其員工的薪酬福利待遇總體上要比同地區商業銀行待遇低（農信社發展較好的地區除外），這不利于調動員工積極性，也不利于吸引優秀人才。

3農村信用社在“互聯網+”時代下面臨的新機遇

3.1各級政府高度重視，農村地區互聯網基礎設施日趨完善，為互聯網金融在農村發展奠定了硬件和用戶基礎我國2013年開始實施“寬帶中國”戰略，2015年加快了實施進度。僅2015年，國務院就為此專門出臺了多個文件，并召開了國務院常務會議。預計到2017年，80%以上的行政村實現光纖到村，4G網絡全面覆蓋農村。“十三五”期間，農村寬帶建設和運行維護投資將超過1400億元。2015年12月31日，國務院下發了《關于印發推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）的通知》（國發〔2015〕74號）。該規劃明確指出，支持農村金融服務機構和網點采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統或其他專業化支付清算系統。

3.2快遞業務已拓展到農村地區，為互聯網金融在農村發展奠定了實體經濟基礎前些年，受制于成本因素，依靠快遞發展起來的電子商務主要集中在廣大城鎮地區。隨著農村居民消費水平提升、農村互聯網用戶規模擴張，快遞已開始擴展到了農村地區。京東、當當等電子商務巨頭陸續推出了農村電商服務。隨著規模經濟效應不斷顯現，快遞成本持續下降，快遞效率大幅提升，農戶也有了更多的選擇。農村人口使用互聯網購物的意愿日益增強。2015年10月31日，國務院辦公廳下發了《關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》（〔2015〕78號），就支持農村電子商務發展提出了具體的實施意見。2016年2月2日，國務院下發了《關于深入推進新型城鎮化建設的若干意見》（國發〔2016〕8號）。該意見明確指出，加快農村寬帶網絡和快遞網絡建設，加快農村電子商務發展和“快遞下鄉”。支持適應鄉村特點的電子商務服務平臺、商品集散平臺和物流中心建設，鼓勵電子商務第三方交易平臺渠道下沉，帶動農村特色產業發展，推進農產品進城、農業生產資料下鄉。完善有利于中小網商發展的政策措施，在風險可控、商業可持續的前提下支持發展面向中小網商的融資貸款業務。快遞不僅促進了農村居民購買農資產品和生活消費品，也將促進農民銷售其農產品和手工藝品。城鎮居民對農產品和手工藝品的個性化需求，將帶動單件小批量農業生產，也形成了雙向快遞。例如，越來越多的城鎮居民拓展了“農家樂”需求，進一步在農村“租”地種植水果、花卉、蔬菜，委托農戶進行日常管理，并將他們種植的蔬菜瓜果快遞到城市供自己食用。同時，為了保持新鮮感，他們甚至要求農戶視頻現場直播有關管理和快遞活動。單純的快遞無法高效實現上述功能，所有這些交易都離不開互聯網金融。

［參考文獻］

［1］國務院.國務院關于大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見［N］.中國勞動保障報，2015-06-17.